區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究

1、    區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究    楊涵摘 要：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理是金融市場(chǎng)發(fā)展中比較重要的內(nèi)容，也是政府部門、金融機(jī)構(gòu)與區(qū)域企業(yè)和民眾較為關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。本文在簡(jiǎn)要分析了區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上，探究了區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。關(guān)鍵詞：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn);投資風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對(duì)策略雖然，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷向好發(fā)展，但不可否認(rèn)的是，在我國(guó)部分區(qū)域的金融領(lǐng)域存在發(fā)展緩慢的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較突出，給區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了較大阻礙。只有處理好區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，才能實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融市場(chǎng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步發(fā)展目標(biāo)。一、區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)成因（一）企業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，不良貸款數(shù)量明顯增

2、多部分區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)持續(xù)處于低迷態(tài)勢(shì)，導(dǎo)致大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)個(gè)體企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)明顯下滑，比如一些區(qū)域內(nèi)的煤炭企業(yè)，這樣就造成很多企業(yè)需要通過(guò)金融服務(wù)來(lái)改變運(yùn)行資金不充裕的現(xiàn)狀。但由于區(qū)域范圍內(nèi)企業(yè)自身發(fā)展陷入較大困境，只通過(guò)融資并無(wú)法改變企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，反而由于持續(xù)的發(fā)展低迷問(wèn)題，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法償還銀行貸款，這樣便會(huì)在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)出現(xiàn)大量不良貸款，給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成了極大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。而且，從近幾年整體形勢(shì)來(lái)看，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的不良貸款行為呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其以國(guó)有銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不良貸款增量和增幅作為突出，這樣便引發(fā)了較為嚴(yán)重的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。（二）金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張速度過(guò)快

3、帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題從整體來(lái)看，我國(guó)近幾年金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，尤其是一些經(jīng)濟(jì)條件比較好的區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)有了較為明顯的發(fā)展。大量金融機(jī)構(gòu)在自我擴(kuò)張時(shí)存在忽視效益的問(wèn)題，將目光放在了單純的經(jīng)濟(jì)利益方面，為了追究高數(shù)量和大規(guī)模，直接造成金融機(jī)構(gòu)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)更加突出。此外金融機(jī)構(gòu)人員基礎(chǔ)業(yè)務(wù)能力不夠成熟，再加上政府部門相關(guān)配套法律法規(guī)和制度并未實(shí)現(xiàn)配套發(fā)展，這也讓金融機(jī)構(gòu)在快速擴(kuò)張的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積。但由于區(qū)域內(nèi)政府部門對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在一定差異性，可能會(huì)出現(xiàn)對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位、不全面等問(wèn)題。尤其是一些經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較為薄弱的區(qū)域，很多金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大客戶群，存在不合理經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，這

4、樣就會(huì)導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重不足，進(jìn)而給區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生帶來(lái)了可能性。（三）互聯(lián)網(wǎng)與非金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不斷擴(kuò)張且發(fā)展勢(shì)頭不斷增強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)中極為關(guān)鍵的一環(huán)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)目前缺少完善且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的安全系數(shù)并不高，存在較為明顯的金融風(fēng)險(xiǎn)特征。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)剛興起時(shí)，比較流行的p2p金融服務(wù)模式，由于其金融產(chǎn)品比較復(fù)雜，自身又有著比較明顯的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且金融市場(chǎng)監(jiān)管存在比較明顯的真空點(diǎn)，尤其在一些二線城市和三線城市中，缺乏完善、有效的金融監(jiān)管，很多p2p產(chǎn)業(yè)在違規(guī)運(yùn)作，存在一定非法集資

5、問(wèn)題。最終導(dǎo)致p2p產(chǎn)業(yè)經(jīng)常發(fā)生“跑路”問(wèn)題，給投資者造成較大的損失，同時(shí)也給區(qū)域范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)造成較大負(fù)面影響，使區(qū)域內(nèi)群眾投資欲望下降，進(jìn)而給區(qū)域范圍內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展產(chǎn)生了一定阻礙1。另外，一些不正規(guī)的非金融機(jī)構(gòu)也在擠壓著金融市場(chǎng)，由于一系列不安全操作和不合法存在性，比較容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂區(qū)域金融市場(chǎng)秩序。比如一些典當(dāng)行、小額貸款公司等，這些非金融機(jī)構(gòu)也具備一定融資功能，在融資變得更加方便的同時(shí)，其融資風(fēng)險(xiǎn)也在成倍增加，最終帶來(lái)了極高的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（四）民間借貸和非法集資帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定一直是阻礙區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。農(nóng)村資金缺口比較大，而農(nóng)民通過(guò)銀行等金融機(jī)

6、構(gòu)獲取商業(yè)貸款的資金數(shù)量比較少，再加上農(nóng)民很難短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)二次貸款，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、貸款成本高等問(wèn)題比較突出。雖然政府部門要求銀行放寬農(nóng)民貸款政策，但很多農(nóng)民依舊不會(huì)將商業(yè)貸款作為首選借貸方式，主要是由于程序比較復(fù)雜、條件比較嚴(yán)苛，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較差，并不符合農(nóng)民實(shí)際需求。因此，很多農(nóng)民轉(zhuǎn)而采取民間借貸的方式，但這種金融模式存在非常大的金融風(fēng)險(xiǎn)，非常容易發(fā)生金融糾紛，而且民間借貸也存在比較大的漏洞，不利于法律和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一旦出現(xiàn)大規(guī)模民間借貸危機(jī)就會(huì)出現(xiàn)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，非法集資問(wèn)題也比較突出，非法集資的隱蔽性和破壞性都比較強(qiáng)，一旦發(fā)生“爆雷”現(xiàn)象，會(huì)導(dǎo)致大批投資者受到高額經(jīng)濟(jì)損失。非

7、法集資一般對(duì)象是老年人或者退休人員，這類人群具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但金融知識(shí)比較薄弱，因此非法者會(huì)鉆這一空子進(jìn)行詐騙活動(dòng)。目前很多區(qū)域?qū)τ诜欠Y的管控力度不強(qiáng)，大多只能通過(guò)事后追查等方式進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣便會(huì)給區(qū)域帶來(lái)較大金融風(fēng)險(xiǎn)影響。二、區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略分析（一）不斷健全金融領(lǐng)域法律法規(guī)，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系要想加強(qiáng)對(duì)區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理力度，必須要盡快建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管控方面的法律法規(guī)，根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)空白點(diǎn)進(jìn)行全面完善，尤其是一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的一些法律法規(guī)“真空地帶”，必須要讓法律法規(guī)的完善速度能夠跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展速度，提升政府監(jiān)管

8、部門的監(jiān)督管理力度，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。另外還需要盡快在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)細(xì)則進(jìn)行完善和優(yōu)化，從而提升金融領(lǐng)域法律法規(guī)的可操控性2。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是否具備完善、可靠、有效的內(nèi)部控制體系直接關(guān)乎著金融機(jī)構(gòu)發(fā)展質(zhì)量。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全面推行改革創(chuàng)新，建立完善的內(nèi)部控制制度，使每一項(xiàng)金融服務(wù)活動(dòng)和金融產(chǎn)品都可以在內(nèi)部控制制度的監(jiān)督管理下完成。內(nèi)部控制制度也要隨著金融市場(chǎng)的變化，以及金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展不斷進(jìn)行更新和完善。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要做好人才管理工作，提升員工的工作積極性，為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的實(shí)施“保駕護(hù)航”。（二）嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)由于經(jīng)

9、濟(jì)市場(chǎng)的開放，再加上政府部門鼓勵(lì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分區(qū)域政府為了刺激區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，導(dǎo)致金融市場(chǎng)中存在大量金融機(jī)構(gòu)，并且良莠不一。部分金融機(jī)構(gòu)為了創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，甚至為了壟斷資金，采取一些非常規(guī)的經(jīng)營(yíng)措施，最終影響了金融領(lǐng)域的穩(wěn)定性。因此，政府部門應(yīng)當(dāng)積極對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，一方面控制其發(fā)展數(shù)量，避免水平不高的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng);另一方面控制金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的分布，避免出現(xiàn)過(guò)度擴(kuò)張的情況。另外還需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)和推出金融市場(chǎng)的管控力度，這也是降低區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。政府部門應(yīng)當(dāng)做好牽頭工作，建立區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。根據(jù)區(qū)域內(nèi)企業(yè)發(fā)展情況以及核心

10、產(chǎn)業(yè)類型，結(jié)合區(qū)域金融特征，構(gòu)建區(qū)域金融模型，這樣可以對(duì)區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析。通過(guò)對(duì)金融模型的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)發(fā)布預(yù)警警告，從而在早期進(jìn)行應(yīng)對(duì)處理，避免引發(fā)更大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，還需要對(duì)典當(dāng)行、小額貸款公司等非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管，避免其由于非法金融活動(dòng)而給區(qū)域內(nèi)民眾造成較為嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。（三）在區(qū)域范圍內(nèi)形成金融風(fēng)險(xiǎn)管理的“一張網(wǎng)”為了防控區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要由政府部門牽頭進(jìn)行管理，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共同參與，在區(qū)域內(nèi)部形成金融風(fēng)險(xiǎn)合力管理模式，構(gòu)建區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理“一張網(wǎng)”，從宏觀角度和微觀角度對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，這樣能夠避免個(gè)別金融機(jī)

11、構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)鉆了金融監(jiān)管的漏洞，嚴(yán)防出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理“真空地帶”。首先，政府部門應(yīng)當(dāng)對(duì)區(qū)域內(nèi)存在經(jīng)濟(jì)困難的企業(yè)積極進(jìn)行幫扶，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況判斷其是否具備享受金融服務(wù)能力，是否具備償還借貸的能力。必要時(shí)可以對(duì)個(gè)別企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，讓金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)，避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展受阻或者采取其它不合理借貸行為;其次，要強(qiáng)化政府部門和銀行等金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)之間的合作，聯(lián)合控制金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)區(qū)域內(nèi)金融市場(chǎng)以及區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和評(píng)估，降低發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性，從而提升區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力3。（四）控制金融服務(wù)對(duì)象，處理農(nóng)村金融服務(wù)困境銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于區(qū)域內(nèi)存在的產(chǎn)能偏低、耗能過(guò)高

12、的企業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行金融服務(wù)活動(dòng)控制，要從壓縮放貸金額、提高放貸利率等方式對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，必要時(shí)可以采取不放貸政策，避免企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)增長(zhǎng)或者經(jīng)營(yíng)不善倒閉而造成大量經(jīng)濟(jì)資源流失問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)一些新興產(chǎn)業(yè)或者有極高發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如新能源領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)、電子科技領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)等，在推動(dòng)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，降低區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)村存在的金融問(wèn)題，要從以下幾個(gè)方面年入手進(jìn)行處理：首先，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，培養(yǎng)農(nóng)村金融人才;其次，強(qiáng)化農(nóng)村民間融資監(jiān)管力度，推動(dòng)農(nóng)村金融中介規(guī)范化建設(shè)?？刂茀^(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)是保證金融市場(chǎng)安全性，推動(dòng)區(qū)域金融平穩(wěn)發(fā)展的重要措施。要從健全金融領(lǐng)域法律法規(guī)，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系、嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)、加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管，以及合理選擇金融服務(wù)對(duì)象等方面入手實(shí)施區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理。參考文獻(xiàn)：1王波.