汽車保險與理賠 第三章

1、第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 掌握技能掌握技能 1.汽車保險合同的訂立與生效的過程 2.汽車保險合同的變更、解除與終止程序 3.利用保險合同的基本原則對常見汽車保險合同案例進(jìn)行分析基本概念基本概念 1.汽車保險合同的特征 2.汽車保險合同的形式 3.汽車保險的基本原則 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 案例導(dǎo)入o王女士于2004年9月14日從張先生處購買富康牌轎車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)。該車已由張先生在某保險公司投保，簽定了汽車保險合同，保險期限為2004年9月15日零時起至2005年9月14日24時止。2004年11月16日該車出險，保險公司

2、接受索賠申請后，以王女士未辦理被保險人變更手續(xù)為由拒絕賠償。o通過閱讀上述材料，思考如下問題： （1）什么是汽車保險合同？保險合同應(yīng)如何進(jìn)行變更？ （2）從上述資料中我們可以得到哪些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)？第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 3.1 汽車保險合同汽車保險合同o汽車保險合同是保險合同中的一種，是汽車投保人和保險人之間關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議，是汽車保險當(dāng)事雙方所遵循的唯一有效的法律依據(jù)。投保人和保險人雙方協(xié)商后在合同中約定，投保人向保險人支付保險費(fèi)，保險人在保險標(biāo)的遭受約定的保險事故時承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。合同是保險關(guān)系得以設(shè)立、變更、終止的根本依據(jù)。 第第3 3章章 汽車保險

3、合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.1汽車保險合同的特征汽車保險合同的特征 汽車保險合同的一般特征 汽車保險合同是有名合同 有名合同是指法律上或者經(jīng)濟(jì)生活習(xí)慣上按其類型已確定了一定名稱的合同，又稱典型合同。 汽車保險合同是射悻合同即投保人可能以少量的保險費(fèi)支出換取數(shù)倍的保險賠款。表現(xiàn)為投保人以支付保險費(fèi)為代價，買到一個將來的可能補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會。 汽車保險合同是保障合同 所謂保障性合同是任一方?jīng)]有權(quán)力隨時終止保障性合同的持有者的權(quán)利。 汽車保險合同是誠信合同 當(dāng)事人雙方對風(fēng)險的判斷，均依賴于對方的如實(shí)告知或說明，任何一方存在隱瞞或欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。 汽車保險合同是雙務(wù)合同

4、是指雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同。雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系呈對應(yīng)狀態(tài)，即每一方當(dāng)事人既是債權(quán)人又是債務(wù)人 汽車保險合同是有償合同 有償合同是指當(dāng)事人雙方任何一方在享受權(quán)利的同時負(fù)有以一定對等價值的給付義務(wù)的合同。雙方的對價是相互和有償?shù)摹?汽車保險合同是非要式合同 不需要采用特定的方式(包括法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的書面形式，有關(guān)機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、鑒證、公證或第三人證明等)，即可成立的合同。這種合同簽訂程序簡單，只要當(dāng)事人雙方依法就合同的主要條款協(xié)商一致，合同即告成立。 汽車保險合同是附和合同 所謂附和合同，也稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同或定式合同，是指由一方預(yù)先擬定合同的條款，對方只能表示接受或不接受，即

5、訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進(jìn)行協(xié)商的合同。保險合同的條款是由保險人單方面預(yù)先制訂而成立的標(biāo)準(zhǔn)化合同第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 汽車保險合同的自身特征汽車保險合同的自身特征o汽車保險合同除了具有一般合同的上述特征之外，還有其自身的特征。 汽車保險合同的可保利益較大 汽車保險合同是包含財產(chǎn)保險和責(zé)任保險的綜合保險合同 汽車保險合同屬于不定值保險合同，其保險金額的確定方法不同 汽車保險合同確保保險人具有對第三者責(zé)任的追償權(quán) 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.2汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式 在汽車保險的具體實(shí)務(wù)工作中

6、，汽車保險合同主要有以下幾種形式：o1投保單 汽車保險投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請書”，是投保人申請保險的一種書面形式。被保險人、投保人的姓名和地址；保險車輛的名稱投保的險種；保險金額；保險期限等；第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o2暫保單 暫保單是保險人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保?？捎杀ｋU人或兼業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)簽發(fā)。o3保險單 保險單簡稱“保單”，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o4保險憑證 保險憑證是保險人發(fā)給被保險人證明保險合同已經(jīng)訂立的一種憑證，它也是保險

7、合同的一種存在形式。 是一種簡單的保險單。o5批單 批單是更改保險合同某些內(nèi)容的更改說明書。 o6書面協(xié)議 保險人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議形式明確下來。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.3保險合同的訂立與生效保險合同的訂立與生效 o 汽車保險合同的訂立汽車保險合同的訂立 o汽車保險合同在訂立時必須基于保險人和投保人的意見一致，才能成立生效，所以汽車保險合同采取要約與承諾的方式訂立。o要約又稱為“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。要約中需要提出訂立合同的主要

8、條款，包括合同中的標(biāo)的、數(shù)量、價款、履行期限和地點(diǎn)以及違約的責(zé)任等。o承諾又稱為“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與締結(jié)合同的意思表示。承諾人對于要約人提出的主要條款贊同后，合同即告成立，當(dāng)事雙方開始承擔(dān)履行合同的義務(wù)。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 汽車保險合同的生效汽車保險合同的生效o1）生效要件。汽車保險合同是否生效，取決于合同是否符合法律規(guī)定的簽訂合同的要件，包括如下：o（1）主體資格。汽車保險合同的主體資格是指合同當(dāng)事人即保險人、投保人和被保險人的資格是否合乎規(guī)定。 o（2）合同內(nèi)容的合法性。這是指合同條款必須符合法律規(guī)定，才能確保合同的有效性。 o

9、（3）保險人和投保人的意思表示真實(shí)。在保險人和投保人的意思表示真實(shí)的基礎(chǔ)上達(dá)到一致是汽車保險合同成立的基本條件。 o（4）約定的其他生效條件。保險期限、如何交納保險費(fèi)等汽車保險合同的其他生效條件，要在簽訂保險合同時約定。 o2）生效時間。汽車保險合同生效時間是保險人開始履行保險責(zé)任的時間。中華人民共和國保險法第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！钡诘? 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.4 汽車保險當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)汽車保險當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù) 由于汽車保險合同是雙務(wù)合同，一方當(dāng)事人的權(quán)利往往是另一方當(dāng)事人的義務(wù)。o

10、 投保人的義務(wù)o1）告知義務(wù)。在保險合同訂立時，投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的的有關(guān)重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險人，這就是告知義務(wù)。 o2）交納保險費(fèi)的義務(wù)。中華人民共和國保險法第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?o3）申請批改的義務(wù)。我國機(jī)動車輛保險條款第二十六條規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改?！?第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o4）出險的施救與通知義務(wù)。汽車保險合同生效以后，如果發(fā)生了保險責(zé)任事故，投保人和被保險人都負(fù)有

11、施救、報案和及時通知保險人的義務(wù)。 o5）保險汽車的受損修復(fù)與檢驗(yàn)義務(wù)。我國的機(jī)動車輛保險條款規(guī)定：“保險車輛因保險事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。 o6）安全防損義務(wù)。汽車保險合同生效后，被保險人應(yīng)做好保險車輛的維護(hù)工作，車輛的裝載應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)履行安全防損義務(wù)，積極防止保險事故的發(fā)生。 o7）其他義務(wù)。包括守法義務(wù)、遵守誠信義務(wù)、協(xié)助追償義務(wù)、提交證明義務(wù)。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o 保險人的義務(wù)o1）說明義務(wù)。這是指保險人向投保人說明保險合同條款內(nèi)容的義務(wù)。 o2）及時簽單義務(wù)。投保人提出投保要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款

12、達(dá)成一致，即經(jīng)過要約與承諾以后，保險合同成立。 o3）賠償義務(wù)。在汽車保險事故發(fā)生后，按照保險合同的約定，保險人有義務(wù)負(fù)責(zé)賠償保險事故所造成的實(shí)際損失或支付約定的保險金。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.1.5汽車保險合同的變更、解除與終止汽車保險合同的變更、解除與終止 o1.1.汽車保險合同的變更汽車保險合同的變更o1）保險合同變更的含義）保險合同變更的含義 保險合同的變更是指在保險合同的期限屆滿前，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，依照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 o2）保險合同變更的內(nèi)容）保險合同變更的內(nèi)容 主體內(nèi)容的變更包括保險人如有分

13、立或合并時，可以變更保險人；投保人或被保險人將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，可以變更投保人或被保險人；標(biāo)的內(nèi)容的變更，包括保險標(biāo)的的價值、用途或危險程度的變化等；保險責(zé)任條款內(nèi)容的變更，包括保險人承擔(dān)的保險責(zé)任范圍的擴(kuò)大或減小等。 o3）保險合同變更的形式）保險合同變更的形式 投保人應(yīng)主動向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人同意后，應(yīng)在原保險單或保險憑證上批注批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。o4）保險合同變更的效力）保險合同變更的效力 保險合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一起，構(gòu)成了一個完整的合同。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保

14、險合同與原則o2.2. 保險合同的終止保險合同的終止o保險合同的終止，即保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。o1）自然終止 自然終止也稱屆期終止，即保險合同的有效期屆滿，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任即告終止。o2）因解除而終止 保險合同雙方當(dāng)事人中的任何一方都可以根據(jù)法律規(guī)定或雙方的約定行使合同的解除權(quán)解除合同，在這種情況下，合同解除的效力從解除合同的書面通知送達(dá)對方當(dāng)事人開始。o3）因義務(wù)已履行而終止 保險合同約定的保險事故發(fā)生，保險人以合同約定賠償或給付保險金后，保險合同即告終止。保險汽車若一次事故全部損毀或推定全損，賠足保險金額后，合同終止。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.

15、1.6保險合同的解釋原則和爭議處理保險合同的解釋原則和爭議處理o1.保險合同的解釋原則o對于保險合同的理解，雙方當(dāng)事人往往會在主張權(quán)利或履行義務(wù)時發(fā)生爭議，這種爭議有相當(dāng)部分是由于對合同條款的解釋互異造成的。合同法第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！眔1）合法解釋原則 2）文義解釋原則 3）意圖解釋原則 o4） 整體解釋原則 5）誠實(shí)信用解釋原則 o 6）有利于被保險人的解釋原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o2.保險合

16、同的爭議處理o1）合同的爭議 是指保險人與投保人雙方關(guān)于保險責(zé)任的歸屬問題，賠償或給付保險金數(shù)額的確定等，對保險條款的解釋產(chǎn)生異議，各執(zhí)己見而發(fā)生的糾紛。合同產(chǎn)生爭議的原因一般有：合同條款文字的含義模糊，對條款的解釋產(chǎn)生分歧；或者由于損案情況比較復(fù)雜，特別是發(fā)生事故造成損失以后，對于引起損失的多種原因的確定，有的屬于保險責(zé)任，有的不屬于保險責(zé)任，或兼有兩者并存的交織狀態(tài)。o2）爭議的處理 既然發(fā)生爭議，為明確當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)，就必須對發(fā)生的爭議進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幚怼?o保險合同爭議可以采用以下方式解決：o（1）和解（2）調(diào)解（3）仲裁（4）訴訟第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原

17、則o 3.2 汽車汽車保險的基本原則保險的基本原則o3.2.1保險利益原則保險利益原則 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，即保險標(biāo)的損害或喪失使投保人或被保險人必然蒙受經(jīng)濟(jì)損失。o1構(gòu)成保險利益的條件：o（1）必須是法律上所認(rèn)可的利益。法律上所認(rèn)可的利益又稱為適法的利益，即法律上承認(rèn)的利益。o（2）必須為經(jīng)濟(jì)上的利益。經(jīng)濟(jì)上的利益是可以用貨幣計算和估價的利益，又稱金錢上的利益。o（3）必須是確定的利益。確定的利益是指已確定或可以確定的利益。 o（4）必須是客觀存在的利益。保險利益必須是客觀上或事實(shí)上的利益，所謂事

18、實(shí)上的利益包括“現(xiàn)有利益”和“期待利益”。【案例3-2】私自交易車輛出險，保險如何處理 2008年5月1日，張某為其車投保了車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。2008年10月，張某與李某在汽車交易市場外達(dá)成協(xié)議，張某將該車連同保險單一起轉(zhuǎn)賣給李某，雙方約定車款先支付一半，剩余部分以后支付，李某將汽車開走。11月1日，李某駕車外出，與一汽車相撞，導(dǎo)致對方車輛嚴(yán)重?fù)p壞，駕駛員受傷。經(jīng)交通事故處理部門認(rèn)定，李某負(fù)事故全責(zé)，賠償對方修車費(fèi)5萬元，醫(yī)療和誤工費(fèi)2萬元。李某持保險單以第三者責(zé)任為由，要求保險公司賠償。保險公司發(fā)現(xiàn)李某并非保險單上列明的被保險人，因而拒絕賠償。其后，張某持保險單前往保險公司索賠，

19、保險公司以該車已轉(zhuǎn)讓給李某，張某對該車無保險利益且未辦理批改為由拒絕賠償。為此，張某向法院起訴，要求保險公司賠償。法院認(rèn)為張某與李某已達(dá)成買賣該車的協(xié)議，李某支付了部分車款已形成事實(shí)上的買賣關(guān)系，并且張某也未因該交通事故受到損失，故判決駁回張某的索賠請求?！景咐治觥扛鶕?jù)保險法第12條、第34條規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的一旦失去保險利益，且保險表的的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險人，依法變更保險合同的，一旦出險，保險公司可拒賠。 同時，機(jī)動車輛保險條款中對車輛轉(zhuǎn)讓的含義解釋為：轉(zhuǎn)讓指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的。被保險人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險機(jī)動車交付他人，按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)移過戶登記的，視為轉(zhuǎn)讓。本案中，張某與李某是私

20、自達(dá)成車輛交易協(xié)議，車輛此時雖然未按管理規(guī)定辦理過戶，但已構(gòu)成事實(shí)上的轉(zhuǎn)讓。所以，法院讓張某失去保險利益而李某不是合同的被保險人為由判決保險公司拒賠?！景咐治觥啃枰⒁獾模ｋU公司要拒賠，必須獲得車輛已轉(zhuǎn)讓的證據(jù)。假如張某索賠時，以自己的車輛暫時借給李某使用為由，且李某具有合法的駕駛資格，則保險公司就可能在不知情的情況下按保險合同給予賠償。當(dāng)然，對張某來說，此做法是一種保險欺詐行為，一旦識別，后果將十分嚴(yán)重。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.23.2.2最大誠信原則最大誠信原則o誠信是指誠實(shí)、守信用。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一

21、方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。o最大誠信原則是指保險合同雙方在簽訂和履行合同的同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。規(guī)定最大誠信原則的原因：規(guī)定最大誠信原則的原因：u1）信息不對稱u2）保險合同具有射幸性第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則最大誠信原則的基本要求最大誠信原則的基本要求u1）告知u2）保證u3）棄權(quán)與禁止反言（1）棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。（2）禁止反言是指合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。在保險實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險人。第第

22、3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o在目前保險市場中，尤其是在汽車保險業(yè)務(wù)中保險欺詐的情況日益嚴(yán)重，而無論采用何種手段進(jìn)行欺詐，最根本的一條均是違背了最大誠信原則。針對這個現(xiàn)象，保險公司的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對保險誠信原則有一個全面的理解并在日常工作中貫徹使用。同時行業(yè)和社會均應(yīng)加大對于保險誠信原則的宣傳和教育，形成一種普遍的共識，最大限度地限制和打擊保險欺詐活動。 【案例3-3】2003 年10月，謝某向某汽車銷售公司購買了一輛轎車，業(yè)務(wù)員季某當(dāng)即代其向保險公司投保工車輛損失保險、第三者責(zé)任保險和不計免賠特約險。買車后不久謝某駕車在高速公路上出了事故，車輛損壞嚴(yán)重，為此要求保險公司理賠

23、汽車修理費(fèi)、拖車費(fèi)等項(xiàng)損失53840元。保險公司認(rèn)為，按照保險合同約定，駕駛員駕齡未滿l年在高速公路上出險的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任(2004年5月1日之后，該條規(guī)定已經(jīng)取消)。因保險公司拒賠，謝某便一紙訴狀將保險公司告上了法庭。法院審理查明，汽車銷售公司業(yè)務(wù)員季某作為保險業(yè)務(wù)手續(xù)的經(jīng)辦人，不但沒有要求謝某填寫投保單，更沒有向謝某告知保單中的特別約定并做出重要提示。由于保險公司未就免責(zé)條款向謝某盡到明確說明的告知義務(wù)，該免責(zé)條款就不能對謝某發(fā)生效力。據(jù)此，謝某勝訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】依照保險法的規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除的條款，除了在保單

24、上用醒目方式提示投保人注意外，還應(yīng)向投保人闡明免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果。 本案是由于保險人不遵循最大誠信中的告知義務(wù)導(dǎo)致的糾紛。目前，保險公司為開拓車險業(yè)務(wù)，往往委托汽車銷售公司為客戶代辦機(jī)動車輛保險，但由于車商以售車為主，并不關(guān)注投保的一些必要程序，甚至利用保險公司的管理疏漏攬保，屢屢引發(fā)車主出險后與保險公司的糾紛。 本案便是典型的由于保險代理人員沒有履行告知義務(wù)導(dǎo)致的保險公司敗訴案例。所以保險公司在拓展業(yè)務(wù)時不要一味注重承保數(shù)量而減少工作環(huán)節(jié)，不向客戶解釋合同內(nèi)容，這會為日后的糾紛留下隱患。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-4】某出租車公司為其公司的全部車

25、輛投保了機(jī)動車損失險，為了獲得費(fèi)率優(yōu)惠，向保險公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)惠費(fèi)率。同時出租車公司也承認(rèn)，自己的一部分出租汽車是固定駕駛員的，另外一部分駕駛員并不固定。但保險公司的業(yè)務(wù)員認(rèn)為問題不大，為了承攬到這筆生意，業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優(yōu)惠的保險費(fèi)率，保險公司決定承保，并為每車出具一份保單。后來，一輛出租汽車更換駕駛員不久，即出現(xiàn)保險事故，出租汽車公司索賠時，保險公司核賠部門發(fā)現(xiàn)該車未遵守固定駕駛員的合同條件，遂拒賠。引發(fā)訴訟，保險公司敗訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】從表面看，保險條款規(guī)定固定駕駛員費(fèi)率是優(yōu)惠的.既然以

26、固定駕駛員的費(fèi)率計算了保費(fèi)，那么當(dāng)更換了駕駛員而出現(xiàn)保險事故后，當(dāng)然可以拒賠。實(shí)際上，保險公司在承保時已經(jīng)允許了被保險人以固定駕駛員的費(fèi)率承保所有車(包括不固定駕駛員的車) 的條件，而沒有拒?；蛘叻珠_承保。在這里，保險公司就對自己可以主張的權(quán)利做出了棄權(quán)。而當(dāng)出現(xiàn)保險事故時又以這樣的理由拒賠，顯然是一種食言，即違反了保險最大誠信原則中的棄權(quán)與禁止反言規(guī)定。所以，保險公司的拒賠理由是不充分的。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.33.2.3近因原則近因原則o近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保

27、險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。o所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最直接、最有效、或起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則近因的判定o 1單一原因?qū)е聯(lián)p失 單一原因?qū)е聯(lián)p失，即造成損失的原因只有一個，則該原因就為近因。按照是否屬于保險責(zé)任判定賠償。 例如： 投保了車輛損失保險的車輛，若因雹災(zāi)導(dǎo)致車輛受損，則雹災(zāi)為近因，且雹災(zāi)受車輛損失保險的保險范圍，所以保險人負(fù)責(zé)賠償車輛的損失；若地

28、震導(dǎo)致車輛受損，則地震為近因，而地震不屬于車輛損失保險的保險范圍，所以保險人不負(fù)責(zé)賠償車輛的損失。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則2多種原因同時導(dǎo)致?lián)p失 多種原因同時導(dǎo)致?lián)p失，即各原因發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。若這些原因都屬保險責(zé)任，對其所致的損失，保險人必須承擔(dān)賠償責(zé)任；若都為除外責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 若多種原因中既有保險責(zé)任，又有除外責(zé)任則依具體情況進(jìn)行處理。n如果它們所導(dǎo)致的損失能夠劃分，保險人則對承保的危險所造成的損失予以負(fù)責(zé)；n如果保險危險與除外危險所導(dǎo)致的損失無法劃分，此種情形的處理有兩種意見

29、：一種是主張損失由保險人與被保險人平均分?jǐn)?，另一種是主張保險人可以完全不負(fù)賠償責(zé)任。 依據(jù)保險法以及有關(guān)程序法的相關(guān)規(guī)定，被保險人對保險事故的性質(zhì)和原因，必須提供相應(yīng)的證據(jù)。如果被保險人無法提供證據(jù)的，保險人一般應(yīng)與其共同承擔(dān)責(zé)任，除非保險人能提供某部分的損失是由于除外責(zé)任造成的證據(jù)。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3多種原因連續(xù)連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失近因的判定n有因果關(guān)系：多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如果該近因是保險責(zé)任，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損失，反之不負(fù)賠償責(zé)任。例如由于汽車剎車修理不善，不能及時剎

30、車造成事故損失，其近因是剎車不靈而不是事故本身。（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，保險人賠償全部損失。（2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，這又分為兩種情況：若前因是被保風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負(fù)全責(zé)；前因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，后因是承保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負(fù)責(zé)。 只需判斷最先的原因是否屬于保險責(zé)任范圍即可。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則n無因果關(guān)系：只是時間有先后，則后因?yàn)槭鹿式颉Ｈ艉笠驅(qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任；否則，不負(fù)責(zé)賠償。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o4多種原因

31、間斷間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失近因的判定o多種原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成都有影響效果。此種情形損失近因的判定及保險人承擔(dān)責(zé)任的處理方法與多種原因同時導(dǎo)致?lián)p失基本相同。o多種原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險，保險責(zé)任由保險人承擔(dān)；反之，保險人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。o【案例3-5】發(fā)動機(jī)進(jìn)水案的近因判定 2008年8月5日，袁某為自己的轎車購買了機(jī)動車輛損失保險，保險金額為19 萬元。2008 年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，多數(shù)道路積

32、水。同日上午9時，袁某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的保險車輛輪胎一半被淹，且駕駛室中有浸水痕跡，經(jīng)簡單擦抹后就上車啟動發(fā)動機(jī)。發(fā)動機(jī)在發(fā)出發(fā)動聲后熄滅，爾后10無法起動。袁某將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)進(jìn)水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險公司報案，被拒賠，袁某遂訴至法院。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 審理期間，經(jīng)保險公司申請，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。鑒定認(rèn)為:第一，造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟動發(fā)動機(jī)時，汽缸吸入

33、了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。第二，事發(fā)原因是由于當(dāng)晚下了大雨，該車停放處漲過水，使該車被浸泡，進(jìn)氣管、空氣濾清器進(jìn)水;駕駛員啟動汽車時，未先檢查進(jìn)氣管、空氣濾清器有無進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸人汽缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險公司對鑒定意見均無異議，只是對造成保險標(biāo)的損失的近因，保險公司應(yīng)否賠償車輛損失這一問題存在較犬分歧。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 保險公司認(rèn)為，造成保險車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，啟動發(fā)動機(jī)，汽缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，是由暴雨造成的。暴雨和啟動發(fā)動機(jī)這兩個危險原因先后

34、間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個原因。根據(jù)近因原則，啟動發(fā)動機(jī)是直接導(dǎo)致保險車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動發(fā)動機(jī)屬除外風(fēng)險，由啟動發(fā)動機(jī)這一除外風(fēng)險所致發(fā)動機(jī)缸體損壞的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，保險公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。 第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 袁某認(rèn)為，從危險原因與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，進(jìn)氣管、空氣濾清器進(jìn)水相對于暴雨是后因;而啟

35、動發(fā)動機(jī)時，啟動發(fā)動機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，才使啟動發(fā)動機(jī)這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致了發(fā)動機(jī)缸體的損壞，根據(jù)近因原則，暴雨才是近因，因此保險公司應(yīng)向袁某賠償車輛的實(shí)際損失。 法院判定保險公司勝訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】關(guān)于暴雨引發(fā)的車輛損失有兩類:一類是發(fā)動機(jī)因進(jìn)水而導(dǎo)致的金屬零件生銹、內(nèi)飾污染、機(jī)油變質(zhì)等;另一類是發(fā)動機(jī)因轉(zhuǎn)動時進(jìn)水而導(dǎo)致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對第一類損失保險公司和客戶一般沒有任何爭議，對第二類損失的判定雙方經(jīng)常有爭議。此時就必須考慮近因原則:如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水后又啟動導(dǎo)致的損失，

36、一般認(rèn)定近因?yàn)閱樱驗(yàn)楸ｋU公司認(rèn)為作為車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)該具有用車的基本常識，知道發(fā)動機(jī)進(jìn)水后啟動，必然會導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，所以保險公司對此損失不予賠償;而如果汽車在暴雨中行駛，由于積水進(jìn)入發(fā)動機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)缸體、活塞、曲軸等損壞，則一般認(rèn)定暴雨是近因，對所有損失保險公司都給予賠償。應(yīng)該說，第一類情況的損失金額不大，爭議不多;第二類情況的損失金額較大，且經(jīng)常產(chǎn)生爭議。為此，目前各家保險公司在車輛損失保險條款的責(zé)任免除部分都規(guī)定:進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。在此規(guī)定下，無論何種原因，只要是發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致了發(fā)動機(jī)損壞，保險公司都不給予賠償。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同

37、與原則發(fā)動機(jī)進(jìn)水又確實(shí)是大多數(shù)用車者經(jīng)常面臨的風(fēng)險，因此，保險公司又開發(fā)了對此給予專門保障的一項(xiàng)附加險種一一發(fā)動機(jī)特別損失險，其保險責(zé)任為:機(jī)動車在使用過程中，因被保險機(jī)動車在積水路面涉水行駛，或被保險機(jī)動車在水中啟動導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而造成發(fā)動機(jī)的直接損毀，以及發(fā)生上述保險事故時被保險人或其允許的駕駛?cè)藢Ρ槐ｋU車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o【案例3-6】 2008年2月18日17時，某運(yùn)輸公司甲乙兩臺吊車在車站貨運(yùn)處共同吊裝一件發(fā)電設(shè)備。甲乙吊車吊裝噸位分別為25噸、16噸，被吊設(shè)備重約30噸。當(dāng)貨物被吊離地面約60

38、cm時，乙吊車吊繩突然崩斷，貨物失去平衡，造成甲吊車負(fù)重側(cè)翻。甲吊車及貨物俱受損。甲乙吊車均在同一家保險公司投保了汽車損失保險及第三者第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】從事故發(fā)生狀況看，甲吊車的損失已構(gòu)成汽車損失保險的傾覆責(zé)任。貨物因未投保，則不賠。但仔細(xì)分析事故產(chǎn)生的原因，傾覆并不是事故發(fā)生和造成損失的直接、有效原因。該起事故是由“乙吊車吊繩崩斷貨物失衡甲吊車超負(fù)荷甲吊車傾覆貨物墜落”這一連串發(fā)生的環(huán)節(jié)構(gòu)成的，風(fēng)險由乙吊車逐步轉(zhuǎn)移到了甲吊車。甲吊車發(fā)生傾覆是事故的結(jié)果而不是起因。根據(jù)近因原則，如前因不屬保險責(zé)任，后因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，但后因是前因的必然結(jié)果，則事故不

39、屬于保險責(zé)任。 傾覆由吊繩斷裂所致，雖然傾覆屬于汽車損失保險承保風(fēng)險，但造成損失的近因是乙吊車吊繩斷裂，這種意外事故不屬汽車損失保險的保險責(zé)任范圍。另外，由兩臺吊車共同起吊一臺設(shè)備，也屬于違章作業(yè)，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.43.2.4損害補(bǔ)償原則損害補(bǔ)償原則o1損害補(bǔ)償原則的含義 o補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險賠償是彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的

40、利益。 (1)以實(shí)際損失為限。即保險賠償金額不能超過保險標(biāo)的損失時的市價。(2) 以保險金額為限。即保險賠償金額不得高于保險金額。(3 )以保險利益為限。即被保險人獲得的賠款，不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則2損害補(bǔ)償?shù)姆椒?）扣除方式（1）按照重置成本扣除保險標(biāo)的的殘值確定實(shí)際損失。（2）根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，確定扣除比例。（3）汽車保險是不定值保險，加之保險金額的確定方法不同，可能出現(xiàn)不足額保險，只能根據(jù)保險金額按比例賠償。（4）如果存在保險事故的其他責(zé)任人，保險人通常是先賠償，然后獲得代位追償權(quán)。如果被保險人同意，

41、也可以直接在賠償計算時扣除賠款。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o2）賠償方式 汽車保險的損害補(bǔ)償有現(xiàn)金給付、重置和修理三種方式。o（1）現(xiàn)金給付是財產(chǎn)保險的最常見的損害補(bǔ)償方式，它簡單方便、了結(jié)賠案迅速，深受歡迎。汽車保險中的第三者責(zé)任險常采用這一補(bǔ)償方式。o（2）重置是指保險人更新購置與保險標(biāo)的相同或相似的物品，作為損害的補(bǔ)償。汽車保險的玻璃破碎險一般采用這一方式補(bǔ)償。o（3）修理是指當(dāng)保險標(biāo)的受損時，保險人采用修理的辦法，將保險標(biāo)的的性能恢復(fù)到未損害時的狀況。車輛損失險一般采用這一形式補(bǔ)償?！景咐?-7】p某汽車價值50萬元，車主投保了為期半年的車輛損失保險，保額50

42、萬元。由于市場波動，假如1個月后該汽車市價降到40萬元，如果此時發(fā)生火災(zāi)，汽車全損。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【分析】 車主可從保險公司獲得40萬元的賠償。依據(jù)是實(shí)際損失小于保險金額，應(yīng)以實(shí)際損失為賠償限度。o假如2 個月后該汽車市價升為55萬，如果此時發(fā)生火災(zāi)，汽車全損。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【分析】那車主可從保險公司獲得50萬元的賠償。依據(jù)是實(shí)際損失大于保險金額，應(yīng)以保險金額為賠償限度。o假如9 個月后該車市價又降回到了50 萬元，此時，車主向朋友借款30萬元，并以汽車做抵押，朋友為安全起見，將該車投了為期半年的車輛損失保險，保險金額

43、50萬，如果剛買保險不久，即發(fā)生火災(zāi)事故，導(dǎo)致汽車全損?！痉治觥磕擒囍鞯呐笥芽蓮谋ｋU公司獲得30萬元的賠償。依據(jù)是車主朋友對車只有30 萬元的利益，保險利益小于保險金額和實(shí)際損失，所以應(yīng)以保險利益為賠償限度。【案例分析】在損失補(bǔ)償原則中設(shè)定賠償限度的目的是:既保障保險人利益，又保障被保險人利益。 對保險人來說，保險是有償服務(wù)，保額與保費(fèi)直接相關(guān)，如果投保人交納較低的保費(fèi)，則被保險人受保障程度也較低。保險金額是賠償?shù)囊粋€限度。 對被保險人來說，保險賠償不能高于實(shí)際損失，事故損失多少，保險人就補(bǔ)償多少，恰好能恢復(fù)到保險標(biāo)的發(fā)生損失以前的狀況。如果補(bǔ)償超過了保險標(biāo)的的實(shí)際損失，就使被保險人因保險事故

44、的發(fā)生獲得了額外利益。這樣，可能會產(chǎn)生許多不良后果。保險的職能是補(bǔ)償被保險人因保險事故造成的損失，從而達(dá)到社會安定的目的。如果保險能夠給被保險人帶來額外的利益，就可能導(dǎo)致不法之徒故意制造保險事故，以此謀取利益，誘發(fā)道德風(fēng)險，為社會帶來了新的危害和不穩(wěn)定因素。因而，實(shí)際損失也是保險人賠償?shù)囊粋€限度。 保險利益是投保人所擁有的利益，保險標(biāo)的的損壞對投保人利益的影響，是以保險利益為限度的，如果賠償超過保險利益，則容易引發(fā)超額投保，進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險，所以保險利益也是保險賠償?shù)囊粋€限度。 因此，保險賠償應(yīng)以保險金額、實(shí)際損失、保險利益中最小的一個作為賠償限度。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合

45、同與原則第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則o3.2.53.2.5代位原則代位原則o代位原則是指保險人按合同約定向被保險人賠償保險金之后，依法取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）追償權(quán)的原則。其依據(jù)是保險損失補(bǔ)償原則，是損失補(bǔ)償原則的派生原則。o代位原則運(yùn)用的目的在于限制被保險人因保險事故發(fā)生而得到額外收益，保險人正確地行使代位權(quán)利能有效控制保險賠付金額，提高保險人的自身效益。 1.代位追償 代位追償又稱權(quán)利代位，指在財產(chǎn)保險中，由于第三者的過錯至使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照合同約定給付保險金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。代位追償

46、權(quán)產(chǎn)生的條件:(1)保險標(biāo)的的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)保險標(biāo)的的損失是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。(3)代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險人賠償保險金后取得。2.物上代位 物上代位是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故遭受損失，保險人在履行了對被保險人的賠償義務(wù)后，代位取得對受損標(biāo)的的所有權(quán)。 物上代位實(shí)際上是一種物權(quán)的轉(zhuǎn)移。當(dāng)保險人在處理標(biāo)的物時，若得到的利益超過賠償?shù)慕痤~，此利益屬保險人所有。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-8】老王與保險公司產(chǎn)生爭議的兩次事故 2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保

47、險、全車盜搶險，保險期限為一年。同年10月7日，他開車回家被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000 元，并從保險公司索要了賠款，同時將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給了保險公司。保險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出6000 元給了保險公司的小趙。小趙將6000元全部交回了保險公司。一段時間后，老王聽說了此事，向保險公司要多余的1000元錢，保險公司堅決不給。 2005年5月3日，老王汽車被盜，他馬上向公安部門和保險公司報案，三個月后，車仍未找回，保險公司給予老王應(yīng)得賠款10萬元。第四個月

48、后，車輛被找回，保險公司與老王協(xié)商，建議他交回賠款領(lǐng)回車，但老王不愿再要車，將車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給了保險公司。后來，保險公司對車輛進(jìn)行拍賣時，竟拍得了11.5萬元。老王昕說此事后，又向保險公司索要多出的1.5萬元錢，保險公司還是堅決不給。老王氣惱，將兩種情況一并向法院起訴。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】對于第一種情況，保險公司應(yīng)該將多于保險賠償?shù)?000元返給老王。依據(jù)是:首先，保險公司的代位追償是以保險賠償額度為限的，超出部分就沒有代位追償權(quán)了；其次，多出的1000 元，屬于肇事者老李對受害者老王的補(bǔ)償不屬于保險賠償，不違背保險補(bǔ)償原則。第三，如果老李給予保險

49、公司的錢低于保險賠償額度，那么保險公司就差額部分繼續(xù)享有代位追償權(quán)；第四，如果保險公司賠給老王的款不足以補(bǔ)償老王所有損失，那么老王還可以就自己的不足部分繼續(xù)向老李要錢。 第二種情況，保險公司不應(yīng)返給老王1. 5 萬元錢。因?yàn)槲锷洗皇且环N所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以老王對標(biāo)的車已經(jīng)沒有了任何權(quán)利，車輛的所有權(quán)已經(jīng)屬于保險公司，保險公司處理車輛的收入完全屬于自己，與老王無關(guān)。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-9】推定全損后，誰具有車輛殘值的處理權(quán) 2008年7月23日，張某將其私有轎車向保險公司投保了車輛損失保險，保險金額為5萬元。同年10月6日，該車在途徑鄰縣一險要處時墜入懸

50、崖下一條湍急的河流，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案索賠。保險公司經(jīng)現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣5萬元，同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到10月10日，張某考慮到堂兄尸體及隨身攜帶的采購貨物的10000元現(xiàn)金均在車內(nèi)，就將殘車以2000元價格轉(zhuǎn)讓給事發(fā)地附近的王某。雙方約定:由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。10月13 日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。于是雙方發(fā)生糾紛。第第3 3章章 汽車保險

51、合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】本案中，保險公司在給付了車損賠償后，對于事故車輛的未打撈是否意味著被保險人可以對事故殘值進(jìn)行處理? 答案是否定的。因?yàn)楸ｋU公司在給付了5 萬元的賠款后，張某作為被保險人，他所受到的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)得到補(bǔ)償，此時，相當(dāng)于把車“賣”給了保險公司，所以事故車輛的殘值理應(yīng)歸保險公司，同時保險公司并沒有說要放棄殘值的處理權(quán)，只是暫時沒有進(jìn)行打撈。而張某通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得2000 元的收人，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失補(bǔ)償原則。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例3-10】向第三者追償?shù)臋?quán)利能不能放棄 2008年7月，武漢市的王

52、某購買了一輛富康轎車，同時投保了機(jī)動車輛保險。同年10月16日，王某在駕車途中不慎與迎面開來的-輛貨車相撞。富康轎車與貨車車各有損失，王某損失約8000元。經(jīng)交通管理部門裁定，貨車車主對此次事故負(fù)有主要責(zé)任。而王某考慮自己的車投了保險，便與貨主約定雙方責(zé)任自負(fù)，各自離開。隨后，王某向保險公司提出索賠。保險公司了解實(shí)情后以“王某未經(jīng)保險人同意，擅自放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利”為由，拒絕賠償。王某對此感到不能理解，引起爭議。第第3 3章章 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則【案例分析】保險法第46 條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求