核保核賠與法律

1、 2006 hewlett-packard development company, l.p.the information contained herein is subject to change without notice 核保核賠與法律核保核賠與法律目 錄保險合同的效力第一節(jié)保險合同的責任認定第二節(jié)第一節(jié)保險合同的效力合同的效力，是指法律賦予依法成立的合同具有拘束當事人各方甚至第三方的約束力。有效保險合同有效保險合同保險合同的效力效力待定保險合同效力待定保險合同無效保險合同無效保險合同可撤銷保險合同可撤銷保險合同一、有效保險合同（一）保險合同的訂立要約，是一方當事人以締結合同為目的，

2、向?qū)Ψ疆斒氯颂岢龊贤臈l件，希望對方當事人接受的意思表示。承諾，是受約人作出同意要約以成立合同的意思表示。 相關案例： 20012001年年1010月月5 5日，謝某向日，謝某向x x壽險公司申請投保人壽保險，保壽險公司申請投保人壽保險，保額額100100萬，附加長期意外傷害保險萬，附加長期意外傷害保險200200萬，并填寫了投保單。萬，并填寫了投保單。 20012001年年1010月月6 6日，日，x x壽險公司向謝某提供了蓋有總經(jīng)理印章壽險公司向謝某提供了蓋有總經(jīng)理印章的的運籌建議書運籌建議書，謝某按要求交納了首期保費，謝某按要求交納了首期保費1400014000元。元。 1010月月10

3、10日，日，x x壽險公司向謝某發(fā)出照會通知書，壽險公司向謝某發(fā)出照會通知書， 要求其在十日內(nèi)要求其在十日內(nèi)補充提供財務狀況證明和進行體檢。補充提供財務狀況證明和進行體檢。1010月月1717日，謝某進行了體日，謝某進行了體檢。檢。1010月月1818日，謝某在女友家被其前男友刺殺致死；日，謝某在女友家被其前男友刺殺致死； 同日同日x x壽壽險公司接到醫(yī)院的體檢結果，因謝某身體有問題，需增加保費險公司接到醫(yī)院的體檢結果，因謝某身體有問題，需增加保費承保，承保，x x壽險公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡。壽險公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡。 20012001年年1111月月2 2日

4、，謝母向日，謝母向x x壽險公司告知保險事故發(fā)生并提壽險公司告知保險事故發(fā)生并提出索賠。出索賠。 請問：請問：x x壽險公司是否應予賠付？壽險公司是否應予賠付？（二）保險合同的成立與生效案例解析：1 1保單的簽發(fā)、保費的交納與保險合同成立的關系？保單的簽發(fā)、保費的交納與保險合同成立的關系？不要式合同不要式合同以合同的成立是否須采用法以合同的成立是否須采用法律要求的形式或程序為標準律要求的形式或程序為標準要式合同要式合同 舊保險法舊保險法第第1313條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人提出保險要求，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議

5、，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！绷⒎ㄜ壽E：立法軌跡：舊保險法舊保險法：“ “ 投保人提出保險要求，經(jīng)投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投

6、保人，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”保險法（草案）保險法（草案）：“ “ 保險合同以保險單保險合同以保險單或書面協(xié)議的形式訂立或書面協(xié)議的形式訂立”保險法保險法：“ “ 投保人提出保險要求，經(jīng)保投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”19951995年年6 6月月3030日日19951995年年2 2月月0707日日20092009年年2 2月月2828日日2 2如果雙方當事人約定保險合同必須采取書

7、面形式呢？如果雙方當事人約定保險合同必須采取書面形式呢？ 合同法合同法第第3636條規(guī)定：條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當事人約定采用書面形式訂立合同，當事人未采用書面形式事人約定采用書面形式訂立合同，當事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務，對方接受的，該合同成立。但一方已經(jīng)履行主要義務，對方接受的，該合同成立?！? 3保險合同成立的標志是什么？保險合同成立的標志是什么？諾成性合同諾成性合同以合同的成立是否須交付標以合同的成立是否須交付標的物或完成其他給付為標準的物或完成其他給付為標準實踐性合同實踐性合同合同成立合同成立 ？ 合同生效合同生效4 4保險合同生效的標

8、志是什么？保險合同生效的標志是什么？ 合同法合同法第第4444條條規(guī)定：規(guī)定：“依法成立的合同，自成立依法成立的合同，自成立時生效。時生效。 法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記等手續(xù)生效法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定。的，依照其規(guī)定?！?舊保險法舊保險法第第1414條條規(guī)定：規(guī)定：“保險合同成立后，投保保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。保險責任。”與與一般保險條款一般保險條款的結合的結合合同法合同法第第4545條第條第1 1款：款：“當當事人對合同的效力可以約定附事人

9、對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效。的合同，自條件成就時失效?！苯患{首期保費交納首期保費合同法合同法第第4646條：條：“ “ 當事人當事人對合同的效力可以約定附期限對合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限。附生效期限的合同，自期限屆至時生效。附終止期限的合屆至時生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時失效。同，自期限屆滿時失效?！绷銜r起保制度零時起保制度與與中國人壽保險股份有限公司保險條款中國人壽保險股份有限公司保險條款的結合的結合“個人保險基本條款個人保險基本條款”第

10、第1 1條保險合同成立、生效和條保險合同成立、生效和保險責任開始：保險責任開始：“投保人提出保險申請、本公司同意承保，投保人提出保險申請、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保險單上載明。本合同成立，合同成立日期在保險單上載明。自本合同成立、本公司收取首期保險費并簽發(fā)保險單自本合同成立、本公司收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時起本合同生效，合同生效日期在保險單上載明。的次日零時起本合同生效，合同生效日期在保險單上載明。除另有約定外，本合同生效的日期為本公司開始承擔除另有約定外，本合同生效的日期為本公司開始承擔保險責任的日期。保險責任的日期。”簽發(fā)保單簽發(fā)保單收取首期保費收取首期保費合同

11、成立合同成立條條 件件期期 限限次日零時次日零時 保險法保險法第第1313條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。 保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。內(nèi)容。 依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可

12、以對合同的效力約定附條件或者附期限。人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！卑咐龁⑹荆喊咐龁⑹荆憾?、無效保險合同（一）無效保險合同概述保險合同的無效，是指保險合同成立后，因法定或約定的原因致使合同的全部或部分內(nèi)容自合同訂立時不發(fā)生法律效力。法律特征法律特征具有違法性具有違法性確定機構具有法定性確定機構具有法定性自始無效自始無效具有不履行性具有不履行性險險 種種舊保險法舊保險法保險法保險法人身保險人身保險 投保時須具有投保時須具有 投保時須具有投保時須具有財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 投保時和事故發(fā)生時都須具有投保時和事故發(fā)生時都須具有 事故發(fā)生時須具有事故發(fā)生時須具有（二）因投保人不具有保險利益導致的保

13、險合同無效相關案例： 20062006年年4 4月月6 6日，南興采石廠為其雇員陶某等人辦理了團體日，南興采石廠為其雇員陶某等人辦理了團體人身意外傷害保險一份以及附加意外傷害醫(yī)療費用保險一份，人身意外傷害保險一份以及附加意外傷害醫(yī)療費用保險一份，保單上注明身故受益人為其工會主席，保險期間為保單上注明身故受益人為其工會主席，保險期間為1 1年。但年。但r r壽壽險公司的保險代理人并未要求被保險人在保單上簽字。險公司的保險代理人并未要求被保險人在保單上簽字。 后因工資待遇較低，陶某便離開該采石廠到另一采石廠工后因工資待遇較低，陶某便離開該采石廠到另一采石廠工作。同年作。同年1010月月1919日，

14、陶某不幸被飛石擊中頭部，因傷勢過重經(jīng)日，陶某不幸被飛石擊中頭部，因傷勢過重經(jīng)搶救無效而死亡。事故發(fā)生后，陶某所在的新老采石廠、陶某搶救無效而死亡。事故發(fā)生后，陶某所在的新老采石廠、陶某遺屬遂向遺屬遂向r r壽險公司提出索賠。但壽險公司提出索賠。但r r壽險公司以投保人對被保險壽險公司以投保人對被保險人不具有保險利益、保險合同應屬無效為由拒絕賠付。各方協(xié)人不具有保險利益、保險合同應屬無效為由拒絕賠付。各方協(xié)商未果，最后訴至法院。商未果，最后訴至法院。 請問：此案應該如何處理比較合適？請問：此案應該如何處理比較合適？相關法條： 舊保險法第53條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二

15、）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！敝兄?國國列舉式的利益原則或同意原則列舉式的利益原則或同意原則1 1人身保險保險利益的認定？人身保險保險利益的認定？英美法系英美法系利益原則利益原則大陸法系大陸法系同意原則同意原則案例解析：理論上：嚴格按照我國舊保險法第53條的規(guī)定，用工單位對勞動者不具有保險利益。實踐中：根據(jù)中國人民保險公司1982年的“ 團體人身保險條款”第1條的規(guī)定，“凡機關、團體、企業(yè)、事業(yè)單位的在職人員，年滿16周歲到60周歲，身體健康，能正常

16、工作和正常勞動的，可以作為被保險人，由其所在單位向保險公司集體辦理投保手續(xù)?！?保險法保險法第第3434條規(guī)定條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。保險人同意并認可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質(zhì)押。書面同意，不得轉讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制?！北ｋU法保險法第第3131條規(guī)定：條規(guī)定

17、：“投保人對下列人員具有保險利益：投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保

18、險利益的，合同無效。”不含死亡成份的險種不含死亡成份的險種含有死亡成份的險種含有死亡成份的險種親屬關系親屬關系 無須同意無須同意 同意和認可保額同意和認可保額勞動關系勞動關系 無須同意無須同意 同意和認可保額同意和認可保額其他關系其他關系 取得同意取得同意 同意和認可保額同意和認可保額保險利益認定： r壽險公司在締結合同的過程中具有過失，應當承擔損害賠償責任。合同法合同法第第4242條規(guī)定：條規(guī)定：“當事人在訂立合同過程中有下列情形之當事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任：一，給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任：（一）假借訂立合同，惡意進行磋商；（一）

19、假借訂立合同，惡意進行磋商； （二）故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況；（二）故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況； （三）有其他違背誠實信用原則的行為。（三）有其他違背誠實信用原則的行為。”保險法保險法第第3939條規(guī)定：條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。人。被保險人

20、為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。其監(jiān)護人指定受益人。”2 2團意險殘疾保險金能否抵免工傷險傷殘補助金？團意險殘疾保險金能否抵免工傷險傷殘補助金？ 職工因公遭受職工因公遭受事故傷害企業(yè)事故傷害企業(yè)應承擔賠償責應承擔賠償責任任2020萬元。萬元。保險公司向該保險公司向該名職工給付了名職工給付了1414萬元的殘疾萬元的殘疾保險金。保險金。企業(yè)還應向該名企業(yè)還應向該名職工給付職工給付6 6萬元萬元還是還是2020萬元的傷萬元的傷殘補助金殘補助金? ?3 3人身保險中的醫(yī)療費用部分能否獲得多重賠付？人身保險中

21、的醫(yī)療費用部分能否獲得多重賠付？ 主險意外傷害：主險意外傷害：4 4千元千元團體人身意外傷害保險 附加醫(yī)療費用：附加醫(yī)療費用：2 2千元千元5 保險法保險法第第5555條第條第3 3款款規(guī)定：規(guī)定：“保險金額不得超過保保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。還相應的保險費?！?保險法保險法第第5656條第條第2 2款款規(guī)定：規(guī)定：“重復保險的各保險人重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總

22、和的比例承擔賠，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。償保險金的責任?！?保險法保險法第第6060條第條第1 1款款規(guī)定：規(guī)定：“因第三者對保險標的因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬Ｕ埱筚r償?shù)臋嗬?。”l 同時擁有社會醫(yī)療保險的，根據(jù)社會保險優(yōu)先于商業(yè)同時擁有社會醫(yī)療保險的，根據(jù)社會保險優(yōu)先于商業(yè)保險的原則，應該由社會醫(yī)療保險支付后，保險公司對保險的原則，應該由社會醫(yī)療保險

23、支付后，保險公司對剩余部分的醫(yī)療費用進行理賠；剩余部分的醫(yī)療費用進行理賠；l 對于第三者責任，如交通事故、他人傷害等情況，根對于第三者責任，如交通事故、他人傷害等情況，根據(jù)據(jù)民法通則民法通則的規(guī)定，應該先由加害方支付醫(yī)療費用的規(guī)定，應該先由加害方支付醫(yī)療費用，受害人剩余部分的醫(yī)療費用，保險公司按照保險條款，受害人剩余部分的醫(yī)療費用，保險公司按照保險條款進行理賠；進行理賠；l 如在其他保險公司同時投保了醫(yī)療費用保險的，并已如在其他保險公司同時投保了醫(yī)療費用保險的，并已獲理賠者，申請時需要提供醫(yī)療費用的原始發(fā)票或復印獲理賠者，申請時需要提供醫(yī)療費用的原始發(fā)票或復印件，如提供的是復印件需由保存原始發(fā)

24、票的保險公司出件，如提供的是復印件需由保存原始發(fā)票的保險公司出具相關證明，其中包括已支付的醫(yī)療費用數(shù)目。具相關證明，其中包括已支付的醫(yī)療費用數(shù)目。實踐中常用的理賠方式: 健康保險管理辦法第4條規(guī)定：“醫(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。 費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額?！?最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定第10條規(guī)定：“當事人向人民法院提供證據(jù)，應當提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對無異的復制件或者復制品。” 北京市高級人民法院審理民商事案件若干問題的解答

25、之五（試行），第五部分保險法律制度中的實務問題中明確指出：“ 人身保險所屬的健康保險、意外傷害保險中關于醫(yī)療費用的保險，不適用補償原則。保險合同另有約定的除外?！薄案郊訄F體意外醫(yī)療保險”第2條規(guī)定： “ 若被保險人支付的意外醫(yī)療費用可依法律及政府的規(guī)定有所補償或可從其他福利計劃或任何醫(yī)療保險計劃中取得部分或全部的補償，則本公司在剩余部分中先扣除人民幣一百元后，按百分之八十五給付意外醫(yī)療保險金?！保ㄈ┮蛎穹ㄍ▌t、合同法規(guī)定導致的保險合同無效一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益損害國家利益 常見情形損害社會公共利益損害社會公共利益惡意串通，損害國家、集體或

26、者第惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益三人利益以合法形式掩蓋非法目的以合法形式掩蓋非法目的無民事行為能力人實施的民事行為無民事行為能力人實施的民事行為違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定三、可撤銷保險合同（一）可撤銷保險合同的含義合同的撤銷，是指因當事人在訂立合同時意思表示合同的撤銷，是指因當事人在訂立合同時意思表示不真實，由撤銷權人行使撤銷權，使已經(jīng)生效的合不真實，由撤銷權人行使撤銷權，使已經(jīng)生效的合同的法律效力歸于消滅，具有可撤銷原因的保險合同的法律效力歸于消滅，具有可撤銷原因的保險合同稱為可撤銷保險合同。同稱為可撤銷保險合同。（二）可撤銷保險合同與無效保險合同

27、的區(qū)別 可撤銷保險合同產(chǎn)生的危害后果僅僅及于合同當事人雙方，沒有觸可撤銷保險合同產(chǎn)生的危害后果僅僅及于合同當事人雙方，沒有觸及社會公共利益和法律強行保護的秩序，如果意思表示不真實的當事人及社會公共利益和法律強行保護的秩序，如果意思表示不真實的當事人認為可以承受此種后果，法律就不主動干預，合同持續(xù)；如果該當事人認為可以承受此種后果，法律就不主動干預，合同持續(xù)；如果該當事人認為應予糾正，只要其按照法律規(guī)定的期限行使撤銷合同的權利，合同認為應予糾正，只要其按照法律規(guī)定的期限行使撤銷合同的權利，合同就自始無效。就自始無效。合同無效的原因危及的是合同制度存在的正當基礎以及社會公共利合同無效的原因危及的是

28、合同制度存在的正當基礎以及社會公共利益和國家基本秩序，無需任何人主張就自始無效。益和國家基本秩序，無需任何人主張就自始無效。因重大誤解而訂立合同因重大誤解而訂立合同常見情形一方乘人之危，使對方在違背真實一方乘人之危，使對方在違背真實意思的情況訂立合同意思的情況訂立合同在訂立合同時顯失公平在訂立合同時顯失公平在一方以欺詐、脅迫的手段，使對在一方以欺詐、脅迫的手段，使對方在違背真實意思的情況訂立合同方在違背真實意思的情況訂立合同（三）因合同法、保險法規(guī)定導致的保險合同可撤銷（三）因合同法、保險法規(guī)定導致的保險合同可撤銷四、效力待定保險合同效力待定的合同，是指合同欠缺有效條件，能否發(fā)效力待定的合同，

29、是指合同欠缺有效條件，能否發(fā)生當事人預期的法律效果不能確定，只有經(jīng)過法定生當事人預期的法律效果不能確定，只有經(jīng)過法定有權之人的追認，合同所欠缺的有效要件才能得以有權之人的追認，合同所欠缺的有效要件才能得以補正，發(fā)生法律效力；如果法定有權之人在一定期補正，發(fā)生法律效力；如果法定有權之人在一定期間內(nèi)不予追認，合同則不發(fā)生法律效力。間內(nèi)不予追認，合同則不發(fā)生法律效力。相關案例：20072007年年3 3月，某房產(chǎn)企業(yè)向中港公司辦理了一份員工福利月，某房產(chǎn)企業(yè)向中港公司辦理了一份員工福利團體健康保險，保費為團體健康保險，保費為2020萬元，保險期限為萬元，保險期限為3 3年；與此同時，年；與此同時，中

30、港公司向該房產(chǎn)企業(yè)出具了蓋有中港公司向該房產(chǎn)企業(yè)出具了蓋有b b壽險公司業(yè)務專用章的保壽險公司業(yè)務專用章的保費收據(jù)一份以及員工福利團體健康保險單一份。費收據(jù)一份以及員工福利團體健康保險單一份。 20072007年年6 6月，因經(jīng)營不善，中港公司負責人卷款潛逃。月，因經(jīng)營不善，中港公司負責人卷款潛逃。 同同年年9 9月，該房產(chǎn)企業(yè)的一名員工罹患病毒性肝炎，月，該房產(chǎn)企業(yè)的一名員工罹患病毒性肝炎， 遂持相關憑遂持相關憑證向證向b b壽險公司申請賠付；壽險公司申請賠付；b b壽險公司則辯稱，其的確曾與中港壽險公司則辯稱，其的確曾與中港公司簽訂過保險代理協(xié)議，但代理期限已于公司簽訂過保險代理協(xié)議，但代

31、理期限已于20062006年年1212月月3131日屆日屆滿，并且也從未收到中港公司所交納的保費。滿，并且也從未收到中港公司所交納的保費。請問：請問：b b壽險公司是否應該承擔保險責任？壽險公司是否應該承擔保險責任？1 1什么樣的行為屬于代理行為？什么樣的行為屬于代理行為？案例解析：法律意義法律意義代理行為的構成對被代理人發(fā)生效力對被代理人發(fā)生效力以被代理人的名義以被代理人的名義在代理權限范圍之內(nèi)在代理權限范圍之內(nèi)2 2代理行為的種類有哪些？代理行為的種類有哪些？代理行為代理行為表見代理表見代理無權代理無權代理有權代理有權代理表見代理表見代理, ,是指代理人雖無代理權，但有可使相對人相信其有代

32、是指代理人雖無代理權，但有可使相對人相信其有代理權的事由，因而法律強使名義上的被代理人對于無過失的相理權的事由，因而法律強使名義上的被代理人對于無過失的相 對人承擔被代理人責任的一種特殊的無權代理。對人承擔被代理人責任的一種特殊的無權代理。保險法保險法第第127127條第條第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：“保險代理人沒有代理權、超越代保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代

33、理人的責任。的責任。”中國人壽“營銷精英”騙保1500萬的反思： 是什么讓她肆無忌憚造假單、集巨款？ 自圓其說的故事、業(yè)務明星的光環(huán)、高額返還的誘惑、毫無效力的憑據(jù)，組成了劉曉曼的欺騙鏈條。為了填補因為高額返還、到期償付而留下的資金黑洞，劉曉曼又不得不編造謊言。2007年后，她的騙保行為近乎瘋狂，自己的親戚也成為欺騙對象。她所在的公司負責人稱，騙保案完全是劉曉曼的個人行為，但她詐騙巨款的動機與資金的去向，卻引發(fā)了人們的諸多猜測 摘自2007年11月29日的南方周末關于防范利用保險進行違法犯罪活動的通知 保監(jiān)發(fā)2007124號 保險公司加強單證和印章管理加強單證和印章管理加強資金管理加強資金管理

34、加強營銷員隊伍管理加強營銷員隊伍管理加強風險預警加強風險預警加強保險消費者教育加強保險消費者教育第二節(jié)保險合同的責任認定一、投保人的告知義務投保人的告知義務投保人的告知義務最大誠信原則保險人的說明義務保險人的說明義務 保險法保險法第第5 5條規(guī)定：條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。履行義務應當遵循誠實信用原則。”相關案例： 20072007年年4 4月，黃某向月，黃某向p p壽險公司購買了一份壽險公司購買了一份“鴻利兩全保險鴻利兩全保險”和一份和一份“附加鴻利提前給付重大疾病保險附加鴻利提前給付重大疾病保險”， 并一次性交清全并一次性交清全

35、部保險費。部保險費。 20082008年年7 7月，黃某被診斷為慢性腎功能衰竭尿毒癥期。保月，黃某被診斷為慢性腎功能衰竭尿毒癥期。保險事故發(fā)生后，黃某向險事故發(fā)生后，黃某向p p壽險公司提出給付重大疾病保險金的壽險公司提出給付重大疾病保險金的請求。但是，請求。但是，p p壽險公司在理賠的過程中發(fā)現(xiàn)，黃某在投保時壽險公司在理賠的過程中發(fā)現(xiàn)，黃某在投保時隱瞞了患有梅毒性脊椎炎的既往病史。隱瞞了患有梅毒性脊椎炎的既往病史。 20082008年年8 8月，月，p p壽險公司以黃某違反告知義務為由，壽險公司以黃某違反告知義務為由， 解除解除了保險合同并拒絕向其給付重大疾病保險金。了保險合同并拒絕向其給付

36、重大疾病保險金。 請問：請問：1 1、 p p壽險公司是否可以黃某違反告知義務為由解壽險公司是否可以黃某違反告知義務為由解 除保險合同？除保險合同？ 2 2、 此案最終的處理結果可能會是怎樣？此案最終的處理結果可能會是怎樣？相關法條： 保險法保險法第第1616條規(guī)定：條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高

37、保險費率的，保險人有權解除合同。響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或

38、者給付保險金的責任，并不退還保險費。險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。金的責任，但應當退還保險費。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責得解除合同；發(fā)生

39、保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。任。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故?！? 1履行告知義務的主體除了投保人之外，是否還應包括履行告知義務的主體除了投保人之外，是否還應包括被保險人在內(nèi)？被保險人在內(nèi)？被保險人實際掌控風險被保險人實際掌控風險主要理由權利和義務應保持一致權利和義務應保持一致案例解析：2 2告知事項的范圍界定？告知事項的范圍界定？ 海商法海商法第第222222條第條第1 1款款規(guī)定：規(guī)定：“合同訂立前，合同訂立前， 被保險人被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關影響保險人應當將其知道的或

40、者在通常業(yè)務中應當知道的有關影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。知保險人。” 保險法保險法第第1616條第條第1 1款款規(guī)定：規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。實告知?！? 3何種情況下保險人可以解除保險合同？何種情況下保險人可以解除保險合同？保險法保險法第第1616條第條第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：“ “ 投保人故意或者因重投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義

41、務，足以影響保險人決大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。”重大重大過失過失非增費或非拒保非增費或非拒保增費或拒保增費或拒保不可解除不可解除可解除可解除故意故意非增費或非拒保非增費或非拒保增費或拒保增費或拒保不可解除不可解除可解除可解除4 4保險合同解除后的法律后果？保險合同解除后的法律后果？ 保險法保險法第第1616條第條第4 4款款規(guī)定：規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務的，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的保

42、險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。責任，并不退還保險費。” 保險法保險法第第1616條第條第5 5款款規(guī)定：規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實告知義投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。”重大重大過失過失非增費或非拒保非增費或非拒保增費或拒保增費或拒保不可解除不可解除可解除可解除故意故意非增費或非拒保非增費或非拒保增

43、費或拒保增費或拒保不可解除不可解除可解除可解除無因果無因果要承擔要承擔有因果有因果不承擔要退費不承擔要退費合同繼續(xù)有效合同繼續(xù)有效合同繼續(xù)有效合同繼續(xù)有效不承擔不退費不承擔不退費 保險法保險法第第1616條第條第3 3款款規(guī)定：規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。任?！?

44、保險法保險法第第1616條第條第6 6款款規(guī)定：規(guī)定：“保險人在合同訂立時已保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。任?！北ｋU人解除權的行使保險人解除權的行使訂立合同時未知訂立合同時未知合同成立后不知：合同成立后不知： 2 2年內(nèi)行使年內(nèi)行使合同成立后知道：合同成立后知道：3030日內(nèi)行使日內(nèi)行使不得行使不得行使訂立合同時已知訂立合同時已知二、保險人的說明義務 “守護神兩全保險及附加重大疾病保險”第8條規(guī)

45、定：“癌癥診斷任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為病理證據(jù)。”誠信性誠信性履行說明義務的根據(jù)專業(yè)性專業(yè)性保險法保險法第第1717條第款規(guī)定：條第款規(guī)定：“訂立保險合同，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。的內(nèi)容?！?友邦公司對此案的三點聲明，聲明如下：友邦公司對此案的三點聲明，聲明如下： 一、友邦保險認為坦誠地溝通及對話為雙方能夠達一、友邦保險認為坦誠地溝通及對話為雙方能夠達成諒解提供了機會。我們雙方都相信此次事件將有

46、助于公成諒解提供了機會。我們雙方都相信此次事件將有助于公眾對重疾險產(chǎn)品的認知，并有利于保險市場進一步的發(fā)展眾對重疾險產(chǎn)品的認知，并有利于保險市場進一步的發(fā)展與成熟。與成熟。 二、友邦保險對各方的努力表示感謝。友邦保險將二、友邦保險對各方的努力表示感謝。友邦保險將時刻關注每一位保戶的需求及意見，此次爭議也為我們進時刻關注每一位保戶的需求及意見，此次爭議也為我們進一步提升客戶服務質(zhì)量提供了一個重要契機，我們必將為一步提升客戶服務質(zhì)量提供了一個重要契機，我們必將為此不斷努力。此不斷努力。 三、友邦保險始終將遵循所在國家或地區(qū)的各項法三、友邦保險始終將遵循所在國家或地區(qū)的各項法律、法規(guī)作為首要準則，而

47、我們也將繼續(xù)遵守所有已頒布律、法規(guī)作為首要準則，而我們也將繼續(xù)遵守所有已頒布或?qū)㈩C布的適用于壽險、健康險包括重疾險的各項法律、或?qū)㈩C布的適用于壽險、健康險包括重疾險的各項法律、法規(guī)。法規(guī)。保險法第19條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： （一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的； （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。”1 1保險人違反免責條款的說明義務會導致什么樣的法律保險人違反免責條款的說明義務會導致什么樣的法律后果？后果？ 保險人已將保險條款的內(nèi)容（包括責任免除部分）向我保險人已將保險條款的內(nèi)容（包括責任免除部分）向我作

48、了明確說明，我已對該保險條款的內(nèi)容（包括責任免除部作了明確說明，我已對該保險條款的內(nèi)容（包括責任免除部分）充分了解，同意按該保險條款與保險人訂立保險合同。分）充分了解，同意按該保險條款與保險人訂立保險合同。 投保人：投保人： 被保險人：被保險人：保險法保險法第第1717條第條第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：“ “ 對保險合同中免除對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出示，并對該

49、條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！毕嚓P案例：1998年2月，金昌市旅游局的馬某到r財險公司為其新購客車辦理了投保手續(xù)，保險期限為1年。同年4月，馬某行駛時發(fā)現(xiàn)后置發(fā)動機高壓油管漏油，便用膠帶“封好”后繼續(xù)前行；不久該車起火導致全車損毀， 經(jīng)查驗起火原因為“發(fā)動機供油管口與噴油嘴密封不嚴，發(fā)動機周圍升溫點燃滲漏燃油蒸汽，燒毀車輛”。但在馬某索賠時，r財險公司以被保險機動車系屬保險合同除外責任中的“自燃”情形，拒絕賠償。雙方為此成訴，請問此案如何處理比較合適？原告主張：原告主張： r r財

50、險公司沒有履行保險法規(guī)定的明確說明義務，保險合財險公司沒有履行保險法規(guī)定的明確說明義務，保險合同中有關責任免除的條款不發(fā)生法律效力。同中有關責任免除的條款不發(fā)生法律效力。 被告主張：被告主張： 本公司向客戶提供的投保單的正面標題下有一行提示：本公司向客戶提供的投保單的正面標題下有一行提示：“在填寫投保單前，請您詳細閱讀保險條款及特別約定，并在填寫投保單前，請您詳細閱讀保險條款及特別約定，并特別注意其中的保險人的主要義務、除外責任等內(nèi)容特別注意其中的保險人的主要義務、除外責任等內(nèi)容”，這，這表明本公司已經(jīng)履行了保險法所要求的明確說明義務。表明本公司已經(jīng)履行了保險法所要求的明確說明義務。 中國人民銀行條法司中國人民銀行條法司關于在車輛保險業(yè)務經(jīng)營中明示關于在車輛保險業(yè)務經(jīng)營中明示告知義務等問題的復函告知義務等問題的復函中規(guī)定中規(guī)定 ：“保險公司在機動車輛保保險公司在機動車輛保險單背面完整、準確地印上中國人民銀行審批或備案的機動險單背面完整、準確地印上中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被認為是履行了保險法規(guī)定的告知義務。車輛保險條款，即被認為是履行了保險法規(guī)定的告知義務。” ” 案例解析： 最高人民法院關于對最高人民法院關于對保險法保險法第第1717條規(guī)定的條規(guī)定的“明確說明明確說明