A農(nóng)商銀行戰(zhàn)略發(fā)展研究

1、西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 頁摘 要 隨著世界金融一體化進程加速和我國銀行業(yè)逐步對外開放，商業(yè)銀行面臨的市場競爭將更為激烈，中小型股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展等方面正面臨著來自內(nèi)部以及外部環(huán)境的日益巨大的壓力和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)類型已難以適應(yīng)形勢發(fā)展，轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。面臨越來越復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境挑戰(zhàn)和同業(yè)競爭壓力，作為一家農(nóng)村商業(yè)銀行，A 農(nóng)商銀行只有選擇適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，才可以在未來激烈的市場競爭中立于不敗之地。 在這篇文章當中，就這一領(lǐng)域發(fā)展的已有成果進行了總結(jié)，并在這一前提下開展了相關(guān)研究，分析了 A 農(nóng)商業(yè)銀行的概況，分別采用了 PEST 分析法和SWOT 分析法對 A

2、農(nóng)商銀行的外部環(huán)境和內(nèi)部優(yōu)劣勢等進行分析。通過 PEST分析法對影響企業(yè)戰(zhàn)略決策的外部環(huán)境因素進行分析，了解 A 農(nóng)商銀行所處的政治、經(jīng)濟、社會和技術(shù)等環(huán)境，預(yù)測近幾年的發(fā)展趨勢，決定或者調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略。通過 SWOT 分析法對內(nèi)部環(huán)境探討，分析 A 農(nóng)商行的外部環(huán)境帶來的機會、威脅和企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢、劣勢，研究在新的經(jīng)濟形勢下農(nóng)商行如何在激烈的銀行競爭中脫穎而出?；谏鲜龇治?，論文研究認為 A 農(nóng)商銀行應(yīng)該利用外部機遇，改進內(nèi)部劣勢，堅持“立足當?shù)?、立足基層、立足社區(qū)”的定位。從人力資源發(fā)展戰(zhàn)略方面，加強人力資源建設(shè)規(guī)劃，強化崗位管理體系建設(shè)，完善薪酬福利管理與激勵體系，推進人才培養(yǎng)體系建設(shè)。在

3、核心業(yè)務(wù)方面，從零售金融、公司與中小微企業(yè)金融、資金與金融市場業(yè)務(wù)三大板塊入手，健全營銷體系，打造特色業(yè)務(wù)，擴展金融市場業(yè)務(wù)。風險管理方面，構(gòu)建安全體系工程，加強全面風險管理，完善內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)。金融創(chuàng)新方面，從拓寬銷售渠道，積極參與電子商務(wù)，搭建非金融服務(wù)平臺，加快科技創(chuàng)新等幾個方面進行開展。同時從戰(zhàn)略組織保障、戰(zhàn)略機制保障、戰(zhàn)略投入保障等方面為實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略做必要的保障措施。通過對 A 農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略進行系統(tǒng)的研究，提出農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略，有效地推動了戰(zhàn)略管理理論與銀行管理實踐相結(jié)合，對 A 農(nóng)商行的中長期穩(wěn)健經(jīng)營給出了支持和參照。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；PEST 分析；SWOT

4、分析西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 I 頁AbstractAccelerate the process of financial integration with the world and the gradual opening up of the banking sector, commercial banks are facing market competition will be more intense, small and medium sized joint-stock commercial bank in terms of business development we

5、are facing increasingly significant internal from the internal and external environment external pressures and challenges. The traditional type of financial products and services has been difficult to adapt to the development of the situation, the transformation is imminent. Faced with increasingly

6、complex challenges of internal and external environment and competitive pressures, as a rural commercial bank, A Rural Commercial Bank only to choose their own development strategy, can remain invincible in the fierce market competition in the future.This paper reviews the related theory of enterpri

7、se strategic management, analyzes the general situation of Rural Commercial Bank based on summarizing the research literatures related to rural cooperative finance, credit cooperative reform and Rural Commercial Bank and conducts an analysis on the external environment and development strategy of A

8、Rural Commercial Bank by adopting PEST and SWOT analytical methods respectively.Strategic decisions affecting the enterprise external environment factors were analyzed by PEST analysis, understanding A Rural Commercial Bank in which the political, economic, social and technological environment, fore

9、cast the development trend in recent years, decisions or adjust business strategy. Discussion on the internal environment through SWOT analysis, analysis of the external environment A chance to bring agricultural businesses, threats and internal strengths, weaknesses, study agricultural firms how to

10、 stand out in the new economic situation in the fierce competition in the bank.Based on the above analysis, the thesis that the A Rural Commercial banks should take advantage of external opportunities, improve internal weaknesses, based on local, based on grass-roots, community-based positioning. In

11、 the aspect of human resource development strategies, A Rural Commercial Bank should enhance the construction and planning of human resources, strengthen the construction of position management system, perfect salary welfare management and incentive system and advance the construction of talent trai

12、ning system;According to the schemes, A Rural Commercial Bank should start from three plates including retailing finance, finance of companies and medium, small and micro-sized enterprises, capital and financial markets to perfect marketing system, build characteristic services and expand the busine

13、ss of financial markets in the aspect of business;in the aspect of risk management, A Rural Commercial Bank should build the projects with safety system, strengthen overall risk management and perfect the construction of internal control compliance system; in the aspect of financial innovation, A Ru

14、ral Commercial Bank should actively promote thought and business innovation and accelerate the promotion of technological innovation.In addition, Rural Commercial Bank should take necessary supporting measures from various aspects including the guarantee for strategic organizations, mechanisms and i

15、nvestment so as to implement development strategies. By studying the development strategy of A Rural Commercial 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 II 頁Bank,proposed agricultural firms development strategy,effectively promote the combination between management theory and the practice of bank managementi.Its a certain

16、 guiding reference for A Rural Commercial Banks long-term steady developmen.key words:A Rural Commercial Bank; Development Strategy;PEST;SWOT西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 III 頁目目 錄錄第 1 章緒 論.11.1 選題背景及意義 .11.1.1 選題背景 .11.1.2 寫作目的與意義 .21.2 論文的總體思路及結(jié)構(gòu) .21.2.1 論文的總體思路 .21.2.2 論文的結(jié)構(gòu) .3第 2 章相關(guān)理論綜述.42.1 企業(yè)競爭戰(zhàn)略的相關(guān)理論 .4

17、2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向研究現(xiàn)狀 .52.3 農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理研究現(xiàn)狀 .52.4 農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現(xiàn)狀 .6第 3 章A 銀行情況介紹與主要問題分析 .73.1 A 銀行歷史與現(xiàn)實概述.73.1.1 A 銀行的歷史沿革.73.1.2 A 銀行的現(xiàn)狀描述.73.2 A 銀行現(xiàn)階段面臨的問題.83.2.1 盈利能力面臨較大挑戰(zhàn) .83.2.2 風險防控面臨較大壓力 .93.2.3 金融創(chuàng)新能力有待加強 .93.2.4 人才結(jié)構(gòu)和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化.103.2.5 市場營銷策略有待改進.10第 4 章A 銀行發(fā)展環(huán)境分析 .114.1 A 銀行外部環(huán)境的 PEST 分析.114.

18、1.1 政治與法律環(huán)境分析 .124.1.2 經(jīng)濟環(huán)境分析 .134.1.3 社會環(huán)境分析 .154.1.4 技術(shù)環(huán)境分析 .164.2 A 銀行競爭環(huán)境分析.174.2.1 宏觀競爭環(huán)境分析.174.2.2 A 市銀行業(yè)微觀競爭環(huán)境分析.18第 5 章A 銀行具體發(fā)展戰(zhàn)略定位與選擇 .195.1 A 銀行 SWOT 分析.195.1.1 企業(yè)優(yōu)勢分析 .195.1.2 企業(yè)劣勢分析 .235.1.3 企業(yè)機會分析 .245.1.4 企業(yè)威脅分析 .275.1.5 分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略 .29西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 IV 頁5.2 A 銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位.295.2.1 層次定位 .2

19、95.2.2 地域定位 .295.2.3 客戶定位 .305.2.4 業(yè)務(wù)定位 .305.2.5 渠道定位 .305.3 A 銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇.315.3.1 人才強行戰(zhàn)略 .315.3.2 造峰填谷戰(zhàn)略 .325.3.3 全面風險管理戰(zhàn)略 .325.3.4 創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略 .32第 6 章A 銀行發(fā)展戰(zhàn)略實施與保障措施 .336.1 銀行發(fā)展戰(zhàn)略實施 .336.1.1 打造人才隊伍工程 .336.1.2 提升核心業(yè)務(wù)發(fā)展 .366.1.3 加強風險管理 .426.1.4 提升金融創(chuàng)新 .456.2 A 銀行發(fā)展戰(zhàn)略實施的保障措施.476.2.1 戰(zhàn)略組織保障 .476.2.2 戰(zhàn)略機制保障 .

20、476.2.3 戰(zhàn)略投入保障.48結(jié) 論.49致 謝.49參考文獻.50西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 0 頁第 1 章緒 論1.1 選題背景及意義 1.1.1 選題背景A 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱 A 農(nóng)商銀行）的是由 A 市農(nóng)村信用合作社發(fā)展而來，A 市農(nóng)信社成立于 1980 年，至今已有三十五年發(fā)展歷史。成立以來，A 農(nóng)商銀行始終以支持三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟為己任，秉承著以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟、個體工商戶和工商企業(yè)發(fā)展為己任，扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長，為推動 A 市經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻，獲得了良好的社會評價和經(jīng)營效益。在

21、 A 市市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，A 農(nóng)商銀行樹立按規(guī)矩辦事的治行理念，強基固本，建立健全全行行政運行和業(yè)務(wù)運行機制，努力完善公司治理，豐富產(chǎn)品服務(wù)體系，控制各類高風險，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，最終達到規(guī)模、效益和質(zhì)量的全面均衡協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。在全面開展業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)性創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，A 農(nóng)商行的經(jīng)營業(yè)績大幅增長，整體業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量和監(jiān)管指標全面提升，品牌形象和市場競爭力明顯增強，體制機制建設(shè)和管理提升得到全面突破。截至 2014 年 6 月末，A 農(nóng)商行資產(chǎn)總額達 518.14 億元，存款余額 404.56 億元，貸款余額 295.27 億元，所有者權(quán)益 51.37 億元，不良

22、貸款率（五級）0.88%。多次被評為省優(yōu)秀企業(yè)”、十強農(nóng)村銀行”等榮譽稱號。近年來，在取得各項業(yè)務(wù)長足發(fā)展的同時，A 農(nóng)商行的綜合競爭力和社會影響力也得以不斷提升。A 農(nóng)商行將以“打造一流的社區(qū)性精品銀行”為企業(yè)愿景，努力為客戶提供更快捷、更穩(wěn)健、更全面的金融服務(wù)，為打造成為一家真正意義上的“精品零售銀行”而努力。當今，隨著世界金融一體化進程加速和我國銀行業(yè)逐步對外開放，商業(yè)銀行面臨的市場競爭將更為激烈，世界金融危機造成的經(jīng)濟體增長速度放緩使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的潛在風險逐步加大。中小型股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展等方面正面臨著來自內(nèi)部以及外部環(huán)境的日益巨大的內(nèi)外部壓力和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

23、類型已難以適應(yīng)形勢發(fā)展，轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。面臨越來越復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境挑戰(zhàn)和同業(yè)競爭壓力，作為一家股份制商業(yè)銀行，A 農(nóng)商銀行只有選擇適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，才可以西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 1 頁在未來激烈的市場競爭中立于不敗之地。 1.1.2 寫作目的與意義寫作目的與意義針對目前銀行業(yè)錯綜復(fù)雜的外部形勢，面對機遇和挑戰(zhàn)并存的局面，本文從戰(zhàn)略理論與銀行實際環(huán)境本文從戰(zhàn)略理論與銀行實際環(huán)境兩個層面對 A 農(nóng)商銀行的市場定位進行比較系統(tǒng)的分析，在準確分析 A 農(nóng)商行自身競爭優(yōu)勢劣勢的基礎(chǔ)上，制定并規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，并形成自身特有的市場空間優(yōu)勢，在持續(xù)競爭中獲得優(yōu)勢，實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。在當前開放的

24、環(huán)境下，我國股份制商業(yè)銀行不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，金融“脫媒”趨勢的日益加劇，利率市場化的影響，以及銀行業(yè)金融機構(gòu)的競爭日趨同質(zhì)化、激烈化，作為小法人農(nóng)信系統(tǒng) A 農(nóng)商銀行在現(xiàn)階段只有加快業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，精準把握戰(zhàn)略發(fā)展方向才能夠做精做強。1.實踐意義。加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進 A 農(nóng)商行從以農(nóng)村發(fā)展圈為主向城鄉(xiāng)結(jié)合圈和城市圈發(fā)展轉(zhuǎn)變。本文重點研究 A 農(nóng)商行在面臨經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及未來強大的金融需求的情況下，如何尋求更廣闊的發(fā)展平臺和空間，更好更快的發(fā)展。因此，制定具體發(fā)展戰(zhàn)略對農(nóng)商行有很重要的現(xiàn)實意義。 2.理論意義。在新形勢下，從戰(zhàn)略管理的理論角度出發(fā)，探討 A 農(nóng)

25、商銀行應(yīng)該怎樣制定適當?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略，才能在競爭激烈的市場環(huán)境中脫穎而出、提高核心競爭力，對 A 農(nóng)商行而言是個迫切需要研究的課題。作為 A 農(nóng)商行的業(yè)務(wù)部門人員，本人利用在西南交大工商管理專業(yè)學(xué)到的管理學(xué)知識，并結(jié)合 A 市實際情況，充分、全面地對 A 農(nóng)商行的發(fā)展實踐經(jīng)驗與教訓(xùn)進行總結(jié)。經(jīng)由戰(zhàn)略管理方面的重點理論成就以及技術(shù)性輔助工具來做出了關(guān)于 A 農(nóng)商行的探討和解釋，構(gòu)建 A 農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略。本文的意義在于戰(zhàn)略管理的理論與銀行的實際經(jīng)營相結(jié)合，為企業(yè)的發(fā)展提供理論支持和幫助。1.2 論文的總體思路及結(jié)構(gòu) 1.2.1 論文的總體思路論文的總體思路農(nóng)商行要實現(xiàn)長遠發(fā)展需實施機構(gòu)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、中間

26、業(yè)務(wù)升級、支行特色發(fā)展和科技興行等戰(zhàn)略，這些戰(zhàn)略是“打造精品銀行”、“做精做優(yōu)經(jīng)營網(wǎng)點”、“做大做強管轄行”的必要條件。本文將系統(tǒng)的研究 A 農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略，推動戰(zhàn)略管理相關(guān)理論與銀行管理實踐相結(jié)合對 A 農(nóng)商行的中長期穩(wěn)健發(fā)展做出戰(zhàn)略性指導(dǎo)。西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 2 頁通過總結(jié)理論體系、運用分析方法，找到 A 農(nóng)商銀行發(fā)展過程中的內(nèi)外機遇與威脅。通過提煉總結(jié)、制定 A 農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略及實施策略。 1.2.2 論文的結(jié)構(gòu)論文的結(jié)構(gòu)第 1 章：緒論。緒論部分主要關(guān)于本論文的研究背景、目的和意義，確立研究方法以及論文的結(jié)構(gòu)安排。第 2 章：相關(guān)理論概述。該章節(jié)對戰(zhàn)略管理的理論概念

27、進行介紹，闡述商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理理論的相關(guān)理論。第 3 章：A 農(nóng)商銀行情況介紹與主要問題分析。第 4 章：A 農(nóng)商銀行發(fā)展環(huán)境分析。通過 PEST 分析模型工具，對 A 農(nóng)商行從政治環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境和技術(shù)環(huán)境進行分析研究。第 5 章 A 銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位與選擇。依據(jù)第 2 章的戰(zhàn)略管理相關(guān)理論、第 3 章的 A 農(nóng)商行主要問題分析、第 4 章的內(nèi)外部和行業(yè)環(huán)境分析，通過 SWOT 分析模型工具，對 A 農(nóng)商銀行的企業(yè)優(yōu)勢、劣勢、機會與威脅進行深入的探討研究。從而為 A 農(nóng)商銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略提供了可行的分析依據(jù)。明確了 A 農(nóng)商行的市場定位及戰(zhàn)略目標。第 6 章，A 農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略實施與

28、保障措施。本章介紹了打造人才隊伍工程，提高核心業(yè)務(wù)發(fā)展，加強風險管理，提升金融創(chuàng)新戰(zhàn)略實施措施，并從戰(zhàn)略組織保障、戰(zhàn)略機制保障、戰(zhàn)略投入保障等方面討論了為實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略做必要的保障措施。確保戰(zhàn)略成功運用到實際工作當中。第 7 章：課題研究工作總結(jié)。本章節(jié)回顧并總結(jié)論文研究的內(nèi)容，得出論文研究的主要結(jié)論。西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 3 頁第 2 章相關(guān)理論綜述2.1 企業(yè)競爭戰(zhàn)略的相關(guān)理論企業(yè)的主要爭取市場份額的手段一般有價格戰(zhàn)爭，另樹旗幟、聚焦以及綜合的手段。其中對價格方面展開競爭則意味著企業(yè)必須有辦法堅持低收益，或者說其有辦法將投入的和耗費的資金部分予以縮減。而另樹旗幟的辦法其實是予以

29、創(chuàng)新，要不同于其他，才能在市場中顯得出彩，至少也是起到搏人眼球的效果，那么其就容易吸引到一部分求異心理的客戶，而不至于因為流于通俗且水平不夠而被淘汰掉。至于聚焦性質(zhì)的手段，則是將關(guān)鍵的工作任務(wù)予以標明，將有限的資源集中起來對關(guān)鍵性的問題加以改善，以此獲取成效，解決資源缺乏狀態(tài)下的配置不當情況。而最后的綜合辦法，則是由于實際執(zhí)行中企業(yè)可能會遇到不同的情況，面對各種條件要靈活選取手段，所以顯得傾向性不夠，但這種往往更具有市場適應(yīng)的能力。在 21 世紀初，藍海戰(zhàn)略的出版預(yù)示著新的理論誕生。這一理論觀點主要的貢獻在于給出了企業(yè)發(fā)展所需的新的重要手段參考，甚至毫不夸張地說，這為國際上的企業(yè)范疇內(nèi)做出了榜

30、樣性的示范。而現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的詞匯中，紅、藍海這兩個詞匯比較普遍地被提及，其涵義則是對市場空間的宏觀把握，劃分為已知同未知兩種。 其中紅海戰(zhàn)略的內(nèi)容基本上講求直接性的競爭。也就是說，它不夠含蓄和高級，而往往比較接近過去的零和博弈，這種情況下無論對消費群體一方來說，還是對企業(yè)來說，無論是主觀感知和體驗，還是客觀收效來看，都是不利的，特別是不利于整體水平的提升和風氣的改善。它基本上是在給出的空間范圍內(nèi)開展爭奪，一般會選取價格戰(zhàn)或者是求新的辦法以圖謀取到一席之地。 而這里提到的藍海戰(zhàn)略屬于開拓新空間的發(fā)展模式，那么其便不需要過度競爭，不會因為風氣變壞而導(dǎo)致其不得不降低質(zhì)量從而拉低整體水平并阻礙進一步發(fā)展

31、，而同時還能夠分得更大的利潤。其基本上屬于升級版的競爭，不再是單純的橫向爭奪，而出現(xiàn)了縱深發(fā)展的局勢。并且其對消費的刺激水平也在不斷得到強化，那么我們的民生水平其實也會被帶動起來，朝向更好的一面發(fā)展。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 4 頁2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向研究現(xiàn)狀對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究，薛圓認為面對經(jīng)濟的“新常態(tài)”，商業(yè)銀行應(yīng)該從三個方面進行轉(zhuǎn)型。第一是由規(guī)模擴張型向資本集約型轉(zhuǎn)型。對銀行實際情況進行考察，便會得知，信貸所要投入的和花費的資金相對多一些，而在零售，中介等業(yè)務(wù)上卻不會如此。那么眼下這些能夠節(jié)省開支的項目便更容易被重視和發(fā)展起來。第二是向服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型。

32、未來幾年，新興起的各種間接的融資渠道將會次第代替過去的途徑而占到主要的位置。這種比重的變化反映出的還有銀行方面的進一步舉措。也就是說，客戶群體正在發(fā)生著對各方面需求的變化，那么銀行必須將服務(wù)工作做好，切實把握動向，順應(yīng)資源分配改革的大局。第三是向“大風險”管理機制轉(zhuǎn)型。從中觀乃至宏觀層面提高風險管理的科學(xué)性和前瞻性，微觀環(huán)境和行業(yè)內(nèi)外進行風險研究。李悅從銀行數(shù)據(jù)化運營方面研究了銀行的應(yīng)對方法。他認為盡管互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，但是傳統(tǒng)銀行還是可以通過找準自身定位，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立相關(guān)模型，結(jié)合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢如信譽度高、流程嚴謹?shù)?，將零售業(yè)務(wù)做大做強。朱海航從存款保險制度

33、的推出角度研究了銀行業(yè)加速分化下的中小銀行應(yīng)對措施。他認為存款保險制度的推出，加大了中小商業(yè)銀行在吸收 50 萬以上的大額存款的壓力，故而專注社區(qū)居民與推進小微企業(yè)服務(wù)會成為未來中小商業(yè)銀行的發(fā)展機遇。2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理研究現(xiàn)狀王國珠、許春培、華建棟研究了目前農(nóng)村商業(yè)銀行全面風險管理中存在的問題以及解決路徑，他們認為“現(xiàn)在農(nóng)村合作金融機構(gòu)與全面風險管理的指標水平其實是不同的”。我們可以看到，其中在資源特別是人力資源的質(zhì)量上，就明顯出現(xiàn)了分化情況，而意識水平自然也不會處在一個水平，因為其環(huán)境條件決定了其存在怎樣的意識內(nèi)容，并且平臺方面就更不用說，那么我們再看這些學(xué)者對此的意見，其希望能

34、夠多從信息、估計環(huán)節(jié)等方面加以調(diào)整和彌補。孫愛華的觀點則是市場同政策的作用力在這一領(lǐng)域內(nèi)表現(xiàn)十分明顯，甚至這種影響的發(fā)揮不會有國界的限制。而尤其在隱患防御方面，會受到更大的影響。關(guān)于企業(yè)自身弊端導(dǎo)致的隱患存在，除了上述其他學(xué)者給出的因素外，她還注意到了地理空間因素的作用。企業(yè)確實會因為所處區(qū)域的不同而獲得不同的政策土壤和資源土壤等。西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 5 頁而關(guān)于產(chǎn)權(quán)的設(shè)置其實又相當于將銀行方面的法人代表實質(zhì)職能從中抽空。并且即便是這些日子以來農(nóng)商行實現(xiàn)了對系統(tǒng)的進一步完善，然而這不意味著其就能夠符合新的時代要求，其在現(xiàn)代化管理方面存在著許多不足的地方，因而其現(xiàn)下出現(xiàn)了分工的模

35、糊，并且還出現(xiàn)了辦事效率不高的現(xiàn)象。葉艷認為目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)水平較低、經(jīng)營能力較弱、員工素質(zhì)不高、管理機制薄弱的問題，她從宏觀與微觀方面進行分析，認為從大的方向上進行考量，這些都同經(jīng)濟規(guī)律和政策導(dǎo)向掛鉤，而再從細節(jié)角度予以切入，有限區(qū)域內(nèi)的宏業(yè)務(wù)分布安排等存在著隱患。呂兆友認為農(nóng)村商業(yè)銀行需加強管理利率風險。近年，國際上的趨勢導(dǎo)向引得兼并現(xiàn)象在銀行領(lǐng)域內(nèi)盛行，并且滋生出更多的理財產(chǎn)品，再加上貿(mào)易范圍的擴大化，這些都使得對這部分的管理顯得極為必要。而國外有一些成功案例，我們在總結(jié)其經(jīng)驗成果時發(fā)現(xiàn)，利率的安全性被他們重視和強調(diào)，這在國內(nèi)還不明顯。然而國內(nèi)卻也有著相同的需求，因而我們必須從

36、意識上予以提升，并付諸實際。趙婧采用因子分析法對 31 家樣本銀行進行了風險的實證分析，得出了以下結(jié)論；在規(guī)模和成效上都是國有企業(yè)更占優(yōu)勢。而資本特別是核心資本的儲備方面，農(nóng)商行卻顯出了它的特長。從總資產(chǎn)回報率和銀行成本收入方面來看，由于受凈利潤、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入和營業(yè)費用的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行總體上好于其他類別銀行。在不良貸款方面，以及銀行貸款集中度和資產(chǎn)流動性方面股份制商業(yè)銀行有較大優(yōu)勢。針對這些問題他提出的建議是：要將其該處的位置進行清楚認識和強調(diào)，除了經(jīng)營制度要向國際看齊外，還必須在信貸等薄弱環(huán)節(jié)加強建設(shè)，力爭能夠?qū)崿F(xiàn)對動態(tài)隱患作用的控制。2.4 農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現(xiàn)狀劉師慧認為

37、農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融市場中的后起之秀，能夠經(jīng)由投資的多元化來支撐自身經(jīng)營。這種合作的辦法畢竟能夠快速地打開獲取新資源的通道，令其角色多元，而在遇到風險時有周旋的余地。也就是說，關(guān)系的建立能夠幫助其獲取新的血液。張靜、范薇（2001）主張把國內(nèi)的金融保守情況歸結(jié)為管理的指導(dǎo)方針的問題，并指出實踐同理論間的間隔時間過長也會造成這種情況，因而她們主張將監(jiān)管方面的變更作為一個關(guān)鍵任務(wù)來進行；朱淑珍（2002）則是按照證券方面的內(nèi)容為樣本，采西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 6 頁用了各個切入點，來探討金融保守狀態(tài)對其隱患的作用以及反過來隱患又對金融建設(shè)起到的作用；王仁祥、喻平（2003）則概括了四種

38、現(xiàn)下國內(nèi)這方面的變革特征，包括政府、技術(shù)、經(jīng)濟導(dǎo)向和市場等方面；陳延喜、楊志堅（2005）就國內(nèi)金融領(lǐng)域哪些方面應(yīng)做出變動進行了研究和闡述。第 3 章A 銀行情況介紹與主要問題分析3.1 A 銀行歷史與現(xiàn)實概述 3.1.1 A 銀行的歷史沿革A 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱 A 農(nóng)商銀行）的是由 A 市農(nóng)村信用合作社發(fā)展而來，A 市農(nóng)信社成立于 1980 年，至今已有三十五年發(fā)展歷史。A 農(nóng)商銀行作為我國最早的金融體制改革的受益者，在國家決定大力發(fā)展金融，實現(xiàn)金融領(lǐng)域的試點改革的時期。經(jīng)過長時間的自主經(jīng)營與經(jīng)營理念的創(chuàng)新與發(fā)展，在國內(nèi)銀行業(yè)中已經(jīng)成為了行業(yè)佼佼者，實現(xiàn)了自金融體制改革以來

39、的飛速發(fā)展。截止 2014 年年末，根據(jù) A 銀行的內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，A 銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)遠遠超過了其總負債；與此同時，A 銀行的所有者權(quán)益年比增長數(shù)一直保持在平均 15%以上的增幅。甚至在 2011 年其全年的凈利潤已經(jīng)達到了將近 100 億的水平，僅僅一年增幅就達到了55.89%。成立以來，A 農(nóng)商銀行始終以支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟為己任，秉承以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟、個體工商戶和工商企業(yè)發(fā)展為己任，扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長，為推動 A 市經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻，獲得了良好的社會評價和經(jīng)營效益。 3.1.2 A 銀行的現(xiàn)狀描述經(jīng)過多年的不

40、懈努力，A 農(nóng)商行已于 2012 年順利完成股份制改革工作，各項歷史包袱基本化解，為建立現(xiàn)代金融企業(yè)奠定了體制基礎(chǔ)。各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，基礎(chǔ)建設(shè)不斷夯實，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“中小”。普惠金融工程深入推進。社區(qū)銀行建設(shè)有新進展，“支農(nóng)支小”力度進一步加大。創(chuàng)新推動成效初顯，強化合作，力促增長。政銀企合作有新進展，投資理財業(yè)務(wù)有新突破。目前 A 農(nóng)商銀行的財務(wù)指標如表 3-1西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 7 頁所示：表 3-1 A 銀行財務(wù)指標在新的發(fā)展起點上，A 農(nóng)商行積極把握發(fā)展機遇，夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)，創(chuàng)新推進社區(qū)銀行建設(shè)，鞏固農(nóng)村市場優(yōu)勢，推進全面風險管理，強化內(nèi)控建設(shè)，推進機制建設(shè)步伐

41、，強化經(jīng)濟資本管理，激發(fā)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?，加強思政作風與隊伍建設(shè)，塑造品牌文化。當前全行綜合實力提升明顯，并已經(jīng)表現(xiàn)出差異化經(jīng)營優(yōu)勢，具有較強的市場競爭能力，正沿著建設(shè)有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路奮力前進。3.2 A 銀行現(xiàn)階段面臨的問題3.2.1 盈利能力面臨較大挑戰(zhàn)受利率市場化及傳統(tǒng)粗放經(jīng)營模式的影響，2014 年 A 農(nóng)商行平均貸款收益率為7.53% ，較 2013 年下降 0.09 個百分點；與此同時，A 農(nóng)商行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變化，低利率基礎(chǔ)客戶占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持續(xù)升高，較 2013 年上升 0.26 個百分點。受以上兩方面共同影響，A 農(nóng)商行利差

42、明顯減少，凈息差也進一步縮小。由圖 3-2 可見，A 農(nóng)商行利息支出增幅較大，而利息凈收入增幅放緩。西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 8 頁圖 3-2 2012-2014 年 A 農(nóng)商銀行利息收支情況 3.2.2 風險防控面臨較大壓力由于當前整體經(jīng)濟處于下行階段，A 農(nóng)商行不良貸款戶數(shù)和余額與此前相比，有所上升。2013 年末，本行按五級分類不良貸款余額 51707.02 萬元，不良率為 1.7%，比上年增加 0.86 個百分點。主要表現(xiàn)在自 2013 年下半年以來，A 市一些企業(yè)受“資金鏈”、“擔保鏈”因素波及，信貸風險時有暴露，并造成一定范圍內(nèi)傳導(dǎo)。2014 年，A 市 23 家銀行業(yè)金

43、融機構(gòu)不良貸款余額都有不同程度上升。一些經(jīng)營單位在風險防控工作上，思想重視不夠，管理較為粗放，進一步加大了不良貸款催收難度。 3.2.3 金融創(chuàng)新能力有待加強產(chǎn)品創(chuàng)新難度大。一方面受體制、人才等因素制約，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為我行業(yè)務(wù)發(fā)展的軟肋，較國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，金融產(chǎn)品較為單一，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格較少，收入主要源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，凈利息收入在本行盈利構(gòu)成中占絕對優(yōu)勢。單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)無法有效滿足客戶日趨多樣化、復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求；另一方面客戶經(jīng)理對一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特點、辦理流程知之甚少，純粹為完成任務(wù)而去推廣產(chǎn)品，不能充分利用產(chǎn)品特性及產(chǎn)品組合去營銷有效客戶，造成新業(yè)務(wù)產(chǎn)品推進緩慢。 人員創(chuàng)新

44、思維不足，存在“看攤守業(yè)、因循守舊”的思想禁錮。面向業(yè)務(wù)營銷、經(jīng)營管理、運營流程等方面的業(yè)務(wù)科技含量較低。西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 9 頁 3.2.4 人才結(jié)構(gòu)和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化目前全行人員數(shù)量較多然而高端人才卻相對短缺：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型干部較多，但具有宏觀戰(zhàn)略視野并精通現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的管理人才缺乏；簡單技能型員工較多，但具備復(fù)合型知識背景并精通新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新科技的專業(yè)人才缺乏，尤其是新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)秀人才儲備不足。如表 3-3 所示，目前本行含有注冊會計師、國際金融理財師等中高級職業(yè)技術(shù)資格人數(shù) 53 人，占全行員工的 3.9%，專業(yè)技術(shù)人員占比偏低。此外，人力資源工作缺乏長遠規(guī)劃和

45、戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)性的人才工作機制尚未形成，科學(xué)的人才發(fā)展機制有待健全，內(nèi)在的人才開發(fā)機制、激勵機制需要健全，人才培養(yǎng)速度尚跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求，人力考核機制尚跟不上業(yè)務(wù)改革步伐，人力資本矛盾會在較長時間內(nèi)制約本行發(fā)展。表 3-3 A 農(nóng)商銀行中高級職業(yè)技術(shù)資格持有人員情況中高級職業(yè)技術(shù)資格人數(shù)占全行員工比例注冊會計師30.22%注冊內(nèi)部審計師90.66%法律職業(yè)資格90.66%國際金融理財師（AFP/CFP)120.88%人力資源管理師60.44%項目管理師40.29%軟件工程師100.73%總計533.22%3.2.5 市場營銷策略有待改進3.2.5.1 （定價）產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少市場細分當前的

46、A 農(nóng)商銀行的金融產(chǎn)品或者理財產(chǎn)品只是對國外的低端金融產(chǎn)品的復(fù)制與照搬，沒有形成真正適合和適應(yīng)中國市場的產(chǎn)品，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化的形態(tài)日益嚴重。所有 A 農(nóng)商銀行推送出來的理財產(chǎn)品都是大同小異，沒有真正的產(chǎn)品特色。同時，對金融產(chǎn)品的營銷也僅僅是粗放式的營銷，沒有形成精細的市場的劃分，沒有順應(yīng)社會分工日益細化的社會趨勢，與人們對金融產(chǎn)品的需求相脫節(jié)，使人們對金融產(chǎn)品的需求與 A 農(nóng)商銀行提供的產(chǎn)品出現(xiàn)了錯位。3.2.5.2 銷售渠道單一當前 A 農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)的銷售日漸衰落與不景氣的情況下，并沒有訴諸新型的營銷手段，也沒有試圖在營銷手段上進行創(chuàng)新。依附于傳統(tǒng)的單一的銷售渠道來銷售產(chǎn)西南交通大學(xué)碩

47、士研究生學(xué)位論文 第 10 頁品，最終可能只會導(dǎo)致極大的成本投入與較少的收益產(chǎn)出之間的失衡，無法為行業(yè)帶來真正的效益。最終可能只會導(dǎo)致 A 農(nóng)商銀行的沒落。單一的傳統(tǒng)的營銷或者銷售渠道已經(jīng)不再適應(yīng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代下的新的發(fā)展。只有形成多種綜合性的銷售渠道并存的營銷模式與手段，才能真正實現(xiàn) A 農(nóng)商銀行的最大化的可持續(xù)的發(fā)展。3.2.5.3 營銷組織不健全 營銷理念是從國外嫁接并移植到國內(nèi)的理念。A 農(nóng)商銀行管理人員并沒有對營銷的理念有著根本的認識，而只是在一知半解的基礎(chǔ)上形成了片面的了解與認識。這必然會導(dǎo)致 A 農(nóng)商銀行的營銷策略的實現(xiàn)也無法全然或者全面地進行。很多時候，僅僅只是“畫虎不成反

48、類犬”而已。這樣的理論認識上的缺陷就導(dǎo)致了 A 農(nóng)商銀行的營銷組織的極為不健全的現(xiàn)象發(fā)生。無法在 A 農(nóng)商銀行內(nèi)部形成協(xié)調(diào)統(tǒng)一、上行下效的營銷體系。3.2.5.4 有效宣傳不足，促銷手段缺失A 農(nóng)商銀行對當前中國的市場形態(tài)并沒有形成基本的、全面的認識。很多時候，該行還是固守傳統(tǒng)的營銷模式與理念，企圖依靠產(chǎn)品質(zhì)量來贏得顧客。但是現(xiàn)在企業(yè)的競爭已經(jīng)不再是產(chǎn)品質(zhì)量的競爭，而是產(chǎn)品背后的產(chǎn)品理念和企業(yè)文化的競爭。只有真正能夠引起消費者共鳴的產(chǎn)品才能真正搶占市場份額，獲得競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)品在競爭市場上的銷售。所以，A 農(nóng)商銀行的有效的宣傳并沒有形成，促銷手段并沒有得到及時的落實與發(fā)展。第 4 章A 銀行

49、發(fā)展環(huán)境分析4.1 A 銀行外部環(huán)境的 PEST 分析PEST 模型是指宏觀層面影響行業(yè)與企業(yè)的一般的環(huán)境因素的考量與分析。宏觀環(huán)境主要是指影響企業(yè)發(fā)展的大的外部環(huán)境：主要包括政治環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境以及技術(shù)環(huán)境四個方面。這是一個現(xiàn)代化的企業(yè)所面臨的外部環(huán)境的四個不同的維度。從這四個層面對 A 銀行發(fā)展的外部環(huán)境進行一個定性與定量的分析，進而對 A 銀行發(fā)展的外部環(huán)境有一個較為精準的把握。任何一個國家的政治大環(huán)境都是確保各行各業(yè)良性發(fā)展的基石，經(jīng)濟大環(huán)境是確保市場經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必要的前提；法制環(huán)境是西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 11 頁解決社會糾紛的必不可少的手段；技術(shù)環(huán)境則是確保

50、行業(yè)發(fā)展的中堅力量，這四個維度的環(huán)境相互影響、相互作用，共同促進經(jīng)濟的發(fā)展。 4.1.1 政治與法律環(huán)境分析我國目前對于銀行業(yè)的發(fā)展是在鼓勵創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進行有效監(jiān)管的。政策導(dǎo)向與法律法規(guī)層面對于銀行業(yè)市場的規(guī)范化運作都是持積極肯定的態(tài)度的。這就為銀行業(yè)市場的發(fā)展提供了良好的法治環(huán)境與政策支持。銀行業(yè)在我國的發(fā)展逐漸已經(jīng)成為了極具潛力的產(chǎn)業(yè)。因此，在金融時代與互聯(lián)網(wǎng)時代的同步到來的世界大浪潮中，國家對銀行業(yè)予以了高度的重視。鼓勵銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。另一方面，為了促進金融領(lǐng)域的規(guī)范化，在適應(yīng)世界緊急大浪潮的前提下，金融領(lǐng)域的立法活動也逐漸開始進行，保障金融領(lǐng)域有法可依，實現(xiàn)依法行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)日

51、漸成為了銀行業(yè)發(fā)展的新的平臺與趨勢，作為新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融模式的一種創(chuàng)新與發(fā)展，同時也對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了極大的沖擊。目前銀行業(yè)存在的問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：政府對銀行業(yè)的盲目管制已經(jīng)壓制了銀行業(yè)的創(chuàng)新性的運作與發(fā)展。導(dǎo)致了“外行指導(dǎo)內(nèi)行”的現(xiàn)象的發(fā)生，政府的市場管制沒有起到真正的正面的作用與支持。政府簡政放權(quán)，發(fā)揮市場經(jīng)濟中市場的主體性的作用，進而激發(fā)市場經(jīng)濟的活力是當前應(yīng)對與處理我國銀行業(yè)的發(fā)展的應(yīng)有之義。我國當前的金融法律體系也需要進行進一步的完善與規(guī)制。以虛擬產(chǎn)品或者金融衍生品為主要的銷售對象的銀行業(yè)的相關(guān)法律監(jiān)管目前在我國尚且屬于立法空白，一系列的規(guī)制實體經(jīng)濟

52、的法律制度無法對虛擬經(jīng)濟進行有效的監(jiān)管和規(guī)制。所以就造成了目前銀行業(yè)基本于法無據(jù)的情況的發(fā)生?！巴椒ú蛔阋宰孕小比魏畏傻闹贫ǘ际切枰罄m(xù)的執(zhí)法和司法來相互配合協(xié)調(diào)保障實施的。對銀行業(yè)的法律規(guī)制并不是單純依靠對現(xiàn)有的有關(guān)實體的法律的擴大解釋或者類推解釋就可以解決的，更多的是需要對針對銀行業(yè)虛擬產(chǎn)品的特點進行單獨立法才可以得到解決。十八大召開以來，黨中央、國務(wù)院統(tǒng)籌推進“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”，宏觀經(jīng)濟中蘊含著前所未有的機遇，為銀行業(yè)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。尤其是十八屆三中全會確定了未來十年中國金融改革的路線圖，提出要“發(fā)展普惠金融”，以及開展農(nóng)村土地制度、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、城鎮(zhèn)化等方面的改革

53、，這對“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 12 頁提出了新要求，更為農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了有利條件。財政政策方面，央行將繼續(xù)加大積極的財政政策，“三農(nóng)”及社保等弱勢方面仍然是財政支持的重點，為經(jīng)濟增長提供支撐。面對近年 GDP 和財政收入增長速度均有所減緩的壓力，2015年中央財政預(yù)算公布，2015 年擬安排財政赤字 1.62 萬億元，其中，中央財政赤字1.12 萬億元，地方財政赤字 5000 億元。赤字率由 2014 年的 2.1%提升至 2.3%。為與政府相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)營造了一定的發(fā)展空間。貨幣政策方面，央行將繼續(xù)通過、和等工具加大資金投放，保持貨幣市場流動性寬

54、裕，利率維持在較低水平。M2 增速目標在 12-13%，新增貸款11 萬億左右，社會融資總規(guī)模達 18 萬億左右。存貸款基準利率及存款多次小幅下調(diào)。為應(yīng)對資本流出帶來的緊縮壓力，準備金率可能適度下調(diào)。2014 年，在流動性寬松的格局下，余額寶等貨幣市場基金的收益率有所下降，從而有利于緩解銀行存款被持續(xù)分流的壓力。表 4-1 為我國金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率調(diào)整情況。 表 4-1：我國金融機構(gòu)一年期存貸款利率調(diào)整情況 監(jiān)管政策方面，一方面銀行存款統(tǒng)計口徑已經(jīng)有所調(diào)整，將非銀行金融機構(gòu)的同業(yè)存放計入存款且其準備金率暫定為零，這對于緩解銀行存款壓力極為有利。另一方面國務(wù)院正式取消存貸比法定監(jiān)管，而

55、將其改為監(jiān)測指標，此舉將明顯緩解存款市場競爭，亦有利于減輕銀行壓力。2015 年 7 月 18 日互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見 的出臺，加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，這在促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的同時，也將在一定程度減緩其對銀行的沖擊，有利于創(chuàng)造更加規(guī)范的競爭環(huán)境。A 市政府提出了進一步拓寬實體經(jīng)濟的融資渠道和信貸投入。積極發(fā)揮信貸主渠道作用。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)通過向上爭取貸款規(guī)模、直貸項目、單列指標、增加政策性貸款，積極利用資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、行內(nèi)銀團、境外代付、內(nèi)保外貸等新型融資品種，西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 13 頁盤活現(xiàn)有信貸存量，騰出信貸規(guī)模，放大銀行信用，增加 A 市實體經(jīng)濟信貸投放。大力

56、發(fā)展多渠道融資。政銀企合作有新進展，取得 A 市社會保障市民卡合作銀行資格；順利對接 A 市批發(fā)市場官方網(wǎng)站，雙方搭建網(wǎng)管支付平臺，嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式。 4.1.2 經(jīng)濟環(huán)境分析經(jīng)濟環(huán)境分析經(jīng)濟大環(huán)境的發(fā)展是金融活動取得不斷的完善和進步的基本的前提。同時一國金融的發(fā)展水平是由該國的經(jīng)濟條件決定的。只有經(jīng)濟發(fā)展水平較高，社會分工進一步細化的國家才會有對金融產(chǎn)品的需求。資本的流動與積累產(chǎn)生了對專門運作資本的機構(gòu)的要求，進而銀行業(yè)也就應(yīng)運而生。因此，大的經(jīng)濟環(huán)境是銀行業(yè)發(fā)展趨勢的風向標與指南針。在經(jīng)濟快速發(fā)展的時間領(lǐng)域和空間領(lǐng)域，金融也是快速發(fā)展的；在這些國家和地區(qū)，金融活動的增長速度加快、金融

57、衍生品的更新?lián)Q代的速度也就更快，此時，金融可以真正起到國家經(jīng)濟的血液的作用。與此同時，一國的金融產(chǎn)品的質(zhì)量也是由經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展的大環(huán)境決定的。良好的經(jīng)濟環(huán)境中必然會有合理的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的均衡、穩(wěn)定的經(jīng)濟增長的態(tài)勢，當然，也會有良好的經(jīng)濟效益。資本具有無限的趨利的本能，所以市場本身就是資本指向或者資本流通的風向標。良好的經(jīng)濟環(huán)境對金融會產(chǎn)生較好的影響與帶動；而惡劣的經(jīng)濟環(huán)境則會導(dǎo)致銀行業(yè)的低迷與衰變。經(jīng)濟的良性的發(fā)展于態(tài)勢必然會催生對資本的需求，也因此作為資金鏈上關(guān)鍵一環(huán)的金融機構(gòu)各大銀行就會得到很好的發(fā)展。所以良好的大經(jīng)濟環(huán)境對金融的發(fā)展有著不可或缺的作用。目前銀行業(yè)的局面就是魚目混珠，無法形成良好

58、的市場體系，也就導(dǎo)致了銀行業(yè)服務(wù)水平良莠不齊的現(xiàn)象的發(fā)生。銀行業(yè)無法實現(xiàn)有效的資本與行業(yè)的合理運作。大量的閑置資本被人們出于投機的心理需求而轉(zhuǎn)向購買金融衍生品，導(dǎo)致的實體經(jīng)濟的金融匱乏。銀行業(yè)并沒有形成良性的循環(huán)發(fā)展。現(xiàn)如今的經(jīng)濟環(huán)境，金融危機所帶來的不利影響依然存在，經(jīng)濟增長速度不及從前，脫媒現(xiàn)象越來越嚴重，利率市場化改革不斷深化，速度也持續(xù)加快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，民營銀行已經(jīng)占有一定市場，金融監(jiān)管越來越嚴，行業(yè)之間的競爭程度越來越高，這些都使得農(nóng)村商行發(fā)展舉步維艱，困難重重。2014 年，央行共兩次定向降準一次降息，實施存款利率浮動，貸款利率的最高和最低值差距加大。兩次調(diào)整利率意味著中國利

59、率市場化改革已進入啟動階段。利率市場化是一把雙刃劍，一方面，對銀行的盈利模式、流動性管理、市場風險西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 14 頁管理等方面帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，另一方面，又給銀行加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高成本考核定價能力提供了機遇。2014 年以來，A 市主要經(jīng)濟指標處于中高速增長合理區(qū)間。全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值968.6 億元，按可比價格計算，增長 9.5%，增速高于全國、全省和 A 地區(qū)平均水平，2014 年 A 市經(jīng)濟運行情況特點主要是，第一、第二產(chǎn)業(yè)（即農(nóng)業(yè)、工業(yè)）運行平穩(wěn)，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，2014 年全市實現(xiàn)電子商務(wù)交易額 1153 億元，增長

60、35%。截止 2014 年底，全市在各類平臺的電商賬戶達 24 萬戶，較上年增長15%；經(jīng)工商登記電商經(jīng)營主體達 22365 家，其中當年新增 11479 家；開設(shè)微店共計5000 余家。物流業(yè)發(fā)展較快。2014 年，國際物流中心集裝箱施封量 59.6 萬標箱，增長 19.6%；綜合貨運量 6599.8 萬噸，增長 3.3%；經(jīng)國內(nèi)快遞日均出件量 95 萬票，增長 58.3%；跨境快件日均出票量 35 萬票，增長 45%。旅游業(yè)發(fā)展良好。2014 年，全市共接待游客 1313.2 萬人次，其中境外游客 65.7 萬人次，分別增長12.3 和 5.5%。實現(xiàn)旅游總收入 151 億元，其中旅游外匯