金融法課件：第六章 保險與保險法概述

1、 第六章 保險與保險法概述1. 保險與保險法 2. 保險法的概念 3. 我國的保險立法 1. 保險與保險法（1）保險的概念 （2）保險的分類 （1）保險的概念 保險的一般定義保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金,用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。 任何一種保險形式都包括三個要點：保險人、保險基金、保險事故。 從性質(zhì)上說，保險是一種經(jīng)濟補償制度。 保險一般可分為互助保險、合作保險、社會保險和商業(yè)保險等，因而其定義也有區(qū)別。 中華人民共和國保險法中的“保險”包括的含義： 一是指商業(yè)保險行為

2、； 二是合同行為； 三是權(quán)利義務(wù)行為； 四是經(jīng)濟補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。 保險的特征 保險的特征包括其基本特征與比較特征，前者是一般特征，后者是通過與某特定行為比較來闡述保險的特征。 保險的基本特征主要有：經(jīng)濟性、互助性、契約性、科學(xué)性；比較特征包括通過保險與賭博、儲蓄、救濟、保證、自保的對比來闡述保險的特征。 保險的基本要素 保險的基本要素包括： 特定風(fēng)險事故的存在。保險之所以產(chǎn)生并不斷發(fā)展和完善，就在于具有補償風(fēng)險事故所造成損失的功能，沒有風(fēng)險，也就沒有保險；但保險只承保特定的風(fēng)險事故。 多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合。保險是通過集合危險實現(xiàn)其補償職能的，即由多數(shù)人參加保險，分

3、擔(dān)少數(shù)人的損失，故保險以多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合為必要條件。 費率的合理計算。保險不僅是一種經(jīng)濟保障活動，也是一種商品交換行為。保險的費率即保險的價格如何制訂，是不以人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的，如果費率過高，就會增加被保險人的負(fù)擔(dān)，從而失去保險的保障意義；如果費率過低，則使被保險人缺乏足額的保險保障。 保險基金的建立。保險基金是通過商業(yè)保險形式建立起來的后備基金，它是僅用于補償或給付由自然災(zāi)害、意外事故和人生自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失以及人身損害的專項貨幣基金。 轉(zhuǎn)貼 （2）保險的分類 保險按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類： 按照保險設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險可分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險是指國家基于

4、社會保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一般福利保險。商業(yè)保險是指社會保險以外的普通保險。商業(yè)保險，和失業(yè)，養(yǎng)老等社會保險不同：(1)保險公司是企業(yè)法人，以營利的目的。社會保險屬法定保險，目的不是營利而是為公司提供最起碼的社會保障。(2)社保的費用國家拿一部分單位拿一部分，個人拿一部分，社會保險一般由社會保障立法予以規(guī)范。商業(yè)保險基金全部來自各人，一般受保險法規(guī)范。(3)社會保險金一般比較少，只能維持基本的生活需要，商保的回保單和保費的數(shù)量成正比。 按照保險標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險，這也是我國保險法規(guī)定的基本險別。 財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)或財產(chǎn)利益為保險標(biāo)的，以實物的毀損

5、和利益的滅失為保險事故的各種保險，包括普通財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、保證保險、責(zé)任保險和信用保險等。人身保險是以人的生命或健康為保險標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險事故的保險。人身保險又可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。 按照保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險可分為自愿保險和強制保險。自愿保險是投保人與保險人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險合同而產(chǎn)生的一種保險。這種保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險合同，投保人享有投?；虿煌侗５淖杂桑ｋU人則可決定是否承保。強制保險又稱法定保險，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進行的保險。其保險標(biāo)的多與人民生命、健康和國家重大經(jīng)濟利益有關(guān)。這種保險關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生

6、，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點。 按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，保險可分為原保險和再保險。原保險又稱第一次保險，是指保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險人負(fù)賠償責(zé)任的保險。再保險又稱分?；虻诙伪ｋU，是原保險人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。再保險的目的主要是分散風(fēng)險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。 按照保險人的人數(shù)劃分，保險可分為單保險和重復(fù)保險。單保險是投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，與一個保險人訂立保險合同的行為。復(fù)保險，或稱重復(fù)保險，是投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為。 2

7、. 保險法的概念（1）保險法的含義 （2）保險法的組成部分（3）保險法的基本原則 （1）保險法的含義保險法是調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及收益人之間的法律關(guān)系的重要民商法律，是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律。 保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險法有狹義和廣義之分。狹義的保險法是指保險法典或者民商法中有關(guān)保險的法律規(guī)范 。廣義的保險法不僅包括保險法典，還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險的法律規(guī)定，以及保險的習(xí)慣，有關(guān)保險的判例和法理。 （2）保險法的組成部分 保險業(yè)法 保險業(yè)法是調(diào)整國家和保險機構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。凡有關(guān)保險機構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營、管理和解散等的有關(guān)法律均屬于

8、保險業(yè)法。 保險合同法 保險合同法，是調(diào)整保險合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。保險方和投保方的保險關(guān)系是通過保險合同確定的有關(guān)保險合同的簽訂、變更、終止以及當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律，均屬保險合同法。 保險特別法 保險特別法，是專門規(guī)范特定的保險種類的保險關(guān)系的法律規(guī)范。對某些有特別要求或?qū)嬅裆哂刑貏e意義的保險，國家專門為之制定法律實施。如英國的海上保險法，日本的人身保險法。在這種保險特別法中，往往既調(diào)整該險種的保險合同關(guān)系，也調(diào)整國家對該險種的管理監(jiān)督關(guān)系。 （3）保險法的基本原則 我國保險法第4條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則?！睋?jù)此，我國保險法的基本原

9、則有三個： 合法原則。是進行保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求任何保險活動的開展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。 自愿原則。是指商業(yè)保險活動的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強制、脅迫。這是保險活動得以合法、正常進行的基點。 誠實信用原則。是指保險當(dāng)事人在訂立及履行保險合同的過程中，應(yīng)當(dāng)尊重他人的利益、尊重國家和社會的利益，積極主動地履行自己承擔(dān)的法定義務(wù)或者約定義務(wù)，并善意地行使權(quán)利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠實、不守信的行為。3. 我國的保險立法 （1）新中國真正意義上的保險立法始于十一屆三中全會以后，在改革開放，發(fā)展經(jīng)濟的過程中，我國在加強經(jīng)濟立法工作的同

10、時，也開始逐步制定和完善保險法規(guī)。 （2）1981年2月13日全國五屆人大四次代表大會制定了中華人民共和國經(jīng)濟合同法(1993年9月2日作了修正)，對財產(chǎn)保險合同作了原則性規(guī)定。1983年9月1日國務(wù)院頒布了財產(chǎn)保險合同條例，該條例是中華人民共和國經(jīng)濟合同法中有關(guān)財產(chǎn)保險合同的實施細(xì)則。1985年3月3日國務(wù)院又頒布了保險企業(yè)管理暫行條例，該條例旨在用法律手段加強國家對保險企業(yè)的管理，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。 （3）1992年11月7日，七屆全國人大常委會二十八次會議通過了中華人民共和國海商法，第一次以法律的形式對海上保險作了明確的規(guī)定。 （4）1995年6月30日，八屆全國人大常委會十四次會議通過了中華人民共和國保險法(以下簡稱保險法)，這是新中國成立以來第一部法典性質(zhì)的保險基本法。 （5）1996年2月2日中國人民銀行公布了保險代理人管理暫行規(guī)定，對保險代理人的定義，資格，種類和管理等做了具體規(guī)定。1996年7月29日中國人民銀行又公布了保險管理暫行規(guī)定，實際上是對保險法