易哈佛銀行從業(yè)資格考試之個人理財復(fù)習(xí)筆記整理

1、個人理財復(fù)習(xí)筆記整理（推薦）第一章個人理財概述1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖：私人銀行業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個人理2、商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率3、個人理財業(yè)務(wù)在 20世紀(jì)90年代繁榮的原因：良好的經(jīng)濟態(tài)勢、不斷高漲的證券價4、宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)挠绊懙奶攸c：綜合性、復(fù)雜性、全面性5、宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財?shù)膽?zhàn)略選擇6、經(jīng)濟發(fā)展的5個階段：傳統(tǒng)經(jīng)濟社會、經(jīng)濟起飛前的準(zhǔn)備階段、經(jīng)濟起飛階段、邁向經(jīng)濟成熟階段、 大量消費階段（前3個階段的國家為發(fā)展中國家，后2個階段的國家為發(fā)達(dá)國家）7、不同的人均國民收入水平，決定了消費者不同的金融

2、產(chǎn)品與金融服務(wù)的消費能力8、開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)考慮的消費者收入水平是：個人可任意支配收入9、一個經(jīng)濟周期要經(jīng)歷的4階段：恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條10、當(dāng)一個經(jīng)濟體出現(xiàn)持續(xù)的國際順差（逆差），將會導(dǎo)致本幣匯率升值（貶值）。11、對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接影響的微觀因素主要是：金融市場12、只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實反映投資者投資于理財產(chǎn)品所獲得的實際收益率水平的差異；否則，就應(yīng)該將名義利率減去通貨膨脹率。13、市場利率上升會引起債券類固定收益產(chǎn)品價格下降,股票價格下跌，房地產(chǎn)市場走低。14、個人理財業(yè)務(wù)為客戶提供的專業(yè)化服務(wù)有：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理15、個人

3、理財業(yè)務(wù)分為：理財顧問服務(wù)、綜合理財服務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)、理財計劃保證收益理財計劃、非保證收益理財計劃（保本浮動收益理財計劃、非保本浮動收益理財計劃）16、國內(nèi)早期開展的外匯理財產(chǎn)品主要是：個人外匯結(jié)構(gòu)性存款17、衡量消費者收入水平的指標(biāo)：國民收入、人均國民收入、個人收入、個人可支配收入、個人可任意支配收入18、影響個人理財業(yè)務(wù)的微觀因素有：金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金融市場的價格機制第二章 金融市場、衍生性金融資產(chǎn)（遠(yuǎn)期、金融資產(chǎn)分類：基礎(chǔ)性金融資產(chǎn)（債務(wù)性資產(chǎn)、權(quán)益性資產(chǎn)）期貨、期權(quán)、互換）1、金融市場的特點：市場商品的特殊性、市場交易價格的一致性、市場交易活動的集中性、交易主體

4、角色的可變性2、利率作為貨幣資金價格的表現(xiàn)形式，在市場機制的作用下，不同市場的利率水平將趨于一致3、金融市場的 7 大功能：微觀（集聚、財富、避險、交易） 、宏觀（資源配置、調(diào)節(jié)、反映）4、金融市場的流動性和產(chǎn)品的多樣性維系了市場的財富效應(yīng)。流動性是金融市場效率和生命力的體現(xiàn)。5、金融市場為市場參與者提供的2種風(fēng)險補償方式：保險機構(gòu)出售保單金融市場提供套期保值、 組合投資的條件和機會， 達(dá)到風(fēng)險對沖、 風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險分散和風(fēng)險規(guī)避的目的。6、金融市場的參與當(dāng)事人：企業(yè)、政府及政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、居民個人 7、企業(yè)是金融市場運行的基礎(chǔ)，是重要的資金供給者和需求者；在金融市場上，居民是最大的資金供

5、給者。8、按照交易標(biāo)的物的不同，金融市場分為：貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生品市場、保險市場、黃金市場9、按金融商品交易的交割方式，金融市場可分為： 現(xiàn)貨市場 （ 現(xiàn)金交易、 固定方式交易、保證金交易方式） 、衍生市場10、金融衍生品市場分為：期貨市場、期權(quán)市場、遠(yuǎn)期協(xié)議市場、互換市場 11、20XX年10月30日上海黃金交易所開業(yè)，標(biāo)志著我國黃金市場正式開始運作 12、目前現(xiàn)貨市場中的大部分交易是： 固定方式交易 （成交日和結(jié)算日之間有一定的間隔）13、衍生市場代表性的金融衍生工具有：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán) 12 、期貨市場的基本特征：套期保值、價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險常是價格易變化、風(fēng)險性較大13

6、、從金融市場的實踐看，適合于期貨市場交易的金融產(chǎn)品，的金融資產(chǎn)，如股票、外匯、黃金。但債券因價格比較穩(wěn)定，常沒必要進行期貨交易。14、貨幣市場的功能：融通短期資金、資金運營管理、宏觀經(jīng)濟調(diào)控 15、央行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的 3 大手段：存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務(wù)16、同業(yè)拆借市場在央行貨幣政策實施中發(fā)揮核心作用 17、商業(yè)票據(jù)的特點： 融資成本低、 融資靈活、 利率敏感性強、 票據(jù)信用度高、 票據(jù)期限短、 票據(jù)面額大18、商業(yè)票據(jù)的一級市場發(fā)行量大，二級市場交易量小 19、商業(yè)票據(jù)的主要發(fā)行方式：間接銷售。發(fā)行商業(yè)票據(jù)的目的：融通短期、季節(jié)性和臨時性資金20、銀行承兌匯票的特點：安全性高

7、、信用度高、靈活性好21、比較典型、 有代表性的同業(yè)拆借利率：倫敦銀行同業(yè)拆借利率、新加坡銀行同業(yè)拆借利率、香港銀行同業(yè)拆借利率，其中倫敦銀行同業(yè)拆借利率是浮動利率融資工具的發(fā)行依據(jù)。22、回購交易分為：封閉式回購、開放式回購。在開放式回購中，逆回購方擁有買入證券完整的所有權(quán)和處置權(quán)23、在期限相同的情況下，回購協(xié)議利率與貨幣市場利率的關(guān)系：短期政府債券利率V回購協(xié)議利率V銀行承兌匯票利率V可轉(zhuǎn)讓定期存單利率V同業(yè)拆借利率24、同業(yè)拆借利息=拆借金額X拆借利率X（生息天數(shù)/365 )短期政府債券投資收益率=（面額一價格）/價格X（360/ 到期天數(shù)）國庫券價格=360X面額/ （收益率X到期天

8、數(shù) +360）25、資本市場的交易對象：股票、債券、證券投資基金26、在我國股權(quán)分置條件下，股票分為：國家股、法人股、公眾股、外資股27、債券的特征：償還性、流動性、安全性、收益性28、債券的收益來源：利息收益、資本利得、再投資收益29、30、證券交易遵循得原則：時間優(yōu)先、價格優(yōu)先31、股票發(fā)行的定價方法：市盈率法、可比公司競價法、市價折扣法、貼現(xiàn)現(xiàn)金流量法32、國債發(fā)行的方式：直接發(fā)行、代銷發(fā)行、承購包銷發(fā)行、招標(biāo)拍賣發(fā)行33、我國 3 類公司可發(fā)行公司債券： 股份有限公司、有限責(zé)任公司、國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)34、債券的交易形式：現(xiàn)貨交易、期貨交易、回購交易證券投資基金得特點：規(guī)模經(jīng)營

9、、分散投資、專業(yè)化管理、服務(wù)專業(yè)化、費用低35、39、金融衍生工具的特性：可復(fù)制性、杠桿特性40、高杠桿比例的特點，放大了金融衍生工具的風(fēng)險般來說，債券價格與到期收益率成反比，債券市場價格與市場利率成反比36、證券投資基金的 3 個基本當(dāng)事人：基金投資人、基金管理人、基金托管人37、開放式基金的贖回價，不受市場供求關(guān)系的影響，主要取決于基金單位凈資產(chǎn)值 38、按交易場所劃分， 金融衍生工具分為： 場內(nèi)交易工具 （如股指期貨） 、場外交易工具 （如 利率互換） 按基礎(chǔ)工具的種類，金融衍生工具分為：股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具、利率衍生工具 按交易方式，金融衍生工具分為：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換金融衍

10、生工具的 4 類交易主體：套期保值者（風(fēng)險對沖者） 、投機者、套利者、經(jīng)紀(jì)人42、套利分為：跨市套利、跨時套利、跨品種套利43、44、金融衍生市場的主流交易方式：套期保值45、金融衍生品市場分為：金融遠(yuǎn)期市場、金融期貨市場、金融期權(quán)市場、金融互換市場46、金融遠(yuǎn)期合約分為：遠(yuǎn)期利率協(xié)議、遠(yuǎn)期外匯合約、遠(yuǎn)期股票合約47、金融遠(yuǎn)期合約的優(yōu)點：規(guī)避價格風(fēng)險。缺點：非標(biāo)準(zhǔn)化合約、柜臺交易、沒有履約保證48、遠(yuǎn)期利率協(xié)議的作用： 通過固定將來實際支付的利率而避免利率變動風(fēng)險。買方是為了金融衍生品市場的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、價格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置規(guī)避利率上升的風(fēng)險，賣方是為了防范利率下降的風(fēng)險49

11、、遠(yuǎn)期利率協(xié)議的優(yōu)點： 簡便、靈活、 不支付保證金， 缺點：存在信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。50、“3X 6, 8%的合約表示的是：于3個月后起息的3個月期協(xié)議利率為8%的合約51、遠(yuǎn)期利率協(xié)議中，當(dāng)市場利率上升，由賣方支付結(jié)算金給買方；當(dāng)市場利率下降，由買方支付結(jié)算金給賣方52、期貨持倉結(jié)算稱為浮動盈余結(jié)算，期貨平倉結(jié)算稱為買賣盈虧結(jié)算 53、目前，最主要、最典型的金融期貨交易品種：利率期貨、外匯期貨、股指期貨 54、期貨交易的制度：保證金制度、每日結(jié)算制度、持倉限額制度、大戶報告制度、強行平倉制度55、強行平倉的情形： 會員結(jié)算準(zhǔn)備金余額小于零， 并未能在規(guī)定時限內(nèi)補足的持倉量 超出其限倉規(guī)定的

12、因違規(guī)受到交易所強行平倉處罰的根據(jù)交易所的緊急措施應(yīng)予強行 平倉的56、金融期權(quán)的 4 種交易策略：買進看漲期權(quán)、賣出看漲期權(quán)、買進看跌期權(quán)、賣出看跌期57、金融互換的類型：利率互換、貨幣互換 58、貨幣互換的作用：降低籌資成本、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的幣種結(jié)構(gòu) 59、外匯包括：外國貨幣、外幣支付憑證、外幣有價證券、特別提款權(quán)、其他外幣資產(chǎn)調(diào)節(jié)外匯供應(yīng)不同地60、外匯市場的作用： 充當(dāng)國際金融活動的樞紐調(diào)劑外匯余缺， 區(qū)間的支付結(jié)算運用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險61、外匯市場交易方式：即期外匯交易、遠(yuǎn)期外匯交易、掉期交易、外匯期貨交易、期權(quán)交第三章 理財產(chǎn)品1、債券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提

13、前贖回收益率 2、即期收益率 =年息票利息 / 債券市場價格3、債券投資的風(fēng)險因素：價格風(fēng)險、再投資風(fēng)險、違約風(fēng)險、贖回風(fēng)險、提前償付風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險4、債券價格與利率變化成反比。利率風(fēng)險和再投資風(fēng)險是此消彼長的關(guān)系 5、如果利率下降，債券的提前償付就會使投資者面臨再投資風(fēng)險 6、將債券投資作為投資組合中重要的基礎(chǔ)組合資產(chǎn)，是因為它具有以下特點：投資風(fēng)險較低、收益相對固定、流動性較好7、影響股票價格波動的因素：公司資產(chǎn)凈值、盈利水平、派息政策、股票分割、增資減資、管理層變動8、證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價、紅利收入、債券利息、存款利息收入 9、貨幣市場基金的特點：收益有限、風(fēng)險較低

14、、流動性好 10、按產(chǎn)品設(shè)計思路和運用工具的不同， 外匯理財產(chǎn)品分為： 個人外匯存款類、 實盤操作類、 浮動收益類、結(jié)構(gòu)投資類、期權(quán)類11、歐元 /美元、美元 / 日元、英鎊 /美元三大貨幣組合的交易量占了整個市場的 90% 12、結(jié)構(gòu)性外匯存款的風(fēng)險主要體現(xiàn)在收益的不確定性和機會成本兩方面，即：利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、資金機會成本13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換 14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用15、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品的特點：以場外交易為主、傳統(tǒng)金融工具與衍生工具相結(jié)合、靈活性強、風(fēng)險和收益范圍可以預(yù)知16、結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品

15、的種類：利率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、匯率掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、信用掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品17、保險產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險分?jǐn)倱p失、補償損失、融通資金18、保險產(chǎn)品種類：社會保險、商業(yè)保險、政策保險19、財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟性利益20、投資型保險產(chǎn)品的最大特點：將保險的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來21、根據(jù)信托財產(chǎn)的初始形態(tài)，信托產(chǎn)品分為：資金信托、財產(chǎn)信托、權(quán)利信托、特定目的信托按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托22、貸款信托方式：信用貸款信托、保證貸款信托、抵押貸款信托、賣方信貸、票據(jù)貼現(xiàn)23、影響黃金價格的直接因素：美元走勢、通貨膨脹、石

16、油價格、國際金融市場重大事件24、黃金的收益和股票市場的收益不相關(guān)甚至負(fù)相關(guān)25、黃金投資方式：條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金、黃金存折26、房地產(chǎn)的 3 種存在形態(tài)：土地、建筑物、房地27、房地產(chǎn)的特點：固定性、有限性、差異性、保值增值性28、房地產(chǎn)的投資方式：房地產(chǎn)購買、房地產(chǎn)租賃、房地產(chǎn)信托29、房地產(chǎn)投資的特點：價值升值效應(yīng)、財務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)性相對較差、政策風(fēng)險30、房地產(chǎn)價格的構(gòu)成要素：土地價格或使用費、房屋建筑成本、稅金、利潤31、藝術(shù)品投資的風(fēng)險：流通性差、藝術(shù)品保管難、價格波動較大32、在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險最高33、基金產(chǎn)品的風(fēng)險：價格波動風(fēng)險、流動性風(fēng)險34、35、36

17、、金融衍生產(chǎn)品的價格很大程度上取決于標(biāo)的產(chǎn)品的價格波動。金融衍生產(chǎn)品的高風(fēng)險很各類基金的風(fēng)險特征由高到低的排序依次為：股票型、混合型、債券型、貨幣市場型 金融衍生產(chǎn)品的投資風(fēng)險很高，適合偏好風(fēng)險、追求高收益的投資者大程度上來自衍生產(chǎn)品的交易制度37、造成外匯產(chǎn)品收益波動的最主要原因：匯率風(fēng)險 38、儲蓄類產(chǎn)品的收益來源于存款利息， 債券的收益來源于利息收益和價差收益， 股票的收 益來源于股利和資本利得，基金的收益由利息、股息和資本利得構(gòu)成39、40、發(fā)行公司實行股票回購政策，將大大提高股票的流動性外匯市場遠(yuǎn)期交易、套期保值機制和投機者的存在大大提高了外匯產(chǎn)品的流動性42、人們購買保險的主要目的

18、在于保險的保障功能，而不是投資功能第四章 個人理財理論基礎(chǔ)1、如果協(xié)方差為零或相關(guān)系數(shù)為零，表明兩種金融資產(chǎn)的收益之間沒有相關(guān)性2、投資組合的方差，取決于組合中各種金融資產(chǎn)的各自的方差以及這兩種金融資產(chǎn)之間的協(xié)方差3、一個由 N 種資產(chǎn)構(gòu)成的投資組合，計算其方差涉及的項目有N2個，其中方差項有 N項,協(xié)方差有N （ N-1 ）項4、在一個投資組合中，兩種資產(chǎn)之間的協(xié)方差對整個組合收益方差的影響，大于每種金融資產(chǎn)自身的方差對組合收益方差的影響5、在投資組合中，當(dāng)證券的種數(shù)不斷增加時，各種證券的方差最終完全消失6、如果組合中金融資產(chǎn)的種數(shù)不斷增加，組合收益的方差就逐步下降7、在最充分分散條件下還保

19、存的風(fēng)險就是市場風(fēng)險8、組合投資所獲得的預(yù)期收益率，是構(gòu)成組合的證券的預(yù)期收益率加權(quán)平均值9、只要相關(guān)系數(shù)小于 1 ，組合的標(biāo)準(zhǔn)差就必然小于組合中所有證券的標(biāo)準(zhǔn)差的加權(quán)平均10、貝它系數(shù)是度量一種金融資產(chǎn)對于市場組合變動的反應(yīng)程度的指標(biāo)11 、如果以各種金融資產(chǎn)的市場價值占市場組合總的市場價值的比重為權(quán)數(shù)時，所有金融資產(chǎn)的貝它系數(shù)的平均值等于 112、如果所有的金融資產(chǎn)按照其市場價值進行加權(quán)，組合的結(jié)果就是市場組合13、一種資產(chǎn)的期望收益與其風(fēng)險（或貝它系數(shù)）之間應(yīng)該是正相關(guān)的14、市場的期望收益是無風(fēng)險資產(chǎn)的收益加上市場組合因承擔(dān)內(nèi)在風(fēng)險所需獲得的補償15、隨著復(fù)利次數(shù)的增加， 同一年名義利

20、率求出的有效年利率會不斷增加，但增加的速度卻呈遞減的趨勢16、根據(jù)財務(wù)報表反映的經(jīng)濟內(nèi)容，財務(wù)報表分為：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表17、所有者權(quán)分為：實收資本（股本）、資本公積、盈余公積、未分配利潤18、按照穩(wěn)定性由高到低的順序，投入資本排在留存收益的前面19、所有者權(quán)益是企業(yè)為抵御風(fēng)險和虧損而留存的準(zhǔn)備，也是企業(yè)利潤分配的源泉保險產(chǎn)品的投資收益包括：投資資產(chǎn)的利息、股息收入、價值增值20、企業(yè)短期償債能力指標(biāo)有：流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率 21、流動比率=流動資產(chǎn)總額十流動負(fù)債總額速動比率=速動資產(chǎn)十流動負(fù)債 =（現(xiàn)金+有價證券+應(yīng)收帳款）十流動比率22、般來說，流動比率越高，企業(yè)短期

21、償債能力越強。通常該比率為2 比較適宜。理想速26、未來凈現(xiàn)金流量總額與債務(wù)本息合計比率大于1 時，貸款的歸還才有保障抵（質(zhì)）押資產(chǎn)價值與貸款總額比率必須大于1 ，并且越高，則貸款越有保障動比率為 1 23、將存貨從流動資產(chǎn)中扣除后計算的速動比率，更能反映企業(yè)的短期償債能力 24、資產(chǎn)負(fù)債率越低，表明企業(yè)長期償債能力越強，債權(quán)人的債權(quán)越有保障 25、已獲利息倍數(shù)=（凈利潤+所得稅費用+利息費用）十利息費用般認(rèn)為，已獲利息倍數(shù)接近或低于 2 代表了較高的償債風(fēng)險27、衡量營運能力的指標(biāo)有：應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額十應(yīng)收帳款平均余額 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360-應(yīng)收帳款

22、周轉(zhuǎn)率 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本十存貨平均余額 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360-存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)28、企業(yè)的總資產(chǎn)是由債務(wù)資金和所有者投入資金構(gòu)成的 29、衡量獲利能力的指標(biāo)有：銷售毛利率、銷售凈利率、資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、每股收益30、個人貸款客戶的未來收入， 是還貸資金的第一來源， 客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的變現(xiàn)收入，是第二 來源1 時，貸款才是比較安全的31、貸款客戶的當(dāng)期現(xiàn)金流量與到期債務(wù)本息比率大于32、市場營銷活動的目的：實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo) 33、市場營銷理論是一種以顧客的需要和欲望為導(dǎo)向的經(jīng)營哲學(xué) 34、真正按照系列細(xì)分基礎(chǔ)，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)市場的細(xì)分化35、4Ps 理論中的 4個基本變數(shù)：產(chǎn)品、價格、 （銷

23、售）地點、促銷方法4Cs理論中的4個基本變數(shù)：顧客、成本、溝通、便利 4RS新理論的4個營銷要素：關(guān)聯(lián)、反應(yīng)、關(guān)系、回報第五章 理財顧問服務(wù)1、理財顧問服務(wù)的特點：顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性、長期性 2、理財顧問服務(wù)包括：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介 3、個人現(xiàn)金流量表可為制定個人理財規(guī)劃提供的幫助：有助于發(fā)現(xiàn)個人消費方式上的潛在問題、有助于找到解決這些問題的方法、有助于更有效地利用財務(wù)資源4、在預(yù)測客戶未來收入時，可將收入分為：常規(guī)性收入、臨時性收入 5、估計客戶未來支出時，需考慮兩種狀態(tài)下的支出：滿足客戶基本生活的支出、客戶期望6、實現(xiàn)的支出水平 基本生活”，是指在保

24、證客戶正常生活水平不變情況下，考慮了通貨膨脹后的支出數(shù) 額預(yù)測，而并非僅指實現(xiàn)基本生存狀態(tài)的生活水平7、客戶的風(fēng)險特征的構(gòu)成：風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知度、實際風(fēng)險承受能力 8、理財規(guī)劃的起點：現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理 9、現(xiàn)金預(yù)算是幫助客戶達(dá)到短期財務(wù)目標(biāo)的需要10、最低標(biāo)準(zhǔn)的失業(yè)保障月數(shù)是3 個月，最好能維持 6 個月的失業(yè)保障較為妥當(dāng)11、合理的利率成本下， 個人的信貸能力即貸款能力取決于： 客戶收入能力、客戶資產(chǎn)價值12、在個人理財規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的目的是：讓客戶有足夠地資金去應(yīng)付日 常生活地開支建立緊急應(yīng)變基金去應(yīng)付突發(fā)事件減少不良資產(chǎn)及增加儲蓄能力13、保險規(guī)劃的功能：風(fēng)險轉(zhuǎn)移、合

25、理避稅 14、在制定保險規(guī)劃前應(yīng)考慮的因素：適應(yīng)性、客戶經(jīng)濟支付能力、選擇性 15、設(shè)計保險規(guī)劃時的原則：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、量力而行、分析客戶保險需要 16、保險規(guī)劃的步驟：確定保險標(biāo)的、選定保險產(chǎn)品、確定保險金額、明確保險期限17、可保利益應(yīng)符合的 3 要求： 必須是法律認(rèn)可的利益、必須是客觀存在的利益、 必須是可 以衡量的利益18、衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，要看投保人與被保險人之間是否存在合法的經(jīng)濟利益關(guān)系19、購買財產(chǎn)保險時，一般來說，投保人會選擇足額投保20、保險規(guī)劃的風(fēng)險包括：未充分保險的風(fēng)險、過分保險的風(fēng)險、不必要保險的風(fēng)險21、對于應(yīng)該自己保留的風(fēng)險進行保險， 是不必要的，

26、也會增加機會成本， 造成資金的浪費。22、稅法的 3 個基本原則：稅收法定原則、社會政策原則、稅收效率原則22、稅收規(guī)劃的原則：合法性、目的性、規(guī)劃性、綜合性23、合法性是稅收規(guī)劃最基本原則， 目的性是稅收規(guī)劃最根本原則， 規(guī)劃性是稅收規(guī)劃最有特色的原則24、稅收規(guī)劃與偷稅漏稅乃至避稅行為相區(qū)別的根本所在：合法性原則 25、稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容分為：避稅規(guī)劃、節(jié)稅規(guī)劃、轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃 26、避稅規(guī)劃的特點：非違法性，有規(guī)則性，前期規(guī)劃性和后期的低風(fēng)險性，有利于促進稅法質(zhì)量的提高，反避稅性有利于促進稅收政策節(jié)稅規(guī)劃的特點：合法性，有規(guī)則性，經(jīng)營的調(diào)整性與后期無風(fēng)險性， 的統(tǒng)一和調(diào)控效率的提高，倡導(dǎo)性 轉(zhuǎn)

27、嫁規(guī)劃的特點：純經(jīng)濟行為，以價格為主要手段，不影響財政收入，促進企業(yè)改善管理、 改進技術(shù)27、退休規(guī)劃的最大影響因素：通貨膨脹率、工資薪金收入成長率、投資報酬率 28、投資的最大特征：用確定的現(xiàn)值犧牲，換取可能的不確定的（有風(fēng)險的）未來收益 29、高的收益率一般都是用更高的投資風(fēng)險換來的30、投資規(guī)劃的步驟：確定客戶的投資目標(biāo)、讓客戶認(rèn)識自己的風(fēng)險承受能力、確定投資計 劃、實施投資計劃、監(jiān)控投資計劃第六章 個人理財業(yè)務(wù)銷售1、選擇目標(biāo)客戶，明確目標(biāo)市場，是從業(yè)人員開展市場營銷活動的基本出發(fā)點，是開發(fā)客戶的首要環(huán)節(jié)2、發(fā)現(xiàn)客戶的方法：緣故法、介紹法、直接法（陌生法） 3、運用緣故法尋找客戶的特性

28、：容易接近、較易成功、得失心重直接法的特點：市場無限大、無得失心、以量取質(zhì)4、一個關(guān)系最多可以產(chǎn)生 49 個機會5、客戶從從業(yè)人員手中拿去的是他的需求，而不是銀行的推銷 6、客戶與銀行合作的心理路程：引起注意、發(fā)生興趣、產(chǎn)生疑問、產(chǎn)生欲望、采取行動 7、客戶信任的 3 層次：認(rèn)知信任、情感信任、行為信任8、從業(yè)人員不得在未經(jīng)客戶同意的情況下，將客戶的任何私人信息泄露給他人，除非是依照恰當(dāng)?shù)姆沙绦?、個人綜合修養(yǎng)的最基本部分：專業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)素質(zhì)10、實現(xiàn)約好的會面，最好提供2 個以上的見面時間，由客戶決定11、客戶維護的基本目的： 提高客戶的滿意度和忠誠度， 使客戶從最初的潛在客戶變成真正客戶

29、再變成終身客戶，從而提高客戶對銀行的貢獻度 第七章 銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德操守1、銀行從業(yè)人員職業(yè)道德總要求：愛崗敬業(yè)、誠實守信、辦事公道、服務(wù)群眾、奉獻社會 2、銀行職業(yè)道德的基本規(guī)范：愛崗敬業(yè)，忠于職守；遵守法規(guī)，依法辦事；廉潔奉公，不謀私利；恪盡職守，專業(yè)勝任；客觀公正，無私奉獻3、建立銀行職業(yè)道德的途徑：建立常態(tài)機制、建立責(zé)任機制、建立激勵機制、加強領(lǐng)導(dǎo)機制建設(shè)4、職工道德建設(shè)的“三不”問題：不主動、不經(jīng)常和不打總體戰(zhàn)5、職業(yè)道德建設(shè)的“三明確一落實”：明確責(zé)任主體、明確責(zé)任職責(zé)、明確部門責(zé)任、落實責(zé)任追究6、銀行職業(yè)道德與法律法規(guī)的聯(lián)系：銀行從業(yè)法律是銀行從業(yè)道德傳播的有效手段道德是

30、法律的評價標(biāo)準(zhǔn)和推動力量，是法律的有益補充道德和法律在某些情況下會相互轉(zhuǎn)化7、銀行從業(yè)操守與法律法規(guī)的區(qū)別：產(chǎn)生條件不同、表現(xiàn)形式不同、調(diào)整范圍不同、作用機制不同、內(nèi)容不同8、從業(yè)基本準(zhǔn)則：誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密與客戶隱私、公平競爭第八章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)1、個人理財業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人2、委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任3、違約責(zé)任的承擔(dān)形式：違約金責(zé)任、賠償損失、強制履行、定金責(zé)任、采取補救措施4、商業(yè)銀行的“三性原則”：安全性、流動性、效益

31、性5、商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，不能投資公司債券6、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來遵循的原則：平等、自愿、公平、誠實信用7、商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)8、證券法的基本原則：公開、公平、公正自愿、有償、誠實信用合法分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理 保護投資者合法權(quán)益國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合9、內(nèi)幕信息的 2 個構(gòu)成要件：重大性、未公開性10、內(nèi)幕交易行為的 3 個形式： 內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息買賣相關(guān)證券、泄露內(nèi)幕信息、內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息建議他人買賣證券11、個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托12、客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存5年13、期貨交易所應(yīng)建立的風(fēng)險管理制度： 保證金制度、 當(dāng)日無負(fù)債結(jié)算制度、漲跌停板制度、持倉限額和大戶持倉報告制度、風(fēng)險管理金制度14、投資代客境外理財產(chǎn)品的風(fēng)險有：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險15、外部營銷推介， 不得收取已經(jīng)消費者填寫的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件，不得接觸現(xiàn)金及其他銀行業(yè)務(wù)憑證和法律文件16、公司破產(chǎn)的 2 個條件：不能清償?shù)狡趥鶆?wù)、因解散而清算，資不抵債 第九章 個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管要求1、個人理財業(yè)務(wù)中的資金運用是定向的，而儲蓄的資金運用是非定向的綜合理財服務(wù)）2、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險一般是客戶承擔(dān)或者是商業(yè)銀行和客戶