網(wǎng)絡(luò)銀行在廣東省的發(fā)展及實(shí)踐

1、題 目： 網(wǎng)絡(luò)銀行在廣東省的發(fā)展及實(shí)踐摘要21世紀(jì)是個網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時代，作為強(qiáng)大生命力的計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，給人們生活質(zhì)量水平得到全面的提高，把人類帶入了一個嶄新的生活空間。伴隨著信息化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展浪潮，網(wǎng)絡(luò)銀行在廣東省作為一種新興的金融業(yè)，已經(jīng)不斷地完善，開始高速發(fā)展，業(yè)務(wù)量不斷地迅速增加。本文就網(wǎng)絡(luò)銀行概述、網(wǎng)絡(luò)銀行具有的優(yōu)勢、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的弊端、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的存在的問題、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景等進(jìn)行了簡單的介紹。關(guān)鍵字：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展實(shí)踐；廣東省目 錄摘要1一、前言3二、網(wǎng)絡(luò)銀行概述3（一）

2、網(wǎng)絡(luò)銀行定義3（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的類型3（三）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)4三、網(wǎng)絡(luò)銀行具有的優(yōu)勢4（一）降低銀行業(yè)務(wù)成本4（二）提高業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量5（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)5（四）便于完善客戶行為分析5四、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程5五、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀6（一）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量不斷增加6（二）網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)趨向個性化、多樣化和國際化6（三）受到國際社會的關(guān)注，開始受到好評7六、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的弊端7（一）網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面的弊端7（二）網(wǎng)絡(luò)支付方面的弊端7（三）網(wǎng)絡(luò)安全方面的弊端8七、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的存在的問題8（一）產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險防范能力差8（二）市場主體發(fā)展不健全8（三）監(jiān)管服務(wù)不到位8八、廣

3、東省網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策8（一）營造廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境9（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營管理10（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管11九、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景12（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展12（三）網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢日益明顯12（二）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展12結(jié)論12參考文獻(xiàn)13一、引言隨著計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用于高速發(fā)展，21世紀(jì)逐漸演變成一個以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為中心的信息時代，其主要特征是數(shù)字化與網(wǎng)絡(luò)化。當(dāng)前，數(shù)字化革命與信息化相互建設(shè)，共同促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)的向信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，全球經(jīng)濟(jì)一體化與網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為一種潮流，作為網(wǎng)絡(luò)化變革的

4、產(chǎn)物網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生。任何新事物的誕生，一定有發(fā)展的基礎(chǔ)與條件，網(wǎng)絡(luò)銀行也不例外。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展為商業(yè)銀行奠定了良好的基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)銀行的電子指令可以取代普通銀行的紙質(zhì)打印，通過電腦、手機(jī)等手段向銀行傳遞電子指令，無須人工干預(yù)即可完成相關(guān)業(yè)務(wù)處理，充分體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的電子化、自動化，方便快捷；其次，電子貨幣的產(chǎn)生是網(wǎng)路銀行發(fā)展的前提。電子貨幣通過銀行專有計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和公共的信息網(wǎng)，以電子數(shù)據(jù)形式存儲于計算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)，利用網(wǎng)絡(luò)的開放性，以信息的形式實(shí)現(xiàn)貨幣的流通、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等問題。再次，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到推波助瀾的作用。網(wǎng)絡(luò)銀行尚未蓬勃發(fā)展帶動全球銀行業(yè)進(jìn)入一個大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)

5、，重新獲取競爭優(yōu)勢的全新時代1。二、網(wǎng)絡(luò)銀行概述（一）網(wǎng)絡(luò)銀行定義網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱在線銀行，是建立在計算機(jī)通訊技術(shù)之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA 式銀行，利用通信通道的社會公眾開放的特點(diǎn)或者開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，同時銀行為了增加業(yè)務(wù)量，為特定自助服務(wù)設(shè)施或者客戶建立專用的網(wǎng)絡(luò)，在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行2。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)主要有利用互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)開展的業(yè)務(wù)，利用無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及憑借其他電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成自助終端、

6、ATM、POS等金融業(yè)務(wù)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的類型 按照網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對象，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行兩種。 1、 企業(yè)網(wǎng)上銀行顧名思義企業(yè)網(wǎng)上針對主要是群體，主要有企業(yè)與政府部門等企事業(yè)單位客戶。企事業(yè)單位可以通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行不僅處理單位員工的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)或者處理信用證相關(guān)等業(yè)務(wù)，方便快捷、省時省力， 還可以實(shí)時了解企業(yè)財務(wù)運(yùn)作情況，及時在組織內(nèi)部調(diào)配流動資金。例如：中國建設(shè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行是中國建設(shè)銀行為廣州某企業(yè)單位客戶提供的網(wǎng)上自助金融服務(wù)，受到很到企事業(yè)單位的垂愛。 2、個人網(wǎng)上銀行個人網(wǎng)上銀行主要適用于個人與家庭的日常消

7、費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬。近年來，據(jù)有關(guān)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，廣東個人網(wǎng)上銀行注冊客戶越來越多，主要是通過個人網(wǎng)上銀行服務(wù)，完成實(shí)時查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款等業(yè)務(wù)。（三）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn) 1、以計算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)為載體 傳統(tǒng)的銀行辦理各項業(yè)務(wù)也是利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但是這里所說的網(wǎng)絡(luò)只是各銀行內(nèi)部之間傳輸數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)處理的局域網(wǎng)，與外界是封閉的。而網(wǎng)絡(luò)銀行則是以計算機(jī)和開放的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與銀行相連接開展業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行是一個相對開放的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的根本區(qū)別所在3。 2、客戶自助服務(wù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)主要是由銀行柜員為客戶提供面對面服務(wù)，通過賬戶、密碼、憑證

8、以及專用設(shè)備等要素完成各項業(yè)務(wù)操作，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要由客戶通過通訊網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)距離自助辦理業(yè)務(wù)，如查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)賬匯款等操作，只需要客戶賬戶和密碼兩個要素，再加以動態(tài)口令、手機(jī)短信驗證碼輸入或者數(shù)字認(rèn)證等，不再需要大量的銀行分支機(jī)構(gòu)，目前廣東一些地區(qū)的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)將逐漸被網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)等其他自助設(shè)備所取代，客戶可以隨時隨地訪問電子銀行系統(tǒng)，主動發(fā)起交易，改變了原來被動接受柜臺服務(wù)的傳統(tǒng)模式。三、網(wǎng)絡(luò)銀行具有的優(yōu)勢（一）降低銀行業(yè)務(wù)成本目前的商業(yè)銀行競爭日趨激烈，其中包括資本、技術(shù)和管理水平等等方面的競爭，各家銀行為了迎合激烈的競爭不斷推出新的服務(wù)手段，如：電話銀行、自助銀行、自動柜員機(jī)ATM、客戶

9、終端等。網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)主要是由客戶自助操作、計算機(jī)系統(tǒng)自動處理，不需要柜員和客戶之間的辦理，利用了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，減少了服務(wù)人員。在國內(nèi)銀行行業(yè)，常用柜臺替代率來衡量網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展水平。所謂柜臺替代率，顧名思義就是用網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)代替原來的柜臺業(yè)務(wù)，柜臺提到率越高，說明網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展越好，從理論上將可以網(wǎng)絡(luò)銀行替代柜臺業(yè)務(wù)的40%左右，可以為銀行節(jié)省大量地人力、物理、財力等，并且據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)費(fèi)用僅為普通營業(yè)費(fèi)用的1/104。（二）提高業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量 由于銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立所覆蓋的區(qū)域相對固定，銀行柜員與客戶單位時間內(nèi)辦理的業(yè)務(wù)量也十分有限，但是網(wǎng)絡(luò)銀行能填補(bǔ)這一卻缺陷，

10、不僅能夠提供比電話銀行、ATM和早期的企業(yè)終端服務(wù)更生動靈活、方便快捷、多種多樣的服務(wù)外，而且可以滿足人們在任何時間、任何地方享受到支付、轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)。與此同時，網(wǎng)絡(luò)銀行可以避免由于柜員個人情緒、綜合素質(zhì)以及業(yè)務(wù)技術(shù)水平的不同而帶來的服務(wù)質(zhì)量的差別，減少甚至可以杜絕人的因素帶來的差錯，使其網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，保證服務(wù)的準(zhǔn)確性和精確性，進(jìn)而使服務(wù)質(zhì)量得到大幅度提升。由此可見，與普通柜臺銀行相比，及時、快捷、準(zhǔn)確、方便的高質(zhì)量的服務(wù)成為網(wǎng)絡(luò)銀行突出的特點(diǎn)。（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)通過網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)渠道，銀行不僅可以提供傳統(tǒng)銀行柜臺服務(wù)，如存取錢、貸款、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)品種，代理各種公用

11、事業(yè)及其他行業(yè)的繳費(fèi)服務(wù)，例如暖氣、水電費(fèi)等等。此外，還可以在整合各類渠道銷售產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供原有網(wǎng)點(diǎn)資源下無法完成的服務(wù)5。（四）便于完善客戶行為分析傳統(tǒng)的銀行要在激烈的競爭中求得生存，必須充分了解客戶在各個層面上的訴求，只有通過完善的客戶關(guān)系管理體系才能與客戶建立高效的溝通渠道，不斷挖掘客戶潛在需求，為他們提供更到位的服務(wù)，從而獲得更高的回報。網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)在于高度集中化經(jīng)營管理，客戶全部數(shù)據(jù)和信息準(zhǔn)確而完整地集中在一起，這些信息構(gòu)成了完整的客戶輪廓，包括客戶金融資料和客戶消費(fèi)活動的各類信息，有很高的利用價值，可以很容易對客戶行為進(jìn)行統(tǒng)計和分析，進(jìn)一步了解客戶需求，為客

12、戶量身打造適合客戶的新產(chǎn)品，為客戶提供一對一的專屬金融服務(wù)，充分體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念，這種服務(wù)在同趨激烈的競爭環(huán)境中是極具吸引力的手段。四、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程中國銀行我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行，它在1997年1月在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布自己的主頁，招商銀行成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，在1998年率先推出網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，隨后中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2000年底，據(jù)國家銀行數(shù)據(jù)庫調(diào)查統(tǒng)計，我國網(wǎng)上銀行用戶已有200多萬戶，交易金額30500億元，截止到2003年12月，我國辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額5萬億元

13、。到2005年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)竟然高達(dá)20萬億元。2006年已發(fā)展到4460萬戶6。在此基礎(chǔ)上又努力發(fā)展外國網(wǎng)上銀行客戶，2007年上半年開放的外國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行的有58家,農(nóng)村信用社約有6家， 2008年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)7900萬左右,網(wǎng)銀交易額約130多萬億。網(wǎng)上支付已經(jīng)越來越被廣大群眾接受，成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，將近有85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上銀行已成為商業(yè)銀行為客戶提供方便快捷服務(wù)的主要方式。2009年，金融危機(jī)的沖擊每個行業(yè)領(lǐng)域，但是在行業(yè)主

14、管部門、各商業(yè)銀行及CFCA等各機(jī)構(gòu)的推動下，中國網(wǎng)銀發(fā)展總體態(tài)勢良好，極大提升了網(wǎng)絡(luò)銀行在用戶安全信心度。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的活躍度以及網(wǎng)銀功能，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的普及正向深度發(fā)展，網(wǎng)銀已經(jīng)正成為人們生活企業(yè)運(yùn)營的必須品。五、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀廣東省的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)起步的比較晚，2004年網(wǎng)絡(luò)銀行才投入使用，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2008年，網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶數(shù)和交易金額呈增長的趨勢，其中企業(yè)網(wǎng)銀增長198%，個人網(wǎng)銀則高達(dá)9578%，但由于廣東省的網(wǎng)絡(luò)銀行注冊用戶基數(shù)低、客戶總數(shù)量少，因此所占市場的份額小。但是網(wǎng)絡(luò)銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要組成部分，已成為廣東省銀行經(jīng)營發(fā)展的主

15、流趨勢，雖然基礎(chǔ)薄弱，但發(fā)展條件已經(jīng)逐漸成熟7。尤其是在廣東日益發(fā)展、日益開放的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展更是大勢所趨，目前廣東省的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀有以下幾點(diǎn)：（一）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量不斷增加廣東省內(nèi)的中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行等各大銀行相繼實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)，只有少數(shù)偏遠(yuǎn)地區(qū)、通訊設(shè)備不發(fā)達(dá)地區(qū)未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)處理。目前，廣東省大力又發(fā)展網(wǎng)絡(luò)直銷，已成為現(xiàn)今貿(mào)易的一大板塊，網(wǎng)絡(luò)銀行是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營銷的基礎(chǔ)，作為電子商務(wù)和網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)整個鏈條中的貨幣結(jié)算收支系統(tǒng)，基于這點(diǎn)，各大銀行也爭相開發(fā)及推廣。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)趨向個性化、多樣化和國際化 傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)是一成不變的，但

16、廣東省是一個人人強(qiáng)調(diào)個性的城市，因而不能滿足不同人的需求；為了迎合激烈的競爭需要，廣東省各大銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品，數(shù)量太多，個人面對諸多金融產(chǎn)品無從下手，這樣就需要銀行為每個人定制不同的產(chǎn)品組合，每一個新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)充分考慮到市場的需求，找準(zhǔn)市場的定位，顧客需要什么樣的銀行服務(wù)就開發(fā)什么業(yè)務(wù)8。2005年以前，廣東省各大銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅作為一個宣傳窗口，提供信息類服務(wù)。但目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的主要任務(wù)是交易類業(yè)務(wù)，其中提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小

17、額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。在外資銀行進(jìn)入的同時，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平也在不斷的提高，不斷趨向?qū)I(yè)化9。（三）受到國際社會的關(guān)注，開始受到好評 網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展壯大的同時，也不斷的積極參與國際事務(wù)，與國際接軌。2009年受金融危機(jī)沖擊以來，世界各國的銀行巨頭都受到了毀滅性的打擊。但是國內(nèi)廣東的網(wǎng)絡(luò)銀行沒有受到任何影響，被評為2010年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。六、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的弊端（一）網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面的弊

18、端近幾年來，廣東省的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的處理的實(shí)踐需求與人們的期望還有一定的偏差, 寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展上還存在許多空間等待發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)還不夠完善，與發(fā)達(dá)地區(qū)還存在一定的差距。另外，隨著計算機(jī)應(yīng)用的不斷普及，上網(wǎng)人數(shù)的呈現(xiàn)極具劇增的趨勢，上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出，因此，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題。與此同時，從地域分布上看,廣東各地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些偏遠(yuǎn)的地區(qū)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善，有的地區(qū)甚至不存在網(wǎng)絡(luò)覆蓋；即使在一些互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平屬于國內(nèi)領(lǐng)先的發(fā)達(dá)城市，雖然基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但是與國際之間還存在一定的差距，需要繼

19、續(xù)開拓發(fā)展10。 （二）網(wǎng)絡(luò)支付方面的弊端目前，網(wǎng)絡(luò)的支付問題已經(jīng)是影響廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一。由于廣東省的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善, 在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,不僅網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對較小，在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且銀行間間的合作關(guān)系處理的也不是很好，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。就廣東省現(xiàn)在的信用制度來看,誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。整個廣東地區(qū)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種沒有簽字任何憑證，只是單純地借助計算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。（三）網(wǎng)絡(luò)安全方面的弊端網(wǎng)絡(luò)銀行是以

20、計算機(jī)為依據(jù)辦理各種業(yè)務(wù)，必然會存在很多漏洞，一些電腦技術(shù)水平超高的犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。在很多時候,犯罪分子還會利用技術(shù)設(shè)計先進(jìn)的、超前,具有強(qiáng)大的生命力的木馬程序控制用戶的操作系統(tǒng)；或者假裝成另外一個不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)。針對這些問題，在廣東省乃至整個中國沒有相應(yīng)的法律政策出臺，使消費(fèi)者不能放心地使用網(wǎng)上交易，處理各種業(yè)務(wù)，從而影響網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。因此，安全問題在廣東省建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行時應(yīng)引起高度重視11。綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀

21、行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要廣東省政府、金融界、網(wǎng)絡(luò)信息界等各領(lǐng)域的支持以及不斷完善。七、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的存在的問題（一）產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險防范能力差開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)計新產(chǎn)品，并且對新產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)安全維護(hù)，需要大批計算機(jī)專業(yè)的高端人才和金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，可是廣東省銀行總部科技研發(fā)人員僅僅只有16人，大部分都沒有雙學(xué)位，只是金融界的人才并沒有受過計算機(jī)專業(yè)訓(xùn)練。但是由于工資待遇不高，這些科技研發(fā)人員紛紛選擇跳槽另謀高就?，F(xiàn)有的科技人才無法滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。（二）市場主體發(fā)展不健全網(wǎng)絡(luò)是在現(xiàn)有柜臺銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸，即所謂的外靠電子

22、銀行系統(tǒng)，大多只是照搬銀行柜臺業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，滿足客戶存款、匯款、網(wǎng)上支付、匯兌等業(yè)務(wù)。近幾年來，廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行還存在盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入等現(xiàn)象，但是技術(shù)方面、手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色，對網(wǎng)上銀行未來發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展緩慢12。（三）監(jiān)管服務(wù)不到位雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法已經(jīng)在廣東省開始使用，網(wǎng)絡(luò)銀行的要求已經(jīng)規(guī)范化，但是還是存在一些銀行在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為，因此，廣東省的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管服務(wù)要進(jìn)一步加強(qiáng)，納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定與國際相符合的標(biāo)準(zhǔn)。八、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行

23、發(fā)展對策廣東省的網(wǎng)絡(luò)銀行要想全面進(jìn)入中國，在中國銀行的市場站住腳跟，廣東省銀行就必須增強(qiáng)競爭意識與競爭本領(lǐng)，制定相應(yīng)的對策迎難而上，在競爭中發(fā)展壯大自己。（一）營造廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境1、提高認(rèn)識，制定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃首先不能簡單的將網(wǎng)絡(luò)銀行看成是柜臺業(yè)務(wù)的電子化，應(yīng)樹立長遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，從戰(zhàn)略的高度進(jìn)行規(guī)劃和實(shí)施，整合現(xiàn)有的資源平臺，并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，研制鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展新政策，重點(diǎn)建設(shè)具有廣東省區(qū)域特色的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)需要銀行內(nèi)部多個部門的參與，需要制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段地穩(wěn)步推進(jìn)。由于廣東省不同城市之間的經(jīng)

24、濟(jì)發(fā)展差異，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展途徑和方法也有所差異，在制定規(guī)劃時，既要立足實(shí)際情況，安排好不同地區(qū)建設(shè)項目的先后順序，又要在戰(zhàn)略上具有超前意識，重視系統(tǒng)與平臺的建設(shè)，逐步完善和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種與功能13。2、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生存空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模的水平、信息終端以及信息知識，這些又依賴于計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)知識的普及程度，現(xiàn)階段我們提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感，使廣大市民認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行對我省信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，充分認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行對于我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，通過培訓(xùn)、教育等方式提高市民綜合素質(zhì)，更新現(xiàn)階段理財觀念，進(jìn)一步推廣網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用，大力拓展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，

25、使銀行網(wǎng)絡(luò)化水平更上一個臺階。3、建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)在網(wǎng)上開展資金支付業(yè)務(wù)，安全性是最大問題，因為在資金劃撥的過程中，不少的經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上無形地傳遞。同時隨著廣東省不斷開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，出現(xiàn)很多金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或者漏洞，不僅計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，而且難以避免許多操作故障，由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失、合法權(quán)益難以得到保障。因此，廣東省各大銀行應(yīng)盡快建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)，不僅包括防范計算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)還應(yīng)包括識別各類計算機(jī)的防護(hù)系統(tǒng)，主要是防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等行為的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的核心是網(wǎng)上支付，廣東省不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

26、，但都處于局部交易的狀態(tài)，主要是因為沒有法律的管理，也就是說廣東省目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上銀行提供法律保障，廣東省金融CA工程已經(jīng)開始啟動使用，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須為網(wǎng)絡(luò)銀行制定相關(guān)的法定規(guī)章制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境14。4、建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付體系，解決跨行結(jié)算的問題支付網(wǎng)是商家、消費(fèi)者和銀行之間的橋梁，由于廣東省各大銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式的不同，導(dǎo)致一直存在資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重的問題，這些問題直接影響銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施。要想盡快

27、建立資金匯劃清算系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)，而這些網(wǎng)關(guān)的建設(shè)需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)， 只有這樣才能徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制。（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營管理1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一種具有一定規(guī)模經(jīng)濟(jì)體制的行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展不僅使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使商業(yè)銀行的組織管理制度發(fā)生變化，由物理狀態(tài)的組織結(jié)構(gòu)向虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變。廣東省的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)就像一座金字塔一樣是個樹形結(jié)構(gòu)，一個總行管轄多個一級分行，一級分行管轄對個二級分行，二級分行管轄對個支行，這

28、種組織結(jié)構(gòu)管理層次多，機(jī)構(gòu)比較龐大，因而造成業(yè)務(wù)上處理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行及時溝通了各分支行和上級分行之間的信息聯(lián)系，可以直接從管理職能部門獲取指令和反饋管理信息，大大提高網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的效率。從現(xiàn)在起，廣東省各大銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)儲備各專業(yè)的高端人才，因為銀行組織結(jié)構(gòu)的變化將會帶動銀行對金融、軟件開發(fā)，法律等方面的高級人才的需求量。2、樹立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)理念在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)應(yīng)大力拓展以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)服務(wù)的新模式。因此，在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，不停地灌輸銀行所有的運(yùn)作都是以客戶為中心服務(wù)的。廣東省銀行應(yīng)

29、向國際經(jīng)驗學(xué)習(xí)，將客戶服務(wù)理念分為四個階段，即客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行日常工作的第一位，銀行工作的中心是客戶，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶；在客戶滿意階段，盡可能的滿足客戶的需求和利益，把客戶的滿意放在最前面，客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。因此，只有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地15。3、進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓

30、展，開發(fā)新產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銀行要滿足客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易支付與結(jié)算，就必須創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和工具產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銀行就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。目前廣東省正在使用的網(wǎng)絡(luò)銀行交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具，新研發(fā)的產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)主要有：網(wǎng)絡(luò)市場銷售、電話客戶服務(wù)、網(wǎng)上申請信用卡、網(wǎng)絡(luò)上查詢存款利率、貸款利率、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)等等。網(wǎng)絡(luò)銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，降低經(jīng)營管理的成本，改善客戶服務(wù)，提高業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，以此擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，開發(fā)和運(yùn)營電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)給

31、網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。網(wǎng)絡(luò)銀行可以轉(zhuǎn)型成理財、投資、財務(wù)顧問，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管由于市場的缺陷，廣東省政府應(yīng)加大對金融機(jī)構(gòu)的廣泛監(jiān)管，這些缺陷容易延伸成道德風(fēng)險，極易給消費(fèi)者帶來消極影響，從而引發(fā)消費(fèi)者對銀行體系的不信任。因此，需要政府加大對銀行業(yè)監(jiān)管制度，目的是保護(hù)消費(fèi)者切身利益，提升公眾對銀行體系的信心。廣東省針對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括以下三個方面：1、市場進(jìn)入廣東省政府有明確的規(guī)定，只有獲得申報批準(zhǔn)才能設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行，而這些申報內(nèi)容一般包括：注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)

32、；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。2、業(yè)務(wù)擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的基本支付業(yè)務(wù)，包括存貸款、保險、證券、信托投資、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及這些業(yè)務(wù)所采用的方式等，同時對網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。3、日常檢查與信息報告廣東省監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的檢查，不僅包括資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料、隱私的保密、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取＞?、廣東省網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行可以為企業(yè)和居民辦理余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還利用現(xiàn)代金融技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)作為營業(yè)渠道，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入；利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)；還可以出售存款產(chǎn)品以及消費(fèi)信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域