信用社(銀行)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1、信用社(銀行)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解 農(nóng)村信用社作為中小金融機(jī)構(gòu)，是現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支柱力量。但由于歷史原因和諸多環(huán)境因素，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，隱含的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，如何有效加強(qiáng)信貸管理，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的核心任務(wù)。 （一）端正經(jīng)營(yíng)思想是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)農(nóng)村信用社由于自身資金成本較高、實(shí)力較弱、結(jié)算渠道不暢等缺點(diǎn)，決定了與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的弱勢(shì)，自身定位上屬中小金融機(jī)構(gòu)，眾多的網(wǎng)點(diǎn)又分布在廣闊的農(nóng)村，因此在經(jīng)營(yíng)思想上就不能偏離農(nóng)村，要特別強(qiáng)調(diào)為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織服務(wù)。事實(shí)也證明，對(duì)“三農(nóng)”貸款特別是對(duì)農(nóng)戶的貸款是風(fēng)險(xiǎn)較小的，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)

2、，避免貸款的過(guò)度集中，就能從貸款的投向上有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村信用社的信貸市場(chǎng)定位應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)入廣大農(nóng)戶、個(gè)體戶貸款，對(duì)一些傳統(tǒng)加工企業(yè)及經(jīng)濟(jì)落后、信用環(huán)境差的山區(qū)企業(yè)貸款要逐步壓縮清收。但對(duì)經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境相對(duì)較好的高科技小型企業(yè)也應(yīng)積極予以支持，并要嚴(yán)格把好關(guān)。如浙江黃巖農(nóng)村信用聯(lián)社在企業(yè)貸款條件中明確提出了新企業(yè)貸款要有百分之百房地產(chǎn)抵押和五比一的貨款到賬率（即貨款到賬戶額與貸款額之比）。另外，信貸市場(chǎng)定位不能一成不變，而應(yīng)適時(shí)而動(dòng)，及時(shí)調(diào)整。（二）加強(qiáng)法制建設(shè)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的保障要結(jié)合農(nóng)村信用社的行業(yè)特點(diǎn)，融入社會(huì)法制建設(shè)的環(huán)境中，積極開(kāi)展“依法治社”活動(dòng)。1、凈化社會(huì)信用環(huán)境。信用環(huán)境是

3、最基本的社會(huì)軟環(huán)境，解決信用環(huán)境問(wèn)題必須得到全社會(huì)的重視。首先，要處理好與法院、公安等部門的關(guān)系，使信用社正當(dāng)、合法的權(quán)利得到保障；第二，靈活避開(kāi)行政干預(yù)和地方保護(hù)主義的干擾，使農(nóng)村信用社獨(dú)立法人的地位得到有效維護(hù)。第三，結(jié)合開(kāi)展“重借款合同，守銀行信用”活動(dòng)，樹(shù)立全民信用意識(shí)。第四，運(yùn)用法律手段，堅(jiān)決打擊逃廢債現(xiàn)象。對(duì)少數(shù)惡意逃廢債的“釘子戶”，必須運(yùn)用法律武器，依法進(jìn)行信貸資產(chǎn)保全，營(yíng)救風(fēng)險(xiǎn)貸款。2、規(guī)范信貸決策行為不懈怠。規(guī)范信貸決策行為是對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人行為的規(guī)范，目的在于防范決策人道德風(fēng)險(xiǎn)與能力風(fēng)險(xiǎn)，要規(guī)范信貸操作的各項(xiàng)流程，建立責(zé)任追究制度、獎(jiǎng)罰制度和風(fēng)險(xiǎn)公示制

4、度，形成嚴(yán)密的監(jiān)督和約束機(jī)制。（三）信貸主動(dòng)退出是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要方面信貸市場(chǎng)的主動(dòng)性退出，即對(duì)目前存量貸款中尚未形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的低效、劣勢(shì)的信貸領(lǐng)域進(jìn)行退出，使信貸資產(chǎn)處于優(yōu)化狀態(tài)。農(nóng)村信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，分企業(yè)進(jìn)行預(yù)測(cè)，及時(shí)退出風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。主動(dòng)退出貸款應(yīng)做到：一要上、下連動(dòng)，上、下要及時(shí)溝通，建立“會(huì)診”制度，全面分析社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，把真正的劣勢(shì)、低效的信貸對(duì)象找出來(lái)，并在適當(dāng)時(shí)期退出來(lái)。二要有一套完整的分析方法，要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)分析，特別是行業(yè)分析，產(chǎn)品生命周期、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)分析和銀企關(guān)系分析等，及時(shí)做出預(yù)測(cè)，把握好信貸退出的最佳時(shí)機(jī)，做到

5、“進(jìn)退自如”。三要采取一套靈活的退出方法，退出既要及時(shí)把握商機(jī)，也要注重策略，講究方法，貸前就要充分考慮退出，硬化貸款條件，嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入關(guān)，退出時(shí)要因企施策，多法并舉，要針對(duì)不同情況，采取全部退出、逐漸退出、邊進(jìn)邊退、依法退出等方法。（四）提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。一要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺(jué)行動(dòng)，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。二要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。信貸管理人員需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟識(shí)貸款操作規(guī)程，還需要掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)、成本核算知識(shí)和企業(yè)管理知識(shí)等，現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)利用多種方式，對(duì)信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并考試，跟上向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐，防范信貸管理人員的能力差帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。三要敦促信貸人員必須及時(shí)掌