關(guān)于對農(nóng)村信用社信用工程建設的調(diào)研報告

1、關(guān)于對農(nóng)村信用社信用工程建設的調(diào)研報告目前，以農(nóng)村信用社推廣和創(chuàng)建信用村（戶）為標志的信用工程建設積極推進，農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善，但是在具體操作和實施中還存在一些不可忽視的問題。筆者就*縣農(nóng)村信用社開展信用工程建設情況調(diào)查作一初淺分析：一、基本情況：（一）業(yè)務概況：截止2008年10月底，*縣農(nóng)村信用社各項存款余額達17.04億元，較年初凈增5.55億元，同比增長5921萬元，增幅達6%，各項存款在*縣金融市場份額占到42%，較年初增加2個百分點，當年凈增額占全縣金融機構(gòu)凈增額的50%，較去年同期增長4個百分點。各項貸款余額達92772萬元，較年初凈投放20213萬元，同比增長4667萬元；各

2、項貸款占*縣市場份額的90.62%，較年初增長5.77個百分點，新增貸款市場份額占120%，同比增長6個百分點。（二）貸款結(jié)構(gòu)狀況：截止2008年10月底，*縣農(nóng)村信用社各項農(nóng)業(yè)貸款5079戶，9811筆，金額9.3億元。農(nóng)業(yè)貸款中：農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款4224戶，8384筆，余額6.9億元，占比分別為83.17%、85.46%、75%；農(nóng)戶小額信用貸款855戶，1427筆，余額2.3億元，占比分別為16.83%、14.54%、25%。（三）信用工程建設指標完成情況：截止2008年10月底，全縣農(nóng)村信用社累放支農(nóng)貸款5.5億元，完成全年任務12億元的46%；創(chuàng)建省級信用村6個，完成全年創(chuàng)建1

3、0個的60%；支持縣域優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)20個，完成全年任務數(shù)10個的200%；支持農(nóng)民專業(yè)合作社9個，完成全年任務數(shù)10個的90%；創(chuàng)建信用市場1個，完成全年任務數(shù)10個的10%；支持農(nóng)戶總數(shù)達到2.2萬戶，完成年任務數(shù)1萬戶的220%。二、*縣“信用工程建設”呈現(xiàn)的主要特點：（一）以支持涉農(nóng)企業(yè)為龍頭，帶動“三農(nóng)”發(fā)展截止2008年10月底，全縣農(nóng)村信用社累計投放貸款11.4億元，支持優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)20個。在開展該項工作的過程中，他們首先堅持把資金優(yōu)先向有特色的產(chǎn)業(yè)、公司及項目傾斜，努力為廣大農(nóng)民群眾搭建致富平臺。如麻田順康天然農(nóng)產(chǎn)品有限公司就是他們大力支持的一家集收購、加工、銷售核桃為一體的農(nóng)產(chǎn)

4、品加工企業(yè)。到目前為止，他們共向該公司提供貸款1200萬元，公司生產(chǎn)的核桃油、花椒油等產(chǎn)品暢銷10多個省市，經(jīng)濟效益良好，被省、市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)導組評定為“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”和全市十大農(nóng)副產(chǎn)品加工重點扶持企業(yè)。公司總投資5120萬元的核桃深加工項目已立入全省“兩區(qū)開發(fā)”項目、“三千三百惠農(nóng)工程”和晉中市雙百項目。項目建成后，可實現(xiàn)年銷售收入10365萬元，利稅2583萬元，安置300多名勞動力，帶動六個核桃生產(chǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)7100余戶農(nóng)民的核桃種植。其次，他們還將大量資金優(yōu)先投向技術(shù)含量高、市場前景好的新興、新型產(chǎn)業(yè)項目。如*縣太行野山果飲品有限責任公司也是我們重點扶持的一家實力強、發(fā)展前景廣闊的新興

5、企業(yè)。該公司實施的“太行山沙棘產(chǎn)業(yè)綜合加工項目”，總投資10180萬元，年設計生產(chǎn)原果3萬噸，原汁6萬噸，果肉900噸，籽油48.75噸，膠囊48.75噸。公司開發(fā)建設馬家溝下交村、趙家莊、高家莊等三十個自然村區(qū)域內(nèi)50000畝荒山、荒坡、荒地基地，人工種植“中國雜交”50000畝無刺大果沙棘良種，同時對基地內(nèi)原有野生沙棘資源進行科學管護。目前他們已向該項目發(fā)放貸款300萬元，項目全部完工后，可拉動4000余名農(nóng)民增收，解決500余個就業(yè)崗位。第三，他們還把資金向自身實力強、對縣域經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻大的優(yōu)勢企業(yè)傾斜。近幾年，該社一直把*縣委、縣政府重點監(jiān)控的二十戶重點企業(yè)和三十戶中小企業(yè)作為優(yōu)先

6、扶持對象。先后投放貸款500萬元扶持通寶煤化有限公司，該公司利用*縣豐富的煤炭資源優(yōu)勢，從事洗煤行業(yè)，現(xiàn)公司已擁有職工80多人，總資產(chǎn)達到了2000萬元，年洗煤40萬噸，年實現(xiàn)銷售收入2個億，上交稅款2000余萬元，為縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展做出了重要貢獻。（二）以創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）為依托，營造信用環(huán)境在鞏固2007年5個信用村的基礎(chǔ)上，今年他們重點提升了寒王鄉(xiāng)平王村1個省級信用村。一是在宣傳工作上，平王村省級信用村工程創(chuàng)建開展以來，寒王信用社深入該村廣泛開展宣傳工作，在平王村村口顯著位置刷寫宣傳“信用工程”墻體標語兩條，并開辟“信用工程”宣傳專欄，指定專人，定期更換宣傳內(nèi)容，讓村民熟知信用工程開展評

7、定情況。成立了“信用村管理委員會”，有固定的活動場所，建立了明確的書面制度，“信用村管理委員會”有定期活動記錄。二是在評定程序上，*縣聯(lián)社以及縣、鄉(xiāng)兩級政府高度重視省級信用村及信用工程建設工作，均以文件形式下發(fā)“農(nóng)村信用工程建設領(lǐng)導組”，明確了具體職責，寒王信用社以文件形式成立了12領(lǐng)導組，具體職責明確。通過走訪農(nóng)戶，實地查看，審查調(diào)查表反映，寒王信用社初評工作做到了逐戶走訪，調(diào)查表填制齊全，并對平王村信用戶評定結(jié)果做了張榜公布，提出了初評意見?？h聯(lián)社組織人員按照省級信用村的標準層層做了認定。三在評定標準上，驗收小組通過實地查看有關(guān)資料，與當?shù)剞r(nóng)戶、村委會進行座談了解，平王村兩委班子健全，村兩

8、委制定有協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金和收貸收息制度。全村符合評定條件戶數(shù)110戶，其中，評定信用戶90戶，達到總戶數(shù)的81，全村貸款（含農(nóng)戶）余額17.5萬元，無不良貸款。全村農(nóng)民人均純收入6400元，所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民人均純收入為3100元，高于所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平。四是在經(jīng)營規(guī)模上，根據(jù)寒王信用社有關(guān)報表資料計算顯示，平王村全村貸款余額為17.5萬元，所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄村平均貸款余額為274萬元。該村存款余額為450萬元，所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款平均余額為397萬元，存款比例高于其他村。近兩年來，平王村存款增幅為10、12，貸款增幅為1、2，均依次遞增。五是在優(yōu)惠政策上，自信用工程開展以來，寒王信用社堅持利率優(yōu)惠、資金優(yōu)先

9、，確保農(nóng)戶小額信用貸款的足額發(fā)放。目前，平王村有貸款需求的信用戶10戶，全部滿足其資金需求。該村利率水平為9.87，所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社平均利率水平為12.06，充分體現(xiàn)利率優(yōu)惠。寒王信用社確定的平王村貸款限額為3萬元，高于其他信用村2萬元的貸款限額。六是在改善程度上，平王村是*縣新農(nóng)村建設的重點推進村之一，村兩委班子團結(jié)協(xié)作、管理民主，干群關(guān)系和諧。平王村土地肥沃，礦產(chǎn)資源豐富，糧食種植連年豐產(chǎn)，近幾年來，在村兩委帶領(lǐng)下，大力發(fā)展運輸業(yè)，并以種養(yǎng)業(yè)為其主導產(chǎn)業(yè)，占到全村總產(chǎn)值的60以上。（三）以評級授信為載體，引領(lǐng)農(nóng)民參與信用戶評定工作具有覆蓋面廣、層次性多的特點，因此決定了該項工作是“惠農(nóng)工程”

10、整體工作中難度較大的一項工作。年初他們制定了評定10000個信用戶的目標，截止10月底，全縣共完成評定信用戶2000余戶，比二季度末有大幅度的提高。在開展評定工作的工作中，他們著重把好兩道關(guān)口。一是把好評級關(guān)。按照*縣農(nóng)村信用社信用等級評定辦法，采取“一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制”的農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法，深入到全縣各個自然村，進行評級授信，為了盡快完成這項工程，年初制定了聘用農(nóng)民客戶經(jīng)理的辦法，從村里以及企業(yè)選擇威信高、文化水平高的“兩高”人員擔任農(nóng)民客戶經(jīng)理，具體在本轄內(nèi)信用社的指導下，對本村農(nóng)戶及本企業(yè)進行評級。二是把好授信關(guān)。在認真評級的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況、經(jīng)濟收入

11、和資信程度，科學合理地確定農(nóng)戶的小額貸款額度，進行授信為三星級、二星級、一星級信用農(nóng)（商）戶。農(nóng)戶授信額度分別萬、萬、萬，商戶授信額度分別為10萬、萬、萬。目前已建檔3290戶，評級2466戶，發(fā)證2466戶，授信7000萬元元，貸款342萬元已評定57戶信用商戶，其中：一級信用戶27戶，二級信用戶17戶，三級信用戶13戶。貸款金額110萬元，執(zhí)行利率為9.27，其他商戶平均利率水平為12.06，充分體現(xiàn)利率優(yōu)惠政策。（四）以支持專業(yè)合作社為手段，打造合作意識截止10月底，全縣信用社共支持8個農(nóng)民專業(yè)合作社，分別是桐峪信用社支持的恒盛養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社，該合作社由5個農(nóng)戶成員組成，能帶動周邊5

12、00戶農(nóng)民增收，桐峪信用社累計對其發(fā)放貸款40萬元；芹泉信用社支持的芹泉鎮(zhèn)西黃漳蔬菜開發(fā)合作社，該合作社由10個農(nóng)戶成員組成，能帶動周邊500戶農(nóng)民增收，芹泉信用社累計對其發(fā)放貸款20萬元，扶持其健康發(fā)展；羊角信用社支持的永盛百靈菇專業(yè)合作社，該合作社由5個農(nóng)戶成員組成，羊角信用社累計對其投放貸款30萬元；聯(lián)社營業(yè)部支持的*益民核桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展合作社，是由1500戶農(nóng)戶組成的大型農(nóng)民專業(yè)合作社，它的發(fā)展帶動了周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)5000余戶農(nóng)民的核桃種植，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的推動作用，營業(yè)部已累計發(fā)放540萬元貸款用于支持該合作社的發(fā)展壯大，到目前為止其貸款余額為390萬元；城關(guān)信用社支持的*雙豐農(nóng)資

13、專業(yè)合作社，由100戶農(nóng)戶成員和6個團體成員組建而成，自1997年其成立以來，一直是*縣農(nóng)村信用社大力扶持的對象，累計對其發(fā)放貸款350萬元，截止目前該合作社的款余額為290萬元，其中部分成員也得到了170萬元的貸款支持，*縣茂豐生態(tài)經(jīng)濟開發(fā)專業(yè)合作社是城關(guān)信用社支持的又一農(nóng)民專業(yè)合作社，該合作社由5戶農(nóng)戶成員和1戶團體成員組成，當前貸款余額為360萬元；麻田信用社支持的麻田農(nóng)業(yè)綜合服務社，由231戶農(nóng)戶成員與1戶團體成員組成，麻田信用社累計發(fā)放貸款120萬元，當前貸款余額為80萬元，麻田信用社還支持了麻田鎮(zhèn)康恩養(yǎng)雞農(nóng)民專業(yè)合作社，該合作社由87戶農(nóng)戶成員組成，能帶動周邊1000余戶農(nóng)民增收，

14、麻田信用社累計發(fā)放貸款230萬元支持其發(fā)展。三、存在的問題：（一）在組織宣傳方面部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政機關(guān)重視不夠。“信用工程建設”開展以后，當?shù)攸h政部門積極支持配合，隨后召開動員會并成立了領(lǐng)導組，為推動此項工作起到了一定作用。但是作為組織部門的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委重視不夠，宣傳不力，使老百姓對“信用工程建設”認識不到位，理解不深入，積極參與的主動性不強。（二）在具體實施方面信用社作為“信用工程建設”的具體實施者，在具體實施工程中，存在許多問題。主要表現(xiàn)在以下幾點：1、在省級信用村80%農(nóng)戶達到信用戶評定比例難以實現(xiàn)。經(jīng)調(diào)查主要原因是當?shù)刈舳酁槟昀象w弱者，基本沒有十分充裕和穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。2、按信貸資產(chǎn)風險

15、分類（五級分類）標準，全村不良貸款率低于5%，無欠息難以保證。由于過去貸款大部分沒有實行責任制，債務難以落實?，F(xiàn)在村里沒有收入來源，難以消化貸款沉淀。3、農(nóng)戶貸款需求少。主要原因是村里沒有優(yōu)勢項目，主導產(chǎn)業(yè)不突出。農(nóng)田所需資金，大多數(shù)靠自身積累就能解決，對小額貸款需求越來越少。加之目前農(nóng)村普遍存在：有知識的考學了，身體好的當兵了，年紀輕的打工了，年老體弱守村子。據(jù)統(tǒng)計，抽查的五個信用村，上學，打工占到全村人口的，面臨“空殼村”的現(xiàn)象普遍存在。（三）在協(xié)調(diào)方面：這項工作主要靠村委負責，但大部分村委班子成員在外務工，承包工程常年不在家。村里的情況不能及時反饋到信用社，加之信用社信貸人員少，而服務范

16、圍卻較廣，難以做到走村串戶，使農(nóng)戶認識不足，配合不力，嚴重影響了“信用工程建設”的整體推進。（四）在受益方面：在信用工程建設上農(nóng)（商）戶是直接的受益者，但由于信用村服務不到位、農(nóng)戶認識不到位、當?shù)攸h政部門配合不到位，因而工作開展難度較大。自去年以來，省聯(lián)社開展“三千三百惠農(nóng)工程”活動在全省形成了濃厚氛圍。農(nóng)戶認識普遍提高，在有一定規(guī)模和項目的村鎮(zhèn)能夠及時響應，逐步推開，然而在比較貧窮落后、土地貧瘠，無任何礦產(chǎn)資源的鄉(xiāng)村，工作受阻，推進難度較大。被評為信用戶的農(nóng)戶，無致富項目，沒有經(jīng)濟頭腦，即使貸上款，也無法產(chǎn)生效益。（五）在貸款發(fā)放方面：農(nóng)村信用社對小額支農(nóng)信用貸款實行“誰發(fā)放，誰清收”的“零

17、風險”包賠制，信貸人員在對千家萬戶不能做出準確評級授信的情況下，為了規(guī)避風險和自身利益，不愿意發(fā)放此項貸款。四、深入開展“信用工程建設”的幾點建議（一）加強與黨政部門的溝通與合作，建立信用工程的長效機制。一是定期與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政部門以各種方式積極交流，盡量獲得政府相關(guān)部門的更大支持；二是建立對信用社宣傳工作的考核機制，加大對信用社宣傳工作的監(jiān)督與考核力度；三是強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進信用工程持續(xù)開展。（二）加強業(yè)務品種創(chuàng)新，拉動農(nóng)戶有效貸款需求。信用社在開展信用工程工作的過程中，要始終堅持服務“三農(nóng)”的辦社宗旨，及時改變坐等放貸的貸款營銷觀念，積極為農(nóng)戶尋找好項目，切實解決農(nóng)戶貸款需求低迷的狀況；其次，在信貸權(quán)限管理和政策上要盡力向農(nóng)戶傾斜，降低農(nóng)戶貸款門檻，科學實施利率優(yōu)惠等策略，逐步打開小額信用貸款的市場。（三）加強與鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動，緊密與關(guān)鍵人群的聯(lián)系，多匯報、多交流、多探討，增強其創(chuàng)業(yè)信心，增進其與信用社的感情，幫助其共建鄉(xiāng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)