村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘 要隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展以及社會(huì)再生產(chǎn)的不斷擴(kuò)大，企業(yè)在發(fā)展的過程中對(duì)于資金的需求也在不斷擴(kuò)大，為了解決這一矛盾，企業(yè)會(huì)通過向銀行申請(qǐng)貸款的方式來彌補(bǔ)自身的資金需求。與此同時(shí)，一系列貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)問題也隨之而來，且呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的態(tài)勢(shì)。如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行運(yùn)作過程中的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建一個(gè)健康、穩(wěn)固的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展來說尤為重要。 對(duì) 村鎮(zhèn)銀行，分析了其在貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理方面所處的內(nèi)外部環(huán)境，以及貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，如貸款品種比較單一、客戶集中度較高、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步優(yōu)化，信貸管理人員掌控風(fēng)險(xiǎn)的能力需進(jìn)一步加強(qiáng)等。并結(jié)合其貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，

2、運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)法，采用定量的方式對(duì) 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。結(jié)合貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀以及對(duì)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，提出有效防范和降低貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的舉措和建議，如創(chuàng)新貸款品種，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)等。關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險(xiǎn)、貸款項(xiàng)目；風(fēng)險(xiǎn)管理；第一章 研究背景及意義隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化腳步的加快，金融業(yè)界的風(fēng)險(xiǎn)管理研究日益突顯出復(fù)雜化和困難化的趨勢(shì)。在當(dāng)今世界各國的金融體系中，銀行業(yè)均占據(jù)著十分重要的地位。如果銀行業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，會(huì)直接影響整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，更有甚者會(huì)嚴(yán)重?fù)p害國民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。自20世紀(jì)70年代以來，面臨著科技發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及金融管制懈怠等諸

3、多現(xiàn)狀，全球的銀行業(yè)都面臨著前所未有的巨大風(fēng)險(xiǎn)，于是，風(fēng)險(xiǎn)管理便逐漸成為銀行日常經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，重要性也在日漸增強(qiáng)。我國銀行的興起較發(fā)達(dá)國家而言比較晚，發(fā)展還不夠完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力還比較低，特別是在全球經(jīng)濟(jì)一體化，加速發(fā)展的今天，面對(duì)著來勢(shì)兇猛，企圖來中國市場(chǎng)上分一杯羹的外資銀行，國內(nèi)銀行承受了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了更高的要求。作為銀行主要業(yè)務(wù)之一的貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在陡增，因此，可以說對(duì)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管控，將有利于提升銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，改善銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，增強(qiáng)金融系統(tǒng)的安全性，確保國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展，實(shí)施產(chǎn)融結(jié)合戰(zhàn)略，通過特色業(yè)務(wù)和金融服務(wù)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)

4、展做出新貢獻(xiàn)，為駐地居民生活提供更為便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在 村鎮(zhèn)銀行所處的獨(dú)特背景下，結(jié)合其自身特點(diǎn)，對(duì)其貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理提出合理的對(duì)策及建議具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展以及社會(huì)再生產(chǎn)的不斷擴(kuò)大，企業(yè)在發(fā)展的過程中對(duì)于資金的需求也在不斷擴(kuò)大，為了解決這一矛盾，企業(yè)會(huì)通過向銀行申請(qǐng)貸款的方式來彌補(bǔ)自身的資金需求，因此，銀行貸款逐漸成為企業(yè)融資的主要途徑之一。與此同時(shí)，一系列貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)問題也隨之而來，且呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的態(tài)勢(shì)。如何有效規(guī)避貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，提出合理應(yīng)對(duì)措施，做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作是每一個(gè)銀行共同面臨的一大難題。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和成效直接關(guān)系到銀行的良性可持續(xù)發(fā)展。因此，如

5、何及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行運(yùn)作過程中的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建一個(gè)健康、穩(wěn)固的銀行業(yè)體系對(duì)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展來說尤為重要?；阢y行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論，借鑒其他銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合 村鎮(zhèn)銀行的自身特點(diǎn)，對(duì)其貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出具體的管理對(duì)策，對(duì)于提高 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，改善銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，保證成功構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)具有一定的實(shí)踐指導(dǎo)意義。第二章 相關(guān)理論基礎(chǔ)一、銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義銀行風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行經(jīng)營過程中，準(zhǔn)銀行實(shí)際收益偏離預(yù)期收益，從而導(dǎo)致遭受損失或獲取額外收益的可能性。根據(jù)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)將其分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等信用風(fēng)險(xiǎn)是指準(zhǔn)

6、不確定性而導(dǎo)致銀行遭受損失的可能性，確切地說，是所有因客戶違約而引起的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融體系中最常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，通常是曼金融資產(chǎn)的價(jià)格變化而產(chǎn)生的，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一般又可分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。其中，銀行利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)利率水平變化對(duì)銀行的市場(chǎng)價(jià)值產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)。銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在進(jìn)行國際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因匯率波動(dòng)而造成價(jià)值增減的不確定性。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狹義上是指銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補(bǔ)客戶存款的提取而產(chǎn)生的支付風(fēng)險(xiǎn)；廣義上除了包含狹義的內(nèi)容外，還包括銀行的資金來源不足而未能滿足客戶合理的信貸需求或其它即時(shí)的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指準(zhǔn)件的沖擊等導(dǎo)致直接或間接損失的可能性

7、的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)闊o法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致銀行不能履行合同發(fā)生爭(zhēng)議、訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的涵義風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)影響企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的各種不確定性事件進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，并采取應(yīng)對(duì)措施將其影響控制在可接受范圍內(nèi)的過程。通常的步驟包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)駕馭和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低決策錯(cuò)誤之幾率、避免損失之可能、相對(duì)提高企業(yè)本身之附加價(jià)值。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)和控制，從而確保銀行經(jīng)營安全，最終實(shí)現(xiàn)銀行收益最大化的行為總和。銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是銀行在經(jīng)營管理過程中，因受各種事先無法預(yù)料的

8、不確定性因素影響，使得銀行的貸放資金無法按期收回本息和正常周轉(zhuǎn)或其他原因而使銀行遭受資金損失的可能性。三、銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的涵義銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理是指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的原則1、保證貸款本金的安全性。銀行貸款業(yè)務(wù)主要的資金來源于存款，而存款是要被提取的，銀行必須保證客戶在需要時(shí)能提取到足量數(shù)額的資金。若長期無力足額支付需要被提取的存款，銀行就面臨著破產(chǎn)的危機(jī)。因此，銀行應(yīng)保證貸款能及時(shí)足額地被收回，以提高貸款本金的安全性。2、保持貸款的流動(dòng)性。為了確保貸款的安全，銀行除對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查外，還應(yīng)該合理

9、安排貸款的種類與期限，使貸款保持較強(qiáng)的流動(dòng)性。銀行活期存款較多，貸款也應(yīng)以活期和短期為主，貸款期限不宜過長，應(yīng)與存款的期限結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。3、保證貸款具有較高的利息收入。銀行吸收存款與發(fā)放貸款的最終目的都是為了盈利。貸款作為銀行經(jīng)營利潤的來源之一，必須保證其具有較高的利息收入。而在貸款規(guī)模一定的情況下，其利息收入的多少主要取決于貸款的利息率和放貸的期限。而在實(shí)際的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，以上三個(gè)原則是存在矛盾之處的，通常表現(xiàn)為流動(dòng)性和安全性與盈利性成反比。銀行在實(shí)際工作中應(yīng)依據(jù)自身情況，統(tǒng)籌兼顧這三個(gè)原則，讓安全性、流動(dòng)性與盈利性達(dá)到平衡狀態(tài)。通常的做法是銀行在放貸時(shí)應(yīng)該首先考慮貸款的流動(dòng)性與安全

10、性，然后再考慮盈利性。第三章 我國銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因一、行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因1、款企業(yè)經(jīng)營管理不善及信用缺失一方面，貸款企業(yè)與銀行之間是“一榮俱榮，一損俱損”的關(guān)系，企業(yè)準(zhǔn)經(jīng)營管理不善，造成資金流失，會(huì)造成無法按時(shí)償還銀行貸款的情況，而這種可能性是產(chǎn)生貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一；另一方面，企業(yè)對(duì)注冊(cè)資本造假，對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表造假，進(jìn)而騙取了銀行的貸款。2、政府行政干預(yù)及政策性貸款的制約一方面，政府從行政管理角度出發(fā)，強(qiáng)令銀行為某些效益差，甚至虧損，完全不符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)放貸，干預(yù)銀行的市場(chǎng)行為。進(jìn)而，貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)問題顯現(xiàn)出來。有時(shí)，效益不佳的貸款企業(yè)無力還款，而政府又可能為這些

11、企業(yè)還貸，這就會(huì)形成銀行巨大的放貸風(fēng)險(xiǎn)，最后導(dǎo)致不良貸款的形成。另一方面，商業(yè)銀行會(huì)依據(jù)國家相關(guān)政策規(guī)定，如支持貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)國內(nèi)各地區(qū)民族的安定團(tuán)結(jié)等，發(fā)放“扶貧貸款”、“安定團(tuán)結(jié)貸款”等貸款，這些貸款大都利率較低，且在項(xiàng)目評(píng)估和審批上把關(guān)不嚴(yán)，缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)約束力，這樣就造成了借款人對(duì)貸款的管理和使用上缺乏足夠的嚴(yán)肅性，無形中就形成了貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。3、我國相關(guān)法律法規(guī)體系不夠健全我國法治建設(shè)大環(huán)境相對(duì)滯后導(dǎo)致金融業(yè)法律法規(guī)體系不健全、不完善，從而致使金融市場(chǎng)不規(guī)范，各經(jīng)濟(jì)主體缺乏對(duì)信貸資產(chǎn)的保護(hù)意識(shí)，進(jìn)而造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的升高。4、金融市場(chǎng)上利率、匯率的不斷波動(dòng)一方面，資金融

12、通的不斷市場(chǎng)化以及中央銀行對(duì)利率調(diào)控手段的運(yùn)用，使得利率變化的頻率及幅度加快和擴(kuò)大，進(jìn)而使得銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。另一方面，當(dāng)前國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不定，使得各國匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)也日益增大，而我國商業(yè)銀行對(duì)國際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理又缺乏經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而使得外匯貸款蒙受損失，喪失預(yù)期收益。二、我國銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因1、銀行自我約束機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和信貸管理機(jī)制不健全目前，我國銀行信貸管理制度不完善，執(zhí)行流于形式，貸款權(quán)責(zé)利嚴(yán)重脫節(jié)。同時(shí)，貸款工作中職責(zé)不明，自身信貸隊(duì)伍建設(shè)不力，領(lǐng)導(dǎo)體制存在弊端，造成自我約束機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制均不健全，從而加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的發(fā)展埋下了隱患。2、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡

13、薄首先，信貸制度和操作原則在許多銀行沒有得到切實(shí)落實(shí)，一些信貸工作人員不懂法律法規(guī)，想當(dāng)然地隨意操作，致使違規(guī)放貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)隨之升高。其次，一些銀行為了追求信貸工作的規(guī)模，不惜以放棄貸款資金的安全性和盈利性為代價(jià)，這樣既是對(duì)貸款企業(yè)的不負(fù)責(zé)任，也是對(duì)銀行自身工作的不負(fù)責(zé)任。最后，銀行對(duì)貸款方的償還能力分析不夠，對(duì)其審核不夠細(xì)致全面，不能通過理性分析正確預(yù)測(cè)貸款企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，這樣都增加了銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)。3、銀行與貸款人之間信息不對(duì)稱金融市場(chǎng)參與者之間通常是信息不對(duì)稱的，借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，即使借款人不刻意隱瞞，銀行對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)傾向、信用情況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流、發(fā)

14、展前景等相關(guān)情況的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及借款人自身。這種信息不對(duì)稱性導(dǎo)致銀行不能做出理性的貸款決策，不能有效地拒絕較大的借款人申請(qǐng)，相反較小的借款人申請(qǐng)卻得不到滿足，就會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)逆向選擇現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第四章 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析截至2012年第4季度末， 村鎮(zhèn)銀行法人存量授信客戶123戶，貸款余額872,546萬元，較年初增加621,846萬元，增幅248.04%。個(gè)人貸款存量客戶981戶，貸款余額22,189萬元，較年初增加8,765萬元。2012年， 村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)快速增長，各級(jí)人員始終堅(jiān)持“質(zhì)量優(yōu)先、規(guī)模經(jīng)營、兼顧效益”的原則，正確對(duì)待防控風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)

15、發(fā)展的關(guān)系，在支持信貸投放的同時(shí)加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。但在實(shí)際工作中，還是存在一些需要改進(jìn)的地方，具體表現(xiàn)在以下幾方面。（1）把握經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，準(zhǔn)確定位市場(chǎng)的能力有待提升。從貸款項(xiàng)目經(jīng)營的實(shí)際情況分析， 村鎮(zhèn)銀行屬于區(qū)域性銀行，其成立時(shí)間較短，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足。對(duì)國內(nèi)國外的政治、經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)等導(dǎo)向性政策信息的獲取能力較弱，不能及時(shí)獲取優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目的投融資信息，對(duì)優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目的投放能力較弱，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)分析不夠深入，分散風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。目前， 村鎮(zhèn)銀行存量房地產(chǎn)貸款645,000萬元，占比73.92%。受國家房地產(chǎn)政策調(diào)控的影響，市場(chǎng)走勢(shì)不明朗，使銀行貸款存在潛在

16、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然 村鎮(zhèn)銀行采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施極為有力，但不排除 村鎮(zhèn)銀行貸款受市場(chǎng)變化的影響。因此， 村鎮(zhèn)銀行需要不斷積累經(jīng)驗(yàn)，吸取同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，避免因不完善之處或經(jīng)驗(yàn)不足而產(chǎn)生的意外損失，與此同時(shí)，還應(yīng)及時(shí)把握國家政策信息導(dǎo)向的變動(dòng)情況，并采取靈活合理的應(yīng)對(duì)措施以規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（2）貸款品種較單一，客戶集中度較高，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步優(yōu)化目前， 村鎮(zhèn)銀行已辦理的貸款業(yè)務(wù)品種包括中產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資、住房開發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款等，其貸款品種比較單一，新的產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。貸款種類單一，票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款的比重較低，消費(fèi)貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)少，導(dǎo)致了信貸資產(chǎn)

17、的變現(xiàn)能力弱，進(jìn)而也降低了資產(chǎn)的流動(dòng)性。因此， 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開拓思路，向貸款品種多樣化方向努力。 （3）貸款項(xiàng)目審查方式有待改進(jìn)，審核力度有待加強(qiáng)。目前， 村鎮(zhèn)銀行的貸款項(xiàng)目審查方式還不夠完善，還沒有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種、類型，依據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，制定差異化的迎合業(yè)務(wù)需求的審查標(biāo)準(zhǔn)，這在一定程度上制約了工作經(jīng)營效率的提高。對(duì)于重要的信貸業(yè)務(wù)尚未形成預(yù)審查制度。對(duì)于重點(diǎn)客戶、重要項(xiàng)目的提前介入，共同研究融資方案，可以縮短后序?qū)彶闀r(shí)間。加強(qiáng)作業(yè)監(jiān)督審核，嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)是對(duì)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制的第二道閘門， 村鎮(zhèn)銀行可以通過嚴(yán)把第二道關(guān)口來規(guī)避貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但目前 村鎮(zhèn)銀行貸中審查工作還不到位，許多審核環(huán)

18、節(jié)有待加強(qiáng)，這就讓貸前調(diào)查承擔(dān)了巨大的壓力，貸前調(diào)查的充分與否直接決定了貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的高低。（4）貸后管理需要強(qiáng)化與加強(qiáng)。 村鎮(zhèn)銀行正處于蓬勃發(fā)展初期，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但人員配備不足，存在重貸輕管的現(xiàn)象。具體表現(xiàn)為：一是存在報(bào)告和評(píng)價(jià)流于形式的現(xiàn)象，不能針對(duì)實(shí)質(zhì)性問題進(jìn)行深入分析；二是本息催收沒有按總行要求以書面形式督促借款人落實(shí)還款資金；三是對(duì)異地貸款大戶項(xiàng)目進(jìn)展情況跟蹤不到位，與總行要求仍存在一定的差距。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的回款資金管控也需要特別關(guān)注。目前， 村鎮(zhèn)銀行辦理的供應(yīng)鏈融資全部為單一融資模式，其要求結(jié)算資金回款后即期還款，但在實(shí)際操作中，個(gè)別客戶經(jīng)理認(rèn)為剩余結(jié)算資金能夠覆蓋貸款本息，沒

19、有督促客戶及時(shí)還款，這就在一定程度上形成了供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？刂乒?yīng)鏈融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要措施是對(duì)應(yīng)收款回款實(shí)施有效控制。目前，在 村鎮(zhèn)銀行努力下，分行基本可以控制資金回款，但并未形成規(guī)范化管理，有些環(huán)節(jié)還需要進(jìn)行人工干預(yù)。在實(shí)務(wù)中，還存在實(shí)際操作與制度規(guī)定相沖突的情形，進(jìn)而形成了一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)以上問題，在實(shí)際工作中就要求各級(jí)信貸人員在嚴(yán)格按制度流程操作的同時(shí)，應(yīng)靈活運(yùn)用新產(chǎn)品、新辦法，根據(jù)客戶特點(diǎn)選擇不同的融資模式。（5）貸款項(xiàng)目管理人員掌控風(fēng)險(xiǎn)的能力需進(jìn)一步加強(qiáng)。目前， 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目管理人員掌控風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性、前瞻性的學(xué)習(xí)，在受理

20、特殊業(yè)務(wù)品種時(shí)，不能快速揭露風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)；二是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷和分析的能力不足，化解貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的措施較為有限，貸審查能力有待提高；三是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面所做的工作有限，針對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的管理現(xiàn)狀， 村鎮(zhèn)銀行管理層曾多次提出要區(qū)分行業(yè)實(shí)施分級(jí)、分類管理，多次在部門內(nèi)部與前臺(tái)業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員進(jìn)行探討，到目前為止，雖然初步形成了關(guān)于物資經(jīng)銷類債項(xiàng)的管理要求，但在產(chǎn)品細(xì)分、管理細(xì)分、行業(yè)細(xì)分上，尚未形成完整的管理細(xì)則來有效指導(dǎo)業(yè)務(wù)開拓；四是對(duì)新業(yè)務(wù)、新辦法的學(xué)習(xí)與掌握還不到位，不能對(duì)業(yè)務(wù)部門實(shí)施有效的指導(dǎo)，在實(shí)際工作中有現(xiàn)用現(xiàn)學(xué)的情況，在一定程度上影響了工作的質(zhì)量。第五章 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及綜

21、合評(píng)價(jià)一、 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是順利開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的前提，依據(jù) 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，結(jié)合其貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，對(duì)其在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地鑒定、分析與認(rèn)識(shí)對(duì)于 村鎮(zhèn)銀行開展貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理來說至關(guān)重要?；谝陨蠈?duì) 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，結(jié)合其面臨的內(nèi)外部環(huán)境，可知目前 村鎮(zhèn)銀行面臨的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)主要集中體現(xiàn)在以下幾方面。1、信用風(fēng)險(xiǎn) 村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，其風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足。對(duì)國內(nèi)國外政治、經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)等導(dǎo)向性政策信息獲取能力較弱，不能及時(shí)獲取優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目投融資信息，對(duì)優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目的投放能力較弱，分散信用風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。此外，從

22、 村鎮(zhèn)銀行的客戶分布來看，貸款有向大中型客戶集中的趨勢(shì)，突出表現(xiàn)在對(duì)以鋼鐵為代表的能源企業(yè)貸款集中度較高，客戶的集中伴隨著依賴性的產(chǎn)生，進(jìn)而意味著信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較集中。2、操作風(fēng)險(xiǎn) 村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，人員新導(dǎo)致了運(yùn)營業(yè)務(wù)人員在實(shí)際操作中存在隨意性，不能嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這在無形中就提高了操作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，制度新導(dǎo)致了全行運(yùn)營類業(yè)務(wù)操作流程缺乏規(guī)范性，業(yè)務(wù)流程脫離實(shí)際、可操作性不強(qiáng)，不便于網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際操作和執(zhí)行，這樣也會(huì)引發(fā)操作執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作不完善，問題反映機(jī)制不健全也在一定程度上助長了操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 村鎮(zhèn)銀行的貸款投放基本上

23、都是以一年以上貸款為主，反映在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上，長期資產(chǎn)對(duì)應(yīng)短期負(fù)債的情況非常明顯，造成流動(dòng)性缺口的產(chǎn)生，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力在不斷擴(kuò)大。貸款種類單一，票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款的比重較低，消費(fèi)貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)少，導(dǎo)致了信貸資產(chǎn)的變現(xiàn)能力弱，進(jìn)而也降低了資產(chǎn)的流動(dòng)性。此外， 村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)功能有待完善，委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)量少，非利息收益在總收益中的比重偏低，這在一定程度上也增強(qiáng)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二、 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系評(píng)價(jià)指標(biāo)選擇的原則：（1）全面性原則。 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)涵蓋各種能全面反映評(píng)價(jià)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)狀況的要素，既能考量過去的業(yè)績，又能預(yù)測(cè)未來的發(fā)展；既要考察

24、評(píng)價(jià)對(duì)象自身的狀況，又要研究周邊環(huán)境產(chǎn)生的影響。因此所選擇的評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)盡可能從不同層次、不同方位涵蓋 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)評(píng)估要素，進(jìn)而能全面、真實(shí)地反映 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀。（2）集約性原則。 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇應(yīng)注重信息的整合性。具體體現(xiàn)在指標(biāo)數(shù)量適中，指標(biāo)過多不利于指標(biāo)體系的試算，指標(biāo)過少不能全面反映 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀。因此選擇指標(biāo)時(shí)應(yīng)選取那些信息涵蓋量大的，注重信息的整合性。（3）動(dòng)態(tài)性原則。 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是在隨著經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展而不斷變化的。因而，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系要具有較大的彈性，能夠在動(dòng)態(tài)變化中較容易地反映 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的狀況，以使

25、其適應(yīng)不同時(shí)期、不同地域的不同客戶群體，在評(píng)價(jià)現(xiàn)狀的同時(shí)還能有效預(yù)測(cè)未來。（4）可實(shí)現(xiàn)性原則。 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)一定要選取那些具有充分科學(xué)依據(jù)、在技術(shù)方面具有可行性、彼此間有明確關(guān)系的指標(biāo)。指標(biāo)體系可以選取那些比較容易取得且容易計(jì)算的指標(biāo)，在選取時(shí)需要采用統(tǒng)一的途徑去獲取數(shù)據(jù)，只有這樣才能在不同地域之間進(jìn)行綜合分析和對(duì)比，進(jìn)而做到時(shí)間和空間的合理分配。第六章、 村鎮(zhèn)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理對(duì)策從 村鎮(zhèn)銀行目前授信業(yè)務(wù)經(jīng)營整體情況看， 村鎮(zhèn)銀行只要做到依法合規(guī)經(jīng)營，能夠從整體出發(fā)把握金融方針政策，盡快建立科學(xué)合理的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，建立健全制度流程，完善內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化人員

26、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，就能將貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。應(yīng)采取以下具體工作措施來防范貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 1、認(rèn)真落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及總行信貸政策 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，堅(jiān)持以國家產(chǎn)業(yè)政策和總行信貸政策為導(dǎo)向，科學(xué)定位市場(chǎng)，并合理配置信貸資源，及時(shí)調(diào)整 村鎮(zhèn)銀行貸款投向，避免貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持特色經(jīng)營，了解結(jié)算規(guī)律，做到有的放矢，逐步強(qiáng)化貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于總行適時(shí)出臺(tái)的信貸類制度、辦法、細(xì)則應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真梳理，深入學(xué)習(xí)，結(jié)合分行實(shí)際，完善本行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度、實(shí)施細(xì)則。嚴(yán)格做到有章必循，有法必依，違規(guī)必糾，視制度為經(jīng)營生命線，使每一位工作人員都能自覺

27、遵守制度，積極防控風(fēng)險(xiǎn)。在落實(shí)現(xiàn)有制度的同時(shí)，隨著經(jīng)營形勢(shì)與市場(chǎng)環(huán)境的變化，新產(chǎn)品、新情況的出現(xiàn)，還應(yīng)采取積極主動(dòng)措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)。2、創(chuàng)新貸款品種，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開拓思路，向貸款品種多樣化方向努力。要加大對(duì)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，努力形成具有多元化，有特色，契合區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)的信貸政策、產(chǎn)品體系，積極開發(fā)信貸組合產(chǎn)品、中短期融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品等信貸產(chǎn)品，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)拓展需要。信貸結(jié)構(gòu)是評(píng)價(jià)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的重要內(nèi)容，調(diào)整優(yōu)化 村鎮(zhèn)銀行的信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)始終圍繞 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，按照科學(xué)的信貸發(fā)展觀，通過深化和完善相關(guān)信貸政策措施，逐

28、步形成資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)收益高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)、充滿競(jìng)爭(zhēng)活力又可持續(xù)的信貸結(jié)構(gòu)。要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和員工素質(zhì)狀況來確定與自身特點(diǎn)相適應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略。應(yīng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，控制貸款大戶貸款總額及同業(yè)占比，提升市場(chǎng)開拓能力，通過客戶群體范圍的擴(kuò)大有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。3、改進(jìn)貸款項(xiàng)目審查方式，加強(qiáng)作業(yè)監(jiān)督審核嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)根據(jù)業(yè)務(wù)品種，確定審查重點(diǎn)。根據(jù)業(yè)務(wù)類型的不同，制定差異化的審查標(biāo)準(zhǔn)，反映業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，使審查工作更加有利于提高經(jīng)營效率，更有利于防范風(fēng)險(xiǎn)。改進(jìn)審批工作方式，提高工作效率。施行重要信貸業(yè)務(wù)預(yù)審查制度。在前臺(tái)部門通報(bào)信息的前提下，對(duì)重點(diǎn)客戶、重要項(xiàng)目提前介入，共同研究融

29、資方案，縮短后序?qū)彶闀r(shí)間。實(shí)行審查工作的痕跡化、時(shí)限制管理，提高審查工作效率。推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈融資審查，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。完善供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)調(diào)審報(bào)告，實(shí)現(xiàn)申報(bào)資料規(guī)范化，要素填寫模版化，調(diào)審報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)化。目前 村鎮(zhèn)銀行使用的調(diào)審報(bào)告能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)自動(dòng)采集、勾稽關(guān)系自動(dòng)校驗(yàn)、財(cái)務(wù)比率自動(dòng)計(jì)算、異?？颇孔詣?dòng)提示，實(shí)用性和針對(duì)性都大大提升。加強(qiáng)作業(yè)監(jiān)督審核，嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)，就要做到以下幾個(gè)方面。一是嚴(yán)格履行放款核準(zhǔn)職能。 村鎮(zhèn)銀行需進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不折不扣地執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度，按照職責(zé)分工和業(yè)務(wù)流程規(guī)范操作，對(duì)前提條件未落實(shí)、貸款擔(dān)保不合規(guī)、檔案資料不完整等存在瑕疵的貸款項(xiàng)目不予核準(zhǔn)放款，把好貸款發(fā)放

30、的最后關(guān)口。二是提高信貸作業(yè)監(jiān)督質(zhì)量。加強(qiáng)信貸作業(yè)監(jiān)督的及時(shí)性和規(guī)范性管理，提高工作效率，確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)，確保信貸檔案完整、合規(guī)、有效。通過對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆監(jiān)督、核準(zhǔn)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，跟蹤落實(shí)，不留隱患，確保有效提高 村鎮(zhèn)銀行的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防控水平。4、加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的監(jiān)測(cè)力度，切實(shí)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)充分利用現(xiàn)有的信息來源，關(guān)注國家政策、經(jīng)濟(jì)方針、市場(chǎng)變化趨勢(shì)對(duì) 村鎮(zhèn)銀行已投放貸款的影響。注重利用信貸管理系統(tǒng)，總行返傳數(shù)據(jù)，監(jiān)管部門下發(fā)的提示信息等多種渠道對(duì) 村鎮(zhèn)銀行公司客戶貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，總體分析評(píng)價(jià) 村鎮(zhèn)銀行貸款投放效果，并將監(jiān)測(cè)結(jié)果適時(shí)向前臺(tái)部門反饋，提示予以關(guān)注。同時(shí)，高度重

31、視貸款預(yù)警工作，為避免因工作不力造成貸款出現(xiàn)逾期情況，對(duì)于即將到期的貸款，及時(shí)提醒貸款到期及時(shí)償還。落實(shí)貸款大戶監(jiān)控負(fù)責(zé)人制度。將億元以上貸款大戶確定為貸后管理重點(diǎn)客戶，指定一把手、信貸主管領(lǐng)導(dǎo)作為貸后監(jiān)控最終責(zé)任人，對(duì)于責(zé)任人的落實(shí)， 村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)按要求報(bào)備總行，同時(shí)通報(bào)全體信貸工作人員。在明確領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的同時(shí)，需進(jìn)一步確定每一位工作人員的工作職責(zé)，使各部門、各環(huán)節(jié)各司其職，明確責(zé)任，確保監(jiān)控制度落實(shí)到位。還應(yīng)開展信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)檢查的整改工作。一是根據(jù)總行要求與內(nèi)控合規(guī)部門組成聯(lián)合工作組開展業(yè)務(wù)檢查，適時(shí)對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行全面檢查。檢查方式為現(xiàn)場(chǎng)檢查，調(diào)閱全部業(yè)務(wù)檔案

32、，核實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行情況，是否存在違規(guī)越權(quán)發(fā)放貸款的情況。核實(shí)每筆業(yè)務(wù)審批要件是否齊備，簽批手續(xù)是否齊全。核實(shí)合同簽定是否合規(guī)合法，是否存在無法維權(quán)瑕疵。核實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)放前對(duì)審批條件的落實(shí)情況。核實(shí)貸后管理工作落實(shí)情況。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行上報(bào)并督促整改，糾正不足，規(guī)范業(yè)務(wù)，促進(jìn)規(guī)范化操作。二是通過核對(duì)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，填報(bào)貸后檢查工作表的方式督促前臺(tái)部門開展貸后常規(guī)檢查工作。三是針對(duì)總行內(nèi)控合規(guī)檢查中提出的問題、整改意見和整改要求，進(jìn)一步明確整改時(shí)限，落實(shí)責(zé)任人，督促相關(guān)部門落實(shí)整改措施，全面推動(dòng)整改工作，提高整改效果。5、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)為了更加有效地防控貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，在授信業(yè)務(wù)經(jīng)

33、營與管理中，在人員任用上要突出人員的思想與素質(zhì)，為制度的落實(shí)奠定基礎(chǔ)。在 村鎮(zhèn)銀行的招聘工作中，應(yīng)該定向招聘信貸從業(yè)人員，增加分行貸款項(xiàng)目管理工作人員的配備，在原有崗位的基礎(chǔ)上設(shè)置貸后監(jiān)測(cè)崗，配置專職工作人員，將貸后管理工作納入日程，按個(gè)人條線和法人條線分別對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)測(cè)，主要工作職責(zé)是貸后監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)提示、發(fā)現(xiàn)問題以及督促整改。為實(shí)現(xiàn)規(guī)范操作，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，分行應(yīng)根據(jù)發(fā)展需要和員工現(xiàn)狀定期制定培訓(xùn)計(jì)劃。已經(jīng)實(shí)施的培訓(xùn)有：對(duì)貸款項(xiàng)目條線人員開展了貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)系列轉(zhuǎn)培訓(xùn)和抵(質(zhì))押品評(píng)估轉(zhuǎn)培訓(xùn)；對(duì)貸審會(huì)成員開展了2012年信貸政策指導(dǎo)意見、財(cái)務(wù)報(bào)表審核要點(diǎn)等培訓(xùn)；對(duì)新入職員工開展了信貸基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)；在貸款項(xiàng)目管理部內(nèi)部開展了職業(yè)道德教育、案例警示教育及基本制度培訓(xùn)。結(jié) 論在我國學(xué)術(shù)界，有關(guān)銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理這一課題的研究已經(jīng)初有成就，且形成的理論也具有普遍的實(shí)用性，但大部分理論只具有通用性。對(duì)于不同的商業(yè)銀行，準(zhǔn)理工作時(shí)都應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，提出符合自身需要的對(duì)策。論文運(yùn)用理論研究與對(duì)策探討相結(jié)合的研究方法，以 村鎮(zhèn)銀行為研究對(duì)象，對(duì)其貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及環(huán)境進(jìn)行了分析，進(jìn)而得出了符合其發(fā)展需要的對(duì)策。通過研究，得出以下結(jié)論。1、 村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)