農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)之淺見

1、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)之淺見東平聯(lián)社劉冬梅陳宗營當(dāng)前銀行業(yè)競爭日趨激烈、利率市場化已是大勢所趨，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為銀行業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略的重點(diǎn)。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)審時(shí) 度勢，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新功能，豐富服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì) 量，提高服務(wù)水平，大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并作為信用社提高競 爭力，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。、拓展中間業(yè)務(wù)的重要性。1）大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴(kuò)大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強(qiáng)競爭能力的需要。隨著金融改革的進(jìn)一步深入，各家銀行之間的 競爭將更加激烈。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確 地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行，該家 銀行就會爭取到更

2、多的客戶、更多的業(yè)務(wù)和效益，并會得到更快的發(fā) 展，否則，就會失去客戶，業(yè)務(wù)相對萎縮。由此可見，要在競爭中爭 得主動，取得優(yōu)勢，就必須在加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，根據(jù)商品經(jīng) 濟(jì)發(fā)展的需要，大力開拓新業(yè)務(wù)，適時(shí)推出發(fā)展新的金融產(chǎn)品、金融 工具、新的服務(wù)手段，不斷擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能。2）大力拓展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)重要舉措。在中間業(yè)務(wù)不發(fā)展的情況下，信用社純收益主要來自存、貸款之 間的利差。我國銀行的存貸款利率是人民銀行統(tǒng)一制定的，在貸款結(jié) 構(gòu)既定的情況下，誰的低成本存款比重大，存款成本就低，存貸利差 就大，誰就能夠獲得更多的收益。要改善信用社的經(jīng)營狀況，除努力 提高信貸資產(chǎn)

3、質(zhì)量，加強(qiáng)收息和控制不必要的支出外，很重要的任務(wù) 就是要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本，拓展某些新業(yè)務(wù)，如開辦信用卡業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費(fèi)用、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開展承兌匯票業(yè) 務(wù)，均可吸收大量的低成本存款。大力發(fā)展上述新業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負(fù)債 結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。(3)大力拓展中間業(yè)務(wù)同時(shí)也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是制約信用社改善經(jīng)營狀況 的重要因素之一。在大力盤活存量貸款的同時(shí)，通過開拓新的資金 運(yùn)用渠道，開辦新的貸款形式和貸款種類，如通過金融市場拆出，購 買國債債券、金融債券、銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼 現(xiàn)、定期存單和國債債券抵押貸款等，

4、不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化， 還可以大大降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，很難在短期內(nèi)從根本上改變經(jīng)營狀況。出 路是在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加快新業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是中間 業(yè)務(wù)，不但能夠擴(kuò)大信用社的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)服務(wù)功能，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù) 債結(jié)構(gòu)，還能夠直接增加大量的非利息收入。目前，世界上一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展很快，非利息收入占全部收入的比重已達(dá)30%左右，有的已占一半以上，并且仍在提高。業(yè)務(wù)活動表外化、金融產(chǎn) 品多元化、盈利綜合化，已是金融業(yè)發(fā)展的趨勢。當(dāng)前，信用社的收 入主要是利息收入，在存貸利差小和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)化難度很大的 情況下，要實(shí)現(xiàn)效益興社的目標(biāo)，在發(fā)展戰(zhàn)略的選擇上，必須把大力

5、發(fā)展新業(yè)務(wù)放在重要位置。二、拓展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)策略鑒于當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用社經(jīng)營管理水平實(shí)信用社際，開拓中間業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“全面啟動，重點(diǎn)發(fā)展，優(yōu)勢經(jīng)營，循序漸 進(jìn)”的原則。全面啟動就是要迅速全方位啟動中間業(yè)務(wù)，制訂發(fā)展規(guī) 劃，增加人力資源和資本資源投入力度。突出重點(diǎn)，兼顧一般優(yōu)勢 經(jīng)營就是充分利用本身優(yōu)勢制定本社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。循序漸進(jìn) 就是優(yōu) 先迅速發(fā)展投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的中間業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展風(fēng) 險(xiǎn)大、收益高的中間業(yè)務(wù)。1）轉(zhuǎn)變經(jīng)營著力點(diǎn)。近幾年來，我國資金供求一直很緊張，存貸業(yè)務(wù)必然成為金融業(yè)經(jīng)營的著力點(diǎn)。但在新形勢下，存貸款的規(guī) 模雖不斷擴(kuò)大，經(jīng)營的難度卻在增加，信用社雖然致力

6、于拉存款、增 貸款，但存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)，資金成本提高，而清收非正常貸款的攻堅(jiān)戰(zhàn) 變成了持久戰(zhàn)，不良貸款和應(yīng)收未收利息仍然居高不下，其主原因是 在金融服務(wù)上下功夫不夠。因而要走出信貸擴(kuò)張的怪圈，就必須轉(zhuǎn)變 經(jīng)營的著力點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過金融服務(wù)搞活資金、搞活企 業(yè)、搞活金融。2）大力開拓創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)種類繁多，內(nèi)容豐富，應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，按照商業(yè)銀行法的規(guī)定，大力開拓和創(chuàng) 新。1、推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化。結(jié)算業(yè)務(wù)是信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信用社結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求，同國內(nèi)銀行相比，差距都很 大。因此，必須后來居上，迎頭趕上，同時(shí)積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn) 妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大

7、票據(jù)的使用范圍。2、拓展代理業(yè)務(wù)。利用信用社的網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)，大力開展業(yè)務(wù)。是擴(kuò)大代收代付范圍。向有穩(wěn)定資金來源的企事業(yè)單位和稅務(wù)部門 拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如代收貨款、勞務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、租金和公用事 業(yè)的水、電、煤氣費(fèi)以及各項(xiàng)罰款、稅款等；二是按規(guī)定辦理代理發(fā) 行有價(jià)證券。如代理發(fā)行政府債券等。三是擴(kuò)展代理金融業(yè)務(wù)，如代 辦保險(xiǎn)、代理政策性銀行、人行或他行業(yè)務(wù)等。四是開展代理發(fā)放業(yè) 務(wù)等。如代發(fā)工資、資金、股息、紅利和其他款項(xiàng)。3、開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用信用社聯(lián)系面廣、信息靈敏、干部職工素質(zhì)較高的優(yōu)勢，可以接受客戶的委托開展信息咨詢業(yè)務(wù)。是進(jìn)行資信調(diào)查。即對客戶指定業(yè)務(wù)對象的財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營狀況和資

8、信程度進(jìn)行調(diào)查了解，實(shí)事求是地提供可以公開的數(shù)字和情況，二是 受理金融咨詢。即為客戶提供國家有關(guān)法律、制度和金融管理政策， 分析和預(yù)測利率和金融市場動態(tài)等方面的信息，以及興辦企業(yè)注冊資 金的驗(yàn)證的對工商企業(yè)進(jìn)行信用評估等；三是開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢。即接受委托對某個(gè)建設(shè)項(xiàng)目或某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行全面、系統(tǒng)的調(diào)查、 計(jì)算和評價(jià)，探討其合理性和可行性；四是進(jìn)行投資咨詢。即為客戶 提供投資活動所需市場、金融規(guī)章、經(jīng)濟(jì)狀況等多方面的資料；五是 受理管理咨詢。即對企業(yè)經(jīng)營管理中存在的問題進(jìn)行調(diào)查分析，提出 切合實(shí)際的改進(jìn)建議；六是介紹客戶。即信用社作為中介人，協(xié)助企 業(yè)雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)交流與談判，促進(jìn)協(xié)作或達(dá)成協(xié)議

9、。4、挖掘設(shè)施潛力。利用信用社在安全設(shè)施和技術(shù)方面的優(yōu)勢, 可以開展保管箱、電子化等方面的服務(wù)。一是利用信用社堅(jiān)固的庫記 和安全設(shè)施，適應(yīng)客戶保管貴重物品和單證的需要，開展保管箱業(yè) 務(wù)；二是隨著計(jì)算機(jī)的普及和應(yīng)用，在在計(jì)算機(jī)開發(fā)應(yīng)用方面拓展服 務(wù)，如剛剛萌芽的電話銀行，將來可以開辦“家庭銀行”。3）深入開展市場調(diào)查。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需 要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金 融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要 的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長的需 求，適時(shí) 推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促 進(jìn)中間業(yè) 務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。4）加大經(jīng)營力度。為了推動信用社適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，應(yīng)加大經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的力度。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要將中間業(yè)務(wù) 作為經(jīng)營重點(diǎn)之一，落實(shí)相關(guān)部門進(jìn)行經(jīng)營；要制定發(fā)展規(guī)劃，落實(shí) 經(jīng)營措施，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，加快開發(fā)步伐。