“法定”受益人的實(shí)質(zhì)及其所產(chǎn)生的問題

1、本文檔為精品文檔，如對你有幫助請下載支持，如有問題請及時溝通，謝謝支持！1“法定”受益人的實(shí)質(zhì)及其所產(chǎn)生的問題在人壽保險的投保單填寫項(xiàng)目中， “受益人”一欄的填寫是比較 重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險事故時誰會得到保險的保障。如果填寫不 正確，投保人和被保險人所希望的被保障者可能得不到保險金，這就 違背了投保者的本意，也使得保險不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用。人壽險保險公司在業(yè)務(wù)承攬過程中，投保人對受益人一欄中只寫 “法定”或“法定受益人”的情況比較常見，保險公司對此一般也予 以認(rèn)可。但結(jié)合有關(guān)法律規(guī)定分析，這種寫法是不明確的，在理賠時 會有很多問題。現(xiàn)結(jié)合筆者在理賠實(shí)際工作中遇到的案件對此問題進(jìn) 行

2、分析。案例一：李某于2002年8月2日為自己在某保險公司投保了終身 人壽保險，意外身故保險金額6萬元，投保單上受益人一欄填寫為 “法 定”。投保時李某與妻子王某已結(jié)婚5年，生有一子，2周歲。2003年8月李某與王某離婚， 兒子由王某撫養(yǎng)，2004年5月李某與蔡某再 婚，蔡某與其前夫生有一女，由蔡某撫養(yǎng)。2004年10月李某因車禍 死亡，經(jīng)保險公司調(diào)查情況屬實(shí)，屬保險責(zé)任，應(yīng)給付6萬元意外身 故保險金?，F(xiàn)王某、蔡某都向保險公司提出索賠申請，王某稱李某投 保時將受益人填寫為 “法定”，依李某投保時的意思表示和業(yè)務(wù)員的解 釋，受益人“法定”就是指投保時的法定繼承人，只有自己和兒子才 能領(lǐng)取李某的身故

3、保險金； 蔡某則稱保險單既然約定受益人為 “法定”， 就應(yīng)根據(jù)繼承法的規(guī)定分配保險金，自己和腹中已3個月大的胎兒應(yīng) 得到保險金，與前夫所生女兒因與李某形成了繼父女關(guān)系，也應(yīng)享有 繼承權(quán)。保險公司理賠人員在分配這6萬元保險金時也產(chǎn)生了較大的 分歧，致使案件遲遲不能了結(jié)。本文檔為精品文檔，如對你有幫助請下載支持，如有問題請及時溝通，謝謝支持！2相關(guān)法律對受益人的有關(guān)規(guī)定 受益人“法定”或“法定受益 人”這個名詞在我國的保險法中并無規(guī)定，在繼承法和最 高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國繼承法>若干問題的 意見中只有“法定繼承人”的規(guī)定，而無“法定受益人”的規(guī)定。 在人

4、壽保險業(yè)務(wù)承攬中，業(yè)務(wù)人員往往把“法定受益人”理解為“法 定繼承人”，這其實(shí)是錯誤的， 二者之間的差別還是很大的。 從字面上 來說，“法定受益人”應(yīng)理解為“法律明確規(guī)定的受益人” 。保險法 中有關(guān)受益人的規(guī)定見于第六十一條和第六十三條， 保險法 第六十 一條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或投保人指定，投保人指定 受益人時須經(jīng)被保險人同意。由此規(guī)定可見保險法中對于受益人 的確定方式，只是給予投保人、被保險人選擇受益人的權(quán)利，并未直 接給出明確的強(qiáng)制性規(guī)定， 也就是說受益人只有 “指定”而無“法定”。 “法定繼承人”則是繼承法律關(guān)系中的一個概念，是指根據(jù)繼承法規(guī) 定直接取得繼承資格的人。繼承法第

5、五條 規(guī)定：繼承開始后，按 照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶 養(yǎng)協(xié)議的，按照協(xié)議辦理。繼承法規(guī)定的法定繼承人范圍是：第一順 序?yàn)楸焕^承人的配偶、 子女、父母；第二順序?yàn)楸焕^承人的兄弟姐妹、 祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼 承權(quán)；對公婆或岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權(quán)。 繼承開始后，只有既無遺贈撫養(yǎng)協(xié)議，又無遺囑或遺贈時才能適用法 定繼承。被保險人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時才會有法定繼承人。由此 可見受益人與法定繼承人是不同法律關(guān)系中的主體，把二者混為一談 顯然是不合適的，依此理解來給付保險金會面臨很多問題。通過以上分析， 我們

6、可以發(fā)現(xiàn)把受益人 “法定” 或“法定受益人” 理本文檔為精品文檔，如對你有幫助請下載支持，如有問題請及時溝通，謝謝支持！3解為“法定繼承人”是錯誤的，把受益人寫為“法定”是極不規(guī)范 的。由于相關(guān)法律對受益人無明確的強(qiáng)制性規(guī)定，因此受益人 “法定” 或 “法定受益人”應(yīng)視為未指定受益人。 如未指定受益人，保險法 第64條規(guī)定： 沒有指定受益人的， 保險金作為被保險人的遺產(chǎn)， 由保 險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。“法定”受益人在理賠中易產(chǎn)生的問題 在人壽險保險公司理賠 實(shí)際工作中，根據(jù)繼承法的規(guī)定給付保險金會面臨很多問題，處 理不當(dāng)極有可能會陷入被保險人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛之中?，F(xiàn)結(jié)合繼承法

7、有關(guān)規(guī)定對常見問題進(jìn)行分析。1、保險公司審核相關(guān)權(quán)利人的義務(wù)加大投保人、被保險人在投保時如明確指明了受益人，發(fā)生理賠時，受益人仍生存，則受益人 可以依據(jù)保險合同得到被保險人的死亡保險金，保險公司在給付保險 金時只需核對受益人的身份證明即可，處理起來會很簡單。如果投保 人或被保險人在投保時將受益人填定為 “法定”或“法定受益人” ， 保險公司應(yīng)按繼承法的規(guī)定進(jìn)行給付：首先要看被保險人有無遺 贈撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈，然后才能按法定繼承進(jìn)行給付，給付時還 負(fù)有核對被保險人法定繼承人的義務(wù)。這種情況下保險公司在給付保 險金時會很謹(jǐn)慎，因?yàn)橐坏┨幚聿划?dāng)，可能就會遺漏繼承人，損害相 關(guān)權(quán)利人的合法繼承權(quán)，

8、如果補(bǔ)救措施不到位就會置身于被保險人的 繼承糾紛之中。案例二：于某于2001年4月為自己投保了終身壽險一份， 疾病身故保 險金額2萬元，受益人填寫為“法定” 。2003年5月于某因病身故。 其長子、次子向保險提出了索賠申請，保險公司核實(shí)后向二人履行了 給付義務(wù)。給付后本文檔為精品文檔，如對你有幫助請下載支持，如有問題請及時溝通，謝謝支持！4發(fā)現(xiàn)于某有三個兒子，一個女兒，其第三子于1998年因車禍死亡，遺有一個5周歲男孩。根據(jù)繼承法第十條“遺產(chǎn) 按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母?！钡囊?guī)定，于某的 女兒也有繼承權(quán)；根據(jù)繼承法第十一條“被繼承人的子女先于被 繼承人死亡的，由被繼承人的子女

9、的晚輩直系血親代位繼承。 ”的規(guī)定， 于某第三子的兒子也有繼承權(quán)。保險公司在給付于某身故保險金時未 盡核實(shí)繼承人范圍的義務(wù)，有遺漏法定繼承人的行為。2、“法定受益人”與“法定繼承人”混同出現(xiàn)的問題長期壽險保單在各家壽險公司的保單中占有相當(dāng)?shù)谋戎?，終身期限保單又占 長期保單的很大比例。隨著時間的變遷，投保人、被保險人的家庭結(jié) 構(gòu)很可能會發(fā)生變化，如婚姻、生育、死亡等因素都可使其家庭結(jié)構(gòu) 產(chǎn)生變化。如不明確指定受益人，僅約定受益人“法定” ，把“法定受 益人”混同為“法定繼承人”理解，就會使保險事故發(fā)生時的保險金 領(lǐng)取人處于不確定狀態(tài)。比如對于婚后投保，離異后再婚者，如果將 其所寫的“法定”理解為

10、投保時法定，則其前夫（妻）有得到保險金 的權(quán)利；如果理解為出險時法定，則其現(xiàn)任夫（妻）有取得該保險金 的權(quán)利。持不同觀點(diǎn)的人處理這個問題所得的結(jié)果是不同的，如依投 保人投保時的真實(shí)意思表示來說，前一種觀點(diǎn)是正確的，投保人希望 按投保時自己的家庭狀況確定受益人；但在壽險理賠實(shí)踐中，按法定 繼承來分配保險金是在被保險人死亡之后，此時的“法定”會因被保 險人家庭關(guān)系的變化而與投保時的“法定”不同，從而導(dǎo)致保險事故 發(fā)生時的受益人可能與合同訂立時投保人、被保險人期望的受益人大 相徑庭，保險金的兌現(xiàn)可能與當(dāng)初簽訂壽險合同時投保人、被保險人 的意愿相悖。本文檔為精品文檔，如對你有幫助請下載支持，如有問題請

11、及時溝通，謝謝支持！53、受益權(quán)、繼承權(quán)在保險金給付上的差別受益權(quán)在被保險人死亡之前對受益人來說是一種期待權(quán)，在發(fā)生保險事故、被保險人死 亡后這種期待權(quán)就轉(zhuǎn)化為受益人的現(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)利。如果投保人、被保 險人明確指定了受益人，則其他人不能基于與被保險人的債務(wù)關(guān)系對 保險金提出要求，也即被保險人的死亡保險金在其死亡后應(yīng)轉(zhuǎn)化為受 益人的財(cái)產(chǎn)。其他人如果基于與被保險人的的債務(wù)關(guān)系而要求得到該 筆保險金實(shí)際上是損害了受益人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)。如果投保人、被保險 人將受益人填寫為 “法定” 或“法定受益人”，則被保險人的死亡保險 金應(yīng)視為其遺產(chǎn)。根據(jù)繼承法第三十三條之規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng) 清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的

12、稅款和債務(wù)，如被保險人生前有未繳納 的稅款或負(fù)有債務(wù)，則相關(guān)當(dāng)事人可以依據(jù)繼承法中的規(guī)定對被 保險人的遺產(chǎn)提出先予清償要求；因?yàn)槭沁z產(chǎn)，被保險人死亡前還可 以通過遺囑的方式對自己的死亡保險金進(jìn)行處置，保險公司給付時還 負(fù)有核實(shí)有無遺囑及遺囑真實(shí)性的義務(wù)。案例三：李某于1998年為自己投保了終身人壽保險一份， 身故保 險金額5萬元，受益人指定為自己的女兒左某。2003年10月李某因 疾病身故，保險公司準(zhǔn)備給付左某5萬元保險金之時，接到了法院凍 結(jié)李某5萬元身故保險金的 民事裁定書。經(jīng)了解得知李某生前做生 意時曾向高某借款3萬元，高某曾多次向李某索要未果，李某死后， 高某打聽到李某有5萬元身故保險金，為討回自己的3萬元錢，高某 向法院遞交了起訴狀，并提出了訴前財(cái)產(chǎn)保全申請。案件后來在保險 公司交涉之下，法院發(fā)現(xiàn)案件處理有誤，及時進(jìn)行了