破解中小企業(yè)銀行難題

1、破解中小企業(yè)銀行融資難題論文導讀：近年來，我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，截至2009年9月末，按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標準測算，中小企業(yè)達1023.1萬戶，超過企業(yè)總戶數(shù)的90%。相信這一天到來的時候，中小企業(yè)銀行融資的難題將會迎刃而解。關鍵詞：中小企業(yè)，銀行融資近年來，我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，截至2009年9月末，按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標準測算，中小企業(yè)達1023.1萬戶，超過企業(yè)總戶數(shù)的90%。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值已經(jīng)相當于國內生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中所扮演的角色日益重要。但與之矛盾的是，地位越

2、來越重要的中小企業(yè)在發(fā)展過程中卻始終面臨著一個難以逾越的難題融資難。究其原因不外乎是由于規(guī)模小，競爭力相對來說比較弱，抗系統(tǒng)性風險能力差，特別是有效抵押資產(chǎn)少；相對于大企業(yè)來說，信息又不透明，所以所謂的融資難的問題始終沒有得到有效的解決。反映到具體層面，由于受限于我國金融環(huán)境，中小企業(yè)的融資渠道比較單一，仍然主要依賴于銀行貸款。科技論文。但融資渠道的問題涉及到我國金融體制的改革，并非一朝一夕就可以解決，因此解決融資難的一個有效途徑就是要解決銀行貸款難。一、中小企業(yè)貸款難的成因分析由于我國中小企業(yè)大多數(shù)屬于民營企業(yè)，其經(jīng)營管理水平、信息披露程度等，均與大型企業(yè)存在很大的差距，而商業(yè)銀行長期以來的

3、信貸管理模式都是按照大企業(yè)的情況制定的，因此雙方在需求上存在著一定的差距，大體上說來可以歸結為以下幾個方面的矛盾。矛盾之一表現(xiàn)在雙方節(jié)奏不同，動作不合拍。我國商業(yè)銀行眾多，但其信貸流程基本雷同，一家企業(yè)從申請貸款到貸款發(fā)放到位，一般會經(jīng)歷下面幾個階段：1、企業(yè)提出貸款申請2、銀行客戶經(jīng)理進行盡職調查3、企業(yè)資料及盡職調查報告提交風險審查部門評審4、銀行審貸會評議5、落實抵、質押，擔保等保證措施6、貸款發(fā)放雖然目前各家商業(yè)銀行都紛紛成立了專門的中小企業(yè)專營機構，但所采用的信貸流程與大型企業(yè)信貸并沒有差異，往往一筆貸款從申請到發(fā)放到位要經(jīng)歷一個月以上的時間，而中小企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”等特

4、點，一個月的時間往往就錯過了最佳商機。因此傳統(tǒng)的大企業(yè)信貸審查模式很難適應小企業(yè)需求。矛盾之二表現(xiàn)在貸款評審之中，按照商業(yè)銀行的習慣性做法，以及各自的信用等級評定標準，評定一筆貸款是否可以發(fā)放，主要依賴于通過企業(yè)報表數(shù)據(jù)所反映的現(xiàn)金流情況，這一做法對于大型企業(yè)來講本無可厚非，但對于眾多的中小企業(yè)卻往往會造成致命的打擊。科技論文。出于各種各樣的原因，中小企業(yè)的報表所顯示的資產(chǎn)數(shù)量和銷售收入、利潤總額等重要數(shù)據(jù)一般都會少于實際情況，造成報表很“不好看”，而實際上企業(yè)經(jīng)營情況是蒸蒸日上，企業(yè)老板也是掙得盆滿缽滿。這種情況如果沒有深入企業(yè)實地調研就沒有辦法搞清楚，而就目前各家商業(yè)銀行的人員配備情況看，

5、也只能做到以分析財務狀況為主要依據(jù)，很難有足夠的人手去實際考察企業(yè)的經(jīng)營情況，因此也就造成大量的貸款要求被否決，而銀行也就坐失了此類優(yōu)質客戶。矛盾之三表現(xiàn)在中小企業(yè)信貸貸后管理困難。對于發(fā)放的中小企業(yè)貸款，由于其企業(yè)大多管理水平不高，特別是財務管理不規(guī)范，公司、個人賬務混記，因此造成銀行在信貸資金使用、經(jīng)營情況監(jiān)控等方面的貸后管理上存在困難，其貸后管理難度要遠遠大于所發(fā)放的大企業(yè)貸款，經(jīng)常出現(xiàn)不能及時發(fā)現(xiàn)風險，導致最終形成不良資產(chǎn)情況。這也是各個商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸列為高風險業(yè)務的重要原因之一。二、解決中小企業(yè)融資難的關鍵1、建立適合中小企業(yè)特點的信貸管理方式目前，各個商業(yè)銀行都已經(jīng)成立了自

6、己的中小企業(yè)專營機構，比如中小企業(yè)信貸中心、中小企業(yè)事業(yè)部等。但是包括貸款評審、盈利模式等適應于中小企業(yè)信貸的獨立的信貸管理方式還沒有完全成型。對于中小企業(yè)信貸評審來講，由于其規(guī)模小，經(jīng)營靈活性高，而信息的透明度又比較低。因此一套完善的專門面向中小企業(yè)的信用評級體系、信貸評審方法應當更強調財務之外因素。銀監(jiān)會主席劉明康就曾多次提出對中小企業(yè)要綜合考慮“人品、產(chǎn)品、抵押品” ，充分考察“電表、水表、報關單表”等非傳統(tǒng)的評審信息?？萍颊撐?。也就是說在主觀上要關注企業(yè)管理者的個人素質、從事經(jīng)營的時間長短、業(yè)界口碑等非典型信息；在企業(yè)客觀經(jīng)營情況上，可以從“兩表一單”入手考察，因為機器是不會說謊話的，

7、工廠的生產(chǎn)如果是有效率的，并且是發(fā)展的，它的變化會在它的電表和水表中體現(xiàn)出來；如果它是出口企業(yè)，從海關的報關單表就可以看得出真實情況。以銀行的傳統(tǒng)盈利模式來看，中小企業(yè)單戶貸款金額小，人力投入大，銀行利潤低。但從另一個角度看，銀行在與中小企業(yè)的談判中始終處于主導地位，擁有更多的話語權，這樣一來一方面可以通過適當提高貸款定價的方式獲得較高的利息收入；另一方面還可以通過與零售業(yè)務進行聯(lián)動，帶動儲蓄業(yè)務以及銀行卡、理財、基金代銷、代發(fā)工資等中間業(yè)務的發(fā)展，而這些中間業(yè)務所帶來的收入增長恰恰是各家銀行所積極推進的“轉變盈利模式”的重要基礎。因此，只要能夠深入挖掘，其綜合收益水平還是相當有吸引力的。當然

8、除了銀行系統(tǒng)自身的努力外，各級監(jiān)管機構也需要給予中小企業(yè)信貸更多的扶植政策。比如在控制信貸總體規(guī)模的時候，向額度中小企業(yè)貸款傾斜；在不良率考核中，降低中小企業(yè)不良貸款的權重；在強化信息披露上，進一步完善中小企業(yè)信用檔案庫，完善信息服務功能，積極推進中小企業(yè)信用體系建設。2、開展適合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動目前，各家銀行已經(jīng)意識到傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)日新月異的需求變化，只有圍繞市場，以客戶為中心，不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能留住更多的客戶，也為銀行創(chuàng)造更多的價值。在這一經(jīng)營理念的指導下，各家銀行著力開發(fā)了一批中小企業(yè)融資特色產(chǎn)品。例如建設銀行推出的“供應鏈融資”， 依托有進出

9、口業(yè)務且資信狀況優(yōu)秀的目標核心企業(yè)，通過對其上游供應商或下游分銷商（統(tǒng)稱衛(wèi)星企業(yè)）的物流、信息流、應收/應付賬款資金流的掌控和對核心企業(yè)的信用捆綁，綜合衛(wèi)星企業(yè)和核心企業(yè)的整體風險承擔能力，為核心企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)提供一攬子供應鏈融資服務的貿易融資授信服務。民生銀行也針對中小企業(yè)開發(fā)出8大特色融資產(chǎn)品：易捷貸、組合貸、聯(lián)保貸、循環(huán)貸、動產(chǎn)貸、訂單貸、法人按揭、中小企業(yè)e管家。其中，易捷貸為有標準抵押的中小企業(yè)設計；組合貸通過多種組合方式靈活搭配，最高可給予抵押物價值150%的授信額度；聯(lián)保貸為有產(chǎn)業(yè)集團特性而暫時無標準抵押的企業(yè)設計；循環(huán)貸授信期限最長可達三年，解決長期資金不足的難題；動產(chǎn)貸通過動

10、產(chǎn)或貨權做質押；訂單貸通過訂單做質押；法人按揭為購置廠房、倉庫、辦公樓的企業(yè)提供最長7年的融資支持；中小企業(yè)e管家為中小企業(yè)客戶足不出戶辦理絕大部分銀行業(yè)務。除此以外，多家銀行還嘗試了貸款保證方式上的創(chuàng)新，比如商標權、專利權質押貸款，這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出打破了傳統(tǒng)信貸以實物抵質押進行擔保的模式，為企業(yè)盤活了無形資產(chǎn)，使得一批沒有實物資產(chǎn)或實物資產(chǎn)不足的企業(yè)，特別是高新技術企業(yè)獲得了銀行信貸資金支持。這些業(yè)務品種的推出，為一批中小企業(yè)解決了問題，但還遠遠不能滿足市場的要求，創(chuàng)新仍然是一個永恒的話題。3、加強銀行與其他機構的合作銀行在加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的同時，也應加強與其他機構的合作。科技論文。比

11、如說跟政府、稅務、工商，以及行業(yè)協(xié)會、商會，由于這些機構具有各自的專業(yè)性，與其聯(lián)合對中小企業(yè)進行分析可以更準確的掌握信息，減少信息的不對稱，找準解決問題的發(fā)力點，從而有效的減輕銀行的工作強度并進一步降低信貸風險?？萍颊撐摹Ｔ诖朔矫?，有些銀行已經(jīng)開始了嘗試，比如大連銀行與天津市科委合作為科技型中小企業(yè)發(fā)放批量貸款、與冷凍產(chǎn)品市場合作發(fā)放的商戶聯(lián)保貸款；浦發(fā)銀行與安邦財產(chǎn)保險股份有限公司進行的企業(yè)短期貸款履約保證保險合作等等。4、盡快提高中小企業(yè)的管理水平任何問題都具有兩面性，中小企業(yè)的融資難問題也不例外，除了出資方的原因以外，中小企業(yè)自身存在的問題也不容忽視。中小企業(yè)的特點是機制靈活，但是公司的治理不規(guī)范。它可能擁有優(yōu)秀的研發(fā)團隊，可能有很多專利成果，但是往往經(jīng)營歷史比較短，沒有完整的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和相對穩(wěn)定的市場份額。財務管理上也不規(guī)范，信息透明度比較低。這對商業(yè)銀行來講就會形成比較大的風險和比較高的違約率。所以作為改善中小企業(yè)銀行貸款難的一個基礎前提，應該重點在規(guī)范企業(yè)自身上下工夫，要從法律層面規(guī)范企業(yè)的公司治理，要采用標準化的財務會計制度。在實踐中，各家商業(yè)銀行已經(jīng)開始行動，從產(chǎn)品研發(fā)、評級和審批、管理機制等多方面入手，著力創(chuàng)新，開始了在中小企業(yè)業(yè)務