A高江城-信用新

1、信用管理師綜合評審-論文（設(shè)計）淺論商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險管理學(xué)生名字： 高 江 城準(zhǔn)考證號：資格名稱： 信用管理師級 別： 職業(yè)資格一級報 考 點： 廣 州提交日期： 論文基本要求1論文的撰寫應(yīng)結(jié)合信用管理相關(guān)專業(yè)學(xué)習(xí)，選取具有創(chuàng)新價值和實踐意義的論題。2論文篇幅1級一般為3000字以上，最多不超過5000字。3論文應(yīng)觀點明確，中心突出，論據(jù)充分，數(shù)據(jù)可靠，層次分明，邏輯清楚，文字流暢，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)。4論文字體規(guī)范按廣東省信用管理師執(zhí)業(yè)資格綜合評審論文寫作規(guī)范和“論文樣板”執(zhí)行。5論文應(yīng)書寫工整，標(biāo)點正確，用微機打印后，裝訂成冊。論文（設(shè)計）誠信聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文（設(shè)計），是本人獨立

2、進行研究工作所取得的成果，成果不存在知識產(chǎn)權(quán)爭議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。考生簽名： 時間： 年 月 日摘要近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和國民收入的不斷提高，我國居民的消費水平得到大幅度增長，信用卡這種便利的信用方式深受消費者的喜愛。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡產(chǎn)生的風(fēng)險也越來越明顯，而信用風(fēng)險作為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中最主要的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行的高度關(guān)注。本文從分析信用卡信用風(fēng)險入手，在對風(fēng)險成因進行深入剖析的基礎(chǔ)上，提

3、出了防范信用風(fēng)險的措施和建議。關(guān)鍵詞：信用卡 信用風(fēng)險 目錄摘要·························一、 信用卡信用風(fēng)險分類及壞賬現(xiàn)象············（一） 信用風(fēng)險的分類···

4、··················（二）信用卡壞賬現(xiàn)象·····················二、信用風(fēng)險管理對策（一）信用風(fēng)險的事前審核·····

5、3;·············（二）信用風(fēng)險的事中監(jiān)控···················（三）信用風(fēng)險的事后追繳·············

6、3;·····三、 完善征信系統(tǒng)，實行嚴(yán)格的考評制度（一）嚴(yán)格信用卡的審批制度，審批環(huán)節(jié)實行追責(zé)··········（二）推廣誠信示范，將信用轉(zhuǎn)化為資本··············（三）建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融，加強對客戶的信用管理·······

7、;·參考文獻····························淺論商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險管理目前,信用卡業(yè)務(wù)已成為了國內(nèi)各大商業(yè)銀行重點發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)之一。它是是當(dāng)前市場經(jīng)濟下又一個新的潛力巨大的利潤增長點,因此成為了各大商業(yè)銀行的一種重要的金融產(chǎn)品。信用卡業(yè)務(wù)豐厚的盈利潛力背后,蘊藏著很大的風(fēng)險,成

8、為制約信用卡業(yè)務(wù)長期快速健康發(fā)展的重要因素。要對信用卡資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險進行有效管理,應(yīng)該從客戶分層的角度對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理進行分析。一、 信用卡信用風(fēng)險分類及壞賬現(xiàn)象（一）、信用風(fēng)險的分類 信用風(fēng)險是發(fā)卡銀行最主要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。信用卡的信用消費與一般消費信貸業(yè)務(wù)一樣，是客戶使用銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付保障的特點，使得信用卡產(chǎn)品隱含著更為復(fù)雜的信用風(fēng)險。1、無抵押貸款風(fēng)險信用卡是一種無抵押貸款，持卡客戶在申請信用卡時，無需向發(fā)卡銀行提

9、供任何資產(chǎn)抵押。因此，持卡客戶財務(wù)出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。銀行只能通過客戶信用狀況、收入來源以及客戶提供的其他資信證明等信息來評估申請人是否存在不良的信用記錄、是否財產(chǎn)健全、是否已擁有過多的無抵押信用貸款等。目前，國內(nèi)個人征信體系尚不健全，客戶信息的不對稱，使得銀行在審核客戶資質(zhì)時，手段單一，缺少靈活性和時效性。一旦銀行在對客戶資質(zhì)的判斷上出現(xiàn)偏差，風(fēng)險往往難以避免。2、循環(huán)貸款風(fēng)險由于信用卡是彈性還款方式，持卡客戶可選擇部分或全部還款，只要是持卡客戶按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡客戶就可以繼續(xù)用卡消費。然而，持卡客戶的財務(wù)狀況是隨

10、著時間及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化的，從貸款的角度看，時間愈長信貸風(fēng)險愈高。但由于利息收入是信用卡業(yè)務(wù)一項重要的收入來源，一些長時間準(zhǔn)時還款，使用循環(huán)功能的客戶，通常被視為良好客戶。但在經(jīng)濟環(huán)境不景氣的情況下，如果此類良好客戶經(jīng)濟狀況發(fā)生惡化，銀行款項的催收將面臨重大挑戰(zhàn)。此外，多家銀行對同一客戶的重復(fù)授信，也可能造成持卡客戶還款能力出現(xiàn)問題。3、其他隱含風(fēng)險信用卡在使用過程中通常伴隨著許多其他服務(wù)，目的是為客戶提供更為便捷的支付方式，但通常便捷與風(fēng)險是一對共存的矛盾體，越是方便的服務(wù)，往往在風(fēng)險控制上要求更高。例如信用卡臨時額度調(diào)整，就是給持卡客戶信用額度以外提供一定金額的浮動額度，以及支付交易

11、不連接發(fā)卡銀行系統(tǒng)而由第三方支付系統(tǒng)直接完成的代授權(quán)交易等功能，均在一定程度上放大了發(fā)卡銀行所面臨的信用風(fēng)險，雖然隨著銀行風(fēng)險管控的規(guī)范以及通訊技術(shù)的發(fā)展，此類風(fēng)險現(xiàn)在能夠得到有效控制，但信用卡產(chǎn)品使用便捷、附加功能多的特點仍然面臨很多的風(fēng)險挑戰(zhàn)。（二）信用卡壞賬現(xiàn)象信用卡壞賬是指信用卡發(fā)行銀行無法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為信用卡壞賬。近日，各大銀行的年報陸續(xù)出爐，正如市場所料，各大銀行的不良貸款率都有著較大幅度的增長，而在這之中，信用卡業(yè)務(wù)的“貢獻”特別值得注意。 央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，信用卡累計發(fā)卡4.55億張，較2013年年末增長16.4

12、5%，但信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良貸款情況也在惡化，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較2013年年末增加104.72億元，增長41.97%。 中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)數(shù)據(jù)顯示，2014年信用卡的壞賬風(fēng)險有所上升，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較2013年年末增加105.72億元，增長41.97%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，較2013年年末上升0.16%。報告指出，受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟持續(xù)下行影響，融資緊張局面未得到緩解，部分中小企業(yè)融資渠道狹窄，通過信用卡進行套現(xiàn)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動成為其便利選擇，各類P2P、小貸、消費金融租賃等非金融機

13、構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，利用信用卡進行套現(xiàn)實現(xiàn)資金騰挪屢見不鮮。上市銀行的最新年報數(shù)據(jù)也顯示，2014年，信用卡壞賬高升，有些銀行的信用卡不良貸款率甚至增長超過50%。1、 信用卡套現(xiàn)層出不窮成銀行風(fēng)險源 在信用卡壞賬攀升背后是層出不窮的信用卡套現(xiàn)。某第三方支付公司負責(zé)人趙先生表示，行業(yè)不同，POS 機的刷卡費率也不同。一般在大型超市、家電賣場、手機繳費營業(yè)廳等行業(yè)，刷卡手續(xù)費是0.38%；在有批發(fā)業(yè)務(wù)的小型零售店，刷卡手續(xù)費是 0.78%；在餐飲娛樂行業(yè)，手續(xù)費是 1.25%。中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認為，對套現(xiàn)者而言，盡管信用卡套現(xiàn)也要付出手續(xù)費成本，

14、但普遍低于民間借貸。許多民營企業(yè)主由于很難拿到銀行貸款，就通過各種方式辦理多張大額信用卡，此前大額信用卡的授信也就是30萬元左右，基本上國企的中高級職稱都可以審批通過，只需要單位開證明加上正常的流水帳，如果企業(yè)出現(xiàn)資金緊張，就通過信用卡套現(xiàn)獲取流動資金。通過套現(xiàn)，大量資金由消費貸款轉(zhuǎn)化為“生產(chǎn)經(jīng)營貸款”，這成為信用卡壞賬的重要風(fēng)險源。 此外，信用卡非法套現(xiàn)從以前小規(guī)模的操作隱秘到現(xiàn)在被堂而皇之地搬上臺面交易，套現(xiàn)工具也不再只是局限于POS機等基礎(chǔ)刷卡工具，越來越多的小而簡、門檻極低的套現(xiàn)工具在市場上流通，在電商等渠道能輕而易舉地買到此類產(chǎn)品，甚至還有商家打出了移動銀聯(lián)刷卡POS機的廣告語，主要

15、原因還是違規(guī)成本比較低。更為嚴(yán)重的是，部分套現(xiàn)資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風(fēng)險。一張信用卡套現(xiàn)3萬元，如果有5張信用卡就是15萬元，完全可以利用這15萬元進行股票投資，行情好的時候，一個月賺10%不是問題。一名多年浸淫于刷卡套現(xiàn)獲利的“專業(yè)人士”小趙表示，用信用卡套現(xiàn)進行P2P投資更是穩(wěn)賺不賠的生意。所謂信用卡投資P2P，其實就是利用信用卡免息期的時間差騰挪資金。一般來說，信用卡有50天左右的免息期，投資人首先使用信用卡通過第三方支付向理財賬戶進行充值，隨后選擇期限低于50天的項目進行投資?！癙2P的市場比較穩(wěn)定，資金出入自由，雖然許多P2P產(chǎn)品是中長期的，但是在二級市場也可以進行快買

16、快賣，這樣打短線就可以空手套白狼，以10萬元計算，一般P2P產(chǎn)品年化收益率在12%左右，一個月的收益率就是1%，一個月白得1000塊錢，這樣的好處誰不要”。2、 信用卡套現(xiàn)屢禁不止? 收單業(yè)務(wù)利潤靠規(guī)模現(xiàn)狀仍難解違法的信用卡套現(xiàn)行為在各地屢見不鮮，甚至已成為多方獲利的“好生意”。信用卡刷卡手續(xù)費一般按照 721分配，發(fā)卡行拿 7，收單行拿 2，銀聯(lián)拿1對發(fā)卡行來講，用戶刷卡越多手續(xù)費就越多。這種情況下，銀行即使知道有些人在套現(xiàn)，只要判斷不會成為壞賬，也愿意睜一只眼閉一只眼。另外，平臺投資者很少有人選擇網(wǎng)銀支付途徑，更多地選擇了第三方支付公司，許多收單銀行與第三方支

17、付公司合作，第三方支付公司一般以 900多元的進價購買 POS機，加價賣給商鋪。為了搶占市場份額，即使第三方支付公司知道某商鋪是做套現(xiàn)的也照賣不誤，這也是信用卡套現(xiàn)屢打不絕的重要原因。 中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認為，目前我國的信用卡壞賬水平仍處于風(fēng)險可控狀態(tài)，但考慮到曾出現(xiàn)大批利用信用卡預(yù)授權(quán)漏洞大額套的行為，未來整體壞賬金額或?qū)⒗^續(xù)攀升。相關(guān)部門應(yīng)對壞賬背后的問題加強重視，設(shè)置合理的信用卡申請門檻，通過完善征信系統(tǒng)使各銀行共享信用額度，并對愈演愈烈的套現(xiàn)行為加大打擊力度。二、信用風(fēng)險管理對策銀行向客戶發(fā)放信用卡的時候主要依據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟狀況和信譽狀況，然而客

18、戶的具體情況是一個動態(tài)的過程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動，經(jīng)濟狀況惡化無力還款，那么將引發(fā)信用風(fēng)險。所以，防范和降低信用風(fēng)險應(yīng)從以下三個方面入手。   （一）信用風(fēng)險的事前審核一是審慎選擇客戶來源。銀行選擇信用卡客戶，一般來自其已有的存款客戶。對這些客戶的資信情況，銀行可以通過對其存款賬戶資金流動情況來了解，這些客戶的信用風(fēng)險相對較小。對于非存款客戶，銀行則需要進行較為嚴(yán)格的信用審查，包括：在填寫個人基本情況申請表的同時，要求客戶提供有一定擔(dān)保能力的擔(dān)保人，對其所填寫的個人情況進行真實性擔(dān)保等。二是合理制定信用額度。對于通過信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，發(fā)卡

19、銀行還將依據(jù)申請人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)等基本指標(biāo)的綜合考評結(jié)果，為其核定信用額度。目前，隨著個人資信信息共享度的逐步提高，銀行可充分利用人行征信系統(tǒng)等外部資源對申請人的個人信用資質(zhì)進行全面調(diào)查，只用充分利用這些客戶申請表以外的信息，才能對客戶資質(zhì)狀況做出一個更為客觀、準(zhǔn)確的判斷。   （二）信用風(fēng)險的事中監(jiān)控一是隨時關(guān)注客戶的還款能力。發(fā)卡銀行應(yīng)全面跟蹤、分析客戶信息包括資信信息、個人信息、交易信息等，根據(jù)客戶所處行業(yè)，卡片使用情況以及還款情況等，對客戶還款能力進行分析和預(yù)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在信用風(fēng)險客戶。二是加強行業(yè)間的溝通交流，實現(xiàn)信用風(fēng)險信息共享。市場是競

20、爭的，風(fēng)險是合作的，行業(yè)間應(yīng)加強風(fēng)險溝通，對于逾期不還記錄、信用記錄黑名單等風(fēng)險信息，應(yīng)在銀行間共享，并建立信用風(fēng)險客戶的黑名單庫，方便各家銀行早日發(fā)現(xiàn)存在信用風(fēng)險的客戶，從而將風(fēng)險減少到最低。 （三）信用風(fēng)險的事后追繳信用風(fēng)險產(chǎn)生的結(jié)果是持卡客戶逾期不歸還借款。對于發(fā)卡銀行來說，目前比較普遍的追繳方式包括電話催收和上門催收，對于上述兩個方式均無法實現(xiàn)款項追繳的款項則需要借助公安機關(guān)或法院進行司法追償。隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模地不斷增加，事后追繳越來越需要借助技術(shù)手段來提高效率，例如針對不同的逾期客戶采取不同的催繳政策。另外，還款短信提醒以及逾期短信提醒也被證明是客戶逾期初期最為有效的追繳方式。三、 完善征信系統(tǒng)，實行嚴(yán)格的考評制度(一) 嚴(yán)格信用卡的審批制度，審批環(huán)節(jié)實行追責(zé)金融企業(yè)本身的經(jīng)營目標(biāo)在