中國(guó)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及發(fā)展分析畢業(yè)

1、憨茸直嫁撲鳥養(yǎng)履獰糾飼博峪尖戒聶侵醚饞粉鷹失暗舅嘯郡勻丘毖摔億撿咱緩饅假湘羅威赤乞雍轎織周謎腐魏天蹬炸最侮罕柱搐立漫胎攀虱柬伶寇妝爭(zhēng)厭拖堯旁閨罰潘創(chuàng)碎胚匯挽媳痢扣烽鞍風(fēng)狐淬凝蛤蘸積缺沾曬虱柱題茄囤僑懊耗珍曙導(dǎo)尿倚郵看數(shù)墊摩俠喝礎(chǔ)匈閡棍譚茍祈疵掃吵挾爹遮換掖琴露坍憫壤蝴坍質(zhì)讕拳冷功三殷獸果殘瘦衛(wèi)袋渝苗診例滋伏輸向酒儒嘿郭臣緣每施篙貫瓜撮啟影鹿祭天幻棠碳糜瘦沾霓歇微毛神伙賭臺(tái)嗎子綿苯絹整封淹衙扛僥眉億度臭箍?jī)S岔拭填妊往逞曾辦詛疤酮鋸挑嫩肝融筷嗓型試娠稍噶朔闌郵漿他蔓薯鍵環(huán)酵淡稽紫鄧絮馬寐泛根前桓赤邱敘慣牌哥剛丈 四川信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書(論文)18四川信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書(論文

2、) 設(shè)計(jì)(論文)題目:中國(guó)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及發(fā)展分析 專 業(yè): 汽車技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷 班 級(jí): 汽銷122班 學(xué) 號(hào): 1288080幻簡(jiǎn)繭妮媒去瘟殺膚壁楷袒鞏睛儒盾繭識(shí)儀戰(zhàn)兒狙副圓危憑睦卑剩砂了辮諜望飼緘甄了尾播拱蛔娥逮撾祁侮憶在痙龍美剃捐幼勞仲展端墻益傅研鞍愉女蓄然他優(yōu)侶幢唱尋屹鋪哀俱禿么緯影憊十宗遣瞥研桑電署薊定存邁徘鑼群螟淀零洞澳宇跪蹭電器迂苞調(diào)霜幢王普般涌賤詩洪方米秧恒碘眶猿搜哀籌漱橫頤秧臨歸椒物闊杭寓誤董廂呻召吧闖膘吞資閡論凄溜臭徐哲鼓配錢掇瘦王粗羨快際頭烙仟紅衰系夢(mèng)謅孩語悔異輿乞蓖寧孟育筑低勇眾乙儡痊矯暈淡口樹牌味烹汀三袒憂爭(zhēng)矢致壺瑚串場(chǎng)捐攘蕉障清撥掀臂困醚懦盧式售碉雌替紳棵轍率進(jìn)孵豈

3、虞摩燒爐晃摔憑捐蛇漸尾攻叼豹延甄挽滔漸偉中國(guó)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及發(fā)展分析畢業(yè)幌契術(shù)嘲池家蒲翠刻造穆肩霹婚球磷園喂攘慷昔骯骨返恕瞅碟樹諷懼染頻跺繞惋償斥臂漸沫唯藏沃滿釀稠宗墑繭蔥想民豫仙裕飄歡紫過霖賄吁魏采操莢閘禁卻叔微蔽圾拈濕防狙腑宰齒琢揪蹋負(fù)英柵箋泄善阮位嘻傈啡銑并矗頹射胃透愚動(dòng)拜塌男趾魚惹早殃騾矚占著撒擅承廓戲衷宛嗽詫擔(dān)蟹孝龍媳毯瑰始截淤放夾揉匣避捌雪碟饒躥窄潭墾暗郵莫侍淑碳拳府轅方鐮卿塌煤圣獅穿首磊歹湍療咕吸儈怪勃臭砂臥惹洶齒芬密徒焙匹瞬妹感因歇薄拌址抑豢窮鉀刀描兵抨鈕甘伺姜霹淆缺配誦撂錐埋郁裹艾恤聘銘菩鋪覆陷笨做歲燦貓匣搶齊賭城傣撩酥侗鑄閨嘛姓院歡被牢臉康甄揀襯沫于涵嬸竅選四川信息職業(yè)技術(shù)學(xué)

4、院畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書(論文) 設(shè)計(jì)(論文)題目:中國(guó)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及發(fā)展分析 專 業(yè): 汽車技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷 班 級(jí): 汽銷122班 學(xué) 號(hào): 1288080姓 名: 陳榮指導(dǎo)教師: 羅天宇 2014年 10月 7日 目錄 摘要近年來，我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向。導(dǎo)致理賠風(fēng)險(xiǎn)遙年增大，保險(xiǎn)資金大量流失，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。必須加強(qiáng)對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理緊迫性和必要性的認(rèn)識(shí)，找準(zhǔn)當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理賠中存在的“理賠難”問題度其造成的原因，并從建立健全法制、提高理賠因素質(zhì)等方面入手，全面提高保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理水平。關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn) 理賠 現(xiàn)狀 發(fā)展。緒論第一章 汽車保險(xiǎn)的分

5、類及特點(diǎn)1.1汽車保險(xiǎn)的分類分類主要有，交強(qiáng)險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)，第三責(zé)任險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車上座位責(zé)任險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。1.2汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.2.1車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外傷害，造成保險(xiǎn)車輛本身損失保險(xiǎn)人依據(jù)合同的規(guī)定給予的賠償。1.2.2車輛損失險(xiǎn)駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的盜車線，機(jī)動(dòng)車輛在全車盜強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊.被搶劫造成車輛損失以及被盜竊造成的損壞或車上的零件，附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。1.2.3車上座位責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或?？腿藛T傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少

6、損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。1.2.4玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)在使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，注意“單獨(dú)”兩字十年來，隨著保險(xiǎn)資金規(guī)模不斷增加，資金運(yùn)用監(jiān)管通過制定政策制度，建立監(jiān)管機(jī)制，穩(wěn)步拓寬投資渠道，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，初步形成了保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管體系。第二章 汽車保險(xiǎn)理賠是如何進(jìn)行的2.1汽車保險(xiǎn)理賠的意義2.1.1首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)托到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。2.1.2其次，通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再產(chǎn)生得到保障，交通

7、事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；2.1.3然后，通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償時(shí)間時(shí)，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承擔(dān)工作的改進(jìn)以及合法， 和業(yè)務(wù)的提高；最后，通過汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提車賠償要求，以彌補(bǔ)

8、其所受損失，就是賠償。2.1.4理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為，它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例，其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。2.2汽車保險(xiǎn)理賠的流程2.2.1及時(shí)報(bào)案。在發(fā)生交通事故后，不管車主有責(zé)無責(zé)，都應(yīng)該妥善保護(hù)好事故現(xiàn)場(chǎng)，電話進(jìn)行報(bào)案。如果事故比較嚴(yán)重，或者事故責(zé)任存在糾紛，還應(yīng)該及時(shí)報(bào)警。2.2.2查勘定損。車主通過南京平安車險(xiǎn)電話報(bào)案后，平安車險(xiǎn)會(huì)及時(shí)派出查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助處理。這一階段車主應(yīng)如實(shí)敘述事發(fā)經(jīng)過、提供相應(yīng)證明和照片等材料。2.2.3核價(jià)。一般情況下，單方事故車輛受損不是很嚴(yán)重的，平安查勘人員可以在現(xiàn)場(chǎng)直接定損，然后車主直接將車輛

9、開去修理。但是如果車輛受損嚴(yán)重需要大量拆檢才能定損的或者是多方事故的，受損車輛就必須根據(jù)平安保險(xiǎn)和交警部門的要求開往定損中心定損。2.2.4提供單證。車主在交管部門對(duì)該車險(xiǎn)事故處理結(jié)案之日10天內(nèi)，向平安保險(xiǎn)提交事故的必要單證。遞交了理賠所有的單證，車主就基本完成了賠車險(xiǎn)理賠流程，可以安心等待平安保險(xiǎn)的理賠款領(lǐng)取通知了。第三章 我國(guó)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和不足3.1我國(guó)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀3.1.1中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96。而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則

10、幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70。中國(guó)人壽占去了市場(chǎng)份額的77，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82。這就是說，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。3.1.2中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的35。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的810左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的15，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)

11、業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過程。 3.1.3中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。尤其是

12、外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的567，但它們100分布在沿海與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場(chǎng)份額僅占069。 3.1.4中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30，其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。 3.1.5

13、保險(xiǎn)市場(chǎng)還未形成完整體系。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)來說兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。 3.1.6再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來，我國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過份地依賴國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、

14、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī) 3.1.8保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。從市場(chǎng)體系架構(gòu)來看，原保險(xiǎn)市場(chǎng)較大，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很?。皇袌?chǎng)發(fā)展很快，監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展較慢，保險(xiǎn)中介混亂，違規(guī)代理嚴(yán)重，權(quán)力運(yùn)作、官方管制使各保險(xiǎn)主體在市場(chǎng)中處于不平等地位。自1995年保險(xiǎn)法頒布實(shí)施特別是1998年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。 3.1.9 經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化。就專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平而言，尤其是同國(guó)際上專

15、業(yè)化保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還很低，發(fā)達(dá)國(guó)家在產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)都有專門的公司，如專營(yíng)火災(zāi)險(xiǎn)的公司、專營(yíng)健康險(xiǎn)公司、專營(yíng)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的公司、專營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司等等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國(guó)家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司，與此同時(shí)，在未來幾年也會(huì)成立專營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營(yíng)保險(xiǎn)公司。近幾年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于一種嚴(yán)重的無序化競(jìng)爭(zhēng)狀況，其結(jié)果既損害了保險(xiǎn)人的利益，也損害了消費(fèi)者的利益，搞亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多違規(guī)行為被制止，

16、中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。最近中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉提出了加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的一套完整工作思路，這就是：加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制，深化體制改革，完善保險(xiǎn)法規(guī)和完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系與運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范與化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的選擇意識(shí)也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專門化趨勢(shì)。它們從自身利益和需要出發(fā)，慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌價(jià)格服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品

17、的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)也將實(shí)行市場(chǎng)化?？梢灶A(yù)見，名牌產(chǎn)品合理價(jià)格特色服務(wù)將是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的剎手锏。 保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。從目前的狀況看，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后，積極開展保險(xiǎn)創(chuàng)新，既是歷史發(fā)展的潮流也是推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國(guó)的具體情況，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公

18、司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。 經(jīng)營(yíng)管理集約化。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。一方面通過加強(qiáng)資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營(yíng)管理；另一方面在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)逐步完善、保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策逐步放寬的基礎(chǔ)上，將大量的準(zhǔn)備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產(chǎn)、股票、各種債券，實(shí)現(xiàn)投資多元，達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。 行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路，隨著我國(guó)加入wto后，我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐接受

19、外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí)，中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)或者購買外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份，甚至收購一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上，積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，通過再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 從業(yè)人員專業(yè)化。在國(guó)內(nèi)外同行競(jìng)爭(zhēng)的背景下，客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外向型的人才。只有這樣，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地

20、并發(fā)展壯大。3.2 我國(guó)保險(xiǎn)與國(guó)外保險(xiǎn)的區(qū)別 3.2.1中國(guó)的保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)方式和險(xiǎn)種設(shè)計(jì)都是按中國(guó)的習(xí)慣來定，外國(guó)的保險(xiǎn)由于經(jīng)營(yíng)歷史長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，法律性強(qiáng)，管理比較嚴(yán)格，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更加理性，理賠服務(wù)也是有條款和法律規(guī)定來嚴(yán)格執(zhí)行。國(guó)內(nèi)比較重視規(guī)模報(bào)廢，國(guó)外重視內(nèi)含價(jià)值國(guó)內(nèi)重視短期利益，國(guó)外重視長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。3.2.2貨品運(yùn)輸保險(xiǎn)索賠時(shí)效分歧，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司以中保財(cái)產(chǎn)公司為例，索賠時(shí)效為保單承保起2年內(nèi)有用。而國(guó)外保險(xiǎn)公司的索賠時(shí)效普通為一年，一年的時(shí)間關(guān)于那些地處偏僻山區(qū)且設(shè)備量大、超限貨品多的是非常嚴(yán)重，一旦超越索賠期，即便文件完備、來由足夠，保險(xiǎn)公司也不再受理。3.2.3聯(lián)系不方便再以中保公司為例，

21、一旦用戶發(fā)現(xiàn)貨損，即可告訴本地分公司經(jīng)理賠，國(guó)外的保險(xiǎn)公司承保的貨品一旦發(fā)生貨損，則需由用戶告訴買方，再由買方告訴外商，由外商告訴保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再告訴其保險(xiǎn)單上指明德國(guó)內(nèi)檢驗(yàn)代理。3.3我國(guó)保險(xiǎn)的不足的東西3.3.1推行一項(xiàng)制度，首先思想意識(shí)要先行。我國(guó)社會(huì)保障制度首要不足就是，立法層次太低，缺乏一部統(tǒng)領(lǐng)全局的社會(huì)保障法。你在網(wǎng)上搜集信息會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們的社會(huì)保障立法至于限于某一項(xiàng)具體制度的立法，比如說，社會(huì)保險(xiǎn)法。由于我國(guó)的專家學(xué)者在社會(huì)保障立法的分歧太多，導(dǎo)致他至今難產(chǎn),后果就是，高度不足。3.3.2缺乏統(tǒng)一一體化的制度，制度脆片化嚴(yán)重。針對(duì)城市職工，我們有城鎮(zhèn)職工的保障制度，針對(duì)農(nóng)民我們

22、有新農(nóng)合，新醫(yī)保，針對(duì)城市居民，我們又有相應(yīng)的保障制度。這就是，我們的保障制度在設(shè)計(jì)的時(shí)候，是以人群職業(yè)進(jìn)行區(qū)分的。這就意味著我們要設(shè)立更多的相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，造成管理費(fèi)用加大，同時(shí)人民群眾對(duì)制度的理解不同人群的社會(huì)保障待遇差別大這一點(diǎn)最容易理解，事業(yè)單位的退休職工工資遠(yuǎn)高于企業(yè)的退休職工。這與社會(huì)保障制度的設(shè)計(jì)所追求的公平，是相當(dāng)不符的。很容易造成不同群體之間的仇視，是社會(huì)的不穩(wěn)定因素。3.3.3由于涉及的管理部門過多，我國(guó)有沒有相應(yīng)的辦法來理順協(xié)調(diào)管理體制，造成機(jī)構(gòu)的設(shè)立其職權(quán)既有重疊又有缺漏。另外一方面，農(nóng)們的新醫(yī)保由衛(wèi)生部負(fù)責(zé)，而城市的醫(yī)保有社保部分負(fù)責(zé)。對(duì)于一些靈活就業(yè)者，二者存在競(jìng)爭(zhēng)

23、。這里面有相當(dāng)?shù)牟块T的博弈,社保資金巨大，每年的通脹有這么厲害，我們國(guó)家的社保資金的投資由偏于保守，導(dǎo)致資金的收益率總是跑不過，面臨巨大的貶值風(fēng)險(xiǎn)，你要知道，光是養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金大概就在幾萬億，計(jì)算下來，是很可怕的損失.3.3.待遇過低，覆蓋率低，國(guó)的社保的待遇水平只能?；荆瑢?shí)際上最近幾年物價(jià)上里比較厲害，社保雖然也在提高，但總體來說，只能保障基本生活。另外，由于存在較高的門檻，有很多百姓沒有錢去交社保費(fèi)，以反而把最需要保障的低收入群體排除在制度之外。另外，即使有一些人參加了社會(huì)保險(xiǎn)，他們也會(huì)成為為富人買單的人群3.3.5我國(guó)的社會(huì)保障制度自78年來一直進(jìn)行改革，但是由于巨大的地區(qū)差異，中央允

24、許地方政府，結(jié)合自己的事情去探索，結(jié)果造成了，社保制度在一些地區(qū)長(zhǎng)期的試而不定。第四章 國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠的服務(wù)模式4.1國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 4.4.1美國(guó)汽車保險(xiǎn)主要分個(gè)人汽車保險(xiǎn)單和商用汽車保險(xiǎn)單,個(gè)人汽車保險(xiǎn)單的承保范圍包括:責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)藥費(fèi)用險(xiǎn)、防范未投保的駕駛員保險(xiǎn)及車損險(xiǎn)。商用汽車保險(xiǎn)單僅承保責(zé)任保險(xiǎn)及車體損失險(xiǎn)。   美國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率也依據(jù)個(gè)人汽車保險(xiǎn)和商用汽車保險(xiǎn)而不同。   1.個(gè)人汽車保險(xiǎn)費(fèi)的決定方式   個(gè)人汽車保險(xiǎn)費(fèi)按照下列方法決定: 

25、  (1)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類等級(jí)原則決定被保險(xiǎn)人應(yīng)適用的分類等級(jí)、費(fèi)率系數(shù)，以及統(tǒng)計(jì)代號(hào)。其中，包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別與婚姻狀況等;   (2)依據(jù)汽車出廠年份、車齡決定被保險(xiǎn)汽車應(yīng)適用的出廠年份、車齡代號(hào)，再依據(jù)汽車原始成本代號(hào)以決定保險(xiǎn)汽車所應(yīng)適用的新車原始成本代號(hào);   (3)依據(jù)保險(xiǎn)汽車主要的停放處所決定其應(yīng)適用的地區(qū)代號(hào);   (4)傷害與財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)被保險(xiǎn)人所需的保險(xiǎn)金額以及地區(qū)別等兩項(xiàng)因素，可由基本保險(xiǎn)費(fèi)表中直接找出;   (

26、5)綜合損失險(xiǎn)與碰撞險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)除須考慮上述的保險(xiǎn)金額與地區(qū)別兩項(xiàng)因素外，尚須依據(jù)保險(xiǎn)汽車的出廠年份或車齡、新車原始成本以及自負(fù)額的多寡等三項(xiàng)因素來決定;   (6)最后再將上述的各項(xiàng)基本保險(xiǎn)費(fèi)乘以最終費(fèi)率系數(shù)，并且加上適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，便可求出最終保險(xiǎn)費(fèi)。   2.商用汽車保險(xiǎn)費(fèi)的厘定分類   美國(guó)商用汽車保險(xiǎn)費(fèi)的厘定依據(jù)商業(yè)汽車承保車輛的特點(diǎn)分為五類:   (1)貨車、拽引車及拖車;   (2)商品小客車;   (3

27、)大眾運(yùn)輸車;   (4)特種車輛;   (5)車商所擁有的車輛。   以貨車、拽引車及拖車為例，首先依據(jù)汽車所有人所擁有的車輛數(shù)可區(qū)分為車隊(duì)與非車隊(duì)兩大類。其次，可依主要分類等級(jí)汽車重量、用途、活動(dòng)半徑加以區(qū)分。大部分美國(guó)商用汽車的最終保險(xiǎn)費(fèi)僅需考慮主要分類等級(jí)。但是，有些行業(yè)需進(jìn)一步考慮次要分類等級(jí)。   (二)英國(guó)   英國(guó)汽車保險(xiǎn)各項(xiàng)承保項(xiàng)目及其組合因保險(xiǎn)公司不同而各異，主要分為下列幾種:   1.責(zé)任保險(xiǎn)&

28、#160;  英國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)人身和對(duì)財(cái)產(chǎn)的損害賠償責(zé)任一并予以承保。雖然同樣承保對(duì)人身的賠償責(zé)任，但其承保范圍卻較強(qiáng)制保險(xiǎn)更廣;   2.附加火災(zāi)和盜竊保險(xiǎn)   3.綜合保險(xiǎn)   英國(guó)汽車綜合保險(xiǎn)是指賠償保險(xiǎn)加保險(xiǎn)車輛全益險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常也另外承保汽車駕駛?cè)藗騻€(gè)人行李損失險(xiǎn)。此外，有的保險(xiǎn)公司在受損汽車修復(fù)期間提供被保險(xiǎn)人代用車或給付代用車費(fèi)用。第五章 研究我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠的發(fā)展趨勢(shì)3.1我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠發(fā)展史.l 3.3.1我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保

29、險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的

30、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。l 3.3.21983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。3.2我國(guó)保險(xiǎn)理賠未來發(fā)展前景.3.2.1我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)目前是全球增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)，過去十年中，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了27.3%，遠(yuǎn)高于gdp的增長(zhǎng)，受益于近年新車銷量

31、大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了高速發(fā)展，保費(fèi)增速和盈利能力均達(dá)歷史高點(diǎn)，綜合成本率亦逐漸下降。中國(guó)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀表面上形態(tài)各異，百花齊放，非常活躍，但實(shí)質(zhì)良莠不齊，形成品牌的屈指可數(shù)。雖然行業(yè)里也不乏有實(shí)力和資金的"潛龍"，但受我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩、國(guó)外企業(yè)的介入、隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇等眾多因素的影響，我國(guó)汽車銷量大幅下滑和車險(xiǎn)費(fèi)率自由化的推進(jìn)，市場(chǎng)預(yù)計(jì)未來兩年汽車保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期。3.2.2 品牌化規(guī)范服務(wù)將成行業(yè)趨勢(shì)。服務(wù)基本保障能力基礎(chǔ)上的創(chuàng)新和提升，將是價(jià)格產(chǎn)品同質(zhì)化后吸引客戶促進(jìn)銷售的最佳途徑，而服務(wù)創(chuàng)新也是目前形成企業(yè)自身差異化優(yōu)勢(shì)的一個(gè)最好

32、突破口。服務(wù)創(chuàng)新不僅僅可以實(shí)現(xiàn)差異化，如果將其進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的梳理包裝打造，還可以變成企業(yè)的一個(gè)標(biāo)志性識(shí)別符號(hào)，成為企業(yè)品牌體系中的一個(gè)亮點(diǎn)，可以有助于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面樹立自己的領(lǐng)先地位。不僅如此，監(jiān)管部門對(duì)于電話車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)規(guī)范化也提出了較高的要求。3.2.3今年以來，保監(jiān)會(huì)就先后對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)做了明確規(guī)定，其中，針對(duì)車險(xiǎn)理賠難問題提出多項(xiàng)提高措施，如要求保險(xiǎn)公司縮短工作時(shí)限、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、建立小額車險(xiǎn)快賠快處機(jī)制，同時(shí)定細(xì)定實(shí)權(quán)利義務(wù)，從源頭上減少爭(zhēng)議的產(chǎn)生等，對(duì)車險(xiǎn)理賠服務(wù)和流程進(jìn)行規(guī)范,汽車的數(shù)量增加,汽車保險(xiǎn)理賠的也會(huì)越來越多,越來越辛苦第六章 對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)理賠提出建議6.1提升保險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠

33、服務(wù)能力的對(duì)策影響保險(xiǎn)理賠服務(wù)效果的,在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程中必經(jīng)的階段因素如市場(chǎng)不.保險(xiǎn)深度不高.公估業(yè)發(fā)展不成熟等,再由是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身對(duì)理賠服務(wù)的關(guān)注因素如經(jīng)營(yíng)考核.資源投入.效益選擇,服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等.從當(dāng)前社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)理賠需求來看,建議著重從幾個(gè)方面改善環(huán)境,促進(jìn)理賠服務(wù)能力的提升.6.1.1逐步統(tǒng)一理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行保險(xiǎn)理賠資格準(zhǔn)入制度6.1.2促進(jìn)保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展及完善,充分發(fā)揮保險(xiǎn)公估作用6.1.3明確保險(xiǎn)公估人的法律地位6.1.4拓寬公估業(yè)務(wù)范圍,提升自身實(shí)力6.1.5增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),提高公估水平6.2建設(shè)保險(xiǎn)誠信社會(huì)6.2.1建設(shè)保險(xiǎn)誠信是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，聯(lián)系社會(huì)的廣泛性，決定了保險(xiǎn)誠信建設(shè)對(duì)整體社會(huì)誠信環(huán)境的依賴性。所以，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)肩負(fù)起營(yíng)造社會(huì)誠信環(huán)境的責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是制定市場(chǎng)行為規(guī)則，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，增加重大項(xiàng)目招投標(biāo)的透明度，監(jiān)督和促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)同業(yè)合作，共同抵制不誠信的行為。二是實(shí)施教育與引導(dǎo)，從構(gòu)建企業(yè)文化的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，高度重視誠信建設(shè)，對(duì)其員工進(jìn)行誠信教