農(nóng)村企業(yè)小額信貸發(fā)展論文

1、農(nóng)村企業(yè)小額信貸發(fā)展論文 摘要我國(guó)農(nóng)村由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織具有不同于其他小額信貸組織的性質(zhì)和特點(diǎn)，其存在和發(fā)展也具有客觀必然性。但作為一種金融創(chuàng)新，該組織迄今為止尚處于探索試點(diǎn)層面，它在何種條件下被允許從事何種金融活動(dòng)，所從事的金融活動(dòng)必須要符合什么樣的標(biāo)準(zhǔn)，還沒(méi)有一個(gè)具體而明確的規(guī)則和要求。因此，探討由自然人或企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織從事金融活動(dòng)的基本條件，并從政策界定、法律地位、制度安排與創(chuàng)新等方面探討如何引導(dǎo)其健康持續(xù)發(fā)展，具有重大的現(xiàn)實(shí)和理論意義。 關(guān)鍵詞農(nóng)村小額信貸組織金融創(chuàng)新制度安排制度創(chuàng)新 1我國(guó)由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織的性質(zhì)及其存在的客觀必然性 1.1

2、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織的性質(zhì)和特點(diǎn) 目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織已經(jīng)有300多家，但大都是國(guó)際多邊或雙邊援助機(jī)構(gòu)和中國(guó)官方或半官方組織的合作，由中國(guó)民間組織負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)的。而由自然人或企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織則是一種金融組織創(chuàng)新，它是由民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村養(yǎng)殖大戶(hù)和城鄉(xiāng)居民個(gè)人等設(shè)立并運(yùn)營(yíng)，專(zhuān)門(mén)從事小額信貸業(yè)務(wù)，直接以滿(mǎn)足農(nóng)民和農(nóng)村金融需求為目的的農(nóng)村金融組織。與前者相比較，中央一號(hào)文件要求探索設(shè)立的由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織具有如下特點(diǎn)： （1）它的建立有明確的政策依據(jù)和市場(chǎng)定位。2005年的中央“一號(hào)文件”明確提出，在“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自

3、然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！倍渲械摹案淤N近農(nóng)民和農(nóng)村需要”的市場(chǎng)定位，要求由自然人或企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織能夠提供更具特色的金融服務(wù)。 （2）與商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)相比，由自然人或企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織，由于身處最基層，具有獲取信息的便利條件，對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村的金融需求有深切的把握與了解，使它能夠根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的金融制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提供更加貼近農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)需求的金融服務(wù)，切實(shí)達(dá)到服務(wù)“三農(nóng)”的目的。 （3）與資金主要來(lái)源于國(guó)際多邊或雙邊援助機(jī)構(gòu)、中國(guó)官方或半官方組織的其他農(nóng)村小額信貸組織相比，由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，由于其資金主要來(lái)源

4、于自然人、企業(yè)或其他民間組織自身，對(duì)外援資金依賴(lài)性較小，因而更具有穩(wěn)定性和持續(xù)性。 （4）作為一種金融組織創(chuàng)新，目前仍主要處于探索階段，還沒(méi)有規(guī)范地上升到政府的政策法規(guī)與體制層面，它在何種條件下被允許從事何種金融活動(dòng)，所從事的金融活動(dòng)必須要符合什么樣的標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有一個(gè)具體而明確的規(guī)則和要求。 1.2在我國(guó)農(nóng)村建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織的客觀必然性 （1）目前，農(nóng)村金融服務(wù)主體少、能力弱，難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)信貸的需求，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)“瓶頸”。在此情況下，建立由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，有助于建立一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，最終形成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)、活

5、躍的農(nóng)村金融市場(chǎng)，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供有效的金融支持。 （2）由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織的建立和發(fā)展，將加速農(nóng)村金融體系的重新調(diào)整，促進(jìn)城市金融體系的變革。由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織的信貸模式成型后，其運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)或?qū)⒖截惖叫陆M建的城市民營(yíng)銀行中。近年來(lái)所熱議的城市民營(yíng)銀行或?qū)@得根本性解禁。屆時(shí)，從農(nóng)村到城市，新的金融大變局將會(huì)產(chǎn)生，這種變局顯然是符合市場(chǎng)規(guī)律的。 （3）通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，設(shè)定準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，讓由自然人或企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織合理存在、合法經(jīng)營(yíng)，形成一個(gè)優(yōu)勝劣汰、良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系的改革時(shí)機(jī)也已成熟。 （4）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立，標(biāo)志著分行業(yè)

6、監(jiān)管的格局已經(jīng)完成，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)管，維護(hù)行業(yè)的合法穩(wěn)健運(yùn)行，這就為由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的規(guī)范發(fā)展提供了有利的條件。 （5）經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革包括金融改革提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中國(guó)要參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，作為薄弱環(huán)節(jié)的“三農(nóng)”問(wèn)題日益突顯出來(lái)，農(nóng)村金融改革迫在眉睫。鼓勵(lì)包括農(nóng)村民營(yíng)小額信貸組織在內(nèi)的多種所有制金融機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展、相互競(jìng)爭(zhēng)，是大勢(shì)所趨。 2由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的設(shè)立條件 盡管由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的建立和發(fā)展有其客觀必然性，但它作為一種金融創(chuàng)新，其建立和發(fā)展還面臨著一系列問(wèn)題，更重要的是迄今為止尚處于探索試驗(yàn)層面。為此，有必要探

7、討建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織的一些條件。 （1）由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的組建必須嚴(yán)格遵照公司法，即首先要做到產(chǎn)權(quán)明晰，體現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等的原則和要求，堅(jiān)決防止由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織成為第二個(gè)農(nóng)村信用社、基金會(huì)。由此確保政府只負(fù)責(zé)制定游戲規(guī)則，保證小額信貸組織自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不引入財(cái)政擔(dān)保。 （2）經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)成立，依法登記注冊(cè)的自然人、企業(yè)，并持有中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證。在試點(diǎn)期間，可先發(fā)給其工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，待其發(fā)展完善并到一定規(guī)模后，再由銀監(jiān)會(huì)發(fā)給其正式的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，以確保其合法存在、合法經(jīng)營(yíng)。 （3）以發(fā)起人自有資金為主

8、，一般不吸收公眾存款，有穩(wěn)定合法的資金來(lái)源。注冊(cè)資本金額以自然人發(fā)起建立的小額信貸組織不得少于5萬(wàn)元；由企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織不少于50萬(wàn)元，以確保其經(jīng)營(yíng)規(guī)模效益。 （4）由自然人或企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織應(yīng)根據(jù)小額信貸貸款金額小、貸款期限短、無(wú)需抵押物品等特點(diǎn)，充分發(fā)揮其融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具有彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)，在貸款金額、期限、償還方式、成本控制、利率水平等方面，設(shè)計(jì)出更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要的產(chǎn)品或服務(wù)，使農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)真正受益，這是由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵條件。 （5）自覺(jué)接受中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)等國(guó)家

9、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。這是因?yàn)樾☆~信貸組織與其他民間金融組織一樣，具有隱蔽性強(qiáng)、不可控制等缺點(diǎn)，如果監(jiān)管不到位，就會(huì)影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會(huì)穩(wěn)定。所以需要建立一套全面完善的監(jiān)管規(guī)則，在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立和發(fā)展由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。 3引導(dǎo)和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的策略選擇 3.1政策界定 鑒于由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織在滿(mǎn)足農(nóng)民和農(nóng)村金融需求中所發(fā)揮的重要作用和影響，以及適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求，建議從理論和政策上給予其合理定位。 （1）要從理論上論證由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織存在和發(fā)展的客觀必然性，明確肯定它是我國(guó)農(nóng)村多

10、層次、多元化金融體系的重要組成部分。 （2）在政策上，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)明確具體的政策法規(guī)，引導(dǎo)、支持由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的存在和發(fā)展，創(chuàng)造條件將其融入到農(nóng)村金融體系之中。 （3）要注重培育一個(gè)好的農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)，制定一個(gè)好的市場(chǎng)化規(guī)則。由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織能否真正建立并有效運(yùn)轉(zhuǎn)，取決于農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的培育和市場(chǎng)化規(guī)則的出臺(tái)，取決于政府能否制定一個(gè)好的市場(chǎng)化規(guī)則。好的標(biāo)準(zhǔn)就在于：由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織準(zhǔn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)之后所從事的公開(kāi)化、合法化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，主要是依靠市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)。 3.2法律定位 對(duì)由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的法律定位，要把握以

11、下基本原則： （1）明確承認(rèn)由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織所從事的小額信貸活動(dòng)受?chē)?guó)家法律保護(hù)，讓其按照市場(chǎng)化的方向發(fā)展，以便于監(jiān)控和宏觀調(diào)控。 （2）明確規(guī)定由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的借貸行為要受政府有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。 （3）由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織所從事的小額借貸業(yè)務(wù)應(yīng)繳納相應(yīng)的稅收。 （4）明確由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織在利率、合同等方面的若干通行原則。 （5）要針對(duì)由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織建立進(jìn)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題和新情況，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)加以進(jìn)一步的修訂和完善。 因此，建議盡快出臺(tái)由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織管理辦法，將由自然人、企

12、業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織納入法制化軌道和金融監(jiān)管范圍，為規(guī)范由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。 3.3制度安排和創(chuàng)新 建議通過(guò)合理的制度安排來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范小額信貸組織的發(fā)展，主要從以下幾個(gè)方面著手： （1）進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織的探索試點(diǎn)工作。在試點(diǎn)之初，原則上試點(diǎn)縣最好只成立一個(gè)由自然人、企業(yè)發(fā)起建立的小額信貸組織。在試點(diǎn)地區(qū)選擇方面，應(yīng)包括四個(gè)要素：一是該地區(qū)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)有一定基礎(chǔ)，有相對(duì)較多的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，有較大的民間資金供給和信貸需求；二是農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，農(nóng)村金融服務(wù)薄弱，依賴(lài)外部資金來(lái)源，難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)運(yùn)作；三是資金持續(xù)外流；四是地方政府持開(kāi)明態(tài)度。 （2）重點(diǎn)扶持市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)和龍頭企業(yè)，并在向農(nóng)戶(hù)和龍頭企業(yè)發(fā)放貸款的同時(shí)，建立農(nóng)戶(hù)或企業(yè)間的聯(lián)保機(jī)制，形成