對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

1、對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告 近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于組織開(kāi)展促進(jìn)農(nóng)民增收改革和政策措 施調(diào)研的工作要求，圍繞 * 市農(nóng)村信用社如何深化農(nóng)村信用社改革， 采取措施切實(shí)可行的政策措施，擴(kuò)大信貸投入，支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā) 展的情況進(jìn)行了一次專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研。 通過(guò)調(diào)查， * 市農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù) “三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以支農(nóng)為己 任，靠支農(nóng)求發(fā)展，把服務(wù)“三農(nóng)”作為實(shí)踐“三個(gè)代表”的出發(fā)點(diǎn) 和落腳點(diǎn)，不斷擴(kuò)大支農(nóng)資金規(guī)模，提高支農(nóng)工作水平，充分發(fā)揮了 農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用， 為儀征市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民 收入的提高做出了積極貢獻(xiàn)。一、信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀地處兩省三市交

2、界的 * 是一個(gè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的小型城市， 現(xiàn) 有農(nóng)戶總數(shù) * 萬(wàn)戶，其中有效農(nóng)戶 * 萬(wàn)戶，種植面積 * 萬(wàn)公頃， 養(yǎng)殖面積 * 萬(wàn)公頃。 * 聯(lián)社承擔(dān)為全市 * 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 * 多萬(wàn)農(nóng)業(yè)人口 的全方位的金融服務(wù)職能。 截止* 年* 月，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存 款余額達(dá)*億元，比XX年實(shí)行統(tǒng)一法人改革以來(lái)增加了 *億元； 各項(xiàng)貸款余額為*億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)*億元，分別比XX 年末增加了 * 億元和 * 億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比例達(dá)到 *% 。三年來(lái)累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款 * 億元，農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng) 貸款所占市場(chǎng)份額達(dá)到 *% ，顯現(xiàn)了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地 位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社

3、評(píng)為“全省支農(nóng)先進(jìn)單位” 。、重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)， 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng) 是農(nóng)村信用社信貸支持的方向和重點(diǎn)。 * 聯(lián)社根據(jù)市委、 市政府關(guān)于 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā) 展戰(zhàn)略，結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)， 用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)因地制宜地開(kāi)展產(chǎn)業(yè)化、 規(guī)?；?jīng)營(yíng)， 近年來(lái)累計(jì)投放 農(nóng)副業(yè)貸款 * 億元，重點(diǎn)支持了一批品質(zhì)好、效益高、能發(fā)揮地方資 源優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展。 * 市* 鄉(xiāng)素有種植茶葉、 林果 的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒(méi)有形成規(guī)模， 信用社

4、在深入調(diào)查 的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款 * 多萬(wàn)元，拓植茶園 * 畝，經(jīng)濟(jì)林果 * 畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之 鄉(xiāng)”。轄內(nèi)* 信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，每年投 放 * 多萬(wàn)元信貸資金， 支持一批個(gè)體產(chǎn)席大戶生產(chǎn)藺草席、 榻榻米 等高檔草席產(chǎn)品， 擴(kuò)大種植席草 * 畝，帶動(dòng)了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對(duì)產(chǎn) 品結(jié)構(gòu)的調(diào)整， *鎮(zhèn)已成為全國(guó)三大草席生產(chǎn)基地之一。 轄內(nèi)* 信用 社則利用小額農(nóng)貸“小而靈”的特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的 優(yōu)勢(shì)，每年投入信貸資金 * 萬(wàn)元，引導(dǎo)和支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)殖菜鵝， 目前該鎮(zhèn)形成了年產(chǎn) * 萬(wàn)只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產(chǎn)企業(yè) 落戶

5、* ，形成了以“公司農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。此 外，* 市中山區(qū)的茶葉生產(chǎn)和雨花石加工業(yè)、 中后山區(qū)的食品加工業(yè)、 * 地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的形成， 農(nóng)村信用社投放了 大量信貸資金，給予了積極支持、大力支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展正成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要增長(zhǎng) 點(diǎn)，支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)已成為金融業(yè)弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)、 強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)的新亮 點(diǎn)。對(duì)此， * 聯(lián)社及時(shí)調(diào)整信貸定位，不斷加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的信貸支 持力度，提出了“全面占領(lǐng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)”的響亮口號(hào)，要求農(nóng)民群 眾走到哪里，服務(wù)陣地就拓展到哪里，服務(wù)“三農(nóng)”的工作就做到哪 里。全市信貸人

6、員克服對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況了解難、 貸款額度掌握難 和還貸措施落實(shí)難等方面的困難， 深入實(shí)際， 對(duì)轄內(nèi)所有私營(yíng)個(gè)體經(jīng) 濟(jì)大戶逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底， 建立了私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)檔案， 掌握了個(gè)私經(jīng) 濟(jì)的規(guī)律和特點(diǎn)， 對(duì)效益好、 有發(fā)展前景的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)給予了大力 支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。 * 鎮(zhèn)的 * 有限公司在信用 社先后投入近千萬(wàn)元的大力扶持下， 該公司得到了迅速發(fā)展， 經(jīng)濟(jì)效 益良好， 不僅解決了周邊地區(qū) 420 名農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題， 職 工平均年收入超過(guò) * 元，而且每年向國(guó)家上繳稅款百萬(wàn)元。 據(jù)統(tǒng)計(jì)， 近年來(lái)* 聯(lián)社累計(jì)發(fā)放個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款 * 億元，其中，農(nóng)村個(gè)私貸款 近* 億元，

7、重點(diǎn)支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿(mào)易、食品 加工等一批龍頭企業(yè)， 極大調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展個(gè)私經(jīng)濟(jì)的積極 性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了積極作用。、積極推行和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款， 解決普通農(nóng)戶貸款難問(wèn) 題。近年來(lái)， * 市委、市政府積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民圍繞市場(chǎng)需求，大力 發(fā)展種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)， 廣大農(nóng)民對(duì)資金的需求出現(xiàn) 新的特點(diǎn)，迫切需要農(nóng)村信用社提供方便快捷的貸款方式。對(duì)此， * 聯(lián)社在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上， 率先在* 地區(qū)開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸 款業(yè)務(wù)，主要解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中急需小額資金購(gòu)肥料、購(gòu)農(nóng)藥、 修農(nóng)機(jī)等實(shí)際困難，農(nóng)戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡(jiǎn)便，無(wú)

8、 需擔(dān)保。 九九年初聯(lián)社在轄區(qū)全面推行了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)， 對(duì)凡從事農(nóng) 副業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款均予積極主動(dòng)支持， 重點(diǎn)幫助經(jīng)濟(jì)困難、 還 款能力弱的貧困農(nóng)戶解決貸款難問(wèn)題。 2002 年，* 聯(lián)社結(jié)合推廣農(nóng) 戶小額信用貸款、 創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)， 把推廣小額農(nóng)貸工作推向 高潮，進(jìn)一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴(kuò)大小額信貸服務(wù)面， 使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)走上了日趨規(guī)范的軌道， 被廣大農(nóng)戶譽(yù)為看 得見(jiàn)的“三個(gè)代表”。截止 * 年末，全市農(nóng)村信用社共建立農(nóng)戶經(jīng) 濟(jì)檔案 * 戶，占有效農(nóng)戶的 100%，評(píng)定“信用戶” * 戶，核 發(fā)“信用戶證” * 戶，占已評(píng)級(jí)農(nóng)戶的 70%，全市有效農(nóng)戶中已 有一半

9、以上的農(nóng)戶擁有“信用戶證” ；評(píng)定“信用村” * 個(gè)，占全市 行政村數(shù)的 58%；評(píng)定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） ”*個(gè)，占* 大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 數(shù)的 64%。全轄信用社發(fā)放貸款農(nóng)戶數(shù)達(dá) * 戶，其中農(nóng)戶小額信 用貸款戶數(shù)為 * 戶，貸款余額為 * 萬(wàn)元。自開(kāi)辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù) 以來(lái)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 * 億元，惠及* 萬(wàn)農(nóng)戶，走出了一 條“政府滿意、農(nóng)民高興、聯(lián)社發(fā)展”的“三贏”之路。、大力支持黨員干部率先致富。* 聯(lián)社積極響應(yīng)和配合市委、市政府“三爭(zhēng)”活動(dòng)的開(kāi)展，把服 務(wù)“三農(nóng)”和支持“三爭(zhēng)”緊密結(jié)合起來(lái)，在思想上進(jìn)一步增強(qiáng)支持 “三爭(zhēng)”的光榮感，在經(jīng)營(yíng)上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的責(zé)任感，努 力為轄

10、區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服 務(wù)，大力扶持黨員農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)大戶、個(gè)私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致 富能手，發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人，帶領(lǐng)農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。 * 年末，* 市* 戶黨員農(nóng)戶中，有 * 戶與我社發(fā)生了信貸關(guān)系， 貸款余額達(dá)* 億元。 *市*鎮(zhèn)*村老黨員* 退休后主動(dòng)承包了 90 畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚(yú)，在遇到了資金難題時(shí)，信用社主動(dòng)上門(mén) 服務(wù)，先后貸款 *萬(wàn)元，扶持* 開(kāi)發(fā)荒山，率先致富。 * 致富不忘 群眾，對(duì)缺技術(shù)的手把手指導(dǎo)，對(duì)缺資金的低價(jià)轉(zhuǎn)讓樹(shù)苗、幫助介紹 貸款，帶領(lǐng)周邊群眾共同致富。 * 有限公司法人代表、黨支部書(shū)記 * ，在信用社先后投入 * 萬(wàn)元的

11、大力扶持下， 該公司得到了迅速發(fā) 展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題， 而且每年向國(guó)家上繳稅款 * 萬(wàn)元。* 聯(lián)社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員 干部帶頭致富， 帶領(lǐng)群眾共同富裕， 為* 市全面建設(shè)小康社會(huì)做出了 貢獻(xiàn)。二、主要做法及啟示、明確的市場(chǎng)定位是做好支農(nóng)工作的前提。為了做好支農(nóng)工作， 推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展， * 聯(lián)社通過(guò)比較信用社 對(duì)農(nóng)業(yè)和企業(yè)投放產(chǎn)出的社會(huì)效益及自身經(jīng)濟(jì)效益， 看到了支農(nóng)貸款 風(fēng)險(xiǎn)小、易收回、 效率高的優(yōu)越性， 逐步轉(zhuǎn)變對(duì)“三農(nóng)”概念的認(rèn)識(shí)， 樹(shù)立起“大農(nóng)業(yè)”觀念，制定了“以農(nóng)為本， 與農(nóng)共興”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略， 把主服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)向入股社員和廣大農(nóng)民， 積極

12、拓展支農(nóng)信貸市場(chǎng)， 實(shí) 現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)觀念的根本轉(zhuǎn)變。 在此基礎(chǔ)上，結(jié)合* 市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征， 制定了“四結(jié)合、四為主”的經(jīng)營(yíng)思路及策略：一是支持千家萬(wàn)戶貸 款、擴(kuò)大農(nóng)貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持 講信用、善管理的農(nóng)戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產(chǎn)等基礎(chǔ)農(nóng) 業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個(gè)私經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，以支持轄內(nèi)有市場(chǎng)、有 效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)為主； 三是支持一般性生產(chǎn)所需與支持科技推 廣應(yīng)用相結(jié)合， 以支持流動(dòng)資金需求為主； 四是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與市場(chǎng) 農(nóng)業(yè)相結(jié)合，以市場(chǎng)農(nóng)業(yè)為主。聯(lián)社制定了詳細(xì)的信貸支農(nóng)計(jì)劃，從 廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)， 調(diào)整服務(wù)方向， 增加服務(wù)品 種

13、，提高服務(wù)質(zhì)量，做到認(rèn)識(shí)到位、思想重視、措施有力，充分體現(xiàn) 出農(nóng)村信用社社員貸款優(yōu)先、農(nóng)戶貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先的原則。 在優(yōu)先滿足社員生產(chǎn)和生活資金需要的前提下， 認(rèn)真執(zhí)行對(duì)社員貸款 優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主渠道作用，進(jìn)一 步延伸信貸支農(nóng)范圍，擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域。、健全的信貸管理是做好支農(nóng)工作的基礎(chǔ)。俗話說(shuō)：“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”。為進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，適應(yīng) 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸管理要求， 促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)操作程序 化、規(guī)范化、制度化，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信 貸資產(chǎn)質(zhì)量， * 聯(lián)社大力整章建制，確保每采取一項(xiàng)信貸管理措施， 必有與之相適應(yīng)的制度或規(guī)

14、定， 通過(guò)先行制定的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制 度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管 理工作水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量日益改善。截止 * 年末，全社不良貸款 總額比XX年末下降了 *元，不良貸款占比為*%，比XX年末降 低了 * 個(gè)百分點(diǎn)。首先， 做好貸前調(diào)查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內(nèi)容。 一是建立 借款戶經(jīng)濟(jì)檔案。對(duì)借款戶的家庭財(cái)產(chǎn)、資信狀況、經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)營(yíng) 規(guī)模等各方面進(jìn)行深入調(diào)查， 建立檔案。 一方面結(jié)合創(chuàng)建農(nóng)村信用村 鎮(zhèn)活動(dòng)，對(duì)全市農(nóng)戶全部建立經(jīng)濟(jì)檔案， 作為農(nóng)村信用社的基本客戶； 另一方面逐步開(kāi)展建立個(gè)私企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案， 對(duì)與信用社建立良好業(yè)務(wù) 合作關(guān)系的 * 戶個(gè)私企業(yè)也建立

15、了經(jīng)濟(jì)檔案，培植了一批黃金客 戶。另外，還充分利用政府部門(mén)“非典”期間每天發(fā)布的外出務(wù)人員 返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計(jì)表， 建立了外出務(wù)工人員檔案， 掌握了全市外出務(wù)工人 員的基本情況， 為今后組織資金和貸款營(yíng)銷(xiāo)工作打下良好基礎(chǔ)。 二是 推行信貸員“工作日志”制度。要求每個(gè)信貸員記錄每日的工作計(jì)劃 和結(jié)果，并交主任審閱， 自此項(xiàng)制度推廣以來(lái)， 信貸員由“專(zhuān)家門(mén)診” 變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生” ，下鄉(xiāng)調(diào)查勤了，貼近農(nóng)民多了。三是建立信貸 調(diào)查報(bào)告制度。 要求對(duì)每一筆金額在 1 萬(wàn)元以上的貸款， 信貸人員都 必須提供詳細(xì)的信貸調(diào)查分析報(bào)告，并明確自己的貸款意見(jiàn)；對(duì) 15 萬(wàn)元以上的貸款， 信用社主任和聯(lián)社信貸部門(mén)必須參

16、與調(diào)查論證， 促 使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調(diào)查到詳實(shí)情況。四 是充分構(gòu)建資信資產(chǎn)評(píng)估體系。 與評(píng)估咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)合作， 委 托他們對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的資信和資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估， 為貸前調(diào)查的 真實(shí)性起到了至關(guān)重要的作用，有效地降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。其次加強(qiáng)貸時(shí)審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。 一是嚴(yán) 格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據(jù)授權(quán)授信管理制度，科學(xué)合理地確定 各級(jí)機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，實(shí)行“限額控制、分別權(quán)限”的管理方式。 在全面實(shí)行授權(quán)授信管理的同時(shí)，仍然嚴(yán)格執(zhí)行“三崗”運(yùn)作，對(duì)大 額貸款嚴(yán)格審批程序， 堅(jiān)決杜絕貸款 “一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。 二是積極推行貸款操作“

17、陽(yáng)光工程” 。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、 借款人和擔(dān)保人須知等內(nèi)容在全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)張貼上墻， 有效避免了貸 款發(fā)放過(guò)程中的“暗箱操作” ，提高了辦貸效率。三是實(shí)行貸款會(huì)辦 制度。各基層網(wǎng)點(diǎn)成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等人員組 成的貸款會(huì)辦小組， 負(fù)責(zé)對(duì) 1 萬(wàn)元以上的貸款審查和在授權(quán)范圍內(nèi)的 貸款審批。聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)，有理事長(zhǎng)、各主任以及計(jì)劃、 信貸、會(huì)計(jì)、審計(jì)等部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)對(duì)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)授信、 3 萬(wàn)元以上的貸款和內(nèi)部人員承貸、 擔(dān)保貸款的審查和審批， 從規(guī)避貸 款的風(fēng)險(xiǎn)入手，強(qiáng)化科學(xué)決策，完善貸款審批程序和責(zé)任制度，審貸 會(huì)上充分民主，堅(jiān)決杜絕一言堂，真正使得信貸管

18、理工作更科學(xué)、更 民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，自行開(kāi) 發(fā)并運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)， 實(shí)行貸款網(wǎng)絡(luò)化管理， 實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)柜面處 理與內(nèi)部管理監(jiān)督的電子化操作， 對(duì)全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的每一筆貸款 進(jìn)行全程監(jiān)控，加強(qiáng)了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，解決多頭貸款、一 戶多貸、跨片貸款、超權(quán)限放款等違規(guī)問(wèn)題。五是實(shí)行“貸款公證” 制度。與公證部門(mén)簽訂長(zhǎng)年合作協(xié)議，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都派駐公證員，對(duì) 每筆萬(wàn)元以上的貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)公證，進(jìn)一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔(dān)保效力最后，實(shí)行貸后檢查是實(shí)現(xiàn)貸款收回的重要手段。 一是建立貸后 檢查登記制度。規(guī)定對(duì)累放在 2 萬(wàn)元以上的借款戶必須

19、每月檢查一 次，2萬(wàn)元以下的每季檢查一次， 并將檢查情況在 “貸后檢查登記簿” 上進(jìn)行詳細(xì)記錄。 二是加強(qiáng)對(duì)貸款的催收管理。 對(duì)貸款到期仍未歸還 的，及時(shí)發(fā)出催收通知書(shū)， 督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時(shí)效 性。三是靜態(tài)界定和動(dòng)態(tài)考核相結(jié)合，明確清收責(zé)任人。 2001 年， 聯(lián)社對(duì)全轄所有不良貸款實(shí)行了責(zé)任界定， 并在以后按季對(duì)新產(chǎn)生的 不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定， 使每筆貸款都落實(shí)了清收責(zé)任。 不良貸款責(zé) 任界定進(jìn)一步理清了廣大信貸人員的工作思路， 確立了清收盤(pán)活的重 點(diǎn)，加強(qiáng)了貸后檢查管理，明確了貸款責(zé)任。、完善的激勵(lì)機(jī)制是做好支農(nóng)工作的保證。 一是信貸員工作量考核考評(píng)制度。為進(jìn)一步做好信貸支

20、農(nóng)工作， 充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性， 切實(shí)解決信貸員干多干少一個(gè)樣的 問(wèn)題，體現(xiàn)按勞分配原則， 提高支農(nóng)資金使用效益，促使信貸人員真 正服務(wù)“三農(nóng)”，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)貸款， *聯(lián)社于 2001年實(shí)行了信貸員基本 業(yè)務(wù)量考核制度。對(duì)全市農(nóng)村信用社年齡在 55 周歲以下的信貸人員 進(jìn)行基本業(yè)務(wù)量考核， 將工作強(qiáng)度、 風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與個(gè)人收入掛起鉤來(lái)。 具體工作量的核定由聯(lián)社在充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上， 結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際， 對(duì)信貸員每年度的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放額、 農(nóng)貸利息收入限 定最低額、 信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容考核， 低于限定額的 給予處罰，高于則進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。 而且硬性規(guī)定 2 萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)貸

21、款戶數(shù)占比不能低于 80%，鼓勵(lì)發(fā)放小額貸款，防止壘大戶信貸員業(yè)務(wù)量考核制度實(shí)行兩年多來(lái)， 取得了明顯成效： 一 方面，極大調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放 “三農(nóng)”貸款的積極性。 實(shí)行考核后， 貸款營(yíng)銷(xiāo)觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變 化，全市信貸員人均“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)量由考核前的 * 萬(wàn)元 /人提高 到* 萬(wàn)元 /人。另一方面，進(jìn)一步緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題?？己宿k法 對(duì) 2 萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比的規(guī)定，體現(xiàn)了農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服 務(wù)的信貸特點(diǎn)，為提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到 * 年末，全社 2萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)貸款余額為 * 億元，占農(nóng)業(yè)貸款總額的 *% 。二是風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追償制度。

22、 * 聯(lián)社對(duì)年末信貸人員責(zé)任清收貸款中 不良貸款余額（剔除信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金）超過(guò) 10 萬(wàn)元的、主任超過(guò) 15 萬(wàn)元的收回責(zé)任人貸款發(fā)放權(quán)， 實(shí)行限期清收， 限期內(nèi)不能收回的實(shí) 行下崗清收。 同時(shí)， 要求營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不再作為第一崗直接發(fā)放貸 款，只負(fù)責(zé)審批貸款。對(duì)貸款造成損失的，按調(diào)查人、審查人、審批 人順序相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任， 其中：責(zé)任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承 擔(dān) 100%的責(zé)任；經(jīng)分支機(jī)構(gòu)貸審委和聯(lián)社審批的貸款，責(zé)任信貸員 承擔(dān) 90%的責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)貸審委承擔(dān) 10%責(zé)任（審批人承擔(dān) 5%責(zé) 任，其他人員承擔(dān) 5%責(zé)任）；聯(lián)社信貸部門(mén)、 貸審委負(fù)責(zé)對(duì)各分支機(jī) 構(gòu)上報(bào)聯(lián)社審批貸款的審批把

23、關(guān)責(zé)任， 確因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)或主觀意斷 造成損失的，將追究相關(guān)責(zé)任人 5%以內(nèi)的賠償責(zé)任。對(duì)違規(guī)違章貸 款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)、行政和賠償損失責(zé)任，對(duì)違法貸款造 成一定損失的追究刑事責(zé)任， 對(duì)聯(lián)社確認(rèn)的崗位清收貸款， 因工作失 責(zé)而造成貸款損失的由責(zé)任信貸員負(fù)賠償責(zé)任。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。 * 聯(lián)社針對(duì)信貸人員害怕承擔(dān)擴(kuò)大貸款 規(guī)模帶來(lái)更大信貸風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信貸資金使用的 “零風(fēng)險(xiǎn)”可遇不可求，本著實(shí)事求是的原則，建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 機(jī)制。對(duì)貸前調(diào)查屬實(shí)、貸款合同真實(shí)有效、貸后檢查得力、確因非 主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。 執(zhí)行比例按 照每位信貸員每年末

24、貸款余額的5%。計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由聯(lián)社信貸 部門(mén)分別按信貸員建立基金臺(tái)賬， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基金額度內(nèi)的資金損失不再 實(shí)行下崗清收。 信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立， 極大調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放 支農(nóng)貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。三、支農(nóng)工作中存在問(wèn)題和困難、資金不足是制約農(nóng)村信用社開(kāi)展支農(nóng)工作的重要原因。雖然* 聯(lián)社的組織資金工作取得了較好的成績(jī)，存款逐年上升， 但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 農(nóng)村資金需求愈加旺盛， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了農(nóng) 村信用社自身組織資金的增長(zhǎng)速度。 目前* 聯(lián)社的存、 貸款比例已經(jīng) 超過(guò)了 80%，當(dāng)年增量存、貸款比超過(guò)了 100%。同時(shí)，其他金融機(jī) 構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄在基層設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)， 大量吸收農(nóng)村資金

25、， 但其不發(fā)放農(nóng)業(yè) 貸款，給農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作帶來(lái)較大的壓力， 影響了地方經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展。、信貸人員整體素質(zhì)不高影響了信貸支農(nóng)工作成效。從調(diào)查情況來(lái)看， 農(nóng)村信用社信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素 質(zhì)不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上， 滿足于完成工 作任務(wù)，不勤于加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)的分析、研究和開(kāi)拓，坐在家中發(fā)放 貸款；平時(shí)不加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，工作沒(méi)有計(jì)劃 性，不注重平時(shí)對(duì)有關(guān)信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。、自身發(fā)展存在的不足制約了農(nóng)村信用社開(kāi)展支農(nóng)工作。通過(guò)調(diào)查顯示農(nóng)村信用社面臨著突出問(wèn)題：一是受客觀經(jīng)濟(jì)條件 的制約和前一時(shí)期行政干預(yù)的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體不

26、高，信貸資 產(chǎn)呈現(xiàn)劣化態(tài)勢(shì)，支農(nóng)資金不足。二是防范風(fēng)險(xiǎn)能力低，資金使用效 率差。三是基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)手段差，競(jìng)爭(zhēng)能力低。、國(guó)家扶持政策較少影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的積極性。在一定程度上，農(nóng)村信用社實(shí)際承擔(dān)著商業(yè)金融、政策金融、合 作金融“三合一”的服務(wù)職能，但國(guó)家給予的優(yōu)惠政策相對(duì)于農(nóng)村信 用社承擔(dān)的責(zé)職來(lái)說(shuō)顯得比較少。四、建議、多層次、多渠道解決農(nóng)村信用社資金不足的問(wèn)題。一是農(nóng)村信用社要加大組織資金工作力度，進(jìn)一步增強(qiáng)組織資金 工作的責(zé)任意識(shí)、大局意識(shí)和戰(zhàn)略意識(shí)，以與時(shí)俱進(jìn)的思想觀念，求 真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切 實(shí)把組織資金作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的首要工作抓緊、抓實(shí)，不斷