農(nóng)村金融體系發(fā)展中的障礙及建議

1、農(nóng)村金融體系發(fā)展中的障礙及建議 09-06-24 14:29:00 作者：李銅山 張東 雷編輯： studa20摘 要：從金融發(fā)展的外部環(huán)境及金融自身分析了農(nóng)村金融體系發(fā)展遇到的 障礙，提出轉(zhuǎn)變政府職能，發(fā)展農(nóng)村多種形式的金融機(jī)構(gòu)，豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng) 新信貸方式，實(shí)施小額信貸等方面的建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展障礙；政策建議21 世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)是金融化的經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動(dòng)我國(guó) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量 . （而尤以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到其影響之深、范圍之廣而引人矚 目）農(nóng)村金融對(duì)于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)民收入，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建 設(shè)提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當(dāng)前，我國(guó)

2、農(nóng)村金 融在其發(fā)展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動(dòng)作用沒有有效的發(fā)揮出 來，而這也與我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中關(guān)于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系的要求相不符。基 于此，我們通過審視并剖析農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題，提出建立一個(gè)行之有 效的新農(nóng)村金融體系。1 農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金 融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬 車 ”：農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融 ），以及以農(nóng)村合作基 金、合會(huì)、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形 式。我國(guó)農(nóng)村金融目前有以下特征：從農(nóng)戶對(duì)金融需求看，中國(guó)農(nóng)戶信貸需求

3、 總量巨大， 2.5 億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求；單個(gè)農(nóng)戶以小額短期信貸為 主，但需求量不斷增大；由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶對(duì)資金表現(xiàn)出 多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比 重。從農(nóng)村對(duì)金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較 高，風(fēng)險(xiǎn)較大；貸款期限不夠靈活；單個(gè)農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔(dān)保的 要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點(diǎn)看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利 率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢(shì)。2 農(nóng)村金融體系面臨的主要障礙2.1 金融外部環(huán)境障礙 回顧歷史的發(fā)展，從農(nóng)村金融體系的建立到金融制度的改革，政府

4、運(yùn)用強(qiáng) 大的行政手段來解決金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的多數(shù)問題。這些問題的解決在當(dāng)今市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)下帶有強(qiáng)制性的計(jì)劃痕跡。目前來看，政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)嚴(yán)重管制的現(xiàn)象還相對(duì)突出。政 策性金融機(jī)構(gòu)是由政府投資建立的，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金 融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看， 我國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來是以市場(chǎng)為導(dǎo) 向，以追求最大化資本收益率為目標(biāo)的，但農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資行為也會(huì) 受到政府相關(guān)審核機(jī)構(gòu)及政策意圖的影響，使其偏離以利潤(rùn)為最終目標(biāo)的軌 跡，形成資金配置效率低下的局面。在農(nóng)村信用社中，由于各級(jí)政府的介入

5、過 多，民主管理制度形同虛設(shè)，農(nóng)村信用社承擔(dān)的行政性和政策性義務(wù)過多。這 幾種類型的金融機(jī)構(gòu)都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導(dǎo)的烙印。2.2 農(nóng)村金融體系自身障礙（1）信貸供給能力不足。截止 2007年末，在金融機(jī)構(gòu)約 30 萬億的總貸款中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款 額約占不到 20%。其中，涉農(nóng)貸款 2.36 萬億，僅占總貸款的 9。從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的主要 職能是支持農(nóng)村長(zhǎng)期生產(chǎn)性投資，但從農(nóng)民短期的資金流動(dòng)性偏好來說所發(fā)揮 的作用很小，這主要是政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象不是單個(gè)農(nóng)戶的緣故。商業(yè)銀 行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，同時(shí)兼顧考慮債務(wù)人信用額度及資金回

6、收風(fēng)險(xiǎn)，因而 愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農(nóng)戶服務(wù)。面對(duì)農(nóng)村中規(guī)模較小，并且如此分 散的農(nóng)戶，國(guó)家商業(yè)性銀行對(duì)其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也 就不難理解近年來我國(guó)商業(yè)銀行大批從農(nóng)村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農(nóng)村合作金融的 商業(yè)化傾向逐漸加強(qiáng)，其投向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢(shì)，而更樂意向高收 益率的企業(yè)融資。（2）信貸產(chǎn)品還比較單一。 近幾年來，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化需求 也不斷增長(zhǎng)。這不僅體現(xiàn)在農(nóng)村再生產(chǎn)過程中各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于傳統(tǒng)借貸資金的需 求上，同時(shí)，隨著農(nóng)民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關(guān) 注。但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種單一，主要仍是限

7、于存款，取 款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農(nóng)民對(duì)于多元化金融產(chǎn)品的需求。（3）信貸擔(dān)保機(jī)制還不完善，金融風(fēng)險(xiǎn)還比較高 由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范化程度不高，金融機(jī)構(gòu)的放款風(fēng)險(xiǎn)分散及風(fēng) 險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制還比較缺乏。我國(guó)農(nóng)村金融放款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸 款額的比例較大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行不僅面臨著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴(yán)重虧 損。國(guó)有商業(yè)銀行中的主要代表中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在四大國(guó)有銀行中資本充足率最 低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，截至 2007 年末，不良貸款合共為 8，179.73 億人民 幣，較 2006 年末增加 826.86 億元，不良貸款率從 23.43%略升至 23.5%。國(guó)銀 監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在 “中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究” 2008 年度研討會(huì)上透露，經(jīng) 測(cè)算，目前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還有高于 6000 億元?dú)v史存量包袱，其中，貸 款損失約 4000 億元，歷年虧損掛賬 880億元左右，非信貸資產(chǎn)損失約 950 億 元。農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押品的選擇過于單一，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少缺，形 式單一，資金實(shí)力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當(dāng)前抵押資產(chǎn)一般只 限土地和房產(chǎn)和部