保險學(xué)原理總結(jié)

1、保險的基本原則金融0802 19李銘飛一、保險利益原則 1.二、最大誠信原則 3.三、損失補償原則 4.四、近因原則 5.五、代位原則 6.六、分攤原則 7.一、保險利益原則（一）保險利益1 .含義：保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上陳人的經(jīng)濟利益，即 要求投保人或被保險人與保險標的之間存在利害關(guān)系。（注意：保險利益要以保險標的的存在為前提和基礎(chǔ)，但又并非保險標的，它們有所 區(qū)別：在財產(chǎn)保險中，保險標的是作為保險合同對象的財產(chǎn)及其有關(guān) 利益；在人身保險中，保險標的是人的生命和身體。而保險利益是保 險標的與投保人的經(jīng)濟利益關(guān)系。）c合法性：具備法律上承認并為法律所保護的利益?？陀^存在的利

2、益：投保人或被保險人對保險標的所具有2 .保險利益的條件利害關(guān)系，必須是已經(jīng)確定或者可以<確定的，才能構(gòu)成具有保險利益。（也可以表現(xiàn)為：必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認 或能夠確認的利益。）i經(jīng)濟上可確定的利益：具備可以用貨幣計算和估價的 利益。3 .保險利益的種類1. 所有權(quán)（1）財產(chǎn)保險利益?委托保管權(quán)3. 1抵押權(quán)人身保險的保險利益本人配偶、子女、父母對投保人具有保險利益的人員分類前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他 成員、近親屬被保險人統(tǒng)一投保人為其訂立合同的，視為投保人對被l保險人具有保險利益責任保險中的保險利益責任保險中，投保人與其所應(yīng)負的損害經(jīng)濟賠償責任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了

3、 責任保險的保險利益。（二）保險利益原則1 . 一般財產(chǎn)保險（1）保險利益原則要求投保人對其與保險保險人訂立的保險合同所對應(yīng)的保險標的應(yīng)具有保險利益，且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度。（2）對保險利益存在的時間要求：一般財產(chǎn)保險的保險利益必須從保險合同訂立 到損失發(fā)生的全過程都存在。（注意：一般財產(chǎn)保險的保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征 得保險人同意并由其簽字，否則轉(zhuǎn)讓無效）2 .海上貨物運輸保險海上貨物運輸保險的保險利益原則要求在投保時可不存在保險利益，但在發(fā) 生保險事故時保險利益一定存在。（注意：海上貨物運輸保險的保單可以自由 轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。）3 .人身保險人身保險的保險利益存在于

4、保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人 必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，則不追究是否具有保險利益。（三）保險利益原則的意義1. 1.與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生2. 防止道的風險的發(fā)生3. 限制賠償或給付的最高額度（四）案例：1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡稱出租車公司）將其所有的桑 塔納轎車向當?shù)啬潮ｋU公司（以下簡稱保險公司）投保了機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險，被保險人為該出租車公司，保險期限自1999年1月6日零時起至2000年1月5日24時止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費。 1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有

5、，同時羅 某與出租車公司約定，其每年向出租車公司交納管理費和各種稅費， 車輛以出租 車公司的名義向保險公司投保，保險費由羅某個人交付。1999年10月10日，羅某駕車營運時在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。 事故發(fā)生后，出租車公司向保險公司提出索賠， 保險公司以保險標的轉(zhuǎn)讓沒有通 知保險公司辦理批改為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。結(jié)論：法院認為，出租車公司與保險公司簽訂的保險合同合法有效。在保險 合同有效期內(nèi)，出租車公司將保險車輛轉(zhuǎn)讓給羅某，雖然沒有通知保險公司，但該車仍由出租車公司管理，保險事故發(fā)生時，出租車公司對該車具有保險利益， 保險公司應(yīng)承擔賠償責任。二、最大誠信原則(一)定義在保險

6、活動中，保險合同當事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大 限度的誠信，互向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立 的保證與承諾。(二)規(guī)定最大誠信原則的原因"保險信息不對稱y保險合同的射辛性(三)最大誠信原則的內(nèi)容1告知(1)告知的定義：(狹義)告知是指合同當事人雙方在訂約前與訂約時，雙方對事實的陳述、對將來事件或者行為的陳述以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。(廣義)除上述以外，再加上在訂立之后的有效期內(nèi)。(2)告知的內(nèi)容對于投保人的告知內(nèi)容青二對于保險人的說明內(nèi)容(3)告知的形式無限告知：保險人沒有明確規(guī)定告知義務(wù)，要求保險投保人的告知形式j(luò)人將保險標的的有關(guān)重要事實告知。詢問告知

7、：投保人根據(jù)保險人的書面詢問作出回答，對訊問以外的問題沒有告知義務(wù)。明確列明：保險人將保險的有關(guān)主要內(nèi)容列明在保險i保險人的說明形式j(luò)合同中，就視為已經(jīng)告知投保人。明確說明：除列明之外保險人還要就以適當?shù)慕忉尅? .保證(1)概念：指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對 某一事項的作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。(2)保證的分類r明示保證：當事人在保險合同中以語言文字或習(xí)慣的按存在形式 做法直接加以明確的保證行為。默示保證：保險合同條款的主要內(nèi)容，必須寫入保險合同或批單中。r確認保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在的某一i按是否已經(jīng)確實存在j特定事實存在或不存在的保證。

8、i承諾保證：投保人或被保險人對將來的某一特定事項的作為或不作為的保證。3 .違反保證的后果判斷是否存在違反事實的依據(jù)不同違反的法律后果不同4 .棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：合同一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受到的權(quán)利禁止反言：當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下， 將來不得要求行使這項 權(quán)利（四）案例某農(nóng)場與某保險公司簽定了一份汽車保險合同，期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全保，保險費為92600元。合同規(guī)定：保險方有權(quán)對農(nóng)場的汽車 進行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，保險公司多次會同交通管理部門對農(nóng)場的車輛進行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛

9、保養(yǎng)狀況普遍不好， 不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對 8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進行停產(chǎn)大修，故提起訴訟。但農(nóng)場不予理 會。一個月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保 險合同的規(guī)定向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過調(diào)查認為，肇事的2輛車均是保險 公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛， 農(nóng)場不聽建議造成了保險事故的損失， 保 險方對此不負賠償責任。農(nóng)場認為大修與否是農(nóng)場自己決定， 保險公司不應(yīng)干涉 其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險合同，保險公司應(yīng)予賠付。結(jié)論：農(nóng)場為做好對保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，沒能使其處于安全行駛技 術(shù)狀態(tài)，違背了其保證義務(wù)。農(nóng)場錯誤的以為只要車輛投了

10、全保就萬事大吉，保險公司無權(quán)干涉其對車輛的修理使用。它忽略了保險合同是一種最大誠信合同， 它不僅要求，被保險人在投保前準確的告知保險標的的危險狀況，而且要求被保險在保險存續(xù)期間維護保險標的的安全，以避免道德危險的發(fā)生。農(nóng)場的卡車已 過了大修期卻不進行修理，而是繼續(xù)使用， 增大了發(fā)生危險的可能，也加重了保 險人的責任。著是違背了誠信原則的行為，保險公司可以拒賠。三、損失補償原則（一）定義損失補償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，當保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人的 經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟損失賠償以恢復(fù)被保險人在遭受 保險事故前的經(jīng)濟狀況。有損失有賠償含義y一損失多少賠償多少（二）內(nèi)容1.保險人只

11、有對保險標的具有保險利益,被保險人獲得保險賠償?shù)臈l件4 2.保險人遭受的損失在保險責任范圍內(nèi)3.1被保險人遭受的損失能用貨幣衡量價值1.<損失補償原則的實施4 2.3.11. 實際損失的確定方式"2. i以實際損失為限以保險金額為限 以保險利益為限按市價確定按重置價值減折舊確定1.現(xiàn)金賠付i賠償?shù)姆绞?>,修復(fù)3. i換置（三）損失補償原則的意義1 .保障保險職能的順利實施 也防止被保險人從保險中贏利3.減少道德風險（四）損失補償原則的例外情況1 .定值保險2 .重置價值保險8 .人身保險i 4.通融賠付情況（五）案例劉某為自己投保了醫(yī)療費用報銷保險，由于生病住院花去醫(yī)療

12、費用5000元, 劉某在社會醫(yī)療保險和其他報銷機構(gòu)已經(jīng)報銷了2600元，隨后劉某又向保險公司申請報銷全部的醫(yī)療費用5000元。結(jié)論：損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi) 的損失時，通過保險賠償，使保險人恢復(fù)到受災(zāi)害前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。這條原則包含兩層含義：一是補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā) 生為前提；二是補償以被保險人的實際損失為限。在本案例中，被保險人已在社會醫(yī)療保險和其他報銷機構(gòu)報銷 2600元，若保險公司賠償劉某5000元，那么劉 某就重復(fù)獲利2600元，便因保險而“賺錢” 了，這樣就有違保險的“損失補償 原則”。因此保險公司只需要賠付 240

13、0元就足以彌補劉某的損失。四、近因原則（一）定義近因是造成保險標的損失最直接、最有效的、起決定作用或其支配作用的原因, 而不是時間上或空間上離損失最近的原因。（二）案例某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。 一天，被保險人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先 為被保險人進行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為 其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救， 但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。結(jié)論：盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)

14、性的青 霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過 敏體質(zhì)的人來說，不能認為身體僅對某種物質(zhì)過敏就認定是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認為是因 疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視 為意外死亡。所以保險人應(yīng)按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給 付保險金的義務(wù)。五、代位原則定義：指當保險事故涉及第三者責任時，或者在保險標的發(fā)生推定全損由 保險雙方達成委付協(xié)議時，當保險人賠償被保險人損失后，被保險人必須 將有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人向第三者代位追償，或者對發(fā)生推定 全損的標的物享有物權(quán)，被保險人不能獲得

15、額外利益。（一）代位求償1 .定義及產(chǎn)生原因：當保險表都遭受保險事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔 賠償責任時，保險人在支付了保險賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得 對第三者的索賠權(quán)利。2 .代位求償?shù)臈l件l 1 .保險標的的損失是由于保險責任事故引起的 屯. 保險事故由第三方的責任人引起3.保險人必須在履行了賠償責任之后才能取得代位求償權(quán)3 .保險雙方在代位求償中的權(quán)利與義務(wù)1. 保險人的權(quán)利與義務(wù)七 被保險人的權(quán)利與義務(wù)4 .代位求償?shù)倪m用范圍1. 保險人代位求償?shù)膶ο笫菍ΡｋU標的損失負責的第三者，保險人對j被保險人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)2. 代位求成員則不適

16、用于人身保險（二）物上代位1 .定義：保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生實際全損或推定全損，保險人 在按保險金額全額給付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權(quán)。發(fā)生的兩種情況1. 發(fā)生實際全損后尚有殘留物，保險人全額賠付后，殘留物歸保險人1. 發(fā)生推定全損（三）代位求償與物上代位的區(qū)別1. 代位求償?shù)谋ｋU標的損失是由第三者責任引起的1. 代位求償取得的是追償權(quán)，物上代位取得的是所有權(quán)（四）案例 肖某參加人身意外傷害險附加醫(yī)療險， 保險金額五萬元。某日，肖某被張某撞傷, 立即被送往醫(yī)院，花去醫(yī)療費壹萬元，并留下殘疾。 （根據(jù)保險條款，殘疾應(yīng)支 付保險金額的40%,肖某可先向保險公司索陪，爾后再

17、向張某索賠的情況。結(jié)論：先向保險公司索賠，則保險公司應(yīng)賠醫(yī)藥費 +殘補=1萬+2萬，由于醫(yī)藥 費有保險公司付訖，則張某只陪殘補， 由兩人協(xié)商決定。但是保險公司可以向張 某代位追償1萬。六、分攤原則（一）定義再重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金有各保險人采用適當?shù)姆?法進行分攤。（二）分攤方法1 .比例責任制某保險人承擔二該保險人的保險金額立阡產(chǎn)關(guān)的賠償責任所有保險人的金額總和頭冰煙大2 .責任限額制該保險人的單獨承保時的x實際損失某保險人承擔_ 賠款金額的賠償責任;所有保險人的單獨承保時的賠款金額總值（三）案例某投保人將價值50萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種。 其中，甲保險單的保險金額為40萬元，乙保險單的保險金額為20萬元，內(nèi)保險 單的保險金額為20萬元，損失額為30萬元。問各保險公司應(yīng)如何賠付？結(jié)論：在本例中如果不使用分攤原則，那甲、乙、丙三家保險公司各自按照不足額保險的比例賠償方式：甲保險公司的賠償金額=40萬元/50萬元x 30 萬元=24萬元，乙保險公司的賠償金額 =20萬元/50元x 30萬元=12萬元、