內(nèi)部職工貸款管理辦法(試行)

1、XXXXXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社“薪動(dòng)力”內(nèi)部職工貸款管理辦法（試行）第一章 總則 第一條 為進(jìn)一步規(guī)范內(nèi)部職工貸款管理，完善內(nèi)控制度，建立健全有效的信貸監(jiān)督機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)穩(wěn)健運(yùn)行，特制定本辦法。第二條 辦理內(nèi)部職工貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法、貴州省農(nóng)村信用社“薪動(dòng)力”行政企事業(yè)單位職工消費(fèi)貸款管理指引等金融法律、法規(guī)和規(guī)章制度第三條 本辦法所稱內(nèi)部職工貸款是指貸款人以評(píng)定內(nèi)部職工信用等級(jí)為基礎(chǔ)，以職工工資收入為主要還款來(lái)源而以擔(dān)保方式發(fā)放的消費(fèi)貸款。內(nèi)部職工指XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式在編職工，不含見(jiàn)習(xí)生、實(shí)習(xí)生、臨時(shí)工、內(nèi)退、離退

2、休干部職工。借款用途為購(gòu)房、房屋裝修、購(gòu)車、大額耐用消費(fèi)品、旅游、醫(yī)療及子女就學(xué)等消費(fèi)性資金需求，不得發(fā)放無(wú)指定用途的貸款，不得用于經(jīng)商、股權(quán)投資等商業(yè)活動(dòng)，工齡三年以內(nèi)員工只能申請(qǐng)購(gòu)房或因結(jié)婚所需正常消費(fèi)貸款。貸款用途必須與評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)用途一致，并附相應(yīng)的佐證資料。職工家屬經(jīng)營(yíng)性貸款，僅解決相關(guān)經(jīng)營(yíng)證照齊全、經(jīng)營(yíng)正常的周轉(zhuǎn)資金需求。職工家屬經(jīng)營(yíng)性貸款的授信、審批、貸后管理，按本辦法執(zhí)行。第四條 XX縣聯(lián)社應(yīng)嚴(yán)格按照貸款管理責(zé)任制度的規(guī)定，落實(shí)貸款責(zé)任。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款管理責(zé)任制和不良貸款責(zé)任追究的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第二章 貸款對(duì)象和基本條件第五條 貸款對(duì)象：申請(qǐng)貸款對(duì)象必須為縣聯(lián)社

3、在崗員工（不含已退養(yǎng)人員），工作年限必須在一年以上。第六條 申請(qǐng)職工貸款應(yīng)具備以下基本條件： (一)貸款的用途正當(dāng)、合理，用于購(gòu)房須提供購(gòu)房合同，購(gòu)車需提供購(gòu)車發(fā)票，建房及裝潢等消費(fèi)項(xiàng)目須提供相關(guān)證明文件。除個(gè)人生活消費(fèi)貸款外，縣聯(lián)社不得向內(nèi)部職工發(fā)放其他用途的貸款。 (二)個(gè)人信用狀況良好，誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)不良貸款記錄，有穩(wěn)定的家庭收入，能按期還本付息。（三）借款人的年齡：男借款人實(shí)際年齡+借款期限不得超過(guò)60歲，女借款人實(shí)際年齡+借款期限不得超過(guò)55歲。 第七條 下列職工貸款應(yīng)限制性發(fā)放： (一)正在受經(jīng)濟(jì)處罰期間的職工； (二)公安機(jī)關(guān)有黃、賭、毒記錄的職工； (三)有貸款不良紀(jì)錄

4、的職工（由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)視具體情況確定）；（五）職工貸款的準(zhǔn)入貸款條件不得優(yōu)于其他借款人， 縣聯(lián)社對(duì)職工消費(fèi)貸款必須嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)禁冒名、借名等發(fā)放職工貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)一律作違規(guī)貸款論處。第三章 授信金額、期限、利率、還款及擔(dān)保方式 第八條 授信金額：職工授信額度可按工作年限、職位、信用記錄、職工工資收入和家庭資產(chǎn)價(jià)值等因素綜合確定，用信總額要在授信金額內(nèi)扣除在貸款人或其他金融機(jī)構(gòu)原有貸款余額和信用卡透支額度、為他人擔(dān)保額度、通過(guò)信貸調(diào)查核實(shí)的貸款期間需償還的其他負(fù)債等。同時(shí)參照以下標(biāo)準(zhǔn)授信：（1）內(nèi)部職工貸款授信，按“內(nèi)部職工上一年度工資總額*授信期限*50% ”計(jì)算其授信金額，并不得超過(guò)對(duì)應(yīng)等級(jí)最高

5、授信額度。（2）、評(píng)級(jí)授信最高額度檔次表：信用等級(jí)最高授信額度特級(jí)50萬(wàn)元一級(jí)40萬(wàn)元二級(jí)30萬(wàn)元三級(jí)20萬(wàn)元四級(jí)10萬(wàn)元 （3）、職工家屬經(jīng)營(yíng)性貸款授信金額根據(jù)借款用途、還款能力等情況合理確定，可超過(guò)上述最高額度，但必須提供固定資產(chǎn)抵押，且辦理抵押登記手續(xù)。（4）、評(píng)分、等級(jí)劃分：職工的信用等級(jí)分為五個(gè)等級(jí)，95分以上（含）為特級(jí)；8595（含85分）為一級(jí)；75-85（含75分）為二級(jí)；65-75（含65分）為三級(jí)；60-65（含60分）為四級(jí)。第九條 授信期限：授信期限應(yīng)根據(jù)職工的借款用途、還款能力等情況合理確定，住房貸款10年以內(nèi)，其他消費(fèi)貸款3年以內(nèi)，且授信期限加借款人實(shí)際年齡不得超

6、過(guò)其退休年齡。第十條 貸款利率：按聯(lián)社行政企事業(yè)單位職工貸款利率執(zhí)行。第十一條 還款方式及擔(dān)保方式：所有內(nèi)部職工貸款的還款方式為等額本息還款；擔(dān)保方式主要是以職工工資收入作為擔(dān)保。第十二條 內(nèi)部職工貸款一律不得展期。第四章 貸款操作流程第十三條 所有內(nèi)部職工貸款（含職工家屬經(jīng)營(yíng)性貸款）統(tǒng)一在縣聯(lián)社小微企業(yè)中心辦理，基層社不得辦理內(nèi)部職工貸款。內(nèi)部職工貸款不論金額大小，需經(jīng)聯(lián)社審貸會(huì)集體審批，審貸會(huì)通過(guò)后須經(jīng)過(guò)聯(lián)社理事長(zhǎng)簽批同意后方可發(fā)放。第十四條 職工貸款辦理時(shí)需提供以下資料：（一）書(shū)面借款申請(qǐng)書(shū)；（二）有效身份證件（身份證、戶口?。?、有效婚姻證明原件及復(fù)印件；（三）畢業(yè)證、職稱、任職文件原件

7、及復(fù)印件；（四）收入證明，資產(chǎn)證明材料(房屋產(chǎn)權(quán)證明、購(gòu)房合同等)；（五）貸款人要求提供的其他材料。第十五條 信貸員收集資料后，填寫“國(guó)家機(jī)關(guān)干部職工信用等級(jí)評(píng)定表、機(jī)關(guān)行政企事業(yè)單位干部職工貸款調(diào)查、國(guó)家機(jī)關(guān)干部信用等級(jí)和授信審批表”表冊(cè)，如實(shí)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資信調(diào)查與信用評(píng)分。第十六條 信用等級(jí)評(píng)定為特級(jí)、一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)、四級(jí)的內(nèi)部職工，在最高授信額度內(nèi)貸款方式為借款人或擔(dān)保人工資擔(dān)保貸款；四級(jí)以下的內(nèi)部職工不得發(fā)放貸款。第十七條 受理申請(qǐng)后，經(jīng)辦人審核材料的真實(shí)性，同時(shí)進(jìn)行人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢和社內(nèi)CCIS系統(tǒng)查詢，確認(rèn)無(wú)惡意逃廢銀行債務(wù)行為等不良信用行為后按流程發(fā)放貸款。如發(fā)現(xiàn)提供虛

8、假資料或冒名貸款等違規(guī)行為，停止發(fā)放貸款；已經(jīng)發(fā)放貸款的，書(shū)面通知職工本人歸還貸款，并取消評(píng)級(jí)授信資格。第十八條 審批程序。（一）職工提出貸款申請(qǐng)；（二）小微企業(yè)中心信貸員進(jìn)行調(diào)查建檔評(píng)級(jí)提出初步意見(jiàn)；（三）小微企業(yè)中心有權(quán)部門和人員進(jìn)行審查；（四）聯(lián)社授權(quán)的審貸會(huì)集體審批；（五）聯(lián)社理事長(zhǎng)簽批同意后予以發(fā)放。第五章 職工貸款的管理第十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。有下列情形之一的職工貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備

9、條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十條 縣聯(lián)社小微企業(yè)中心對(duì)職工貸款建立貸后跟蹤檢查制度，填寫貴州省農(nóng)村信用社單位職工貸款跟蹤檢查表，一年最少檢查一次。每季對(duì)兩個(gè)月以上不按期歸還貸款本息的職工進(jìn)行通報(bào)。第二十一條 借款人調(diào)離本系統(tǒng)的，調(diào)離前必須還清所欠貸款本息，方能辦理調(diào)離手續(xù)，貸款保證人調(diào)離本系統(tǒng)的，借款人必須重新落實(shí)保證人并補(bǔ)辦相關(guān)貸款擔(dān)保手續(xù)。第二十二條 縣聯(lián)社小微企業(yè)中心對(duì)職工貸款實(shí)行一戶一檔管理，所有資料要編制封面與目錄，統(tǒng)一編頁(yè)碼，裝訂成冊(cè)。貸款檔案資料整理歸檔順序：封面目錄審批表調(diào)查評(píng)定表客戶申請(qǐng)客戶主體資格資料償債能力資料相關(guān)承諾合同借據(jù)貸后管理

10、資料等。第六章 職工貸款的管理責(zé)任第二十二條 職工貸款根據(jù)本操作流程和貸款管理責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)的管理責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，按省聯(lián)社不良貸款責(zé)任追究的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。（一）信貸調(diào)查人員：對(duì)收集資料的完整性、調(diào)查事實(shí)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；（二）審查及審貸會(huì)成員：對(duì)職工貸款認(rèn)真審議，提出客觀、負(fù)責(zé)的審議意見(jiàn)。提出的意見(jiàn)不負(fù)責(zé)的，對(duì)參與人員分別給予行政處理和經(jīng)濟(jì)處罰。（三）理事長(zhǎng)：了解職工貸款真實(shí)用途，負(fù)責(zé)貸后跟蹤管理，發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移用途立即責(zé)成借款人下崗收貸。（四）貸后管理人員：監(jiān)管資金支付情況，了解貸款用途和償還情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取措施，對(duì)貸款進(jìn)行準(zhǔn)確分類和處置。第二十三條 縣聯(lián)社小微企業(yè)中心在辦理此類貸款過(guò)程中，若違規(guī)違紀(jì)造成信貸資金損失的，按貴州省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)處罰辦法（試行）的規(guī)定予以處罰。第七章 對(duì)存量貸款的處理第二十四條 對(duì)貸款進(jìn)行核實(shí)分類，查實(shí)原貸款的借款主體和用途，將原貸款分為職工消費(fèi)貸款、家屬經(jīng)營(yíng)貸款、其他投資類貸款三類，并按以下要求處理：(一)職工消費(fèi)貸款須提供消費(fèi)的證明材料；(二)職工家屬經(jīng)營(yíng)貸款，須提供經(jīng)營(yíng)的相關(guān)證件和證明材料；(三)無(wú)法提供消費(fèi)貸款、家屬經(jīng)營(yíng)貸款材料的，視同其他投資類貸款第二十五條 職工消費(fèi)貸款和家屬經(jīng)營(yíng)貸款的處理：(一)、貸款未到期，按貸款合同實(shí)行分月還款付息，合同約定一次性還款的，要重新落實(shí)