理財(cái)產(chǎn)品合同中風(fēng)險(xiǎn)提示不完善引發(fā)的法律糾紛

1、一、研究選題及價(jià)值（一）研究選題：理財(cái)產(chǎn)品合同中風(fēng)險(xiǎn)提示不完善引發(fā)的法律糾紛（二）研究背景1. 論文出發(fā)點(diǎn)自進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)快速發(fā)展,國(guó)民收入水平突飛猛進(jìn), 與此同時(shí)，國(guó)民對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)的管理意識(shí)、對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入意愿逐步增長(zhǎng)，中國(guó)已進(jìn) 入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。并且,在政府金融監(jiān)管部門的引導(dǎo)和大力幫助下，中外各家商 業(yè)銀行也順應(yīng)潮流，積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，為商業(yè)銀行的 利潤(rùn)增長(zhǎng)開(kāi)辟了新的空間。何廣文.德國(guó)金融制度研究M.北京:中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社，2000.近幾年,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品日益豐富 理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模和理財(cái)客戶基礎(chǔ)快速增長(zhǎng)。然而

2、，理財(cái)產(chǎn)品“零收益”和“負(fù)收益” 現(xiàn)象的出現(xiàn)以及許多客戶的資產(chǎn)大幅縮水，其推銷理財(cái)產(chǎn)品宣傳的風(fēng)險(xiǎn)小、收益 高的特點(diǎn)沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)，引發(fā)了客戶對(duì)商業(yè)銀行委托理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)疑，對(duì)商業(yè)銀行的投訴和訴訟不斷，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的青睞度下降，讓人覺(jué)得“霧里看花”的商 業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，各家商業(yè)銀行在信息披露方面的水平參差不齊。張鐘.個(gè)人金融業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險(xiǎn)控制 M.北京：法律岀版社,2004.商業(yè) 銀行因理財(cái)產(chǎn)品被客戶投訴的事件頻頻見(jiàn)諸報(bào)端，其中,信息披露不夠或者不透明,是客戶矛頭所指的主要問(wèn)題之一。郭靂，中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展的法律思考 M.北京:北京人學(xué)出版社,2006.如果說(shuō)在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的初期

3、， 對(duì)信息披露重視不夠還情有可原；那么,在商業(yè)銀行快速發(fā)展的今天，完善信息披 露制度,提高理財(cái)市場(chǎng)的信息透明度，則已絕非無(wú)足輕重，而是一個(gè)必須要引起高 度重視的問(wèn)題。2選題的理論價(jià)值我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)仍然處在起步發(fā)展階段，對(duì)理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益的保 護(hù)存在一些問(wèn)題，主要包括：一是立法規(guī)范籠統(tǒng)，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引等 一系列規(guī)范銀行理財(cái)行為的規(guī)范，但是對(duì)于銀行理財(cái)市場(chǎng)的法制設(shè)施仍未形成統(tǒng) 一體系，對(duì)于銀行與理財(cái)消費(fèi)者之間的理財(cái)合同法律關(guān)系籠統(tǒng)缺乏說(shuō)服力，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)也未予明示。周榮芳.銀行理財(cái)產(chǎn)品的存款替代及利率市

4、場(chǎng)化 J.中國(guó)金融,2011,（5）.二是理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制滯后，我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)背景與商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的混業(yè)性質(zhì)存在一定程度的沖突，這一性質(zhì)決定了監(jiān)管難度，導(dǎo)致對(duì)侵害理財(cái)消費(fèi)者的商業(yè)銀行行為監(jiān)督力度不夠。三 是各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)趨同，欠缺差異化競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新動(dòng)力。5 安偉.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系與分類監(jiān)管探究J.兩南金融，2011, (10).而理財(cái)產(chǎn)品合同是居民成為理財(cái)消費(fèi)者的前提和基礎(chǔ)， 只有居民正確理財(cái)合同和合理規(guī)范 理財(cái)合同，才能保障理財(cái)消費(fèi)者預(yù)期投資利益，對(duì)理財(cái)合同的分析目的就在于厘 清商業(yè)銀行一理財(cái)客戶間的法律關(guān)系，從而規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)并進(jìn)一步完善相應(yīng)監(jiān)管 機(jī)制。閆森中國(guó)

5、商業(yè)銀行個(gè)人產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告J.時(shí)代金融，2011,(27). 3.選題的實(shí)踐價(jià)值近年來(lái),銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到新聞媒體和客戶的廣泛關(guān)注 ，銀行理財(cái)新產(chǎn)品層 出不窮,理財(cái)市場(chǎng)空前繁榮。但不得不清楚地意識(shí)到，雖然我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理 財(cái)產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但仍處在初級(jí)階段，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上還是存 在許多問(wèn)題，商業(yè)銀行與客戶之間所存在的法律關(guān)系尚不明晰，且對(duì)理財(cái)客戶權(quán)益的保護(hù)方而更是存在著很多的漏洞。各家商業(yè)銀行在信息披露方面的水平參差 不齊。商業(yè)銀行因理財(cái)產(chǎn)品被客戶投訴的事件頻頻見(jiàn)諸報(bào)端 ，其中,合同中風(fēng)險(xiǎn)提 示不完善。馬華.資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展與商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，J資本市場(chǎng),2012,(2).信息披

6、露不夠或者不透明，是客戶矛頭所指的主要問(wèn)題之一，在理財(cái) 產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，這也就不可避免地引起了銀行與客戶之間的糾紛 ，造成矛盾和 糾紛。而當(dāng)法院介入這一類涉及商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的糾紛處置時(shí)，又面臨著法律依據(jù)不足這一的問(wèn)題。為盡快解決這一局面，亟待有關(guān)部門按照相關(guān)建議，作出 相應(yīng)的應(yīng)對(duì)政策來(lái)支持和促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范發(fā)展和持續(xù)進(jìn)步，從而更好的保護(hù)客戶的知情權(quán)，維護(hù)其權(quán)益,促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。李茁語(yǔ).淺議商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，J時(shí)代金融,2011,(4).二、研究綜述(一) 研究現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著我國(guó)居民收入的不斷增長(zhǎng)，金融理財(cái)逐漸成為一個(gè)熱門的經(jīng)濟(jì) 現(xiàn)象，但是學(xué)術(shù)界對(duì)于該領(lǐng)域的深入

7、研究并不多。金融理財(cái)制度的發(fā)展，一方面受 國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，另一方面也受制于一個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管制度 ，同時(shí)還 具有很強(qiáng)的實(shí)踐性。崔蕾.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)存問(wèn)題對(duì)策J.時(shí)代金融,2010,(7)就目前商業(yè)銀行理財(cái)合同的研究現(xiàn)狀來(lái)看，各界對(duì)銀行理 財(cái)服務(wù)行為的合理合法性問(wèn)題、銀行理財(cái)服務(wù)糾紛的預(yù)防、規(guī)制與解決制度及金 融監(jiān)管對(duì)該糾紛的監(jiān)督解決體系配置都各執(zhí)一詞，未形成統(tǒng)一權(quán)威的理論。尤其 是對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品合同的形式分類、 內(nèi)容分析、當(dāng)事人(即銀行一理財(cái)消 費(fèi)者)權(quán)利義務(wù)平衡機(jī)制、合同風(fēng)險(xiǎn)等缺乏全局、細(xì)致的探討。 邢程.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對(duì)策分析J.商業(yè)文化，2011

8、,(4).對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)合同的類型及其規(guī)則的綜合性基礎(chǔ)研究比較鮮見(jiàn)這一類研究，應(yīng)該說(shuō)是金融理財(cái)產(chǎn)品合同中，相對(duì)比較基礎(chǔ)性的研究。這個(gè)方向的研究成果和 文獻(xiàn)資料相對(duì)于其他部門的文獻(xiàn)資料，則更加而稀缺。而其中，在中國(guó)人民大學(xué) 的尚文彥博士于2009年出版的金融理財(cái)合同研究是最具代表性的。尚文彥 博士在該本著述中分析了大量的資料，特別是逐條分析了實(shí)務(wù)中存在的各類金融 理財(cái)合同的文本，并加以歸納總結(jié)，提出了自己的觀點(diǎn)，在理論方面有所突破。特 別是合理界定了金融理財(cái)合同的三種結(jié)構(gòu)類型一一金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)管理結(jié)構(gòu)、二元 管理結(jié)構(gòu)、客戶直接管理結(jié)構(gòu)，同時(shí)以風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)為標(biāo)準(zhǔn)將金融理財(cái)合同區(qū)分為 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型、風(fēng)險(xiǎn)分共擔(dān)

9、型和風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)型三類 ，并分別詳細(xì)討論了其各自的權(quán)利 義務(wù)配置。尚文彥.金融理財(cái)合同研究M.北京：中國(guó)金融出版社2009高民尚的關(guān)于審理證券、期貨、國(guó)債市場(chǎng)中委托理財(cái)案件的若干法律問(wèn)題 一文認(rèn)為金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售方(即金融機(jī)構(gòu))與購(gòu)買方之間，基于金融理財(cái)產(chǎn)品 而發(fā)生的關(guān)系是民事法律關(guān)系中的委托關(guān)系。 但是此觀點(diǎn)并沒(méi)有回答或者是闡明 金融理財(cái)產(chǎn)品與一般委托合同表現(xiàn)出的合同的有償無(wú)償性不同、合同當(dāng)事人不同受托人承擔(dān)責(zé)任的要不同受托人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同和受托人權(quán)限不同等問(wèn)題。高民尚關(guān)于審理證券、期貨、國(guó)債市場(chǎng)中委托理財(cái)案件的若干法律問(wèn)題J.人民司法，2006 (06)1在商業(yè)銀行理財(cái)合同承諾前的信息披露義務(wù)

10、方面由于商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶經(jīng)理迫于業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力，一些商業(yè)銀 行未能嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求提示風(fēng)險(xiǎn)，在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)其理財(cái)產(chǎn)品的 低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和高回報(bào)，而也未對(duì)合同中的主要風(fēng)險(xiǎn)條款進(jìn)行充分提示和解釋 說(shuō)明。易世德，劉曦，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討，J金融視線,2011,(9).中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的暫行辦法、風(fēng)險(xiǎn)管理指引以及關(guān)于商業(yè)銀行 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的締約前信息披露義務(wù) 作出了規(guī)定。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的締約前信息披露義務(wù)的內(nèi)容包括 ：1、商業(yè)銀行 的資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、管理能力和合格的從業(yè)人員，2、商業(yè)銀行建立客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)

11、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，3、商業(yè)銀行的理財(cái) 產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制，4、商業(yè)銀行對(duì)投資標(biāo)的和投資產(chǎn)品的背景進(jìn)行適當(dāng)披露，銀行理財(cái)投資的資產(chǎn)種類、特征、收益率以及收費(fèi)率，5、對(duì)投資標(biāo)的的預(yù)期收益、支付方式、實(shí)時(shí)收益信息等設(shè)置披露機(jī)制， 6客戶應(yīng)承擔(dān)的各項(xiàng)理財(cái)費(fèi)用， 包括計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)提方式，7、對(duì)于投資產(chǎn)品所獲得的收益分配結(jié)構(gòu)進(jìn)行約定等。2. 由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品包含不同類型，因此關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品究竟是何種性質(zhì) 產(chǎn)生了多種學(xué)說(shuō)或認(rèn)識(shí)。第一，“信托說(shuō)”。該學(xué)說(shuō)是基于理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行人為信托公司或銀信合作，其收益是源于信托關(guān)系。按照信托法的一般原理，委托人處于對(duì)受委托人的專業(yè) 知識(shí)和技能等方面的信任,將委托人的

12、財(cái)產(chǎn)交給受托人，受托人對(duì)受托財(cái)產(chǎn)享有 完全的管理處分權(quán)。方驊商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)發(fā)展的若干建議 J.金融天地，2011,(10).商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品其權(quán)利始于受托人接受委托人委托，如果 受托人在接受委托后對(duì)委托人資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，如果對(duì)每筆都要向委托人匯報(bào)并 征得同意,顯然不符合效率原則，也與信托的目的相違背。難免會(huì)出現(xiàn)意見(jiàn)不一致 或其他方面的矛盾，進(jìn)而可能造成難以達(dá)到預(yù)期盈利的后果，這對(duì)于委托人和受托人來(lái)說(shuō)都不會(huì)原意接受。潘修平.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品若干法律問(wèn)題探討 J.現(xiàn)代法學(xué),2009,(4).第二，“委托代理說(shuō)”。按照前述銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行個(gè)人現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦 法規(guī)定,商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于委托代理關(guān)系

13、，也有學(xué)術(shù)界同樣持有同一觀點(diǎn)的 即所謂的“委托代理說(shuō)”。依據(jù)合同法第395、396條規(guī)定,委托合同足委托 人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。委托人可以特別委托受托人 處理一項(xiàng)或者數(shù)項(xiàng)事務(wù)，也可以概括委托受托人處理一切事物。在理財(cái)產(chǎn)品中 ， 既有理財(cái)產(chǎn)品是按照受托人的決策自主決定投資方向和領(lǐng)域,也有理財(cái)產(chǎn)品的建 立是為了滿足委托人的目的，往往由委托人親自決定投資方向和領(lǐng)域,而受托人盡是由于具備法定投資資格或?qū)I(yè)知識(shí)。朱小川.論加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的制度建設(shè) J.南方金融,2011,(3).例如,境內(nèi)客戶在對(duì)境外投資過(guò)程中， 由于我國(guó)實(shí)行外匯管制，境內(nèi)客戶必須依靠商業(yè)銀行為金融中介，商

14、業(yè)銀行接收客戶委托,按照客戶的授意對(duì)其賬戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，代理客戶的投資活動(dòng)，而產(chǎn)生的全 部風(fēng)險(xiǎn)由客戶資金承擔(dān)。溫馨.對(duì)商業(yè)銀行代容境外理財(cái)衍生品交易風(fēng)險(xiǎn)的法律調(diào)整J.金融法苑,2009,(2).所以就后者而言，關(guān)于特定理財(cái)產(chǎn)品的形成和經(jīng)營(yíng)，商 業(yè)銀行和客戶之間屬于委托代理關(guān)系。第三,“債權(quán)債務(wù)關(guān)系說(shuō)”。該學(xué)說(shuō)的理由是 ,理財(cái)產(chǎn)品有著 “受人之托 ,代人 理財(cái)”的外衣 , 但在理財(cái)合同中 , 尤其是保證收益型理財(cái)合同 , 包倉(cāng)了合同期滿商 業(yè)銀行保證向客戶支付本金和約定利息的規(guī)定 , 從法律性質(zhì)上受托人實(shí)際對(duì)委托 人有負(fù)債義務(wù) , 商業(yè)銀行資金對(duì)投資失敗承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 因而,將商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品看 成是債

15、權(quán)債務(wù)關(guān)系的性質(zhì)。（二）尚待研究的問(wèn)題從上述提及的文獻(xiàn)資料 , 以及更多未提及的文獻(xiàn)來(lái)看 , 學(xué)者對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品 合同的風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)制問(wèn)題的思考 ,在某些方面 ,已經(jīng)有相當(dāng)?shù)某潭?。已?jīng)可以為 這個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展 , 以及出現(xiàn)糾紛后的司法實(shí)踐 ,提供一定的法學(xué)理論基礎(chǔ) ,以 及試行適用的法律規(guī)則。 但是, 也應(yīng)當(dāng)看到由于這一領(lǐng)域?qū)I(yè)性、 跨學(xué)科的特點(diǎn)。 所以, 在理論研究上和司法實(shí)踐規(guī)則還需要進(jìn)行進(jìn)一步的提升。 所以,在理論研究 上和司法實(shí)踐規(guī)則提升上 , 仍然有包括 , 但是不限于以下的幾個(gè)方面的再提升和 再展開(kāi):1 射幸性的原則和誠(chéng)實(shí)信用原則 , 在這一領(lǐng)域的理論研究 , 和實(shí)際的案例中 如

16、何得以衡平和相互制約。2 在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革越來(lái)越深入的背景下 , 監(jiān)管性的規(guī)制措 施在這一領(lǐng)域存在的必要性 , 以及發(fā)揮作用的機(jī)制。3 在銀行業(yè)明為分業(yè)經(jīng)營(yíng) , 而實(shí)際存在并且也實(shí)際上向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下 , 對(duì)這一問(wèn)題的考慮和實(shí)踐 , 是否需要有其他的考量。三、研究思路及提綱（一）基本思路由于這個(gè)題目本身和題目要解決的問(wèn)題 , 有著很明顯的實(shí)踐性。 所以, 本文的 論述會(huì)以實(shí)際操作中的問(wèn)題為重。也就是說(shuō)本文會(huì)以問(wèn)題的實(shí)然性為重點(diǎn) , 而理 論上的應(yīng)然性則不是本文討論和研究的重點(diǎn)。首先 , 本文從理財(cái)產(chǎn)品合同信息披 露的原則和義務(wù)出發(fā)，分析理財(cái)產(chǎn)品合同信息披露的原則主要包括原則和特

17、征。 接著，從案例出發(fā)，分析理財(cái)產(chǎn)品可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，最后，從立法和監(jiān)管層面提 出了解決的措施。（二）主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)是兩個(gè)方面 : 第一, 本文會(huì)對(duì)具體的實(shí)際案例進(jìn)行分析， 會(huì)基于前述的理財(cái)產(chǎn)品合同的法律性質(zhì)定位 , 去歸納在金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際業(yè)務(wù) 中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。第二 , 本文也會(huì)在中國(guó)現(xiàn)行法的觀念和制度下 , 提出在實(shí)際 的司法實(shí)務(wù)中 , 適用以上規(guī)則進(jìn)行救濟(jì)的可能性途徑。 并且, 提出簡(jiǎn)要的立法論背 景的個(gè)別化建議。（三）初步提綱緒論1 理財(cái)產(chǎn)品合同信息披露的原則和義務(wù)1.1 理財(cái)產(chǎn)品合同信息披露的原則1.1.1全面性原則1.1.2真實(shí)性原則1.1.3及時(shí)性原則1.2 商業(yè)銀

18、行理財(cái)產(chǎn)品合同特征1.2.1理財(cái)服務(wù)消費(fèi)內(nèi)容具有不易識(shí)別性1.2.2理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的具有無(wú)形性1.2.3理財(cái)產(chǎn)品銷售方式具有勸誘性1.2.4理財(cái)產(chǎn)品種類及內(nèi)容具有復(fù)雜性2. 理財(cái)產(chǎn)品合同中的風(fēng)險(xiǎn)分析2.1 案例簡(jiǎn)析2.2 案例中的理財(cái)產(chǎn)品合同中的風(fēng)險(xiǎn)分析2.2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)2.2.2 產(chǎn)品展業(yè)營(yíng)銷環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)2.2.4 金融理財(cái)產(chǎn)品及其服務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的法律風(fēng)險(xiǎn)3 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律問(wèn)題的解3.1 立法層面的解決措施3.1.1 既有商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品立法的缺陷3.1.2 立法層而改進(jìn)具體措施3.2 監(jiān)管層而的解決措施3.2.1 監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)定理財(cái)產(chǎn)品格式合同3.2.2 依法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，合理揭示理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)3.2.3 監(jiān)管部門加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行中的管理 結(jié)論參考文獻(xiàn)致謝四、參考文獻(xiàn)1 何廣文. 德國(guó)金融制度研究 M. 北京:中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社 ,2000.2 張鐘.個(gè)人金融業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險(xiǎn)控制 M. 北京:法律出版社,2004.3 郭靂, 中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展的法律思考 M. 北京: 北京人學(xué)出版社