銀行不良貸款管控分析

1、銀行不良貸款管控分析 摘要：當(dāng)前受世界整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨著比較復(fù)雜的局面，表現(xiàn)于經(jīng)濟(jì)增速下降、傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力。經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和客戶(hù)占比下降，新增不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露趨勢(shì)不減，不良貸款的管控和處置難度加大，中西部地區(qū)不良管控的壓力比較突出。本文結(jié)合中西部地區(qū)不良貸款實(shí)際，以實(shí)證的方式解剖風(fēng)險(xiǎn)貸款管理的難點(diǎn)及形成原因，并提出相關(guān)治理對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)貸款；銀行；不良管控 1某銀行中西部地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)貸款的總體情況 根據(jù)公開(kāi)財(cái)報(bào)顯示，截至2016年末，某銀行在中、西部地區(qū)不良貸款呈現(xiàn)以下主要特點(diǎn)。一是不良貸款管理在系統(tǒng)內(nèi)處于中等水

2、平。中部地區(qū)不良率占比在系統(tǒng)內(nèi)排名中等,西部地區(qū)不良貸款規(guī)模較大，不良率在系統(tǒng)內(nèi)排名中等偏后。二是不良貸款的集中度高。從中西部地區(qū)一些行指標(biāo)的表現(xiàn)來(lái)看，機(jī)構(gòu)、區(qū)域和客戶(hù)不良集中度比較高，過(guò)高的集中度對(duì)這些行徑營(yíng)造成了較大的影響。三是不良貸款處置困難。這些行大量的貸款擔(dān)保方式為房地產(chǎn)抵押，受近年來(lái)房地產(chǎn)行業(yè)不景氣影響，不良貸款抵押物的處置難度很大，現(xiàn)實(shí)中貸款核銷(xiāo)是各行不良貸款“雙降”的重要手段。 2不良貸款管理的難點(diǎn)和原因分析 以某銀行二級(jí)分行為例，從中找出不良貸款管理的難點(diǎn)，并進(jìn)行原因分析。2.1不良貸款管理的難點(diǎn)該行不良貸款管控困難較多，表現(xiàn)于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露的趨勢(shì)不減，關(guān)注類(lèi)貸款余額較大且

3、呈上升趨勢(shì)，不良“雙降”和控新的壓力較大，勝訟后抵押物處置執(zhí)行難，不良貸款核銷(xiāo)受多重因素影響。2.2風(fēng)險(xiǎn)形成的原因（1）貸款違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)不良現(xiàn)象。從該市分行不良貸款形成情況來(lái)看，該行的不良貸款主要集中到2戶(hù)法人貸款，而該2戶(hù)法人不良貸款形成原因主要都是違規(guī)經(jīng)營(yíng)所造成。比如某房地產(chǎn)企業(yè)貸款，其不良原因是所建住宅已基本售完，但銷(xiāo)售房款被開(kāi)發(fā)商全額挪用，致使開(kāi)發(fā)貸到期后無(wú)法償還。（2）貸款資金監(jiān)控不力，相當(dāng)部分資金最終流向房地產(chǎn)行業(yè)。通過(guò)近來(lái)對(duì)該行的內(nèi)外部檢查情況來(lái)看，該行的相當(dāng)部分貸款最終被用于房地產(chǎn)行業(yè)。而目前中、西部地區(qū)房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，導(dǎo)致很多貸款到期無(wú)法歸還。（3）行業(yè)過(guò)剩導(dǎo)致企

4、業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量受影響。受中西部地區(qū)當(dāng)?shù)芈浜螽a(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)影響，相當(dāng)部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較困難，現(xiàn)金流不足，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良占比過(guò)高。 3化解風(fēng)險(xiǎn)貸款的對(duì)策建議 不良貸款問(wèn)題已經(jīng)成為影響該行經(jīng)營(yíng)最關(guān)鍵因素。要化解這個(gè)棘手的問(wèn)題，必須在解剖該行特別是部分中西部地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)貸款的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)貸款管理的難點(diǎn)及形成不良原因，提出針對(duì)性的化解思路。具體來(lái)說(shuō)要做好以下幾點(diǎn)。3.1摸清家底，限期做好正常、關(guān)注貸款的風(fēng)險(xiǎn)排查和退出工作，確?！翱匦隆蹦繕?biāo)順利實(shí)現(xiàn)各級(jí)分、支機(jī)構(gòu)要盡快行動(dòng)起來(lái)，高度重視正常和關(guān)注貸款的風(fēng)險(xiǎn)檢查工作，對(duì)正常、關(guān)注類(lèi)客戶(hù)進(jìn)行一次全面、真實(shí)“體檢”，逐戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核

5、查，摸清客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)情況。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)要積極制定針對(duì)性、差異化風(fēng)險(xiǎn)化解處置方案，符合救助條件的客戶(hù)要運(yùn)用好相關(guān)政策積極化解風(fēng)險(xiǎn)，不符合條件的要有序退出，再不能做承接他行退出客戶(hù)的事。3.2運(yùn)用法律武器，充分發(fā)揮公檢法部門(mén)在存量不良貸款清收工作中的作用，加快勝訴案件的執(zhí)行力度各級(jí)分支機(jī)構(gòu)要充分用好法律手段，密切各級(jí)公安、檢察和法院的聯(lián)系溝通工作，提高違規(guī)成本，加快訴訟案件進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)早審結(jié)、早執(zhí)行、早納黑、早曝光，切實(shí)提高我行訴訟“五率”，確保我行訴訟清收取得實(shí)效。3.3一戶(hù)一策，充分運(yùn)用協(xié)議清收、重組、減免息、打包處置和資產(chǎn)證券化等多種方法，實(shí)現(xiàn)化解存量不良貸款的控制目標(biāo)一是對(duì)現(xiàn)金流未完全枯竭的借

6、款企業(yè)，要充分運(yùn)用協(xié)議清收、減免息等辦法，實(shí)現(xiàn)清收工作效益最大化；二是對(duì)有資產(chǎn)企業(yè)且內(nèi)在價(jià)值較高的借款企業(yè)，要積極在行業(yè)內(nèi)外尋找合作伙伴，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置和我行的債權(quán)維護(hù)；三是運(yùn)用打包處置、批量轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股和試點(diǎn)資產(chǎn)證券化等方法豐富不良貸款的處置手段。3.4把握核銷(xiāo)政策，提高核銷(xiāo)效率，進(jìn)一步發(fā)揮核銷(xiāo)在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解中的特殊作用不良貸款核銷(xiāo)政策性和保密性強(qiáng)，對(duì)該行的財(cái)務(wù)影響大，把握不好的話(huà)對(duì)借款人會(huì)造成不好的模仿效應(yīng)。因此，貸款核銷(xiāo)一定要把握好核銷(xiāo)條件、權(quán)限和程序，確保貸款核銷(xiāo)手續(xù)合法、合規(guī)。對(duì)暫時(shí)無(wú)法化解的不良貸款要在確保訴訟時(shí)效的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的后續(xù)管理，做好債權(quán)和抵押權(quán)的維護(hù)保全工作。3.5強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理，加大信貸培訓(xùn)、監(jiān)督和考核問(wèn)責(zé)力度，確保貸款經(jīng)營(yíng)“三性”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)一是各級(jí)行要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理工作，有計(jì)劃有步驟對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)題培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)技能，從信貸產(chǎn)品、運(yùn)作流程、評(píng)級(jí)授信、審查審批要點(diǎn)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管控、系統(tǒng)應(yīng)用等方面進(jìn)行系統(tǒng)性培訓(xùn)；二是業(yè)務(wù)主管部門(mén)要加大對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，深入開(kāi)展信貸防假治假工作，發(fā)揮第二、三道防線(xiàn)的監(jiān)督作用；三是各級(jí)行要加大風(fēng)險(xiǎn)貸款的考核權(quán)重，把信貸質(zhì)量指標(biāo)納入從業(yè)部門(mén)和崗位考核辦法，提高辦貸人員的合規(guī)意識(shí)和責(zé)任心；四是加大對(duì)內(nèi)外部