李先生家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1、李先生家庭綜合理財(cái)規(guī)劃建議書中國(guó)工商銀行湘潭分行貴賓理財(cái)中心理財(cái)規(guī)劃師： 方捍東聯(lián)系電話： 2008 年 7 月 2 日目錄第一部分 理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提 第二部分 客戶家庭基本情況背景資料 第三部分 客戶家庭基本情況及財(cái)務(wù)狀況分析1、客戶家庭成員及基本情況分析2、家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、家庭年度收支表4、客戶財(cái)務(wù)比率分析5、客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)估6、客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)第四部分 客戶理財(cái)綜合需求分析1、客戶的生涯狀態(tài)分析2、客戶的理財(cái)目標(biāo)的初步確立和資金供求分析第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議1、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃2、子女教育金規(guī)劃3、退休規(guī)劃4、投資規(guī)劃5、生活理財(cái)規(guī)劃第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行第七部分 風(fēng)險(xiǎn)揭

2、示第八部分 后續(xù)服務(wù)第一部分 理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提本計(jì)劃的規(guī)劃時(shí)段為 2008 年 6月至 2025 年（李先生計(jì) 劃退休， 55 歲），由于未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)計(jì)劃 產(chǎn)生影響，為便于我做出數(shù)據(jù)準(zhǔn)確詳實(shí)的理財(cái)方案，現(xiàn)結(jié)合 我掌握的信息，按照現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)以及國(guó)家公布的 有關(guān)數(shù)據(jù)，現(xiàn)對(duì)相關(guān)內(nèi)容做出如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：湘潭的社會(huì)平均工資 1795 元/ 月，消費(fèi)物價(jià)指數(shù) 4%，一 年期定期存款利率 3.933%（稅后）, 活期存款利率 0.684%（稅 后），個(gè)人存款利息稅稅率 5%，企業(yè)債券利息稅稅率 20%， 國(guó)債利息稅稅率為 0，人民幣兌美元牌價(jià)為 1 美元 =6.90 元 人

3、民幣，收入增長(zhǎng)率 7%，投資報(bào)酬率 6%，房產(chǎn)年均增值 率 5%，通貨膨脹率生活支出增長(zhǎng)率 =4%，當(dāng)前大學(xué)留學(xué)費(fèi) 水平為 15萬(wàn)元/年/ 人，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平 1萬(wàn)元/ 年/人 大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率 5%，假設(shè)李先生退休后生活水平保持不 變，退休后生活 25 年。第二部分 客戶家庭基本情況背景資料 客戶基本慨況年富力強(qiáng)、事業(yè)有成的李先生， 38 歲就已經(jīng)在某外企當(dāng)上 了副總經(jīng)理，其家庭是一個(gè)典型的三口之家，自己的年收入達(dá) 30 萬(wàn)元（稅后，主要是工資、薪金和獎(jiǎng)金收入），妻子李太太 34 歲，在教育部門工作，月工資為 5000 元（稅后）；夫妻雙方 都有基本的“三險(xiǎn)一金” ，除此之外沒有購(gòu)買其他任何

4、的商業(yè)保 險(xiǎn)。家里有車有房， 生活算比較富裕。 雙方父母都有一定的退休 金，有基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)， 有自己的住房， 經(jīng)濟(jì)上 不用他們操心， 身體狀況尚好， 暫時(shí)不需要李先生負(fù)擔(dān)， 但李先 生很孝順，每月給雙方父母各 500 元，共計(jì) 1000 元。三處房產(chǎn) 中，一套 218 平米的復(fù)式樓自用，價(jià)值 50 萬(wàn)元，另外兩處房產(chǎn) 出租，價(jià)值 40萬(wàn)元，每月的租金收入達(dá) 2600 元（稅后），有按 揭貸款 30 萬(wàn)元，期限 20 年，每月還貸 2500 元。李先生有一個(gè) 12 歲的兒子讀初一，有學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買的意外傷害保險(xiǎn)，準(zhǔn)備大 學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)去留學(xué)。李先生有一輛廣州本田 2.0 型家庭用

5、車，購(gòu)買價(jià)為 20 萬(wàn)元；李先生家庭年支出 15 萬(wàn)元，其中日常生 活年支出 3.6 萬(wàn)元，休閑娛樂支出每年 1.6 萬(wàn)元， 養(yǎng)車費(fèi)用每年 2.5 萬(wàn)元，通訊費(fèi)用 8000 元，其他費(fèi)用每年 1.1 萬(wàn)元，妻子購(gòu) 買衣物美容費(fèi)用 8000 元，兒子學(xué)費(fèi)等 4000 元，贍養(yǎng)父母 1.2 萬(wàn)元，年還貸本息支出 3 萬(wàn)元。有 60 萬(wàn)的存款，其中的 5萬(wàn)元 是活期存款，其余為定期存款，李先生看到別人買基金賺了錢， 也買了 5 萬(wàn)元股票型基金，分得紅利 3000 元；李先生對(duì)郵票收 藏感興趣，收藏郵票及字畫等花了 10 萬(wàn)元，妻子買了首飾 3 萬(wàn) 元，家庭除了房屋貸款的 30 萬(wàn)元之外并沒有其他負(fù)債

6、。李先生雖然收入還不錯(cuò)， 但由于工作繁忙， 夫妻兩人平常對(duì) 理財(cái)方面并不在行。 面對(duì)社會(huì)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的壓力， 李先生希 望在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上將自己的余錢投資到能夠給他帶來(lái)更多 盈利的投資項(xiàng)目或理財(cái)產(chǎn)品上， 希望有更多的資金來(lái)保證兒子能 夠擁有優(yōu)良的教育資源， 想咨詢一下是否開始為兒子的教育開始 作資金籌劃， 希望兒子大學(xué)畢業(yè)以后可以去美國(guó)留學(xué)。 另外， 李 先生打算 55 歲退休，想為自己和夫人的晚年做好規(guī)劃，在保持 現(xiàn)在生活水平不變的同時(shí)想享受到更高質(zhì)量的晚年生活。 并保持 一定的流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)抵御未來(lái)不確定的各種風(fēng)險(xiǎn)。第三部分 客戶家庭基本情況及財(cái)務(wù)狀況分析1、 對(duì)李先生家庭成員基本情況及分

7、析1）基本情況介紹家庭成員姓名年齡職業(yè)丈夫李一鳴38某外企副總經(jīng)理妻子趙萍34教師兒子李偉12初中一年級(jí)學(xué)生2）李先生及家庭成員性格特征、消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念、投資偏好分析李先生性格穩(wěn)重， 屬于那種相對(duì)謹(jǐn)慎型的投資者， 李太太的 性格比樂觀開朗，從李先生一家金融資產(chǎn)大部分為銀行存款來(lái) 看，李先生的投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識(shí)比較欠缺，風(fēng)險(xiǎn)承受度一般。 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素） ，（見下表）李先生家庭得分 63 分，所以從評(píng)估測(cè)試可以看出，李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于 中等水平風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）年齡10 分8分6分4分2分得分38總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1 分， 75

8、歲以上 0分37就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50房貸50無(wú)自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10 年以上610年25 年1 年以內(nèi)無(wú)2投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分63從李先生家庭的消費(fèi)水平來(lái)看， 屬于適中消費(fèi)， 既保證了生 活質(zhì)量又不是很奢侈； 從李先生目前的資產(chǎn)配置情況和理財(cái)需求 來(lái)看，李先生一家有理財(cái)意識(shí)但由于多方面的原因并沒有很好的 進(jìn)行資產(chǎn)組合， 過于追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性， 收益性資產(chǎn)配 置不夠。此外，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李先生和李太太的保障缺失， 這 將會(huì)嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)

9、安全， 一旦發(fā)生意外， 該家庭將 會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題， 因此在理財(cái)規(guī)劃中首先滿足好李先 生和李太太的保障需求?？傊?，李先生家庭是一個(gè)處于成長(zhǎng)期的家庭， 生活支出平穩(wěn)， 教育負(fù)擔(dān)將逐步增加，保險(xiǎn)需求將達(dá)到頂峰。2、李先生目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃前家庭資產(chǎn)分配 - 負(fù)債狀況（單位：元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債項(xiàng)目金額占家庭資產(chǎn)的百分比項(xiàng)目金額占家庭負(fù)債的百分比現(xiàn)金及活存60000031.91房屋貸 款300000100基金500002.66消費(fèi)貸 款汽車20000010.64其他房地產(chǎn) （自用）50000026.60房地產(chǎn)（投資）40000021.28首飾300001.60郵票字畫收藏1000005

10、.32資產(chǎn)總計(jì)1880000100負(fù)債總 計(jì)300000100資產(chǎn)凈值（資產(chǎn) - 負(fù)債）1580000從該家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，李先生的金融資產(chǎn)除了 5 萬(wàn)元基金外，大部分為銀行存款，雖然安全性較高，但也造成收 益水平偏低， 考慮到目前我國(guó)通貨膨脹的因素， 銀行存款實(shí)際為 負(fù)利率，李先生資產(chǎn)不但不能增值，反而會(huì)縮水。當(dāng)前負(fù)債 30 萬(wàn)，雖然存在一定的還款壓力，但對(duì)家庭的正常生活影響不大。3、李先生年度家庭現(xiàn)金流量表規(guī)劃前年度現(xiàn)金流量表（單位：元）2007.07.01-2008.06.30收入項(xiàng)目支出項(xiàng)目項(xiàng)目金額占家庭收入的百分比項(xiàng)目金額占家庭支出的百分比本人收入30000072.09水電氣

11、膳食等3600024.00配偶收入6000014.42通訊費(fèi)80005.33獎(jiǎng)金津貼0.00贍養(yǎng)父母120008.00租金收入312007.50人壽和其他保 險(xiǎn)0.00有價(jià)證券紅利30000.72養(yǎng)車費(fèi)用2500016.67銀行存款活期 利息3420.08按揭貸款利息3000020.00銀行存款定期 利息216325.20妻子衣服美容 費(fèi)用80005.33其他收入0.00兒子學(xué)費(fèi)40002.670.00休閑娛樂1600010.670.00其他支出110007.33收入總計(jì)416174100支出總計(jì)150000100.00盈余266174從李先生家庭收支情況來(lái)看， 家庭收入來(lái)源結(jié)構(gòu)一般， 主要集

12、中在李先生身上。 整個(gè)家庭的收入來(lái)源主要是工資性收入 （被 動(dòng)性收入），理財(cái)收入（主動(dòng)性收入）較少，距離財(cái)務(wù)自由（日 常固定開支主要依賴?yán)碡?cái)收入） 還有很大的距離。 但是考慮到李 先生還有幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)， 如補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)、 爭(zhēng)取提前還清 按揭貸款，準(zhǔn)備兒子出國(guó)留學(xué)的教育費(fèi)用、 退休養(yǎng)老資金籌集等。 因此還存在很多潛在的支出， 需要通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值來(lái)滿足。4、李先生家庭財(cái)務(wù)狀況比率分析1）財(cái)務(wù)比率計(jì)算項(xiàng)目參考值實(shí) 際 數(shù) 值節(jié)余比率（節(jié)余 / 稅后收入）30%63.95%投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn)）50%34.81%清償比率 （凈資產(chǎn)/ 總資產(chǎn)）大于 50%84%負(fù)債比率

13、（負(fù)債/ 總資產(chǎn)）小于 50%16%負(fù)債收入比率 （負(fù)債/稅后收入 ）小于 40%72%流動(dòng)性比率 （流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出 ）364.332）財(cái)務(wù)比率分析節(jié)余比率 主要反映客戶提高凈資產(chǎn)水平的能力。李先生家 庭的指標(biāo)為 63.95%,說明具有很大的儲(chǔ)蓄和投資潛力 , 其家庭凈 資產(chǎn)在未來(lái)會(huì)有較大幅度提高。投資與凈資產(chǎn)比率 為 34.81%，低于參考值 , 說明李先生投資 意識(shí)不強(qiáng)，從李先生家庭的總體數(shù)據(jù)看也驗(yàn)證了這一點(diǎn) , 投資帶 來(lái)的總體效益確實(shí)很不理想 , 投資的品種單一，只有房地產(chǎn)投資 和 5 萬(wàn)元基金以及 10 萬(wàn)元郵票字畫，占比分別為 21%和 2.66%、 5.32%，投資結(jié)構(gòu)有待完

14、善。清償比率 是反映客戶綜合償債能力的高低。 李先生家庭的指 標(biāo)為 84%，較大地超過了參考值 , 一方面說明其資產(chǎn)負(fù)債情況安 全，另一方面也說明李先生還可以更好的利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)以提高家庭資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債比率 也是反映客戶綜合償債能力的指標(biāo)。 李先生家庭該 比率較低 , 反映了與清償比率相同的問題。負(fù)債收入比率 反映客戶支出能力強(qiáng)弱。 李先生家庭指標(biāo)大大 高于參考值 , 說明償債能力較弱。但從李先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和職業(yè) 狀況以及收入水平來(lái)看，其償債能力可基本得到保證, 債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。流動(dòng)性比率 反映客戶支出能力強(qiáng)弱。 李先生家庭這一指標(biāo)為 4.33, 說明家庭支出能力較強(qiáng) , 其流動(dòng)性資產(chǎn)

15、足以支付未來(lái) 4 個(gè) 月的支出。5、對(duì)李先生家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行總體評(píng)價(jià)分析 通過對(duì)李先生家庭上述財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析 , 我們認(rèn)為其財(cái)務(wù)狀 況總體上比較安全 , 償債能力較強(qiáng) , 但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還不夠合理 , 財(cái) 務(wù)效益不高 , 金融資產(chǎn)過于注重流動(dòng)性而沒有充分考慮資產(chǎn)的增 值要求 , 投資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善 , 投資收益需要進(jìn)一步增加。 所 以, 李先生要通過增加投資資產(chǎn)比重以提高資產(chǎn)的整體收益, 以實(shí)現(xiàn)自身的理財(cái)目標(biāo)。6、對(duì)李先生家庭財(cái)務(wù)狀況的預(yù)測(cè) 李先生是某外企的高級(jí)管理人員， 李太太是教師， 工作比較 穩(wěn)定；同時(shí)，雙方都正處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)計(jì)收入會(huì)有穩(wěn)定 增長(zhǎng)。此外經(jīng)過我們的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，

16、投資收入的比例和投資收入都會(huì)逐漸加大。 不過現(xiàn)有的支出也會(huì)增加， 該買的保險(xiǎn)需要補(bǔ) 充，并且隨著年齡的增大，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)有所增加；兒子的 教育費(fèi)用也會(huì)越來(lái)越高， 養(yǎng)老規(guī)劃資金的投入也需要考慮。 不過， 到了 2028 年，兒子已經(jīng)參加工作，住房按揭貸款也還清了，屆 時(shí)就有更充裕的資金用來(lái)投資和安排養(yǎng)老規(guī)劃。第四部分 客戶理財(cái)綜合需求分析李先生的生涯狀況分析生涯規(guī)劃年齡事業(yè)家庭居住理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備當(dāng)前狀況描 述38歲某外企 高 級(jí)管 理人員兒子上初一有三套住房居住其中一套累積退休、教育金、10 年后狀況48歲某外企 高 級(jí)管 理人員兒子大學(xué)畢 業(yè)，準(zhǔn)備去 美國(guó)有三套住房居住其中一套累積退休、教育

17、金17 年后狀況55歲退休兒子在美國(guó)讀完碩士博士參加工作同上領(lǐng)取退休金42 年后狀況80歲死亡、李先生家庭理財(cái)目標(biāo)的初步確立及資金供求分析（1）現(xiàn)金管理規(guī)劃：為保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，至 少要從現(xiàn)有的銀行存款中拿出 8 萬(wàn)元作為家庭應(yīng)急基金， 以保證 家庭支出 3-6 個(gè)月的現(xiàn)金儲(chǔ)備， 該基金可以選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或 者工行的靈通快線理財(cái)產(chǎn)品（就是年利率為 2%的活期存款）或 者貨幣型基金存放，其比例可以這樣確定：活期存款 2 萬(wàn)元，靈 通快線 6 萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)理 財(cái)規(guī)劃的基本原則，保險(xiǎn)規(guī)劃中的保額設(shè)計(jì)為 10 倍的年收入， 保費(fèi)則不超過家庭年

18、收入的 10%。所以每年保費(fèi)支出在 4 萬(wàn)左右 比較合理。（3）子女教育規(guī)劃： 10 年后為兒子準(zhǔn)備赴美國(guó)留學(xué)的教育 費(fèi)用。按照現(xiàn)在的費(fèi)用水平，去美國(guó)留學(xué)每年大概需要 15 萬(wàn)左 右人民幣的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)用，如果每年遞增5%的話，在外 6 年預(yù)計(jì)屆時(shí)需要準(zhǔn)備不少于 90 萬(wàn)元的費(fèi)用。（4）投資規(guī)劃：主要是投資資產(chǎn)的保值增值，建議李先生在 物價(jià)飛漲的情況下， 通過工行的網(wǎng)上銀行購(gòu)買紙黃金、 實(shí)物黃金 進(jìn)行保值增值。（5）退休養(yǎng)老規(guī)劃：如果李先生 55 歲退休，則還有 17 年的 剩余工作期限，如果活到 80 歲，并像李先生自己提出的“在保 持現(xiàn)在生活水平不變的同時(shí)想享受更高質(zhì)量的生活” ，退休后生

19、 活支出保持目前水平為每年 15 萬(wàn)元，所以 17 年后應(yīng)為退休養(yǎng)老 積累 80 萬(wàn)元養(yǎng)老基金。第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議一、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，可以有效地應(yīng)對(duì)由于家 庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)疾病、死亡、失業(yè)或其他意外對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況所 帶來(lái)的影響，從而可以確保理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。財(cái)務(wù)安全規(guī)劃包括兩 方面的內(nèi)容：1、建立家庭應(yīng)急基金（現(xiàn)金資產(chǎn)管理規(guī)劃） 建立應(yīng)急基金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外的不時(shí)之需， 一般應(yīng)準(zhǔn)備 3-6 個(gè)月的家庭固定開支，李先生家庭的月固定開支大約為 12500 元，考慮到個(gè)兒子才讀初中，還有四位老人，建議提取8 萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金， 緊急預(yù)備金的存放形式可以 20

20、000 元的活期儲(chǔ) 蓄，其余 6 萬(wàn)元建議以工商銀行靈通快線的形式留存，靈通快線相 當(dāng)于年利率 2%的活期存款， 免手續(xù)費(fèi)，收益免稅， 流動(dòng)性強(qiáng)， 隨時(shí) 可以提現(xiàn)。 這部分現(xiàn)金可以在保證流動(dòng)性的前提下獲得更多的收益 此外建議李先生與李太太到工商銀行分別申請(qǐng)一張牡丹貸記卡， 牡 丹貸記卡在消費(fèi)支出增大需要急用時(shí)可以起到融通資金的作用， 具 有透支額度高、免息透支消費(fèi)，最短 25 天、最長(zhǎng) 56 天的免息還款 期，透支額度循環(huán)使用，可以實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)?shù)哪康摹?、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃由于李先生夫妻兩人保險(xiǎn)計(jì)劃欠缺，所以必須首先考慮兩人 的保險(xiǎn)基金， 根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的基本原則， 保險(xiǎn)規(guī)劃中的保額設(shè)計(jì) 為 10 倍

21、的年收入，保費(fèi)則不超過家庭年收入的10%。所以，我們建議李先生每年購(gòu)買不超過 4萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用， 這樣的保障程 度比較完備， 保費(fèi)支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。 具體如 下：（1）建議李先生投保一份生存死亡兩全保險(xiǎn)，并一次性將保 額做到 200萬(wàn)元，每年支出在 3600 元左右。這樣，無(wú)論是李先 生繼續(xù)生存到一定年齡還是萬(wàn)一發(fā)生意外或疾病去世均可獲得 保險(xiǎn)金的給付。（2）建議李先生與夫人各買一份重大疾病保險(xiǎn)， 保額設(shè)計(jì)為 30 萬(wàn)元。（3）建議為李先生全家都購(gòu)買一份人身意 外傷害綜合保險(xiǎn)， 因?yàn)閮鹤踊顫姾脛?dòng)， 保額最高可做到 150 萬(wàn)元， 每份約 200 元。（4）建議李先生為不動(dòng)產(chǎn)和汽

22、車、郵票、字畫等 家庭財(cái)產(chǎn)購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)。 （ 5）總保險(xiǎn)費(fèi)用控制在 4 萬(wàn)元左右合 適。二、兒子教育金規(guī)劃按照前面分析，到美國(guó)大學(xué)留學(xué)費(fèi)用 15 萬(wàn)/ 年/人，學(xué)費(fèi)增 長(zhǎng)率 5%計(jì)算， 7 年后兒子上大學(xué)就需要現(xiàn)在每年儲(chǔ)備 10萬(wàn)元左 右的教育基金 ，由于大學(xué)教育在時(shí)間上沒有彈性 , 再加上李先生 投資經(jīng)驗(yàn)欠缺 , 建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整合投資 , 投資于債券型基 金 , 長(zhǎng)期收益率大致為 5%,所需要的投資金額建議從銀行存款中 拿出10萬(wàn)元,投資于債券型基金， 以后每年按收支凈額再計(jì)算追 加額。三、退休養(yǎng)老金規(guī)劃退休后生活支出保持目前水平為每年 15 萬(wàn)元，則 17 年后 退休時(shí)所需的生活費(fèi)

23、用為 35萬(wàn)元左右， 退休后生活 25年, 則退 休時(shí)需要的養(yǎng)老基金為 70 萬(wàn)元，這些養(yǎng)老金折算為現(xiàn)值，大概 為 66 萬(wàn)元，為實(shí)現(xiàn)這個(gè)養(yǎng)老目標(biāo)需要的平均儲(chǔ)蓄金額大概每年 需要 2 萬(wàn)元，每年的節(jié)余基本上可以在滿足保險(xiǎn)保障、 償還房貸 以后用來(lái)儲(chǔ)備退休基金。 為確保退休養(yǎng)老金的保值升值， 退休養(yǎng) 老金要投資那些收益率在 6%左右，具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資產(chǎn)品上， 比如債券型基金、國(guó)債、工行的票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品等。四、投資規(guī)劃我們認(rèn)為， 在未來(lái)幾年內(nèi)， 李先生一家的投資比例可基本 保持不變 , 但是投資結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步完善，這對(duì)于改善其目前的 財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu) , 增加投資收益是十分必要的。當(dāng)然，控制投資風(fēng)險(xiǎn)，

24、也是必須要考慮的事情。 從李先生目前的投資情況來(lái)看， 并不是 很理想，主要缺點(diǎn)是投資太保守 , 過于考慮流動(dòng)性而對(duì)增值要求 重視不夠。從上面的分析可以看出， 李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等水 平，投資組合建議進(jìn)行平衡型投資，大致可以配置為貨幣20%，債券或債券型基金為 50%，工商銀行理財(cái)產(chǎn)品 20%，股票或股票 型基金為 10%，平均報(bào)酬率大約為 6%。李先生在維持投資比例不 變的同時(shí)，一定要優(yōu)化目前的投資結(jié)構(gòu)。具體來(lái)說, 就是要大幅 降低存款的比例 , 增加股票 基金以及安全性和收益率都比較理想的各項(xiàng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資分額。當(dāng)然 , 對(duì)于李先生這樣缺乏 投資經(jīng)驗(yàn)的家庭來(lái)說，股票投資要控制在總

25、投資額的10%以內(nèi)，而且主要是做長(zhǎng)期投資， 而不要去做短期炒作。 從中國(guó)這些年證 券市場(chǎng)的走勢(shì)來(lái)看， 現(xiàn)在的股市已經(jīng)基本上跌倒合理的價(jià)值區(qū)間 了，上漲的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于下跌的概率， 只要堅(jiān)持長(zhǎng)期價(jià)值投資理 念，獲得 10%以上的年平均收益是完全可行的，這樣，小孩未來(lái) 的教育費(fèi)用和養(yǎng)老規(guī)劃資金就主要可以通過長(zhǎng)期投資來(lái)實(shí)現(xiàn)。五、生活理財(cái)規(guī)劃1、 工行牡丹國(guó)際卡 - 一卡走便天下 由于李先生及家人每年要出去旅游，兒子將來(lái)要出國(guó)留學(xué)， 因此建議李先生到工商銀行辦理一張牡丹國(guó)際卡， 該卡是一種雙 幣種的貸記卡，最短 25 天、最長(zhǎng)享有 56 天的免息期待遇，在全 國(guó)各地以及國(guó)外有“銀聯(lián)”標(biāo)志的地方均可刷卡消

26、費(fèi)，包括住酒 店、買飛機(jī)票、火車票、購(gòu)物等，最高透支額度可達(dá) 5 萬(wàn)元人民 幣，即使遇到資金不足時(shí)，仍可瀟灑走遍天下。2、 工行電子銀行 -24 小時(shí)為您巧理財(cái) 由于李先生工作繁忙，因此建議李先生到工商銀行開通網(wǎng)上 銀行、電話銀行業(yè)務(wù)。工商銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行每天 24 小時(shí)可以為李先生買買外匯、 基金、紙黃金、實(shí)物黃金， 繳電信、 移動(dòng)、聯(lián)通電話費(fèi)、代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)等服務(wù)， 還可以進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、 網(wǎng)上匯款， 工行信使可以及時(shí)提醒李先生 銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)話費(fèi)等余額的變動(dòng)情況，還可以提供各 種國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融信息、 評(píng)論等， 因此工行電子銀行既為李先 生打理了許多瑣碎的財(cái)務(wù)事宜又使李先生節(jié)約了時(shí)間， 享受了生 活。3、工行的保管箱。 李先生有許多名貴的郵票、字畫，首飾，存單等貴重物品， 因此， 為確保您的財(cái)產(chǎn)萬(wàn)無(wú)一失，