中國信用保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析簡介Aug

1、中國信用保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析簡介目錄一、中國信用保險(xiǎn)市場分析 - -1-1、出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀2、國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的概念與作用2.1、國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的概念2.2 各保險(xiǎn)公司條款區(qū)別2.3各保險(xiǎn)公司費(fèi)率水平的區(qū)別2.4 各保險(xiǎn)公司賠償限額的區(qū)別二、經(jīng)紀(jì)公司參與國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的服務(wù)價(jià)值 -6-1、 聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的必要性2、 國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)投保運(yùn)作過程中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)值體現(xiàn)3、 國內(nèi)信用保險(xiǎn)融資模式與應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款比較優(yōu)勢4、 國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資與擔(dān)保融資的區(qū)別三、我國中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn) -10-四、我國中小企業(yè)融資困難的原因分析 -11-1、 來自金融體系的原因2、 來自中小企業(yè)自身的原因

2、一、中國信用保險(xiǎn)市場分析1.我國出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀我國出口信用保險(xiǎn)在我國對外貿(mào)易中發(fā)揮了重要作用，但總的看來，我國的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與我國作為出口大國的地位很不相稱，發(fā)展步伐較慢。這主要是當(dāng)前我國規(guī)定出口信用保險(xiǎn)必須采用“統(tǒng)?！钡姆绞健Ｋ^統(tǒng)保，就是說承保出口商所有的出口業(yè)務(wù)。出口企業(yè)在一定時(shí)期或一定區(qū)域市場上所有業(yè)務(wù)都要一次性辦理出口信用保險(xiǎn)。從承保人的角度來看，這一規(guī)定是承保面擴(kuò)大，有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。但從出口商的角度來看，對于風(fēng)險(xiǎn)不大的出口業(yè)務(wù)，如老客戶或信用證結(jié)算方式的貿(mào)易則沒有必要進(jìn)行投保。統(tǒng)保方式不被出口商認(rèn)同，這是我國出口信用保險(xiǎn)發(fā)展緩慢、沒有和對外貿(mào)易同步發(fā)展的主要原因之一。另一方

3、面是由于大陸出口信用保險(xiǎn)管理體制和運(yùn)作機(jī)制還存在一些比較突出的問題。突出的問題：1) 是經(jīng)營和管理體制不規(guī)范。首先，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不利于政企分開，容易導(dǎo)致向企業(yè)“搭售”保險(xiǎn)，不利于國家的產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策得到貫徹落實(shí)。目前我國承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是中國人民保險(xiǎn)公司、中國信保和中國進(jìn)出口銀行。保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營短期出口險(xiǎn)；進(jìn)出口銀行主要經(jīng)營機(jī)電產(chǎn)品和大型成套設(shè)備中長期出口的信用險(xiǎn)。人保公司作為一家商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，同時(shí)經(jīng)營政策性的出口信用保險(xiǎn)，勢必從商業(yè)角度出發(fā)考慮問題，既不適當(dāng)，在人員、資金乃至風(fēng)險(xiǎn)控制等方面也都受到制約。而進(jìn)出口銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全，業(yè)務(wù)很難覆蓋

4、全國各地和大陸的出口市場。2) 是缺乏法律保障。世界各國開辦出口信用保險(xiǎn)基本是按照立法、建機(jī)構(gòu)、辦業(yè)務(wù)的順序來進(jìn)行的。但是到目前為止，大陸還沒有專門的出口信用保險(xiǎn)方面的法律規(guī)范，在對外貿(mào)易法或保險(xiǎn)法等相關(guān)法律中也沒有明確。3) 風(fēng)險(xiǎn)資本金嚴(yán)重匱乏。2002年我國出口貿(mào)易額為3255.7億美元，目前在我國經(jīng)批準(zhǔn)同意的風(fēng)險(xiǎn)資本金僅為40億元，如按擴(kuò)大比1：22計(jì)算，我國承保機(jī)構(gòu)的最高承保水平不足3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到世界平均12%的水平。這嚴(yán)重限制了我國出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。4) 是保險(xiǎn)運(yùn)行操作尚欠規(guī)范。目前，大陸雖然制訂了出口信用保險(xiǎn)國家限額表，對國家的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評級分類，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒有建立一

5、個(gè)比較系統(tǒng)的客戶數(shù)據(jù)庫，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤的能力十分有限。國別限額沒有透明化。許多公司都反映，不知道什么國家和地區(qū)能投保。5) 是投保申請周期過長、保費(fèi)過高。目前，出口企業(yè)從申請出口信用保險(xiǎn)到最后投保，中間最少要1個(gè)月。雖然目前對不同國家和地區(qū)的出口信用險(xiǎn)保費(fèi)不同，但許多企業(yè)印象里都認(rèn)為是5.8%。有資料認(rèn)為目前我國的出口信用險(xiǎn)平均保費(fèi)率近1%，對東歐、南美、非洲等急需投保的國家和地區(qū)，平均保費(fèi)率高達(dá)2%，這對大部分處于虧損或保本經(jīng)營狀況的外貿(mào)企業(yè)來說，已經(jīng)超過了其承受能力。2、國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的概念與作用2.1國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的概念國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，也稱短期國內(nèi)貿(mào)信用保險(xiǎn)、應(yīng)收賬款保險(xiǎn)，是保

6、險(xiǎn)公司對投保企業(yè)因下游買家拖欠、破產(chǎn)、喪失償付能力等原因發(fā)生的應(yīng)收賬款損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。目前國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)投保期限為1年， 凡中國境內(nèi)注冊的公司均可為其信用期限在1年以內(nèi)的對國內(nèi)客戶的放賬銷售投保，保險(xiǎn)范圍包括客戶未付款造成的損失（含惡意拖欠及喪失清償能力）。我國國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)承保主體目前，我國保險(xiǎn)市場上有多家保險(xiǎn)公司有國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)險(xiǎn)種，如：1. 中國出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡稱中信保）2. 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱人保）3. 中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱平安）4. 中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱大地）5. 安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國）有限公司（以

7、下簡稱安聯(lián)）6. 美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱美亞）7. 東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)（中國）有限公司（以下簡稱東京海上）8. 中銀保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱中銀保）2.2 各保險(xiǎn)公司條款區(qū)別（1）投保時(shí)買家數(shù)量要求的區(qū)別投保買家數(shù)量與投保企業(yè)的投保條件息息相關(guān)，部分中小企業(yè)的特殊經(jīng)營方式，可能無法滿足保險(xiǎn)公司要求的投保買家數(shù)量，因此，以下將對比6家保險(xiǎn)公司的投保買家數(shù)量要求（如表2-1）：表2-1 各保險(xiǎn)公司投保時(shí)買家數(shù)量要求區(qū)別對比內(nèi)容中信保平安人保安聯(lián)大地美亞買家數(shù)量的要求盡量分散6家以上統(tǒng)保模式,在一定基數(shù)上的企業(yè)均要購買5家以上不超過10家至少2家（2）承保行業(yè)的規(guī)定保險(xiǎn)公司可承保的行業(yè)，也是

8、企業(yè)投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)需考慮的問題。承保行業(yè)的規(guī)定是保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或日后面臨的潛在訴訟可能，對承保行業(yè)做出的相關(guān)規(guī)定。以下將對比六家保險(xiǎn)公司承保行業(yè)的區(qū)別（如表2-2）：表2-2 各保險(xiǎn)公司投保時(shí)買家數(shù)量要求對比對比內(nèi)容中信保平安人保安聯(lián)大地美亞行業(yè)要求或限制制造業(yè)為主不保房地產(chǎn)不保房地產(chǎn)不承保政府，珠寶等行業(yè)無規(guī)定不承保航空，建筑或建筑關(guān)聯(lián)，房地產(chǎn)行業(yè)；被保貨品非家禽，牲畜，汽油政府部門或下屬企事業(yè)單位；政府銷售無規(guī)定不承保不承保不承保不承保不承保各保險(xiǎn)公司性質(zhì)的不同，對其承保的企業(yè)性質(zhì)也有不同規(guī)定。整體而言，商業(yè)性保險(xiǎn)公司一般不承保政府部門等企事業(yè)單位，而政策性保險(xiǎn)公司如中信保則無此

9、要求；此外，房地產(chǎn)、建筑類信用風(fēng)險(xiǎn)過高的行業(yè)一般也不在承保范圍內(nèi)。2.3 各保險(xiǎn)公司費(fèi)率水平的區(qū)別企業(yè)投保時(shí)需考慮保費(fèi)成本的問題，因此現(xiàn)對比各大保險(xiǎn)公司保費(fèi)費(fèi)率水平差異。而對于下游買家分散的企業(yè)來說，買家信息審核費(fèi)用也是需要考慮的因素。選擇保險(xiǎn)費(fèi)率、信息審核費(fèi)較低的保險(xiǎn)公司將會(huì)進(jìn)一步降低企業(yè)的融資成本。以下將對六家保險(xiǎn)公司費(fèi)率水平進(jìn)行對比（如表2-3）：表2-3 各保險(xiǎn)公司費(fèi)率水平的區(qū)別對比內(nèi)容中信保平安人保安聯(lián)大地美亞費(fèi)率范圍與所在行業(yè)、投保金額、帳期等有關(guān)0.2%-0.8%0.2%以上0.2%-1%0.2%-0.6%0.3%-0.6%信用審核費(fèi)用800-1200元人民幣/家828元人民幣/

10、家600-800元人民幣/家1160元/家700元人民幣/家510元人民幣/家2.4 各保險(xiǎn)公司賠償限額的區(qū)別賠償限額是指保險(xiǎn)公司對保單年度有效期內(nèi)產(chǎn)生的保險(xiǎn)責(zé)任可能承擔(dān)賠償責(zé)任的累計(jì)最高金額。相對于銀行而言，保險(xiǎn)公司最高賠償限額也是商業(yè)銀行可承受的最大授信額度，因此，企業(yè)如需通過國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資，則更需要關(guān)心保險(xiǎn)公司給出的賠償限額。各保險(xiǎn)公司對賠償限額的規(guī)定各有差異，對比保險(xiǎn)公司最高賠償限額，對于企業(yè)融資需求有一定意義。最高賠償限額以保費(fèi)的一定倍數(shù)計(jì)算，詳情見下表2-4：表2-4 各保險(xiǎn)公司賠償限額的區(qū)別保險(xiǎn)公司中信保平安人保安聯(lián)大地美亞賠償限額保費(fèi)的30-50倍保費(fèi)的40倍保費(fèi)的40倍

11、保費(fèi)的30-40倍保費(fèi)的60倍保費(fèi)的20-40倍二、經(jīng)紀(jì)公司參與國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的服務(wù)價(jià)值1、 聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的必要性在西方發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有著悠久的歷史。在英國，60%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司完成；在法國，90%的工業(yè)保險(xiǎn)聘請了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；在香港，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量達(dá)到350家。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是投保人可信賴又具備專業(yè)知識及能力的伙伴，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司定將使保險(xiǎn)工作得到更加妥善和合理的安排，因?yàn)椋海?）從法律地位上講，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是投保人的利益代表，在整個(gè)過程中能夠維護(hù)投保人的利益；（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是專門與風(fēng)險(xiǎn)打交道的風(fēng)險(xiǎn)管理專家，能夠根據(jù)投保人面臨的風(fēng)險(xiǎn)及實(shí)際需求，運(yùn)用復(fù)雜

12、的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為投保人“量身定做” 保險(xiǎn)方案；（3）在安排保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的參與能幫助投保人了解保險(xiǎn)的法律關(guān)系，避免或減少因保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生的誤解和不必要的糾紛；（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有龐大的市場資訊網(wǎng)絡(luò)，能夠把握保險(xiǎn)市場的費(fèi)率水平，為客戶爭取到合理的保費(fèi)，降低保險(xiǎn)成本；（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，會(huì)增加保險(xiǎn)合同實(shí)施的嚴(yán)密性和科學(xué)性；（6）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為投保人不僅提供保險(xiǎn)安排服務(wù)，還提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)率；而且一旦發(fā)生理賠糾紛，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將以“維護(hù)被保險(xiǎn)人利益為己任”，協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)公司索賠，保證被保險(xiǎn)人能夠得到及時(shí)、合理的賠付；（7）保險(xiǎn)

13、生效后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠跟進(jìn)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同的履行情況，確保保險(xiǎn)合同的有效性。2、國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)投保運(yùn)作過程中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)值體現(xiàn)從前述的國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的情況來看，該險(xiǎn)種與其他險(xiǎn)種不同，具有一定的特殊性： 環(huán)節(jié)多，各環(huán)節(jié)的連鎖性強(qiáng)國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多，每一個(gè)環(huán)節(jié)都要求細(xì)致的工作，而且由于相關(guān)性強(qiáng)，一旦某一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，都要影響到其它環(huán)節(jié)，這就需要及時(shí)的溝通和協(xié)調(diào)，這就有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)的必要性。 工作量大，溝通復(fù)雜國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的工作量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的投保險(xiǎn)種。由于國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)是比較新的險(xiǎn)種，很多企業(yè)特別是中小企業(yè)，對其的理解和認(rèn)知較低，這就更需要經(jīng)紀(jì)公司前期向企業(yè)進(jìn)行介紹及解答

14、的工作，并且保險(xiǎn)公司在核保過程中需要企業(yè)遞交較多的資料，經(jīng)紀(jì)公司可幫助企業(yè)進(jìn)行分析、整理、篩選的工作，從而維護(hù)保單的各相關(guān)利益方。國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)企業(yè)較多，則溝通協(xié)調(diào)工作更加復(fù)雜和繁瑣，不僅涉及到保險(xiǎn)公司和銀行，還涉及到企業(yè)及其買方，而各環(huán)節(jié)的影響范圍會(huì)更大，這就需要不但要有好的職業(yè)責(zé)任心，還要有相當(dāng)?shù)闹R和經(jīng)驗(yàn)，這些都非投保人自身就能達(dá)到的。如果投保人直接面對保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司面對眾多需求，很難提供一個(gè)充分交流的平臺和機(jī)會(huì)，這就會(huì)為出現(xiàn)問題埋下了“隱患”。保險(xiǎn)是一種服務(wù)，過程中也會(huì)有很多風(fēng)險(xiǎn)管理的工作，而且理賠難的問題，一般要通過保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)及操作上的要求才能實(shí)現(xiàn)的，這一切都不是格式

15、化保單所能做到的，特別是在實(shí)際操作中，落實(shí)到真正的保險(xiǎn)利益，會(huì)有很多細(xì)節(jié)要進(jìn)行處理，也要有很多溝通和協(xié)調(diào)工作，這一切，都需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與來保證。另外，對于保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)質(zhì)量的要求也很重要，需要專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)提供全程的技術(shù)服務(wù)。而經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)恰好就是達(dá)到這樣的效果的。在保障保險(xiǎn)利益的同時(shí)無疑對貸款銀行的資金安全起到極大的保障作用，降低了風(fēng)險(xiǎn)。由于經(jīng)紀(jì)人的法律定位，決定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對投保人的義務(wù)，經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)知識和團(tuán)隊(duì)及經(jīng)驗(yàn)，為充分、有效地溝通提供了有力的保證。3、 國內(nèi)信用保險(xiǎn)融資模式與應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款比較優(yōu)勢通過表3-2的比較發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資模式在抵押擔(dān)保、批量操作、財(cái)務(wù)效應(yīng)、信用

16、保障和貸款可得性方面均明顯優(yōu)于應(yīng)收賬款質(zhì)押融資模式。表3-2 國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資模式與應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款比較比較指標(biāo)國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資應(yīng)收賬款質(zhì)押融資擔(dān)保條件不需抵押和擔(dān)保需要其他輔助擔(dān)保債權(quán)轉(zhuǎn)移不轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益不轉(zhuǎn)讓債權(quán)操作手續(xù)針對買家核定額度，在額度內(nèi)可循環(huán)使用針對具體應(yīng)收賬款單筆操作財(cái)務(wù)效應(yīng)有短期借債，資產(chǎn)負(fù)債上升，有保險(xiǎn)保障可控制流動(dòng)比率于合理范圍有短期借債，資產(chǎn)負(fù)債上升，流動(dòng)比率趨于不合理信用保障（針對銀行）賣方是第一還貸源，買方是第二還貸源，擁有保險(xiǎn)作為第三還貸源賣方是第一還貸源，買方是第二還貸源，無保險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)大貸 款可 得 性多一層保險(xiǎn)保障，更易獲得融資應(yīng)收賬款法律關(guān)系

17、不明確，融資較難資料來源：張朝，梁雨.中小企業(yè)融資渠道.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2008.12：277；曾鳴.信用保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù).上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2008.12；原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易業(yè)務(wù).北京：中國金融出版社，2008.8。4、 國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資與擔(dān)保融資的區(qū)別相對于擔(dān)保融資模式而言，保險(xiǎn)公司的償付能力大大優(yōu)于擔(dān)保公司，且在操作流程、審核程序、追索權(quán)、費(fèi)用水平、保險(xiǎn)費(fèi)用有否政府補(bǔ)貼、地域及授信額度等方面，國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資均有與擔(dān)保融資的相比較為優(yōu)越之處，詳見下表。表3-3：國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)銀行融資和擔(dān)保融資的區(qū)別 序號 對比項(xiàng)目異同國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資擔(dān)保融資1操作流

18、程異由保險(xiǎn)公司對買家進(jìn)行財(cái)務(wù)和資信調(diào)查，并對每一投保買家批復(fù)一個(gè)承保的信用額度提供給銀行，銀行在此買家額度內(nèi)對每一筆與此買家貿(mào)易額放貸，從而保障銀行放貸安全性。由銀行對擔(dān)保公司的擔(dān)保資格進(jìn)行審核，并給出擔(dān)保公司一定期限內(nèi)的擔(dān)保額度；由擔(dān)保公司審核信貸客戶的資信后給出擔(dān)保額度；銀行在授信額度項(xiàng)下，根據(jù)審批條件要求，對信貸客戶逐筆審批授信2審核程序異手續(xù)較簡便，信貸客戶認(rèn)真填寫投保表及買家明細(xì)表以獲得保險(xiǎn)公司額度審批及報(bào)價(jià)；信貸客戶只需經(jīng)過銀行的審核；并且，在得到保險(xiǎn)公司保障的情況下，一般能獲得銀行的融資手續(xù)繁瑣；需經(jīng)過擔(dān)保公司和銀行雙方的嚴(yán)格審核；并且是否能融資成功，各個(gè)環(huán)節(jié)均具有不確定性無需對

19、貸款人進(jìn)行資產(chǎn)評估和財(cái)務(wù)審計(jì)需要對貸款人進(jìn)行資產(chǎn)評估和財(cái)務(wù)審計(jì)無需貸款人繳納保證金需要貸款人繳納一定比例保證金3追索權(quán)異向買家追索，對貸款人無連帶追索權(quán)向貸款人追索4費(fèi)用水平異費(fèi)率穩(wěn)定，一般在38且有下降趨勢，與貸款利率相加，一般綜合成本不超過10%。并且，政府針對中小企業(yè)投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)有補(bǔ)貼50%保費(fèi)的政策費(fèi)用普遍較高，超過3%，綜合貸款利率等相關(guān)因素，一般綜合成本12%-15%5保險(xiǎn)費(fèi)用有否政府補(bǔ)貼異符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的信貸客戶或與其交易并符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的買家，國家財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)用的50%，直接由保險(xiǎn)公司協(xié)助申請（每年的政策略有不同，一般在下半年會(huì)有具體細(xì)則出臺）不能享受補(bǔ)貼6地域異

20、不受地域限制受地域限制7授信額度具體項(xiàng)目 具體分析授信額度一般在保費(fèi)的30及40倍，特殊情況下可達(dá)60倍銀行對擔(dān)保公司的嚴(yán)格審批，結(jié)合對信貸客戶本身的嚴(yán)格審批后，謹(jǐn)慎的給出授信額度。三、我國中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)為了有助于更好的進(jìn)行國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)對中小企業(yè)融資支持的研究，首先有必要將中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)作劃分界定。2011年6月18日，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知（表1-1），對十五種行業(yè)的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)作了界定。中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。表1-1

21、列舉了部分行業(yè)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)：表1-1 我國中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入20000萬元以下的為中小微型企業(yè)。營業(yè)收入500萬元及以上的為中型企業(yè)，營業(yè)收入50萬元及以上的為小型企業(yè)，營業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)工業(yè)從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)建筑業(yè)營業(yè)收入80000萬元以下或資產(chǎn)總額80000萬元以下的為中小微型企業(yè)。營業(yè)收入6000萬元及以上，

22、且資產(chǎn)總額5000萬元及以上的為中型企業(yè)；營業(yè)收入300萬元及以上，且資產(chǎn)總額300萬元及以上的為小型企業(yè)；營業(yè)收入300萬元以下或資產(chǎn)總額300萬元以下的為微型企業(yè)資料來源：關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知，工信部聯(lián)企業(yè)2011300號我國中小企業(yè)融資困難的原因分析造成我國中小企業(yè)融資難的原因主要有兩個(gè)：一個(gè)是來自金融支持體系的原因，另一個(gè)是來自中小企業(yè)自身的原因。1、來自金融體系的原因（1）貸款主要依賴抵押或擔(dān)保，但擔(dān)保也難以滿足融資需求為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行普遍要求中小企業(yè)在貸款時(shí)提供抵押或擔(dān)保。由于中小企業(yè)的資產(chǎn)較少，可以用來抵押的財(cái)產(chǎn)變得越來越少，造成中小企業(yè)通過抵押向銀行獲得貸款

23、變得越來越難。雖然通過擔(dān)?？梢詮浹a(bǔ)抵押資產(chǎn)不足的缺陷，但我國擔(dān)保制度存在的問題嚴(yán)重制約了其對中小企業(yè)融資支持的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為：一是有關(guān)擔(dān)保法律缺乏，有些擔(dān)保債權(quán)不明晰；二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營水平與風(fēng)險(xiǎn)控制水平普遍落后，造成擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；三是信用擔(dān)保體系中風(fēng)險(xiǎn)過于集中，缺少專業(yè)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。（2）中小企業(yè)融資成本普遍高于銀行貸款利率目前我國中小企業(yè)融資成本一般包括：貸款利息、抵押物登記評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)以預(yù)留利息的名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實(shí)際得到貸款的本金也只有80%左右。（3）缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的中小銀行中小銀行由于難于與大型國有銀行或商業(yè)銀行競爭，其比大型銀行更傾向于發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。中小銀行在為中小企業(yè)提供關(guān)系型貸款中擁有信息優(yōu)勢，且國外已有大量的實(shí)證分析證明中小銀行對中小企業(yè)具有信貸優(yōu)勢。然而，由于我國缺少有力、有效的扶持政策，目前我國仍很缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。（4）中小企業(yè)信用體系沒有健全中小企業(yè)信用體系的建立，向來對各國都是一個(gè)極大地挑戰(zhàn)，尤其是在我國，由于中小企業(yè)數(shù)量較大，企業(yè)普遍缺少信用，全國范圍內(nèi)的中小企業(yè)信用體系還沒有成功建立。2、來自中小企業(yè)自身的原因（1）中小企業(yè)的真正財(cái)