等額本息貸款與等額本金貸款比較

1、但在2003年6月份的時(shí)候，突 并算了一10萬(wàn)元之巨。消費(fèi)者等額本息貸款與等額本金貸款比較關(guān)鍵字：等額本息貸款，等額本金貸款，貸款比較，提前還款國(guó)內(nèi)銀行最早推出的貸款方式是等額本息貸款。然有媒體揭秘，說(shuō)銀行還有一種等額本金的貸款方式?jīng)]有告訴消費(fèi)者 筆帳，買(mǎi)一套房子貸款40萬(wàn)元30年，前者比后者要多出利息一片抱怨。于是有媒體總結(jié)如下： 銀行方在乎信貸額度 售樓員關(guān)心提取傭金開(kāi)發(fā)商希望早收放貸 購(gòu)房者的利益誰(shuí)計(jì)較 還款方式不能挑 貸款銀行不能選 按揭律師不算帳 你的利益誰(shuí)知道等額本息貸款與等額本金貸款相比，在正常還款情況下，等額本金貸款的確 能節(jié)省很多利息。但為什么在國(guó)外，采用等額本息貸款的借款人

2、能比等額本金貸 款節(jié)省更多的利息呢？當(dāng)您了解了貸款后， 您會(huì)發(fā)現(xiàn)目前國(guó)內(nèi)有成千上萬(wàn)的借款 人每年都無(wú)謂地多支付著成千上萬(wàn)的利息。下面，我來(lái)深入地分析這兩種貸款，從而可以得出一個(gè)結(jié)論，等額本息貸款通過(guò)調(diào)整還款方式，可以在節(jié)省利息和節(jié)省時(shí)間方面，比等額本金貸款更好。兩種貸款的利息計(jì)算方式下面我們先來(lái)分析一下這兩種貸款在傳統(tǒng)的還款方式下的區(qū)別。在計(jì)算利息方面，等額本息貸款為什么與等額本金貸款有那么大的差別？原 因在于兩者計(jì)算利息的方式不同。等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，剩余本金所 產(chǎn)生的利息要和剩余的本金（貸款余額）一起被計(jì)息，也就是說(shuō)未付的利息也要計(jì) 息，這好像比“利滾利

3、”還要厲害。在國(guó)外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款 方式。等額本金貸款采用的是簡(jiǎn)單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它 只對(duì)剩余的本金（貸款余額）計(jì)息，也就是說(shuō)未支付的貸款利息不與未支付的貸款 余額一起作利息計(jì)算，而只有本金才作利息計(jì)算。因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長(zhǎng)，等額本息貸款就要比等額本金貸 款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無(wú)法調(diào)整（或選擇）還款方式的話，貸款周 期越長(zhǎng)的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。兩種貸款的每期還款特點(diǎn)讓我們繼續(xù)分析這兩種貸款的區(qū)別雖然等額本金貸款能節(jié)省很多利息，但等額本金貸款的“缺點(diǎn)”是 它的每期 還款金額都不同，而且是前期還款金額較重，后期還款金額

4、較輕 。這要求借款 人的還款能力要適應(yīng)這種情況。而對(duì)于等額本息貸款來(lái)講卻沒(méi)有這樣的“缺點(diǎn)”， 它的每期還款金額都相同。借款人可以比較容易地根據(jù)自己還款能力， 制定貸款 方案。但要注意的是，等額本金貸款的每期還款額雖然不等， 但它的每期平均還 款金額卻比等額本息貸款低很多。下面兩張截圖來(lái)自于貸款分析師軟件，展示 了兩種貸款的每期還款特點(diǎn)。等額本息貸款還款表（部分）：每期還款額相同作廢日期II本金4利息利息本金貸歌余額呂2UU菊第1年，腕 50000詢02-013,124.262,660.04464,22499,074.0203-013,124.262,657.5746G-69490,607.33

5、3J24.262655.08469,19498,138.1505-013,124.26 L 2,652.59471,67497,666. 650.07474.19497,192.2907-013424.2)6V647.5547&71496,715.5008-013,124.261&45.01479,2549236,3309-013J24.26242.46481.80495,754.5310-013,124.26乙歸啟9484,37495.270.1611-013424.26O嵩寸寸Q1也口A 口匚494,783.21 丄 X12-013,124-26寺百火牛JS-駐 孰旳母期494,293,6

6、72UD7年（第2年）耳版權(quán)：貸款分析網(wǎng)血艸.EKH一 cn）1 O G1-013,124.26Z662.50461.76499,538.240 122345678 9 1 1 1等額本金貸款還款表（部分）：每期還款額不同#作廢日期i|本金+利息利息1本金貸款余額12DD5年（第1年）起躺余額:soojooo.ool1 01-01 |4,051.392,652.50188,89498,611.11)2ET02-01 14,043.992,655.10188.89497,222.22303-01 14,036,602,647.711,388.09495,833.331 0*1-01 14,029

7、.202,640.311,388.894,444.44505-01 14,021,812,632.921,388,89493,055.556 06-01 14,01-1.412,625.521,398.89491,666.66707-01 14.007,02k2,618.131,388.89490,277.778 08-01 13,999.62 2,610.731,338.89408,808.88909-01 13,992,22603.331,338,89437,499910 10-01 13,90*1.83勒9531,308.894B6J11.1011 11-01 13,977,43等額本金

8、貸款的毎期484722-2112 12-01 |3,970.04還款航都不同4B3.323.3220帕年（第2年）版權(quán)：貸款分折網(wǎng)如 IKFX. en）F面的分析，將能夠進(jìn)一步揭示出貸款的奧妙。兩種還款的比較前面介紹了兩種貸款方式各自的特點(diǎn)，我用表格歸納如下。等額本息貸款等額本金貸款計(jì)息方式復(fù)合利率計(jì)息簡(jiǎn)單利率計(jì)息每期還款等額不等額（前期重，后期本息輕）每期還款本金刖期輕，后期重等額每期還款 利息前期重，后期輕刖期重，后期輕利息飆升 速度加速度勻速度國(guó)內(nèi)流行度王流弱流（?）國(guó)際流行 度主流弱弱流操作靈活程度強(qiáng)弱計(jì)算難度高難較難評(píng)價(jià)可以造出最好的還款方案，也可以造出最糟選它沒(méi)錯(cuò)，但可能不會(huì)糕的方

9、案。是最好注意上表中，等額本息貸款的 流行度和操作靈活度都超過(guò)了等額本金貸款。 由于等額本息貸款占有主導(dǎo)地位，所以許多數(shù)學(xué)家對(duì)其進(jìn)行了深入的研究， 并發(fā) 現(xiàn)等額本息貸款中，除了利率以外，還款方式和貸款周期對(duì)利息的影響也非常大 0超越等額本金貸款之一：雙周加速還款歸功于計(jì)算機(jī)的普及以及軟件工程師的努力，現(xiàn)在的老百姓可以象貸款精算 師一樣，輕易地掌握貸款的各種計(jì)算方法， 細(xì)致地對(duì)貸款方案作分析比較，深入 地了解貸款方法的多樣性。這使得借款人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，靈活地采用 一些還款方式，來(lái)減少利息、縮短貸款期限，減輕貸款利率變化所帶來(lái)的壓力。等額本息貸款中的 雙周加速還款就能用來(lái)減少利息、縮短貸

10、款期限，達(dá)到與 等額本金貸款相同的效力。下面我用一個(gè)簡(jiǎn)單例子來(lái)說(shuō)明。假設(shè)您貸款 30年50萬(wàn)元，分別采用等額本息 貸款的標(biāo)準(zhǔn)月還款、等額本息貸款的雙周加速還款、等額本金貸款三種方式計(jì)算。 貸款年利率為6.39%。下面我用貸款分析師軟件（個(gè)人版）的二張截圖來(lái)說(shuō)明它 們的差別。等額本息貸款截圖：標(biāo)準(zhǔn)的月還款（用等額本息貸款計(jì)算器計(jì)算）等額本息還鼓貸款本金;|500,000,00貸款期限（期敷）:2d名興貸款利率:（）|6島g年利舉T犬顫層付金額:d毎期本息合計(jì)：3,124.26還款頻率;I毎月一泱-選探要計(jì)算的項(xiàng)目一O貸款金額（本金）O還款期數(shù)O貸款利率C穴額尾付金額xlul-luullu lda

11、uul lulluul逾毎期丞息金tH第n期還款信息第門(mén)期：|1還款利息；2,662.5 還款本金：461.76笙甘1羽古 白厶U. c jjni盃卓垂J計(jì)算清零利息累計(jì);624,7刃厲還談?lì)澓嫌?jì):1衛(wèi)4,73耳6還就期數(shù)合計(jì):360利息I本金（）:坨495 %毎期利率（恤）:（15325 %年雜費(fèi)利率AP口 （%）: 6新 等額本金貸款截圖（用等額本金貸款計(jì)算器計(jì)算）等額本息貸款截圖：雙周加速還款（用等額本息貸款計(jì)算器計(jì)算）還款頻率;|兩星期一枚 貸就本金;|OOIgQO 貸就期限（期數(shù)）：629 名義貸款利率:（%） pg等額本息還款犬額尾付金額:P毎期本慝合計(jì);11,562.13付就決數(shù)

12、-選擇要計(jì)篡的項(xiàng)目O貸款金額（本金）還款期數(shù)O貸款利率O犬霰尾柑金歆O毎期本息合計(jì)11計(jì)篦iI:i岡注成貸款付款表i貸歌方秦比較利息累計(jì)：怦航刃還就輙合計(jì);982,579.77還就期數(shù)合計(jì);曲利息/本金（）: 95.62 %毎期利率（）; 02457692769231 %年雜費(fèi)利率已PR （%）： &和第門(mén)期還歌信息第門(mén)期：|l還就利息：V2a.es 還就本金：333.20-I tfQ白 AT” -t L廣 電 uii弟破衩 貸款菇析網(wǎng) Z.回 皿）雙周加速還款與等額本金貸款的對(duì)比根據(jù)上面三張截圖制作出下表，以便各位比較等額本息貸款等額本息貸款之標(biāo)準(zhǔn)月還款等額本金貸款之雙周加速還（參照）款原始

13、本金50萬(wàn)50萬(wàn)50萬(wàn)貸款年利率6.39%6.39%6.39%貸款周期30年30年24年 1個(gè)月支付頻率每月支付一次每月支付一次每?jī)芍苤Ц兑?次每月支付金 3,124.26 2,723.84(月平 3,124.26(4額（月）均值）周）利息累計(jì) 624,733.6 480,581.25 483,100.27還款期數(shù)360期360期629期節(jié)省利息 144,152.35 141,633.33節(jié)省天數(shù)0天2,135 天每年需多還 款每年還款不等 3,124.26貸款成本率124.95%96.125%96.62%以等額本息貸款的標(biāo)準(zhǔn)月還款為參照，從上表中可以看出，等額本息貸款中 的雙周加速還款方式像

14、等額本金貸款一樣，也能大量的節(jié)省利息。雙周加速還款 雖然比等額本金貸款多付2500元的利息，但貸款周期卻比等額本金貸款縮短了將近6年。等額本息貸款中的雙周加速還款看起來(lái)還不錯(cuò)，但在美國(guó)，選擇它的借款人 只是非常小的一部份人，大部分借款人選擇的是等額本息貸款中的額外還款方法。它比雙周還款方法操作起來(lái)更方便、更靈活、更省錢(qián)。超越等額本金貸款之二：額外還款在等額本息貸款中，采用部分提前還款，是節(jié)省貸款利息和縮短貸款時(shí)間的 基本方法，也是最有效的方法。它主要有兩種方式，一是上面介紹的加速還款，另一種是這里介紹的 額外還款。而額外還款則更簡(jiǎn)單、靈活，在國(guó)外，它是借款 人的主要還款方式。最典型的方法就是在

15、每年的最后一期還款中，多付上一筆同 樣金額的還款。因?yàn)檫@種方法比較靈活，所以，如果借款人為了達(dá)到自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，就需 要經(jīng)過(guò)幾次試算來(lái)決定自己的 額外還款時(shí)間、頻率和金額。在這里，為了說(shuō)明這 種還款方法可以比等額本金貸款節(jié)省更多的利息，假設(shè)借款人有這樣一筆貸款， 30年貸款周期50萬(wàn)元，每月還款一次，貸款年利率為6.12%，經(jīng)過(guò)幾次試算后發(fā) 現(xiàn)，在正常還款表的每年最后一期還款中，多付上一筆3,360元的還款，則貸款合計(jì)利息就剛好開(kāi)始少于等額本金貸款的合計(jì)利息。等額本息貸款之額外還款表（部分）#作廢日期本金十利息利息本金貸就余額I冷2006年（第1年）起始余額：500,000.001 01-01

16、3,036.442,550.00436,44439,513.562 02-013,036.442,547.52468.92499,024.643 03-013.03&X42.545.D3491.41498,533.23AFl門(mén)4-仃1i.mA.442,542.52493.92498,039.315在還款表的每年盤(pán)后一期還款中2.540.00496.44497,542.076多付上一筆戈北。兀的還款。則等額2,537.47498.97497,043,90了本息貸款的利息就開(kāi)少于等額本至2,534.92501.52496 戶 42388更訣氐州局呵V2,532.37504.07496,038.31

17、9 09-013,036.442,529.80506.64495,531.6710 W-01 3,036-442.527.21509.23495,022.4411 11-01 3,036.442,524.61511.B3494,510.6112 口 12-01擊035442,522.00514,44493,09647提甫 12*01360,003,360.00490,636.172007年(第 2W)13 01-013,036.442,502-24534.20490,101.9714 02-013,036.442,499-52536.924B9.565.0515 03-013,036.442.

18、496.78539.56439,025.391S 04013036,442,494.03542.41408,482.9817 05-013,036-442,491.26545.18487,937.8018 06-01 3,036,442,488.48547.96407,399.8419 07-013,036.442,485.69550.75486,839.0920 08-01 3,036.442,482.88553.56486,235,5321 09-01 3,036.442,480.06556.38485,729.1522 10-01 3,036.442.477.22599.22485,16

19、9.9323 11-01Uo36.442,474.37562.0740,607.0624 12-01*036.442,471.50564,94484,042.92提甫 12-013,360,003.360W4S0.682.92200&年（第3年）25 01-013,036.442,451.48584,96480,097.962S 02-013,036.442,449.50597.94479,510.0227 03-013,036.44:版取貸款分?jǐn)鼐W(wǎng)念wvc DKFX- cn)額外還款與等額本金貸款之比較#忖款合計(jì)忖款減少利息合計(jì)|利息減少天數(shù)合計(jì)u天數(shù)減少|(zhì)1960,275.00等讓本金之正

20、第還試460,275,0010,9272960,123.54151.46460,123.54等靈本息之正第還熬+毎年瑕外還S3360Q51l468(798 129.在相同貸款條件下，額外還款 與等額本全貸款比較的結(jié)果.IS忖款合計(jì)費(fèi)用合計(jì)1利息合計(jì)本金合計(jì)期數(shù)天數(shù)合計(jì)1151,46151.46，版枚：貸款分祈網(wǎng)（wvr. IKFX. cn）上圖是兩種貸款的比較，顯示了等額本息貸款加額外還款可以比等額本金貸 款節(jié)省更多的利息。我們可以用3,360元額外還款作為一個(gè)閥值來(lái)調(diào)整節(jié)省利息 的多少：比該閥值越大，則比等額本金貸款節(jié)省的利息越多；比該閥值越小，貝U 比等額本金貸款節(jié)省的利息越少；當(dāng)?shù)扔谠撻y值時(shí)，則比等額本金貸款節(jié)省利息 151.46元，節(jié)省貸款時(shí)間5年10個(gè)月（2129天）。所以如果借款人選擇了等額本息 貸款，一定要考慮相應(yīng)的額外還款或加速還款。綜合對(duì)比將上面的計(jì)算結(jié)果用下表綜合地進(jìn)行比較，以便更全面地了等額本息貸款和等額本金貸款的差別。等額本金貸款50萬(wàn)6.12%30年等額本息貸款+額外還 款50萬(wàn)6.12%24年2個(gè)月原始本金 貸款年利率 貸款周期支付頻率每月支付一次每月支付一次每月支付金額2,667.43（月平均值） 3,036.44利息累計(jì) 460,275.00 460,123.54還