P2P資金存管銀行建設(shè)問題探析

1、    p2p資金存管銀行建設(shè)問題探析    田文杰【摘 要】隨著2018年年中p2p問題平臺(tái)數(shù)量激增，筆者發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)問題的平臺(tái)也有一部分是與商業(yè)銀行簽訂有資金存管協(xié)議的，這就引出一個(gè)問題：為什么簽訂了存管協(xié)議仍然會(huì)出問題？本文即從p2p行業(yè)資金存管現(xiàn)狀入手，分析商業(yè)銀行資金存管在p2p行業(yè)運(yùn)營上現(xiàn)有的作用及問題，并以此提出相應(yīng)的解決措施和辦法?！娟P(guān)鍵詞】p2p；資金存管；商業(yè)銀行2018年，國內(nèi)金融市場的流動(dòng)性危機(jī)讓許多金融行業(yè)陷入困境，p2p網(wǎng)貸業(yè)務(wù)成為收到?jīng)_擊最大的一個(gè)行業(yè)，年中的暴雷、跑路問題層出不窮，使得生存問題取代了利潤增長問題成為大多數(shù)平臺(tái)所

2、面臨的核心問題。這迫使中國金融監(jiān)管層再一次開始審慎分析網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展問題，這其中，p2p資金存管銀行建設(shè)問題成為熱議的話題之一。一、p2p寒冬之年回望2018年，中國金融市場浪潮不斷，尤其以年中p2p平臺(tái)的暴雷潮最為吸引人眼球，將眾多投資人的視野再一次集中在互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)的建設(shè)問題上。從圖1可以看出，2018年正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量持續(xù)走低，從年初的2178家平臺(tái)，連續(xù)十一個(gè)月縮減，直至十二月僅剩1187家正常運(yùn)行的平臺(tái)，數(shù)量直接腰斬。而新增平臺(tái)數(shù)量也比前幾年減少很多，最高的就是一月新增20家，其余月份始終維持在較低水平，并且從8月開始，連續(xù)多月沒有新增網(wǎng)貸平臺(tái)。此外，2018年也是

3、p2p平臺(tái)出現(xiàn)問題比較集中的一年，暴雷、跑路、刑偵介入，已經(jīng)成為2018 p2p平臺(tái)的關(guān)鍵詞。圖2中可以看出，從六月開始，問題平臺(tái)數(shù)量激增，七月更是暴雷將近200家，出現(xiàn)了自網(wǎng)貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)以來暴雷數(shù)量之最。令普通投資者感到恐慌的是，2018年的雷潮波及了眾多大平臺(tái)和成立時(shí)間較為久遠(yuǎn)的老平臺(tái)。這其中不乏有國資背景的，有上市公司背景的，其資金實(shí)力都不容小覷。另外，早在p2p平臺(tái)出現(xiàn)之初就成立的平臺(tái)也被爆出跑路。二、p2p行業(yè)資金存管現(xiàn)狀早在2015年，我國的金融監(jiān)管層就出臺(tái)了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法，從政策上明確提出了p2p 平臺(tái)應(yīng)盡快與合適的銀

4、行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展合作，由后者為前者提供資金存管服務(wù)，以期減少p2p 行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年12月18日，已有江西銀行、廣東華興銀行、上饒銀行和新網(wǎng)銀行等63家銀行布局p2p網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，共有622家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，占同期p2p網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)量的53.71%，可以看出目前p2p網(wǎng)貸行業(yè)已有一半以上的平臺(tái)與銀行簽訂存管協(xié)議。其中，江西銀行和廣工華興銀行都以承接60家的數(shù)量占據(jù)榜首。隨著越來越多的平臺(tái)上線銀行存管，出現(xiàn)了銀行存管平臺(tái)暴雷的現(xiàn)象。截至2018年7月18日，全國共有39家平臺(tái)在上線銀行存管后停業(yè)或出現(xiàn)提現(xiàn)困難跑路等問題。這說明

5、并不是只要平臺(tái)與銀行簽訂存管協(xié)議，就一定是安全的。從圖3可以看出承接p2p資金存管業(yè)務(wù)的銀行大部分是地方性的商業(yè)銀行。而全國性的商業(yè)銀行承接存管的最多的就是恒豐銀行和浙商銀行，分別排在第六位和第八位。其他為人們所熟知的全國性商業(yè)銀行承接數(shù)量都在個(gè)位數(shù)，其中工商銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行承接數(shù)量為零。數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家三、商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的阻礙及建議（一）商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的阻礙早在2016年，監(jiān)管部門就發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法，明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)“選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”，而且與商業(yè)銀行合作還能隱形提高網(wǎng)貸平臺(tái)的信用

6、等級(jí)。故而，之所以會(huì)出現(xiàn)全國性商業(yè)銀行對(duì)開展網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的興趣不高的原因不在于網(wǎng)貸平臺(tái)不積極主動(dòng)尋求合作，而是商業(yè)銀行不愿意開展網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)。一方面，監(jiān)管新規(guī)對(duì)銀行開展資金存管業(yè)務(wù)的資質(zhì)作出了詳細(xì)的規(guī)定。要求銀行必須設(shè)立一級(jí)部門負(fù)債資金存管業(yè)務(wù)，同時(shí)具有自主開發(fā)、自主運(yùn)營信息技術(shù)系統(tǒng)的能力。另外，p2p平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)較大。這與商業(yè)銀行安全性的經(jīng)營原則相悖，雖然商業(yè)銀行不直接參與平臺(tái)運(yùn)作，但是一旦與p2p平臺(tái)簽訂存管協(xié)議后，就相當(dāng)于隱形為其提供了信用背書，將商業(yè)銀行的信用出借給網(wǎng)貸平臺(tái)方，提高了平臺(tái)的信用等級(jí)，但對(duì)商業(yè)銀行自身而言并無多大益處。最后，微薄的利潤是全國性商業(yè)銀行不愿參與

7、的終極原因。全國型商業(yè)銀行的利潤增長點(diǎn)主要還是依賴存貸款利差，為p2p平臺(tái)提供存管業(yè)務(wù)所得到的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用與存貸款利差相比可以忽略不計(jì)。并且因?yàn)楹炗喆婀軈f(xié)議而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是是商業(yè)銀行不能主動(dòng)控制的，故而微薄的利潤和風(fēng)險(xiǎn)可控之間，全國性商業(yè)銀行毫無疑問會(huì)選擇后者。但對(duì)于地方性商業(yè)銀行而言就完全不一樣了。地方性商業(yè)銀行之間的競爭激烈，強(qiáng)烈需要通過增加中間收入來增加利潤收入。故而就出現(xiàn)了全國性商業(yè)銀行不愿涉足，反而是地方性商業(yè)銀行爭相開展網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)。（二）商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的建議第一，允許全國性商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作，共同開展網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)。原2016年的暫

8、行辦法中要求商業(yè)銀行開展資金存管業(yè)務(wù)，具有自主開發(fā)、自主運(yùn)營信息技術(shù)系統(tǒng)的能力。這在一定程度上增加了銀行的運(yùn)營成本，所以部分銀行考慮到利潤和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，就果斷放棄了這個(gè)還不明朗的行業(yè)。為了解決這一問題，可以允許銀行與第三方支付進(jìn)行技術(shù)上的合作，但實(shí)際上的運(yùn)營、平臺(tái)資質(zhì)檢驗(yàn)還是由銀行來做。對(duì)于p2p 平臺(tái)上的每一筆借貸業(yè)務(wù)來說，其產(chǎn)生的相應(yīng)資金往來直接就在出借主體與借款主體的存管賬戶之間完成劃轉(zhuǎn)，整個(gè)流程快捷方便。第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)收集客戶信息，并且將客戶信息與銀行共享，方便銀行完善信息數(shù)據(jù)庫并進(jìn)行后續(xù)資金監(jiān)測工作。1第二，加快網(wǎng)貸平臺(tái)履約保險(xiǎn)制度建設(shè)。當(dāng)p2p 平臺(tái)出現(xiàn)資金緊張問題時(shí)，由履

9、約保險(xiǎn)來對(duì)相關(guān)受害人進(jìn)行賠付，這樣在一定程度上可以減輕商業(yè)銀行參與資金存管業(yè)務(wù)而又擔(dān)心平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)過高，不利于經(jīng)營的后顧之憂。而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，p2p行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是其不愿開展履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一大原因（本文中暫不涉及保險(xiǎn)層的相關(guān)問題分析）。以此降低p2p平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地激發(fā)商業(yè)銀行參與p2p資金存管業(yè)務(wù)的興趣。第三，加快p2p平臺(tái)引入信用征信系統(tǒng)?，F(xiàn)階段，p2p平臺(tái)大多沒有加入全國征信系統(tǒng)，導(dǎo)致借款人有恃無恐，出現(xiàn)大量違約，導(dǎo)致平臺(tái)資金運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，從而出現(xiàn)暴雷、跑路的情況。鑒于此，建議加快平臺(tái)引入征信制度，其中最為便捷的方式就是和商業(yè)銀行合作，一旦與銀行簽訂資金存管協(xié)議，客戶的任何關(guān)于平臺(tái)的資金變

10、動(dòng)就都在銀行的監(jiān)測范圍內(nèi)，銀行完全可以比照信用卡監(jiān)測系統(tǒng)來監(jiān)測平臺(tái)賬戶。一旦借款人出現(xiàn)逾期不還，按照相關(guān)規(guī)定將其信息在征信系統(tǒng)中登記，從而起到震懾借款人的作用，以此降低平臺(tái)借貸項(xiàng)目的違約率。四、商業(yè)銀行開展資金存管業(yè)務(wù)的監(jiān)管建議在p2p平臺(tái)運(yùn)作中引入資金存管制度，有利于保護(hù)借出人的利益，有利于平臺(tái)安全平穩(wěn)運(yùn)作，是現(xiàn)階段穩(wěn)定市場的一個(gè)重要舉措。但由于我國相關(guān)的規(guī)章制度并不健全，導(dǎo)致了該政策并沒有起到應(yīng)有的作用，同時(shí)也給監(jiān)管部門的監(jiān)管帶來一定的難度。鑒于此，提出以下幾點(diǎn)建議：第一，明確商業(yè)銀行資金存管的權(quán)利與義務(wù)。在過去的一年中有大量p2p平臺(tái)出現(xiàn)運(yùn)營問題，這其中也有一部分是簽訂有資金存管協(xié)議的，這就說明現(xiàn)有的政策中并沒有明確銀行在網(wǎng)貸運(yùn)作中應(yīng)該有的職責(zé)，商業(yè)銀行在其中只是提供了一個(gè)資金流通的渠道，并沒有實(shí)質(zhì)的監(jiān)督作用。另外，這也給監(jiān)管部門的監(jiān)管帶來難度，職責(zé)不明確，導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)作出現(xiàn)問題時(shí)，銀行沒有任何作為并且還推諉責(zé)任，并沒有起到保護(hù)出借人利益的作用。故而，明確銀行的權(quán)利與義務(wù)，并要求將其進(jìn)行公告，以降低商業(yè)銀行因權(quán)利義務(wù)不明確而不愿意開展此業(yè)務(wù)的疑慮。第二，加強(qiáng)平臺(tái)的信息披露制度建設(shè)。這一工作應(yīng)交由商業(yè)銀行來做。比照基金的托管業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)建立網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)信息披露制度。及時(shí)披露那些對(duì)出借人利益有重大影響的信息，比如該平臺(tái)的資質(zhì)、借款人的資金動(dòng)向，整個(gè)平臺(tái)的資