庹國(guó)柱-中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：經(jīng)驗(yàn)、問(wèn)題和解決思路

1、LOGO中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：經(jīng)驗(yàn)、問(wèn)題和解決思路首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 庹國(guó)柱 2016年5月19日 湖南長(zhǎng)沙LOGO各為領(lǐng)導(dǎo)、同仁和朋友： 感謝保院領(lǐng)導(dǎo)的邀請(qǐng)，給我這個(gè)跟大家見(jiàn)面和交流的寶貴機(jī)會(huì)。 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有幾十年的試驗(yàn)歷史，只是在近9年里有了長(zhǎng)足發(fā)展。從2004年以來(lái)，中共中央國(guó)務(wù)院在連續(xù)13年的一號(hào)文件里，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展提出了具體的政策要求。并從2007年開(kāi)始，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼列入財(cái)政預(yù)算，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新紀(jì)元。 這里我主要談?wù)勎覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，以及就如何解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的一些問(wèn)題，談?wù)勎业囊恍┫敕āＲ驗(yàn)闀r(shí)間倉(cāng)促，有些數(shù)據(jù)沒(méi)能使

2、用最新的，請(qǐng)大家原諒。 LOGO我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的一些突出問(wèn)題解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題的一些思考一 二 三Contents主要內(nèi)容LOGO一、我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn) (一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 我們國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)框架內(nèi)的試驗(yàn)，最新一輪是從1982年開(kāi)始的。但是到進(jìn)入本世紀(jì)后已經(jīng)舉步維艱了。到2003年差不多停止了。直到2007年中央財(cái)政決定將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政預(yù)算。揭開(kāi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展新的一頁(yè)。 此后9年， 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了長(zhǎng)足發(fā)展，從保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字來(lái)看，2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.42%，參保農(nóng)戶(hù)2.3億

3、戶(hù)次，向3500萬(wàn)戶(hù)投保農(nóng)戶(hù)支付賠款260.08億元，占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9.64%。這個(gè)增長(zhǎng)速度和發(fā)展成就值得我們高興。LOGO 從保費(fèi)規(guī)模來(lái)看，2006年的保費(fèi)收入只有8.46億元，2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入是374.7億元，同比增長(zhǎng)15.6%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的4.90%。從2006到2014年，9年增長(zhǎng)44倍，年均增長(zhǎng)速度52.78%。 下面是從2004年以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一些可供比較的數(shù)字。LOGO圖1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)表 單位：億元，%年 份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入（億元）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)總收入（億元）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)環(huán)比增長(zhǎng)比例（%）各級(jí)政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保

4、費(fèi)補(bǔ)貼（億元）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的比重（%）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款總額（億元）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率（%）20041089.893.77-18.3-0.342.81 75.3420051229.867.2993.3-0.565.67 81.0020061509.438.4616.0-0.565.91 69.5320071997.7451.8512.322（中央）2.632.863.320082336.71110.7113.7 78.444.77063.220092875.83133.921.099.74.7101.976.120103895.64135.71.34101.53.5100.674.1201

5、14617.82173.828.1131.33.88951.220125330.92240.1338.2 182.724.5142.261.720136481.16306.727.7 234.954.6208.668.020147203.00325.76.20 250.70 4.52214.6 65.8LOGO 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給遭受災(zāi)害損失的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)起到了一定的補(bǔ)償作用，特別是那些災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，對(duì)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起到的作用比較明顯，像2013年的黑龍江，吉林，遼寧等省份的旱災(zāi)、水災(zāi)之后的補(bǔ)償，2014年海南島的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害之后的保險(xiǎn)賠付，今年4月份報(bào)道的安徽近一萬(wàn)畝“0293”雜交水稻的災(zāi)害損失

6、補(bǔ)償，雖然因?yàn)楸Ｕ纤降?，農(nóng)民有些意見(jiàn)，但是還是大大減少了他們的損失。這近一萬(wàn)畝水稻，賠付率是1131%。因?yàn)榇蠓秶霓r(nóng)業(yè)災(zāi)害損失靠政府救濟(jì)是無(wú)濟(jì)于事的。 從這些數(shù)字中實(shí)際上還可以看到一些東西，例如簡(jiǎn)單賠付率，在座的產(chǎn)險(xiǎn)公司的同仁們一定清楚，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)，特別是車(chē)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率一般只有50%左右，少數(shù)年份是60%多。這樣，從整體說(shuō)來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率并不算低。 LOGO 當(dāng)然要跟美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較起來(lái)，我們的賠付率是顯得有些低。這從下面這張表可以看出來(lái)。24年里10個(gè)年份的賠付率超過(guò)100%。24年累計(jì)的賠付率（加上管理費(fèi)）約為77%左右。148.87%116.33%129.61%121.01%219

7、.05%63.32%101.58%81.19%55.96%89.42%105.39%102.15%99.94%139.48%94.89%78.62%59.34%75.41%52.92%88.71%58.23%55.97%90.52%156.44%198919901991199219931994199519961997199819992000200120022003200420052006200720082009201020112012圖1 美國(guó)近24年多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的總賠付率LOGO （二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要成就 要具體歸納一下，這些年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要成就，我認(rèn)為主要是下面六個(gè)方面： 1、在

8、我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中邁出重要一步 近30年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度改革的不斷深化，我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)加快了向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的步伐，包括農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)研究和應(yīng)用、耕作制度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、機(jī)械化作業(yè)等方面，都在發(fā)生重要和迅速進(jìn)步和變化，唯獨(dú)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段比較落后，而傳統(tǒng)的多種經(jīng)營(yíng)、間作、輪作、休耕以及集體經(jīng)濟(jì)等分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的耕作制度和經(jīng)營(yíng)制度、經(jīng)濟(jì)制度已經(jīng)改變或者消失，這與我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的建設(shè)和發(fā)展的要求極不相稱(chēng)，也與我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)的步伐極不協(xié)調(diào)。LOGO 商業(yè)保險(xiǎn)公司在這個(gè)過(guò)程中曾經(jīng)努力把保險(xiǎn)這種現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段引入我國(guó)迅速變革的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)制度，但是沒(méi)有取得預(yù)期的成功。 20

9、07年以后，中央財(cái)政開(kāi)始支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開(kāi)創(chuàng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的新紀(jì)元，八年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總規(guī)模已經(jīng)躍居全球第二。這表明了我國(guó)各級(jí)政府和廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)認(rèn)識(shí)的升華，更反映了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)使用保險(xiǎn)這種現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具的適應(yīng)和渴求。為我國(guó)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。下面這張表里反映的是金磚五國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況。LOGO新興市場(chǎng)2011年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和主 要農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)金磚五國(guó)金磚五國(guó)農(nóng)業(yè)用地農(nóng)業(yè)用地(占土地面積%)農(nóng)業(yè)就業(yè)比農(nóng)業(yè)就業(yè)比例例(占總就業(yè)人口%)農(nóng)業(yè)增加值農(nóng)業(yè)增加值(占GDP的比例)農(nóng)業(yè)部門(mén)保農(nóng)業(yè)部門(mén)保險(xiǎn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)2011年年

10、估計(jì)值估計(jì)值（百萬(wàn)美元）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度，度，2011年年估計(jì)數(shù)據(jù)估計(jì)數(shù)據(jù)巴西31.317.05.84300.35%俄羅斯13.29.74.05520.98%印度60.551.119.06730.19%中國(guó)中國(guó)56.239.610.125430.36%南非81.75.12.51531.77%新興市場(chǎng)合計(jì)51760.23%美國(guó)114007.15%全球235110.83% 資料來(lái)源: 世界銀行. 瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究及咨詢(xún)部.LOGO 2、初步建立了以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主的供給體制 在不同國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有不同的供給體制，例如美國(guó)，上個(gè)世紀(jì)九十年代中期之前都是有政府公營(yíng)的“聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司”（簡(jiǎn)稱(chēng)

11、FCIC）全方位提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，之后逐步把業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)幾乎全部交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，F(xiàn)CIC只負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，條款費(fèi)率規(guī)章的制定，保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)公司管理費(fèi)的補(bǔ)貼預(yù)算和執(zhí)行等。 加拿大從一開(kāi)始到現(xiàn)在都是國(guó)有公司供給體制。 而日本則是以政府支持下的農(nóng)村合作保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)為主，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)公司參與。LOGO 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始是由商業(yè)保險(xiǎn)公司在試驗(yàn)，逐步形成了商業(yè)保險(xiǎn)成為主渠道供給結(jié)構(gòu)，包括安信、安華、陽(yáng)光相互、國(guó)元四家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、中航安盟等綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司?，F(xiàn)在，包括我們省新開(kāi)業(yè)的中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在內(nèi)，做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)有20幾家。 同時(shí)，作為輔助供給

12、組織，也還有中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、浙江、江蘇等省的漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，陜西和湖北的“農(nóng)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)互助”協(xié)會(huì)等提供特殊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（主要是“涉農(nóng)保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)）的服務(wù)，這樣，目前我國(guó)已經(jīng)完成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體制的基本布局。這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展的合乎中國(guó)國(guó)情的一個(gè)自然成果。LOGO 3、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用得到有效發(fā)揮 保險(xiǎn)的最直接的意義就是組織補(bǔ)償基金并對(duì)災(zāi)害損失進(jìn)行補(bǔ)償。在這方面，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這五年里初步發(fā)揮了它的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，“十二五”期間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬(wàn)億元。向1.2億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)支付賠款914億元。開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域已經(jīng)覆蓋到全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)和

13、直轄市。 最新的數(shù)據(jù)是，2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.42%；賠款支出260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9.64%，是國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的7倍。LOGO 4、充分體現(xiàn)了獨(dú)特的保險(xiǎn)再分配功能 保險(xiǎn)區(qū)別于救濟(jì)的一個(gè)重要方面就是它具有獨(dú)特的保險(xiǎn)再分配作用。政府對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)后的救濟(jì)在很大程度上取決于政府財(cái)力，無(wú)論過(guò)去和現(xiàn)在，這種救濟(jì)不僅帶有平均分配的意義，而且這種政府財(cái)政預(yù)算安排是無(wú)法和實(shí)際災(zāi)害損失相匹配的。災(zāi)害救濟(jì)雖然對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)有一定幫助，但無(wú)法較好解決農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和農(nóng)戶(hù)特別是主要靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入生活的農(nóng)戶(hù)的需要。廣泛和普遍建立的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在很大程度上，

14、借助保險(xiǎn)的獨(dú)特再分配功能，不僅放大了政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的補(bǔ)償力度和效果，而且使受災(zāi)農(nóng)戶(hù)的再生產(chǎn)（雖然是簡(jiǎn)單再生產(chǎn)）得以及時(shí)恢復(fù)。LOGO 就資金籌集意義上說(shuō)，雖然在325.7億元（2014年）的保險(xiǎn)費(fèi)中，中央政府和地方政府也配套補(bǔ)貼了250.70億元 ，但是也還從農(nóng)民那里籌集了近75億元的資金。這種獨(dú)特的再分配功能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償基金的保障功能得到放大。 從風(fēng)險(xiǎn)保障總規(guī)模意義上說(shuō)，財(cái)政所支出的這筆預(yù)算（2014年），最終獲得了1.66萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，放大效應(yīng)是66.4倍。從農(nóng)民的角度，他們每支付一元錢(qián)的保險(xiǎn)費(fèi)可以得到221元多的風(fēng)險(xiǎn)保障。這是任何其他財(cái)政和金融手段不可能達(dá)到的。當(dāng)然這還不夠。

15、主要是我們目前的保險(xiǎn)保障水平普遍很低。一畝小麥產(chǎn)值有1000多元，但我們的保險(xiǎn)金額一般只有300-400元。LOGO 更重要的是，就目前的保障水平設(shè)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償，對(duì)因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)戶(hù)是根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的額度，也就是簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的需要所進(jìn)行的補(bǔ)償。就像上面所說(shuō)的，現(xiàn)在的保障水平還不高，這種保險(xiǎn)補(bǔ)償還不是很充分，但它所起到的生產(chǎn)和生活保障作用，也比其他任何財(cái)政和金融手段都更加及時(shí)和有效。LOGO 5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為各級(jí)政府“三農(nóng)”工作的重要“抓手” 從上個(gè)世紀(jì)九十年代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略中，政府的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策日益增多，繼取消農(nóng)業(yè)稅、增加種糧補(bǔ)

16、貼、生產(chǎn)資料綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼等重要財(cái)政支持計(jì)劃之后，推行和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上已經(jīng)成為最新的最重要的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策之一，各級(jí)政府將其作為保障和改善民生，加強(qiáng)社會(huì)保障制度建設(shè)的重要措施來(lái)實(shí)施，不少省已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平列入省、地、縣政府的“民生工程”和“折子工程”，并作為政績(jī)考核指標(biāo)。 最近，財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文調(diào)整“三項(xiàng)補(bǔ)貼”，總的LOGO來(lái)說(shuō)，“三項(xiàng)補(bǔ)貼”會(huì)對(duì)增長(zhǎng)有所控制，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼只會(huì)不斷增多，這是符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求的。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，在很多領(lǐng)域和一定程度上，解決了政府通過(guò)其他手段和措施難以解決的問(wèn)題。黑龍江去年的水災(zāi)之后的保險(xiǎn)賠償，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)

17、戶(hù)恢復(fù)再生產(chǎn)起到重要作用。上海安信通過(guò)開(kāi)發(fā)和推出政策性蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，努力解決多年來(lái)難以解決的“菜賤傷農(nóng)，菜貴傷民”的難題，得到上海市政府的高度認(rèn)可。這方面的例子很多。LOGO 6、為深化農(nóng)村金融體制改革做出貢獻(xiàn) 金融抑制是大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的通病，我國(guó)也不例外。金融抑制造成農(nóng)村和農(nóng)業(yè)金融供給不足，制約了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是大家都了解的。農(nóng)民要貸款比較難。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面使農(nóng)戶(hù)在投保農(nóng)作物和家畜、家禽等受災(zāi)后的損失得到及時(shí)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效提高了農(nóng)戶(hù)的償債能力，他們的信用自然提高了。LOGO 另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的結(jié)合，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，進(jìn)一步提

18、高了農(nóng)戶(hù)的信貸地位，促進(jìn)了農(nóng)村信貸的發(fā)展，在一定程度上解決了農(nóng)民的借款難問(wèn)題。近8年來(lái)，在保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)的支持下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞建立銀?；?dòng)機(jī)制進(jìn)行了多方探索，取得了積極的成果。例如，人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的“保險(xiǎn)+信貸”的服務(wù)模式，都是通過(guò)政府資金引導(dǎo)，政府和保險(xiǎn)公司承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信貸支持方式，促進(jìn)了農(nóng)村金融的改革和發(fā)展。最近，中國(guó)人保又在對(duì)農(nóng)戶(hù)直接貸款方面準(zhǔn)備利用其集團(tuán)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行試驗(yàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展成綜合金融服務(wù)公司的可能性不是不存在的。LOGO (三)八年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一些經(jīng)驗(yàn) 1、通過(guò)立法確立了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本制度 2012年11月是我國(guó)我國(guó)國(guó)務(wù)院頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，是我國(guó)

19、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立的一個(gè)標(biāo)志。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為何要單獨(dú)立法？這是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)所決定的，也是許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家的共同經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)楸M管有些災(zāi)害可以通過(guò)普通的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承保，但是，對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有重要意義的大部分風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，必需采取政府支持的方式，并將其作為政策而非保險(xiǎn)商品來(lái)實(shí)施，這就是我們所說(shuō)的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。 只有這樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才可能做得下去，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)才可以通過(guò)這種手段來(lái)管理。LOGO 不僅國(guó)家需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，在我國(guó)條件下，各省也需要建章立制，有自己的具體實(shí)施辦法和相應(yīng)的配套政策。其理由有二： 第一，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例規(guī)定各省根據(jù)自己的情況選擇經(jīng)營(yíng)模式。 第二，目前中央的政策只

20、管自己，地方上的配套政策必須有地方上制定，例如財(cái)政補(bǔ)貼比例，地方支持的保險(xiǎn)項(xiàng)目，省級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，地方政府如何“協(xié)同推進(jìn)”，監(jiān)管約束等等。 實(shí)踐表明，凡是省級(jí)制度和政策比較完善的地方，那里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得就比較快，出現(xiàn)的問(wèn)題比較少。 LOGO 2、制訂和完善一系列發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)政策 既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)，就需要有專(zhuān)門(mén)的政策來(lái)為它的發(fā)展提供制度保證。 8年來(lái)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例和財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)等部委出臺(tái)了一系列規(guī)范發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，包括財(cái)政政策（保費(fèi)和管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)的財(cái)政支持、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的財(cái)政支持等）、稅收政策、市場(chǎng)組織政策、監(jiān)管政策、多個(gè)政府部門(mén)“協(xié)同推進(jìn)”政策等

21、。 有了這些專(zhuān)門(mén)的政策，才能保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有序和規(guī)范發(fā)展。也才可能保證其可持續(xù)發(fā)展。 LOGO 上面講了，地方政府還需要配套政策。 這也是其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。我們國(guó)家選擇“政府市場(chǎng)合作”是借鑒了美國(guó)的現(xiàn)行模式，而以省為單位分散決策，這是借鑒了加拿大的經(jīng)驗(yàn)。加拿大有十個(gè)省，做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和地方政策，都出自于各個(gè)省。聯(lián)邦政府與各省簽協(xié)議，給予財(cái)政和在保險(xiǎn)方面的支持。LOGO 3、要真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策功用 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是一種發(fā)展農(nóng)業(yè)的政策工具，雖然使用的是商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)這種形式來(lái)實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要明白，政府可以有多種選擇，例如，自己來(lái)辦保險(xiǎn)公司，

22、也可以在市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)服務(wù)。 當(dāng)前的改革，提倡讓市場(chǎng)在配置資源方面起決定性作用，就是看重的是市場(chǎng)配置資源的效率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是這樣，如果我們保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能擔(dān)當(dāng)此任，沒(méi)有在管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮作用，不能實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)，老是算自己的“小九九”，政府就很難有積極性來(lái)支持你做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 所以，下面第四條經(jīng)驗(yàn)就是：LOGO 4、端正經(jīng)營(yíng)思想是發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本前提 中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最初一直是在商業(yè)保險(xiǎn)框架寫(xiě)進(jìn)行試驗(yàn)的，我們又采取的是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就有的公司用利潤(rùn)思想來(lái)切入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，希望在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域能多賺一點(diǎn)錢(qián)。這就在指導(dǎo)思想上走偏了?，F(xiàn)在市場(chǎng)上出現(xiàn)的許多問(wèn)題就源于此。 后面我要專(zhuān)門(mén)來(lái)

23、講問(wèn)題，這里就簡(jiǎn)單舉幾個(gè)例子： 做假保單，搞假理賠，在保單設(shè)計(jì)上做文章，本來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平就夠可憐巴巴得了，還搞什么協(xié)議賠付、封頂賠付、免賠、扣殘值等，把經(jīng)營(yíng)范圍搞得很大，卻沒(méi)有相應(yīng)的健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，把業(yè)務(wù)做得很粗糙，等等。 LOGO 建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是以保險(xiǎn)作為工具，關(guān)鍵是想要保險(xiǎn)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理提供解決方案，特別是提供風(fēng)險(xiǎn)保障。 如果想通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)“撈一把”，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。這就與我國(guó)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的初衷相悖了。 所以這個(gè)問(wèn)題解決的好的地方，那里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)就比較規(guī)范，那里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就發(fā)展得好發(fā)展得快，因?yàn)檎嬲o農(nóng)民解決問(wèn)題了，給政府關(guān)注

24、的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)解決問(wèn)題了。政府也就愿意在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上投錢(qián)。LOGO 5、改進(jìn)和完善微觀經(jīng)營(yíng) 把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做真做實(shí) 現(xiàn)在我們都很注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新創(chuàng)新，從我了解的情況來(lái)開(kāi)，創(chuàng)新是需要的，但在微觀經(jīng)營(yíng)方面首先健全常規(guī)制度和堅(jiān)持規(guī)范操作，就是最大的創(chuàng)新。在當(dāng)前這是最根本的。 沒(méi)有健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有健全合理的操作規(guī)范，展業(yè)時(shí)不按規(guī)矩，理賠時(shí)大而化之，盡量不賠或者少賠，甚至靠嚇唬農(nóng)民的方式拒賠。這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不要也罷。至于那些鉆政策空子，套取財(cái)政補(bǔ)貼加以貪污的違法犯罪活動(dòng)，就更離譜了。當(dāng)然這就不是保險(xiǎn)，而是危險(xiǎn)了。 所以，首先是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做成保險(xiǎn)。這是最重要的。LOGO 不能把保險(xiǎn)搞成救濟(jì)，也不能把保險(xiǎn)搞

25、成基金。更不能把保險(xiǎn)搞成可以隨意討價(jià)還價(jià)的買(mǎi)賣(mài)，特別是不能把保險(xiǎn)搞成欺詐。保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)了幾個(gè)規(guī)范微觀管理的文件，關(guān)于條款制定，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率精算，承保理賠，就是針對(duì)這些問(wèn)題。 其次，才能考慮讓這種保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)政策服好務(wù)。講究服務(wù)方位的擴(kuò)大，服務(wù)質(zhì)量的提高，內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管控的到位等等。 第三才是保險(xiǎn)公司自身的考核，自身的績(jī)效。 這個(gè)順序擺不對(duì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做不好。 經(jīng)驗(yàn)還可以總結(jié)幾條，但我認(rèn)為這幾條是最重要的。LOGO三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一些問(wèn)題 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)8年發(fā)展成就非常，經(jīng)驗(yàn)豐富，引起不僅國(guó)內(nèi)而且世界各國(guó)的關(guān)注，它對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，安定農(nóng)民生活等方面發(fā)揮了巨大作用，

26、是傳統(tǒng)救助手段所不能比擬的。 當(dāng)然，發(fā)展太快也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題我把它歸為兩類(lèi)，一共十條，五條是宏觀方面的，五條是中、微觀方面的。 （一）宏觀層面的問(wèn)題 一類(lèi)是制度和政策方面的問(wèn)題，主要是： 1、政府和市場(chǎng)的邊界不清晰; 2、政府“縱橫”關(guān)系不協(xié)調(diào); 3、財(cái)政補(bǔ)貼政策尚需調(diào)整; 4、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度建設(shè)進(jìn)展緩慢；5、宏觀政策的目標(biāo)還不是完全清晰；LOGO 1、政府和市場(chǎng)的邊界不清晰 我們現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度就是“政策性”保險(xiǎn)制度，具體模式采用了類(lèi)似美國(guó)的現(xiàn)行模式，即前面說(shuō)的“PPP”模式。在美國(guó)，他們的法律對(duì)政府和市場(chǎng)的關(guān)系界定的非常清晰，政府只做決策，出規(guī)則、出錢(qián)和進(jìn)行監(jiān)管。不參與經(jīng)營(yíng)的

27、任何活動(dòng)，更不會(huì)分配市場(chǎng)資源。我們做不到，政府不僅要供給制度，制定政策，出錢(qián)，監(jiān)管，還要幫忙宣傳、組織農(nóng)戶(hù)投保，協(xié)助展業(yè)、定損、理賠，有的省政府還直接插手決定賠多少，怎么賠，甚至與中介聯(lián)手親自分配農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)資源。這就麻煩了。而該監(jiān)管的又有監(jiān)管不到的地方。例如基層政府的作為，就沒(méi)有人管?，F(xiàn)在有的省檢察院就只好介入了。LOGO 2、政府“縱橫”關(guān)系不協(xié)調(diào) 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理體制中，有縱橫兩個(gè)層次的政府管理體制，橫的是中央和地方相關(guān)十個(gè)部門(mén)的“協(xié)同”問(wèn)題，這十個(gè)部門(mén)包括，財(cái)政部，保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部，國(guó)家林業(yè)局、國(guó)家氣象局、稅務(wù)局、發(fā)改委、民政部、水利部、國(guó)土資源部等，縱的方向包括中央、省、地、縣、鄉(xiāng)五

28、級(jí)政府，中央政府十個(gè)部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任和義務(wù)各有分工，但是關(guān)鍵是各部門(mén)如何有效地協(xié)調(diào)并沒(méi)有很好地解決。 政府上下級(jí)的職責(zé)也是各有分工，目前反映出的問(wèn)題也是有“越位”、“缺位”和“不到位”等問(wèn)題同時(shí)并存。 這樣，“協(xié)同推進(jìn)”并不是在任何地方都很有效。LOGO 3、財(cái)政補(bǔ)貼政策尚需調(diào)整 財(cái)政補(bǔ)貼政策是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最主要的政策，可以說(shuō)沒(méi)有這個(gè)政策就沒(méi)有蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。8年多來(lái)其支持力度逐年在擴(kuò)大。但是各地普遍希望繼續(xù)調(diào)整補(bǔ)貼政策：一是補(bǔ)貼一是補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)太低標(biāo)準(zhǔn)太低，力度有限。雖然補(bǔ)貼比例有80%之多，但因?yàn)橹醒胴?cái)政只允許開(kāi)辦“成本保險(xiǎn)”，這種成本保險(xiǎn)根本不能覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本，因而不能有效促

29、進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；二是中央二是中央財(cái)政補(bǔ)貼目錄中保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)太少財(cái)政補(bǔ)貼目錄中保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)太少，那些重要的果、菜、茶、絲和牛、羊、雞、鴨、水產(chǎn)品等種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)都不能得到補(bǔ)貼，也使相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)處于缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障的境地。LOGO 4、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度建設(shè)進(jìn)展緩慢 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的保證，這個(gè)制度一天沒(méi)有完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前景就存在不確定性。 現(xiàn)在，雖然中央財(cái)政推出了 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金管理辦法”，正在建立公司級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但最重要的事趕緊建立由財(cái)政支持的省和中央兩級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，讓在各省經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司有一個(gè)獲得大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的預(yù)期。保護(hù)他們的經(jīng)營(yíng)積極性。目前有的省

30、由于災(zāi)害較多，做農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣，他們擔(dān)心陷入滅頂之災(zāi)。某省，2014年夏一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)就使其香蕉、橡膠樹(shù)保險(xiǎn)的賠付率超過(guò)400%。省里也沒(méi)有大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度安排。LOGO 5、宏觀政策的目標(biāo)還不是完全清晰 中央政府雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很重視，12年來(lái)在各種重要文件里都加以強(qiáng)調(diào)，制度框架和具體政策逐步在明確，“使用保險(xiǎn)手段對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理”這只是一個(gè)總的目標(biāo)，到底要達(dá)到哪些政策目標(biāo)，其實(shí)還并不明確。例如，從中央財(cái)政出臺(tái)的中央補(bǔ)貼目錄來(lái)看，中央只想對(duì)國(guó)計(jì)民生有重要意義的糧棉油糖作物、森林和豬肉、牛奶這些最重要的農(nóng)牧產(chǎn)品提供風(fēng)險(xiǎn)保障，其他農(nóng)產(chǎn)品暫時(shí)不準(zhǔn)備考慮。而且目前的農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)保障水

31、平非常低，其保障意義有限。我們有人沾沾自喜于為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了80-90%的財(cái)政補(bǔ)貼，似乎很高，但是因?yàn)橹惶峁┫喈?dāng)于20%的產(chǎn)值的保障，要與美國(guó)比較起來(lái),保障水平只有他們的，LOGO幾分之一。保障目標(biāo)也比美國(guó)窄得多。 2014 年，美國(guó)出臺(tái)新農(nóng)業(yè)法案，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為維持維持美國(guó)糧食安全、確保美國(guó)民眾廉價(jià)糧食供應(yīng)、幫助美國(guó)農(nóng)民美國(guó)糧食安全、確保美國(guó)民眾廉價(jià)糧食供應(yīng)、幫助美國(guó)農(nóng)民收入平穩(wěn)增長(zhǎng)和確保美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品全球競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施收入平穩(wěn)增長(zhǎng)和確保美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品全球競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。這種政策目標(biāo)的調(diào)整，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要解決農(nóng)民福利保障問(wèn)題，又要解決國(guó)家糧食安全和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題。 所以，我們目前主要是為主要農(nóng)作

32、物和豬牛生產(chǎn)提供最低風(fēng)險(xiǎn)保障，恐難適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展目標(biāo)。LOGO 實(shí)際上，我們政府到底通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)哪些目標(biāo)至少現(xiàn)在沒(méi)有規(guī)劃清楚。 其實(shí)我們可能有幾層目標(biāo)，但不知道政府要不要選擇： 第一，保障食物安全，而不僅僅是為糧棉油糖豬肉牛奶生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。 第二，保障土地流轉(zhuǎn)加速和城市化過(guò)程的平穩(wěn)推進(jìn)。 第三，保障我國(guó)農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。 第四，保障農(nóng)民有較高的風(fēng)險(xiǎn)收入而且收入穩(wěn)定。 這幾個(gè)目標(biāo)如果完全選擇，意味著各級(jí)政府需要拿出比現(xiàn)在多10幾倍的銀子，我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)張。LOGO 上面是制度和政策（宏觀）方面的主要問(wèn)題。 （二）中觀和微觀層面的問(wèn)題 另一類(lèi)是市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)（中觀和微觀）方

33、面的問(wèn)題： 1、局部地區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有些混亂; 2、部分公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不大規(guī)范; 3、農(nóng)險(xiǎn)精算制度尚未建立起來(lái); 4、保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)法適應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展；5、農(nóng)險(xiǎn)人才建設(shè)嚴(yán)重滯后LOGO 1、局部地區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有些混亂 這方面的問(wèn)題主要是近年進(jìn)入農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體多起來(lái)以后發(fā)生的。主要表現(xiàn)在： （1）政府部門(mén)與中介合伙主宰農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，分派市場(chǎng)資源； （2）公司為獲得一方“地盤(pán)”，以五花八門(mén)的手段，爭(zhēng)相到政府“尋租”，導(dǎo)致腐?。?（3）公司與基層干部“合謀”，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同為“幌子”貪污政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼款； （4）為獲得地盤(pán)，抬高“手續(xù)費(fèi)”； （5）保險(xiǎn)公司之間相互詆毀拆臺(tái)；LOGO 2、部分公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不大規(guī)

34、范 （1）在缺乏經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的條件下展業(yè)（有的公司一縣只有很少幾個(gè)農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)職人員），數(shù)字不小，質(zhì)量不高； （2）缺乏完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度和規(guī)范，根本做不到“五公開(kāi)”、“三到戶(hù)”； （3）虛報(bào)承保標(biāo)的（面積、頭羽）數(shù)量，騙取財(cái)政補(bǔ)貼； （4）為求承保高覆蓋率，大量存在“墊付”保費(fèi)現(xiàn)象，后續(xù)問(wèn)題五花八門(mén)； （5）不按照保險(xiǎn)合同定損理賠，“協(xié)議理賠”、“封頂賠付”依然存在，損害投保農(nóng)戶(hù)權(quán)益；LOGO （6）虛假理賠，在多余的理賠資金上做“歪”文章； （7）以投保農(nóng)戶(hù)不規(guī)范投保為由，拒絕賠償農(nóng)戶(hù)損失； 這類(lèi)問(wèn)題多了，不一一列舉。 3、農(nóng)險(xiǎn)精算制度尚未建立起來(lái) 農(nóng)險(xiǎn)要做好做長(zhǎng)遠(yuǎn)，必須努力積累精算數(shù)

35、據(jù)，做好精算（包括風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃）。我希望在保險(xiǎn)公司實(shí)踐基礎(chǔ)上逐步建立我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算制度，將保費(fèi)精算交由第三方來(lái)做，既公正又便于政府管理。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也有好處。 其實(shí)，除了再保險(xiǎn)公司之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算經(jīng)驗(yàn)主要在政府和行業(yè)協(xié)會(huì)。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算最初由FCIC來(lái)做，現(xiàn)在采用市場(chǎng)模式，交給了雹災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)。LOGO 4、保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)法適應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展 監(jiān)管方面的問(wèn)題主要是兩個(gè)方面： 第一是監(jiān)管制度和規(guī)則還不健全，因?yàn)榉煞ㄒ?guī)本身不太完善，也實(shí)際上制約了保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的完善，一些方面還存在監(jiān)管真空。 第二是監(jiān)管力量不足，全國(guó)這么大，保監(jiān)會(huì)就那么幾個(gè)人搞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管，各省監(jiān)管局也就一兩個(gè)人。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作主要

36、在農(nóng)村，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在省和省以上。這將如何監(jiān)管。說(shuō)起來(lái)財(cái)政部也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)關(guān)，他們根本就沒(méi)有專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員。像今年這樣大規(guī)模抽調(diào)人員檢查不是長(zhǎng)久之計(jì)。吉林發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題還是檢察機(jī)關(guān)在專(zhuān)項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的。當(dāng)然，去年檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題也不少。LOGO 5、農(nóng)險(xiǎn)人才建設(shè)嚴(yán)重滯后 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很快，但是各家公司也好，政府部門(mén)也好，普遍的問(wèn)題是缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有相通之處，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也的確有自己的業(yè)務(wù)特點(diǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)問(wèn)題。 人才缺乏，與相關(guān)教育和培訓(xùn)制度和機(jī)構(gòu)不足有關(guān)。缺乏相關(guān)的專(zhuān)業(yè)教育，和適當(dāng)質(zhì)量有保障的崗位培訓(xùn)，包括師資和教材，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論宏觀政策還是微觀經(jīng)營(yíng)方面的問(wèn)題很多

37、，經(jīng)營(yíng)的粗放大家都心知肚明，前面講的經(jīng)營(yíng)不規(guī)范跟人才建設(shè)滯后關(guān)系很大。當(dāng)然，有的地方采取聘用退休農(nóng)業(yè)技術(shù)專(zhuān)家組成顧問(wèn)團(tuán)，是不錯(cuò)的經(jīng)驗(yàn)。LOGO四、關(guān)于解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題的一些思考 (一)關(guān)于財(cái)政稅收政策的調(diào)整 前面講到我們的財(cái)政稅收政策需要調(diào)整的問(wèn)題，例如財(cái)政補(bǔ)貼問(wèn)題、稅收減免問(wèn)題等，需要我們中央部門(mén)和各地向中央財(cái)政部門(mén)爭(zhēng)取。我的看法是，中央財(cái)政主要不是沒(méi)錢(qián)的問(wèn)題，一年總共一百多億元，每年都沒(méi)有用完。 目前，主要是在提高保險(xiǎn)金額方面能得到中央財(cái)政的支持，這方面實(shí)際上有空間。主要是省級(jí)財(cái)政和地縣財(cái)政補(bǔ)貼不足的問(wèn)題，大家還是要共同推動(dòng)取消地縣補(bǔ)貼的規(guī)定。既然中央一號(hào)文件已經(jīng)不止一次講過(guò)了，

38、慢慢推動(dòng)落實(shí)吧。 其實(shí)這一塊研究的空間很大。至少有三方面的結(jié)構(gòu)改革可以期待： LOGO 第一是財(cái)政補(bǔ)貼的種類(lèi)結(jié)構(gòu)改革。目前的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要是五類(lèi)，種糧食直接補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料綜合補(bǔ)貼，良種補(bǔ)貼，農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，一年大約有2000億元。對(duì)于前三項(xiàng)補(bǔ)貼，財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部剛剛出臺(tái)了一個(gè)調(diào)整的文件。在這里面即使總量不增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼肯定會(huì)得到提升。原因是前幾項(xiàng)補(bǔ)貼暴露出很多問(wèn)題，效果不好。 第二是補(bǔ)貼品種結(jié)構(gòu)的改革。我的看法是，中央補(bǔ)貼的農(nóng)作物保險(xiǎn)種類(lèi)應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大，不能只局限于糧、棉、油、糖作物。養(yǎng)殖業(yè)可以少增加種類(lèi)，或者采取重點(diǎn)省份扶持政策。有些省份的蔬菜、水果或者水產(chǎn)養(yǎng)殖占的份額比較大，也

39、是其支柱產(chǎn)業(yè)，中央財(cái)政可以考慮給這些省財(cái)政補(bǔ)貼支持。 LOGO 第三是被保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)結(jié)構(gòu)的改革。由全面支持和補(bǔ)貼向重點(diǎn)支持種田大戶(hù)的方向轉(zhuǎn)變。對(duì)大戶(hù)支持既符合產(chǎn)業(yè)政策，也好控制風(fēng)險(xiǎn)。也減少一定成本和堵塞很多漏洞。在這種改革思路下，小農(nóng)戶(hù)可以仿照美國(guó)CAT（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）的辦法，或者我國(guó)上海的辦法，那就是對(duì)這些農(nóng)戶(hù)提供較低保障（例如，提供產(chǎn)量或收入30%的風(fēng)險(xiǎn)保障），也不要農(nóng)民交保費(fèi)。而對(duì)種田大戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以將保障水平相應(yīng)提高（例如提高到到產(chǎn)量或者收入的50%60%）。 我覺(jué)得實(shí)行這三方面的結(jié)構(gòu)改革，將會(huì)在財(cái)政補(bǔ)貼總額少增加的條件下，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率和效果。 當(dāng)然，前提是把業(yè)務(wù)做真做實(shí)，不能有

40、“跑冒滴漏”。LOGO （二）應(yīng)當(dāng)將政府部門(mén)“協(xié)同推進(jìn)”的規(guī)定動(dòng)作具體化 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例對(duì)各部門(mén)各級(jí)政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定太粗，需要具體化，甚至可以采取“負(fù)面清單”的方式，對(duì)某些活動(dòng)或者行為加以禁止。例如可以規(guī)定，不許由政府直接或由政府部門(mén)授意的其他組織控制和分配保險(xiǎn)市場(chǎng)資源，除了宣傳組織農(nóng)民投保，協(xié)助防災(zāi)和災(zāi)后查勘定損之外，政府不許干涉保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的其他業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不許接受尋租或者不得有損害被保險(xiǎn)人利益的活動(dòng)，不得直接或者變相分享保險(xiǎn)費(fèi)收入等。LOGO （三）還是要不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的建設(shè) 這個(gè)制度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，到底是建立中央和省級(jí)兩級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，還是給出大災(zāi)損

41、失發(fā)生后的具體融資方式，必須盡快加以明確。 當(dāng)然，采取后者建立的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，可以適當(dāng)抑止部分保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的沖動(dòng)。因?yàn)檫@樣保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能會(huì)比現(xiàn)在大。LOGO （四）解決競(jìng)爭(zhēng)秩序的問(wèn)題要靠政府和公司共同努力 為了解決或者防止這方面的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)想了一些辦法，例如，建立“農(nóng)共體”、嚴(yán)格規(guī)定經(jīng)營(yíng)條件等，從原則上來(lái)講，有效的招不多。 我覺(jué)得，在那些從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司比較多的地方，為了減少尋租，可以根據(jù)不同公司的服務(wù)能力和服務(wù)特點(diǎn)，劃定經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在一縣范圍內(nèi)只允許一家公司經(jīng)營(yíng)，便于進(jìn)行區(qū)域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和投資。 LOGO （五）規(guī)范經(jīng)營(yíng)歸根結(jié)底靠各個(gè)公司 保監(jiān)會(huì)、財(cái)稅部門(mén)甚至檢察院，不可能派人跟著保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人員，也不可能年年動(dòng)這么大的勁來(lái)進(jìn)行大規(guī)模的檢查，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司要端正經(jīng)營(yíng)思想，采取得力的嚴(yán)格的管理措施，要能夠自律。有家公司的朋友跟我說(shuō)，總公司的制度再健全，不嚴(yán)格要求基層部門(mén)和人員來(lái)執(zhí)行，這些規(guī)章制度就沒(méi)有用，明明是違規(guī)的事情，基層不敢做主，請(qǐng)示總公司，總公司指示說(shuō)了兩句話(huà)：第一句“要嚴(yán)格執(zhí)行公司的規(guī)定?！钡诙?/p>