中外非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)監(jiān)管比較

1、僅供個人參考不得用于商業(yè)用途潘松：中外非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)監(jiān)管比較作者：潘松（中國人民銀行支付結(jié)算司）quotequote市場參與主體的多元化是當(dāng)前許多經(jīng)濟(jì)體支付服務(wù)市場中存 在的普遍現(xiàn)象。隨著從事信息技術(shù)的非金融機(jī)構(gòu)不斷參與支付服務(wù)市 場，信息技術(shù)和金融服務(wù)共有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)加強(qiáng)了兩者之間的融合。非金融機(jī)構(gòu)借助技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合趨勢及其專業(yè)優(yōu)勢，逐步由信息處理支持服務(wù)發(fā)展到金融信息業(yè)務(wù)處理服務(wù)，進(jìn)而發(fā)展成為直接從事支付 清算業(yè)務(wù)。這種趨勢有效地延伸了中央銀行與商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)的廣度和深度。/quote/quote調(diào)查顯示，我國非金融機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)涉及票據(jù)、銀行卡、電子支付等多種支付方

2、式。目前，非金融機(jī)構(gòu)參與支付清算的業(yè) 務(wù)范圍既包括傳統(tǒng)的信息處理支持服務(wù)，也包括直接從事支付清算業(yè) 務(wù)。在信息處理支持服務(wù)中，主要表現(xiàn)在：一是為收單機(jī)構(gòu)提供商戶 拓展和商戶關(guān)系維護(hù)服務(wù)，并在約定期限內(nèi)按一定比例從收單收入中 獲得收益或按不同商戶交易量一次性收取拓展費(fèi)。二是收單機(jī)構(gòu)提供 POSPOS 等終端設(shè)備的安裝、維護(hù)等服務(wù)，并按所維護(hù)的設(shè)備數(shù)收取服務(wù) 費(fèi)。在從事支付清算業(yè)務(wù)過程中，其主要表現(xiàn)為：一是提供交易（收 單）僅供個人參考不得用于商業(yè)用途服務(wù)。交易服務(wù)完成支付指令的生成、確認(rèn)和傳輸，包括確認(rèn)身 份、確認(rèn)支付工具、查證支付能力、授權(quán)、信息傳遞等。二是提供清 算服務(wù)。清算服務(wù)主要包括交易

3、的撮合、交易的清分、數(shù)據(jù)收集、數(shù) 據(jù)匯兌、計算結(jié)算債權(quán)、相關(guān)數(shù)據(jù)的發(fā)送等。三是提供結(jié)算服務(wù)。主 要是完成債權(quán)的清償，即對清算安排產(chǎn)生的結(jié)算余額進(jìn)行過賬。比較多的形式是以匿名或者假名方式為客戶提供結(jié)算服務(wù)。這種模式導(dǎo)致沉淀資金的產(chǎn)生。bb中外非金融（銀行）機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)比較/b/b1.1.基本情況比較。我國非金融機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)主要集中 在網(wǎng)上支付和電子貨幣服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)跨省從事支付清算業(yè)務(wù)的情 況相對較少，但業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步增長趨勢。由于各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展 時限長短不一、業(yè)務(wù)規(guī)模不盡相同，業(yè)務(wù)制度也不同，非金融機(jī)構(gòu)的 沉淀資金規(guī)模差異較大。歐盟的非銀行機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)主要涉及電子

4、支票、信用轉(zhuǎn)賬、直接借記、支付卡、電子錢包等支付方式的各個業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)。 大部分歐盟國家的非銀行機(jī)構(gòu)在卡支付中不僅參與度很高，而且明顯趨同。由于卡支付的交易前和交易階段的業(yè)務(wù)處理自動化程度要求相 對較高，非銀行機(jī)構(gòu)可以憑借其技術(shù)優(yōu)勢獲得成本優(yōu)勢， 從而獲得參 與支付處理的機(jī)會。此外，越來越多的歐盟國家采用卡處理的國際標(biāo) 準(zhǔn)來發(fā)展國僅供個人參考不得用于商業(yè)用途內(nèi)的卡支付行業(yè)，從而使卡支付處理在各國都具有較高的 一致性。歐盟的SEPASEPA 也為其支付服務(wù)市場轉(zhuǎn)變提供了發(fā)展動力。美國非銀行機(jī)構(gòu)涉及的支付方式包括：電子支票、信用轉(zhuǎn)賬、直 接借記、支付卡交易、資金匯劃、儲值卡等支付方式。在業(yè)務(wù)處理過

5、 程中，非銀行機(jī)構(gòu)參與最多的是支付卡方案和預(yù)付卡。在交易服務(wù)和清算服務(wù)中，非銀行機(jī)構(gòu)具有技術(shù)和商業(yè)模式優(yōu)勢。2.2.監(jiān)督管理比較。 中國目前沒有出臺準(zhǔn)許非金融機(jī)構(gòu)從事支付清 算業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和規(guī)章制度。美國和歐盟關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付清算 服務(wù)的監(jiān)督管理大體上可以劃分為“自律的放任自流”模式和“強(qiáng)制 的監(jiān)督管理”模式。在電子商務(wù)的起步階段，各國很少對非金融機(jī)構(gòu) 支付清算服務(wù)通過專門立法實(shí)施監(jiān)督管理。但自從美國和歐盟在 20002000 年相繼發(fā)布有關(guān)支付清算服務(wù)的示范法或指令以來，“自律的放任自流”模式開始讓位于“強(qiáng)制的監(jiān)督管理”模式。美國已有4040 多個州參照統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案頒布了適用本州非金

6、融機(jī)構(gòu)貨幣服務(wù)的法 律。歐盟在兩年前發(fā)布了境內(nèi)市場支付服務(wù)指令，并要求其成員 國盡快予以貫徹落實(shí)。主要做法包括：（1 1）實(shí)行有針對性的業(yè)務(wù)許可。美國已實(shí)施的統(tǒng)一貨幣服務(wù) 法要求，所有從事貨幣匯兌等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都必須登記注冊，獲得許僅供個人參考不得用于商業(yè)用途可并接受監(jiān)督檢查。歐盟 20002000 年的電子貨幣指令和 20072007 年的境 內(nèi)市場支付服務(wù)指令等規(guī)定，各成員國應(yīng)對電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付 機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類 業(yè)務(wù)。英國20002000 年的金融服務(wù)與市場法要求，對從事電子支付 服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可。（2 2）設(shè)置必要的準(zhǔn)入門檻。美國的統(tǒng)

7、一貨幣服務(wù)法從投資 主體、營業(yè)場所、資金實(shí)力、財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)驗等方面做出了要求。 歐盟的境內(nèi)市場支付服務(wù)指令對支付機(jī)構(gòu)的資本提出了明確的要 求。英國的金融服務(wù)與市場法及相關(guān)法律除注冊資本金的要求外， 還對這類機(jī)構(gòu)的注冊資本金與自有資金構(gòu)成、 業(yè)務(wù)活動和投資限制等 進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。（3 3）建立檢查、報告制度。美國的統(tǒng)一貨幣服務(wù)法明確規(guī)定， 從事貨幣匯兌等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受現(xiàn)場檢查； 變更股權(quán)結(jié)構(gòu)必須得 到批準(zhǔn)。這類機(jī)構(gòu)必須維護(hù)客戶資金的安全、具有足夠的流動性，不 得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)、不得挪用客戶的交易資金。歐盟要求 各成員國應(yīng)采取合規(guī)性檢查等必要措施，切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。（4 4）

8、通過資產(chǎn)擔(dān)保等方式保護(hù)客戶的利益。美國的統(tǒng)一貨幣 服務(wù)法對貨幣匯兌機(jī)構(gòu)提出了擔(dān)保和凈資產(chǎn)的要求，以保護(hù)公眾的僅供個人參考不得用于商業(yè)用途安全和產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展；規(guī)定這類機(jī)構(gòu)的投資方式必須得到許可， 投 資種類和比例應(yīng)符合相關(guān)要求。歐盟的境內(nèi)市場支付服務(wù)指令要 求對客戶資金提供保險和類似保證。（5 5）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的終止、撤銷和退出管理。美國的統(tǒng)一貨幣服 務(wù)法規(guī)定，在特定條件下，可以終止、撤銷業(yè)務(wù)許可或要求從事貨 幣匯兌等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)退出該業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 歐盟的境內(nèi)市場支付服務(wù)指 令沒有對支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立與撤銷做出規(guī)定， 但明確規(guī)定可以就若干 情形撤銷對支付機(jī)構(gòu)的支付清算業(yè)務(wù)許可。bb我國非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)

9、務(wù)的主要問題/b/b1.1.超出范圍經(jīng)營。非金融機(jī)構(gòu)在工商部門核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍多數(shù)為電子商務(wù)、計算機(jī)技術(shù)服務(wù)、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、智能ICIC 卡技術(shù)的研發(fā)及推廣應(yīng)用、系統(tǒng)集成服務(wù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)開發(fā)、電子數(shù)據(jù)處理服務(wù)等。從經(jīng)營范圍的表述來看，未經(jīng)許可的非金 融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)并不具有合法性。2.2.關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜。從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)之間存在著關(guān) 聯(lián)關(guān)系。越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始采取發(fā)行與渠道建設(shè)和后臺系統(tǒng)分 離方式開展支付清算業(yè)務(wù)。僅供個人參考不得用于商業(yè)用途3.3.沉淀資金使用備受關(guān)注。由于缺乏具體管理措施，非金融機(jī)構(gòu) 從事支付清算業(yè)務(wù)時產(chǎn)生的沉淀資金已經(jīng)受到各界的廣泛

10、關(guān)注。 這類 機(jī)構(gòu)使用沉淀資金的情況包括：委托貸款給關(guān)聯(lián)企業(yè)、購買銀行理財 產(chǎn)品和直接進(jìn)入資本投資等。4.4.業(yè)務(wù)制度建設(shè)不規(guī)范。非金融機(jī)構(gòu)制定的支付清算業(yè)務(wù)制度辦 法以及風(fēng)險管理措施等參差不齊。許多非金融機(jī)構(gòu)尤其是資金較小、 技術(shù)較差和能力缺乏的機(jī)構(gòu)既不重視規(guī)章制度建設(shè)，也不知道如何開 展制度建設(shè)。5.5.核心技術(shù)認(rèn)定缺少規(guī)范。非金融機(jī)構(gòu)對技術(shù)安全認(rèn)證的重要性 普遍認(rèn)識不足，甚至不了解支付清算業(yè)務(wù)技術(shù)的適用性和安全性要 求。許多非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)時并未取得權(quán)威部門或者專業(yè) 機(jī)構(gòu)的技術(shù)安全認(rèn)證。推動支付服務(wù)相關(guān)制度辦法建設(shè)根據(jù)人民銀行“三定”職責(zé)，綜合考慮非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算 業(yè)務(wù)對

11、促進(jìn)我國支付服務(wù)市場發(fā)展創(chuàng)新的積極作用， 以及支付服務(wù)市 場多元化發(fā)展可能引發(fā)的風(fēng)險及社會影響等，人民銀行研究確立了“結(jié)合國情、促進(jìn)創(chuàng)新、市場主導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展”的原則。目前正在研 究擬定非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入制度等，廣泛跟蹤、掌握僅供個人參考不得用于商業(yè)用途非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢，并要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。這些措施旨在確保非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù) 有法可依、有法必依，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場高效、創(chuàng)新發(fā)展的客 觀需要。僅供個人參考不得用于商業(yè)用途僅供個人用于學(xué)習(xí)、研究；不得用于商業(yè)用途。For personal use only in study and research; not for commercial use.Nur fur den pers?nlichen fur Studien, Forschung, zu kommerziellen Zwecken verwendet werden.P