三農(nóng)保險論文范文-探索基于小額保險視角我國“三農(nóng)”保險有效供給模式word版下載

1、三農(nóng)保險論文范文:探索基于小額保險視角我國“三農(nóng)”保險有效供給模式word版下載基于小額保險視角我國“三農(nóng)”保險有效供給模式論文導(dǎo)讀：本論文 是一篇關(guān)于基于小額保險視角我國“三農(nóng)”保險有效供給模式的優(yōu) 秀論文范文,對正在寫有關(guān)于三農(nóng)論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo) 作用，論文片段：摘要：“三農(nóng)”保險作為一種風險轉(zhuǎn)移機制與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民密 切相關(guān)，對解決“三農(nóng)”理由具有重要作用，其本質(zhì)上是向低收入群 體提供的小額保險。而農(nóng)村低收入群體保險需求受到壓抑的重要理由 在于供給缺乏效率。本文將基于小額保險視角，結(jié)合我國農(nóng)村保險發(fā) 展目前狀況，試探索符合我國國情的“三農(nóng)”保險有效供給模式。關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”

2、保險；供給模式；小額保險一、我國“三農(nóng)” 保險發(fā)展目前狀況作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村 和農(nóng)民理由，即“三農(nóng)”理市是關(guān)系到億萬中國農(nóng)民的重大理由?！叭r(nóng)”保險是一項風險轉(zhuǎn)嫁、損失分攤的經(jīng)濟補償制度，是穩(wěn)定農(nóng) 村發(fā)展、推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、改善農(nóng)民生活水平的重要保障，作為解決“三 農(nóng)”理由的重要手段，越來越受到社會各界的關(guān)注。由于我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展嚴重不平衡，“三農(nóng)”理由復(fù)雜，農(nóng)業(yè)、 農(nóng)村、農(nóng)民的風險具有其特殊性，傳統(tǒng)商業(yè)保險公司難以適應(yīng)需求， 而政策性保險又令財政難以負擔。近年來，在黨屮央及國務(wù)院高度重 視下，“三農(nóng)”保險有所發(fā)展。前，我國保險業(yè)開辦的“三農(nóng)”保 險主要有：針對

3、種、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險，針對農(nóng)民財產(chǎn)的家財險、 農(nóng)機險等，針對農(nóng)民人身的養(yǎng)老險、健康險、意外傷害險等。截止到 2009年，全國已經(jīng)開辦160多個“三農(nóng)”保險險種。然而，農(nóng)村保險市場與城市保險市場相比，仍存在著規(guī)模小， 產(chǎn)品少，發(fā)展落后，無法滿足“三農(nóng)”需求，供求嚴重失衡的理由。 面對這一冃前狀況，迫切需要探索出一種符合我國國情的“三農(nóng)”保 險有效供給模式，為農(nóng)村居民提供更好的經(jīng)濟生活保障。二、“三農(nóng)”保險供求失衡狀況分析(-)農(nóng)村低收入群體的保險需求分析我國廣大農(nóng)村是低收入群體的主要聚集地。傳統(tǒng)觀念認為，農(nóng) 民收入低，保費支付能力差，因此對保險需求有限。然而，保險需求 不僅取決于保費支付能力

4、，還受風險態(tài)度影響。由于總體上農(nóng)村居民 收入水平較城市居民低低，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，遭受同樣的風險損失對于 農(nóng)村居民的打擊更大。一般而言農(nóng)村低收入群體多為風險厭惡者。同 時，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民面對的死亡風險、健康風險、養(yǎng)老風 險及財產(chǎn)損失風險更具特殊性。所以農(nóng)村居民對于保險具有內(nèi)生需 求。此外，雖然現(xiàn)在農(nóng)民的保費支付能力低，但是這并不是一個絕 對現(xiàn)象。主要理由在于目前保險公司提供的保險產(chǎn)品都是在針對城市 居民的基礎(chǔ)上開發(fā)出來的，費率較高，無法適應(yīng)低收入群體的需求。 如果真正按照他們的需求特點來設(shè)計產(chǎn)品，降低交易成本，那么廣大 農(nóng)民也將付得起保費。（二）農(nóng)村低收入群體的保險供給狀況現(xiàn)階段，我國“

5、三農(nóng)”保險的有效供給不足，一定程度導(dǎo)致了 對該險種的有效需求不足，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，我國保險公司熱衷于在城市發(fā)展業(yè)務(wù)，而忽視農(nóng)村低收 入群體的保險市場。目前我國專業(yè)農(nóng)險公司還只有安信、安華、陽光 等少數(shù)幾家，開展“三農(nóng)”保險的市場主體太少，無法滿足農(nóng)村市場 需求。其次，由于農(nóng)村地區(qū)人口具有分散性，保險公司在設(shè)立銷售服 務(wù)部，開拓市場的過程中，面對網(wǎng)點多則成本過大，網(wǎng)點少則市場開 發(fā)不足的矛盾。再者，現(xiàn)階段保險機構(gòu)推出的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品品種單一，大 多合同繁瑣、條款雷同，無法適應(yīng)農(nóng)民的個性化需求?？梢?，農(nóng)村保險市場的供求失衡，不僅是受到支付能力的制約, 更是由于缺乏有效供給。為此，我

6、們需要積極探索適合我國農(nóng)村目前 狀況的“三農(nóng)”保險有效供給模式，以提高供給效率。三、“三農(nóng)”保險的供給模式選擇（一）農(nóng)村小額保險特點分析“三農(nóng)”保險在本質(zhì)上時屬于向低收入群體提供的小額保險， 是對城鄉(xiāng)低收人家庭或個人提供的保費低廉、繳費靈活的小額保險保 障的商業(yè)保險服務(wù)。它是一種適合農(nóng)村需求的金融扶貧手段，主耍表 現(xiàn)在：保險金額小，費率低，適合無力購買高額保險的農(nóng)村低收入群 體；投保和理賠的手續(xù)比較簡便，農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)方便；保障范圍基本 上屬于社會保障或者社會救助范疇的補充，具有較強的政策性。小額保險也并不與保險公司追求的利益目標和矛盾，廣闊的農(nóng) 場市場蘊含著無限的商機。通過創(chuàng)新合適的商業(yè)模式向

7、低收入家庭提 供小額保險，窮人也將為保險公司帶來巨大潛在的和現(xiàn)實的利潤。（二）小額保險供給模式分析農(nóng)村小額保險在我國剛剛起步，還處于探索階段，市場上已有 的農(nóng)村小額保險提供者主要有商業(yè)保險公司、互助保險組織以及合作 保險組織、政府。為了提高這些主體的供給效率，可從以下方面加以 完善：1、保險公司下移產(chǎn)品，滿足低收入群體的需要。既有的商業(yè)保險公司要建立完善小額保險提供機制。一方面要 推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提供低保費、低保額、低保障范圍的保險產(chǎn)品，這樣 的產(chǎn)品比常規(guī)的產(chǎn)品更適合農(nóng)村低收入群體的需求。另一方面要加強 保險人才隊伍建設(shè)，增加農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。保險 公司應(yīng)科學制定“三農(nóng)”保險用人

8、機制，培育更多熟悉農(nóng)村風險特 點，愿意走基層，深入廣大農(nóng)民群眾的專業(yè)保險人才。2、互助保險組織以及合作保險組織提高能力，實現(xiàn)小額保險可 持續(xù)發(fā)展互助保險組織以及合作保險組織在提供小額保險的過程中，存 在一些弊端，如覆蓋面小、保障不充分、在保險章程方案的制定上存 在技術(shù)缺陷等。因此，自助性質(zhì)的合作組織需要努力提高經(jīng)營管理水 平。一是可以通過購買必要的精算專業(yè)服務(wù)設(shè)計合理的保單，收取充 足的保費；二是類似的合作保險協(xié)會通過兼并或者聯(lián)盟的形式吸引更 多的客戶以拓展各自的風險集合，分散風險；三是要爭取投資機會， 將積累的巨額資金投資于金融機構(gòu)，實現(xiàn)保值目的。3、積極發(fā)揮政府主導(dǎo)性作用首先，作為市場管理者，政府要進一步完善現(xiàn)有保險法和 相關(guān)的法律法規(guī)政策，并在此基礎(chǔ)上成立專門的“三農(nóng)”保險管理部 門，以規(guī)范農(nóng)村保險市場。其次，作為政策性保險的提供者，各級政 府要加人對“三農(nóng)”保險的支持力度，增加相應(yīng)的財政支出，積極服 務(wù)廣大農(nóng)民群眾，真正做到支農(nóng)、惠農(nóng)。(作者單位：武漢大學經(jīng)濟 與管理學院)參考文獻：1 朱俊生，李樹生建設(shè)社會主義新農(nóng)村與“三農(nóng)”保險創(chuàng)新 m.北京：中國金融出版社，2008.2 徐淑芳，彭華小額保險經(jīng)營模式研究，j