我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

1、第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融互聯(lián)網(wǎng)金融金融+互聯(lián)網(wǎng)資料搜集與整理江媛月 李金彥 何發(fā)英小組成員分工ppt設(shè)計與制作畢宇 夏單演講張冬冬0102030102030405網(wǎng)絡(luò)金融簡介國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷史網(wǎng)絡(luò)金融的六大發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)模式020020目錄content網(wǎng)絡(luò)金融簡介網(wǎng)絡(luò)金融（Internetfinance，e-Finance）就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。含義與特征01網(wǎng)絡(luò)金融（Internetfinance，e-Finance）就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ)，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介

2、，通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式；從廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的、監(jiān)管等外部環(huán)境。它包括:電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)證券及網(wǎng)絡(luò)保險等。網(wǎng)絡(luò)金融的概念從本質(zhì)上說，金融市場是一個信息市場，也是一個虛擬的市場。在這個市場中，生產(chǎn)和流通的都是信息：貨幣是財富的信息；資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息；金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性，而且虛擬化了金融的實務(wù)運作。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動

3、化程度大大提高，突破了時間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展信息化與虛擬化高效性與經(jīng)濟性 一體化010203網(wǎng)絡(luò)金融的特征國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷史02早在1971年美國就創(chuàng)建了Nasdap系統(tǒng)（全國證券交易商自動報價系統(tǒng)協(xié)會）（NationalAssociationofSecuritiesDealersAutomatedQuotation），表示互聯(lián)網(wǎng)金融從構(gòu)想進入到實際運營。在1995年10月18日，美國的3家銀行聯(lián)合成立了全球唯一一家網(wǎng)絡(luò)銀行，預示著互聯(lián)網(wǎng)金融進入新的發(fā)展階段。2000年7月3

4、日，西班牙Uno-E同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團正式簽約，成立UnoFirstGroup，業(yè)務(wù)覆蓋全球。國外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展史第一個階段第二個階段第三個階段第四個階段是2005年以前。在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助銀行“把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”，還沒有出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。起點是2012年。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。從這一年開始，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展，以“天使匯”等為代表的眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，一些銀行、券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務(wù)模式進行重組改造，加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺。同時，政

5、府部門也開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展問題。是2005年后，網(wǎng)絡(luò)借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構(gòu)逐漸成長起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這一階段的標志性事件是2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付機構(gòu)進入了規(guī)范發(fā)展的軌道。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得手機成了支付終端。手機信貸、余額寶、支付寶、微信支付等，手機團購,新年紅包,微信訂票。2014年11月11日，阿里一天的網(wǎng)絡(luò)銷售額為557億天量！2015春節(jié)的全民“搶紅包”就是互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付暗戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的典型案例。僅除夕當天，微信紅包的收發(fā)總量就達10.1億個，1541萬微博網(wǎng)友分享了由央視春晚及39位明星與

6、商家送出的1.01億個紅包。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展歷史網(wǎng)絡(luò)金融的六大發(fā)展模式03六大模式第三方支付P2P小額信貸大數(shù)據(jù)金融眾籌融資 信息化金融機構(gòu) 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付應該是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域至今為止發(fā)展最為成熟的業(yè)務(wù)形態(tài)。近來巨頭在這個領(lǐng)域也是頻繁發(fā)力，戰(zhàn)爭不斷，微信支付、財付通、百度錢包等等，都是各自企業(yè)的戰(zhàn)略級產(chǎn)品。（1

7、 1）第三方支付P2P小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。這里把幾個知名的平臺分別列舉一下，供大家參考：1.本息保障承諾：有利網(wǎng)，人人聚財，眾金在線，積木盒子，愛投資，投哪網(wǎng)，銀客網(wǎng)，抱財網(wǎng)，愛錢進，理財范2.本金保障承諾：點融網(wǎng)，拍拍貸，人人貸，好又貸，你我貸3.母公司信用背書：陸金所（平安旗下），開鑫貸（國開行合資子公司）4.設(shè)置風險保證金：點融網(wǎng)，拍拍

8、貸，人人貸，紅嶺創(chuàng)投，眾金在線，投哪網(wǎng)，翼龍貸，團貸網(wǎng)，好又貸，你我貸，易貸網(wǎng)，積木盒子，愛錢進，微貸網(wǎng)5.資本介入：宜信、拍拍貸、有利網(wǎng)（B輪），理財范、微貸網(wǎng)、人人貸、點融、積木盒子、投哪網(wǎng)、易貸網(wǎng)（A輪），愛投資（中援應急戰(zhàn)略投資），紅嶺創(chuàng)投（深圳前海股權(quán)交易中心掛牌），錢多多（兄弟品牌借貸網(wǎng)在上海股權(quán)托管交易中心掛牌），團貸網(wǎng)（首家注冊資本一億股份制平臺，據(jù)說有贏在中國王老師的資本介入），好又貸（廣州首家上市公司參股平臺）（2 2）P2PP2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)金融的六大模式（3）大數(shù)據(jù)金融(4)眾籌融資：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶

9、全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，是金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風控方面有的放矢。指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助?，F(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。網(wǎng)絡(luò)金融的六大模式(5)信息化金融機構(gòu)：(6)互聯(lián)網(wǎng)金融

10、門戶：所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造活重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。從金融的整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆-數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領(lǐng)風騷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比調(diào)休合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較04比較（

11、一）對客戶需求掌控能力不同（四）具體操作不同（二）運營模式不同（三）運營的成本不同互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)點就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息不對稱程度非常低。它可以將碎片化信息進行組合，根據(jù)任何人的碎片化信息做產(chǎn)品信息的挖掘和產(chǎn)品推導，有效地拉近商家和供應商之間的關(guān)系，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從中挖掘商機，互聯(lián)網(wǎng)金融有效緩解了銀企之間信息不對稱的難題。相對而言，盡管傳統(tǒng)金融企業(yè)也已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融對用戶的信息采集和處理能力還遠遠不夠。（

12、一）對客戶需求掌控能力不同互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)的開展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融包容水平，推動經(jīng)濟發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構(gòu)也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當?shù)氖且粋€中介的角色，其服務(wù)的對象也主要是規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)，對于信譽度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統(tǒng)金融主要是通過運營網(wǎng)點向客戶提供可觸摸的服務(wù)，并利用關(guān)系來銷售產(chǎn)品。（二）運營模式不同互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用

13、;貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。第三方支付公司快錢CEO關(guān)國曾表示互聯(lián)網(wǎng)金融將降低金融服務(wù)成本。未來，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融完全依托互聯(lián)網(wǎng)，沒有銀行、保險業(yè)等傳統(tǒng)金融的實體網(wǎng)點。加上擁有大數(shù)據(jù)的海量數(shù)據(jù)決絕了客戶需求分析費用，使得它的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)要小的多。（三）運營的成本不同1、支付方式的不同：傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超

14、級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一。2、信息處理的不同:傳統(tǒng)金融的信息通過人工進行處理，信息不對稱，且標準化、碎片化、靜態(tài)化；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續(xù)動態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態(tài)風險定價或動態(tài)違約概率，而且成本極低。3、資源配置：傳統(tǒng)金融的具體形式如銀行、投資銀行等作為中介匹配資金借入方和借出方；互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供需信息則可直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配,供需雙方直接聯(lián)系和交易,不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。（四）具體操作不同互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)模式02005O2

15、O營銷模式又稱離線商務(wù)模式，是指線上營銷線上購買帶動線下經(jīng)營和線下消費。O2O通過打折、提供信息、服務(wù)預訂等方式，把線下商店的消息推送給互聯(lián)網(wǎng)用戶，從而將他們轉(zhuǎn)換為自己的線下客戶，這就特別適合必須到店消費的商品和服務(wù)，比如餐飲、健身、看電影和演出、美容美發(fā)等。2013年O2P營銷模式出現(xiàn)，即本地化的O2O營銷模式，正式將O2O營銷模式帶入了本地化進程當中。（1 1）O2OO2O定義隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子商務(wù)模式除了原有的B2B，B2C，C2C商業(yè)模式之外，近來一種新型的消費模式020已快速在市場上發(fā)展起來。為什么這種模式能夠悄然的產(chǎn)生?對于B2B，B2C商業(yè)模式下，買家在線拍下商品，賣家打

16、包商品，找物流企業(yè)把訂單發(fā)出，由物流快遞人員把商品派送到買家手上，完成整個交易過程。這種消費模式已經(jīng)發(fā)展很成熟，也被人們普遍接受，但是在美國這種電子商務(wù)非常發(fā)達的國家，在線消費交易比例只占8，線下消費比例達到92。正是由于消費者大部分的消費仍然是在實體店中實現(xiàn)，把線上的消費者吸引到線下實體店進行消費，這個部分有很大的發(fā)展空間，所以有商家開始了這種消費模式。（2 2）產(chǎn)生的背景阿里系騰訊蘇寧京東百度國內(nèi)市場目前的幾大國內(nèi)市場目前的幾大O2O蘇寧O2OO2O模式企業(yè)020市場目標大力開辟線上銷售新戰(zhàn)場，擴大O2O相互聯(lián)動效果，形成新商業(yè)零售體，提升公司業(yè)績。主要競爭對手京東、國美在線、天貓等優(yōu)勢(

17、S)企業(yè)線下資源豐富，對資源有自主控制權(quán)，資源調(diào)配和協(xié)調(diào)都比較容易，有很強的自主性。劣勢(W)線上業(yè)務(wù)競爭激烈，并且不占優(yōu)勢，線上平臺搭建投入成本高，運營難度大，運營團隊建設(shè)與成長周期較緩慢。機會(0)電子商務(wù)市場整體仍具有很大空間和機會，線上平臺業(yè)績增長可以進一步挖掘：線下門店和線上業(yè)務(wù)可以良性結(jié)合，形成020有效聯(lián)動。威脅(T)轉(zhuǎn)型投入成本過高，步伐過大，如果線上業(yè)績不能如期有效提升，不僅無法超越線上競爭者，也會被線下競爭者圍攻，讓企業(yè)限于上下兩難。技術(shù)支持和團隊構(gòu)建高成本弓1進和打造了lBM完整的020業(yè)務(wù)模式、技術(shù)平臺和運營機制。萬達o2oo2o模式企業(yè)020市場目標線上業(yè)務(wù)服務(wù)線下業(yè)務(wù)(重線下，輕線上)，打造高端CRM