國內(nèi)科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對策x

1、1 科技保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義 11 科技保險(xiǎn)的內(nèi)涵所謂科技保險(xiǎn)，就 是運(yùn)用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的手段， 對科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、 生 產(chǎn)、銷售、售后以及其他經(jīng)營管理活動(dòng)中，因各類現(xiàn)實(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)而 導(dǎo)致科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)損失、利潤損失或科研經(jīng)費(fèi)損失等， 以及其對股東、雇員或第三者的財(cái)產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實(shí)傷害而應(yīng)承擔(dān)的 各種民事賠償責(zé)任， 由保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保 障方式。科技保險(xiǎn)借助保險(xiǎn)手段來分散企業(yè)科技創(chuàng)新投資風(fēng)險(xiǎn)， 是一項(xiàng)服 務(wù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其目的在于支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展?？萍急ｋU(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品， 能夠使高投入、 高風(fēng)險(xiǎn)的科技型創(chuàng) 新企業(yè)和科研機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)損失后獲

2、得補(bǔ)償， 從而讓更多的資金和人才 在推進(jìn)我國科技事業(yè)中充分發(fā)揮作用，我國科技部和保監(jiān)會(huì)于 2006 年推出了科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。12 發(fā)展科技保險(xiǎn)的意義 121 大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，能夠?yàn)槠髽I(yè)推 進(jìn)自主創(chuàng)新提供有力保障科技創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、 融資困難、 缺乏有效 的激勵(lì)機(jī)制，對企業(yè)而言，一旦投資失敗，所面臨的往往是滅頂之災(zāi)， 因此企業(yè)普遍創(chuàng)新動(dòng)力不足。實(shí)踐證明，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)可能遭遇到市場、技術(shù)、人才風(fēng)險(xiǎn)，科 技保險(xiǎn)能有效將此類種種風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低程度。122大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，能夠開拓保險(xiǎn)市場，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)做大蛋 糕科技保險(xiǎn)的發(fā)展顯然需要以科技與金融相結(jié)合為前提， 科技與金融 的結(jié)合必將促進(jìn)科技的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)

3、的繁榮， 科技的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮 又將刺激保險(xiǎn)的市場需求， 進(jìn)而提高保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度， 同時(shí)帶動(dòng) 信息技術(shù)、 管理技術(shù)等不斷升級， 從而促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)不斷提高服務(wù)水 平和經(jīng)營管理效率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。123科技保險(xiǎn)是科技與金融相結(jié)合的一項(xiàng)重要內(nèi)容保險(xiǎn)業(yè)是金融 業(yè)的重要組成部分， 推廣科技保險(xiǎn)也是推動(dòng)科技與金融相結(jié)合的一項(xiàng) 重要舉措，這種結(jié)合與創(chuàng)新已經(jīng)給眾多科技型企業(yè)帶來了巨大助力， 在科技型企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，開展科技保險(xiǎn)不僅對高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)業(yè)、 創(chuàng)新發(fā)揮分散風(fēng) 險(xiǎn)、支持保障的作用，事實(shí)上也促進(jìn)了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，對金融業(yè) 改革創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。2 國內(nèi)科技

4、保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析 21 國內(nèi)科技保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀早在 2006 年，保監(jiān)會(huì)就與科技部密切合作，相繼出臺(tái)國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn) 業(yè)改革發(fā)展的若干意見 、關(guān)于加強(qiáng)和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服 務(wù)有關(guān)問題的通知 及關(guān)于進(jìn)一步支持出口信用保險(xiǎn)為高新技術(shù)企 業(yè)提供服務(wù)的通知 等相關(guān)政策， 同時(shí)將包括武漢在內(nèi)的五市一區(qū)確 定為首批科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市， 積極推動(dòng)科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作穩(wěn)步向前邁 進(jìn)。在地方政府、中國出口信用保險(xiǎn)公司、中國人保、中國平安和華 泰保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的積極參與下， 已對眾多科技型企業(yè)的持續(xù)快速發(fā) 展產(chǎn)生一定的積極影響。211 試點(diǎn)城市發(fā)展?fàn)顩r基本良好北京市、天津市、重慶市和無錫 市的試點(diǎn)中，政府比較重視，

5、對開展科技保險(xiǎn)的支持力度較大，科技保險(xiǎn)推進(jìn)較快，業(yè)務(wù)開展得也比較好。有的市成立了科技金融促進(jìn)會(huì)等專項(xiàng)組織， 有的市成立了高新技 術(shù)成果轉(zhuǎn)化中心和生產(chǎn)力促進(jìn)中心等服務(wù)機(jī)構(gòu)， 這些組織和機(jī)構(gòu)不僅 負(fù)責(zé)科技保險(xiǎn)的資金申請和審查等工作， 還負(fù)責(zé)建立保險(xiǎn)企業(yè)和科技 企業(yè)之間的聯(lián)系，促進(jìn)他們之間的溝通與交流。在這些政策與機(jī)構(gòu)的有力推動(dòng)下， 科技保險(xiǎn)在這些試點(diǎn)城市發(fā)展 迅猛，其中重慶市已開發(fā)了高新技術(shù)產(chǎn)品信用險(xiǎn)、研發(fā)設(shè)備險(xiǎn)等 20 多種科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。無錫市更是將補(bǔ)貼資金最高提高至 200 萬元，有力地推動(dòng)了科技 保險(xiǎn)工作的開展。212科技型企業(yè)參與熱情逐漸增加由于科技保險(xiǎn)能夠有效降低高 新技術(shù)企業(yè)高科技產(chǎn)品

6、研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化過程中多方面的風(fēng)險(xiǎn)， 科技保 險(xiǎn)這種專門針對高新技術(shù)企業(yè)的產(chǎn)品特性， 已逐漸得到科技型企業(yè)的 認(rèn)識(shí)與青睞，也在科技保險(xiǎn)的實(shí)踐中得到證實(shí)。科技保險(xiǎn)降低了科技型企業(yè)人才、 設(shè)備、研發(fā)以及生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的 風(fēng)險(xiǎn)，提升了科技型企業(yè)和研發(fā)機(jī)構(gòu)的積極性， 使得眾多科技創(chuàng)新型 企業(yè)從中獲益，科技型企業(yè)參與熱情不斷漲高。213 地方政府支持力度不斷加大科技保險(xiǎn)受到越來越多地方政府 的重視。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在試點(diǎn)過程中，科技保險(xiǎn)的發(fā)展速度越來越快， 高新技術(shù)企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)雙方對科技保險(xiǎn)的認(rèn)知度越來越高， 雙方均 從中獲得了一定收益。這一局面與地方政府的支持力度密不可分， 天津等城市試點(diǎn)之初 便實(shí)行對參加

7、科技保險(xiǎn)企業(yè)的補(bǔ)貼政策， 在促進(jìn)科技保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)， 政府的信心也倍受鼓舞，如今有些城市支持力度最高達(dá)到保費(fèi) 70 的 比例，實(shí)現(xiàn)了地方政府、保險(xiǎn)企業(yè)與科技型企業(yè)的互利多贏。實(shí)踐證明，科技保險(xiǎn)的開展有利于分散和化解科技創(chuàng)新型企業(yè)開 展科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)， 提升科技型企業(yè)自主創(chuàng)新能力， 進(jìn)而支持我國科 技強(qiáng)國戰(zhàn)略。與此同時(shí)，科技保險(xiǎn)的發(fā)展為我國保險(xiǎn)業(yè)開拓了新的市場空間， 正日益成為科技型企業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相伴共榮、 共同融合創(chuàng)新的舞臺(tái)， 逐 步得到科技型企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)的認(rèn)可。22 科技保險(xiǎn)發(fā)展初期存在的不足及原因分析客觀上講，自 2006 年試點(diǎn)以來，我國科技保險(xiǎn)的發(fā)展得到長足發(fā)展，取得突破性進(jìn)展， 但仍

8、存在不少亟待解決的問題。主要表現(xiàn)在險(xiǎn)種不多且設(shè)置不合理， 總體銷售規(guī)模不大、 總額賠 付率偏高且盈利有限， 科技型企業(yè)參保率不高及政府支持力度不夠等 方面。221險(xiǎn)種設(shè)置不夠合理與傳統(tǒng)企業(yè)相比，科技型企業(yè)在發(fā)展壯大 過程中面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)有的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置基本照搬傳統(tǒng)企業(yè)險(xiǎn)種設(shè)置， 第一 批設(shè)置的高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)、 關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、 營業(yè)中 斷保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、 高管人員及關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意 外保險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)六大險(xiǎn)種中，僅有高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn) 1種新開發(fā)險(xiǎn)種，其余 5 項(xiàng)險(xiǎn)種均是從針對傳統(tǒng)企業(yè)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種中演化 而來的。體現(xiàn)出保險(xiǎn)企業(yè)對科技型企業(yè)缺乏足夠認(rèn)

9、知， 險(xiǎn)種設(shè)置缺乏對科 技型企業(yè)面臨特殊風(fēng)險(xiǎn)的針對性， 難以保障科技創(chuàng)新型企業(yè)開展創(chuàng)新、 研發(fā)活動(dòng)的保險(xiǎn)需求。現(xiàn)實(shí)情況中，出口信用保險(xiǎn)占去了我國科技保險(xiǎn)的絕大部分份額， 原因在于保險(xiǎn)公司在面對科技保險(xiǎn)這一新事物時(shí)， 統(tǒng)計(jì)樣本積累不夠、 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累慢、 精算數(shù)據(jù)匱乏， 沒有形成開發(fā)新的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種所 需的數(shù)據(jù)資料和科學(xué)依據(jù)，因而缺乏開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。222政府對補(bǔ)貼程度參差不齊前文所述，各試點(diǎn)城市采取了利好 政策或措施推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展， 很多地方政府出臺(tái)了科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ) 貼政策，鼓勵(lì)已認(rèn)定的且具有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹推髽I(yè)參與科技保險(xiǎn)， 并給予其 10到70、10萬元到 200萬元不等的保費(fèi)補(bǔ)貼。

10、但是有些城市對享受補(bǔ)貼政策對象企業(yè)的認(rèn)定靈活性不夠、 門檻 過高，把一些具有發(fā)展?jié)摿?、有參保需求的企業(yè)拒之門外；有些試點(diǎn) 城市對科技保險(xiǎn)的重視程度不夠或者受限于地方財(cái)政財(cái)力不夠， 企業(yè) 補(bǔ)貼的面過窄、補(bǔ)貼金額過低，對企業(yè)的支持力度不夠，未能有效發(fā) 揮政府政策導(dǎo)向的指揮棒作用。223保險(xiǎn)公司盈利有限目前， 多家保險(xiǎn)企業(yè)開展了科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 然而各保險(xiǎn)企業(yè)并未充分認(rèn)知到科技保險(xiǎn)的特殊性， 仍然按照以往的 思路和傳統(tǒng)的經(jīng)營模式經(jīng)營科技保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)企業(yè)投入巨大人力、 物力、 財(cái)力開發(fā)的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種也很容易被競爭對手抄襲， 這也造成保險(xiǎn)企 業(yè)并不是很熱衷于新險(xiǎn)種的開發(fā)， 影響了他們開展科技保險(xiǎn)的積極性。

11、 此外，科技創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)性和風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制不夠決定了科技保險(xiǎn) 出險(xiǎn)率相對較高、賠付比例較大，造成了保險(xiǎn)企業(yè)盈利相當(dāng)有限。從長遠(yuǎn)來說，盈利不足也會(huì)影響保險(xiǎn)企業(yè)開展科技保險(xiǎn)的積極性， 也給保險(xiǎn)企業(yè)的政策運(yùn)營造成一定沖擊， 不利于科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù) 健康發(fā)展。224 科技創(chuàng)新型企業(yè)參保積極性不高自科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以來， 已有數(shù)以千計(jì)的科技創(chuàng)新型企業(yè)參與了科技保險(xiǎn)， 但這些參保企業(yè)在 為數(shù)眾多的科技創(chuàng)新型企業(yè)中僅僅是九牛一毛，參保比例任然很低。造成這一局面的主要原因如下一是科技保險(xiǎn)相對于其他險(xiǎn)種有 其特殊性和復(fù)雜性， 有關(guān)推進(jìn)部門對其宣傳仍不夠到位， 大多數(shù)科技 型企業(yè)對科技保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)； 二是政

12、府補(bǔ)貼力度不夠， 科技型 企業(yè)參保積極性不高； 三是科技保險(xiǎn)相對來說保費(fèi)較高， 出于降低企 業(yè)運(yùn)營成本等方面考慮， 很多科技型企業(yè)不得不忍痛割愛放棄科技保 險(xiǎn)投保。3 國內(nèi)科技保險(xiǎn)運(yùn)營模式從試點(diǎn)以來的情況來看，科技保險(xiǎn)需要 政府通過法規(guī)、 財(cái)稅等手段來推動(dòng)， 很大程度上科技保險(xiǎn)的運(yùn)行體系 都是靠行政手段來搭建的， 政府既可以對科技保險(xiǎn)進(jìn)行政策和產(chǎn)品供 給，也可以給予特定的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行支持， 可以說科技保險(xiǎn)具有 很強(qiáng)的政策性特征。依據(jù)政府參與程度，可以將科技保險(xiǎn)的運(yùn)行模式分為以下三種。31政府主辦兼政府經(jīng)營模式政府或者其輔助經(jīng)營機(jī)構(gòu)直接供給、 經(jīng)營科技保險(xiǎn)產(chǎn)品， 政府參與運(yùn)營， 采取自行經(jīng)營

13、或成立科技保險(xiǎn)企 業(yè)等機(jī)構(gòu)作為供給主體， 與保險(xiǎn)公司一起進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和 有效配置。這種政府既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員、 大包大攬的政府主辦兼政府經(jīng) 營模式，是政策性最強(qiáng)的一種科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式。32政府主辦 +商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營模式政府設(shè)計(jì)、開發(fā)科技保 險(xiǎn)產(chǎn)品，然后委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營。與此同時(shí)， 政府出臺(tái)相關(guān)的政策及制度， 引導(dǎo)科技型企業(yè)參與投 保，并委托有豐富經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營能力的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 統(tǒng)籌收取保費(fèi)和給予賠付、 承擔(dān)補(bǔ)貼資金及代辦費(fèi)用， 積余則存入準(zhǔn) 備金或交付政府。政府承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)， 代辦保險(xiǎn)公司只收取代辦費(fèi)用而不能享受其 他任何利益。因此，政府主辦 +商業(yè)

14、保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營模式雖然在一定程度上 實(shí)現(xiàn)了市場化運(yùn)作，但政府需要承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。33 政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)營模式保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)、開發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn) 品，然后按照市場機(jī)制進(jìn)行運(yùn)營， 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)。政府只需提供優(yōu)惠政策和財(cái)稅補(bǔ)貼， 并指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)合理設(shè)置險(xiǎn) 種和產(chǎn)品。在這種模式中，政府主要承擔(dān)設(shè)計(jì)、引導(dǎo)職責(zé)及提供政策支持； 保險(xiǎn)公司則通過和科技型企業(yè)之間的契約合同及價(jià)格信號等市場手 段，進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和有效配置；在此基礎(chǔ)上，以科技中介為依托，建立包括有關(guān)政府部門、科技型企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)等多方主體 參與的協(xié)調(diào)合作機(jī)制小組和多部門組成的監(jiān)管體系。 由此，在政府引導(dǎo)下，通過市場化運(yùn)作，實(shí)

15、現(xiàn)科技保險(xiǎn)市場的有 效配置，為科技型企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)， 也保證保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品供 給的積極性與有效性。這種模式是市場化程度最高的一種科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式， 對制度的 設(shè)計(jì)、市場環(huán)境等均提出較高的要求。4科技保險(xiǎn)推動(dòng)咸寧科技型企業(yè)發(fā)展的對策與建議基于咸寧經(jīng)濟(jì) 發(fā)展現(xiàn)狀，在咸寧科技保險(xiǎn)發(fā)展的初期，比較適合選擇政府主辦 +商 業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營的運(yùn)營模式；待科技保險(xiǎn)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期后， 再轉(zhuǎn)變?yōu)檎鲗?dǎo)下的市場運(yùn)營模式。與此同時(shí)， 地方政府要做好引導(dǎo)和服務(wù)保障工作， 搭建好科技型 企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間合作的橋梁，具體來說，政府、保險(xiǎn)公司、科技 型企業(yè)三者應(yīng)該做好以下工作。41 政府方面一方面，科技保險(xiǎn)的

16、發(fā)展必須遵循政府引導(dǎo)與市場 推動(dòng)相結(jié)合的原則，另一方面，作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，尤其在科技保 險(xiǎn)發(fā)展的初步階段， 政府作為科技保險(xiǎn)的主要推動(dòng)者， 對科技保險(xiǎn)的 發(fā)展起著不可或缺的推動(dòng)作用。411 營造良好的政策環(huán)境在制訂科技保險(xiǎn)的法律法規(guī)和促進(jìn)政策 時(shí)，應(yīng)從多方面、 多角度進(jìn)行考量，充分考慮科技保險(xiǎn)雙方的需求和 利益，在給予科技保險(xiǎn)參保企業(yè)一定補(bǔ)貼的同時(shí)， 采取多種手段進(jìn)一 步降低科技型企業(yè)參加科技保險(xiǎn)的參保成本。412 加強(qiáng)對科技保險(xiǎn)的宣傳力度對廣大科技型企業(yè)，咸寧政府要 通過制定完善的科技保險(xiǎn)制度及相關(guān)政策， 并加大宣傳力度、 知識(shí)普 及、政策普惠，提高科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對科技保險(xiǎn)的認(rèn)知度

17、， 進(jìn)而引導(dǎo)他們利用科技保險(xiǎn)這個(gè)平臺(tái)加大高科技產(chǎn)品研發(fā)、 生產(chǎn)力度 在科技保險(xiǎn)的起步階段， 選取例如經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)這類具有一定 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、 創(chuàng)新活動(dòng)比較活躍的地區(qū)進(jìn)行科技保險(xiǎn)試點(diǎn)； 當(dāng)條件成熟 后，再漸進(jìn)有序地將科技保險(xiǎn)推廣至全市。413 加大對金融機(jī)構(gòu)和科技型企業(yè)的補(bǔ)貼和扶持力度首先，可以 嘗試成立科技銀行，并對有潛力、有價(jià)值的科技創(chuàng)新項(xiàng)目，給予一定 的資金扶持或者補(bǔ)助，支持其創(chuàng)新發(fā)展。其次，設(shè)立優(yōu)惠政策對科技保險(xiǎn)雙方進(jìn)行支持， 為開展科技保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼， 為參與科技保險(xiǎn)的科技型企 業(yè)提供保費(fèi)補(bǔ)貼。最后，靈活認(rèn)定科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼門檻， 對一些未來發(fā)展?jié)摿Υ蟮?前不符合

18、認(rèn)定門檻的項(xiàng)目可適當(dāng)降低門檻。在財(cái)政狀況允許的情況下加大補(bǔ)貼力度， 提高科技型企業(yè)參保的 積極性，盡可能使中小型科技企業(yè)能夠參與其中。414鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與科技保險(xiǎn)我國科技保險(xiǎn)工作起步較晚， 缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)和充足的數(shù)據(jù)資料， 使得科技保險(xiǎn)公司在研發(fā)新險(xiǎn)種 并制定費(fèi)率時(shí)缺乏一定的參考依據(jù)和精算基礎(chǔ)， 因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司 在開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存在諸多顧慮。面對這種情況，政府可以對積極開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)給 予一定的優(yōu)惠待遇或者一定的榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)， 適當(dāng)對保險(xiǎn)公司的科技保險(xiǎn) 保費(fèi)收入予以財(cái)稅支持， 打消保險(xiǎn)公司的諸多顧慮， 進(jìn)而提高其開展 科技保險(xiǎn)的積極性。42 保險(xiǎn)公司方面保險(xiǎn)公司在科技保險(xiǎn)

19、業(yè)務(wù)開展過程中的作用不 言而喻，與此同時(shí)， 科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展也必定為保險(xiǎn)公司帶來更多 的保費(fèi)收入。隨著科技保險(xiǎn)工作的不斷深入，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。421明確發(fā)展思路針對科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律及其對保險(xiǎn)的特殊需 求，首先，科技保險(xiǎn)公司要積極研發(fā)適合科技型企業(yè)的新險(xiǎn)種，為科 技型企業(yè)在科技產(chǎn)品研發(fā)、人才引進(jìn)、科技設(shè)備、市場拓展等方面開 發(fā)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理方案， 有效緩解企業(yè)面臨的科技創(chuàng)新窘境， 提高 其科技創(chuàng)新力；其次，收集各類科技型企業(yè)各發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)， 形成數(shù)據(jù)庫，為科技創(chuàng)新型企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供有效參考； 最后，保證在出險(xiǎn)后及時(shí)向企業(yè)賠付， 為科技型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的 服務(wù)

20、，吸引科技型企業(yè)投保，增強(qiáng)自身核心競爭力。422合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必然意味著累積了大量 的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須采取有力措施來轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)， 避免因過大的 賠付量對企業(yè)運(yùn)營造成沖擊。除了壯大保險(xiǎn)公司自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力外， 一方面可以積極設(shè)立專營科 技風(fēng)險(xiǎn)的科技保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司， 另一方面可以將科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 證券化，開發(fā)科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)， 確?？萍急ｋU(xiǎn)持續(xù) 發(fā)展。423 規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)任何事物發(fā)展都有兩面性，科技保險(xiǎn)的飛速發(fā) 展拓展了保險(xiǎn)企業(yè)市場的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因科技保險(xiǎn)的產(chǎn)生， 一些科技型企業(yè)一味投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目， 并對這些項(xiàng)目進(jìn)行投保， 由于保險(xiǎn)企業(yè)對這些

21、項(xiàng)目并不十分了解， 缺 乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)評估資料，形成了道德風(fēng)險(xiǎn)。為防止這種道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 一方面保險(xiǎn)公司要充分完善科技保 險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估體系， 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)； 另一方面要對科技保險(xiǎn)的承保模式進(jìn)行 創(chuàng)新，嘗試著與誠信好的科技型企業(yè)建立一種長期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān) 系，避免因信息不對稱形成的道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。424強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)一方面加強(qiáng)與咸寧科技銀行等單位聯(lián)手，加強(qiáng) 與投融資機(jī)構(gòu)聯(lián)系， 既開發(fā)出適合科技型企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 又開發(fā)出 適合投融資的金融產(chǎn)品；另一方面，做好產(chǎn)品跟蹤服務(wù)工作，對于有 潛力的項(xiàng)目， 保險(xiǎn)公司可以幫助其搭建與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系橋梁， 幫助 科技型企業(yè)取得銀行信貸等資金，提高科技型企業(yè)投資成功率

22、。此外，要組建過硬的專家團(tuán)隊(duì)， 人才是科技保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素， 能夠?yàn)榭萍急ｋU(xiǎn)的長期穩(wěn)定發(fā)展提供必要的智力支撐。一方面，科技保險(xiǎn)的工作內(nèi)容要求其專業(yè)人才不僅需要具備過硬 的保險(xiǎn)專業(yè)技能， 而且還要具備一定的高新技術(shù)專業(yè)知識(shí)及英語水平； 另一方面， 科技保險(xiǎn)工作的開展由多個(gè)程序構(gòu)成， 需要團(tuán)隊(duì)的共同參 與，因此，具有高度工作熱情、團(tuán)隊(duì)精神和責(zé)任感的保險(xiǎn)專家團(tuán)隊(duì)是 推動(dòng)科技保險(xiǎn)向縱深發(fā)展的必要前提。43 科技型企業(yè)方面科技型企業(yè)首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想，充分認(rèn)識(shí)到 科技保險(xiǎn)化解和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用，積極參與科技保險(xiǎn)；其次，要充分 了解政府的支持政策，積極營造條件爭取得到政府保費(fèi)支持， 降低投 保成本；最后，科

23、技型企業(yè)要結(jié)合自身實(shí)際需求選擇合適的險(xiǎn)種進(jìn)行 投保，通過辦理科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)以最小的成本獲得最大程度的風(fēng)險(xiǎn) 保障。作者蔡青青單位湖北科技學(xué)院本 word 為可編輯版本，以下內(nèi)容若不需要請刪除后使用，謝謝您的理解 篇一：重癥肺炎的診斷標(biāo)準(zhǔn)及治療重癥肺炎 【概述】肺炎是嚴(yán)重危害人類健康的一種疾病，占感染性疾病中死亡率之首， 在人類總 死亡率中排第 56 位。重癥肺炎除具有肺炎常見呼吸系統(tǒng)癥狀外 , 尚有呼吸衰竭和其他系統(tǒng) 明顯受累的表現(xiàn) , 既可發(fā)生于社區(qū)獲得性肺炎 (community -acquired pneumonia, CAP), 亦可發(fā) 生于醫(yī)院獲得性肺炎 (hospital acqu

24、ired pneumonia, HAP)。在HAP中以重癥監(jiān)護(hù)病房(intensive care unit ,ICU)內(nèi)獲得的肺炎、 呼吸機(jī)相關(guān)肺炎(ventilator associated pneumonia ,VAP)和健康護(hù) 理(醫(yī)療)相關(guān)性肺炎(health care -associated pneumonia ,HCAP)更為常見。免疫抑制宿主發(fā) 生的肺炎亦常包括其中。 重癥肺炎死亡率高，在過去的幾十年中已成為一個(gè)獨(dú)立的臨床綜合 征，在流行病學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)因素和結(jié)局方面有其獨(dú)特的特征， 需要一個(gè)獨(dú)特的臨床處理路徑和初 始的抗生素治療。重癥肺炎患者可從ICU綜合治療中獲益。臨床各科都可能會(huì)

25、遇到重癥肺炎 患者。在急診科門診最常遇到的是社區(qū)獲得性重癥肺炎。 本章重點(diǎn)介紹重癥社區(qū)獲得性肺炎。 對重癥院內(nèi)獲得性肺炎只做簡要介紹。【診斷】首先需明確肺炎的診斷。 CAP 是指在醫(yī)院外罹患的感染性肺實(shí)質(zhì)(含肺泡壁即廣義上的肺間質(zhì) ) 炎癥 ,包括具有明確潛伏期的病原體感染而在入院后平均潛伏期內(nèi)發(fā)病的 肺炎。簡單地講 ,是住院 48 小時(shí)以內(nèi)及住院前出現(xiàn)的肺部炎癥。 CAP 臨床診斷依據(jù)包括 : 新近出現(xiàn)的咳嗽、咳痰,或原有呼吸道疾病癥狀加重，并出現(xiàn)膿性痰；伴或不伴胸痛。 發(fā)熱。 肺實(shí)變體征和(或)濕性啰音。WBC 1099 X 10 / L或重癥肺炎通常被認(rèn)為是需要收入ICU的肺炎。關(guān)于重癥

26、肺炎尚未有公認(rèn)的定義。在中華醫(yī)學(xué)會(huì)呼吸病學(xué)分會(huì)公布的 CAP 診斷和治療指南中將下列癥征列為重癥 肺炎的表現(xiàn)：意識(shí)障礙；呼吸頻率30次/minPaO25d、機(jī)械通氣4d)和存在高危因 素者 , 即使不完全符合重癥肺炎規(guī)定標(biāo)準(zhǔn) , 亦視為重癥。美國胸科學(xué)會(huì) (ATS) 2001 年對重癥肺炎的診斷標(biāo)準(zhǔn)：主要診斷標(biāo)準(zhǔn) 需要機(jī)械通氣 ； 入院48h內(nèi)肺部病變擴(kuò)大 50%;少尿(每日177卩mol/L( 2mg/dl)。次要標(biāo)準(zhǔn)：呼吸 頻率30次/min;PaO2/FiO2 2007年 ATS 和美國感染病學(xué)會(huì) （ IDSA） 制訂了新的社區(qū)獲得性肺炎治 療指南，對重癥社區(qū)獲得性肺炎的診斷標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了新

27、的修正。主要標(biāo)準(zhǔn)： 需要?jiǎng)?chuàng)傷性 機(jī)械通氣 需要應(yīng)用升壓藥物的膿毒性血癥休克。 次要標(biāo)準(zhǔn)包括： 呼吸頻率30次/min; 氧合指數(shù)（PaO2/FiO2） 20 mg/dL） 白細(xì)胞減少癥（WBC計(jì)數(shù)v 4X 109 /L） 血小板減少癥（血小板計(jì)數(shù)v100 X 10gL） 體溫降低（中心體溫v 36 C） 低血壓需要液體復(fù)蘇。符合 1 條主要標(biāo)準(zhǔn)，或至少 3項(xiàng)次要標(biāo)準(zhǔn)可診斷。重癥醫(yī)院獲得性肺炎（SHAP的定義與SCAP相近。2005年ATS和美國感染病學(xué)會(huì)（IDSA） 制訂了成人 HAP, VAP, HCAP 處理指南。指南中界定了 HCAP 的病人范圍 : 在 90d 內(nèi)因急 性感染曾住院2d

28、;居住在醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)；最近接受過靜脈抗生素治療、化療或者30d內(nèi)有感染傷口治療；住過一家醫(yī)院或進(jìn)行過透析治療。因?yàn)镠CAP患者往往需要應(yīng)用針對多重耐藥（MDR）病原菌的抗菌藥物治療，故將其列入HAP和VAP的范疇內(nèi)?！九R床表現(xiàn)】重癥肺炎可急性起病，部分病人除了發(fā)熱、咳嗽、咳痰、呼吸困難等呼 吸系統(tǒng)癥狀外，可在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)意識(shí)障礙、 休克、腎功能不全、肝功能不全等其他系統(tǒng)表 現(xiàn)。少部分病人甚至可沒有典型的呼吸系統(tǒng)癥狀， 容易引起誤診。也可起病時(shí)較輕，病情逐 步惡化，最終達(dá)到重癥肺炎的標(biāo)準(zhǔn)。在急診門診遇到的主要是重癥CAP患者，部分是HCAP患者。重癥 CAP 的最常見的致病病原體有：肺炎鏈球菌、

29、金黃色葡萄球菌、軍團(tuán)菌、革蘭 氏陰性桿菌、流感嗜血桿菌等，其臨床表現(xiàn)簡述如下：肺炎鏈球菌為重癥 CAP最常見的病原體，占30%70%。呼吸系統(tǒng)防御功能損傷（酒 精中毒、抽搐和昏迷）可是咽喉部大量含有肺炎鏈球菌的分泌物吸入到下呼吸道。病毒感染和吸煙可造成纖毛運(yùn)動(dòng)受損， 導(dǎo)致局部防御功能下降。 充血性心衰也為細(xì)菌性肺炎的先兆因 素。脾切除或脾功能亢進(jìn)的病人可發(fā)生暴發(fā)性的肺炎鏈球菌肺炎。多發(fā)性骨髓瘤、低丙種球蛋白血癥或慢性淋巴細(xì)胞白血病等疾病均為肺炎鏈球菌感染的重要危險(xiǎn)因素。典型的肺炎鏈球菌肺炎表現(xiàn)為肺實(shí)變、寒戰(zhàn)，體溫大于39.4 C,多汗和胸膜痛疼，多見于原先健康的年輕 人。而老年人中肺炎鏈球菌的

30、臨床表現(xiàn)隱匿， 常缺乏典型的臨床癥狀和體征。 典型的肺炎鏈 球菌肺炎的胸部X線表現(xiàn)為肺葉、肺段的實(shí)變。肺葉、肺段的實(shí)變的病人易合并菌血癥。肺 炎鏈球菌合并菌血癥的死亡率為30%70%，比無菌血癥者高 9 倍。金葡菌肺炎 為重癥CAP的一個(gè)重要病原體。 在流行性感冒時(shí)期，CAP中金葡菌的發(fā) 生率可高達(dá) 25%，約 50%的病例有某種基礎(chǔ)疾病的存在。呼吸困難和低氧血癥較普遍， 死亡率為64%。胸部X線檢查常見密度增高的實(shí)變影。常出現(xiàn)空腔，可見肺氣囊，病變變化較快，常伴發(fā)肺膿腫和膿胸。 MRSA（耐甲氧西林金葡菌）為 CAP中較少見的病原菌，但一旦明確 診斷，則應(yīng)選用萬古霉素治療。革蘭氏陰性菌 CA

31、P重癥CAP中革蘭氏陰性菌感染約占 20%,病原菌包括肺炎克雷白 桿菌、不動(dòng)感菌屬、變形桿菌和沙雷菌屬等。肺炎克雷白桿菌所致的CAP約占1%5%,但其臨床過程較為危重。 易發(fā)生于酗酒者、慢性呼吸系統(tǒng)疾病病人和衰弱者， 表現(xiàn)為明顯的中 毒癥狀。胸部 X 線的典型表現(xiàn)為右上葉的濃密浸潤陰影、邊緣清楚，早期可有膿腫的形成。 死亡率高達(dá) 40%50%。非典型病原體 在CAP中非典型病原體所致者占 3%40%。大多數(shù)研究顯示肺炎支原 體在非典型病原體所致 CAP中占首位，在成人中占 2%30%,肺炎衣原體占6%22%,嗜肺軍團(tuán)菌占2%15%。但是肺炎衣原體感染所致的CAP,其臨床表現(xiàn)相對較輕，死亡率較低

32、。肺炎衣原體可表現(xiàn)為咽痛、聲嘶、頭痛等重要的非肺部癥狀，其 他可有鼻竇炎、氣道反應(yīng)性疾病及膿胸。 肺炎衣原體可與其他病原菌發(fā)生共同感染, 特 別是肺炎鏈球菌。老年人肺炎衣原體肺炎的癥狀較重, 有時(shí)可為致死性的。肺炎衣原體培養(yǎng)、 DNA檢測、PCR血清學(xué)（微熒光免疫抗體檢測）可提示肺炎衣原體感染的存在。軍團(tuán)菌肺 炎占重癥CAP病例的12%23%,僅次于肺炎鏈球菌，多見于男性、年邁、體衰和抽煙者，原患有心肺疾病、 糖尿病和腎功能衰竭者患軍團(tuán)菌肺炎的危險(xiǎn)性增加。 軍團(tuán)菌肺炎的潛伏期 為 210 天。病人有短暫的不適、發(fā)熱、寒戰(zhàn)和間斷的干咳。肌痛常很明顯，胸痛的發(fā)生率 為 33%,呼吸困難為 60%。

33、胃腸道癥狀表現(xiàn)顯著，惡心和腹痛多見，33%的病人有腹瀉。不少病人還有肺外癥狀， 急性的精神神志變化、急性腎功能衰竭和黃疸等。 偶有橫紋肌炎、 心肌 炎、心包炎、腎小球腎炎、血栓性血小板減少性紫癜。50%的病例有低鈉血癥，此項(xiàng)檢查有助于軍團(tuán)菌肺炎的診斷和鑒別診斷。軍團(tuán)菌肺炎的胸部X線表現(xiàn)特征為肺泡型、斑片狀、肺葉或肺段狀分布或彌漫性肺浸潤。有時(shí)難以與ARDS區(qū)別。胸腔積液相對較多。此外，20%40%的病人可發(fā)生進(jìn)行性呼吸衰竭，約15%以上的病例需機(jī)械通氣。流感嗜血桿菌肺炎 約占CAP病例的8%20%,老年人和 COPD病人常為高危人群。 流感嗜血桿菌肺炎發(fā)病前多有上呼吸道感染的病史， 起病可急可

34、慢， 急性發(fā)病者有發(fā)熱、 咳 嗽、咳痰。 COPD 病人起病較為緩慢，表現(xiàn)為原有的咳嗽癥狀加重。嬰幼兒肺炎多較急重， 臨床上有高熱、 驚厥、呼吸急促和紫紺， 有時(shí)發(fā)生呼吸衰竭。 聽診可聞及散在的或局限的干、 濕性羅音， 但大片實(shí)變體征者少見。 胸部 X 線表現(xiàn)為支氣管肺炎， 約 1/4 呈肺葉或肺段實(shí)變 影，很少有肺膿腫或膿胸形成?？ㄊ湘咦酉x肺炎（PCP PCP僅發(fā)生于細(xì)胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一種重要的肺炎，特別是HIV感染的病人。PCP常常是診斷AIDS的依據(jù)。PCP的臨床特征性表現(xiàn)有干 咳、發(fā)熱和在幾周內(nèi)逐漸進(jìn)展的呼吸困難。病人肺部癥狀出現(xiàn)的平均時(shí)間為4周，PCP相對進(jìn)展緩慢可區(qū)別

35、于普通細(xì)菌性肺炎。PCP的試驗(yàn)室檢查異常包括：淋巴細(xì)胞減少，CD4淋巴細(xì)胞減少，低氧血癥，胸部 X 線片顯示雙側(cè)間質(zhì)浸潤，有高度特征的 “毛玻璃 ”樣表現(xiàn)。但 30%的胸片可無明顯異常。PCP為唯一有假陰性胸片表現(xiàn)的肺炎。【輔助檢查】1.病原學(xué)： 診斷方法 包括血培養(yǎng)、 痰革蘭氏染色和培養(yǎng)、血清學(xué)檢查、胸水培養(yǎng)、支氣管吸出 物培養(yǎng)、或肺炎鏈球菌和軍團(tuán)菌抗原的快速診斷技術(shù)。此外，可以考慮侵入性檢查，包括經(jīng)皮肺穿刺活檢、經(jīng)過防污染毛刷（PSB經(jīng)過支氣管鏡檢查或支氣管肺泡灌洗（BAL）。 血培養(yǎng) 一般在發(fā)熱初期采集，如已用抗菌藥物治療，則在下次用藥前采集。采樣以無菌法靜脈穿刺，防止污染。成人每次1020ml，嬰兒和兒童 0.55ml。血液置于無菌培養(yǎng)瓶中送檢。 24小時(shí)內(nèi)采血標(biāo)本 3次，并在不同部位采集可提高血培養(yǎng)的陽性率。在大規(guī)模的非選擇性的因 CAP 住院的病人中，抗生素