銀行(信用社)信貸專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)知識(shí)問(wèn)答（125題）

1、銀行(信用社)信貸專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)知識(shí)問(wèn)答（125題）1.信貸的基本概念是什么？ 信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱(chēng)。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。2.信貸資金的概念是什么？信貸資金是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)吸納股金、吸收存款、發(fā)行債券、股票、拆入資金、經(jīng)營(yíng)積累等用來(lái)發(fā)放貸款的資金叫信貸資金。3.信貸業(yè)務(wù)的概念是什么？信貸業(yè)務(wù)是指銀行或信用社對(duì)客戶(hù)提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，其種類(lèi)分為貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)。4.貸款的概念是什么？貸款是指以還本付息為條件的貨幣借貸行為。5.貸款種類(lèi)按期限如何劃分？貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。6

2、.什么是短期貸款？短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。7.什么是中期貸款？答：中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年)5年以下（含5年）的貸款。8.什么是長(zhǎng)期貸款？長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。9.貸款種類(lèi)按信用社承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任如何劃分？分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。10.自營(yíng)貸款的概念是什么？按貸款通則規(guī)定，貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。11.委托貸款的概念是什么？由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放

3、、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。12.特定貸款的概念是什么？指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。13.貸款種類(lèi)按方式如何劃分？貸款按方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款。14.什么是信用貸款？是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對(duì)持有農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證的農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。15.貸款擔(dān)保的概念是什么？貸款擔(dān)保是指為降低貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款償還的可能性，由借款人或第三人對(duì)貸款本息的償還提供的一種保證。信用社與借款人及其他第三人簽訂擔(dān)保協(xié)議后，當(dāng)借款人財(cái)務(wù)狀況惡

4、化、違反借款合同或無(wú)法償還貸款本息時(shí)，信用社可以通過(guò)執(zhí)行擔(dān)保來(lái)收回貸款本息。16.保證的概念是什么？保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證方式主要包括兩種，即一般保證和連帶責(zé)任保證。17.抵押的概念是什么？抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。18.質(zhì)押的概念是什么？質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有或者將法律法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利依法進(jìn)行登記，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，

5、債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利處分所得的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押可分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。19.擔(dān)保貸款可分為哪幾種貸款？保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。20.什么是保證貸款？是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。21.什么是抵押貸款？是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行

6、審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評(píng)估價(jià)值來(lái)合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%。22.什么是質(zhì)押貸款？是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評(píng)估價(jià)值的60%以?xún)?nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來(lái)合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過(guò)90%。23.貸款種

7、類(lèi)按用途如何劃分？貸款按照用途分為：農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款和其他貸款。24.什么是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款？是指基層信用社（含農(nóng)村合作銀行分支機(jī)構(gòu)，下同）基于農(nóng)戶(hù)信譽(yù)，在核定的信用額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需提供擔(dān)保的貸款。25.什么是農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款？指農(nóng)戶(hù)依照省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理暫行辦法辦法組成聯(lián)保小組，基層信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。26.什么是生源地國(guó)家助學(xué)貸款？是指由農(nóng)村信用社對(duì)考入省省屬或市屬全日制普通高校（含高職高專(zhuān)）的省籍貧困家庭學(xué)生的家長(zhǎng)或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的、由財(cái)政給予貼息并對(duì)農(nóng)村信用社給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)馁J款。27.什么是

8、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。28.什么是銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？是指已在貼現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)的持票人在銀行承兌匯票到期日前向貼現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)N現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)扣除貼現(xiàn)利息后向其提前支付票款的行為。貼現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)是指為持票人辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行）票據(jù)融資中心。29.什么是銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)銀行承兌匯票以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)包括轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買(mǎi)入業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣(mài)出業(yè)務(wù)。

9、30.承兌的概念是什么？承兌是指承兌人（聯(lián)社）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和聯(lián)社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。聯(lián)社承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。31.風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念是什么？風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生損失的可能性。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款本息產(chǎn)生損失的可能性。因此，我們經(jīng)常把貸款本息損失可能性較大的貸款稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)貸款。32.貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)是如何劃分的？按貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因可分為客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)（間接風(fēng)險(xiǎn)）和貸款決策風(fēng)險(xiǎn)（直接風(fēng)險(xiǎn)）。 按貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小劃分高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)。33.客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是什么？一是來(lái)源于自然因素的不確定性（自然風(fēng)險(xiǎn)）；二是社會(huì)變動(dòng)的不

10、確定性（政治風(fēng)險(xiǎn)）；三是客戶(hù)自身經(jīng)營(yíng)的不確定性（經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）。34.貸款的“三性”原則是什么，相互間有什么關(guān)系？“三性”原則是安全性、流動(dòng)性、效益性。安全性是前提，流動(dòng)性是保證，效益性是目的。安全性與流動(dòng)性呈正相關(guān)關(guān)系，與效益性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；流動(dòng)性與效益性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。35.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按期限如何劃分？分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。36.貸款按風(fēng)險(xiǎn)如何分類(lèi)？分為正常類(lèi)貸款、關(guān)注類(lèi)貸款、次級(jí)類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款，其中：次級(jí)類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款為不良貸款。37.正常類(lèi)貸款的核心定義是什么？借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由

11、懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。38.關(guān)注類(lèi)貸款的核心定義是什么？盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。39.次級(jí)類(lèi)貸款的核心定義是什么？借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。40.可疑類(lèi)貸款的核心定義是什么？借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。41.損失類(lèi)貸款的核心定義是什么？在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，貸款本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。42.正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)貸款的主要表現(xiàn)特征是什么？正常貸款表現(xiàn)特征：一切正常；關(guān)

12、注貸款表現(xiàn)特征：潛在缺陷；次級(jí)貸款表現(xiàn)特征：明顯缺陷；可疑貸款表現(xiàn)特征：損失較大；損失貸款表現(xiàn)特征：基本損失。43.什么是第一還款來(lái)源？ 所謂第一還款來(lái)源，是指借款人以主營(yíng)業(yè)務(wù)或正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流直接歸還貸款的款項(xiàng)。所謂第二還款來(lái)源，是指當(dāng)借款人無(wú)法用主營(yíng)業(yè)務(wù)或正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流來(lái)歸還貸款時(shí)，信用社處置抵押物、質(zhì)押物或?qū)?dān)保人進(jìn)行追索所得到的款項(xiàng)。44.什么是抵債資產(chǎn)？指借款人不能依約歸還債務(wù)時(shí)，以債務(wù)人、擔(dān)保人的抵押物、質(zhì)物及其他資產(chǎn)抵償所欠債權(quán)人的債務(wù)本息而形成的待處理資產(chǎn)。45.信用社經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)如何界定？經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是指直接辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的縣級(jí)聯(lián)社（含合作銀行，下同）、基

13、層信用社。其中各縣級(jí)聯(lián)社為經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)責(zé)任主體，主任（行長(zhǎng)）對(duì)所經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任?；鶎有庞蒙缰魅危ㄘ?fù)責(zé)人）在各自受權(quán)范圍內(nèi)對(duì)經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。管理機(jī)構(gòu)為省、市聯(lián)社及市辦事處。46.什么是信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度？根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。省聯(lián)社分別核定市聯(lián)社、縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，對(duì)市辦事處信貸業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)?？h級(jí)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)?？h級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社實(shí)行授權(quán)。基層信用社在縣級(jí)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對(duì)信貸員實(shí)行授權(quán)。辦理信

14、貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限進(jìn)行操作，嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。47.什么是核準(zhǔn)（咨詢(xún)）、審批、備案制度？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行核準(zhǔn)、審批、備案制度。各市聯(lián)社、辦事處對(duì)于超過(guò)省聯(lián)社核定權(quán)限（授權(quán)）的信貸業(yè)務(wù)，要在咨詢(xún)通過(guò)后報(bào)省聯(lián)社咨詢(xún); 縣級(jí)聯(lián)社對(duì)于超過(guò)省聯(lián)社核定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過(guò)后報(bào)市聯(lián)社、辦事處咨詢(xún)；基層信用社對(duì)超過(guò)縣級(jí)聯(lián)社授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過(guò)后報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審批。對(duì)于在本級(jí)核定或受權(quán)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定需報(bào)上一級(jí)備案的，要在審批通過(guò)后報(bào)上一級(jí)備案。對(duì)于經(jīng)上一級(jí)審查未予核準(zhǔn)（咨詢(xún)）、審批的信貸業(yè)務(wù)各級(jí)機(jī)構(gòu)不得辦理。48.什么是特事特辦制度？對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

15、，確需簡(jiǎn)化手續(xù)和程序，以及現(xiàn)有制度沒(méi)有規(guī)定或需突破現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。特事特辦業(yè)務(wù)核準(zhǔn)（咨詢(xún)）機(jī)構(gòu)為省聯(lián)社。49.什么是審貸分離制度？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶(hù)貸款），將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。50.信用社辦理信貸業(yè)務(wù)的部門(mén)、崗位及其職能是什么？省聯(lián)社、市聯(lián)社、市辦事處、縣級(jí)聯(lián)社內(nèi)設(shè)信貸管理部（科），基層信用社設(shè)立信貸部門(mén)或信貸崗位即信貸員負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。省聯(lián)社、市聯(lián)社、市辦事處信貸管理部門(mén)設(shè)審查崗位，負(fù)責(zé)審查下級(jí)機(jī)構(gòu)上報(bào)咨詢(xún)的信貸業(yè)務(wù)，核定下

16、級(jí)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限。 縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門(mén)分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制?；鶎有庞蒙绻軕?hù)信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗。51.什么是貸審（咨）會(huì)（小組）？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行信貸審查委員會(huì)（小組）制度。省聯(lián)社、市聯(lián)社、辦事處設(shè)立信貸業(yè)務(wù)咨詢(xún)委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)貸咨會(huì)，下同），縣級(jí)聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審小組，下同）。貸審（咨）會(huì)（小組）是信貸業(yè)務(wù)的決策議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審（咨）會(huì)（小組

17、）審議的事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級(jí)機(jī)構(gòu)行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專(zhuān)業(yè)支持。其人數(shù)一般為59人（貸審小組為35人），人數(shù)為奇數(shù)。貸審（咨）會(huì)（小組）實(shí)行記名投票表決，采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過(guò)。52.什么是有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人？貸審會(huì)審議通過(guò)的議項(xiàng)需經(jīng)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人簽批方可生效。有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人：是指各級(jí)機(jī)構(gòu)行政主任或被授權(quán)人。各級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人對(duì)貸審會(huì)（小組）審議通過(guò)的信貸事項(xiàng)可行使“一票否決權(quán)”，對(duì)貸審會(huì)（小組）未獲通過(guò)的信貸事項(xiàng)（含不同意和復(fù)議），有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人不可行使“一票贊成權(quán)”。但不論審議結(jié)果如何，有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人均有

18、復(fù)議決定權(quán)。53.什么是主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人分別為各環(huán)節(jié)主責(zé)任人，具體經(jīng)辦信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。各環(huán)節(jié)主責(zé)任人與經(jīng)辦責(zé)任人的責(zé)任承擔(dān)比例為7：3。54.信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)責(zé)任人如何界定？基層信用社信貸員在受權(quán)范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸員為信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的責(zé)任人，對(duì)所辦理的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。信用社在受權(quán)范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸員為調(diào)查、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)責(zé)任人,對(duì)調(diào)查、經(jīng)營(yíng)管理負(fù)全部責(zé)任;主管信貸的副主任為審查責(zé)任人,對(duì)審查負(fù)全部責(zé)任;主任為審批責(zé)任人,對(duì)審

19、批負(fù)全部責(zé)任?；鶎有庞蒙鐖?bào)批超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，基層信用社主任及縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門(mén)審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；縣級(jí)聯(lián)社主任（或授權(quán)副主任）為審批責(zé)任人，對(duì)審批負(fù)全部責(zé)任；基層信用社管戶(hù)信貸員為辦理信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)辦責(zé)任人，主任（或授權(quán)副主任）為經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任人。縣級(jí)聯(lián)社報(bào)批超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，市聯(lián)社、辦事處作為管理機(jī)構(gòu)對(duì)核定權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)相應(yīng)承擔(dān)審查、核準(zhǔn)責(zé)任。信貸管理部門(mén)審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，主任（或授權(quán)副主任）為核準(zhǔn)責(zé)任人，對(duì)核準(zhǔn)負(fù)全部責(zé)任。55.信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)責(zé)任人責(zé)任如何承擔(dān)？調(diào)查責(zé)任人對(duì)報(bào)批信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)

20、查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；審查責(zé)任人對(duì)審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法性及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的揭示負(fù)責(zé)；審批責(zé)任人作為信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的最終決策者負(fù)經(jīng)營(yíng)決策責(zé)任；核準(zhǔn)責(zé)任人作為信貸業(yè)務(wù)管理的最終決策者對(duì)核準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)管理決策責(zé)任;經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人承擔(dān)經(jīng)有權(quán)人審批（核準(zhǔn)）的信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、信貸資產(chǎn)保全和本息收回責(zé)任。56.什么是審貸回避制度？各級(jí)信貸人員，包括貸審會(huì)（小組）成員審查、審批與之有關(guān)系的信貸事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)予回避。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。57.發(fā)放貸款的基本流程是什么？發(fā)放貸款要嚴(yán)格按照辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序操作，即：客戶(hù)申請(qǐng)受理與調(diào)查審查審議與審批核準(zhǔn)（咨詢(xún)、報(bào)備）與客

21、戶(hù)簽訂合同提供信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理信用收回。縣聯(lián)社和信用社都不能逆程序操作，嚴(yán)禁先發(fā)放貸款，后辦理貸款手續(xù)，或簡(jiǎn)化貸款手續(xù)；嚴(yán)禁先發(fā)放貸款，后申請(qǐng)報(bào)批。58.發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的流程是什么？低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)直接辦理，但超過(guò)規(guī)定額度需報(bào)上級(jí)審批（咨詢(xún)），其流程：客戶(hù)申請(qǐng)受理并調(diào)查審查有權(quán)人審批報(bào)上級(jí)審批（咨詢(xún)）與客戶(hù)簽訂合同提供信用信用收回。59.辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時(shí)間要求是什么？從申請(qǐng)到受理不得超過(guò)2個(gè)工作日；一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過(guò)5個(gè)工作日，項(xiàng)目貸款調(diào)查（含評(píng)估）原則上不超過(guò)15個(gè)工作日；審查原則上不超過(guò)5個(gè)工作日；審議、審批原則上不超過(guò)5個(gè)工作日；核準(zhǔn)（咨詢(xún)、報(bào)備）原

22、則上不超過(guò)7個(gè)工作日。60.省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度關(guān)于貸款投向的基本規(guī)定是什么？堅(jiān)持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)的宗旨，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。信貸投放的重點(diǎn)是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在滿(mǎn)足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，城區(qū)及城郊經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可加大對(duì)符合貸款條件的中小企業(yè)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。61.省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度對(duì)借款申請(qǐng)人和貸款投向有哪些限制性條款？（1）國(guó)家和國(guó)家有關(guān)部門(mén)明令禁止的行業(yè)和限制發(fā)展的行業(yè)；（2）與國(guó)家宏觀調(diào)控相悖的項(xiàng)目；（3）禁止借款人將貸款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金；（4）禁止借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資；（5）嚴(yán)禁向有不良記錄的客

23、戶(hù)發(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息）；（6）嚴(yán)禁對(duì)自有資金比例低于規(guī)定比例、自有資金不落實(shí)及資產(chǎn)負(fù)債比例高于規(guī)定比例的客戶(hù)發(fā)放貸款；（7）嚴(yán)禁向以資抵債客戶(hù)、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營(yíng)客戶(hù)發(fā)放新增貸款；（8）嚴(yán)禁向逃廢信用社債務(wù)的客戶(hù)發(fā)放新增貸款；（9）嚴(yán)禁向縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)發(fā)放貸款；（10）若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）；（沒(méi)有找到出處，建議刪除）（11）未經(jīng)有權(quán)審批部門(mén)批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶(hù)發(fā)放貸款；（12）未經(jīng)有權(quán)審批部門(mén)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地貸款；（13）除省

24、聯(lián)社批準(zhǔn)之外，不得發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；（15）不得對(duì)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款；（16）不得發(fā)放用于墊付財(cái)政性支出的貸款。62.省聯(lián)社2006246號(hào)文件有關(guān)貸款投向的規(guī)定有哪些？（1）嚴(yán)禁發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。（2）嚴(yán)格發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款。（3）嚴(yán)格控制發(fā)放產(chǎn)能過(guò)剩、產(chǎn)需基本平衡行業(yè)及“兩高”貸款。63.農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款需具備的基本條件是什么？（1）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶(hù)口的農(nóng)戶(hù)；（2）具有完全民事行為能力；（3）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好；（4）遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)正直；（5）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營(yíng)，具有清償貸款本息的能力。64.非農(nóng)戶(hù)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款需具備

25、的基本條件是什么？是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。（1）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；（3）在基層信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（4）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；（5）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢有效的貸款卡；（6）除自然人和不需要經(jīng)工商

26、行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；（7）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（8）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；（9）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。65.法人客戶(hù)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提交的資料有哪些？（1）客戶(hù)申請(qǐng)書(shū)（原件）；（2）客戶(hù)和擔(dān)保人經(jīng)過(guò)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或政府的有關(guān)批文（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（3）技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（4）客戶(hù)和擔(dān)保人的法定代表人有效資格證明原件和身份證證件（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（5）經(jīng)辦人身份證明（驗(yàn)看原件、

27、收受復(fù)印件）和法人授權(quán)委托書(shū)（原件）；（6）客戶(hù)和擔(dān)保人前兩個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審核）及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；（7）實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書(shū)（驗(yàn)看原件，收受復(fù)印件）；（8）抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）及有權(quán)評(píng)估部門(mén)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告；（9）有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明及保險(xiǎn)單（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（10）特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（11）董事會(huì)同意借款或同意保證的決議（原件）；

28、（12）貿(mào)易購(gòu)銷(xiāo)合同（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（13）客戶(hù)和擔(dān)保單位經(jīng)過(guò)年檢有效的貸款卡（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（14）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他文件、證明等。以上所有復(fù)印件必須經(jīng)驗(yàn)看人簽字證明。66.自然人客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)需提交的資料有哪些？（1）客戶(hù)申請(qǐng)書(shū)（原件）；（2）客戶(hù)個(gè)人身份有效證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（3）客戶(hù)及家庭成員收入證明（原件）；（4）申請(qǐng)人及家庭有效資產(chǎn)證明（原件）；（5）客戶(hù)提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（6）客戶(hù)及其家庭18歲以上成員同意抵（質(zhì)）押的證明（原件）；（7）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他證明等。67.農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)小額信用貸款需提交的

29、資料有哪些？（1）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證；（2）戶(hù)主本人的身份證；（3）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。68.農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)聯(lián)保貸款需提交的資料有哪些？（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）.聯(lián)保協(xié)議書(shū)；（3）各聯(lián)保戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)證明（由所在地村委會(huì)開(kāi)列）；（4）各聯(lián)保戶(hù)身份證明；（5）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。69.農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)一般農(nóng)戶(hù)貸款需提交的資料有哪些？（1）借款申請(qǐng)書(shū)；（2）借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明；（3）借款人身份證明；（4）借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明；（5）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。70.貸款“三查”制度的內(nèi)容是什么？貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查。71.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？（1）對(duì)客戶(hù)提供的資

30、料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；（2）調(diào)查客戶(hù)資信及有關(guān)人員品行狀況；（3）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查,分析信貸需求和還款方案是否可行;（4） 對(duì)客戶(hù)提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶(hù)提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。（5） 對(duì)自然人客戶(hù)，應(yīng)調(diào)查分析借款申請(qǐng)人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。72.財(cái)務(wù)分析的方法有哪些？ 比較分析法、趨勢(shì)分析法、比率分析法、比重分析法、因素分析法、闡釋性分析。73.

31、反映法人客戶(hù)短期償債能力的財(cái)務(wù)比率主要有哪些？（1）流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額, 越高償債能力越強(qiáng)，但過(guò)高會(huì)影響資金使用效率和籌資成本，一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好, 流動(dòng)比率小于1，將不具備短期償債能力；（2）速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨-待攤費(fèi)用預(yù)付賬款）/流動(dòng)負(fù)債總額，一般認(rèn)為，該比率為1:1較好；（3）現(xiàn)金比率（速動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)收賬款）/流動(dòng)負(fù)債總額，越高償債能力越好，但過(guò)高會(huì)喪失流轉(zhuǎn)機(jī)會(huì)和投資機(jī)會(huì)。74.反映法人客戶(hù)長(zhǎng)期償債能力的財(cái)務(wù)比率主要有哪些？（1）資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額，比率越小，長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)，其最高不能超過(guò)50%；（2）產(chǎn)權(quán)比率負(fù)債總額/所有者權(quán)益，越低

32、長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)；（3）利息保障倍數(shù)息稅前利潤(rùn)/債務(wù)利息（一般以賬務(wù)費(fèi)用估算），一般應(yīng)大于1，比值越高，長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)；（4）權(quán)益乘數(shù)資產(chǎn)總額/所有者權(quán)益，其值越小，債權(quán)人權(quán)益保障程度越高，借款人償債能力越強(qiáng)。（5）所有者權(quán)益比率所有者權(quán)益/資產(chǎn)總額，其值越大，資產(chǎn)負(fù)債率越小，長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)。75.反映法人客戶(hù)營(yíng)運(yùn)能力的財(cái)務(wù)比率主要有哪些？（1）存貨周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）= 主營(yíng)業(yè)務(wù)成本（銷(xiāo)貨成本）/存貨平均余額，一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，存貨資金占用越低，贏利能力越強(qiáng)；（2）應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）賒銷(xiāo)收入凈額/應(yīng)收賬款平均余額，周轉(zhuǎn)率高表明： 收賬迅速，賬齡較短； 資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)，短期償債能力強(qiáng)；

33、（3）流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額流動(dòng)資產(chǎn)平均占用額，在一定時(shí)期內(nèi)，流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，流動(dòng)資產(chǎn)利用效果越好，企業(yè)盈利能力越強(qiáng)。（4）固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額固定資產(chǎn)平均凈值，固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高，表明企業(yè)固定資產(chǎn)利用充分，營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)；（5）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額/資產(chǎn)平均占用額，比率越高，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率越高，營(yíng)運(yùn)能力越強(qiáng)。76.反映法人客戶(hù)獲利水平的財(cái)務(wù)比率主要有哪些？（1）凈利率=稅后利潤(rùn) /銷(xiāo)售收入，反映企業(yè)每1元的銷(xiāo)售收入可獲得多少純收益，一般說(shuō)，5%以上較好；（2）投資報(bào)酬率=稅后利潤(rùn)/投資總額，反映企業(yè)投資的效益，一般來(lái)說(shuō)它越高越好。77.現(xiàn)金流量分析的重點(diǎn)是什么

34、？第一，借款人能否還款？第二，如果能還款，則資金從哪兒來(lái)？其來(lái)源是否穩(wěn)定？第三，如果不能還款，則哪一種活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金少？借款人經(jīng)營(yíng)管理中存在什么問(wèn)題？78.什么是非財(cái)務(wù)分析？是指對(duì)影響貸款償還的相關(guān)非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)自然因素、還款意愿和農(nóng)村信用社信貸管理分析。79.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析包括哪些主要內(nèi)容？行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟期、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)依賴(lài)性、產(chǎn)品替代性。80.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析包括哪些主要內(nèi)容？產(chǎn)品特征分析、采購(gòu)環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)分析。81.管理風(fēng)險(xiǎn)分析包括哪些主要內(nèi)容？借款人的治理結(jié)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思

35、想、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)管理能力、法律糾紛。82.抵（質(zhì)）押率是如何設(shè)置的？抵押率要根據(jù)不同的抵押物和其評(píng)估價(jià)值來(lái)合理確定貸款抵押比例，貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評(píng)估價(jià)值的60%以?xún)?nèi)；權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來(lái)合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過(guò)90%。83.中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)有哪些？（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上

36、定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。84.辦理土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押時(shí)應(yīng)注意些什么？（1）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押；（2）以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押；（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押

37、的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。85.中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定不可以抵押的財(cái)產(chǎn)有哪些？（1）土地所有權(quán)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。86.中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定可以質(zhì)押的權(quán)利有哪些？（1）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

38、87.中華人民共和國(guó)擔(dān)保法關(guān)于保證人資格有哪些規(guī)定？（1）具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人；（2）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；（4）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證；（5）任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證。88.同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人如何承擔(dān)債務(wù)？同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒(méi)有約

39、定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。89.法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容有哪些？（1）客戶(hù)基本情況及主體資格；（2）客戶(hù)的資信情況；（3）財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；（4）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；（5）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；（6）結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見(jiàn)。90.自然人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容有哪些？（1）申請(qǐng)人的基本情

40、況；（2）申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途及效益分析；（3）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；（4）收入來(lái)源情況；（5）還款方式及來(lái)源情況；（6）結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見(jiàn)。91.信貸業(yè)務(wù)審查的主要內(nèi)容是什么？（1）基本要素審查，包括客戶(hù)及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備，信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部操作資料是否齊全；（2）主體資格審查，包括客戶(hù)及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶(hù)及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶(hù)及擔(dān)保人法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄或違法、違紀(jì)行為；（3）合規(guī)、合法性審查，包括提交資料內(nèi)容是

41、否相互矛盾，信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，信貸用途、期限、方式、利率等是否符合國(guó)家政策和省農(nóng)村信用社信貸管理有關(guān)規(guī)定；（4）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查，包括審查客戶(hù)信用等級(jí)及授信額度，分析、揭示客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等，審查保證人的保證能力和代償債務(wù)的可能性，審查抵（質(zhì)）押物是否足值和變現(xiàn)的可能性，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。92.信貸審查報(bào)告的主要內(nèi)容有哪些？（1）客戶(hù)（含項(xiàng)目）基本情況。a.客戶(hù)基本情況；b.項(xiàng)目背景及基本情況；c.客戶(hù)資信情況（包括在農(nóng)村信用社及其他各家金融機(jī)構(gòu)存貸款情況，其他信貸業(yè)務(wù)情況、信用記錄情況等）。（2）客戶(hù)財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)、信用評(píng)價(jià)

42、（含項(xiàng)目效益評(píng)估）。a.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)；b.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理評(píng)價(jià)；c.市場(chǎng)評(píng)價(jià)；d.效益評(píng)價(jià)；e.信用評(píng)價(jià)。（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施。（4）審查結(jié)論。明確提出審查意見(jiàn)，包括信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式，擔(dān)保方式和有關(guān)限制性條款等。93.貸審會(huì)（小組）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議的主要內(nèi)容有哪些？（1）信貸業(yè)務(wù)是否合規(guī)、合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定；（2）客戶(hù)的第一還款來(lái)源是否充足可靠；（3）信貸業(yè)務(wù)的保證措施是否到位；（4）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（5）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來(lái)的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益等。（6）根據(jù)貸款特點(diǎn)，需

43、審議的其他內(nèi)容。94.信貸合同包括哪些內(nèi)容？包括信用種類(lèi)、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。95.信貸合同由哪些部分組成？信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，其編號(hào)必須相互銜接。96.簽訂信貸合同時(shí)有哪些具體規(guī)定？（1）合同必須采用鋼筆（碳素筆）書(shū)寫(xiě)或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致,不得涂改； （2）信貸業(yè)務(wù)合同的貸款種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致； （3）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代

44、表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。97.簽訂擔(dān)保合同后，還需履行什么擔(dān)保手續(xù)？（1）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車(chē)輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門(mén)或證券登記管理部門(mén)辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)利證登記入庫(kù)保管； （2）以存單、國(guó)債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證必須核實(shí)憑證的真?zhèn)?，并辦理核押止付手續(xù)； （3）質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物交接要填制“質(zhì)物交接清單”，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。以上各項(xiàng)必須由兩名信貸人員（正式員工）與客戶(hù)共同辦理。98.依據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定，辦理抵押登記的部門(mén)有哪些

45、？（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；（3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；（4）以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。99.信貸合同的生效時(shí)間如何規(guī)定？（1）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效；（2）抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效；（3）質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效。100

46、.填制借款憑證（借據(jù)）有什么要求？（1）填制的借款人名稱(chēng)、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致，借款日期要在借款合同生效日期之后；（2）借款憑證的大、小寫(xiě)金額必須一致，分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)借款合同的金額；（3）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。101.信貸臺(tái)賬的內(nèi)容包括什么？客戶(hù)名稱(chēng)，住址，貸款金額，貸款發(fā)放日期與到期的日期，貸款用途，貸款利率，貸款方式，貸款卡號(hào)碼，客戶(hù)為他人擔(dān)保情況，審批（核準(zhǔn)）部門(mén)，各環(huán)節(jié)責(zé)任人（包括主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人）等。102.經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查的內(nèi)容是什么？（1）借款人是否按照信貸合同約定的用途使

47、用信貸資金；（2）客戶(hù)、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)狀況是否正常；（3）了解掌握客戶(hù)、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，有何不利影響；（4）了解客戶(hù)體制有無(wú)重大變化，有無(wú)影響貸款安全的重大事項(xiàng)。（5）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)有無(wú)失修、拆遷、轉(zhuǎn)讓、丟損等問(wèn)題，掌握第二還款來(lái)源的可靠程度。103.對(duì)各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)貸后檢查是如何規(guī)定的？省聯(lián)社對(duì)已咨詢(xún)的貸款要實(shí)行跟蹤檢查，對(duì)大額貸款和重點(diǎn)貸款項(xiàng)目隨時(shí)組織抽查，對(duì)市聯(lián)社（辦事處）、縣級(jí)聯(lián)社咨詢(xún)（審批）的貸款隨時(shí)進(jìn)行檢查。市聯(lián)社（辦事處

48、）對(duì)已咨詢(xún)貸款至少每半年檢查一次，對(duì)縣級(jí)聯(lián)社審批貸款隨時(shí)進(jìn)行檢查?？h級(jí)聯(lián)社對(duì)本級(jí)審批的貸款至少每季度檢查一次，對(duì)基層信用社審批的貸款隨時(shí)進(jìn)行檢查?；鶎有庞蒙鐚?duì)本級(jí)審批的貸款要適時(shí)跟蹤檢查，至少每月檢查一次。104.貸款到期處理的基本流程是什么？（1）短期貸款到期前10天，中長(zhǎng)期貸款到期前30天，由管戶(hù)信貸員向客戶(hù)發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期通知書(shū)進(jìn)行催收；（2）在信貸業(yè)務(wù)到期日，管戶(hù)信貸員要查驗(yàn)客戶(hù)信用是否結(jié)清，并通知會(huì)計(jì)部門(mén)扣收客戶(hù)未主動(dòng)歸還的部分信用，或上門(mén)催收；（3）客戶(hù)還清全部信用的，在信貸合同上簽蓋“結(jié)清”字樣，并歸檔保管，同時(shí)應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，并及時(shí)與抵押、

49、質(zhì)押人共同向登記部門(mén)辦理登記注銷(xiāo)手續(xù)；未歸還信用的列入逾期科目進(jìn)行管理，向客戶(hù)和擔(dān)保人分別發(fā)送信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書(shū)，會(huì)計(jì)部門(mén)從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息；對(duì)因特殊原因到期暫時(shí)無(wú)力償還貸款并符合相關(guān)條件的，可辦理貸款展期。105.對(duì)貸款展期有何具體規(guī)定？（1）對(duì)短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年；（2）貸款展期按照“誰(shuí)批準(zhǔn)發(fā)放、誰(shuí)批準(zhǔn)展期”的原則辦理。貸款展期的審批（核準(zhǔn)）程序與貸款發(fā)放程序相同；（3）保證貸款、抵押貸款展期，應(yīng)根據(jù)貸款的方式由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書(shū)面證明，另有約定

50、的按約定執(zhí)行；（4）社團(tuán)貸款展期，須經(jīng)所有提供貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)同意后方可辦理；（5）對(duì)借款人已有借款展期記錄的，要從嚴(yán)掌握新增貸106. 貸款重組應(yīng)當(dāng)遵循的原則是什么？（1）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險(xiǎn)必須低于原貸款風(fēng)險(xiǎn)；（2）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作。107.辦理貸款重組的條件有哪些？對(duì)下列具體情形，可以辦理貸款重組：（1）通過(guò)貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；（2）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實(shí)還款計(jì)劃，通過(guò)貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化

51、為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；（3）貸款重組后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過(guò)其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失。（4）變更借款人后貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯降低；（2）其他通過(guò)重組可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況。對(duì)上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：（1）投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；（2）借款人客戶(hù)評(píng)級(jí)優(yōu)良，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；（3）借款人以往三年以上或注冊(cè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)一直有穩(wěn)定正經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流或危機(jī)過(guò)后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過(guò)正常水平，足以作為還款來(lái)源；（4）借款人在所在行業(yè)和所面對(duì)的市場(chǎng)中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢(shì)，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場(chǎng)

52、轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場(chǎng)巨大；（5）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；（6）重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過(guò)其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失等。（7）2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對(duì)通過(guò)貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。108.商業(yè)銀行貸款，應(yīng)遵守哪些資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定？（1）資本充足率不得低于8%；（2）貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%；（3）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%；（4）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本凈額的比例不得超過(guò)10%

53、；（5）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。109.什么是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，其如何規(guī)定？農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)是反映農(nóng)戶(hù)償還債務(wù)能力和意愿的相對(duì)尺度。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)分為aaa級(jí) 、aa級(jí)、 a級(jí)、bb 級(jí)、b級(jí)。aaa級(jí)農(nóng)戶(hù)：具有很高很可靠的收入來(lái)源，具有很強(qiáng)的償債能力，信譽(yù)狀況良好。aa級(jí)農(nóng)戶(hù)：具有較高可靠的收入來(lái)源，償債能力強(qiáng)，信譽(yù)狀況良好。a級(jí)農(nóng)戶(hù)：具有一定的收入來(lái)源，償債能力及信譽(yù)狀況一般。bb 級(jí)農(nóng)戶(hù)：具有一定的收入來(lái)源，但資金較為緊張，償債能力較弱，信譽(yù)狀況一般，有一定風(fēng)險(xiǎn)。b級(jí)農(nóng)戶(hù)：收入狀況存在嚴(yán)重問(wèn)題，償債能力很弱，信譽(yù)狀況很差，風(fēng)險(xiǎn)很大。110.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)行什么樣的管理辦法？一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用。111.申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)信用小額貸款的農(nóng)戶(hù)必須具備什么條件？（1）戶(hù)口所在地在基層信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)； （2）具有完全民事行為能力；（3）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具備清償貸款本息能力；（4）信用評(píng)級(jí)在bb（含）以