保險轉(zhuǎn)移機(jī)制的獨(dú)特作用

1、保險轉(zhuǎn)移機(jī)制的獨(dú)特作用 作者：孔祥玲 單位：山東輕工業(yè)學(xué)院 目前，保險市場競爭加劇，傳統(tǒng)的保險經(jīng)營理念和方式正在轉(zhuǎn)變，保險公司從關(guān)注自身轉(zhuǎn)為關(guān)注參保企業(yè)，基于參保企業(yè)風(fēng)險管理的保險服務(wù)理念正在形成。傳統(tǒng)的保險銷售手段正面臨挑戰(zhàn)，保險公司不但要重視銷售人員的營銷技巧，更要樹立保中服務(wù)意識，組建企業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)團(tuán)隊，協(xié)助參保企業(yè)大力提升風(fēng)險管理水平，使其損失降到最低，從而讓企業(yè)更樂意與保險公司長期合作。 1評價風(fēng)險和選擇風(fēng)險處理方式是進(jìn)行風(fēng)險管理的前提 企業(yè)保險是風(fēng)險管理的一種方式，或風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制，即保險轉(zhuǎn)移機(jī)制。它是通過建立專門的保險基金，來提高企業(yè)對風(fēng)險損失的承受能力，發(fā)揮保險集散風(fēng)險、

2、分?jǐn)倱p失的作用。協(xié)助參保企業(yè)認(rèn)識風(fēng)險和分析風(fēng)險處理方式，是進(jìn)行風(fēng)險有效管理的前提。風(fēng)險處理方式分為控制型和財務(wù)型兩大類。（1）控制型風(fēng)險處理方式。是在風(fēng)險發(fā)生之前或者風(fēng)險發(fā)生之中采取的防止和減少風(fēng)險損失的技術(shù)性措施。其目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件?？刂菩惋L(fēng)險處理方式包括：避免、預(yù)防和抑制。（2）財務(wù)型風(fēng)險處理方式。是通過事先的財務(wù)計劃，籌措資金，以便對發(fā)生風(fēng)險事故造成的損失進(jìn)行及時、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其目的是以提供風(fēng)險補(bǔ)償基金的方式，將風(fēng)險損失發(fā)生的成本均衡的分?jǐn)傇谝欢ǖ臅r期內(nèi)，其實質(zhì)是對無法控制的風(fēng)險進(jìn)行財務(wù)安排。財務(wù)型風(fēng)險處理方式包括：自留和

3、轉(zhuǎn)移。由此可見，損失發(fā)生頻率與損失程度之間的關(guān)系大致有以下四種組合：發(fā)生頻率高、損失程度大；發(fā)生頻率高、損失程度?。话l(fā)生頻率低、損失程度??；發(fā)生頻率低、損失程度大。第一種組合應(yīng)采用控制型風(fēng)險處理方式中的風(fēng)險避免方式，第二種組合應(yīng)采用控制型風(fēng)險處理方式中的風(fēng)險控制，第三種組合應(yīng)采用財務(wù)型風(fēng)險處理方式中的風(fēng)險自留，第四種組合應(yīng)采用財務(wù)型風(fēng)險處理方式中的保險轉(zhuǎn)移。另外，在進(jìn)行風(fēng)險大小評價并以此選擇風(fēng)險管理方式時，除將風(fēng)險損失頻率及損失程度與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較外，還應(yīng)注意以下三點(diǎn)：一是風(fēng)險損失的相對性，即在評價風(fēng)險損失時，不僅測量損失絕對量，還應(yīng)充分估計企業(yè)對可能發(fā)生風(fēng)險損失的承受力；二是風(fēng)險損失的

4、綜合性，即需考慮同一風(fēng)險事故可能產(chǎn)生的所有類型損失及對經(jīng)濟(jì)單位的最終和綜合影響；三是風(fēng)險損失的時間性，即損失總是一個發(fā)生、發(fā)展和終結(jié)的過程，有些風(fēng)險損失當(dāng)場就可得以體現(xiàn)，有些卻是滯后反應(yīng)。 2風(fēng)險查勘是進(jìn)行風(fēng)險管理的關(guān)鍵 保險公司人員在協(xié)助參保企業(yè)分析風(fēng)險的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步掌握基本的風(fēng)險查勘技術(shù)，展開風(fēng)險查勘工作，提供對企業(yè)有價值的風(fēng)險管理方案。在風(fēng)險管理比較先進(jìn)的國家，風(fēng)險查勘成為保險公司重要的競爭方式之一。比較成熟的風(fēng)險查勘一般應(yīng)包括如下方面：（1）查勘前的準(zhǔn)備工作。一方面廣泛收集待查勘單位相關(guān)的資料，特別是與企業(yè)風(fēng)險和風(fēng)險管理相關(guān)的內(nèi)部、外部信息，包括歷史數(shù)據(jù)和未來預(yù)測，收集國內(nèi)外企業(yè)風(fēng)

5、險失控導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失的案例（這些案例往往比企業(yè)因風(fēng)險管理完整而免受經(jīng)濟(jì)損失的成功案例影響更為明顯）；另一方面要提前和客戶預(yù)約，告知需要準(zhǔn)備的資料，如工程保險中，工程可行性研究報告、工程承包合同、承包金額明細(xì)表、工程設(shè)計書、工程進(jìn)度表、地質(zhì)水文報告和工地略圖等。（2）實地查勘。必須留意一些細(xì)節(jié)，掌握客觀現(xiàn)實的資料，如工程保險要對風(fēng)險點(diǎn)攝像、拍照、繪圖、記錄等工作?，F(xiàn)場查勘必需遵守企業(yè)的安全、技術(shù)保密方面的規(guī)定和限制，盡量提高工作效率，減少現(xiàn)場駐留時間。與企業(yè)交往中，要有和藹謙遜的態(tài)度，如事前介紹查勘訪問的目的、贊揚(yáng)企業(yè)在風(fēng)險控制上的正確措施、對提供幫助的接待人員致謝等等。（3）科學(xué)合理地劃分危

6、險單位。危險單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹(jǐn)慎和合理的原則進(jìn)行。如工程保險根據(jù)標(biāo)的所處的地理環(huán)境、地質(zhì)條件以及當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害（地震除外）侵襲的最大范圍進(jìn)行劃分。（4）出具風(fēng)險管理方案。通過上述風(fēng)險查勘，保險人員根據(jù)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境、地理位置以及企業(yè)管理現(xiàn)狀等情況對企業(yè)潛在的風(fēng)險有了一個比較具體的認(rèn)識，然后進(jìn)行分析和評估，指出企業(yè)重點(diǎn)要預(yù)防和控制的主要風(fēng)險，依據(jù)風(fēng)險的不同類型，推薦不同的風(fēng)險管理方案和建議。 3基于參保企業(yè)風(fēng)險管理的保險服務(wù)案例及啟示 目前，我國一些保險公司在某些服務(wù)項目上也嘗試著從風(fēng)險查勘著手，利用本公司專業(yè)力量和聘請行業(yè)專家對參保企業(yè)項目進(jìn)行風(fēng)險查勘工作，繼而出具專業(yè)水準(zhǔn)的風(fēng)險勘查報告

7、，得到了企業(yè)的認(rèn)可。據(jù)報道，中國太平洋財產(chǎn)保險公司上海分公司依據(jù)北美成熟的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)和澳新學(xué)會風(fēng)險管理專業(yè)體系形成了其特色的風(fēng)險管理服務(wù)模式，在威寧路蘇州河橋梁新建工程風(fēng)險管理項目中，在風(fēng)險查勘后，對重點(diǎn)項目的所有建設(shè)階段和施工工序采用全程的、動態(tài)的、積極地風(fēng)險管理策略，并聘用設(shè)計、監(jiān)理和檢測機(jī)構(gòu)的專業(yè)力量協(xié)助風(fēng)險管理，期間開了100余次風(fēng)險例會，開出70份風(fēng)險隱患通知單，在經(jīng)歷多次暴風(fēng)雨和寒潮之后，整個工程直至竣工無一起重大施工事故和自然災(zāi)害事故發(fā)生。2011年初，中國太平洋財產(chǎn)保險公司威寧路蘇州河橋梁新建工程風(fēng)險管理全委托試點(diǎn)項目獲2010年度上海金融創(chuàng)新成果一等獎。威寧路蘇州河橋梁新建

8、工程風(fēng)險管理項目將引導(dǎo)整個行業(yè)真正關(guān)注、認(rèn)識到新時代保險競爭中工程防損的重要性，對于改變工程保險乃至財產(chǎn)保險的競爭手段，具有長遠(yuǎn)意義?？梢韵胂螅喝绻儆蓄愃频耐幝诽K州河橋梁新建工程保險項目，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司威寧路蘇州河橋梁新建工程服務(wù)團(tuán)隊在眾多的保險公司競爭中，將會顯現(xiàn)出特有的競爭優(yōu)勢，眾多的保險需求者將會樂意與他們進(jìn)行長期的合作。 4對保險服務(wù)過程中風(fēng)險管理的幾點(diǎn)認(rèn)識 風(fēng)險管理是保險業(yè)永恒的主題，但不可否認(rèn)的是風(fēng)險管理不是萬能的，任何風(fēng)險管理方式都有它的缺陷性，我們應(yīng)該有正確的認(rèn)識。 （1）企業(yè)只能試圖將風(fēng)險減小到最低，不能完全避免或消除。風(fēng)險是客觀存在，是不可避免的，企業(yè)只能試圖將風(fēng)險減小到最低的程度，而不可能完全避免或者消除。降低風(fēng)險的最有效方法就是要科學(xué)的認(rèn)識風(fēng)險、積極的面對風(fēng)險、有效地控制或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，將風(fēng)險損失降低到最小程度。 （2）保險風(fēng)險管理與企業(yè)全面風(fēng)險管理范圍不同。全面風(fēng)險管理是一個系統(tǒng)工程，是一項全員、全過程和全方位的工作；而保險行業(yè)擅長的是對自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險管理，保險人員注重的是對企業(yè)