保險(xiǎn)與信托研究講義小結(jié)

1、A保險(xiǎn)與信托研究安徽省委黨校省情研究中心 張 彪 討論與互動(dòng)：一、您或您的家庭參加保險(xiǎn)了嗎？是什么原因促成您投保的？二、您與保險(xiǎn)有關(guān)系嗎？請(qǐng)您談一談對(duì)保險(xiǎn)的印象。三、請(qǐng)介紹一下您所了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品與責(zé)任有哪些？有用嗎？ 前 言 一、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的重要意義 （一）有利于認(rèn)識(shí)和把握風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)及其相互關(guān)系； （二）有利于開(kāi)展有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)； （三）有助于把握和理解全面構(gòu)建和諧社會(huì)的意義； （四）有利于保險(xiǎn)理論研究和經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。 （對(duì)于經(jīng)濟(jì)管理專(zhuān)業(yè)的研究生學(xué)習(xí)掌握保險(xiǎn)知識(shí)極其重要） 二、學(xué)習(xí)掌握保險(xiǎn)學(xué)的重點(diǎn)內(nèi)容 (一) 保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論 (二) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) (三) 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù) (四)

2、 政策性保險(xiǎn) (五) 社會(huì)保險(xiǎn)邱吉爾說(shuō)過(guò): “如果我能辦的到,我一定把保險(xiǎn)兩個(gè)字寫(xiě)在家家戶(hù)戶(hù)的門(mén)上,以及每一位公務(wù)人員的手冊(cè)上,因?yàn)槲疑钚?通過(guò)保險(xiǎn),每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià),就可以免除遭受萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難” 三、風(fēng)險(xiǎn)（risk）是什么？ （一）幾種不同的風(fēng)險(xiǎn)概念“風(fēng)險(xiǎn)”主要是指損失的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)是指某一事件在特定的客觀(guān)條件下，特定時(shí)期內(nèi)，它的預(yù)期結(jié)果與實(shí) 際結(jié)果的差距（偏離） 風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致?lián)p失隨機(jī)事件的不確定性a、損失發(fā)生時(shí)間的不確定性b、損失發(fā)生地點(diǎn)的不確定性c、損失的程度與范圍不確定性事件概率即：P（A）=（0，1） 風(fēng)險(xiǎn)就是意外事故和自然災(zāi)害發(fā)生的不確定性自然災(zāi)害 風(fēng)險(xiǎn) 意外事故

3、風(fēng)險(xiǎn)是一種疑慮。即對(duì)客觀(guān)存在的遭受損害的可能性疑慮，或在一定情況下對(duì)于未來(lái)的疑慮。目前普遍認(rèn)同的學(xué)述觀(guān)點(diǎn)： 風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的不確定性，這種不確定性是可以被感知和認(rèn)識(shí)的客觀(guān)存在，可以被判斷和估計(jì)，從而進(jìn)行有效管理的客觀(guān)存在。（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失 （1）風(fēng)險(xiǎn)因素是指造成損失的直接原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素的種類(lèi) 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 法律風(fēng)險(xiǎn)因素（2）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。 例如：災(zāi)害、失竊、火災(zāi)、車(chē)禍、疾病等。 （3）風(fēng)險(xiǎn)損失 從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的角度研究這一概念，特指事件的發(fā)生是非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的導(dǎo)致標(biāo)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。通

4、常以貸幣的單位可以衡量。分為兩種形態(tài)：直接損失和間接損失；直接損失應(yīng)理解為實(shí)質(zhì)性損失，由于風(fēng)險(xiǎn)事故直接引起損失；間接損失是由于直接損失引發(fā)的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失。(三)風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性與特征 1. 風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性 （1）自然屬性（2）社會(huì)屬性（3）經(jīng)濟(jì)屬性 2. 風(fēng)險(xiǎn)的特征 （1）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性（2）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀(guān)性（3）風(fēng)險(xiǎn)存在的損害性 （4）具體風(fēng)險(xiǎn)（事故）發(fā)生的偶然性（5）大量風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的規(guī)律性（6）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性(四) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 1. 按損失產(chǎn)生的原因分類(lèi) （1）自然風(fēng)險(xiǎn)（2）人為風(fēng)險(xiǎn)2. 按風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失形態(tài)分類(lèi) （1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（2）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（3）信用風(fēng)險(xiǎn)（4）人身風(fēng)險(xiǎn)3.

5、 按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類(lèi) （1）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（2）純粹風(fēng)險(xiǎn)a可保風(fēng)險(xiǎn)b不可保風(fēng)險(xiǎn)4. 按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍分類(lèi) （1）基本風(fēng)險(xiǎn)（2）特定風(fēng)險(xiǎn)5. 按風(fēng)險(xiǎn)能否處理分類(lèi) （1）可處理風(fēng)險(xiǎn)（2）不可處理風(fēng)險(xiǎn) (五)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 1、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（2）風(fēng)險(xiǎn)衡量（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象識(shí)別 方法風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法、財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法、流程圖分析法、風(fēng)險(xiǎn)鏈分析法、事件樹(shù)分析法、事故樹(shù)分析法。2、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法 風(fēng)險(xiǎn)控制方法 （1）風(fēng)險(xiǎn)避免（2）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防（3）風(fēng)險(xiǎn)分離（4）風(fēng)險(xiǎn)分散（5）風(fēng)險(xiǎn)抑制 風(fēng)險(xiǎn)的融資形處理方法 （1） 風(fēng)險(xiǎn)自留建立損失儲(chǔ)備基金建立自保公司 （2） 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 非保險(xiǎn)

6、轉(zhuǎn)移 合同轉(zhuǎn)移套期保值 公司的法人化保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（六）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度安排 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的前提、基礎(chǔ) 保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)估測(cè)基礎(chǔ)上的財(cái)務(wù)選擇 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀(guān)依據(jù) 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)的重要的措施之一 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)受到風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平的制約B保險(xiǎn)基本理論 一、保險(xiǎn)( insurance ) （一）保險(xiǎn)的含義“one for all all for one” 廣義概念： 是投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人建立專(zhuān)門(mén)的基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付義務(wù)一種經(jīng)濟(jì)制度。包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 法律概念： 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生

7、的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償金責(zé)任；或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)保險(xiǎn)更是一種法律關(guān)系，是現(xiàn)代社會(huì)管理活動(dòng)的重要輔助工具二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展(一)我國(guó)古代就保險(xiǎn)的形式： 西漢王朝的“常平倉(cāng)”制度 隋唐時(shí)期“義倉(cāng)”制度（二)商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 1、水險(xiǎn) 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生是基礎(chǔ)。公元前916年羅地安海立法中規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體分?jǐn)偂薄肮餐p” 1310年古巴倫、有個(gè)叫佛蘭德?tīng)柕牡胤匠闪⒘吮ｋU(xiǎn)商會(huì)。 水險(xiǎn)是一切保險(xiǎn)形式產(chǎn)生的基礎(chǔ) 1347年10月23日，意大利熱那

8、亞商人喬治·勒克雅倫開(kāi)立了世界上最早的一張保單。 17世紀(jì)中期的資產(chǎn)階級(jí)革命和18世紀(jì)工業(yè)產(chǎn)業(yè)革命為英國(guó)資本主義發(fā)展提供條件，也給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。 愛(ài)德華·勞埃德在泰晤士河畔開(kāi)投了“勞合咖啡館”，為商人們交換航運(yùn)消息，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以及交談商業(yè)新聞提供了場(chǎng)所。 后來(lái)，勞合咖啡館遷至倫敦市區(qū)金融中心，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，逐漸演變成為英國(guó)的保險(xiǎn)中心，今天“勞合社”的前身。 1884年，經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在倫敦成定保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)。 1906年，英國(guó)制定了海上保險(xiǎn)法，總結(jié)了歷史上海上保險(xiǎn)遵循的做法、慣例、案例和規(guī)則等，用的立法形式將水險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)固定了下來(lái)。海上保險(xiǎn)法規(guī)定了標(biāo)

9、準(zhǔn)的勞合社S·G保險(xiǎn)單（Lloyds S.G Policy from 簡(jiǎn)稱(chēng)S·G保單），（我國(guó)稱(chēng)之為勞合社船舶貨物保單）。 現(xiàn)在我們經(jīng)?？吹絿?guó)際貿(mào)易中進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單大多延用此條款。2、火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 真正意義上的商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)始于1666年9月2日的倫敦大火，燒了5天，市內(nèi)448畝地方，有80%成為瓦礫，13200戶(hù)住宅被燒毀，直接財(cái)產(chǎn)損失1200多萬(wàn)英鎊，20多萬(wàn)人流離失所，無(wú)家可歸。 牙科醫(yī)生巴蓬于1667年獨(dú)資在倫敦設(shè)立了營(yíng)業(yè)處，辦理住宅保險(xiǎn)。1705年更名為“菲尼克斯”即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司phoenix。 1676年漢堡（第一家公營(yíng)保險(xiǎn)組織）火災(zāi)保險(xiǎn)局成立，同時(shí)期

10、德國(guó)成立了火災(zāi)協(xié)會(huì)。1710年，波凡創(chuàng)立了倫敦保險(xiǎn)人公司，后改稱(chēng)太陽(yáng)保險(xiǎn)公司sun范圍，擴(kuò)大到動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù).3、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)（1）視奴隸為財(cái)產(chǎn),從販賣(mài)非洲黑奴開(kāi)始 1693年天文學(xué)家，哈雷編制出第一張生命表 18世紀(jì)40-50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表做成以死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。 （2）早期的資本主義工業(yè)革命的推動(dòng) 1762年倫敦公平保險(xiǎn)社是第一個(gè)根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。 三、保險(xiǎn)的本質(zhì)與功能 （一）保險(xiǎn)的本質(zhì):是指在參與平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。 （二）保險(xiǎn)的功能 轉(zhuǎn)移功能補(bǔ)償功能服務(wù)功能保險(xiǎn)的融、投資功能社會(huì)穩(wěn)定功能四、 保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原

11、則 （一）保險(xiǎn)的可保利益原則 （二）保險(xiǎn)的誠(chéng)實(shí)信用原則 （三）保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償原則 （四）保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因原則 派生原則 （五）代位追償原則 派生原則 （六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 派生原則五、保險(xiǎn)的基本分類(lèi)（一）按保障范圍分類(lèi)：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)（二）按保障主體分類(lèi)： 個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn)（三）按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類(lèi)：強(qiáng)制險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)（四）按業(yè)務(wù)承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)（五）按是否盈利分類(lèi)：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)6、 保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展 19世紀(jì)全世界只有30多家保險(xiǎn)公司英國(guó)占一半，11個(gè)國(guó)家開(kāi)辦保險(xiǎn)公司。19世紀(jì)中期，360多家保險(xiǎn)公司；19世紀(jì)末，26個(gè)國(guó)家成立了約1270家保

12、險(xiǎn)公司。 到了20世紀(jì)更是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí) 期，第二次世界大戰(zhàn)以后，世界保險(xiǎn)業(yè)獲得了飛速發(fā)展。20世紀(jì)90年代初78個(gè)國(guó)家擁有10350家保險(xiǎn)公司。1993年度全世界保費(fèi)收入18030億美元。 2004年全世界保險(xiǎn)費(fèi)收入合計(jì)32439億美元，較2003年度的29401億美元，增9.7%，扣除匯率和通貨膨脹因素，增長(zhǎng)2.3%。 目前140多個(gè)國(guó)家擁有各自的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司達(dá)數(shù)萬(wàn)家。僅中國(guó)改革開(kāi)放初期只有一家保險(xiǎn)公司至2009年末在中國(guó)內(nèi)地注冊(cè)開(kāi)業(yè)的產(chǎn)、壽保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)主體已達(dá)110多家。 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2000多家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)14.1萬(wàn)家。 2007年我國(guó)保費(fèi)收入7035

13、.8億元 2009年我國(guó)保費(fèi)收入11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8%， 2013年全國(guó)1.72萬(wàn)億元，安徽2013年保險(xiǎn)費(fèi)收入：483.01 億 保險(xiǎn)資產(chǎn)總額達(dá)8.3萬(wàn)億元 保險(xiǎn)深度：指保費(fèi)收入占GDP的比重(保費(fèi)收入/GDP)。2004年度南非的保險(xiǎn)深度排世界第一，為14.38%，其次是中國(guó)臺(tái)灣14.13%，2004年前十為依次是英國(guó)12.6%、瑞11.75%、日本10.51%、荷蘭10.10%、比利時(shí)9.62%、韓國(guó)9.52%、法國(guó)9.52%、美國(guó)9.36%等。2004年世界平均7%左右，我國(guó)為3.39%排在42位，比2003年44位上升兩位；2005年我國(guó)的保險(xiǎn)深度約.7%、2006年

14、為2.8%、2007年2.82%，2009年3.32%，2013年3.02%。 安徽2007年2.75%，2009年3.55%，2013年2.54% 保險(xiǎn)密度：指人均保險(xiǎn)費(fèi)支出(保費(fèi)收入/人口)。 世界上瑞士人超愛(ài)買(mǎi)保險(xiǎn)，2004年每人一年保險(xiǎn)費(fèi)支出5716美元，穩(wěn)居世界第一，其次是英國(guó)人均4508.4美元、愛(ài)爾蘭4091.2美元、日本3874.8美元、美國(guó)3755.1美元、中國(guó)香港2217.2美元、中國(guó)臺(tái)灣1909.0美元,而2004年的中國(guó)內(nèi)地人均保險(xiǎn)費(fèi)支出約40.2美元，排世界72位。 2005年我國(guó)保險(xiǎn)密度約375.64元左右,2006年為431.3元,2007年533元,2009年8

15、36元，2013年為：1265.67 元 安徽2006年253元,2007年302.3元,2009年525.7元，2013年720元左右。 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì) 地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡將長(zhǎng)期持續(xù)； 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與保險(xiǎn)發(fā)展成正比例關(guān)系； 組織形式更趨多樣化； 展業(yè)領(lǐng)域廣泛化； 保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化程度不斷提高； 國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)激烈化； 從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化； 服務(wù)手段現(xiàn)代化； 風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)在強(qiáng)化； 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)   保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)的功能不斷加強(qiáng)   保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，市場(chǎng)潛力巨大   保險(xiǎn)市場(chǎng)主體繼續(xù)增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇   人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)

16、展   保險(xiǎn)監(jiān)管日益科學(xué)合理 對(duì)外開(kāi)放程度進(jìn)一步加深 法律、法規(guī)體系逐漸明晰科學(xué)C保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 一、保險(xiǎn)市場(chǎng) （一）基本概念：保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總合 主要特點(diǎn)：保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) 保險(xiǎn)市場(chǎng)不是即時(shí)清結(jié)的市場(chǎng) 保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”市場(chǎng)（災(zāi)害期貨） （二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求關(guān)系（保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)符合效用最大化原則） 1、影響保險(xiǎn)需求的主要因素： 風(fēng)險(xiǎn)因素消費(fèi)者的效用函數(shù)價(jià)格因素經(jīng)濟(jì)（發(fā)展、制度）因素 人文社會(huì)環(huán)境因素科技因素政策因素（利息、稅收等） 2、影響保險(xiǎn)供應(yīng)的主要因素： 可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（利潤(rùn)）價(jià)格消費(fèi)者的“生產(chǎn)成本”的承受力與消費(fèi)傾向 資本因素保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)、管理能力

17、政策、制度環(huán)境（政府行為） 人才的數(shù)量及結(jié)構(gòu)（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)主體 1、 保險(xiǎn)的需求者投保人 2、 保險(xiǎn)的供給者保險(xiǎn)公司（綜合性公司、專(zhuān)業(yè)性公；全國(guó)性公司、區(qū)域 性公司； 原保公司與再保公司等等） 3、 保險(xiǎn)中介：經(jīng)紀(jì)人、代理人、公估人 4、 保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位或個(gè)人。（我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定只能是單位開(kāi)展業(yè)務(wù)） 作用：保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益；促進(jìn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，完善市場(chǎng)機(jī)制； 維護(hù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)等。（2）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的

18、單位或人。（因代理人的行為使被保險(xiǎn)人遭 受損失的其責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)） 類(lèi)型： 專(zhuān)業(yè)代理、兼業(yè)代理、個(gè)人代理（3）保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損以及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并給予證明的人。 作用：第三人客觀(guān)公正、出具報(bào)告（給委托人帶來(lái)?yè)p失，責(zé)任由公估人承擔(dān)） 相同點(diǎn) ： 三者在保險(xiǎn)活動(dòng)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中均扮演著非常重要的角色，統(tǒng)屬于保險(xiǎn)中介。 三者均專(zhuān)屬?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售或理賠、業(yè)務(wù)咨詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定與理算等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人。主要不同點(diǎn)： 三者之間職能與作用不同 三者之間的法律地位不同 三者之間進(jìn)行

19、業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義不同 三者之間的行為后果的承擔(dān)者不同 三者之間的業(yè)務(wù)要求不同 （四）保險(xiǎn)合同 1、概念:保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 2、保險(xiǎn)合同的要素 主體：當(dāng)事人 投保人和保險(xiǎn)人 關(guān)系人 被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人 輔助人 代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人 3、保險(xiǎn)合同的成立與生效 4、保險(xiǎn)合同的履行 5、保險(xiǎn)合同的變更 6、 保險(xiǎn)合同的種類(lèi)和形式種類(lèi)： 形式： 投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單、保費(fèi)收據(jù) 7、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 8、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的基本事項(xiàng) 保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所； 投保人、被保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所，及人身保險(xiǎn)受益人的名稱(chēng)和住所； 保險(xiǎn)標(biāo)的； 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；

20、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間； 保險(xiǎn)價(jià)值； 保險(xiǎn)金額； 保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法； 保險(xiǎn)金賠償或給付辦法； 違約責(zé)任和爭(zhēng)議除理； 訂立合同的年 月 日 9、 保險(xiǎn)合同的特征 有名合同、雙務(wù)性合同、射性合同、要式合同、有償合同、最大誠(chéng)信合同（五）保險(xiǎn)資金運(yùn)用 保險(xiǎn)資金運(yùn)用的主要形式：銀行存款 （1） 債券（2） 股票（3） 基金（4）不動(dòng)產(chǎn)（5）投資保險(xiǎn)企業(yè)（6）直接貸款 我國(guó)法律允許的使用形式（六）保險(xiǎn)監(jiān)督與管理 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的行政監(jiān)督機(jī)關(guān)。 （1）監(jiān)督原則： 實(shí)行市場(chǎng)行為監(jiān)督償付能力監(jiān)督 （2）監(jiān)督方式：現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 （3）管理的主要內(nèi)容：行政許可、政策法規(guī)制訂、統(tǒng)計(jì)分析、國(guó)際

21、合作等D商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保與核賠 （一）保險(xiǎn)銷(xiāo)售(業(yè)務(wù)承攬） 保險(xiǎn)是通過(guò)銷(xiāo)售活動(dòng)和承諾，收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)銷(xiāo)售就是爭(zhēng)取保戶(hù)，推銷(xiāo)保險(xiǎn)單，不斷擴(kuò)大承保面的過(guò)程，銷(xiāo)售是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。 （二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保（核保） 投保人提出的保險(xiǎn)申請(qǐng)后，經(jīng)審核接受其投保的行為就是承保。 承保人的職能主要包括:確定供需規(guī)模、確定價(jià)格、確定保單條件和承保分析等四項(xiàng)內(nèi)容 1、 確定供需規(guī)模 （1）注意投保風(fēng)險(xiǎn)逆選擇 （2）把握保險(xiǎn)公司的承保能力 （3）注意風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用再保險(xiǎn) 2、 承保的過(guò)程：收集和整理投保人信息 （1）中介人提供的材料 （2）中介人的狀況 （3）人身體檢報(bào)告 （4）地區(qū)

22、銷(xiāo)售經(jīng)理 （5）消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告 （6）相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告和數(shù)據(jù) （7）企業(yè)管理、品牌和文化 3、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析4、核保的抉擇和實(shí)施作出承保抉擇三種抉擇： 接受投保拒絕、投保、接受投保但要作出一些變動(dòng)（三）保險(xiǎn)事故理賠(核賠)1保險(xiǎn)索賠的基本程序（1）出險(xiǎn)通知（2）采取合理的施救和整理措施（3）接受檢驗(yàn)或鑒定 （4）向保險(xiǎn)人提供索賠單證（5）向保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金（6）開(kāi)具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)或委付 2投保人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)提供的單證：（1）出險(xiǎn)通知書(shū)（2）損失清單（3）保險(xiǎn)單 （4）事故原因、性質(zhì)、發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)證明材料（包括事故報(bào)告，有關(guān)部門(mén)證明，現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告，受損財(cái)產(chǎn)照片等） （5）被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失

23、（或人身保險(xiǎn)傷害）程度證明材料（包括檢驗(yàn)報(bào)告、費(fèi)用賬單等） 二、 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）實(shí)務(wù)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本范圍： 企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 建筑（安裝）工程保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn) 船舶保險(xiǎn) 飛機(jī)保險(xiǎn) 航天（衛(wèi)星）保險(xiǎn) 核電保險(xiǎn) 能源保險(xiǎn)等 例一 ：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（火災(zāi)險(xiǎn)） 保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊， 空中運(yùn)行物體 墜落；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)必要的施救費(fèi)用；發(fā)生保險(xiǎn)事故后為減少損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。（屬于列明責(zé)任保險(xiǎn)） 除外責(zé)任：其他自然災(zāi)害或意外事故；政治責(zé)任，政策因素，被保險(xiǎn)人故意；任何間接損失，標(biāo)的物本身缺

24、陷； 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失和費(fèi)用。2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)： 保險(xiǎn)責(zé)任：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任；其他自然災(zāi)害：包括暴雨、洪 水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)泥石流、地面下陷下沉等。 除外責(zé)任：地震；政治責(zé)任、政策因素、被保險(xiǎn)人故意、任何間接損失、標(biāo)的務(wù)本身缺陷；露堆財(cái)產(chǎn)遭受暴風(fēng)、暴雨造成的損失； 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失。3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)： 保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害（人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象；意外事故（指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成的突發(fā)性事件） 除外責(zé)任：政治因素、政策原因；污染引起的損失；其他列明的除外責(zé)任。4、財(cái)產(chǎn)范圍：自有財(cái)產(chǎn)、代管財(cái)產(chǎn)、法律上承認(rèn)有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。 特殊財(cái)

25、產(chǎn)：經(jīng)特別約定可保險(xiǎn)（金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、書(shū)、畫(huà)、郵票、藝術(shù)品等珍貴財(cái)物）；道路、橋梁、坑道及坑道內(nèi)財(cái)產(chǎn)等 不保財(cái)產(chǎn)：貨幣、票證、文件、資料、帳冊(cè)等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。5、保險(xiǎn)金額的確定：固定資產(chǎn)：原值、原值加成、重置價(jià)（評(píng)估）、雙方約定流動(dòng)資產(chǎn)：帳面余額、 列明約定、其他方式6、賠償處理： 全部損失 保額大于保險(xiǎn)價(jià)值，不超過(guò)價(jià)值；保額低于價(jià)值，按保額。 部分損失 保額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 1、概念：是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。（屬火

26、險(xiǎn)范疇）2、 開(kāi)辦意義： 維護(hù)城鄉(xiāng)居民生活安定，是國(guó)民保險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)的標(biāo)志。3、可保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)：房屋及其附屬設(shè)備；生活資料；農(nóng)民的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)產(chǎn)品；與他人共有的 前述財(cái)產(chǎn)；代保管財(cái)產(chǎn)；租用財(cái)產(chǎn)。4、不保財(cái)產(chǎn)： 個(gè)體工商戶(hù)用于經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)（經(jīng)特約可保）；正處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)；價(jià)值高、物品小出險(xiǎn)后難以核實(shí)的財(cái)產(chǎn)或無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；生長(zhǎng)期的農(nóng)作物；交通工具；運(yùn)輸中的貨物；其他不適合在家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。5、保險(xiǎn)責(zé)任： 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（包括地震）；部分意外 事故（如：水管爆裂等）；盜竊風(fēng)險(xiǎn)等。6、家財(cái)險(xiǎn)的種類(lèi)： 普通家財(cái)與定期還本（傳統(tǒng)產(chǎn)品）產(chǎn)品創(chuàng)新： “金?！?、“金鎖” “家安、家順、家康、家

27、泰”（人保）；“安居綜合險(xiǎn)”（太平洋）；“新世紀(jì)系列家庭保險(xiǎn)”（平安）；“居安理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)”（華泰）；“幸福家庭家主責(zé)任綜合保險(xiǎn)（天安）。“家庭保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”（華安）等7、家產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式的特殊性： 第一危險(xiǎn)賠償方式責(zé)任保險(xiǎn)（一） 責(zé)任（Liability )保險(xiǎn)的概念它是指以民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即它是以由于致害人的原因?qū)λ嗽斐扇松韨蜇?cái)產(chǎn)損失，依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)由致害人承擔(dān)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)： 1、在于民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)存在； 2、人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步所帶來(lái)的法律制度的不斷完善。（ 二）責(zé)任保險(xiǎn)與法律、法規(guī)的關(guān)系1、責(zé)任保險(xiǎn)與法律責(zé)任 法律責(zé)任由

28、刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任構(gòu)成。 責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，屬法律責(zé)任的范疇。2、民事法律責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 侵權(quán)責(zé)任（包括過(guò)錯(cuò)責(zé)任和無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任） 違約責(zé)任（包括直接責(zé)任和間接責(zé)任）3、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故成立的條件 損害事實(shí)與違約事實(shí)的存在 受害人（第三者）向致害人（被保險(xiǎn)人）提出索賠要求。（三）責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi) 1、按承保方式 (1) 承保獨(dú)立責(zé)任的保險(xiǎn)：運(yùn)輸工具第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。 (2)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)等。2、按照責(zé)任發(fā)生的原因劃分(1)過(guò)錯(cuò)責(zé)任：場(chǎng)

29、所責(zé)任保險(xiǎn)、廠(chǎng)商責(zé)任保險(xiǎn)、汽車(chē)三者責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)及其他責(zé)任保險(xiǎn)。 (2)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)：雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。3、按法定和自愿保險(xiǎn)劃分 法定責(zé)任保險(xiǎn)、自愿責(zé)任保險(xiǎn)等。（四）責(zé)任保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)事故確定具有特殊性：從承（投）保方式1、 保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故(期內(nèi)發(fā)生式)2、保期內(nèi)第一次提出索賠(期內(nèi)索賠式)（五）責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（主要產(chǎn)品）1、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)： 由于產(chǎn)品存在的缺陷，造成使用者或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、公眾責(zé)任保險(xiǎn)： 是指致害人在公眾場(chǎng)所由于疏忽或過(guò)失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法由致害人承擔(dān)

30、的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)： 是指雇主對(duì)其雇員在受雇期間執(zhí)行職業(yè)任務(wù)時(shí)，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：是指從事各種專(zhuān)業(yè)工作的單位或個(gè)人可能因工作上的疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致的民事?lián)p害賠償。5、承運(yùn)人責(zé)任（物流責(zé)任）保險(xiǎn)等。（六）推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義 1、有利于保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和人民生活和諧穩(wěn)定 有助于責(zé)任事故發(fā)生后受害人得到及時(shí)賠償； 有助于致害人化解責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)； 有助于社會(huì)穩(wěn)定和“以人為本”思想的實(shí)現(xiàn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)具有準(zhǔn)（半）公共產(chǎn)品的性質(zhì)大力推廣責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展 有利于侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化;

31、責(zé)任保險(xiǎn)促進(jìn)了無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的產(chǎn)生和不斷發(fā)展完善; 有利于轉(zhuǎn)移職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，對(duì)促進(jìn)新科技發(fā)展、新工藝的采用有積極意義；降低責(zé)任事故成本，增加社會(huì)效率。（3）有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)利益，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)保障社會(huì)的功能，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；（4）受司法環(huán)境因素的影響很大。E人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)的概念 人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 人身保險(xiǎn)是人類(lèi)自身在生產(chǎn)社會(huì)化的商品交換條件下和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中管理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，是管理“人”自身風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)對(duì)策。人身保險(xiǎn)無(wú)論對(duì)社會(huì)還是家庭都有十分重要的作用

32、： 1、對(duì)個(gè)人和家庭的作用 （1）解除勞動(dòng)者后顧之憂(yōu)，使其安心工作。 （2）有助于家庭經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃安排。使得老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、子女教育撫養(yǎng)費(fèi)用有所安排，安居樂(lè)業(yè)，家庭幸福。2、對(duì)社會(huì)生活的作用 （1）改革開(kāi)放提供配套保險(xiǎn)保障 （2）為我國(guó)的計(jì)劃生育政策服務(wù) （3）有助于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)的穩(wěn)定 （4）有利于完善多層次的保障體系二、人身保險(xiǎn)的主要分類(lèi)（1）按保障范圍分類(lèi) 人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)(死亡、生存和生死兩全保險(xiǎn)）、人身意外傷害和健康保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn),其分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。 意外傷害險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因在保

33、險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或殘廢為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人需要支出醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、因疾病造成殘廢以及因疾病或意外傷害暫時(shí)不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。主要的險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)。（2）按保障作用的大小分類(lèi)：分為：保障型、儲(chǔ)蓄型、投資（連結(jié)）理財(cái)型（3）按保險(xiǎn)單是否參與分紅分類(lèi)：分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)（4）按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類(lèi)：人身保險(xiǎn)可以分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和完美保險(xiǎn)。（5）按保險(xiǎn)期限分類(lèi)：可分為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)、一年期業(yè)務(wù)、短期業(yè)務(wù)（6）按投保方式分類(lèi)：個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn) 三、人身保險(xiǎn)的特征 （1）保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)性 （2）保險(xiǎn)金的定額給付性 （3）代位求償

34、權(quán)原則的不適用性 （4）保險(xiǎn)利益原則的特殊性 （5）儲(chǔ)蓄性 （6）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性四、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的幾種情況根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為以下四種情況： 本人對(duì)自己的生命和身全具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保。 投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保。 投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 五、人身保險(xiǎn)合同（一）人身保險(xiǎn)合同的概念與特殊要求 人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人

35、的生、死、傷殘、疾病為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同。 人身保險(xiǎn)合同中的“人”，指的是具有生命的自然人。 法人、胎兒以及死去的人，均不能成為人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人。 在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)“人”時(shí)，即投保人以他人為保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)，必須征得被保險(xiǎn)人同意，在投保單簽字或蓋章，才能訂立保險(xiǎn)合同，否則所訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 投保人如果為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保（若父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此限制）。 （二） 人身保險(xiǎn)合同中的受益人 受益人：廣義的受益人泛指有權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求受領(lǐng)保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的人。投保人一般同時(shí)可以又是被保險(xiǎn)人

36、又是受益人。 保險(xiǎn)金受益的特殊規(guī)定 受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得用來(lái)清償死者生前的債務(wù)， 受益人以外的任何人不能分享。 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)

37、法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（三）人身保險(xiǎn)合同一般應(yīng)包含的主要內(nèi)容： 產(chǎn)品適用對(duì)象 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限（期間） 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)與繳費(fèi)方式 投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù) 違約責(zé)任 保單現(xiàn)金價(jià)值 保險(xiǎn)金受益與受益人等。（四）人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更 1、人身保險(xiǎn)合同的訂立：保險(xiǎn)公司保單送達(dá)10天后生效（猶豫期） 2、人身保險(xiǎn)合同的變更： 投保人變更 受益人變更 保險(xiǎn)金額的變更 保險(xiǎn)期限的變更（5） 人身保險(xiǎn)合同的失效與復(fù)效在保險(xiǎn)合同失效

38、后的一定期限內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)復(fù)效，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定人身保險(xiǎn)最長(zhǎng)寬限兩年 投保人提出復(fù)效申請(qǐng)； 提供可保證明； 投保人補(bǔ)繳失效期間所欠保費(fèi)及利息； 保險(xiǎn)人出具批單或注明保險(xiǎn)合同復(fù)效。 （六）人身保險(xiǎn)合同的履行 投保人按期繳納保費(fèi) 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保方及時(shí)通知保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)公司提出索賠： 提供有關(guān)單據(jù)，若在一定期間內(nèi)沒(méi)有提出索賠，則認(rèn)為行使請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利消滅  保險(xiǎn)人以過(guò)審核后，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（七）人身保險(xiǎn)合同的終止 自然終止。保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)終止 履約終止。履行完畢保險(xiǎn)合同中規(guī)定的給予付義務(wù) 退保終止。投保人提出退保，領(lǐng)取退保金 其他保險(xiǎn)合同終

39、止的幾種情況： 保險(xiǎn)合同失效已超過(guò)復(fù)效期； 投保人提出貸款，當(dāng)貸款金額及利息達(dá)到退保金或責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額時(shí)，合同終止； 自動(dòng)墊繳保費(fèi)數(shù)額達(dá)到退保金或責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額時(shí)，合同終止。（八）人身保險(xiǎn)合同的無(wú)效無(wú)效是指人身保險(xiǎn)合同自訂立開(kāi)始就不具有法律效力。主要包括： 投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益； 投保人是無(wú)行為能力或限制行為能力人； 被保險(xiǎn)人明確反對(duì)訂立合同； 合同當(dāng)事人一方以欺詐另一方的手段訂立的合同。F發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令 第629號(hào) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例已經(jīng)2012年10月24日國(guó)務(wù)院第222次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2013年3月1日起施行。 

40、0;                                   總理   溫家寶 2012年11月12日 一、 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念 條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同,對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的

41、遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。 (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本理論依據(jù)  (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效用的理論分析  (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府政策  (四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 1、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性； 2、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的普遍性； 3、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)性； 4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性； 5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非贏利性； 二、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性 (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意義分析  1、解決“三農(nóng)”問(wèn)題，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要保證 2、國(guó)際貿(mào)易農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼的主要形式（綠箱政策） 3、是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的根本保證。(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功效分析&

42、#160; 1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利功效  2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸支持功效  3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策功效 (三) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全面小康社會(huì)中的重要作用  1、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是農(nóng)民獲取保險(xiǎn)利益  2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足影響和諧社會(huì)的構(gòu)建  3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的發(fā)展策略三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要形式 1、種殖業(yè)保險(xiǎn) 2、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 3、山林保險(xiǎn) 4、經(jīng)濟(jì)林保險(xiǎn) 5、特種養(yǎng)殖保險(xiǎn) 6、牲畜保險(xiǎn)等四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額的確定 1、生長(zhǎng)期保險(xiǎn) 2、收獲期保險(xiǎn)五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的開(kāi)辦形式 1、互助性公司2、強(qiáng)制性公司3、國(guó)家補(bǔ)貼 六、安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)主要業(yè)務(wù)省

43、政府皖政200842號(hào)文件安徽省人民政府關(guān)于開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn) (一) 險(xiǎn)種 1、種殖業(yè)保險(xiǎn)：水稻、小麥、油菜、玉米、棉花、大豆 2、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)： 能繁母豬、奶牛 (二)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi) 1、種殖業(yè)保險(xiǎn)： 水稻、棉花:300元 5% 15元/3元 小麥、油菜:260元 4% 10.4元/2.08元 玉米: 240元 5% 12元/2.4元 大豆: 160元 6% 9.6元/1.92元 2、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)： 能繁母豬：1000元 6% 60元/12元 奶牛：6000元 8% 480元/192元 G 社會(huì)保險(xiǎn)與全面建成小康社會(huì) 一、社會(huì)保險(xiǎn)的基本概念 國(guó)際勞工組織：“社會(huì)保險(xiǎn)是以法律

44、保證的一種基本社會(huì)權(quán)利，其職能主要是以勞動(dòng)為生的人，在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，能夠利用這種權(quán)利來(lái)維持勞動(dòng)者及其家屬的生活” 1953年維也納會(huì)議定義主流學(xué)術(shù)觀(guān)點(diǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家以立法的形式，為依靠勞動(dòng)收入的工作人員及其家屬保持基本的生活條件、促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家以立法的形式，為依靠勞動(dòng)收入的工作人員及其家屬保持基本的生活條件、促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。包含要素條件: 1、以解決社會(huì)問(wèn)題，確保社會(huì)安定為目的 2、通過(guò)國(guó)家立法形式，強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)制度 3、保障的對(duì)象是勞動(dòng)者，條件是交費(fèi) 4、保障的水平低于原來(lái)生活水平 5、專(zhuān)業(yè)化、社會(huì)化管理社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)涵決定了它的強(qiáng)制性、保障

45、性、互助互濟(jì)性、福利與社會(huì)性。社會(huì)保險(xiǎn)法第二條：國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利 二、社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展與問(wèn)題 （一） 社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展 1、與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展改革的產(chǎn)物 2、基本建立較為完善體系 3、與中國(guó)國(guó)情相適宜的考量（二）社會(huì)保險(xiǎn)法的意義 年月日，第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第十七次會(huì)議通過(guò)了社會(huì)保險(xiǎn)法，自年月日起施行。 該法律從年開(kāi)始起草至通過(guò)，社會(huì)保險(xiǎn)法歷經(jīng)十幾年的艱辛探索，通過(guò)全國(guó)人大常委會(huì)四次審議修改并最終表決通過(guò)。 新農(nóng)保參保人數(shù)到2012年底達(dá)4.6億人 ，截至年

46、底，社保五項(xiàng)基金的滾存結(jié)余達(dá)到了萬(wàn)億元，比年底增加了，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。 存在問(wèn)題 第十條 公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。第二十條 國(guó)家建立和完善新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。第二十二條國(guó)家建立和完善城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。 三、社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施原則（一）因地制宜，量力而行 （二）公平合理與效率相統(tǒng)一（三）既要事后補(bǔ)償，也要事先預(yù)防 （四）統(tǒng)籌兼顧，合理規(guī)劃，全面發(fā)展基本方針： 社會(huì)保險(xiǎn)制度堅(jiān)持廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)的方針，社會(huì)保險(xiǎn)水平應(yīng)當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)。四、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較分析（一）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的區(qū)別：1、性質(zhì)不同2、保險(xiǎn)的

47、權(quán)利與義務(wù)關(guān)系不同3、保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任不同4、保險(xiǎn)受益人的資格界定不同5、立法范疇不同（二）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的聯(lián)系：1、社會(huì)保險(xiǎn)是商業(yè)人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物2、社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在發(fā)展中起相互補(bǔ)充作用3、社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)具有同一的經(jīng)濟(jì)保障作用五、社會(huì)保險(xiǎn)基金 社會(huì)保險(xiǎn)基金是一種專(zhuān)款專(zhuān)用的社會(huì)后備資金。它是為保障社會(huì)勞動(dòng)者在喪失勞動(dòng)能力或者失去工作機(jī)會(huì)時(shí)的基本生活需要，由政府資助、企事業(yè)單位和被保險(xiǎn)人個(gè)人繳納規(guī)定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來(lái)的。 社會(huì)保險(xiǎn)基金只能用于社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)償或給付，以確保社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益?？梢?jiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)基金是一種具有特定用途的專(zhuān)項(xiàng)資金，它通常由責(zé)任準(zhǔn)

48、備金、意外準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)費(fèi)收支結(jié)余三部分組成。社會(huì)保險(xiǎn)基金的運(yùn)用 社會(huì)保險(xiǎn)基金的運(yùn)用是指以社會(huì)保險(xiǎn)沉淀資金進(jìn)行直接的經(jīng)濟(jì)建設(shè)活動(dòng)。資金運(yùn)用的目的，一方面是促進(jìn)其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到融資、救濟(jì)和補(bǔ)充的作用；另一方面則在于增強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)的償付能力。一般說(shuō)來(lái)，社會(huì)保險(xiǎn)基金的運(yùn)用可以采取儲(chǔ)蓄存款、直接對(duì)外投資、不動(dòng)產(chǎn)投資和購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券等方式。六、社會(huì)保險(xiǎn)的主要方式（一）養(yǎng)老保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法，使勞動(dòng)者在因年老而喪失老動(dòng)能力時(shí)，可以獲得物質(zhì)幫助以保障晚年基本生活需要的保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)體系中的核心。 它的影響面大、社會(huì)性強(qiáng)，直接關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以為各國(guó)政府所特別重視。

49、（二）失業(yè)保險(xiǎn) 失業(yè)保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在受到本人所不能控制的社會(huì)或經(jīng)濟(jì)因素的影響，由此造成失業(yè)時(shí)，有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)事先約定，給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金，以維持其最基本的生活水平的保險(xiǎn)。（三）疾?。ㄡt(yī)療）保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn)是國(guó)家、企業(yè)對(duì)職工在其因?。ê且蚬?fù)傷）而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予必要物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)。 疾病保險(xiǎn)中的疾病系指一般疫病，其發(fā)病原因與勞動(dòng)無(wú)直接關(guān)系，因此它屬于福利性質(zhì)和救濟(jì)性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)。實(shí)行疾病保險(xiǎn)的目的在于使勞動(dòng)者患病后能盡快得到康復(fù)，恢復(fù)勞動(dòng)能力，并重新回到生產(chǎn)和工作崗位。（四）生育保險(xiǎn) 生育保險(xiǎn)是在婦女勞動(dòng)者因生育子女而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予必要的物質(zhì)保障的一種

50、社會(huì)保險(xiǎn)。（五）工傷保險(xiǎn) 工傷保險(xiǎn)又稱(chēng)為職業(yè)傷害保險(xiǎn)，它是以勞動(dòng)者在勞動(dòng)過(guò)程中發(fā)生的各種意外事故或職業(yè)傷害為保障風(fēng)險(xiǎn)，由國(guó)家或社會(huì)給予因工傷、接觸職業(yè)性有毒有害物質(zhì)等而致殘者、致死者及其家屬提供物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)。 七、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的主要運(yùn)行方式1、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)2、城鎮(zhèn)職工失業(yè)保險(xiǎn)3、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)4、城鎮(zhèn)職工工傷保險(xiǎn)5、城鎮(zhèn)職工生育保險(xiǎn)制度6、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度7、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度8、城鎮(zhèn)居民民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度9、新型農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度八、社會(huì)保障的體系構(gòu)成1、社會(huì)基本保險(xiǎn)2、社會(huì)救助、社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫3、社會(huì)慈善4、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn) 5、商業(yè)保險(xiǎn)H 信托學(xué)研究 一、信托

51、的起源與發(fā)展基本概念： 信托是委托人對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。1、 起源：古希臘和古羅馬遺囑托孤,羅馬法首次以法律的形式比較完整的闡明了信托概念。2、現(xiàn)代信托雛形“尤斯”制度（Trust）3、發(fā)展：現(xiàn)代信托業(yè)產(chǎn)生在英國(guó)，繁榮創(chuàng)新在美國(guó)4、信托產(chǎn)生與發(fā)展的根源：財(cái)產(chǎn)私有制是信托產(chǎn)生的基礎(chǔ)與前提條件財(cái)產(chǎn)所有者管理與處分財(cái)產(chǎn)的能力差異是信托產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)條件商品交換、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是助推信托創(chuàng)新發(fā)展的根本動(dòng)力二、新中國(guó)信托業(yè)的發(fā)展歷程（一）新中國(guó)信托業(yè)恢復(fù)初期的迅速發(fā)展1979年1月17日，鄧小平邀請(qǐng)榮毅仁等5位原工商界人士座談。小平同志提出，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化，必須實(shí)行對(duì)外開(kāi)放政策，引進(jìn)國(guó)外的資金和技術(shù)，把門(mén)路搞得寬一點(diǎn)。 2月，榮毅仁向中央提交建議設(shè)立國(guó)際投資信托公司的一些初步意見(jiàn)，提出為“從國(guó)外吸收資金