小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)管理制度及規(guī)程

1、森信小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)管理制度及規(guī)程第一章 總則第一條 為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營運(yùn)資金，防 范信貸風(fēng)險(xiǎn)， 根據(jù)商業(yè)銀行法 、擔(dān)保法、合同法、貸 款通則、甘肅省人民政府辦公廳金融辦關(guān)于開展小額貸 款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見的通知 （甘政辦發(fā) 2008136 號(hào)）、 和森信小額貸款股份有限公司章程 （以下簡稱公司章程） 等法律法規(guī)，特制定本制度第二章 貸款的對(duì)象和條件第二條 在本公司辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶是經(jīng)工商行政管理機(jī) 關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工 商戶和具有完全民事行為能力的自然人第三條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)

2、劃要求的建設(shè)和生 產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。2、產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級(jí)。5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。7、有一定比例的自有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料第三章貸款的種類和方式第四條 貸款種類：主要經(jīng)營短期貸款；按類型分為農(nóng)村地 區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營戶貸款、自然人 貸款、其他貸款。第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì) 押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵 押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。第四章貸款投向

3、第六條 貸款的主要投向?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營戶貸款、 自然人貸款。第七條 嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理 制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅(jiān)持按照“小額、分散” 的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款 公司資本凈額的 5% ，不向股東發(fā)放貸款第五章貸款的期限和利率第八條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能 力和貸款人的資金供給能力， 由借貸雙方商定 ,并在合同中注 明。目前公司經(jīng)營的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期 貸款為主。第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十 天內(nèi)向公司提出書面展期申請(qǐng)，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人

4、）出具同意展期并繼續(xù)保證的書 面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過 原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。第十條 貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動(dòng)區(qū) 間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的 0.9 倍，上 限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的計(jì)息和結(jié)息方式由借 貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序第十一條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審 查、信貸審批委員會(huì)審批、 簽訂合同、 立據(jù)發(fā)放、 貸后檢查、 到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和 審批分開操作相關(guān)程序、要求辦理。第十二條 貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實(shí)到戶、到企調(diào)

5、查， 主要是對(duì)借款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈 利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。 第十三條 貸時(shí)審查。信貸人員對(duì)提交信貸審批委員會(huì)審批 的貸款 ,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信 貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí) 性。嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人， 按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借 款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十四條 貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個(gè)人，公司實(shí)行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效 性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。第十五條 上報(bào)公

6、司審批貸款實(shí)行審貸分離程序由公司內(nèi)按 照部門職能具體實(shí)施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申 請(qǐng)、調(diào)查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會(huì)程序?qū)徟J款及日 常貸款管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息 的收回工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)貸款的貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)審查、合同 文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺(tái)的信貸工作。第十六條 堅(jiān)持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請(qǐng)， 在業(yè)務(wù)管理部不超 3 個(gè)工作日， 風(fēng)險(xiǎn)管理部門不超過 2 個(gè)工 作日，信貸審批委員會(huì)不超過 3 個(gè)工作日。第十七條 貸款審批。公司必須嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī) 定，審批要及時(shí)登記信貸審批委員會(huì)記錄簿，公司貸款審批 實(shí)行信貸審批委員會(huì)審批意向通知制，

7、經(jīng)信貸審批委員會(huì)批 準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)管 理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。 授信貸款參照上述執(zhí)行。第十八條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到 企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董 事長報(bào)告檢查情況。第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人 簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、 義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保 證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款

8、應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂 抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記； 需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng) 符合擔(dān)保法中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值 必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財(cái)產(chǎn)共有人均須到場(chǎng) 簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)估，并 進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià) （指交國土局部分） 的 90% 以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場(chǎng)出讓價(jià)格的 40% 以內(nèi)確認(rèn)。 土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)估，并進(jìn)行抵 押登記， 其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)

9、抵押 ,房產(chǎn)按實(shí) 際造價(jià)折舊后凈值的 50% 以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購進(jìn)價(jià)折舊后凈值的 40% 以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的 90%以內(nèi)確認(rèn)， 封倉、倉單質(zhì)押價(jià)值不得少于貸款余額的 2 倍以上確認(rèn)對(duì)于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東 在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對(duì)借款人、 出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng) 回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向公司報(bào)告，上下聯(lián) 動(dòng)保護(hù)債權(quán)。第二十一條 公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時(shí)到相應(yīng)公證 處

10、辦理公證。第七章不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理第二十二條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、 已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外應(yīng)收 未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管 理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實(shí)施。第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測(cè)制度，設(shè)立相應(yīng)報(bào)表和登記簿、 監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動(dòng)情況。對(duì)當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由風(fēng)險(xiǎn)管理門逐筆進(jìn)行考核，落實(shí)績效制度。第二十四條 公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵(lì)標(biāo) 準(zhǔn)。第九章 貸款的保全和清償?shù)诙鍡l

11、業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債 務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避 監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。第二十六條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動(dòng)參與借款人企業(yè)改制、信 貸債務(wù)重組，并要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，同時(shí)將有關(guān)情況 及時(shí)上報(bào)公司。第二十七條 對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營的借款人應(yīng)在承包租賃 合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第二十八條 對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改 造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分 股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資 本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承 擔(dān)債務(wù)。第二十九條 對(duì)聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法

12、人的借款人，原 貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。第三十條 對(duì)分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償 貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或 資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。第三十一條對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實(shí)和 清償貸款債務(wù)。對(duì)申請(qǐng)解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的 清算和債務(wù)的處置，對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司 有優(yōu)先受償權(quán)，無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān) 保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第十章 信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理 第三十二條 堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。準(zhǔn)確測(cè)算每筆貸款的 風(fēng)險(xiǎn)度，每月測(cè)算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動(dòng) 態(tài)監(jiān)測(cè)和建立健全信貸企業(yè)動(dòng)

13、態(tài)監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映信貸企業(yè)資 產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。第三十三條 堅(jiān)持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門 逐月及時(shí)向公司報(bào)送檢查情況報(bào)告表，對(duì)檢查和前期檢查中 發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見。第三十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求， 分類別進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。第三十五條 建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測(cè)臺(tái)帳。雙向監(jiān)測(cè) 貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，并及時(shí)落實(shí)好在崗人員的清收責(zé)任， 進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。第十一章 貸款管理的特別規(guī)定 第三十六條 嚴(yán)禁下列情形發(fā)生：1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個(gè)體貸款。4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款

14、。5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。6、嚴(yán)禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。8、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實(shí)，手續(xù)不全的貸款。第十二章 貸款的責(zé)任管理 第三十七條 建立和健全貸款崗位責(zé)任制，公司需將貸款管 理每個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管 理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機(jī)制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé) 任。第三十八條 公司調(diào)查人員負(fù)調(diào)查失誤，評(píng)估失準(zhǔn)按期收回 本息的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理人員負(fù)把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的責(zé) 任；信貸審批委員會(huì)負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人 員負(fù)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。第三十九條 建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計(jì)監(jiān)交制度。信 貸人員在調(diào)離崗位時(shí)

15、，公司必須對(duì)其在任期間所發(fā)放貸款情 況進(jìn)行審計(jì)及監(jiān)交。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險(xiǎn)管理門、審計(jì) 會(huì)計(jì)部等組成監(jiān)交小組按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接 收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為 原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān) 50% 的責(zé)任；交接無異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任第十三章 信貸登記、咨詢、安全管理 第四十條 公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)借款人的身份， 并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對(duì)有不良貸款記錄的借款人發(fā)生新的貸款業(yè) 務(wù)第四十一條 公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)、完整地在公 司信貸登記相關(guān)報(bào)表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時(shí)，

16、 應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時(shí)、準(zhǔn)確上報(bào)董事長。 對(duì) 監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項(xiàng)，公司應(yīng)及時(shí)、完整地在企 業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。第四十二條 公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借 款人資信情況，不得向第三方泄露。第四十三條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管當(dāng)局的 有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。第四十四條 信貸登記咨詢?cè)O(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國家的 有關(guān)規(guī)定，定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。第四十五條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家 有關(guān)規(guī)定。第十四章 信貸人員的管理第四十六條 信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長直接明確。信 貸業(yè)務(wù)人員對(duì)其責(zé)任貸款累計(jì)數(shù)額超過 25 萬元未收回的一 律不得從事信貸崗位

17、。對(duì)于當(dāng)年新增個(gè)體逾期責(zé)任貸款超過25 萬元的信貸業(yè)務(wù)人員除清收逾期貸款外， 不得從事貸款的 發(fā)放業(yè)務(wù)。第四十七條 信貸業(yè)務(wù)人員直接對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)，同時(shí)作為總經(jīng)理的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理， 對(duì)信貸管理實(shí)施全過程監(jiān)督， 確保信貸合規(guī)運(yùn)作、 業(yè)務(wù)發(fā)展。1 、信貸人員的職責(zé)（一）、認(rèn)真貫徹執(zhí)行 商業(yè)銀行法 、擔(dān)保法、合同法、 貸款通則等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；（二）、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運(yùn)作行為，努力完成本職工作；（三）、遵循信貸市場(chǎng)需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提 高經(jīng)營效益；（四）、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項(xiàng)信貸報(bào)表和 有關(guān)文字材料的上報(bào)

18、工作；（五）、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計(jì)劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資 料的立卷歸檔工作；（七）、建立好各類貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查” 要求進(jìn)行管理；（八）、對(duì)各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。（九）、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)貸款審批委員會(huì)研究的貸款會(huì) 議記錄簿。2 、信貸人員的職權(quán)（一）、對(duì)公司貸款是否違反禁止性的情況進(jìn)行審查；（二 ）、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確， 保證、抵（質(zhì)） 押手續(xù)是否合法、有效；（三）、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承 擔(dān)責(zé)任；（四）、有權(quán)直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問 題。3、獎(jiǎng)罰 對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅(jiān)持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵 守規(guī)章、在維護(hù)信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務(wù)人 員，由公司給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)工作失職的信貸業(yè)務(wù)人員，除 按公示崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加公司評(píng)優(yōu)活 動(dòng)。情節(jié)嚴(yán)重的