風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目案例分享之一

1、.案例：北京*服裝有限公司 提問(wèn)：1、對(duì)這樣的項(xiàng)目，我們的保后跟蹤該關(guān)注什么內(nèi)容？ 2、銀行推薦的項(xiàng)目是否都是優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目？ 3、保后監(jiān)管的重要性體現(xiàn)在哪里？ 4、如何完善反擔(dān)保措施及過(guò)程控制？5、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后該如何處理？北京*服裝有限公司成立于2004年7月，注冊(cè)資金500萬(wàn)元，實(shí)際控制人為溫州人，主營(yíng)中檔女裝生產(chǎn)加工，并擁有自主的三個(gè)品牌，同時(shí)承攬對(duì)外出口加工業(yè)務(wù)（為北京雅寶路出口東歐男裝的主要代工方），位于市大興區(qū)服裝工業(yè)園區(qū)，2006年取得50畝土地使用權(quán)，并自建辦公、廠房、宿舍、食堂、庫(kù)房等近4000平米，在北京新世紀(jì)，新世界，幾家超市等設(shè)有柜臺(tái)，年?duì)I業(yè)額近4000萬(wàn)元。該項(xiàng)目由合作銀行推

2、薦，經(jīng)各方面因素綜合考慮，最終我司于2008年9月初介入，方案從600萬(wàn)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保調(diào)整為融資800萬(wàn)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保，公司土地及部分辦公房產(chǎn)抵押給我司，貸款金額800萬(wàn)元，期限12個(gè)月。房產(chǎn)評(píng)估公司為該抵押物估價(jià)為1500萬(wàn)元，主要用于購(gòu)買(mǎi)設(shè)備及冬季代工訂單原材料采購(gòu)（可證實(shí)的委托加工合同2000萬(wàn)），盡調(diào)期間除個(gè)人在溫州有100萬(wàn)元的房貸未結(jié)清無(wú)其他負(fù)債，征信狀況良好，土地出讓及廠房建設(shè)無(wú)欠款，經(jīng)核實(shí)，用途基本屬實(shí)。反擔(dān)保措施：1、位于大興區(qū)服裝工業(yè)園區(qū)的土地及部分廠房抵押給我司，評(píng)估價(jià)值1500萬(wàn)元；繳納10%保證金；2、企業(yè)實(shí)際控制人（即法人）夫妻雙方無(wú)限連帶反擔(dān)保；3、辦理強(qiáng)

3、制執(zhí)行公證；其他資料：實(shí)際控制人溫州人，早年來(lái)北京在批發(fā)市場(chǎng)以服裝批發(fā)經(jīng)營(yíng)起家，目前在北京有10家以上自營(yíng)服裝柜臺(tái)，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)比較豐富，所述情況基本都能得到核實(shí)。其個(gè)人信用記錄良好，其妻子（東北人）征信有過(guò)兩次房貸逾期據(jù)了解主要是當(dāng)初還款期弄錯(cuò)，目前已結(jié)清。借款人除名下按揭房產(chǎn)外，夫妻各有一輛轎車(chē)（寶馬5系，奧迪A6，使用不到兩年，估價(jià)80萬(wàn)元）。 因企業(yè)有一定的規(guī)模與實(shí)力，此次融資有足值抵押物，故評(píng)議會(huì)通過(guò)該筆擔(dān)保項(xiàng)目，并與2008年10月10日辦理完抵押登記及相關(guān)手續(xù)，銀行放款800萬(wàn)元。 2008年11月在保后的項(xiàng)目檢查中看到企業(yè)自營(yíng)店經(jīng)營(yíng)正常，自有品牌生產(chǎn)正常，代工生產(chǎn)成衣庫(kù)房已經(jīng)堆滿，

4、當(dāng)時(shí)問(wèn)為什么沒(méi)有發(fā)貨，說(shuō)委托方分期付款提貨（根據(jù)之前提供的委托加工合同表述真實(shí)）。 2009年1月我司在第二次保后監(jiān)管的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)以下情況（1）、倉(cāng)庫(kù)堆積了大量的代工服裝成品及原料；（2）、通過(guò)銀行查詢(xún)征信新增一筆300萬(wàn)元的對(duì)外擔(dān)保（同鄉(xiāng)人在北京農(nóng)商行貸款）；（3）新增一筆銀行信用貸款50萬(wàn)元；委托人出現(xiàn)集體違約（當(dāng)年因?yàn)闁|歐暖冬，大量的尼克服積壓，原材料價(jià)格下滑），企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)下滑，我司將其列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警名單，并對(duì)評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。 后續(xù)的保后監(jiān)管逐步發(fā)現(xiàn)問(wèn)題越來(lái)越多，但銀行利息沒(méi)有違約，發(fā)現(xiàn)其涉及民間借貸，到2009年9月份因其 擔(dān)保的300萬(wàn)元貸款出現(xiàn)違約，隨即我司亦采取了相關(guān)措施，要求提前

5、還貸，在未履行的情況下，我司先行申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行查封抵押物及相關(guān)資產(chǎn)，同時(shí)北京農(nóng)商行采取了保全措施，原抵押我司的土地及房產(chǎn)被北京市豐臺(tái)區(qū)人民法院司法查封（輪候），至貸款到期該公司未能履約，我司積極進(jìn)行代償，并通過(guò)司法手段至2010年6月全部收回代償款及違約金。 案例啟示 1、關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流，關(guān)注第一還款來(lái)源，關(guān)注企業(yè)信用和還款意愿； 2、保后監(jiān)管要做到實(shí)處，做好過(guò)程控制； （1）關(guān)注首月貸款使用情況，到期前資金籌備情況 （2）保后預(yù)警及時(shí)，并與銀行、與同行業(yè)多溝通 3、科學(xué)設(shè)計(jì)和落實(shí)反擔(dān)保措施； （1）個(gè)人信息披露準(zhǔn)確完整，尤其是夫妻雙方財(cái)產(chǎn)要明晰，預(yù)防個(gè)人主觀不按期履約的道德風(fēng)險(xiǎn) （2）做實(shí)反擔(dān)保措施，找對(duì)關(guān)鍵點(diǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn) 4、關(guān)注資金用途和還款來(lái)源 5、早作預(yù)案，積極追償 在前面的