當(dāng)前農(nóng)信社新增貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

1、word文檔下載后（可任意編輯） 當(dāng)前農(nóng)信社新增貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議 當(dāng)前農(nóng)信社新增貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議 長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高一直困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約我們快速健康發(fā)展的根本因素，也是我們扭虧增盈的最大障礙。不良貸款已成為歷史，如何有效控制新增貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到我們農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。我們就此問題到幾個(gè)縣級聯(lián)社進(jìn)行了調(diào)研，并結(jié)合全市農(nóng)村信用社實(shí)際提出幾點(diǎn)粗淺的建議。 一、新增貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因 當(dāng)前農(nóng)村信用社新增貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因主要可以分為貸款人管理失誤、借款人原因以及其它原因等三大類。 （一）作為貸款人的農(nóng)村信用社

2、自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面 1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)等。 2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員

3、缺乏必要的信用評估、財(cái)務(wù)分析知識和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。還有的是貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行貸后檢查等。 3、信貸人員素質(zhì)的制約?！俺梢苍谌?，敗也在人”，人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，

4、還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在 “人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以

5、及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。還有少數(shù)信貸人員思想不健康，三查流于形式、串通客戶高估抵押物價(jià)值、違規(guī)操作等，大大增加了新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。 4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。 （二）借款人方面的原因主要有以下幾方面 1、借款人欺詐。借款人欺詐主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有： （1）借款人向信用社提供的信息部分虛假； （2）提供虛假信息的主要用意在于提高

6、其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任； （3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。 2、借款企業(yè)經(jīng)營機(jī)制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉，給信用社貸款形成新增風(fēng)險(xiǎn)。 3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。主要表現(xiàn)在農(nóng)戶貸款，由于各種自然災(zāi)害，農(nóng)戶抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。

7、一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響新增貸款的及時(shí)歸還。 （三）其它方面的原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1、宏觀政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，如果信用社把握不好，往往形成大量新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。 2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府干預(yù)，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。 3、國際因素。主要是在對外開發(fā)進(jìn)一步擴(kuò)大的形式下，國際貿(mào)易、信貸、利率、匯率、匯率風(fēng)險(xiǎn)，尤其是當(dāng)前的國際金融危機(jī)，使一些經(jīng)營外貿(mào)業(yè)務(wù)的企業(yè)經(jīng)營受阻，效益滑坡

8、，無法及時(shí)足額償還貸款本息，使新發(fā)放的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。 二、新增貸款風(fēng)險(xiǎn)控制建議 農(nóng)村信用社新增貸款風(fēng)險(xiǎn)如何有效控制呢？方法多種多樣，但萬變不離其宗。核心是兩個(gè)問題，一個(gè)是制度，一個(gè)是人，就是以人為本抓制度的建設(shè)和落實(shí)，重點(diǎn)是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從目前的情況看，農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，半數(shù)以上是由于道德因素造成的，形成的風(fēng)險(xiǎn)不同，但原因相似，就是貸前調(diào)查不徹底、貸中審查不嚴(yán)格、貸后跟蹤不深入，甚至存在因?yàn)閭€(gè)人的私利而放縱風(fēng)險(xiǎn)，真正由于不可抗力造成的風(fēng)險(xiǎn)卻不是主要問題。 控制和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)必須從其產(chǎn)生的根源入手，以便對癥下藥，采取施治措施。 （一）嚴(yán)把“五關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量 1、實(shí)行五崗分設(shè)，把好審

9、、貸、查三權(quán)分離關(guān)。粗放經(jīng)營是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，應(yīng)抓好兩個(gè)方面：一是建立五崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、審核崗、檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實(shí)行五崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。通過實(shí)行五崗分設(shè)和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。 2、實(shí)行貸款權(quán)限差別化管理，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變以金額大小為依據(jù)，分級確定貸款審批權(quán)限的做法，而是根據(jù)各信用社信

10、貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，綜合確定其不同階段的款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限實(shí)行一季度或半年調(diào)整一次。 3、實(shí)行信貸員集中辦公，把好資金跑、冒關(guān)。應(yīng)以制度化的形式，明確規(guī)定，杜絕外勤人員單人操作發(fā)放貸款，所有貸款必須按五崗制，三權(quán)分離程序統(tǒng)一辦理。改變信貸人員分散在家，單人調(diào)查，單人辦理貸款，無人監(jiān)督的落后工作狀態(tài)。有條件的可分別設(shè)立個(gè)貸部、企貸部、按揭貸款部等部門，分門別類辦理貸款業(yè)務(wù)。 4、實(shí)行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。建議對貸款抵押物實(shí)行縣級聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場鑒定。并根

11、據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。 5、實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。建議在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意，方能正式發(fā)放貸款。 （二）改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制 目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過分注重結(jié)果。而對貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過程管理上來，通過對合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸

12、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 1、按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量、防范、處置。 2、實(shí)行信息化管理，提高信貸決策的科學(xué)性。要建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本省農(nóng)信社聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。 3、建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制

13、度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。 （三）進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制 1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。 2、創(chuàng)新信貸員薪酬管理辦法。首先，對信貸員要收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金。其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績掛鉤制度。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資；另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。三是縣聯(lián)社、信用社主任實(shí)行年薪制。其收入總量與

14、業(yè)務(wù)量掛鉤，明確轄內(nèi)經(jīng)營目標(biāo)，完成經(jīng)營目標(biāo)的可按轄內(nèi)職工年平均收入的適當(dāng)倍數(shù)，確定年薪。完不成經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)的，按比例扣發(fā)，或者是只發(fā)員工平均工資，甚至取消其任職資格。 （四）以人為本，加強(qiáng)對信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì) 人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。 1、合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員。使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的20-30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)戶感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。 2、強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的

15、培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。 3、嚴(yán)格貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款實(shí)行“四包一掛”責(zé)任制，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查和考核，使制度落到實(shí)處。 （五）加強(qiáng)對借款人的檢查和監(jiān)督 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化也可能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗

16、頭，及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，及早收回貸款本息。目前，部分信用社違規(guī)貸款屢禁不止，最大的原因是貸后檢查不力，直到貸款形成不良后才去查找其中原因和責(zé)任。按照今年省聯(lián)社制訂的湖北省農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款管理辦法規(guī)定，基層農(nóng)信社負(fù)責(zé)人每月要對轄內(nèi)農(nóng)戶小額信用貸款的真實(shí)性進(jìn)行一次檢查核實(shí)。為將此項(xiàng)工作落實(shí)到實(shí)處，每月信用社主任對轄內(nèi)貸款檢查情況，以報(bào)告形式上報(bào)聯(lián)社信貸部門一份進(jìn)行審核備案；其它微小客戶貸款也應(yīng)提倡按季進(jìn)行檢查，并形成文字報(bào)告上報(bào)聯(lián)社信貸部審核備案。 （七）加大對新增貸款逾期處罰力度 按照省聯(lián)社新的信貸管理制度辦法規(guī)定，新增貸款必須要實(shí)行“四包一掛”管理，農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款等均由客戶經(jīng)理或第一責(zé)任人負(fù)責(zé)按期收回。若貸款形