銀行信貸資金及其來源的組織與管理

1、銀行信貸資金及其來源的組織與管理信貸資金是銀行等金融機(jī)構(gòu)以信貸的方式積聚和分 配的貨幣資金 .銀行是信用中彳卜 ,信貸資金分資金來源和 資金運(yùn)用兩個(gè)方面 ,存款是信貸資金的主要來源 ,貸款是 信貸資金的主要運(yùn)用 .,信貸資金來源的結(jié)構(gòu)（一）從宏觀層次上考察信貸資金的來源 ,主要由五大 項(xiàng)構(gòu)成:1 各項(xiàng)存款按存款的經(jīng)濟(jì)主體劃分 ,主要有企業(yè)存款 ,儲(chǔ)蓄存款和財(cái)政性存款 .2 債券 .3 對(duì)國際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債 .4 流通中的貨幣5. 銀行自有資金 .我國銀行自有資金主要包括以下 幾項(xiàng):國家財(cái)政撥付的信貸基金 ,利潤留成 ,待分配利潤和 以發(fā)行股票方式籌集的資本金（二）從微觀層次上考察信貸資金的來源

2、 ,主要有以下幾項(xiàng)構(gòu)成:1. 各項(xiàng)存款 .主要有企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款 .2. 發(fā)行債券3 向中央銀行借款 .4.銀行自有資金 .我國商業(yè)銀行的自有資金主要包 括利潤積累 ,中央銀行分配的鋪底資金和股份制銀行發(fā)行 股票籌集的股本金 =5 同業(yè)拆借 .6. 聯(lián)行匯差 .7. 信貸資金調(diào)撥 .二,信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程 信貸資金從籌集 ,貸發(fā) ,使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的 整個(gè)過程 ,兢是信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程 .信貸資金是所有權(quán) 與經(jīng)營扳相分離的資金 .具有還本付息的特殊要求 ,這種 特殊要求決定了信貸資金的二重支付和二重歸流的形 式.信貸資金的兩重支付和兩重歸流的形式對(duì)信貸資金的 運(yùn)動(dòng)提出了以下四個(gè)方面的客

3、觀要求 :1 償還和收取利息 .2 與社會(huì)物質(zhì)價(jià)值的生產(chǎn)流通相結(jié)合3 分配環(huán)節(jié)與使用環(huán)節(jié)的統(tǒng)一 .4.以銀行為中心 . 在信貸資金籌集與分配的過程中 ,會(huì)形成各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系.這些經(jīng)濟(jì)關(guān)系主要有l(wèi) 信貸資金運(yùn)動(dòng)與物資運(yùn)動(dòng)的關(guān)系 .2. 信貸資金運(yùn)動(dòng)與社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的關(guān)系 .3. 信貸資金運(yùn)動(dòng)與財(cái)政收支的關(guān)系4. 信貸資金運(yùn)動(dòng)與貨幣流通的關(guān)系從總體上講 .信 l8貸收支是貨幣流通的前提 .因而也是調(diào)節(jié)貨幣流通的 閘門.三,銀行信貸管理的任務(wù)與內(nèi)容 銀行信貸管理的基本任務(wù)就是通過科學(xué)地組織 信貸活動(dòng) .正確處理信貸資金運(yùn)動(dòng)過程中的各種經(jīng)濟(jì) 關(guān)系 ,保證信貸管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) . 在對(duì)銀行自身的信貸業(yè)務(wù)管理方

4、面 ,信貸管理的 基本任務(wù)主要有三個(gè)方面的要求 : 1.搞好信貸決策 .信貸決策包括宏觀決策和微 觀決策 .宏觀決策有貸款規(guī)模決策 ,貸款投向決策和 利率決策 .微觀決策是指對(duì)某一筆貸款的貸不貸 ,貸 多少,期限長短 ,利率高低和條件寬嚴(yán)等 . 2.嚴(yán)格信貸監(jiān)督 .分經(jīng)濟(jì)監(jiān)督和行政監(jiān)督 : 根據(jù)銀行信貸管理的基本任務(wù) .銀行信貸管理的 內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面1.管理借貸關(guān)系2 管理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu) .3. 管理貸款風(fēng)險(xiǎn) .4. 管理存貸款利率 ,正確貫徹國家利率政策 . 四,銀行信貸資金的管理體惻 所謂銀行信貸資金的管理體制 .是指銀行組織和 管理信貸資金的基本模式 .信貸資金管理體制的核心

5、 內(nèi)容.包括信貸資金管理權(quán)限的劃分和資金管理方式 的選擇. 我國信貸資金的管理體制是與一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì) 體制相適應(yīng)的 .根據(jù)國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決 定.中國人民銀行頒布了新的信貸資金管理辦法 其辦法規(guī)定 .信貸資金管理實(shí)行總量控制 ,比例管 理,分類指導(dǎo)和市場(chǎng)融通 ”的基本原則 .比例管理的指 標(biāo)體系主要包括資本充足率 ,存貸款比例 ,中長期貸 款比例,資產(chǎn)流動(dòng)性比例 ,備付金比例 ,單個(gè)貸款比 例,拆借資金比例 ,股東貸款比例和貸款質(zhì)量比例等 五,銀行存款的組織與管理 銀行存款是指銀行運(yùn)用信用方式從社會(huì)聚集起 來的貨幣資金 .存款實(shí)質(zhì)上也是一種貨幣 ,它與現(xiàn)金 貨幣沒有本質(zhì)的區(qū)別 .同樣執(zhí)

6、行流通手段和支付手段 職能 ,都會(huì)形成購買力 .(一 j 銀行存款的分類1 按存款的穩(wěn)定性分類 , 可分為定期存款 ,活期 存款和定活兩便存款 .2 按存款人的存款動(dòng)機(jī)分類 , 可分為保本增值 型存款 ,計(jì)劃消費(fèi)型存款 ,安全保密型存款 ,方便存取 型存款和好奇投資型存款 .3 按存款的形成來源劃分 , 可分為原始存款和派 生存款.4.按存款的經(jīng)濟(jì)主體劃分 ,可分為企業(yè)存款 ,儲(chǔ) 蓄存款和財(cái)政性存款 .(二) 企業(yè)存款的組織管理 企業(yè)存款是指企業(yè)在生產(chǎn)流通過程中的支付準(zhǔn)備 金和一部分?jǐn)U大再生產(chǎn)的積累基金存放在銀行賬戶所 形成的存款 .1 企業(yè)存款的基本特征 : 量限的客觀性 ;周轉(zhuǎn)性 ; 波動(dòng)

7、性和與銀行貸款的關(guān)聯(lián)性 .2.影響企業(yè)存款數(shù)量變動(dòng)的因素 :(1) 影響企業(yè)存款變動(dòng)的內(nèi)部因素 .(2) 影響企業(yè)存款變動(dòng)的外部因素 .3 企業(yè)存款的管理 : 確立存款管理目標(biāo) ;健全內(nèi) 部管理體系 ;加強(qiáng)計(jì)劃管理和監(jiān)測(cè) ,研究企業(yè)存款的變 化規(guī)律 .(三) 儲(chǔ)蓄存款的組織與管理1 儲(chǔ)蓄存款的種類 : 活期儲(chǔ)蓄 ;定活兩便儲(chǔ)蓄 ; 定 期儲(chǔ)蓄;保值儲(chǔ)蓄 ;有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄和外幣儲(chǔ)蓄 .2.儲(chǔ)蓄存款的政策和原則 .儲(chǔ)蓄存款的政策是保 護(hù)和鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄 .儲(chǔ)蓄存款的原則是 ”存款自愿 ,取 款自由 ,存款有息 ,為儲(chǔ)戶保密 . ”3 影響儲(chǔ)蓄存款數(shù)量變動(dòng)的因素 :(1) 居民貨幣收人水平 .這是影響儲(chǔ)蓄存

8、款變動(dòng) 的最主要 ,最直接的因素 .(2) 居民的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)掏 .在貨幣收人水平 定的情況下 ,居民的消費(fèi)水平與儲(chǔ)蓄存款數(shù)量成反 比例變化 .消費(fèi)結(jié)掏越是高檔 ,儲(chǔ)蓄存款就越舍增長 (3】市場(chǎng)供求狀況和物價(jià)水平(4) 存款利率水平 .(5) 歷史文化傳統(tǒng)和社會(huì)風(fēng)尚 .(6) 儲(chǔ)蓄服務(wù)質(zhì)量 .(7) 金融資產(chǎn)多樣化 .儲(chǔ)蓄存款隨著居民投資方向 的分散 ,其增長速度也將放慢 .(四) 銀行組織存款的策略1 品種創(chuàng)新策略 .2優(yōu)質(zhì)服務(wù)策略3 安全保障策略 .4 利率浮動(dòng)策略 .5. 存取自由策略 .6 存款證券化策略 . 存款證券化 .就是允許銀行19存款的憑證 存單和存折等自由轉(zhuǎn)讓 ,以此來

9、吸引 資金.六,銀行其他資金來源的組織與管理(一】同業(yè)拆借的組織與管理 同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款 ,是銀行 為解決短期資金余缺 ,調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金 的一種重要方式 .1 同業(yè)拆借的特點(diǎn) :同業(yè)性;短期性 ;協(xié)商性 ;利 率低.2 同業(yè)拆借市場(chǎng)的分類 :(1) 按市場(chǎng)組織形式分類可分為有形拆借市場(chǎng)和 無形拆借市場(chǎng) .(2) 按拆借交易方式分類可分為直接交易方式和 間接交易方式 .3 】按有無擔(dān)保分類可分為有擔(dān)保拆借和無擔(dān)保 拆借.(4)按拆借期限分類可分為半日期拆借,日期拆借和指定日拆借 .3 我國同業(yè)拆借市壢的特點(diǎn) .4 同業(yè)拆借的原則 :短期使用原則 ;按期償還原 則;協(xié)

10、商自愿 ,平等互利原則5 同業(yè)拆借的基本程序 : 協(xié)商成交 ;簽訂協(xié)議 ; 提交市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)鑒證 ;交割資金 ;還本付息 . 二】發(fā)行金融債券的組織與管理 金融債券就是由銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債 券,是銀行等金融機(jī)構(gòu)籌集長期資金來源的重要途徑1 發(fā)行金融債券的意義 : 有利于促使金融機(jī)構(gòu) 負(fù)債來源多元化 ,提高負(fù)債的穩(wěn)定性 ;是銀行和其他 金融機(jī)構(gòu)獲得長期性資金來源的主要途徑;能夠提高籌資效率 ;有利于提高銀行等金融機(jī)構(gòu)資金使用效率、J, 、和效益2 金融債券的種類 .3 銀行發(fā)行金融債券的管理要點(diǎn) : 做好市場(chǎng)調(diào) 查;研究發(fā)行金融債券對(duì)銀行信貸資金來源的總體影 響;掌握發(fā)行時(shí)機(jī) ;豐富金

11、融債券品種 ;做好金融債券 的發(fā)行與資金使用的銜接 .(三)向中央銀行借款的組織與管理1.向中央銀行借款的特點(diǎn) :政策性強(qiáng) ;是一種基礎(chǔ)貨幣借款2 向中央銀行借款的種類 :1 】信用貸款 .這種貸款又分為基數(shù)貸款 ,年度計(jì)殳I內(nèi)貸款和臨時(shí)性貸款貸款期限分為20天,3個(gè)月, 6個(gè)月和 1年期四個(gè)檔次 .(2) ”回購貸款 ”商.業(yè)銀行通過鑒訂回購協(xié)議的 方式.將其手持證券出售給中央銀行 ,然后再按協(xié)議的 價(jià)格購回.(3) 抵押貸款 .(4) 再貼現(xiàn) .是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)將持有已貼現(xiàn)的未到期的合法商業(yè)承兌匯票或銀行承兌匯 票.向中央銀行進(jìn)行票據(jù)再轉(zhuǎn)讓的一種行為.再貼現(xiàn)的期限一般為 3個(gè)月,最長不超過 6個(gè)月.3 中央銀行貸款的對(duì)象4,中央銀行貸款的原則 :(1)合理發(fā)放 .就是報(bào)據(jù)經(jīng)濟(jì)合理增長 ,物價(jià)指數(shù) 和貨幣流通速度 ,確定社會(huì)貨幣供應(yīng)量或貸款總規(guī)模 . 并參照貨幣乘數(shù) .測(cè)定出中央銀行貸款的可供量 ;另 外,商業(yè)銀行要優(yōu)化貸款使用 ,不包企業(yè)資金 ,中央銀 行也不包商業(yè)銀行的資金 .(2)確定期限 .確定期限的依據(jù) ,不是企業(yè)的生產(chǎn) 周期或商品流轉(zhuǎn)周期 ,而是借款銀行信貸資金的營運(yùn)狀況.(3) 到期收回(