對(duì)信用社營(yíng)業(yè)部貸款管理的調(diào)查

1、實(shí)現(xiàn)新增貸款放得出收得回效益好對(duì)信用聯(lián)社營(yíng)業(yè)部貸款管理的調(diào)查聯(lián)社營(yíng)業(yè)部嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信貸管理制度，規(guī)范操作程序，嚴(yán)把貸款投放關(guān)和質(zhì)量關(guān)，強(qiáng)化貸款“三查”管理，重放、重管、更重收，防范了信貸資產(chǎn)的“病從口入”，確保了新增貸款放得出，收得回，為實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的根本好轉(zhuǎn)奠定了基礎(chǔ)。2009年累計(jì)新放貸款6835萬(wàn)元，年底收回6802萬(wàn)元，實(shí)收利息388萬(wàn)元，到期收回率達(dá)到99.52%，其中企業(yè)、商戶(hù)類(lèi)貸款首次實(shí)現(xiàn)了無(wú)欠息，無(wú)逾期，無(wú)不良的“三無(wú)”目標(biāo)。b一、摸清底子，有的放矢/b聯(lián)社營(yíng)業(yè)部肩負(fù)著全縣范圍內(nèi)中小企業(yè)、公司、商戶(hù)、城鎮(zhèn)居民及部分農(nóng)戶(hù)的存貸業(yè)務(wù)。2009年底共承辦貸款業(yè)務(wù)2413 戶(hù)，2009

2、年累計(jì)發(fā)放貸款12005萬(wàn)元。其中：中小企業(yè) 15 個(gè)，投放貸款3120萬(wàn)元；公司21個(gè)，投放貸款 3450萬(wàn)元；商戶(hù)21個(gè)，投放貸款180萬(wàn)元；城鎮(zhèn)居民貸戶(hù)112 個(gè)，投放貸款523萬(wàn)元；農(nóng)戶(hù)貸戶(hù)2244個(gè)，投放貸款4732萬(wàn)元。有力的支持了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受到了縣委、縣政府的好評(píng)。和各社的情況一樣，他們根據(jù)歷年來(lái)資金投放和貸款收回率情況，對(duì)所轄貸戶(hù)進(jìn)行分析評(píng)估，掌握一手資料，大部分貸戶(hù)都能守信踐約，按季結(jié)息，到期還清，但仍有個(gè)別貸戶(hù)不能按時(shí)還款，給信貸資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，主要分五個(gè)類(lèi)型：一是不講信譽(yù)，有錢(qián)不還；二是經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難；三是循環(huán)借貸，借新還舊；四是貸款不認(rèn)，死磨硬賴(lài)；五是呆滯呆賬形

3、成沉淀。針對(duì)這些貸款經(jīng)營(yíng)中存在的具體問(wèn)題，他們不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷改進(jìn)工作方法，從新放貸款的入口抓起，有選擇的發(fā)放貸款，對(duì)那些沒(méi)有把握、心里沒(méi)底的貸戶(hù)審慎放貸，對(duì)那些信譽(yù)度差，名聲不好的貸戶(hù)則堅(jiān)決不放，通過(guò)篩選和過(guò)濾把次級(jí)貸戶(hù)淘汰掉，把優(yōu)質(zhì)客戶(hù)選進(jìn)來(lái)。這樣一來(lái)，加強(qiáng)了和貸戶(hù)的合作，減少了資金的風(fēng)險(xiǎn)度。b二、按照流程，夯實(shí)基礎(chǔ)/b根據(jù)信貸管理專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)要求，他們主要從兩個(gè)方面做起，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)、篩選。（一）成立組織機(jī)構(gòu)成立了放貸領(lǐng)導(dǎo)組，組長(zhǎng)由營(yíng)業(yè)部主任擔(dān)任，副組長(zhǎng)由 副主任擔(dān)任，其它流程由各信貸員負(fù)責(zé)把關(guān)。在具體操作中，實(shí)事求是，嚴(yán)格要求：一是不準(zhǔn)弄虛作假；二是不準(zhǔn)一戶(hù)多貸累大戶(hù)；三是不準(zhǔn)借

4、名冒名；四是不準(zhǔn)違規(guī)操作；五是不準(zhǔn)借新轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)格責(zé)任追究。（二）嚴(yán)格操作流程根據(jù)多年來(lái)形成的爛賬和壞賬，他們對(duì)所有貸戶(hù)進(jìn)行了分類(lèi)篩選和過(guò)濾。分為支持類(lèi)、限制類(lèi)和淘汰類(lèi)三級(jí)管理，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一把尺子，該支持的繼續(xù)支持，該限制的嚴(yán)格限制，該淘汰的堅(jiān)決淘汰。我們把存量貸款管理分為三大塊，一是農(nóng)戶(hù)存量貸款類(lèi)；二是商戶(hù)存量貸款類(lèi)；三是企業(yè)、公司存量貸款類(lèi)。具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是：對(duì)農(nóng)戶(hù)支持類(lèi)貸款：借款人一是要有可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。二是要誠(chéng)實(shí)守信，能按時(shí)結(jié)息還本。三是必須具有完全民事行為能力和本轄?wèi)艨?。四是無(wú)不良記錄。對(duì)這部分貸戶(hù)，繼續(xù)支持，經(jīng)考查后可提升信用等級(jí)。對(duì)農(nóng)戶(hù)限制類(lèi)貸款：借款人一是經(jīng)營(yíng)虧損，

5、支付困難，缺少資金補(bǔ)充來(lái)源。二是只能還部分貸款。三是有借新還舊貸款。四是本金或利息有逾期現(xiàn)象的。五是以前年度有不良記錄的。對(duì)這類(lèi)客戶(hù)，視其具體情況，進(jìn)行有尺度的額度限制。對(duì)農(nóng)戶(hù)淘汰類(lèi)貸款：一是借款人在信用社有貸不認(rèn)，胡攪蠻纏。二是已被訴訟法律追收的。三是已形成沉淀，造成損失的。對(duì)這類(lèi)貸戶(hù)，全部淘汰，列入黑名單。對(duì)商戶(hù)支持類(lèi)貸款：一是必須是本地常住戶(hù)口。二是在營(yíng)業(yè)部開(kāi)立有賬戶(hù)。三是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合法律法規(guī)。四是必須持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證。五是自身有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。六是誠(chéng)實(shí)守信能按時(shí)結(jié)息還本。對(duì)這類(lèi)貸戶(hù)，繼續(xù)支持，適時(shí)提升信用等級(jí)。對(duì)商戶(hù)限制類(lèi)貸款：一是借款人采取不當(dāng)行為取得的貸款。二是處于半經(jīng)營(yíng)狀

6、態(tài)。三是逾期不能歸還，有欠息欠本或信用卡透支行為。四是從事國(guó)家明令禁止的行業(yè)。對(duì)這類(lèi)客戶(hù)，嚴(yán)加限制，確保資金不受損失。對(duì)商戶(hù)淘汰類(lèi)貸款：一是借款人有貸款不認(rèn)賬，有賴(lài)賬行為。二是已被起訴司法機(jī)關(guān)追收的貸款。三是借款人依法獲刑、死亡的。對(duì)這類(lèi)貸戶(hù)，篩選淘汰。對(duì)企業(yè)、公司支持類(lèi)貸款：一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利水平、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)正常，超過(guò)同行經(jīng)營(yíng)水平。二是經(jīng)營(yíng)效益明顯遞增。三是按貸款用途使用貸款。四是能正常還本付息，這類(lèi)貸戶(hù)大力支持，加強(qiáng)合作。對(duì)企業(yè)、公司限制類(lèi)貸款：一是經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難，無(wú)資金補(bǔ)充來(lái)源。二是采取隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得的貸款。三是企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)。四是嚴(yán)重資不抵債。五是企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)

7、題，經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)倒閉，對(duì)這類(lèi)貸戶(hù)嚴(yán)加限制。對(duì)企業(yè)、公司淘汰類(lèi)貸款：一是已被訴訟法律追收貸款的企業(yè)。二是宣告破產(chǎn)、關(guān)停的企業(yè)或經(jīng)追償擔(dān)保人仍無(wú)法收回的。三是企業(yè)關(guān)停，嚴(yán)重資不抵債，我們堅(jiān)決淘汰。b三、針對(duì)現(xiàn)狀，采取措施/b（一）堵新在辦理發(fā)放貸款時(shí)，除了對(duì)農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)、企業(yè)、公司貸款劃分三大標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，還制訂了三大類(lèi)別的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)篩選流程，對(duì)新增客戶(hù)設(shè)立了“七條”紅線(xiàn)，再次對(duì)各項(xiàng)貸款提高了風(fēng)險(xiǎn)“放大倍數(shù)”，系統(tǒng)了“攔截網(wǎng)絡(luò)”，筑牢了“安全堡壘”。（二）清舊目前，已對(duì) 868 個(gè)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了貸款限制，淘汰了60個(gè)貸款農(nóng)戶(hù)，對(duì)3 個(gè)商戶(hù)、9個(gè)企業(yè)進(jìn)行了額度限制，淘汰了 21 個(gè)企業(yè)、公司。主要措施：一是對(duì)農(nóng)戶(hù)類(lèi)、本金及利息逾期，不能正常還本付息的劃入限制淘汰類(lèi)；二是對(duì)