小額擔(dān)保貸款工作的經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題

1、小額擔(dān)保貸款工作的經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題【摘要】小額擔(dān)保貸款工作通過(guò)幾年的摸索和學(xué)習(xí),健全了相關(guān)制度,用活了貸款政策。針對(duì)目前工作中存在的一些問(wèn)題,我市從抓好貸款回收,加強(qiáng)目標(biāo)監(jiān)督、提高工作人員工作能力等方面采取了相應(yīng)的措施,推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作不斷完善和發(fā)展。 【關(guān)鍵詞】小額擔(dān)保貸款 經(jīng)驗(yàn) 措施 自2003年起開(kāi)展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作,由于缺乏經(jīng)驗(yàn),并受到相關(guān)部門協(xié)調(diào)難、按月還款方式、回收率偏低、貸款金額小、還款周期短等因素制約,貸款業(yè)務(wù)辦辦停停,至2007年底近五年時(shí)間只辦理小額貸款1300余萬(wàn)元,平均每年辦理貸款200-300萬(wàn)元,貸款扶持創(chuàng)業(yè)效果不太明顯。 2008年,我市對(duì)小額擔(dān)保貸款工

2、作開(kāi)展較好的河南鄭州、江西南昌兩市工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究總結(jié),以專題調(diào)研形式上報(bào)市政府,經(jīng)研究,以市政府名義下發(fā)了加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款助推全民創(chuàng)業(yè)實(shí)施意見(jiàn),成立了以主管副市長(zhǎng)為組長(zhǎng)、近10個(gè)相關(guān)單位主管副局長(zhǎng)為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組,同時(shí)制定20余條切實(shí)可行的措施。此文件的下發(fā),有力促進(jìn)了小額擔(dān)保貸款工作的開(kāi)展,標(biāo)志著小額擔(dān)保貸款工作上了一個(gè)新臺(tái)階。2008年,我市當(dāng)年發(fā)放小額擔(dān)保貸款1706萬(wàn)元,首次突破年發(fā)放貸款千萬(wàn)元大關(guān),超過(guò)前5年貸款額度的總和;2009年,小額貸款額度猛增到5409萬(wàn)元,突破5千萬(wàn)元大關(guān)。至2009年底,累計(jì)發(fā)放小額貸款8455萬(wàn)元,其中辦理高校畢業(yè)生貸款330萬(wàn)元,農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款150

3、7.5萬(wàn)元,勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款3020萬(wàn)元,直接扶持自主創(chuàng)業(yè)1842人,帶動(dòng)吸納就業(yè)7263人,取得了明顯的社會(huì)效益。 1 取得的經(jīng)驗(yàn) 1.1 健全相關(guān)制度,實(shí)行目標(biāo)管理 我市除了認(rèn)真貫徹上級(jí)下發(fā)的小額擔(dān)保貸款有關(guān)政策并適時(shí)制定本市具體政策之外,還制定了小額擔(dān)保貸款跟蹤問(wèn)效辦法、小額擔(dān)保貸款額度審核辦法、加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款助推全民創(chuàng)業(yè)實(shí)施意見(jiàn)等文件,每年年初將小額擔(dān)保貸款相關(guān)目標(biāo)下發(fā)到各縣,每季度進(jìn)行通報(bào),實(shí)行目標(biāo)管理,取得了明顯效果。 1.2 打好工作基礎(chǔ),建立長(zhǎng)效機(jī)制 一是協(xié)調(diào)好部門關(guān)系。就業(yè)服務(wù)局與市財(cái)政、經(jīng)辦銀行簽訂了小額擔(dān)保貸款合作協(xié)議,經(jīng)辦銀行及時(shí)按政策要求的貸款放大倍數(shù)發(fā)放貸款,

4、市財(cái)政部門及時(shí)審核并落實(shí)貸款貼息,經(jīng)辦銀行也由原來(lái)的建設(shè)銀行1家,擴(kuò)大到承德銀行、各縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。二是健全機(jī)構(gòu)。各縣全部成立小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立擔(dān)?；饘?加快了貸款辦理速度。到目前,我市擔(dān)?；鹨?guī)模已由2007年底前的600萬(wàn)元增加到3250萬(wàn)元,有力保證了貸款的及時(shí)發(fā)放。8個(gè)縣的擔(dān)保機(jī)構(gòu),共安排專(兼)職人員18人。其中平泉縣促進(jìn)就業(yè)小額貸款擔(dān)保中心為獨(dú)立法人,還有5個(gè)縣結(jié)合本縣實(shí)際制定了小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法。市擔(dān)保中心明確雙橋區(qū)所轄街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的52名協(xié)理員具體負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款的貸前考察、項(xiàng)目跟蹤、貸后回收等工作,基本實(shí)現(xiàn)了市區(qū)范圍內(nèi)小額貸款的網(wǎng)

5、格化、精細(xì)化管理。三是加強(qiáng)政策和創(chuàng)業(yè)典型宣傳,為小額擔(dān)保貸款工作創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。幾年來(lái),共在各種新聞媒體發(fā)表信息稿件30余篇,其中專供市領(lǐng)導(dǎo)參閱的每日要情和承德快報(bào)各1篇,通過(guò)省電視臺(tái)、承德晚報(bào)、承德廣播電臺(tái)、承德電視臺(tái)等新聞媒體宣傳小額貸款政策、推廣創(chuàng)業(yè)典型的成功經(jīng)驗(yàn)20余次。2009年1月份和6月份分別組織了市區(qū)小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和興隆縣李家營(yíng)鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放活動(dòng),進(jìn)一步擴(kuò)大了小額擔(dān)保貸款的社會(huì)影響。 1.3 擴(kuò)大貸款范圍,提高其普惠性 去年金融危機(jī)以來(lái),我市經(jīng)過(guò)細(xì)致調(diào)研,結(jié)合本市實(shí)際,在河北省率先開(kāi)展了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者給予5萬(wàn)元以內(nèi)的小額擔(dān)保貸款

6、扶持,共發(fā)放農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款429筆,1507.5萬(wàn)元。同時(shí)大力扶持登記失業(yè)高校畢業(yè)生貸款業(yè)務(wù),已辦理貸款330萬(wàn)元。 1.4 加大小企業(yè)貸款扶持力度 把勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款作為工作重點(diǎn),發(fā)揮其吸納就業(yè)的主渠道作用,及時(shí)審核其吸納就業(yè)及繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)情況,符合條件的及時(shí)報(bào)送市財(cái)政局和經(jīng)辦銀行。累計(jì)扶持勞動(dòng)密集型小企業(yè)26家,貸款金額3020萬(wàn)元,吸納就業(yè)2500余人。 1.5 創(chuàng)新工作機(jī)制,用活貸款政策 在具體工作中,我市不斷創(chuàng)新工作機(jī)制,根據(jù)貸款對(duì)象的不同情況和要求,結(jié)合市、縣具體情況,開(kāi)拓性地開(kāi)展小額擔(dān)保貸款工作,取得了明顯效果。灤平縣開(kāi)辦小額擔(dān)保貸款工作之初擔(dān)保基金籌集比較困難,經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析

7、研究,采取了由借款人直接到經(jīng)辦銀行辦理抵(質(zhì))押、擔(dān)保手續(xù),縣就業(yè)服務(wù)局和縣財(cái)政負(fù)責(zé)貸款貼息的方式,2009年辦理貸款892萬(wàn)元,直接扶持自主創(chuàng)業(yè)1000余人。豐寧縣對(duì)所有在規(guī)定經(jīng)辦銀行中貸款的符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)給予貼息扶持,也就是說(shuō),勞動(dòng)密集型小企業(yè)在規(guī)定銀行先期辦理的貸款,只要符合條件就能享受貼息政策,至2009年年底共辦理(審核)該類企業(yè)貸款項(xiàng)目14家,貸款額度達(dá)到1430萬(wàn)元。2 存在問(wèn)題及解決辦法 2.1 貸款到期回收率偏低 截止2009年12月底,貸款到期回收率已由2007年底的63.4%提高到88.9%,但仍低于90%,影響了貸款的持續(xù)發(fā)放和良性循環(huán)。 2.2 擔(dān)保基金籌

8、集力度應(yīng)進(jìn)一步加大 為了保障貸款工作的持續(xù)穩(wěn)定,就業(yè)服務(wù)局協(xié)調(diào)財(cái)政部門籌集擔(dān)?；?200萬(wàn)元,對(duì)已開(kāi)展小額擔(dān)保貸款工作的縣給予補(bǔ)助。但到目前,有的縣已籌集擔(dān)?；疬_(dá)到百萬(wàn)元,但個(gè)別縣自籌擔(dān)?；饠?shù)額仍然為零。 2.3 貸款放大倍數(shù)應(yīng)進(jìn)一步提高 按照河北省相關(guān)文件規(guī)定,貸款發(fā)放金額至少應(yīng)達(dá)到擔(dān)保基金額度的3倍,但各縣擔(dān)?；鹋c貸款發(fā)放仍停留在1:1的水平上。 2.4 擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員不穩(wěn)定,政策水平偏低 小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)22名工作人員中,兼職人員10人,接近總?cè)藬?shù)的一半,且大部分人員工作崗位不穩(wěn)定,時(shí)常更換人員,導(dǎo)致工作人員政策水平偏低。而擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作性質(zhì)要求其工作人員不僅要有較高的勞動(dòng)保障政策

9、水平,同時(shí)還須具備一定的財(cái)務(wù)、金融、法律方面的知識(shí),可見(jiàn)目前的情況很難適應(yīng)小額擔(dān)保貸款工作的需要?；谝陨锨闆r,應(yīng)采取以下措施: (1)抓好貸款回收。加強(qiáng)貸款發(fā)放基礎(chǔ)工作,認(rèn)真考察,據(jù)實(shí)推薦,落實(shí)“誰(shuí)推薦、誰(shuí)跟蹤,誰(shuí)簽字、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的規(guī)定,保證小額貸款“貸得優(yōu)、用得好、收得回”;加大貸款回收力度,注重強(qiáng)化擔(dān)保人的責(zé)任,發(fā)揮經(jīng)辦銀行征信系統(tǒng)作用,同時(shí)運(yùn)用法律手段回收逾期貸款;建立貸款回收獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,對(duì)貸款到期回收率達(dá)到90%以上的社區(qū)(鄉(xiāng)鎮(zhèn))、擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì),調(diào)動(dòng)相關(guān)部門回收欠款的積極性。通過(guò)以上措施,使貸款到期回收率不斷提高。 (2)加強(qiáng)協(xié)調(diào)督導(dǎo),落實(shí)目標(biāo)責(zé)任。市級(jí)相關(guān)部門協(xié)助各縣對(duì)口部門處理好工作關(guān)系,盡最大努力籌集小額貸款擔(dān)保基金,明確工作人員編制,打好小額擔(dān)保貸款工作基礎(chǔ);同時(shí)加大對(duì)各縣小額擔(dān)保貸款工作督導(dǎo)力度,對(duì)