銀行小微企業(yè)融資案例分析

1、*銀行小微企業(yè)融資案例分析一、融資案例基本情況1、申請融資公司的基本情況。*天豐農(nóng)機(jī)有限責(zé)任公司成立于2010年，注冊資本200萬元，是一家代理銷售農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備及配件、農(nóng)用車及配件的商貿(mào)類微型企業(yè)。該企業(yè)為*市專業(yè)農(nóng)用機(jī)械的總代理，憑著品牌優(yōu)勢結(jié)合企業(yè)主的良好經(jīng)營手法, 近年來該企業(yè)發(fā)展較為穩(wěn)定。每年的大春生產(chǎn)以及年底為企業(yè)的銷售旺季，為配合廣大農(nóng)村消費(fèi)市場而開展促銷活動，需大量購入存貨，這段時(shí)期，企業(yè)在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中流動資金較為緊張，又由于今年經(jīng)濟(jì)形勢的影響，資金回?cái)n速度更加受到了影響，眼看著大筆訂單接進(jìn)來，卻因?yàn)榱鲃淤Y金不足而無法及時(shí)備貨。如交貨時(shí)間多次拖延，將大大影響公司信譽(yù)，這對穩(wěn)定及

2、發(fā)展自己的客戶群極為不利。絕不能在業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭的時(shí)候，被流動資金周轉(zhuǎn)的問題拖了后腿。2、公司的融資背景。企業(yè)想到了通過自有房產(chǎn)抵押，向銀行進(jìn)行流動資金融資。該公司先后與幾家國有銀行洽談過貸款業(yè)務(wù)，但都沒有成功。主要是由于洽談過程中遇到了兩個(gè)問題：（1）抵押額度未能達(dá)到企業(yè)的融資需求。由于一般情況下房產(chǎn)抵押貸款額度為評估價(jià)值的七折，這樣企業(yè)實(shí)際能夠得到的融資額度與其融資需求有一定差距，不能完全滿足企業(yè)的融資缺口;（2）企業(yè)需要的是短期的流動資金貸款，經(jīng)營收入回?cái)n較快，貸款的需求期較短，所以更適合短期內(nèi)可以靈活周轉(zhuǎn)的額度產(chǎn)品。如果貸款期限太長，一方面沒有必要，另一方面利息費(fèi)用也是一筆不小的

3、開支，這對于一家并不是“財(cái)大氣粗”的小企業(yè)來說也是一種負(fù)擔(dān)。在與多家銀行都洽談未果后，企業(yè)主通過朋友介紹，得知*恒豐村鎮(zhèn)銀行有專門針對小企業(yè)的一些融資產(chǎn)品，于是就找了*恒豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員洽談此筆貸款業(yè)務(wù)。之前與其他銀行洽淡過程中存在的兩個(gè)問題，通過*恒豐村鎮(zhèn)銀行的小微企業(yè)流動資金循環(huán)貸款產(chǎn)品就解決了。3、*恒豐村鎮(zhèn)銀行的小微企業(yè)流動資金循環(huán)貸款。（1）小微企業(yè)流動資金循環(huán)貸款是向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下的公開授信額度。它的主要特點(diǎn)正好迎合了企業(yè)的融資需求：1）授信期限長：一次授信，三年有效。這樣，企業(yè)只需提供一次資料，辦理一次授信，就可以在三年里面享受銀行的貸款額度，為企業(yè)節(jié)省了時(shí)間。2）

4、貸款入賬快：審核提款，無需逐筆簽訂借款合同。在企業(yè)急需資金的情況下，急企業(yè)所急，省略繁瑣的手續(xù)，迅速為企業(yè)解決資金缺口問題。3）財(cái)務(wù)費(fèi)用省：循環(huán)的授信額度，額度內(nèi)隨借隨還。額度內(nèi)隨借隨還，企業(yè)就可以根據(jù)資金回?cái)n的情況來安排融資期限和融資金額，最大程度地掌握了向銀行融資的主動權(quán), 大大節(jié)省了財(cái)務(wù)開支，使企業(yè)所賺的錢更值錢。4、公司成功融資及分析。最后經(jīng)過洽談，該企業(yè)以公司股東其自有房產(chǎn)抵押獲取了流動資金循環(huán)授信額度40萬元，滿足了企業(yè)的融資需求，使企業(yè)走出了在銷售旺季資金周轉(zhuǎn)不靈的窘境, 并為企業(yè)今后的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的資金保障。從該案例可以看出，向銀行融資至少有2個(gè)好處：（1）銀行融資靈活多

5、樣，銀行作為借貸雙方的中介，可以提供不同的數(shù)量、不同的方式滿足雙方融資選擇。 （2）而銀行在授信之前，有金融專家對調(diào)研資料進(jìn)行可行性研究，然后做出決策，這就可能比直接融資減少糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。 二、中小企業(yè)融資困難的原因分析（一）中小企業(yè)融資難的內(nèi)部因素 1、中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善、信用狀況不佳。企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)與公司治理之間是存在著密切的天然聯(lián)系的。企業(yè)本身的制度缺失，導(dǎo)致企業(yè)管理混亂，發(fā)展缺乏潛力，甚至導(dǎo)致信用危機(jī)和道德危機(jī)，從而不被銀行看好，融不到發(fā)展急需資金，制約了自身發(fā)展；反過來，由于發(fā)展缺乏資金，導(dǎo)致企業(yè)只顧眼前利益和短視行為，從而阻礙了企業(yè)建立一個(gè)長遠(yuǎn)的有利于企業(yè)發(fā)展的制度，使得企業(yè)可持續(xù)發(fā)展受到限制，自身積累不足從而更加缺乏資金，加劇了企業(yè)的融資難題。 2、中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)決定其融資成本高。中小企業(yè)資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限。一般而言，企業(yè)的負(fù)債能力是由其資本金的大小決定的，因此，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)。在不考慮其它因素的情況下，中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比上規(guī)模的資金融資利率平均高出2-4個(gè)百分點(diǎn)。 （二）中小企業(yè)融資難的外部環(huán)境因素 政府政策不完善。第一，我國目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策