網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視閾下中美互聯(lián)網(wǎng)金融差異

1、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視閾下中美互聯(lián)網(wǎng)金融差異摘要：現(xiàn)如今，隨著全球信息化和網(wǎng)絡(luò)化的快速發(fā)展，應(yīng)運(yùn)而生了“互聯(lián)網(wǎng)+”的新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下得到了快速的發(fā)展，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融工具和產(chǎn)業(yè)內(nèi)容層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的影響，筆者以此為研究背景，基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角下，對(duì)我國(guó)和美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行有效對(duì)比，進(jìn)一步分析中美互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展差異，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給予科學(xué)的指導(dǎo)建議，更好地推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)；互聯(lián)網(wǎng)金融；中美對(duì)比一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)上是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技

2、術(shù)等的有效融合，其大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式和金融工具，但是到目前為止我國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有給予一個(gè)明確的解釋，一部分專家學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的一種創(chuàng)新性營(yíng)銷模式，其在本質(zhì)上并沒有與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品存在明顯的差別。同時(shí)也有很多專家學(xué)者認(rèn)為當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)無論是在自身屬性、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是交易方式等都與傳統(tǒng)的金融行業(yè)存在著明顯的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融代表了一種新興行業(yè)的崛起。但是究其互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融的本質(zhì)，在一定程度上其并沒有改變金融交易的屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充分實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及新型支付工具的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅包含其所創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)其也包含一

3、些以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融機(jī)構(gòu)。二、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究20世紀(jì)90年代，隨著美國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就得以產(chǎn)生，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論探索也都得到了進(jìn)一步的發(fā)展，在美國(guó)的學(xué)術(shù)界都將互聯(lián)網(wǎng)金融理解為一種信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的拓展，在美國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的初期，以萬維網(wǎng)為代表到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司開始逐步拓展自身的業(yè)務(wù)，逐步向傳統(tǒng)的金融和商業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)業(yè)延伸，基于此互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展，在1992年，美國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司成立，并開展了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，隨后其有效帶動(dòng)了美國(guó)證券和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過程中，給美國(guó)的實(shí)體金融行業(yè)帶來很大沖擊，隨后也進(jìn)一步推動(dòng)

4、了美國(guó)金融行業(yè)的改革，在此背景下美國(guó)很多商業(yè)銀行也都紛紛拓展了自身的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)，推出了各種網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。在1999年，很多后來網(wǎng)金融企業(yè)也都實(shí)現(xiàn)了電子支付與傳統(tǒng)貨幣的有效銜接，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了全新的技術(shù)手段?？偟膩碚f，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展大致分為了以下階段：第一，20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，在這個(gè)階段過程中互聯(lián)網(wǎng)金融得到了美國(guó)市場(chǎng)的廣泛認(rèn)知，并初步實(shí)現(xiàn)了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合，有效實(shí)現(xiàn)了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效拓展，另外在此階段下美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也呈現(xiàn)出壟斷性發(fā)展的特點(diǎn)。第二，美國(guó)高科技下滑后互聯(lián)網(wǎng)金融的理性發(fā)展。從2000年開始，美國(guó)我的高科技股票就

5、呈現(xiàn)出明顯下滑趨勢(shì)，基于此美國(guó)對(duì)于高科技和信息產(chǎn)業(yè)的投資熱度也都大大降低，但是其并沒有影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，很多美國(guó)大銀行也都進(jìn)一步加快了銀行業(yè)務(wù)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為此階段的主流行業(yè)，在高科技和信息產(chǎn)業(yè)的蕭條背景下，美國(guó)學(xué)術(shù)界也進(jìn)一步加深了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，進(jìn)一步挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題，但是這種理論研究也為美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的理性發(fā)展提供了依據(jù)。第三，金融危機(jī)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。隨著美國(guó)次貸危機(jī)的出現(xiàn)，極大地影響了美國(guó)的資本主義經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在此背景下，也迎來了轉(zhuǎn)型的契機(jī)，隨著人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資模式的興起，讓

6、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效去除了傳統(tǒng)的中介化特點(diǎn)，其呈現(xiàn)出來一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)融資由此誕生，互聯(lián)網(wǎng)融資模式的興起給美國(guó)很多中小企業(yè)提供了很大的資金幫助，這讓美國(guó)的資本主義經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平都得到了顯著的提升。三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及中美互聯(lián)網(wǎng)的比較無論是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，歷史還是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，我國(guó)和美國(guó)都具有明顯的差距，基于兩國(guó)的金融發(fā)展歷程、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等方面的差異對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行比較研究。通過對(duì)相關(guān)歷史資料的研究可以發(fā)現(xiàn)，20世紀(jì)90年代在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以興起和發(fā)展，并給自身的傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來很大沖擊，而此時(shí)我國(guó)正處

7、于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化改革的關(guān)鍵時(shí)期，在金融領(lǐng)域，我國(guó)的存貸款利率的管制都還沒有解除，但是很多電子商務(wù)企業(yè)紛紛拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)內(nèi)容，與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景相比我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景和歷程都相對(duì)復(fù)雜。中美兩國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展差異還體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模上，站在零售金融業(yè)務(wù)的角度上來看我國(guó)的零售金融網(wǎng)絡(luò)規(guī)模巨大，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)具有良好的市場(chǎng)空間，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)很多投資者都會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)基金銷售組織以及第三方支付平臺(tái)的進(jìn)行投資，近些年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的數(shù)量逐年提升，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈，在梅特卡夫定律的指導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還需要積極遵循用戶規(guī)模至上的原

8、則，創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品提升在金融市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2013年開始以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)逐步興起，并廣泛吸引了社會(huì)投資者的關(guān)注，余額寶在本質(zhì)上與美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金還具有很多相似的地方，這種互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品在我國(guó)金融市場(chǎng)得到了快速的發(fā)展，同時(shí)也讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融邁向了一個(gè)新的階段。除此之外，在2014年我國(guó)興起了第三方移動(dòng)支付的平臺(tái)，第三方支付的興起大大創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以阿里巴巴和騰訊為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展，極大地推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。四、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的思考通過對(duì)比我國(guó)與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)兩個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中

9、的差異，同時(shí)也暴露出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)管理和發(fā)展過程中存在的不足，具體的改革和發(fā)展還需要全面落實(shí)以下幾點(diǎn)內(nèi)容：（一）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論指導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更多地體現(xiàn)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)上，無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，都需要遵循一定的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以此規(guī)范自身的金融服務(wù)，例如針對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中第三方支付的問題，為了有效地防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者的資金安全，在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)上其只是提供了小額支付和轉(zhuǎn)賬的服務(wù)，具有一定的限額要求，但是在行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)中如何來科學(xué)界定小額，很多企業(yè)都存在明顯的爭(zhēng)議，因此就需要相關(guān)的金融主體、金

10、融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)的針對(duì)小額制定明確的標(biāo)準(zhǔn)，以此為第三方支付服務(wù)提供有效的參考，切實(shí)保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范性和有序性。（二）全面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管首先，制定完善的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和制度，從我國(guó)宏觀的法律層面上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍、主體以及手段能進(jìn)行明確，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體給予明確的職責(zé)劃分，以此為日?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和服務(wù)提供科學(xué)的管理標(biāo)準(zhǔn)。其次，現(xiàn)如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的趨勢(shì)，為了有效避免金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)的過程中管理漏洞的出現(xiàn)，積極構(gòu)建“一行三會(huì)”的管理體系，全面落實(shí)對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品、金融工具以及金融服務(wù)的有效監(jiān)管，這對(duì)于我國(guó)當(dāng)前社會(huì)投資者來說為其提供了有效的政策和制度保障，大大降低了自身的投資風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了自身的金融收益，同時(shí)對(duì)于我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展來說，也能切實(shí)保證我國(guó)金融市場(chǎng)的健康可持續(xù)。結(jié)束語綜合上面的闡述和分析，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融