家庭子女教育投資規(guī)劃123-副本

1、本章內容子女教育投資規(guī)劃的基本知識子女教育投資規(guī)劃的基本知識1子女教育投資規(guī)劃的步驟子女教育投資規(guī)劃的步驟2v教育投資是一種人力資本投資，它不僅可教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現代社會激烈的的是它可以使受教育者在現代社會激烈的競爭中占據有利的位置。競爭中占據有利的位置。v而在家庭的教育投資中，子女的教育投資而在家庭的教育投資中，子女的教育投資占有極其重要的部分占有極其重要的部分 。我國的子女教育投資規(guī)劃現狀我國的子女教育投資規(guī)劃現狀v隨著社會經濟的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提隨著社會經濟的發(fā)展

2、，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費用負擔水平提供了基本保證。高，為提高教育費用負擔水平提供了基本保證。v獨生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。獨生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。v教育費用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴大，教育費用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴大，已經成為很多家庭程中的負擔，甚至有的家庭因此已經成為很多家庭程中的負擔，甚至有的家庭因此而陷入貧困。而陷入貧困。v對于教育規(guī)劃的重要性都有所認識，但對于教育規(guī)對于教育規(guī)劃的重要性都有所認識，但對于教育規(guī)劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益

3、率低的儲蓄上，僅僅依靠積單一，大多投資于收益率低的儲蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。 第一節(jié)第一節(jié)子女教育投資規(guī)劃的基本知識的基本知識v子女教育投資規(guī)劃的概念子女教育投資規(guī)劃的概念v子女教育投資規(guī)劃的重要性子女教育投資規(guī)劃的重要性v子女教育規(guī)劃的特點子女教育規(guī)劃的特點v子女教育規(guī)劃的原則子女教育規(guī)劃的原則一、子女教育投資規(guī)劃的概念一、子女教育投資規(guī)劃的概念v教育規(guī)劃教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實現預期教育即教育投資規(guī)劃，是指為實現預期教育目標所需要的目標所需要的費用費用而進行一系列資金管理活動。而進行一系列資金管理活動。 本

4、人教育投資規(guī)劃本人教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃v子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費用進是指為子女將來的教育費用進行策劃和投資。行策劃和投資。 基礎教育投資基礎教育投資 高等教育投資高等教育投資素質教育素質教育學歷教育學歷教育二、教育投資規(guī)劃的重要性二、教育投資規(guī)劃的重要性v教育是一種教育是一種生產性生產性投資投資v子女教育是一項子女教育是一項長期長期的投資，跨度很大的投資，跨度很大v子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃v是子女光明未來的必不可少的工作是子女光明未來的必不可少的工作教育規(guī)劃的重要性教育規(guī)劃的重要性現代社會變化很快、充滿

5、競爭，接受教育是應付環(huán)境變化的需求。到大學畢業(yè)需要花費近20萬元。完備的大學教育需要花費近7萬元；基本的大學教育需要花費近4萬元。隨著教育產業(yè)化，公共教育已轉向自費，教育費用隨之將會急劇上升！為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是孩子的權利，更是父母的責任！三、子女教育規(guī)劃的特點三、子女教育規(guī)劃的特點v沒有時間彈性沒有時間彈性-子女到一定年齡（子女到一定年齡（18歲左右歲左右）就要讀大學就要讀大學v沒有費用彈性沒有費用彈性-高等教育的學費相對固定高等教育的學費相對固定v子女的資質及其所花費的費用難以事先掌握子女的資質及其所花費的費用難以事先掌握 v子女教育金支出時間長，總額大子女教育金支出

6、時間長，總額大 v教育金的支出成長率較一般的物價增幅要高，教育金的支出成長率較一般的物價增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學費成長率。要高于學費成長率。子女教育規(guī)劃的重點和注意事項的掌握子女教育規(guī)劃的重點和注意事項的掌握1開始規(guī)劃當時子女開始規(guī)劃當時子女的年齡（即準備累的年齡（即準備累積期間），積期間）， 利用利用時間復利的效果，時間復利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。早愈好。2理財工具的選擇：理財工具的選擇：愈接近學費高峰時愈接近學費高峰時期，投資就愈需保期，投資就愈需保守。守。3所需費用：簡單計所需費用：簡單計算，子

7、女教育金大算，子女教育金大概等于一幢房子的概等于一幢房子的價值。價值。四、子女教育規(guī)劃的原則四、子女教育規(guī)劃的原則v1協(xié)調發(fā)展需求原則，注意與子女溝通 v2規(guī)劃盡早進行 v3?？顚Ｓ茫异`活寬松，具有前瞻性 v4保值增值，穩(wěn)健投資，充分利用定期定額計劃v5與其他理財規(guī)劃相匹配開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡( (或準備累積期間或準備累積期間) )v開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡( (或準備累積的期間或準備累積的期間) )愈早愈早( (長長) )，時間復利的收益就愈好，沒有時間彈性，時間復利的收益就愈好，沒有時間彈性，沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。學校開沒有費用彈性是子女教育金的

8、兩大特色。學校開學，就是要錢，面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是你學，就是要錢，面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是你最好的朋友。愈早開始，計劃愈容易成功。最好的朋友。愈早開始，計劃愈容易成功。v例例: : 每月投入每月投入10001000元子女教育金產生的效果元子女教育金產生的效果開始規(guī)劃的年齡開始規(guī)劃的年齡高等教育金累積期間高等教育金累積期間 平均報酬率平均報酬率 4%孩子出生起孩子出生起18年年31.7萬萬學齡前教育結束學齡前教育結束12年年18.5萬萬假設每個子女每年大學教育費用為假設每個子女每年大學教育費用為1萬元萬元第二節(jié)第二節(jié) 子女教育投資規(guī)劃的步驟子女教育投資規(guī)劃的步驟v了解客戶家庭成員結構及財

9、務狀況了解客戶家庭成員結構及財務狀況v確定客戶對子女的教育目標確定客戶對子女的教育目標v估算教育費用估算教育費用v選擇適當的教育規(guī)劃工具選擇適當的教育規(guī)劃工具v制定子女教育投資規(guī)劃方案制定子女教育投資規(guī)劃方案v定期和及時調整規(guī)劃方案定期和及時調整規(guī)劃方案子女教育投資規(guī)劃步驟子女教育投資規(guī)劃步驟設定投資目標設定投資目標規(guī)劃投資組合規(guī)劃投資組合執(zhí)行與定期檢討執(zhí)行與定期檢討計算子女教育基金計算子女教育基金缺口缺口設定投資期間設定投資期間設定期望報酬率設定期望報酬率了解自己的風險承了解自己的風險承受度受度設定投資組合設定投資組合堅持子女教育基金堅持子女教育基金計劃計劃堅持?？顚Ｓ脠猿謱？顚Ｓ枚ㄆ谧稣{整

10、定期做調整如何做好子女教育金規(guī)劃如何做好子女教育金規(guī)劃v 教育金是用來支持孩子從幼兒園至大學教教育金是用來支持孩子從幼兒園至大學教 育所需要的資金，所以它具有總費用龐大，育所需要的資金，所以它具有總費用龐大，持續(xù)周期長，階段性支出很高，且費用支持續(xù)周期長，階段性支出很高，且費用支出周期短的特點。同時，隨著家長對教育出周期短的特點。同時，隨著家長對教育的日益重視，教育金開支呈現逐年快速遞的日益重視，教育金開支呈現逐年快速遞增的態(tài)勢。增的態(tài)勢。子女子女教育金教育金的規(guī)劃步驟的規(guī)劃步驟估算學費成長率估算學費成長率估算子女上大學時所需的費用估算子女上大學時所需的費用一、了解客戶家庭成員結構及財務狀況一

11、、了解客戶家庭成員結構及財務狀況v了解客戶家庭成員結構了解客戶家庭成員結構 代際關系代際關系v了解客戶家庭財務狀況了解客戶家庭財務狀況 通過編制財務報表了解資產狀況和收支水平通過編制財務報表了解資產狀況和收支水平二、確立子女教育目標二、確立子女教育目標v 根據子女的興趣愛好和實際情況，確定根據子女的興趣愛好和實際情況，確定適合子女發(fā)展的目標適合子女發(fā)展的目標目前主要留學國家的（碩士）留學費用一覽表目前主要留學國家的（碩士）留學費用一覽表留學國家費用(元人民幣/年)美國25萬加拿大18萬法國15萬英國16萬澳大利亞15萬新西蘭13萬德國15萬子女教育規(guī)劃流程圖子女教育規(guī)劃流程圖 三、設定教育投資

12、目標三、設定教育投資目標v計算子女教育資金缺口。計算子女教育資金缺口。根據現有資產及達成教育目標所需要的資金的比較，根據現有資產及達成教育目標所需要的資金的比較，就可以計算出子女教育資金的缺口。就可以計算出子女教育資金的缺口。v設定投資期間（準備累積期間）。設定投資期間（準備累積期間）。這取決于兩個因素，一是開始進行教育投資的時間，這取決于兩個因素，一是開始進行教育投資的時間，二是未來需要支付教育費用的時間，這兩個時點之間二是未來需要支付教育費用的時間，這兩個時點之間的時間，即為投資期間。的時間，即為投資期間。v設定期望報酬率。設定期望報酬率。按照計算出來所需的資金缺口，以及可以利用的投資按照

13、計算出來所需的資金缺口，以及可以利用的投資期間，我們可以計算出應該達到的期望報酬率。如果期間，我們可以計算出應該達到的期望報酬率。如果不能達到期望報酬率，則到時就不能積累足夠的教育不能達到期望報酬率，則到時就不能積累足夠的教育資金，教育目標難以實現。資金，教育目標難以實現。四、選擇適當的教育規(guī)劃工具四、選擇適當的教育規(guī)劃工具v傳統(tǒng)的教育投資工具傳統(tǒng)的教育投資工具v其他教育投資工具其他教育投資工具v短期教育規(guī)劃工具短期教育規(guī)劃工具教育規(guī)劃更重視長期投資教育規(guī)劃更重視長期投資工具的運用和管理工具的運用和管理（一）傳統(tǒng)的教育投資工具（一）傳統(tǒng)的教育投資工具教育儲蓄保險教育儲蓄保險定息債券定息債券個人

14、儲蓄個人儲蓄平安子女教育保險平安子女教育保險 v李小姐為剛出生的李小姐為剛出生的 兒子小剛投保兒子小剛投保5萬元萬元 v費用支出：年交保費費用支出：年交保費 4360元，交元，交15次，次， 共交共交65400元；李小姐每天給小剛約存元；李小姐每天給小剛約存12元元 v享有利益：享有利益： 教育年金：小剛教育年金：小剛1517周歲時，每年領周歲時，每年領5000元做高中教育金；元做高中教育金；1821周歲時，每年領周歲時，每年領15000元做大學教育金。元做大學教育金。 身故保險金：小剛在身故保險金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現金價值補歲前發(fā)生不幸，公司按保單現金價值補償給李小姐。償給

15、李小姐。 成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領取領取2500元生活費，元生活費， 直到直到21歲。歲。 豁免保費：豁免保費： 交費期內李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保交費期內李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費費 政府債券政府債券共同基金共同基金股票、基金股票、基金和企業(yè)債券和企業(yè)債券教育信托基金教育信托基金大額可轉讓存單大額可轉讓存單（二）其他教育投資工具（二）其他教育投資工具要注意各種投資工具的搭配組合（三）短期教育規(guī)劃工具（三）短期教育規(guī)劃工具教育助學貸款教育助學貸款商業(yè)助學貸款商業(yè)助學貸款個人抵押貸款個人抵

16、押貸款出售資產出售資產短期典當短期典當六、定期和及時調整規(guī)劃方案六、定期和及時調整規(guī)劃方案v針對客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，針對客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對子女教育投資規(guī)劃方案及時調整。對子女教育投資規(guī)劃方案及時調整。 堅持專款專用。堅持?？顚Ｓ?。以免出現因為挪用教育資金不以免出現因為挪用教育資金不能及時歸還而造成的困境。能及時歸還而造成的困境。 定期作調整。定期作調整。一份好的理財規(guī)劃需要不停的評一份好的理財規(guī)劃需要不停的評估和修改。對于子女教育費用的籌備，最好每估和修改。對于子女教育費用的籌備，最好每年做一次評估，計算當年的籌備總額和收益率年做一次評估，計算當年的籌備總額和收

17、益率回報，將結果和預期進行比較，以達到預期目回報，將結果和預期進行比較，以達到預期目標為準。如未達到預期目標，就應適當提高來標為準。如未達到預期目標，就應適當提高來年的投資額或者提高相應的收益率，以保證目年的投資額或者提高相應的收益率，以保證目標的如期實現。標的如期實現。案例案例 客戶家庭情況客戶家庭情況v李先生，李先生，40歲。兒子歲。兒子14歲，兩年后想去加歲，兩年后想去加拿大留學讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經濟拿大留學讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經濟實力較強，已準備實力較強，已準備50萬元出國留學費用。萬元出國留學費用。李先生全家都有較充足的保險保障。李先生全家都有較充足的保險保障。 第一步：教

18、育資金需求分析第一步：教育資金需求分析 v按現在的費用水平，到加拿大讀書：高中三年，按現在的費用水平，到加拿大讀書：高中三年，每年約每年約12萬元；本科四年，每年約萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士萬元；碩士兩年，每年約兩年，每年約15萬元。但該數據為現在的數據，萬元。但該數據為現在的數據，以后的費用可能增長，按年均以后的費用可能增長，按年均3%增長率計劃將增長率計劃將來的教育費用，則將來在加拿大留學的費用如下：來的教育費用，則將來在加拿大留學的費用如下： 留學階段 高中 本科 碩士 年份 2012 2013 20142015 2016 2017 2018 2019 2020 子女年齡 16

19、 17 18 19 20 21 22 23 24 費用（萬元） 12.7 13.1 13.5 13.9 14.3 14.8 15.2 19.6 20.2 第二步：已有教育資金安排第二步：已有教育資金安排 v 已經為兒子準備了已經為兒子準備了50萬元的出國留學費用，建議將該筆萬元的出國留學費用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費用的需要資金安排為子女國外前四年的教育費用的需要前四前四年的教育費用合計年的教育費用合計53.3萬元。萬元。 v 考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進行保守的儲蓄投資安排：將現有的資金進行保守的儲蓄

20、投資安排：將現有的50萬等分為四萬等分為四筆定期存款，每筆筆定期存款，每筆12.5萬，考慮現在利率環(huán)境偏低，可萬，考慮現在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。造成的利率損失。v兒子出國留學當年，支取其中最快到期的一筆定兒子出國留學當年，支取其中最快到期的一筆定期存款。期存款。v特別說明：特別說明： 該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設為年均該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設為年均2%。 如果能保持如果能保持2%收益率，到小孩留學后的第四年末，收益率，到小孩留學后的第四年末，還可以剩余還可以剩余0.4萬元。萬元

21、。 第三步：不足教育資金安排第三步：不足教育資金安排 v 已有已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費用需要，本科后三年和碩士兩年的費用科第一年）教育費用需要，本科后三年和碩士兩年的費用需要另行籌備。按需要另行籌備。按3%考慮教育費用的增長率，后五年教考慮教育費用的增長率，后五年教育費用累計需要育費用累計需要84萬萬。 v 如果從現在開始積累不足的教育資金，到現在已有資金支如果從現在開始積累不足的教育資金，到現在已有資金支取完（約本科二年級開始），還剩余約取完（約本科二年級開始），還剩余約6年時間。如果該年時間。如果該筆資金積

22、累能保持年均筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年內要積累的收益率，六年內要積累84萬萬元資金，每年需要追加教育資金約元資金，每年需要追加教育資金約12.4萬。萬。v 該筆資金要達到該筆資金要達到5%的年均收益率，按中國金融市場相關的年均收益率，按中國金融市場相關投資品種的歷史表現，比較有效的投資安排，銀行存款投資品種的歷史表現，比較有效的投資安排，銀行存款60%、債券、債券10%、基金、基金25%、股票、股票5%；即每年初將；即每年初將7.4萬、萬、1.2萬、萬、3.1萬和萬和0.6萬分別投資到銀行存款、債萬分別投資到銀行存款、債券、基金和股票?？紤]到資金的安全性，建議將該筆資金券、基金和股票?？紤]到資金的安全性，建議將該筆資金分成五等份，全部轉移到基本沒有風險的儲蓄或債券產品。分成五等份，全部轉移到基本沒有風險的儲蓄或債券產品。 第三步：不足教育資金安排第三步：不足教育資金安排v特別說明：前六年的預期收益率為特別說明：前六年的預期收益率為5%，后五年，后五年預期收益率為預期收益率為2%。v上述投資能否最終實現年均上述投資能否最終實現年均5%或或2%的收益率，的收益率，取決于將來國內市場表現。六年后，如果該筆資取決于將來國內市場表現。六年后，如果該筆資金未達到目標累計金額金未達到目標累計金額84萬萬