銀行分行個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)操作細(xì)則

1、銀行分行個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)操作細(xì)則第一章 總 則第一條 為滿足個(gè)人客戶盤活存量房產(chǎn)融資需求，拓展我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理，根據(jù)總行關(guān)于開(kāi)展個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)的通知（銀行個(gè)金200677號(hào)）及相關(guān)授信政策、業(yè)務(wù)手冊(cè)等規(guī)定，特制定本細(xì)則。第二條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)是指以符合貸款人要求的房產(chǎn)設(shè)立最高額抵押擔(dān)保，在合同約定的授信額度和期限內(nèi)，貸款人向借款人發(fā)放、可循環(huán)使用及歸還的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人綜合房貸業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人住房/個(gè)人商用房貸款（以下合稱一般房貸）和額度房貸的結(jié)合，借款人向我行申請(qǐng)一般房貸、且實(shí)際貸款金額小于最高可貸金額時(shí)，可就差額部分申請(qǐng)額度房貸業(yè)務(wù)。第三條 本細(xì)則所稱借款人是

2、指向我行申請(qǐng)個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)的具有完全民事行為能力的自然人。第四條 本細(xì)則適用于我行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的所有分支機(jī)構(gòu)。第二章 借款人條件及貸款用途第五條 借款人申請(qǐng)個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)，須具備以下基本條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在20（含）60（含）周歲的中國(guó)公民或港澳臺(tái)居民，且借款人年齡加最長(zhǎng)授信期限不得超過(guò)65年（含）；（二）具有合法有效的身份、戶籍及婚姻狀況證明；（三）具有良好的信用記錄和還款意愿，個(gè)人信用報(bào)告近24個(gè)月內(nèi)（距查詢?nèi)眨o(wú)連續(xù)90天（不含）以上逾期記錄、無(wú)當(dāng)前逾期金額。對(duì)4年內(nèi)（距查詢?nèi)眨┐嬖诶塾?jì)8次（含）以上逾期記錄或連續(xù)90天（不含）以上逾期的應(yīng)審慎受理，借

3、款人須提供明細(xì)還款記錄或銀行證明，并判斷確認(rèn)逾期非還款能力不足、還款意愿不強(qiáng)等主觀惡意拖欠；（四）具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力，并滿足以下還款能力測(cè)算方法之一：1、本授信月最大還款額最高不超過(guò)借款人家庭月收入的50%，借款人家庭月綜合負(fù)債（含本筆）最高不超過(guò)家庭月收入的55%；或借款人家庭月收入扣除月綜合負(fù)債后不低于6000元。2、借款人家庭月收入不低于月綜合負(fù)債，且家庭凈資產(chǎn)可完全覆蓋負(fù)債額（含本筆擬申請(qǐng)授信額度及其家庭所有未結(jié)清負(fù)債余額與信用卡透支額）。注1：授信月最大還款額根據(jù)最高授信額度及最高可貸期限（綜合房貸期限同一般房貸期限，純額度房貸期限最長(zhǎng)為10年），按約定本

4、金還款比例及利率檔次計(jì)算的月還款額。注2：借款人家庭凈資產(chǎn)計(jì)算公式為：家庭定期存款、國(guó)債、債券*95%+理財(cái)產(chǎn)品金額*保本率*90%+房產(chǎn)（不含本次擬抵押）市值*60%+股票、基金市值*50%+車輛價(jià)值*20%-家庭負(fù)債總額（含本次擬申請(qǐng)）。注3：借款人家庭一次性還款類消費(fèi)信貸可以有效金融資產(chǎn)（如非臨時(shí)性存單、理財(cái)產(chǎn)品等）覆蓋方式替代，一次性還款類經(jīng)營(yíng)貸款可以有效金融資產(chǎn)覆蓋或用款企業(yè)收入還款方式替代，不納入d/i測(cè)算。（五）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，且不得以任何形式流入證券、期貨市場(chǎng)，不得用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、借貸牟取非法收入，及其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的

5、項(xiàng)目；（六）能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的房產(chǎn)抵押；（七）在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；（八）借款人家庭在我行總授信額度未超過(guò)單客戶或單品種授權(quán)；（九）貸款人規(guī)定的其他條件。第六條 個(gè)人額度房貸可用于借款人個(gè)人購(gòu)車、裝修、消費(fèi)、留學(xué)、旅游、醫(yī)療、經(jīng)營(yíng)、置換他行貸款及其他合法合規(guī)用途。其中：對(duì)置換他行貸款的，原貸款須為借款人名下個(gè)人貸款，貸款期內(nèi)還款正常，無(wú)連續(xù)3期（含）以上違約記錄，當(dāng)前無(wú)積欠本金、利息和罰息，且提款金額不得超過(guò)他行貸款余額。第三章 貸款擔(dān)保第七條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式僅限房產(chǎn)抵押。抵押物須為借款人家庭（含成年子女）名下住房、商用房（含寫字樓）或商住兩用房，并已取得房屋所有

6、權(quán)證，且授信額度有效期及循環(huán)借款期不得超過(guò)抵押房產(chǎn)剩余土地使用年限。第八條 抵押房產(chǎn)須滿足以下條件：（一）抵押房產(chǎn)與貸款行位于同一城市，且同一抵押房產(chǎn)只能為一名借款人提供擔(dān)保；（二）抵押房產(chǎn)已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押（在我行設(shè)定一般房貸擔(dān)保除外），無(wú)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，易于變現(xiàn)；（三）抵押房產(chǎn)有共有人的，須提供房產(chǎn)所有共有人（含法定共有）同意抵押的書面證明。對(duì)按份共有的，授信金額須小于借款人家庭占抵押房產(chǎn)權(quán)利份額。對(duì)共有人含未成年人的，應(yīng)審慎受理，且貸款資金僅限用于改善未成年人生活條件的消費(fèi)用途，并辦妥不侵害其合法權(quán)益的公證手續(xù)；（四）以出租房產(chǎn)抵押的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)承租人經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和市場(chǎng)租賃價(jià)格水平審

7、核租賃期限與租金是否合理，并要求承租人出具已知曉該房屋抵押事實(shí)、放棄同等價(jià)位下的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)、遇抵押權(quán)人處置抵押房產(chǎn)時(shí)將根據(jù)抵押權(quán)人要求放棄繼續(xù)承租權(quán)并自愿及時(shí)搬離房屋的書面聲明，否則應(yīng)要求借款人終止原租賃合同。抵押期間，抵押人出租抵押房產(chǎn)的，應(yīng)事先書面通知貸款經(jīng)辦行；（五）不得接受單獨(dú)地下室（車庫(kù)）、劃撥土地或集體土地性質(zhì)房產(chǎn)（除具備自由上市條件的房改房、經(jīng)濟(jì)適用房等）、大型商場(chǎng)分割銷售攤位及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)抵押；（六）抵押住房（商用房暫不受限）房齡原則上不超過(guò)15年（不含），面積不小于60平米（不含），對(duì)于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置優(yōu)良的，可適當(dāng)放寬，但應(yīng)適當(dāng)降低抵押率，減少授信額度

8、。其中：對(duì)抵押物房齡15年20年、且為家庭唯一住房的，授信成數(shù)原則上須降低1成；對(duì)家庭有兩套（含）以上住房、但抵押住房面積小于60平米的，授信成數(shù)原則上須降低0.5成；對(duì)借款人家庭僅有一套住房、并作為抵押擔(dān)保的，原則上抵押物價(jià)值不低于100萬(wàn)元（含）。第九條 個(gè)人綜合房貸業(yè)務(wù)抵押物價(jià)值按我行現(xiàn)行房貸政策確認(rèn)，授信期內(nèi)原則上不重新評(píng)估，不調(diào)整授信額度。純額度房貸業(yè)務(wù)首次授信時(shí)，抵押物價(jià)值須由我行認(rèn)可的評(píng)估公司評(píng)估確定，且每年（次）延展循環(huán)借款期時(shí)須重新確定（重新評(píng)估或詢價(jià)），并相應(yīng)調(diào)整授信額度（詳見(jiàn)下表）。抵押物價(jià)值變動(dòng)授信額度核定辦法升值在續(xù)簽協(xié)議時(shí)，結(jié)合抵押成數(shù)，調(diào)整授信額度，但最高不得超過(guò)

9、首次設(shè)定的抵押額度。貶值在續(xù)簽協(xié)議時(shí)，結(jié)合抵押成數(shù)，調(diào)整授信額度，如調(diào)低后額度低于當(dāng)前貸款余額，借款人須歸還上述差額，否則不予延展。對(duì)一般房貸存量客戶（我行或他行）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為額度房貸的及抵押房產(chǎn)最近一次交易或評(píng)估不超過(guò)6個(gè)月（含）的，可在最近一次交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格基礎(chǔ)上確定抵押物價(jià)值。第十條 借款人可自愿選擇購(gòu)買抵押房產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第四章 授信（貸款）額度、期限、利率及還款方式第十一條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)授信額度最高不超過(guò)800萬(wàn)元，且不得超過(guò)抵押房產(chǎn)價(jià)值的60%。綜合房貸下額度房貸授信額度為一般房貸實(shí)際金額與最高可貸金額差額。其中：對(duì)不能提供原購(gòu)置價(jià)格證明資料或現(xiàn)評(píng)估價(jià)較原購(gòu)置價(jià)格增值超過(guò)50%的

10、商業(yè)房產(chǎn)抵押率原則上不得超過(guò)55%。授信期內(nèi)，提款金額不得超過(guò)提款用途證明注明金額（另有規(guī)定除外），且大于或等于1萬(wàn)元、小于或等于剩余可貸額度，即授信額度減去已提款、且尚未歸還余額。第十二條 純額度房貸授信有效期最長(zhǎng)10年，授信額度根據(jù)抵押物價(jià)值及借款人資信等具體情況一年一定，循環(huán)借款期1年，按年續(xù)簽協(xié)議延展生效。綜合房貸下額度房貸授信有效期及循環(huán)借款期同綜合房貸下一般房貸實(shí)際辦理期限。個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)貸款期限自實(shí)際發(fā)放之日起，至循環(huán)借款期屆滿日止，當(dāng)年度循環(huán)借款期到期延展的，貸款期限延長(zhǎng)至下年度循環(huán)借款期屆滿日，延展最長(zhǎng)不超過(guò)授信有效期；借款人或我行拒絕延展循環(huán)借款期的，剩余貸款須于當(dāng)年度循

11、環(huán)借款期屆滿日前清償，否則日終貸款轉(zhuǎn)為逾期。第十三條 純額度房貸利率在授信合同簽訂（續(xù)簽）日人民銀行一年期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上根據(jù)借款人實(shí)際情況合理確定，綜合房貸下額度房貸利率在授信合同簽訂日循環(huán)借款期同期同檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上根據(jù)借款人實(shí)際情況合理確定，期間（含簽約未放款）遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整的，自調(diào)整日起按新利率執(zhí)行。第十四條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)采用按比例按月分期還款方式，即根據(jù)借款人最近一次提款或提前還款后（不含正常還款）已使用貸款余額按一定的本金歸還比例按月分期歸還貸款本金及利息，剩余本金于循環(huán)借款期屆滿一次性歸還。其中：月歸還貸款本金等于已使用貸款余額乘以約定的本金歸還比例；月歸還利息按已使

12、用貸款余額、貸款日利率及實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算。至扣款日（20日），系統(tǒng)自動(dòng)采取“先扣本、再扣息”順序，不足部分自扣款日起結(jié)轉(zhuǎn)逾期，并計(jì)收罰息和復(fù)利。對(duì)借款人連續(xù)3期未足額償還貸款本息的，須將剩余額度房貸余額調(diào)整為固定額度分期還款（即等額本息或等額本金還款方式），貸款期限按授信合同剩余有效期確定，貸款利率按同期同檔次基準(zhǔn)利率及約定的浮動(dòng)比例確定，借款人須于調(diào)整前足額歸還積欠利息及復(fù)利；對(duì)無(wú)積欠本息、主動(dòng)申請(qǐng)調(diào)整的，經(jīng)審批同意，可將還款方式調(diào)整為固定額度分期還款（日后不得再次調(diào)整），貸款期限按授信合同剩余有效期確定，貸款利率按同期同檔次基準(zhǔn)利率及約定的浮動(dòng)比例確定，借款人須于調(diào)整前支付上期結(jié)息日至調(diào)整

13、日間貸款利息。第十五條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)可選擇自動(dòng)提前還款功能，即每月21日至月末營(yíng)業(yè)終了，系統(tǒng)自借款人指定提前還款賬戶中自動(dòng)扣款用于提前歸還貸款本金，歸還部分立即恢復(fù)可用額度，歸還部分對(duì)應(yīng)利息于下月協(xié)定還款日自動(dòng)扣收。其中：（一）還款賬戶余額大于貸款余額（含），則全額扣款；（二）還款賬戶余額小于貸款余額，按1000元整倍數(shù)扣款，不足1000元部分不予以扣款。第十六條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)額度管理費(fèi)于簽訂授信合同及續(xù)簽協(xié)議時(shí)收取，核算科目為“511-009-001人民幣對(duì)外承諾業(yè)務(wù)收入”下“pl52768人民幣個(gè)人授信業(yè)務(wù)收入”。第五章 授信調(diào)查、審查與審批第十七條 借款人首次申請(qǐng)個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)

14、時(shí)，應(yīng)填寫個(gè)人額度房貸授信申請(qǐng)書，同時(shí)提供以下相關(guān)資料（綜合房貸下相關(guān)資料不重復(fù)提供）：（一）有效身份證明，包括含身份證、護(hù)照、港澳臺(tái)通行證等；（二）相關(guān)戶籍證明，包括戶口簿或戶籍證明等；（三）婚姻狀況證明，包括結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等；（四）職業(yè)、收入、資產(chǎn)等證明或替代品資料，包括個(gè)人工資證明、稅單、代發(fā)賬戶流水、資產(chǎn)替代品證明等，對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)主或自雇人士，需提供經(jīng)營(yíng)實(shí)體財(cái)務(wù)報(bào)表或賬戶流水；（五）抵押物產(chǎn)權(quán)證明及產(chǎn)權(quán)共有人同意抵押書面承諾；（六）貸款行要求的其他資料。第十八條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)的受理與調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。貸款經(jīng)辦行須落實(shí)實(shí)地調(diào)查及見(jiàn)客談話制度，重點(diǎn)核實(shí)借款人身份及提供

15、資料的真實(shí)性與合法性，查詢借款人資信及綜合資產(chǎn)負(fù)債情況，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查抵押物權(quán)屬與估值的真實(shí)性與合理性，調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任，調(diào)查要點(diǎn)包括：（一）借款人身份與提供資料是否真實(shí)、合法和有效，通過(guò)面談了解借款人申請(qǐng)是否自愿、屬實(shí)，是否符合我行規(guī)定；（二）借款人收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力，收入還貸比是否符合相關(guān)規(guī)定；（三）通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿；（四）借款人擬提供的貸款擔(dān)保是否真實(shí)、合法、有效，抵押物是否已取得房屋產(chǎn)權(quán)證，抵押物產(chǎn)權(quán)共有人是否出具了同意抵押的書面證明，需進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的，評(píng)估報(bào)告是否真實(shí)，

16、評(píng)估價(jià)格是否合理；注：貸款經(jīng)辦行須分品種落實(shí)單/雙人實(shí)地調(diào)查制，其中：對(duì)消費(fèi)類授信金額200萬(wàn)元500萬(wàn)元或經(jīng)營(yíng)類授信金額小于300萬(wàn)元的，由客戶經(jīng)理及業(yè)務(wù)主管實(shí)地調(diào)查；對(duì)消費(fèi)類授信金額在500萬(wàn)元（含）以上及經(jīng)營(yíng)類授信金額在300萬(wàn)元（含）以上的，須由客戶經(jīng)理及分管行長(zhǎng)上門完成。第十九條 調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況將申請(qǐng)信息錄入個(gè)貸系統(tǒng)，按規(guī)定對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，提出授信意見(jiàn)，并就授信額度、期限、成數(shù)、利率等事項(xiàng)，在審批書中簽署調(diào)查意見(jiàn)。第二十條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)的審查工作由分行業(yè)務(wù)審查崗負(fù)責(zé)，審查人對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任，審查要點(diǎn)包括：（一）申請(qǐng)資料是否齊全，要素填寫是否

17、規(guī)范；（二）借款人資格、資信狀況及收入還貸比是否符合有關(guān)規(guī)定；（三）抵押物是否合法、充足和有效，價(jià)值是否合理，權(quán)屬關(guān)系是否清晰，是否易于變現(xiàn)。抵押人主體資格是否合規(guī)、意思表示是否真實(shí)；（四）授信額度、期限、成數(shù)、利率等是否符合相關(guān)規(guī)定。第二十一條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)的審批工作由分行有權(quán)審批人負(fù)責(zé)，審批人就授信額度、期限、成數(shù)、利率及擔(dān)保要求等事項(xiàng)做出決策。超過(guò)審批權(quán)限的，按授權(quán)逐級(jí)上報(bào)審批。第二十二條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)授信合同及抵押合同的簽訂、額度管理費(fèi)的收取及抵押物抵押手續(xù)的辦理由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款經(jīng)辦行綜合管理人員負(fù)責(zé)貸款資料的傳遞和貸款擔(dān)保的落實(shí)工作，并對(duì)貸款擔(dān)保的有效性負(fù)責(zé)。第

18、二十三條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)授信的簽發(fā)工作由貸款經(jīng)辦行落實(shí)授信條件后發(fā)起，經(jīng)放款審核崗、業(yè)務(wù)審查崗審核后交分行有權(quán)審批人，審批人憑授信合同、抵押合同、抵押物他項(xiàng)權(quán)證、額度管理費(fèi)收取憑證等資料簽署個(gè)人額度房貸額度簽發(fā)通知單。第二十四條 個(gè)人額度房貸授信業(yè)務(wù)歸檔資料包括：（一）借款人及用款企業(yè)（如有）申請(qǐng)資料；（二）個(gè)人額度房貸授信申請(qǐng)書；（三）個(gè)人額度房貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及審批書；（四）個(gè)人額度房貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表及貸款審批表；（五）個(gè)人額度房貸調(diào)查報(bào)告；（六）個(gè)人額度房貸談話筆錄；（七）借款人個(gè)人信用報(bào)告；（八）借款人還款賬戶；（九）個(gè)人額度房貸額度確立通知書及額度簽發(fā)通知單；（十）個(gè)人（綜合）額度房貸授信合

19、同及相關(guān)擔(dān)保合同；（十一）個(gè)人貸款劃款委托書；（十二）抵押物兩證及他項(xiàng)權(quán)證；（十三）他項(xiàng)權(quán)證或保單入庫(kù)憑證；（十四）額度管理費(fèi)繳款憑證；（十五）其他資料。第六章 提款調(diào)查、審查及審批第二十五條 授信期內(nèi)，借款人申請(qǐng)?zhí)峥顣r(shí)，應(yīng)填寫個(gè)人額度房貸提款申請(qǐng)書，同時(shí)提供以下相關(guān)資料：（一）有效身份證明；（二）授信及抵押合同；（三）貸款用途證明及自主/委托支付賬戶，如消費(fèi)合同、采購(gòu)合同、預(yù)付或首付款憑證、收據(jù)或發(fā)票等。置換他行貸款的，需提供原借款合同、他行還款記錄、他行余額證明（原則上不超過(guò)10個(gè)工作日）等；（四）貸款行要求的其他資料。第二十六條 個(gè)人額度房貸業(yè)務(wù)提款申請(qǐng)的受理與調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，審查

20、、審批由分行放款審核崗及有權(quán)審批人負(fù)責(zé)。調(diào)查、審查及審批要點(diǎn)：（一）借款人身份是否真實(shí)、合法和有效；（二）提款金額是否在授信額度以內(nèi)，貸款期限、利率等是否符合相關(guān)規(guī)定；（三）提款用途是否合理，是否符合法律、法規(guī)及相關(guān)規(guī)定。交易資料是否符合借款合同約定條件，支付對(duì)象、支付金額等信息是否與交易合同等約定匹配，自籌部分是否足額支付；（四）借款人資信是否發(fā)生重大變化，已申請(qǐng)貸款是否存在不良還款記錄；（五）抵押物價(jià)值是否發(fā)生重大變化，我行抵押權(quán)利是否真實(shí)、有效。第二十七條 貸款資金原則上采用受托支付方式管理，嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付”要求，即：貸款發(fā)放后及時(shí)劃轉(zhuǎn)支付。其中：借款人為消費(fèi)用途或個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者的

21、，貸款資金發(fā)放至借款人收款賬戶后無(wú)縫對(duì)接劃轉(zhuǎn)支付交易對(duì)象；借款人為中小企業(yè)主經(jīng)營(yíng)用途的，貸款資金發(fā)放至借款人收款賬戶后立即劃轉(zhuǎn)至用款企業(yè)在貸款經(jīng)辦行開(kāi)立的企業(yè)結(jié)算賬戶，并根據(jù)具體用途立即無(wú)縫對(duì)接劃轉(zhuǎn)支付交易對(duì)象；對(duì)貸款用于置換他行貸款的，貸款資金須轉(zhuǎn)入借款人在他行開(kāi)立的還款賬戶，由我行工作人員陪同辦理相關(guān)還款手續(xù)，并確保于下款后五個(gè)工作日內(nèi)將他行還款（結(jié)清）證明歸檔；對(duì)貸款用于歸還個(gè)人信用卡消費(fèi)的，貸款資金須轉(zhuǎn)入對(duì)應(yīng)信用卡賬戶，并確保于下款后五個(gè)工作日內(nèi)回補(bǔ)扣款證明資料。第二十八條 個(gè)人額度房貸提款業(yè)務(wù)歸檔資料包括：（一）個(gè)人額度房貸提款申請(qǐng)書；（二）貸款用途相關(guān)資料；（三）個(gè)人額度房貸提款審

22、批書；（四）貸款資金受托支付審核單/貸款資金自主支付監(jiān)控聯(lián)系單；（五）借款憑證留檔聯(lián)；（六）借款憑證系統(tǒng)打印件；（七）抵押物登記查詢記錄；（八）其他資料。第七章 授信延展調(diào)查、審查與審批第二十九條 純額度房貸當(dāng)年度循環(huán)借款期屆滿前，借款人申請(qǐng)延展時(shí)，應(yīng)填寫個(gè)人額度房貸續(xù)簽協(xié)議申請(qǐng)審批書，并提供以下資料：（一）有效身份證明；（二）抵押物產(chǎn)權(quán)證明；（三）最新收入或資產(chǎn)證明；（四）貸款行要求的其他資料。第三十條 授信延展申請(qǐng)的受理與調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，審查、審批由分行業(yè)務(wù)審查崗及有權(quán)審批人負(fù)責(zé)。調(diào)查、審查及審批要點(diǎn)：（一）借款人身份是否真實(shí)、合法和有效，是否符合授信條件；（二）查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，核實(shí)借款人資信是否發(fā)生重大變化，已申請(qǐng)貸款或信用卡是否存在不良還款記錄，對(duì)存在新發(fā)生不良記錄的，應(yīng)拒絕延展或適當(dāng)降低授信額度；（三）登陸我行個(gè)貸系統(tǒng)，查詢審核借款人歷史還款記錄是否正常，還款能力和還款意愿有無(wú)惡化；（四）抵押物價(jià)值是否發(fā)生重大變化，我行抵押權(quán)利是否真實(shí)、有效。