互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展策暁【摘?！窟M(jìn)入新世紀(jì)，以快速、便捷、大信息量的信息技術(shù)逐漸融 入了社會(huì)生活。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速得到發(fā)展。 這種情況下，傳統(tǒng)的技術(shù)、渠道、信息、客戶關(guān)系逐漸脫離銀行網(wǎng)點(diǎn)這個(gè) 中間媒介。而是更多地依賴多樣化的信息服務(wù)媒介。這些信息服務(wù)媒介也 豐富了甚至改變了已冇商業(yè)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、物流網(wǎng)等新技 術(shù)的出現(xiàn)，電子商務(wù)逐漸興起。非銀行支付的介入，如第三方支付、電信 運(yùn)營(yíng)等，逐漸將業(yè)務(wù)范圍深入傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。因此互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行必 須盡快突破重圍，謀求新發(fā)展，鞏固金融市場(chǎng)地位。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；商業(yè)銀行；發(fā)展策略中圖分類號(hào)：f830. 33文

2、獻(xiàn)標(biāo)志碼：a文章編號(hào)：1673-8500 (2013) 10-0119-01在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展1。 如：網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財(cái)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等多種虛擬形式。 其屮互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎的現(xiàn) 代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是能夠?qū)⑸鐣?huì)融資從直接融資、間接融資等二維模式轉(zhuǎn)向第 三種融資模式，這樣便導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。面對(duì)這一 現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行如何順勢(shì)而行，依托互聯(lián)網(wǎng)資源，化危機(jī)為動(dòng)力，以電子 銀行作為著力點(diǎn)，逐步加快金融信息化的轉(zhuǎn)型。今后電子銀行將成為商業(yè) 銀行發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心所在。一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀

3、行的影響互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行金融供給產(chǎn)生的影響包括三大效應(yīng)2。一是 替代效應(yīng)。有數(shù)據(jù)表明，截止2011年商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)分流率普 遍己超過70%0可見電子銀行已經(jīng)成為了商業(yè)銀行最主要的服務(wù)平臺(tái)。但 事實(shí)上,商業(yè)銀行的金融供給在其他支付機(jī)構(gòu)的影響下不斷被削弱。截止 2012年，我國(guó)網(wǎng)上支付額度已經(jīng)達(dá)到了約3.2億元，超過了金融支付的 1/3以上。二是雙刃效應(yīng)。目前第三方支付的存在對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大 的沖擊，原因在于傳統(tǒng)銀行的存貨中介功能被復(fù)制應(yīng)用。譬如，第三方支 付服務(wù)的小微商戶只需要進(jìn)行線下的收單，然后通過移動(dòng)終端來管理收 單。供需雙方成本低廉，但第三方支付機(jī)構(gòu)仍有利潤(rùn)空間，這是傳統(tǒng)商

4、業(yè) 銀行無法做到的。因此假如商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確把握時(shí)機(jī)，依托互聯(lián)網(wǎng)資源 開展經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，那么其發(fā)展勢(shì)頭必將日漸虛弱。三是離散效應(yīng)。社會(huì)分工 的日漸精細(xì)，使得金融服務(wù)不斷被分解細(xì)化。也就是說，沒有一個(gè)行業(yè)是 可以完全地獨(dú)立地滿足客戶的所有需求。因此開展金融合作已經(jīng)成為了商 業(yè)銀行謀求發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒏鞣N信息直接發(fā) 布在網(wǎng)上，就算避開銀行也能夠及時(shí)學(xué)握客戶流動(dòng)的情況，這樣便能夠有 效減少人工調(diào)查、逐筆審核的費(fèi)用，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的效率。阿里金融更是這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸用戶的經(jīng)營(yíng)商，其中2億家淘寶小賣家，在短 短2兩小時(shí)便分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行

5、的發(fā)展策略1 加快融合，形成銀行主導(dǎo)的多元化金融圈商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過程中形成了大批固定的客戶，但是作為電子商務(wù)不斷滲透，也存在著不斷巨大的潛力。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠提供快 速便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻無法做到。因此商業(yè)銀行 應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)金融融合，主動(dòng)出擊，同時(shí)確保自身的主導(dǎo)地位。一是依托 移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極建立移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)。如手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等。 增加消費(fèi)方式的選擇性，同時(shí)確保消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地隨意地獲取金融服 務(wù)。二是打造特色終端服務(wù)，去介質(zhì)單一化。將現(xiàn)有的智能終端所提供的 金融服務(wù)進(jìn)行冇機(jī)整合，將線上線下、移動(dòng)電話、互聯(lián)網(wǎng)以及其他智能終 端的金融服務(wù)進(jìn)行全面融合。

6、譬如，日前國(guó)外某銀行，其客戶可以通過電 子銀行進(jìn)行預(yù)約取現(xiàn)。通過電子銀行獲収驗(yàn)證碼信息后，可直接到柜員機(jī) 進(jìn)行無卡取現(xiàn)操作。這樣用戶擁有一部智能手機(jī)，便能夠?qū)崿F(xiàn)無卡進(jìn)行業(yè) 務(wù)操作的目標(biāo)。2整合資源，提供更全面的金融服務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速突破，人部分人們?cè)絹碓叫刨囍Ц秾毜然ヂ?lián)網(wǎng) 金融。并且將傳統(tǒng)的大部分業(yè)務(wù)山商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理。因 此堅(jiān)持客戶本位，以支付為中心，逐步拓寬服務(wù)領(lǐng)域與渠道，致力于在電 子商務(wù)活動(dòng)中，整合消費(fèi)者與商家的金融需求，提供全面的金融中介服務(wù)。 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)冇支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極圍繞上游下游潛在客戶群的 金融需求，拓寬金融服務(wù)范疇。從而形成支付業(yè)務(wù)為主的，涵

7、蓋上下游商 家與客戶的金融服務(wù)體系。譬如，針對(duì)上游的商家，可積極開展增值服務(wù)。 如在資金需求數(shù)據(jù)處理網(wǎng)絡(luò)模式下開展吸收存款、匯總資金、發(fā)放貸款、 供應(yīng)鏈等服務(wù)。甚至是開展定制式服務(wù)解決方案。針對(duì)下游消費(fèi)者，則提 供多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景，豐富支付入口 3。同時(shí)整合客戶資源，以客戶需求為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)多平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)資 源的統(tǒng)一共享。通過加強(qiáng)各平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)、業(yè)務(wù)對(duì)接，形成以客戶為單位的 立體化金融資源與服務(wù)管理。3轉(zhuǎn)變意識(shí)，創(chuàng)新金融服務(wù)形式商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)服務(wù)理念創(chuàng)新 也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。商業(yè)銀行應(yīng)該如何根據(jù)各個(gè)年齡階段的客 戶群體的?；钚枨髢有嵘F(xiàn)冇的服務(wù)路徑，

8、這是商業(yè)銀行迫在眉睫的問 題。譬如，工商銀行的上海分行已經(jīng)逐漸積累了 “地鐵支行”的經(jīng)營(yíng)理念。 例如：為了適應(yīng)上班族的時(shí)間，便將地鐵分行的時(shí)間改成了早八點(diǎn)到晩八 點(diǎn)。同時(shí)還設(shè)計(jì)快速前臺(tái)、集中處理后臺(tái)，有效結(jié)合了各個(gè)銀行自動(dòng)服務(wù) 設(shè)施的建設(shè)，從而引導(dǎo)用戶通過手機(jī)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。又譬如，商業(yè)銀 行也可開展網(wǎng)絡(luò)信貸模式。這種方式不用抵押，成本低，方便快捷，這樣 能夠有效解決個(gè)人和中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中的融資問題，適合資金擁有較 少的個(gè)人投資者。三、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融能夠飛躍發(fā)展，最重要的原因就是能夠?yàn)榭蛻籼峁┮粋€(gè)良 好地體驗(yàn)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行必須適應(yīng)客戶消費(fèi)群體的需要，為 人們理財(cái)提供了更多的途徑，促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸朝著穩(wěn)定、規(guī)范化的方 向發(fā)展。最終形成商業(yè)銀行主導(dǎo)地位額，配置合理的資金供需市場(chǎng)。參考文獻(xiàn)：1王永利互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行