浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策—以紹興市為例[開題報告]

1、寧波大紅鷹學(xué)院畢業(yè)論文開題報告浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策 以紹興市為例所在學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理專 業(yè)財務(wù)管理班 級11財管301班-學(xué) 號1131060902姓 名蔡彬軍指導(dǎo)教師劉大招2014年11月24日學(xué)生姓名蔡彬軍學(xué)生學(xué)號1131060902專業(yè)班級11財管301題目浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策以紹興市為例選題依據(jù)及研究意義三農(nóng)問題關(guān)系到我國改革，發(fā)展和穩(wěn)定的大計，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民.農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2、村鎮(zhèn)銀行對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。同時也有利于解決農(nóng)民融資問題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展迅速的同時，由于其本身經(jīng)營成本高，成立時間短，籌資困難，風(fēng)險不易控制，面臨大型銀行的競爭，其發(fā)展不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題將嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，不利于我國農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)，緩解農(nóng)村資金困難，縮小城鄉(xiāng)差距，本文將其著重其發(fā)展過程中所面臨的問題進(jìn)行深入探討研究并提出相應(yīng)對策，從而更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，緩解三農(nóng)問題。選題國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 (一) 國外相關(guān)研究國外對農(nóng)村金融研究起步較早,且理論體系也較為完善。本文主要從社區(qū)銀行與金融市場的聯(lián)系與作

3、用，社區(qū)銀行對市場定位，貸款體制，與大型銀行的經(jīng)營差異四個方面。1. 社區(qū)銀行與金融市場的聯(lián)系與作用美國和日本的農(nóng)村金融市場的主體最多，既有商業(yè)金融，又有政策性金融使得農(nóng)村信貸發(fā)展較完善。各大金融機(jī)構(gòu)之間相互競爭，相互補(bǔ)充，農(nóng)民借款有較大的選擇余地。在我國農(nóng)村的金融市場上，金融供給機(jī)構(gòu)較少，寡頭壟斷嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行可以增加常常上的經(jīng)營主體，緩解金融市場的壓力。2. 社區(qū)銀行對市場的定位近年來,對農(nóng)村金融發(fā)展研究已經(jīng)突破了合作金融的范圍，學(xué)者們把更多的眼觀投向于農(nóng)村商業(yè)性金融已經(jīng)各種非正式金融機(jī)構(gòu)。如WynGrant和AnncMacNamara (1996)通過對農(nóng)村銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農(nóng)

4、戶的外援資金提供者的情況，要論了兩國農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時指出，大農(nóng)戶往往能更好的利用借款機(jī)會及新的金融工具。KorotoumouOuattara Douglas H. Graham (1988)研究了貧困國家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)，存貸款方面的優(yōu)點和不足。他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點，但也具有產(chǎn)權(quán)不明，規(guī)模過小的缺點。而浙江村鎮(zhèn)銀行定位于那些城市具有金融需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，準(zhǔn)確的市場定位有利于村鎮(zhèn)銀行認(rèn)清服務(wù)對象，為客戶提供個性化服務(wù)，改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況，縮小城鄉(xiāng)差距。3. 貸款制度社區(qū)銀行的貸款完全建立在客戶的信用基礎(chǔ)上，無需任何抵押和擔(dān)保，如果我國村鎮(zhèn)銀

5、行能進(jìn)夠進(jìn)行信貸創(chuàng)新，建立類似的貸款制度，使那些窮人甚至乞丐都能利用自己的信用獲取貸款，得到可以改變貧窮的機(jī)會，將大大改變我國的貧富差距。4. 社區(qū)銀行與大銀行的經(jīng)營差異大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和自身行的特征，與中小企業(yè)的關(guān)系更加密切。在向這些中小型企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢。無論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率上，小銀行的指標(biāo)均高于大銀行。社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機(jī)構(gòu)中吸引走。keetom.Harvey.Willis（2003）認(rèn)為社區(qū)銀行具有獲得大量穩(wěn)定的核心存款的能力和腳底的服務(wù)費用，一般比大銀行更加依賴零售和投保

6、存款籌集資金。keetom.Harvey. Willis(2003)認(rèn)為在過去的10年中，相對于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨立運行、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進(jìn)入者。(二) 國內(nèi)相關(guān)研究目前，對于村鎮(zhèn)銀行的研究日益高漲，越來越得到重視，現(xiàn)有研究還存在許多不足。劉朝霞（2009）隨著村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，但同時也暴露了大量發(fā)展過程中存在的問題，例如：存貸問題、信用問題、政策問題、銀行人員的自身素質(zhì)等。杜曉春（2008）分析了村鎮(zhèn)銀行理財產(chǎn)品存在的問題，要求村鎮(zhèn)銀行理財產(chǎn)品要借鑒國外成功禁言，

7、要以國家政策法律法規(guī)為基礎(chǔ)，理財產(chǎn)品要以當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鰹閷?dǎo)向。林世軍，鄒敏，鐘金伶（2008）對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了初步分析認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于農(nóng)村金融的深化和發(fā)展。陶雷（2010）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的建立，不僅彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的空白，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富提供了金融支持，而且標(biāo)志著我國農(nóng)村金融市場的深化，農(nóng)村將迎來一支嶄新的支農(nóng)生力軍。王學(xué)忠（2008）認(rèn)為金融資本遠(yuǎn)離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。這些沖突是市場機(jī)制不能解決的，政府應(yīng)承認(rèn)相應(yīng)責(zé)任。為此，政府應(yīng)當(dāng)采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本，幫

8、助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大資金需求，逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，以達(dá)到緩和沖突，營造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的目的。在這些宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，紹興村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展，怎么發(fā)展。在利用地域優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，進(jìn)行一系列的改革創(chuàng)新，提升自我的核心競爭力，對于發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)，拉近城鄉(xiāng)差距，具有重大的意義。2008年，浙江嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。村銀行的不斷發(fā)展過程還存在許多問題，例如：1. 政策支持的不足2. 市場定位的不明確3. 覆蓋率低4. 資金供給不足 5. 缺乏優(yōu)質(zhì)服務(wù)研究內(nèi)容（包括基本思路、框架、主要研究方式、方法等）一、 研究思路本文一共分為四個部分。第一部分是文獻(xiàn)回顧部分，分別對

9、國外以及國內(nèi)的相關(guān)學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行的研究進(jìn)行回顧；第二部分是對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其影響展開分析；第三部分對目前世界上存在村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融模式進(jìn)行研究，并以多個不同的國家為代表，進(jìn)行多個方面進(jìn)行比較分析并得出結(jié)論；最后一部分是對以上的比較分析做出結(jié)論結(jié)論性總結(jié)，并且針對我國特有的國情對我國村鎮(zhèn)的發(fā)展所面臨的問題提出適當(dāng)?shù)慕鉀Q對策。二、 框架一、 村鎮(zhèn)銀行的概述二、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀三、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境四、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策五、 結(jié)論六、 參考文獻(xiàn)七、 致謝三、 研究方法本文總體運用定性的方法進(jìn)行研究。首先，采用文獻(xiàn)收集法，多途徑采集數(shù)據(jù)和資料，力求準(zhǔn)確，為我國村鎮(zhèn)銀行的

10、發(fā)展提供可靠的參考基礎(chǔ)。同時，在查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，運用比較的方法，分析國內(nèi)外不同環(huán)境下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，進(jìn)而為我國的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供相關(guān)建議。論文提綱 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策以紹興市為例一、 村鎮(zhèn)銀行的概述(一) 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景(二) 我國村鎮(zhèn)銀行的概念1. 村鎮(zhèn)銀行的特性2. 村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行的區(qū)別二、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀(一) 紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析1. 瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的優(yōu)勢2. 業(yè)務(wù)規(guī)模三、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境(一) 社會認(rèn)識度低，存款量少1. 村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度低2. 地域經(jīng)濟(jì)差異3. 融資渠道有限(二) 經(jīng)營風(fēng)險1. 貸款

11、質(zhì)量2. 經(jīng)營成本較高(三) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜(四) 銀行業(yè)務(wù)品種少，競爭力不強(qiáng)(五) 國家政策支持力度不足四、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策(一) 加強(qiáng)與社會的聯(lián)系，打造自我品牌，提高社會知名度(二) 爭取加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)(三) 完善地區(qū)人民的信用檔案(四) 調(diào)節(jié)資本結(jié)構(gòu)，允許民間資本入股(五) 完善銀行產(chǎn)品，提高行業(yè)行業(yè)競爭力(六) 提高自我銀行人員的素質(zhì)建設(shè)，加強(qiáng)人才引進(jìn)(七) 明確自我的市場定位(八) 浙江政府加大政策支持力度,建立農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制1. 發(fā)揮稅收政策的激勵效應(yīng)2. 建立政府補(bǔ)償基金3. 建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險制度4. 發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)民的住房抵押貸款融資擔(dān)保體系

12、五、 結(jié)論主要參考文獻(xiàn)1 杜曉春.對村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品建設(shè)的思考J.中國合作經(jīng)濟(jì)，2008，（9）.2 劉朝霞.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之困惑感N.中國財經(jīng)報，2009.3 林世軍，鄒敏，鐘金伶.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展淺析J.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2008，（04）.4 陶雷.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融改革J.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2010.5 張汝.農(nóng)村商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)：比較與借鑒D.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士畢業(yè)論文，2005.6 趙益.農(nóng)村商業(yè)銀行如何在競爭中穩(wěn)健發(fā)展來自江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)查報告J.現(xiàn)代金融，2004，（02）.7 綿陽市金融學(xué)會題題組. 西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)問題初探J.西南金融，2008，（03）：34-3

13、6.8 馬忠富.農(nóng)村信用合作社改革成本及制度創(chuàng)新J.金融研究，2004，（04）.9 張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考J.浙江金融，2010，（04）：51.10 王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策J.商業(yè)時代，2009，(21) .11 Berger A N，U dell G F.“The economics of small business finance：The roles of private equity and debt markets in financial growth cycle.” J. Journal of Banking and Finance，1998，（

14、8）：22-25.12 Berger A N,U dell G F .Relationships Lending and Lines of Credit in small Firm Finance J. Journal of Business，1955，（7）：34-36.13 Keeton W, Harvey, J，Willis P, The Role of Community Banks in the U.S. Economy.R.Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review,2003.研究進(jìn)程安排(包括提綱、一稿、二稿、定稿起訖時

15、間) (一) 選題階段（2014年6月302014年10月15日）1. 教師、學(xué)生初定課題；2. 財務(wù)管理系對課題進(jìn)行審核，確定課題。(二) 開題階段（2014年10月16日2014年12月5日）1. 在教師指導(dǎo)下完成浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策以紹興市為例的文獻(xiàn)綜述和外文文獻(xiàn)譯文；2. 接受指導(dǎo)教師下達(dá)的任務(wù)書；3. 撰寫開題報告并進(jìn)行開題答辯。(三) 寫作階段（2014年12月6日2015年4月5日）1. 按照寫作規(guī)范和指導(dǎo)教師的要求，收集資料，開展浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策的調(diào)查研究，進(jìn)行論文寫作；結(jié)合指導(dǎo)老師的修改意見，對畢業(yè)論文進(jìn)行修改、完善，至少修改上傳四稿；2. 一稿2014年12月31日；3. 二稿2015年1月19日；4. 三稿2015年2月21日；5. 四稿2015年3月20日；6. 在規(guī)定日期前完成畢業(yè)論文定稿，準(zhǔn)備答辯。(四) 論文提交階段（2015年4月6日2015年4月10日）1. 根據(jù)論文要求按時將論文相關(guān)材料電子稿、紙稿提交指導(dǎo)教師。(五) 論文評閱階段（2015年4月11日2015年4月15日）1. 指導(dǎo)教師將論文及相關(guān)材料提交評閱教師評閱。(六) 答辯階段（2015年4月16日2015年5月15日）1. 畢業(yè)論文答辯，根據(jù)答辯組意見修改論文并提交最終的紙質(zhì)稿和電子稿。其