對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的調(diào)查

1、對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的調(diào)查適應(yīng)三農(nóng)需要 打造名牌產(chǎn)品 近年來(lái)，市農(nóng)村信用社在地方黨政部門和人民銀行的指導(dǎo)下，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)為突破口，對(duì)外積極協(xié)調(diào)，理順與地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組關(guān)系，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化管理，改進(jìn)服務(wù)，建立了一種面向大眾的小額信貸機(jī)制，成為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)農(nóng)民增收重要的信貸工具。為了更好地貫徹陜西省人民政府金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展意見(jiàn)，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，提高服務(wù)水平，辦事處對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了全面調(diào)查 一、 基本情況及效果 市地處關(guān)中東部，是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，全市農(nóng)村信用社在職職工3000多名，縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社11個(gè)，農(nóng)村信用社242個(gè)。截止2009

2、年5月底，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為1128691萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款余額為896532萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款的比例達(dá)到79.43%，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額為82858萬(wàn)元,占到農(nóng)業(yè)貸款總量的9.24%。小額信用貸款評(píng)級(jí)總戶數(shù)達(dá)到307966戶，獲得信用額度的農(nóng)戶數(shù)達(dá)到287791戶，小額信用貸款評(píng)級(jí)總額度在到244966萬(wàn)元。其主要效果是： 一是推進(jìn)了農(nóng)村重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整離不開(kāi)資金的支持，而小額農(nóng)貸的發(fā)放，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程，成為農(nóng)戶脫貧致富的“助推器”。僅2009年1至6月，全市農(nóng)村信用社累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款47.8億元，占各項(xiàng)貸款累放額的79.88%，重點(diǎn)

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款總量增加6.6億元,其中畜牧業(yè)貸款新增2.4億元,果業(yè)貸款新增2.5億元,瓜菜業(yè)貸款新1.7億元。促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)板塊的形成和升級(jí)，成為農(nóng)民增收的“亮點(diǎn)”。 二是較好解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，基本滿足了信用戶對(duì)生產(chǎn)資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)簡(jiǎn)便,方式靈活,無(wú)需抵押擔(dān)保，農(nóng)戶只要憑“兩證一章”就可以直接在臨柜上辦理貸款，如同辦理存款一樣方便，為農(nóng)民敞開(kāi)了貸款“綠色通道”，有效緩解了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金不足的矛盾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年上半年，全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3.9億元，農(nóng)戶小額信用貸款較年初增加1。87億元，同比多增1.36億元,有效地解決了信用農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的需求

4、。 三是增強(qiáng)了農(nóng)民信用觀念，營(yíng)造了良好的社會(huì)信用環(huán)境。通過(guò)開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定活動(dòng)，使“守信光榮，失信可恥”的理念逐步在農(nóng)民中樹(shù)立起來(lái)，昔日農(nóng)村信用社上門催收貸款，如今農(nóng)民主動(dòng)按時(shí)還貸付息已不再是新鮮事了。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程中，農(nóng)民主動(dòng)償還貸款本息2800萬(wàn)元。 四是打造了區(qū)域金融支農(nóng)品牌，樹(shù)立了支農(nóng)主力軍新形象。推廣農(nóng)戶小額信用貸款，使農(nóng)村信用社“三農(nóng)”宗旨得到回歸，信貸人員發(fā)揚(yáng)背包下鄉(xiāng)和上門服務(wù)的優(yōu)良傳統(tǒng)，為農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，解決了農(nóng)民長(zhǎng)期貸款難問(wèn)題，并能享受諸多優(yōu)惠政策，在農(nóng)民心目中塑造了農(nóng)村信用社嶄新形象，打造了小額農(nóng)貸區(qū)域知名的金融品牌。同時(shí)由

5、于農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款，加大了“三農(nóng)”投入，發(fā)揮了“資金主渠道，支農(nóng)主力軍”的作用，因而受到當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。 二、農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況 1、采集信息，建立完善農(nóng)戶信用檔案。全市農(nóng)村信用社共建立農(nóng)戶信用檔案591507戶，占到農(nóng)戶總數(shù)的54.18%。所建立的信用檔案包括農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定范圍及標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)、貸款記錄、清息記錄、信貸人員初審評(píng)價(jià)情況、信用等級(jí)評(píng)定小組復(fù)審認(rèn)定、信用社審核認(rèn)定、縣聯(lián)社最終認(rèn)定備案及每年的信用戶年鑒，內(nèi)容全面翔實(shí)。每年年初,各聯(lián)社結(jié)合信貸支持春耕生產(chǎn),對(duì)信用戶進(jìn)行年鑒并對(duì)信用戶信息定期更新，農(nóng)戶信用情況已納入計(jì)算機(jī)動(dòng)態(tài)管理系統(tǒng)，并通

6、過(guò)省聯(lián)社與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)銜接。 2、積極開(kāi)展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建及農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。市農(nóng)村信用社從2000年開(kāi)始推行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。各縣聯(lián)社結(jié)合開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)活動(dòng)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定，至2009年5月末，全市農(nóng)村信用社共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)21個(gè)，占到全市201個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的10.45%，創(chuàng)建信用村614個(gè)，占到全市3169個(gè)行政村總數(shù)的19.62%，已評(píng)定信用戶307966戶，占全市109萬(wàn)農(nóng)戶的34.6%。為建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制，制定下發(fā)了市農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款安排意見(jiàn)。各聯(lián)社也制定辦法，建立相應(yīng)的評(píng)定機(jī)制，對(duì)信用等級(jí)評(píng)定組的設(shè)立和成員構(gòu)成進(jìn)行了明確規(guī)定：聯(lián)社成立信用等級(jí)評(píng)

7、定委員會(huì)，成員由理事長(zhǎng)、主任、監(jiān)事長(zhǎng)、副主任和業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、監(jiān)審等部門負(fù)責(zé)人構(gòu)成；基層信用社信用等級(jí)評(píng)定小組由社主任、信貸主管、會(huì)計(jì)主管、包片信貸員、社員代表、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人大代表、鄉(xiāng)鎮(zhèn)主管領(lǐng)導(dǎo)等7人組成。評(píng)定小組在信用等級(jí)評(píng)定中能夠獨(dú)立開(kāi)展工作，并建立了定期更新制度，對(duì)評(píng)定的信用戶每年第一季度進(jìn)行更新，同時(shí)制定了信用戶的晉升及懲罰辦法、信貸督察制度等，進(jìn)一步完善了信用等級(jí)評(píng)定的評(píng)價(jià)機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。各聯(lián)社在授信上，根據(jù)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金需求，科學(xué)合理地確定信用戶的授信額度。信用戶持信用證、身份證和貸款證，不需任何擔(dān)?？芍苯訌墓衽_(tái)辦理限額內(nèi)貸款，決不允許出現(xiàn)一戶信用戶因符合條件而貸不

8、到款。 3、在實(shí)踐中不斷完善農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的操作。截止2009年5月末，全市信用社農(nóng)戶小額貸款余額為82858萬(wàn)元，占評(píng)級(jí)授信總額度244966萬(wàn)元的33.82%，農(nóng)戶實(shí)際用信總金額與評(píng)級(jí)授信總額度產(chǎn)生差額的原因：一是根據(jù)信用戶評(píng)定的范圍和條件，所評(píng)定的信用戶中有部分信用戶雖然給授了信，但是因家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，暫時(shí)不需用信。二是部分被評(píng)為信用戶的農(nóng)戶因發(fā)展產(chǎn)業(yè)所需用的資金量超過(guò)授信額度，在辦理貸款時(shí)只能辦理?yè)?dān)?；虻盅盒问降馁J款，而在實(shí)際用信金額中沒(méi)有反映。三是部分信用戶以前給農(nóng)戶提供了擔(dān)保，但農(nóng)戶貸款形成逾期，在信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中對(duì)這部分信用戶貸款進(jìn)行攔截，使自身用信受到限制。 在

9、信用戶授信利率和期限上，各縣聯(lián)社始終堅(jiān)持利率優(yōu)惠的政策，根據(jù)貸款利率定價(jià)機(jī)制，測(cè)算出一般貸款利率，信用戶貸款利率較一般貸款利率低10%確定信用戶貸款利率，并根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期設(shè)置了靈活的貸款期限。 在信用戶授信上，市農(nóng)村信用社堅(jiān)持“一次授信，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，到期歸還”的信貸政策，在辦理程序上：一是受理農(nóng)戶*申請(qǐng)，上戶調(diào)查農(nóng)戶基本情況，評(píng)定農(nóng)戶資信等級(jí)，確定貸款授信額度，頒發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款證，資信等級(jí)年檢；二是受理持證農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，進(jìn)行帳務(wù)處理、付款；三是進(jìn)行檔案管理，做好貸后檢查。為使農(nóng)戶了解信用戶優(yōu)惠政策和辦理程序，各縣聯(lián)社通過(guò)縣電視臺(tái)播放辦理程序、印發(fā)信用等級(jí)評(píng)定

10、宣傳單、召開(kāi)信用戶授牌大會(huì)、發(fā)送便民聯(lián)系卡和營(yíng)業(yè)室門前的板報(bào)等形式加大對(duì)信用等級(jí)評(píng)定的宣傳力度，使更多的信用戶了解操作流程和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。 4、適應(yīng)形勢(shì)需要，推進(jìn)小額信用貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我市農(nóng)村信用社按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排，推出“富秦家樂(lè)卡”農(nóng)戶小額貸款新品牌。要求信用社通過(guò)嚴(yán)格規(guī)范的信用等級(jí)評(píng)定，向信譽(yù)好、信用等級(jí)高的農(nóng)民優(yōu)先發(fā)卡，依據(jù)信用等級(jí)評(píng)定，搜集整理優(yōu)秀信用戶信息，將今年已經(jīng)過(guò)年鑒的優(yōu)秀信用戶作為首期發(fā)卡對(duì)象；同時(shí)對(duì)于按期還本還息、履約能力強(qiáng)的持卡人，推行利率優(yōu)惠、增加授信額度、提供附加服務(wù)等鼓勵(lì)措施，讓富秦家樂(lè)卡逐步成為良好信用的身份象征，成為農(nóng)村信用社服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的名牌產(chǎn)品，培養(yǎng)廣大農(nóng)戶

11、能夠自覺(jué)珍惜信用、提高信用的良好環(huán)境。截止5月底，全市信用社共發(fā)行富秦家樂(lè)卡 1790張，授及總額7745萬(wàn)元，發(fā)放貸款4153萬(wàn)元。 5、制定措施，嚴(yán)格農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。為建立健全農(nóng)戶小額信用貸款盡職責(zé)任制度，各縣聯(lián)社制定了農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法和操作流程，明確規(guī)定小額信用貸款是基于農(nóng)戶的信譽(yù)，并結(jié)合信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果所發(fā)放的一種無(wú)需抵押、擔(dān)保的貸款，在貸款發(fā)放期間，若發(fā)現(xiàn)有頂名、冒名、跨區(qū)、債務(wù)不實(shí)、累計(jì)超權(quán)等違規(guī)違紀(jì)放款的，或因工作失職造成信貸資金損失的相關(guān)人員，聯(lián)社將按規(guī)定處理。目前小額信用貸款存量已經(jīng)全部*信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，五級(jí)分類實(shí)行按季分類，動(dòng)態(tài)管理，提取撥備。 三

12、、存在問(wèn)題 開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款的目的是增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和信用社雙贏目標(biāo)。我市農(nóng)村信用社在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中作了許多大量的工作，但是從目前業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，還存在以下問(wèn)題，制約農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展： 一是信貸管理水平的不斷提升與農(nóng)戶小額信用貸款的要求不相適應(yīng)。農(nóng)戶小額信用貸款要求簡(jiǎn)化手續(xù)，而目前我們?cè)诎l(fā)放貸款時(shí)必須先做農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，然后進(jìn)行資料維護(hù)，發(fā)送發(fā)放貸款通知書(shū)，從貸款的手續(xù)和程序上與農(nóng)戶小額信用貸款的要求不相適應(yīng)。 二是小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制，產(chǎn)生了“惜貸”現(xiàn)象。由于小額信用貸款是無(wú)需抵押和擔(dān)保的一種基于農(nóng)戶信譽(yù)而

13、發(fā)放的貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，加之信貸管理制度愈來(lái)愈健全，使信貸人員產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象。 三是信用建設(shè)和環(huán)境制約農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。我市農(nóng)村信用社在信用建設(shè)上做了許多大量的工作，但是仍由于信用環(huán)境的惡化，阻礙了小額信用貸款業(yè)務(wù)的拓展。 四、工作建議 1、全面規(guī)范小額農(nóng)貸的操作行為。一是全面規(guī)范評(píng)審行為，必須按照農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)，并借助已有農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案和小額農(nóng)貸資信評(píng)定檔案，制定定性和定量相結(jié)合的農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)體系，防止評(píng)定中的盲目性和隨意性。二是全面規(guī)范授信行為。必須嚴(yán)格按照“農(nóng)戶申請(qǐng)村民組織互評(píng)村委會(huì)初審信貸人員復(fù)審信用社評(píng)定小組審定”的程序，對(duì)符合條

14、件的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信，不得隨意簡(jiǎn)化程序，嚴(yán)禁只評(píng)級(jí)不授信或只授信不評(píng)級(jí)現(xiàn)象發(fā)生。三是認(rèn)真開(kāi)展年檢工作，加強(qiáng)信用農(nóng)戶動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和授信額度，防止貸款發(fā)放的盲目性。 2、全面加強(qiáng)小額農(nóng)貸質(zhì)量管理。一是合理確定貸款期限,要按照農(nóng)業(yè)季節(jié)性和周期性需要,打破“春放秋收冬不貸”的放貸模式,按農(nóng)業(yè)周期合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,不能人為縮短貸款期限造成貸款逾期。二是要正確處理好簡(jiǎn)化手續(xù)與防范支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,做到簡(jiǎn)化手續(xù)必須以風(fēng)險(xiǎn)防范為前提。三是加強(qiáng)貸后管理,提高貸款回收率。要實(shí)行貸款歸還公示制度、按期結(jié)息制度、信貸催收制度等，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，不斷提高貸款回收率。 3、創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式。農(nóng)村信用社要與時(shí)俱進(jìn),適度突破貸款授信額度的限度,積極探索并推行聯(lián)保貸款和建立農(nóng)村小額貸款聯(lián)保基金等方式,要優(yōu)化小額農(nóng)貸營(yíng)銷方式組合，對(duì)部分信用程度高、還款有保障的農(nóng)戶，可采取發(fā)放抵（質(zhì)）