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1、本科論文摘要摘要正文 普惠金融這一概念最早于2005年提出,是指以機(jī)會(huì)平等為出發(fā)點(diǎn)并結(jié)合商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則,針對(duì)于社會(huì)各個(gè)階層,尤其是小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等在其足以承擔(dān)的范圍內(nèi)提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。但是在我國(guó),這一概念最早是2006年首次采用的,從2006年到現(xiàn)在,短短不足15年的發(fā)展歷程,我國(guó)普惠金融事業(yè)便取得了巨大的成就,基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大、金融服務(wù)的效率和質(zhì)量顯著提高、金融扶貧攻堅(jiān)取得了顯著的成果以及數(shù)字化科技化大大提升等。但是,我國(guó)普惠金融發(fā)展不夠完善,仍存在一系列問(wèn)題亟待解決,以促進(jìn)其更好更快的發(fā)展。本文主要探討了我國(guó)普惠金融目前整體的發(fā)展?fàn)顩r以

2、及各地區(qū)的發(fā)展水平并對(duì)其進(jìn)行了比較,針對(duì)現(xiàn)存的問(wèn)題提出了一些建議并探討了普惠金融未來(lái)的發(fā)展方向。關(guān)鍵詞:普惠金融,發(fā)展水平,比較 AbstractTextTheconceptofinclusivefinancewasfirstproposedin2005.Itreferstotheequalopportunityasthestartingpointandtheprincipleofsustainablebusinessdevelopment.Itisaimedatalllevelsofsociety,especiallysmallandmicroenterprises,privateenter

3、prises,individualindustrialandcommercialhouseholds,andfarmers.Itprovidestargetedfinancialproductsandfinancialserviceswithinasufficientrange.However,inChina,thisconceptwasfirstadoptedin2006attheearliest.From2006tothepresent,inlessthan15yearsofdevelopment,Chinasinclusivefinancehasachievedtremendousach

4、ievements,andthecoverageofbasicfinancialserviceshascontinuedtoexpand.Theefficiencyandqualityofserviceshavebeensignificantlyimproved,financialpovertyalleviationeffortshavebeensignificantlyimproved,anddigitaltechnologyhasbeengreatlyimproved.However,Chinasinclusivefinancialdevelopmentisnotperfect,andth

5、erearestillaseriesofproblemsthatneedtoberesolvedurgentlytopromotebetterandfasterdevelopment.This article mainly discusses the current overall development status of inclusive finance in China and the development level of various regions and compares them,puts forward some suggestions for the existing

6、 problems and discusses the future development direction of inclusive finance. Key words: Inclusive finance,Level of development,Compare 目錄摘要IAbstractII前言11 普惠金融的基本概述21.1 普惠金融的概念21.2 普惠金融的發(fā)展背景21.2.1 普惠金融的提出21.2.2 發(fā)展普惠金融的政策支持31.3我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀41.3.1 我國(guó)普惠金融的發(fā)展成果41.3.2 我國(guó)普惠金融的發(fā)展面臨的主要問(wèn)題52 普惠金融發(fā)展水平的度量與比較62.

7、1 影響普惠金融發(fā)展水平的因素與分析62.1.1 影響普惠金融發(fā)展水平的內(nèi)部因素62.1.2 影響普惠金融發(fā)展水平的外部因素62.2 國(guó)內(nèi)各省之間的比較82.2.1 東部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r82.2.2 中部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r92.2.3 西部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r103 普惠金融的前景展望103.1 普惠金融的發(fā)展策略113.1.1 創(chuàng)建完善的普惠金融體系113.1.2 實(shí)施金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略113.1.3 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施并加大宣傳力度123.2 普惠金融的發(fā)展前景133.2.1 普惠金融數(shù)字化發(fā)展的趨勢(shì)133.2.2 普惠金融可持續(xù)化發(fā)展13致謝16參考文獻(xiàn)17本科論文前言在2005年,聯(lián)合國(guó)提

8、出了普惠金融這一概念,普惠金融主要針對(duì)貧困、低收入人群、中小企業(yè),讓他們以較低的成本獲取有效的金融服務(wù)。近年來(lái),我國(guó)也出臺(tái)了一系列有關(guān)普惠金融發(fā)展的政策,大大推動(dòng)了普惠金融發(fā)展的進(jìn)程,普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越精細(xì)到位,參與主體越來(lái)越廣泛,創(chuàng)新化程度越來(lái)越高。發(fā)展普惠金額有利于解決阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融排斥的問(wèn)題,降低門檻,提高每一個(gè)社會(huì)成員獲得金融服務(wù)的可能性,讓每一個(gè)社會(huì)成員都參與到金融體系中來(lái);有利于促進(jìn)社會(huì)公平,實(shí)現(xiàn)資源的合理配置;有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,縮小地區(qū)間的差異,實(shí)現(xiàn)均衡健康發(fā)展;有利于加大金融創(chuàng)新,促進(jìn)金融企業(yè)自身更好更持久的發(fā)展。雖然從整體上來(lái)說(shuō),我國(guó)普惠金融發(fā)展的算是良好,但是

9、仍存在一些顯著的問(wèn)題。普惠金融體系不健全,內(nèi)部層級(jí)混亂,缺乏一套系統(tǒng)完整的內(nèi)部管理法規(guī),分工不明確,存在著職能重疊以及管轄領(lǐng)域空白等問(wèn)題,這不利于普惠金融工作的開(kāi)展,不利于普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的發(fā)展存在著嚴(yán)重的區(qū)域、行業(yè)不平衡的現(xiàn)象,中西部地區(qū)明顯落后于東部地區(qū)的發(fā)展水平,第一產(chǎn)業(yè)融資依然便于第三產(chǎn)業(yè)。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不夠完善,對(duì)企業(yè)、用戶的信用評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確,不良貸款率高,普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題也亟待解決。當(dāng)然,除此之外,還存在其他種種小問(wèn)題。為了更好的解決我國(guó)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題,我們必須了解導(dǎo)致這些問(wèn)題的根源所在,究竟是什么影響了普惠金融的發(fā)展。找到了影響因素,才能夠有針對(duì)性的提出解決

10、方案。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),金融企業(yè)自身存在著內(nèi)部控制缺乏監(jiān)管,創(chuàng)新性不足等問(wèn)題,外界又由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同,金融企業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普及面不夠,客戶對(duì)于普惠金融的不了解等等一系列的影響因素,都會(huì)阻礙普惠金融的發(fā)展。因此,我們要構(gòu)建完善的內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng),強(qiáng)化分工管理,進(jìn)一步落實(shí)工作,鼓勵(lì)金融企業(yè)自身的創(chuàng)新性發(fā)展,為客戶提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),同時(shí)利用好科學(xué)技術(shù)的力量,發(fā)展數(shù)字化的普惠金融,線上線下共同運(yùn)作,一同發(fā)力,提供更加便捷的金融服務(wù),提升用戶的體驗(yàn)感。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及,讓更多的居民學(xué)會(huì)理財(cái),了解他們的喜好,去提供他們真正所需的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建成

11、小康社會(huì)的必然要求,它有利于縮小地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康的發(fā)展;有利于合理的分配資源,實(shí)現(xiàn)公平正義,促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定;有利于鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè),擴(kuò)大創(chuàng)新,解決就業(yè)問(wèn)題??傊?,發(fā)展普惠金融是利國(guó)利民的大事業(yè),值得我們?nèi)ネ茝V。1 普惠金融的基本概述1.1 普惠金融的概念普惠金融這一概念是在2005年提出的,即立足于機(jī)會(huì)平等的要求以及商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則,針對(duì)于社會(huì)各個(gè)階層,尤其是小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等融資難、貸款難、風(fēng)險(xiǎn)高的群體,在其足以承擔(dān)的范圍內(nèi)提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?!捌铡贝砥毡樾?,強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)各階層人群,不論貧富,將所有的經(jīng)濟(jì)參與者全都納入到社會(huì)金融服務(wù)體系之

12、中,讓所有人都能獲得金融服務(wù);“惠”代表公益性,強(qiáng)調(diào)的是惠民,不把盈利當(dāng)做其最重要的目標(biāo),而是為了造福人民向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)以及融資困難的客戶提供金融服務(wù),以幫助其提升造血。大力發(fā)展普惠金融有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),縮小地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距;有利于促進(jìn)金融業(yè)自身的發(fā)展,完善內(nèi)部管理體制,加大創(chuàng)新力度,推出多樣化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù);有利于公民們獲得平等的發(fā)展機(jī)會(huì),實(shí)現(xiàn)自身全面健康發(fā)展,打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn),實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo),最終實(shí)現(xiàn)偉大的中國(guó)夢(mèng)。較之與傳統(tǒng)金融,普惠金融更加的注重公平,即無(wú)論居民們收入的高或低、多或少均可享受到金融服務(wù)。雖然說(shuō)普惠金融的目標(biāo)是盡可能的涉及到更多的人群幫助他們獲

13、得發(fā)展的機(jī)會(huì),從而極大地降低貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平正義,但是這并不意味這普惠金融的服務(wù)面僅僅只是針對(duì)于低收入人群,普惠金融不是一項(xiàng)公益事業(yè),普惠金融還是金融,歸根結(jié)底還是要盈利的。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉在一次金融會(huì)議上曾經(jīng)提到過(guò),普惠金融不是慈善事業(yè),也不是救濟(jì),它是為了幫助收入相對(duì)較低的人群提升造血,獲得發(fā)展創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。發(fā)展普惠金融要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則,堅(jiān)持以市場(chǎng)為主體,同時(shí)借助金融科技的力量,善于利用國(guó)家相關(guān)政策的扶持,建立健全鼓勵(lì)創(chuàng)新機(jī)制,最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。1.2 普惠金融的發(fā)展背景1.2.1 普惠金融的提出由于大型企業(yè)和富人們已經(jīng)得到了金融服務(wù),為了讓更多的人群參與進(jìn)來(lái),主

14、要是指低收入者和中小企業(yè),提高金融活動(dòng)的參與度以及可獲得性,所以在2005年,普惠金融這一概念被首次提出,之后又被聯(lián)合國(guó)等國(guó)際性組織和世界銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)廣泛傳播開(kāi)來(lái)。它的內(nèi)容大致涉及以下幾個(gè)方面:首先是針對(duì)于個(gè)人、家庭和企業(yè)而言,使其以合理的可負(fù)擔(dān)的成本就能獲取多樣的有針對(duì)性的金融服務(wù);其次是針對(duì)于金融機(jī)構(gòu)自身而言,致力于實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng),構(gòu)建嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制、自覺(jué)接受市場(chǎng)監(jiān)督與管理以及建立健全審慎監(jiān)管制度,擁有一個(gè)完整的體系框架;再者是針對(duì)于整個(gè)金融業(yè)而言,目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),確保長(zhǎng)期穩(wěn)定地提供創(chuàng)新型金融服務(wù);最后是針對(duì)于金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性而言,金融服務(wù)重在

15、創(chuàng)新和對(duì)口,加大創(chuàng)新力度,致力于為消費(fèi)者提供多樣化的選擇、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù),增強(qiáng)自身的實(shí)力。普惠金融最初的表現(xiàn)形式主要是小額信貸和微型金融,經(jīng)過(guò)了十幾年的不斷推廣發(fā)展,現(xiàn)在已經(jīng)涉及到了多個(gè)領(lǐng)域,比如說(shuō),理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等等。其中,有的重點(diǎn)在于改善人們的生活,給人們帶來(lái)生活便利;有的重點(diǎn)在于促進(jìn)交易,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);有的重點(diǎn)在于助推企業(yè)的成長(zhǎng),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。但終其根本都是為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),縮小地區(qū)間的差異,減少貧困戶的存在,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。在中國(guó),普惠金融這一概念最早是在2006年3月召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上,由中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞首次使用的。雖然從提出到現(xiàn)在,短

16、短15年的時(shí)間,但是我國(guó)普惠金融已經(jīng)取得了矚目的成果。1.2.2 發(fā)展普惠金融的政策支持2018年,中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社聯(lián)合發(fā)布了中國(guó)普惠金融藍(lán)皮書,在藍(lán)皮書中指出,近年來(lái),由于國(guó)家政策大力支持扶助普惠金融的健康發(fā)展和科學(xué)技術(shù)取得的突飛猛進(jìn)的先進(jìn)成果,在二者的共同作用之下,普惠金融取得了較好的成果,主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:一是普惠金融所包含的產(chǎn)品越來(lái)越豐富,服務(wù)越來(lái)越細(xì)致。普惠金融不僅僅局限于早些年的信貸、儲(chǔ)蓄等方面,在金融理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)以及養(yǎng)老金等方面也均有涉及。二是普惠金融的參與主體不斷擴(kuò)大,已經(jīng)由最先的大型國(guó)有銀行擴(kuò)展到政策性銀行、商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等,

17、逐步形成了多層次多元化的普惠金融體系。三是數(shù)字普惠金融發(fā)展迅猛,借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展自身業(yè)務(wù)已成為一種普遍的趨勢(shì),既降低了營(yíng)業(yè)成本又提高了辦事效率。四是普惠金融自身的商業(yè)運(yùn)行模式不斷創(chuàng)新,競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng),躋身國(guó)際前列。在2019年1月召開(kāi)的座談會(huì)上,李克強(qiáng)總理也明確指出要進(jìn)一步落實(shí)支持普惠金融發(fā)展的一系列政策,鼓勵(lì)支持普惠金融的發(fā)展。李克強(qiáng)總理曾說(shuō):“小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)在解決就業(yè)中起到了重要的作用,是不可或缺的力量。小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的自身發(fā)展又離不開(kāi)普惠金融的支持,所以這樣看來(lái),普惠金融就極大的解決了就業(yè)的問(wèn)題。而且,普惠金融的發(fā)展也極大的激發(fā)了主體創(chuàng)造活力,加大了創(chuàng)新,符合時(shí)代要

18、求。因此,普惠金融是有利于國(guó)家和人民的大事業(yè),前景無(wú)限?!彼€勉勵(lì)幾家國(guó)有大型銀行要起到帶頭模范作用,帶頭為小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供細(xì)致有針對(duì)性的服務(wù),為其他的金融機(jī)構(gòu)作出榜樣。同時(shí),發(fā)展普惠金融既要從實(shí)際出發(fā),針對(duì)我國(guó)國(guó)情,又要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),打造屬于我國(guó)的具有中國(guó)特色的普惠金融,增強(qiáng)市場(chǎng)參與主體活力,提高振奮企業(yè)發(fā)展的信心。從我國(guó)推出的種種支持普惠金融發(fā)展的政策以及國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)發(fā)展普惠金融的重視來(lái)看,我國(guó)對(duì)于發(fā)展普惠金融事業(yè)是極其的重視。普惠金融的健康發(fā)展,不僅有利于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),還有利于解決困擾我國(guó)多年的地區(qū)發(fā)展不均衡的問(wèn)題。因此,考慮到諸多方面,國(guó)家大力支持發(fā)展普惠金融事業(yè)。1.3我國(guó)普惠

19、金融的發(fā)展現(xiàn)狀1.3.1 我國(guó)普惠金融的發(fā)展成果從我國(guó)開(kāi)展普惠金融以來(lái),已經(jīng)取得了一部分成果,主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:首先是金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面積不斷擴(kuò)大。截至到2019年末,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)達(dá)到了22.8萬(wàn)個(gè),銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96.3%,覆蓋率逐年提升,這樣一來(lái),人們獲得金融服務(wù)也更加方便快捷。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至到2018年末,我國(guó)人均擁有7.22個(gè)銀行賬戶,人均持有5.44張銀行卡,居民開(kāi)設(shè)的銀行賬戶以及手持銀行卡數(shù)量越來(lái)越多,也越來(lái)越重視投資理財(cái),注重對(duì)資金的管理。由此可以看出,銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面越來(lái)越廣,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量也越來(lái)越多,人均持卡量也越來(lái)越多,金融服務(wù)可獲得性

20、顯著提高。其次是在薄弱領(lǐng)域方面,主要是針對(duì)于小微企業(yè)和三農(nóng),金融服務(wù)的可獲得性大大增強(qiáng)。截至到2019年末,我國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額36.9萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.1%;銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額35.19萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)7.7%,可以看出在這兩個(gè)方面,均得到了足夠的重視,逐年大幅增長(zhǎng)。2019年,我國(guó)銀行業(yè)繼續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,大力推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以彌補(bǔ)現(xiàn)存的短板,實(shí)施多項(xiàng)舉措并舉支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展,目的在于改善“三農(nóng)”和“扶貧”事業(yè)的發(fā)展環(huán)境??梢钥闯?,小微企業(yè)貸款余額以及農(nóng)戶貸款余額增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛,國(guó)家對(duì)于這項(xiàng)事業(yè)的支持,也可以看出我國(guó)對(duì)打贏這場(chǎng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)我們的必勝信念。再者

21、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和質(zhì)量大幅提升。借助于互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段,多方位多維度采集客戶的信息并評(píng)出一個(gè)信用等級(jí),為其提供線上信貸服務(wù),這樣一來(lái),對(duì)客戶而言,其融資成本降低,獲得資金的速度也大大提升;對(duì)銀行而言,既降低了營(yíng)業(yè)成本又?jǐn)U大了服務(wù)范圍,是一個(gè)對(duì)雙方都有利的好事。利用大數(shù)據(jù)技術(shù),采集客戶進(jìn)行交易、結(jié)算、納稅等多方面多維度的數(shù)據(jù)信息,進(jìn)行數(shù)據(jù)整合,深入挖掘探討中小企業(yè)以及低收入人群的真實(shí)需求以及喜愛(ài),并圍繞小微企業(yè)、農(nóng)戶的實(shí)際需要定制創(chuàng)新出新產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品與服務(wù),提升用戶的體驗(yàn)感。最后一點(diǎn),金融扶貧成效卓著,農(nóng)戶的生活和經(jīng)營(yíng)狀況得到了改善。

22、根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告所顯示,自2007年建立涉農(nóng)貸款以來(lái),我國(guó)涉農(nóng)貸款余額從2007年底的6.1萬(wàn)億元增加到2018年到的32.7萬(wàn)億元,十年來(lái)翻了5倍之多,金融扶貧攻堅(jiān)效果顯著。農(nóng)戶開(kāi)展農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)獲得了充足的資金,并降低了融資成本,在一定程度上提升了積極性,農(nóng)戶的生活質(zhì)量和工作環(huán)境得到了質(zhì)的提升。2020年,更是進(jìn)入了全面建成小康社會(huì)的決勝階段,普惠金融政策的實(shí)施,有助于貧困戶的脫貧,幫助他們提升造血,改善生活質(zhì)量,縮小收入差距,有助于全面建成小康社會(huì)。1.3.2 我國(guó)普惠金融的發(fā)展面臨的主要問(wèn)題雖然我國(guó)普惠金融發(fā)展迅猛,增加了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率,擴(kuò)大了金融基礎(chǔ)服務(wù)范圍,改善

23、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和金融服務(wù),解決了一部分民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶和低收入人群融資難、就業(yè)難的問(wèn)題,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用,但是仍然存在一些顯著問(wèn)題。一是普惠金融體系仍不健全。普惠金融體系是指能有效、全方位地為社會(huì)各階層各群體尤其是民營(yíng)、小微企業(yè)以及低收入人群,以可負(fù)擔(dān)的成本為其提供服務(wù)的金融體系。目前,在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃中,盡管我國(guó)提出要建立有利于普惠金融發(fā)展,提升普惠金融發(fā)展水平的體制、機(jī)制,但我國(guó)有關(guān)普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)還不完善,缺乏有效的監(jiān)督與管理機(jī)制,普惠金融體系仍不健全。并且,普惠金融體系的發(fā)展和完善離不開(kāi)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),但是我國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展

24、也并不完善,尤其是在農(nóng)村等貧困地區(qū),缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。而這往往也會(huì)影響我國(guó)普惠金融的推廣,對(duì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。二是普惠金融發(fā)展區(qū)域、行業(yè)不平衡的問(wèn)題。由于我國(guó)本身就存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、第一產(chǎn)業(yè)占比較大等問(wèn)題,所以在我國(guó)經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平越高,就像東部地區(qū)遠(yuǎn)高于中西部地區(qū),而那些最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)其發(fā)展程度卻不盡人意。舉個(gè)例子,在江蘇省普惠金額發(fā)展程度最高的是蘇州市,該市的普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963,明顯高于全省平均水平;而宿遷市,同樣位于江蘇省,普惠金融系數(shù)僅為0.135,和蘇州市的差距巨大。這還是東部發(fā)達(dá)地區(qū)的省市,對(duì)于中西部的省市而言,

25、差異更大。在行業(yè)發(fā)展方面,由于歷史的長(zhǎng)期積累,第一產(chǎn)業(yè)要好于第三產(chǎn)業(yè),第一產(chǎn)業(yè)融資依然便于第三產(chǎn)業(yè)。三是普惠金融風(fēng)險(xiǎn)暴露越來(lái)越多。近年來(lái),各大金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率普遍呈增長(zhǎng)趨勢(shì),究其根本,還是因?yàn)槠髽I(yè)自身主體資質(zhì)參差不齊以及信息披露不規(guī)范等問(wèn)題所在。金融機(jī)構(gòu)若是發(fā)現(xiàn)不了其中的隱患,就會(huì)極大的增加違約率、不良貸款率,資金難以收回。還有就是,運(yùn)營(yíng)成本難以控制,信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不完善,對(duì)企業(yè)、用戶的信用評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確,這也給普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。四是普惠金融缺乏創(chuàng)新性,同質(zhì)化嚴(yán)重。金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新型人才,在面對(duì)時(shí)代變更,需求多樣的前提下,金融機(jī)構(gòu)難以適時(shí)的推出創(chuàng)新型產(chǎn)品,滿足客戶的需求。即使某一

26、金融機(jī)構(gòu)推出了新型的金融產(chǎn)品,很快就被其他金融機(jī)構(gòu)所模仿推出相類似的,很快就喪失了競(jìng)爭(zhēng)性。至于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū),他們獨(dú)立的推出一套全新的理財(cái)產(chǎn)品、金融服務(wù)的可能性更是微乎其微。所以,我國(guó)應(yīng)重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng),培養(yǎng)創(chuàng)新思維,去解決現(xiàn)存的問(wèn)題。2 普惠金融發(fā)展水平的度量與比較2.1 影響普惠金融發(fā)展水平的因素與分析2.1.1 影響普惠金融發(fā)展水平的內(nèi)部因素(1)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制薄弱。從整體來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制相對(duì)薄弱,缺乏一套完整的體系,遠(yuǎn)不及歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家。首先,就商業(yè)銀行自身而言,商業(yè)銀行部分從業(yè)人員素質(zhì)偏低,有的缺乏對(duì)銀行內(nèi)控制度的了解,有的對(duì)內(nèi)控制度理解存在一些偏差,這樣一來(lái)

27、機(jī)制的實(shí)施就大打折扣。其次,大多數(shù)的商業(yè)銀行只是初步建立起了銀行的內(nèi)控制度,至于制度是不是與時(shí)俱進(jìn),有沒(méi)有貫徹落實(shí),適不適合其自身的發(fā)展?fàn)顩r,并沒(méi)有考慮全面。時(shí)代在發(fā)展,銀行的有些制度已經(jīng)過(guò)時(shí),因此制定的時(shí)候既要考慮到目前的經(jīng)營(yíng)狀況,又要有一定的前瞻性,避免經(jīng)常變動(dòng),保證其穩(wěn)定性。同樣,也不能全部照搬西方的制度,要立足實(shí)際,從我國(guó)國(guó)情出發(fā)。再者,好的制度在于實(shí)施,紙上談兵終究不行,要加大實(shí)施力度,不能構(gòu)建了一套內(nèi)控機(jī)制就擺在了那里,沒(méi)有人去踐行。最后,內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán),信息披露制度不健全,銀行不能形成一套獨(dú)立完整的內(nèi)部機(jī)制。(2)金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中,為了加快金融體制

28、改革的速度,推動(dòng)金融體制改革的進(jìn)程,適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流,商業(yè)銀行需要不斷培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí),加大對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。而在一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū),由于本身就存在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的硬件設(shè)備落后、資金不足以及金融銀行從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)的缺乏等等諸多問(wèn)題,金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)其而言更是難于上青天。此外,金融服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重,比較容易模仿,一家銀行推出了新產(chǎn)品,很快另一家也會(huì)相繼推出,這也導(dǎo)致了創(chuàng)新性的缺乏。(3)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率可提升性難度大?,F(xiàn)在由于普惠金融的順利開(kāi)展,銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率逐步提升,農(nóng)村覆蓋率也在大幅增加。但是,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了飽和狀態(tài),很難繼續(xù)深入。在城市里,每個(gè)市區(qū)都開(kāi)設(shè)了很多

29、了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),極大了提高了居民的便利,但是在農(nóng)村地區(qū),開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還是需要投入大量的人力、財(cái)力,而進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)的居民卻低于預(yù)期,甚至部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處于虧損狀態(tài),這樣很難繼續(xù)深入覆蓋,打擊了銀行等金融機(jī)構(gòu)的積極性。2.1.2 影響普惠金融發(fā)展水平的外部因素(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地域化差異顯著。一般而言,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),其吸引的資金流入量也就更多,其商業(yè)銀行的數(shù)量、覆蓋面也就越廣,就會(huì)帶給居民、企業(yè)更多的便利,從而普惠金融的發(fā)展水平就比較發(fā)達(dá)。當(dāng)然,另一方面,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越發(fā)達(dá),它所面臨的客戶需求也就越廣,不僅僅只存在于存儲(chǔ),更多的偏向于投資理財(cái)、保險(xiǎn)等方面,這也激發(fā)了金融業(yè)內(nèi)部自身的創(chuàng)新,為了滿足客戶多方面

30、的需求,他們必須不斷的推出新產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的需求,適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,金融業(yè)得到發(fā)展的同時(shí)普惠金融也得到了發(fā)展,提供給居民、企業(yè)更多的便利。相反,一些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,在落實(shí)國(guó)家政策方面已經(jīng)表現(xiàn)的比較吃力,再去加強(qiáng)創(chuàng)新推出一些新產(chǎn)品新的服務(wù)項(xiàng)目對(duì)他們而言難上加難,甚至有些偏遠(yuǎn)地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就寥寥幾個(gè),更何談營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全面覆蓋。地區(qū)差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距也就在一定程度上造成了普惠金融發(fā)展的地域不均衡。(2)居民的收入、教育水平。其實(shí)這一點(diǎn)也和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相掛鉤。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū),居民收入水平偏高,其受教育的程度也高于全國(guó)平均水平,這樣一來(lái),他們對(duì)于金融知識(shí)的了解程度,對(duì)投資理財(cái)概念的解讀,對(duì)于投資的收

31、益與風(fēng)險(xiǎn)都有一定程度的掌握,從而可以根據(jù)自身需求,理性的選擇適合自己的金融產(chǎn)品,這樣也就利于普惠金融的深入推廣,進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。而居民收入偏低的地區(qū),受教育程度也低于全國(guó)平均水平,他們對(duì)金融的了解還僅限于存儲(chǔ),對(duì)一些投資理財(cái)產(chǎn)品不了解甚至于抗拒,這對(duì)于普惠金融的進(jìn)一步推廣加大了一定程度的阻力。(3)基礎(chǔ)設(shè)施條件的改善。隨著科技的進(jìn)步,交通設(shè)施不斷地發(fā)展,5G時(shí)代的到來(lái),通訊交流溝通的便利,大大降低了普惠金融的服務(wù)成本。一些金融企業(yè)自然而然的愿意到偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),為當(dāng)?shù)氐木用衿占敖鹑谥R(shí),提供金融服務(wù),從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時(shí),金融產(chǎn)品需求者也能夠以更低的成本更快捷的方式獲

32、取金融服務(wù),從而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。(4)信息不對(duì)稱。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)來(lái)說(shuō),金融信息全面、流通快,商業(yè)銀行能夠及時(shí)有效的了解城市服務(wù)信息的具體情況,探知用戶的需求,從而做出應(yīng)對(duì)策略。而普通地區(qū)呢,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的非常少,農(nóng)村金融服務(wù)信息很難得到及時(shí)全面的了解。加之農(nóng)戶們由于長(zhǎng)年的積累,普遍依賴于農(nóng)村信用合作社以及儲(chǔ)蓄銀行,對(duì)于大型商業(yè)銀行的了解微乎其微,總認(rèn)為大型商業(yè)銀行門檻高、貸款難,以至于二者缺乏有效的溝通,造成了銀行和農(nóng)戶二者之間信息不對(duì)稱,阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的推廣,從而一些商業(yè)銀行推出的新業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)戶的吸引力不大,為商業(yè)銀行準(zhǔn)確推出有效對(duì)口的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)制造了困難。(5

33、)面臨著巨大的財(cái)務(wù)壓力、信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行資金較為充足,但是其仍然面臨著嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)壓力。首先,為了加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,避免同質(zhì)化,商業(yè)銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新,投入大量的資金,加劇了資金困難。再者,商業(yè)銀行為農(nóng)戶提供涉農(nóng)貸款,為小微企業(yè)提供小額資金,這些款項(xiàng)都不大,幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不均,雖然普惠金融得到了發(fā)展,但卻在無(wú)形間增加了其營(yíng)業(yè)成本,也給商業(yè)銀行帶來(lái)一定程度的財(cái)務(wù)壓力。最后,我國(guó)普惠金融體系不夠成熟,仍存在很多問(wèn)題,對(duì)于農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款資格的審批、貸款資金的流向與使用以及后期的收回缺乏相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范,從而造成了一些資金的流失,信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。(6)農(nóng)村居民借貸、理財(cái)?shù)墓逃兴枷敫畹俟?。在農(nóng)

34、村地區(qū),大多數(shù)居民偏向于親戚之間的借貸,沒(méi)有習(xí)慣去銀行借貸,親戚之間達(dá)成借貸協(xié)議,給予較低的回報(bào)率,這樣不利于普惠金融的推廣。那些有閑散資金的居民也傾向于把錢攥在手里,這樣似乎更安全保險(xiǎn)一些,殊不知理財(cái)產(chǎn)品的投資收益,即使到了銀行,也只是進(jìn)行簡(jiǎn)單的存儲(chǔ),拿著最低的存款利息。所以,改變農(nóng)戶的固有思想是開(kāi)展鄉(xiāng)村普惠金融的關(guān)鍵所在。2.2 國(guó)內(nèi)各省之間的比較2.2.1 東部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r 表2.1 東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)狀況 單位:個(gè)、人、億元時(shí)間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)法人機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額20158821816741511005585.9146120168840816408161123925.31

35、48620179125617356951251782.7155620189080317399481318538.01759(數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告)從表2-1我們可以看出,與2015年相比,2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)發(fā)展,機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)與2015年基本持平,從業(yè)人數(shù)略微下降,資產(chǎn)總額有所增加。2016年末,東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量約為8.8萬(wàn)個(gè)、從業(yè)人數(shù)約為164萬(wàn)人、資產(chǎn)總額達(dá)到112.4萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)0.2%、下降2%、增長(zhǎng)11.8%,仍是全國(guó)銀行體系的主體。其中,銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)略微下滑主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展和銀行業(yè)整體布局的調(diào)整。2017年,

36、由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的持續(xù)推進(jìn),營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率有所提升,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)達(dá)到9.1萬(wàn)個(gè),相比于2016年增長(zhǎng)較快,同比增長(zhǎng)3.2%。從業(yè)人數(shù)增加了近10萬(wàn)人達(dá)到173.6萬(wàn)人,同比增長(zhǎng)5.8%。銀行業(yè)資產(chǎn)總額增長(zhǎng)迅猛,同比增長(zhǎng)11.4%,為125.2萬(wàn)億元,占全國(guó)比重為58.0%。可以看出,東部地區(qū)金融服務(wù)體系日趨完善,服務(wù)范圍越來(lái)越廣泛,受益人群也逐漸擴(kuò)大。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增多,機(jī)構(gòu)體系也更加多元化,這樣一來(lái),居民獲得便捷服務(wù)的同時(shí),也可以進(jìn)行有選擇的金融服務(wù)。2018年末,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量略有減少,基本同2017年持平;銀行從業(yè)人員微微上漲,為174萬(wàn)人,同比增長(zhǎng)0.2%。銀行業(yè)資產(chǎn)總額保持較快增

37、長(zhǎng),為131.9萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)5.3%。針對(duì)以上數(shù)據(jù),我們可以看出:東部地區(qū)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中居于主導(dǎo)地位,是全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量,東部地區(qū)金融業(yè)保持平穩(wěn)較快發(fā)展,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率逐年提升,金融體系也日趨完善。這樣一來(lái),居民可得到便捷的服務(wù)以及有選擇的產(chǎn)品。存貸款平穩(wěn)較快增長(zhǎng),信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,小微企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)迅猛,地方性法人銀行得到了快速的發(fā)展,銀行業(yè)總體運(yùn)行穩(wěn)健,普惠金融進(jìn)程推進(jìn)也比較順利。2.2.2 中部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r表2.2 中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)狀況 單位:個(gè)、人、億元時(shí)間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)法人機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額201552069801315270533.410452016

38、53044817466312169.71092201753762868054343917.71110201853335817034370675.61124(數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告)從表2-2我們可以看出,2016年中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5.3萬(wàn)個(gè),較之2015年的5.2萬(wàn)增長(zhǎng)1.9%,占全國(guó)比重提高0.2個(gè)百分點(diǎn);從業(yè)人員達(dá)到81.7萬(wàn)人,同比增長(zhǎng)2.0%,增長(zhǎng)速度較快,占全國(guó)的比重同比提高0.4個(gè)百分點(diǎn);資產(chǎn)總額得到了極大的增長(zhǎng),增加了4萬(wàn)億元達(dá)為31.2萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)15.4%,占全國(guó)的比重足足提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。2017年末,中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量

39、達(dá)到5.4萬(wàn)個(gè),同比增長(zhǎng)1.4%,占全國(guó)比重較2016年下降0.1個(gè)百分點(diǎn);從業(yè)人數(shù)高達(dá)86.8萬(wàn),同比增長(zhǎng)6.2%,全國(guó)比重同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn),解決了一大部分就業(yè)的問(wèn)題;資產(chǎn)總額34.4萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.2%,平穩(wěn)上升,占全國(guó)比重上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是,中部地區(qū)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在2017年度增長(zhǎng)高于全國(guó)平均水平。2018年,中部地區(qū)銀行業(yè)運(yùn)行總體穩(wěn)健,證券期貨業(yè)發(fā)展平穩(wěn),保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)。中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步整合其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及人員配置,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量微微下調(diào),從業(yè)人員卻削減很多,甚至低于2016年的從業(yè)人數(shù),資產(chǎn)總額保持穩(wěn)定增長(zhǎng)達(dá)到37

40、.1萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)7.8%。隨著金融改革的持續(xù)推進(jìn),社會(huì)融資規(guī)模逐年不斷增長(zhǎng),信貸結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化,普惠金融體系愈發(fā)完善。這樣一來(lái),金融支持小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、農(nóng)戶以及低收入人群力度加大,小微企業(yè)和農(nóng)戶降低了融資成本,獲得了一定程度的發(fā)展空間,得到了較快的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)也得到了較快的發(fā)展。雖然近年來(lái)中部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展良好,法人金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)力不斷增強(qiáng),諸多省市普惠金融改革取得新進(jìn)展,但是,中部地區(qū)于東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)相比,兩者幾乎相差一半,資產(chǎn)總額東部地區(qū)更是高于中部地區(qū)三倍之多,中部仍需要繼續(xù)不斷深化改革,加大創(chuàng)新力度,縮小地區(qū)間的差距。2.2.3 西部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r

41、表2-3 西部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)狀況 單位:個(gè)、人、億元時(shí)間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)法人機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額201559176907243338181.61307201660418927464379404.41353201760400929762415319.01407201860750975137435385.51430(數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告)由表2-3我們可以看出,2016年末,西部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平穩(wěn)增長(zhǎng)至6.0萬(wàn)個(gè),較之2015年末同比增長(zhǎng)2.1%;從業(yè)人員92.7萬(wàn)人,同比增長(zhǎng)2.2%;資產(chǎn)總額38萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.8%,占全國(guó)比重基本與2015

42、年持平,總體來(lái)看西部地區(qū)增長(zhǎng)還都算是比較快??梢钥闯觯y行業(yè)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大,但是由于西部地區(qū)各省份之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距更大,因此其銀行業(yè)發(fā)展水平差異顯著,其中,四川、重慶發(fā)展較快,其他地區(qū)發(fā)展較為落后。地方法人銀行機(jī)構(gòu)快速發(fā)展,2016營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)比2015年新增加46家,新型金融組織建設(shè)取得較大突破,金融資產(chǎn)管理公司以及金融租賃公司等在2016年發(fā)展迅猛。截止2017年年末,西部地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù),從業(yè)人員個(gè)數(shù)二者都與2016年基本持平,但是資產(chǎn)總額得到了極大的增長(zhǎng),達(dá)到41.5億萬(wàn)元,同比分別增長(zhǎng)1.6%、2.22%、9.5%,資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng),從業(yè)人員小幅上漲,在一定程度上解決了就業(yè)問(wèn)題。其中營(yíng)

43、業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)基本不變是受到銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造的影響。2018年年底,西部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)基本不變?yōu)?.1萬(wàn)個(gè),從業(yè)人員大幅上漲,高達(dá)97.5萬(wàn)人,資產(chǎn)總額達(dá)到43.6萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)4.8%,金融機(jī)構(gòu)規(guī)模持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局下沉,普惠金融服務(wù)力度進(jìn)一步加大,部分省市實(shí)現(xiàn)城商行和村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋。金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域額合作水平提升,陜西發(fā)起的絲綢之路農(nóng)商銀行發(fā)展聯(lián)盟就是典型的代表。西部地區(qū)各省區(qū)積極落實(shí)服務(wù)于民營(yíng)、小微企業(yè)和農(nóng)戶的相關(guān)金融政策,其融資成本下降,精準(zhǔn)扶貧,金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提高質(zhì)量效果顯著。西部地區(qū)堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn),銀行間市場(chǎng)直接債務(wù)融資機(jī)制運(yùn)行良好,重

44、點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)化解取得進(jìn)展。中西部銀行業(yè)發(fā)展大體一致,近些年雖發(fā)展良好,但由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)、資金的不均衡,和東部地區(qū)差異顯著,我國(guó)普惠金融發(fā)展地域性問(wèn)題顯著,是我國(guó)推進(jìn)普惠金融的一重大難題。3 普惠金融的前景展望3.1 普惠金融的發(fā)展策略3.1.1 創(chuàng)建完善的普惠金融體系要想實(shí)現(xiàn)普惠金融的健康發(fā)展,前提是要建立一個(gè)完善的普惠金融體系,在這個(gè)體系框架之下更好的開(kāi)展金融服務(wù),開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。普惠金融體系以多層次的組織體系為框架,涵蓋大型國(guó)有銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行以及一些其他的金融機(jī)構(gòu)等,涉及范圍很廣,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)更是繁多,缺乏一套完整的普惠金融體系。根據(jù)近年來(lái)我國(guó)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看,構(gòu)建一

45、套系統(tǒng)完整的普惠金融體系關(guān)鍵還是要著眼于完善信用管理體系上。一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)拒絕為民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款,致使他們得不到資金,很大一部分原因還是在于銀行和客戶二者之間的信息不對(duì)稱,銀行還是要盈利的,也需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),出于審慎的原則,不得不拒絕發(fā)放一些貸款。因此,完善征信體系,構(gòu)建完備的信用管理體系是解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵所在,我國(guó)要繼續(xù)出臺(tái)一些相關(guān)政策以及法律法規(guī),切實(shí)落實(shí)它們,抓好風(fēng)險(xiǎn)管理,尤其是在小微企業(yè)以及三農(nóng)問(wèn)題上,更要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,減少壞賬,降低不良貸款率,促進(jìn)普惠金融平穩(wěn)較快的發(fā)展,維護(hù)金融穩(wěn)定。首先,完善信用體系。銀行發(fā)放貸款主要是考察客戶的授信額度以及抵押財(cái)產(chǎn)。目前

46、現(xiàn)在的金融體系模式比較單一,而普惠金融的需求又比較多樣化,二者之間存在著較大的問(wèn)題,其主要原因就在于缺乏完善的征信系統(tǒng)。因此,現(xiàn)階段我們要建設(shè)一個(gè)完善的多維度的征信體系,建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),打造專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu),構(gòu)建多方位的信息服務(wù)平臺(tái),從而達(dá)到信息和資源的共享,減少信息不對(duì)稱。其次,要營(yíng)造一個(gè)寬松而又規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境。一方面需要寬松支持的政策,這樣有利于金融創(chuàng)新,從而促進(jìn)普惠金融更好更快的發(fā)展;另一方面也需要嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管體系,有利于金融業(yè)發(fā)展的規(guī)范化,促進(jìn)普惠金融持久健康的發(fā)展。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),監(jiān)管理念一定要不斷更新,既要防范風(fēng)險(xiǎn)又要不斷創(chuàng)新。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定一套嚴(yán)格統(tǒng)一的

47、信息披露方法,并加大執(zhí)行力度,這樣有利于對(duì)貸款人的信用狀況、資金是否按照貸款目的得到有效的利用以及資金的可回收性等進(jìn)行監(jiān)管。最后,普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)法律的支持。因此,我們要不斷增加在法律層面對(duì)普惠金融的扶持力度,對(duì)小微企業(yè)以及農(nóng)戶一定程度的貸款補(bǔ)貼,同時(shí)還要加大對(duì)違約用戶的嚴(yán)懲。例如,實(shí)行差別化的貸款待遇、貸款利率層面賦予更多的自主權(quán)等等。3.1.2 實(shí)施金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略科學(xué)技術(shù)是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有力武器。21世紀(jì),事物變幻莫測(cè),科技突飛猛進(jìn),普惠金融的發(fā)展只有跟上時(shí)代潮流,善于運(yùn)用科技手段,才能夠持續(xù)健康發(fā)展,做到可持續(xù)化。要學(xué)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù),多維度多層次完善客戶的信息資料,這

48、樣有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)更好的了解客戶的真實(shí)狀況,一方面降低了金融風(fēng)險(xiǎn),另一方面讀懂客戶的需求,為其提供了有針對(duì)性的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行更是突破了時(shí)空限制,既降低了營(yíng)業(yè)成本又提供了方便快捷的服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)可以普及金融知識(shí),讓農(nóng)戶以及普通百姓更加了解金融,之后開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)也就更加簡(jiǎn)單容易。金融科技主要就是數(shù)字化運(yùn)營(yíng),因此,銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視對(duì)于數(shù)據(jù)的管理,并且在已有的各種線上金融服務(wù)的基礎(chǔ)上,打造具有專業(yè)特性的屬于自己的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。為了促進(jìn)金融持久的發(fā)展,金融科技創(chuàng)新是必不可少的。簡(jiǎn)言之,就是將自身已有業(yè)務(wù)與外部金融科技創(chuàng)新進(jìn)行結(jié)合,利用現(xiàn)已掌握的金融科技技術(shù)和系統(tǒng),通過(guò)大數(shù)據(jù)、云

49、計(jì)算等手段為海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算,發(fā)現(xiàn)客戶的需求,針對(duì)其需求提出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)方案。在金融服務(wù)的過(guò)程中,利用多個(gè)方面的數(shù)據(jù),研發(fā)全新的金融產(chǎn)品和服務(wù),從而提升金融產(chǎn)品服務(wù)的廣度、深度以及服務(wù)的質(zhì)量。為了繼續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面,所包含的人群更廣一些,金融企業(yè)還應(yīng)針對(duì)缺乏金融相關(guān)知識(shí)的人群,利用人工智能為其提供風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品。如今,絕大多數(shù)的中小金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樽陨韺?shí)力問(wèn)題在金融科技的應(yīng)用方面還處于劣勢(shì)階段,中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、科研實(shí)力弱,沒(méi)有大量的人力財(cái)力去搞科研,因此,還需要頒布一些政策加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、支持與幫助。金融企業(yè)自身也要認(rèn)識(shí)到為了企業(yè)更好更長(zhǎng)久的發(fā)展,科技人才是必不

50、可少的,要加強(qiáng)這方面的重視,來(lái)彌補(bǔ)自身研發(fā)能力的不足。 3.1.3 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施并加大宣傳力度在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū),雖然仍存在一些薄弱領(lǐng)域,但是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面以及金融服務(wù)還是比較好的,居民能夠隨時(shí)獲得方便快捷的金融服務(wù)。然而在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū),普惠金融的服務(wù)范圍還是偏低,達(dá)不到全國(guó)平均水平,存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、金融結(jié)算支付手段落后等金融服務(wù)空白區(qū)域,致使客戶得不到及時(shí)有效的服務(wù)。同時(shí),這些地區(qū)還存在著信用管理體系落后,監(jiān)管力度不夠等問(wèn)題,對(duì)用戶的信息掌握不到位,發(fā)放貸款后卻沒(méi)有及時(shí)跟蹤管理,造成了不良貸款率高、回收率低的現(xiàn)狀。久而久之,銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意在偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。面對(duì)以上種

51、種問(wèn)題,我們要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)服務(wù),加大監(jiān)督與管理,積極推廣網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、微信、支付寶等新型金融支付結(jié)算方式,讓客戶們真正的感受到普惠金融所在。要想真正的發(fā)展普惠金融,僅僅依靠政府以及金融業(yè)的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,關(guān)鍵還是在于金融參與者的理解與支持。因此要加大普惠金融的宣傳力度,通過(guò)線下設(shè)攤布點(diǎn)、巡回宣講和線上咨詢問(wèn)答的有機(jī)結(jié)合,廣泛宣傳普及金融知識(shí),逐步提高金融參與者對(duì)金融的了解程度,對(duì)普惠金融工作推廣的支持,讓普惠金融的概念深入人心。例如,在偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)展反假幣義務(wù)宣傳活動(dòng)、防電信詐騙活動(dòng)等等。同時(shí),對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō),加大對(duì)金融從業(yè)人員的知識(shí)教育,樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí),培養(yǎng)創(chuàng)

52、新思維能力,不斷學(xué)習(xí)新知識(shí),提出新對(duì)策。3.2 普惠金融的發(fā)展前景3.2.1 普惠金融數(shù)字化發(fā)展的趨勢(shì)當(dāng)前,科技發(fā)展迅猛,產(chǎn)業(yè)不斷變革,越來(lái)越多新興的科技、商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式以及服務(wù)模式滲透到普惠金融領(lǐng)域,這樣一來(lái),新型的普惠金融模式也在全球范圍內(nèi)加速形成。基于此背景,發(fā)揮我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì),再借助于先進(jìn)的高端數(shù)字技術(shù),對(duì)于發(fā)展普惠金融具有重要的意義。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展具有普惠性和包容性,其覆蓋面很廣,因此以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的科技金融,其發(fā)展也就自然而然的具有數(shù)字技術(shù)的特性。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,極大的降低了供給成本,構(gòu)造了無(wú)所不在無(wú)處不有的網(wǎng)絡(luò),也由此誕生了數(shù)字金融的概念。數(shù)字金融自產(chǎn)生之日起就服務(wù)于小

53、微企業(yè),在此之下,金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建了一個(gè)涉及范圍更廣泛、服務(wù)更加便捷的金融科技平臺(tái),把更多的個(gè)人和企業(yè)連接到了金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)里,一方面降低了金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的成本,另一方面為客戶帶來(lái)了方便快捷的服務(wù)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)催生了更多的新產(chǎn)品,服務(wù)也更加到位。金融科技的快速發(fā)展為數(shù)字普惠金融開(kāi)拓了全新的局面,打開(kāi)了全新的視角,有效解決了世界性金融難題,促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)快速發(fā)展。但是,根據(jù)我國(guó)目前的情況,我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展還不夠完善,存在著種種問(wèn)題亟待解決。近年來(lái),數(shù)字普惠金融技術(shù)在國(guó)際上得到了極大的推廣與認(rèn)可,借助于科技的力量普惠金融的發(fā)展也在逐步改善。因此,我國(guó)

54、應(yīng)積極融入全球治理體系之中,跟隨時(shí)代潮流,加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的建設(shè),提高中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際金融領(lǐng)域的參與度,學(xué)習(xí)國(guó)外金融科技所取得的成果,提升在國(guó)際金融領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán),增強(qiáng)影響力。同時(shí),也要鼓勵(lì)中國(guó)金融科技企業(yè)“走出去”,向國(guó)外展示我們的科研成果,增強(qiáng)自信心,加大自身的創(chuàng)新力度。另外,農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建設(shè)也需要加強(qiáng),不應(yīng)該被落下,為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。3.2.2 普惠金融可持續(xù)化發(fā)展普惠金融是多維度的,涉及面很廣,普惠金融不是局部的,是旨在使所有地區(qū)的每個(gè)居民都享受到金融服務(wù);普惠金融不是一時(shí)的,是要持續(xù)發(fā)展下去的,因此,我們要重視普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展。普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展,

55、有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)各地區(qū)的發(fā)展,縮小經(jīng)濟(jì)差距;有利于優(yōu)化資源配置,實(shí)現(xiàn)公平正義;有利于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn),最終實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)。因此,我們要更加清晰認(rèn)識(shí)到普惠金融的定位,普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展一定是和實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系在一起的。雖然說(shuō)普惠金融已經(jīng)很明顯的從過(guò)去強(qiáng)調(diào)基層網(wǎng)點(diǎn)到現(xiàn)在更多的依賴電子網(wǎng)絡(luò)銀行,進(jìn)行了很大的轉(zhuǎn)變。但是,僅僅依靠哪一供給主體都是不夠的,仍需要很多扎根基層的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu),同時(shí)也要借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),二者共同服務(wù)于普惠金融。普惠金融要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展,必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展為基礎(chǔ),實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中占有很大的比重。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面,風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管是至關(guān)重要的,要更加注重企業(yè)自身的風(fēng)控和監(jiān)管,審核企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,以此來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,盡可能的降低不良貸款率,降低銀行的損失。在可持續(xù)化發(fā)展方面,蘭考縣的發(fā)展模式可謂是一個(gè)很好的榜樣,值得我們學(xué)習(xí)。2016年底,河南省蘭考縣成為全國(guó)第一個(gè)國(guó)家級(jí)的普惠金融改革試驗(yàn)區(qū),建立這個(gè)實(shí)驗(yàn)區(qū)的目的就是想要探索出一條既能實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展,又能被其他地區(qū)所學(xué)習(xí)參考復(fù)制的一條道路,解決一系列農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題。經(jīng)過(guò)三年的不懈努力,蘭考縣從封建單一競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)殚_(kāi)放多元競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),初步形成了以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)為核心,以金融服務(wù)體系、普惠授信體系、信用信息體系、風(fēng)險(xiǎn)防控體系為

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