保險(xiǎn)學(xué)第十二講：信用保證保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)學(xué)第十二講：信用保證保險(xiǎn) 成春林 信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)（Credit Insurance) 定義：定義：是以被保險(xiǎn)人的信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人是以被保險(xiǎn)人的信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人 未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為標(biāo)的的一種保險(xiǎn). 險(xiǎn)種（根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置）險(xiǎn)種（根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置） 國內(nèi)信用保險(xiǎn)國內(nèi)信用保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)(Export Credit Insurance) 投資保險(xiǎn)（政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）投資保險(xiǎn)（政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)） 國內(nèi)信用保險(xiǎn)國內(nèi)信用保險(xiǎn) 貸款信用保險(xiǎn)貸款信用保險(xiǎn) 賒銷信用保險(xiǎn)賒銷信用保險(xiǎn) 預(yù)付信用保

2、險(xiǎn)預(yù)付信用保險(xiǎn) 個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)個(gè)人貸款信用保險(xiǎn) 是以國內(nèi)貿(mào)易中賒購的買方信用、接受預(yù)付款的是以國內(nèi)貿(mào)易中賒購的買方信用、接受預(yù)付款的 賣方信用、借貸活動(dòng)中的借方信用等為保險(xiǎn)標(biāo)的賣方信用、借貸活動(dòng)中的借方信用等為保險(xiǎn)標(biāo)的 的信用保險(xiǎn)。的信用保險(xiǎn)。 出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任： （1）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)買家風(fēng)險(xiǎn)買家風(fēng)險(xiǎn) （2）政治風(fēng)險(xiǎn)）政治風(fēng)險(xiǎn)國家風(fēng)險(xiǎn)國家風(fēng)險(xiǎn) 為出口方提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。通過信用為出口方提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。通過信用 證、付款交單、賒賬等方式結(jié)匯的出口業(yè)務(wù)，證、付款交單、賒賬等方式結(jié)匯的出口業(yè)務(wù)， 出口方都可以投保出口信用保險(xiǎn)出口方都可以投保出口信

3、用保險(xiǎn) 險(xiǎn)種險(xiǎn)種： （1）短期出口信用綜合保險(xiǎn)）短期出口信用綜合保險(xiǎn) （2）中長期出口信用保險(xiǎn)）中長期出口信用保險(xiǎn) 短期出口信用綜合保險(xiǎn)短期出口信用綜合保險(xiǎn) 承保原則承保原則： （1）被保險(xiǎn)人須將其出口的所有貨物予以投保，而不能選）被保險(xiǎn)人須將其出口的所有貨物予以投保，而不能選 擇某個(gè)信用差的進(jìn)口商進(jìn)行投保，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)不大的不投擇某個(gè)信用差的進(jìn)口商進(jìn)行投保，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)不大的不投 保；保； （2）出口商是否投保信用保險(xiǎn)，對(duì)進(jìn)口商應(yīng)予以保密，否）出口商是否投保信用保險(xiǎn)，對(duì)進(jìn)口商應(yīng)予以保密，否 則可能增加引起進(jìn)口商的不付款情況。則可能增加引起進(jìn)口商的不付款情況。 保障一年期以內(nèi)，出口商以信用證（保障

4、一年期以內(nèi)，出口商以信用證（L/C）、付款交單（）、付款交單（ D/P）、承兌交單（）、承兌交單（D/A）、賒銷（）、賒銷（OA）方式從中國出）方式從中國出 口或轉(zhuǎn)口的收匯風(fēng)險(xiǎn)口或轉(zhuǎn)口的收匯風(fēng)險(xiǎn) 中長期出口信用保險(xiǎn)中長期出口信用保險(xiǎn) 險(xiǎn)種險(xiǎn)種： （1）買方信貸保險(xiǎn)）買方信貸保險(xiǎn) （2）賣方信貸保險(xiǎn)）賣方信貸保險(xiǎn) 通過承擔(dān)保單列明的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人通過承擔(dān)保單列明的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人 得以有效規(guī)避以下風(fēng)險(xiǎn)：出口企業(yè)收回延期付款的風(fēng)險(xiǎn)得以有效規(guī)避以下風(fēng)險(xiǎn)：出口企業(yè)收回延期付款的風(fēng)險(xiǎn) ；融資機(jī)構(gòu)收回貸款本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)；融資機(jī)構(gòu)收回貸款本金和利息的風(fēng)險(xiǎn) 。 中長期出口信用保

5、險(xiǎn)中長期出口信用保險(xiǎn) 買方信貸保險(xiǎn)買方信貸保險(xiǎn) 適用于買方使用銀行貸款項(xiàng)下的出口合同。它是對(duì)賣方適用于買方使用銀行貸款項(xiàng)下的出口合同。它是對(duì)賣方 在向使用銀行貸款的買方出口資本性貨物時(shí)，由于買方在向使用銀行貸款的買方出口資本性貨物時(shí)，由于買方 所在國的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失進(jìn)行承保的保險(xiǎn)所在國的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失進(jìn)行承保的保險(xiǎn) 。 買方信貸保險(xiǎn)買方信貸保險(xiǎn) 出口商出口商進(jìn)口商進(jìn)口商 出口信用出口信用 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 賣方銀行賣方銀行買方銀行買方銀行 商務(wù)合同商務(wù)合同 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 擔(dān)保協(xié)議擔(dān)保協(xié)議 出口信用出口信用 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 中長期出口信用

6、保險(xiǎn)中長期出口信用保險(xiǎn) 賣方信貸保險(xiǎn)賣方信貸保險(xiǎn) 適用于賣方使用銀行貸款項(xiàng)下的出口合同。它所承保的適用于賣方使用銀行貸款項(xiàng)下的出口合同。它所承保的 是在賣方信貸項(xiàng)下，賣方向買方出口資本品或半資本品是在賣方信貸項(xiàng)下，賣方向買方出口資本品或半資本品 時(shí)，由于買方所在國的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)而使賣方遭時(shí)，由于買方所在國的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)而使賣方遭 致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 賣方信貸保險(xiǎn)賣方信貸保險(xiǎn) 出口商出口商進(jìn)口商進(jìn)口商 出口信用出口信用 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 賣方銀行賣方銀行擔(dān)保銀行擔(dān)保銀行 商務(wù)合同商務(wù)合同 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 擔(dān)保協(xié)議擔(dān)保協(xié)議 擔(dān)保和擔(dān)保和 被擔(dān)保關(guān)系被擔(dān)保關(guān)系 出口信用出口信

7、用 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 投資保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)（Investment Insurance)Investment Insurance) 又稱又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)(Political Risk Insurance), 是為了保障投資者利益而開辦的保險(xiǎn)制度。是為了保障投資者利益而開辦的保險(xiǎn)制度。 包括海外投資保險(xiǎn)和來華投資保險(xiǎn)。包括海外投資保險(xiǎn)和來華投資保險(xiǎn)。 責(zé)任范圍責(zé)任范圍： 外匯風(fēng)險(xiǎn)外匯風(fēng)險(xiǎn) （禁止匯兌的風(fēng)險(xiǎn)）（禁止匯兌的風(fēng)險(xiǎn)） 征用風(fēng)險(xiǎn)征用風(fēng)險(xiǎn) （國有化風(fēng)險(xiǎn)）（國有化風(fēng)險(xiǎn)） 戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂風(fēng)險(xiǎn) （戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，（戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，War Risk) 保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn) 定義：定義： 保證保險(xiǎn)是被

8、保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)保證保險(xiǎn)是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán) 人）的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。人）的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。 特點(diǎn)特點(diǎn) 以以“沒有損失沒有損失”的預(yù)期下提供保險(xiǎn)服務(wù)的預(yù)期下提供保險(xiǎn)服務(wù) 當(dāng)事人涉及三方：保險(xiǎn)人，被保證人（義務(wù)人），權(quán)當(dāng)事人涉及三方：保險(xiǎn)人，被保證人（義務(wù)人），權(quán) 利人利人 一般要求被保證人提供反擔(dān)保一般要求被保證人提供反擔(dān)保 保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的區(qū)別 （1）保證保險(xiǎn)通過出立保證書來承保；信用保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)）保證保險(xiǎn)通過出立保證書來承保；信用保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn) 單來承保。單來承保。 （2）保證保險(xiǎn)是被保證人借保險(xiǎn)人的信用，向權(quán)利人

9、提供擔(dān)）保證保險(xiǎn)是被保證人借保險(xiǎn)人的信用，向權(quán)利人提供擔(dān) 保；信用保險(xiǎn)是權(quán)利人直接向保險(xiǎn)人投保，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保保；信用保險(xiǎn)是權(quán)利人直接向保險(xiǎn)人投保，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保 被保證人的信用。這是保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)最根本的區(qū)別。被保證人的信用。這是保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)最根本的區(qū)別。 （3）在保證保險(xiǎn)中，在由義務(wù)人繳納保費(fèi)的情況下，義務(wù)人）在保證保險(xiǎn)中，在由義務(wù)人繳納保費(fèi)的情況下，義務(wù)人 只是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證，而并沒有發(fā)生只是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證，而并沒有發(fā)生 風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，履約的全部義務(wù)仍然由義務(wù)人承擔(dān)，保險(xiǎn)人收風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，履約的全部義務(wù)仍然由義務(wù)人承擔(dān)，保險(xiǎn)人收 取的保費(fèi)相當(dāng)

10、于一種擔(dān)保費(fèi)；在信用風(fēng)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人繳納取的保費(fèi)相當(dāng)于一種擔(dān)保費(fèi)；在信用風(fēng)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人繳納 保費(fèi)是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到的損失保費(fèi)是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到的損失 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。 保證保險(xiǎn)的分類保證保險(xiǎn)的分類 忠誠保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn) 忠誠保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)：是一種權(quán)利人因被保證人的不誠實(shí)行：是一種權(quán)利人因被保證人的不誠實(shí)行 為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任 的保險(xiǎn)。的保險(xiǎn)。 （1）指名保證保險(xiǎn)）指名保證保險(xiǎn) （2）職位保證保險(xiǎn)）職位保證保險(xiǎn) （3）總括保證保險(xiǎn)）總括保證保險(xiǎn) 普通總括保證保險(xiǎn)普通總括保證保險(xiǎn) 特別總括保證保險(xiǎn)特別總括保證保險(xiǎn) 確實(shí)保證保險(xiǎn)確實(shí)保證保險(xiǎn)：是被保證人不按約定履行義務(wù)，從而：是被保證人不按約定履行義務(wù)，從而 造成權(quán)利方受損時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。造成權(quán)利方受損時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 （1）合同保證保險(xiǎn)：履約保證，支付保證，投標(biāo)保）合同保證保險(xiǎn)：履約保證，支付保證，投標(biāo)保 證，維修保證，完