保險學(xué)授課教案-第三章--保險合同

1、保險學(xué)授課教案-第三章-保險合同第三章 保險合同本章重點(diǎn)：本章重點(diǎn)是保險合同的特點(diǎn)；保險合同個各主體的特征和權(quán)利義務(wù)；保險合同的客體；訂立具有法律效力的保險合同的要求；合同的生效；保險合同的變更、解除和終止的條件和法律后果?；疽螅罕ｋU合同是保險學(xué)研究的重點(diǎn)，通過對本章的學(xué)習(xí)，了解保險合同的概念，保險合同訂立的程序，保險合同的成立與生效，有效與無效。理解保險合同的變更、中止與終止。掌握保險合同的特點(diǎn)，保險合同的要素，保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的履行。本章內(nèi)容：保險合同是保險學(xué)研究的重點(diǎn)。保險合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同的種類。另外，保險合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其

2、他合同。第一節(jié) 保險合同的概念、特征一、保險合同的概念Ø 合同（contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（合同法）第二條）。Ø 保險合同：我國保險法第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險人； 2、內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、保險合同特征 Ø 保險合同是雙務(wù)合同Ø 保險合同是一種射幸性合同*Ø 保險合同是一種條件性合同 *Ø 保險合同是一種附和性合同Ø 保險合同是最大誠信合同Ø 保

3、險合同是一種個人性合同*第二節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體Ø 保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人 (含法人與自然人)。Ø 當(dāng)事人Ø 關(guān)系人Ø 輔助人（一）保險合同當(dāng)事人1、 保險人我國保險法第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司”。Ø 保險人有權(quán)收取保險費(fèi)，并要求投保方履行最大誠信原則，但同時要依照保險合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對條款的明確說明義務(wù)；（2）及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)。2、投保人我國

4、保險法第10條規(guī)定“投保人是指 與保險人訂立保險合同，并按照保險合同 負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不 以自然人為限，法人和它組織也可以成為 投保人。（二）保險合同關(guān)系人1、被保險人指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。2、 受益人又叫保險金受領(lǐng)人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。 在財產(chǎn)保險合同中，沒有專門的受益人規(guī)定。通常情況下，財產(chǎn)保險的被保險人一般就是受益人，特殊情況下，由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險人的債權(quán)人。 在人身保險合同中，受益人是由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是

5、數(shù)人。投保人、被保險人都可以是受益人。Ø 當(dāng)受益人與投保人是同一人時受益人是合同當(dāng)事人。Ø 當(dāng)受益人與投保人不是同一人時受益人是合同關(guān)系人。課堂提問：投保人、被保險人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？ （三）保險合同的輔助人（中介人保險代理人根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。是投保人與保險人的居間人。保險公估人經(jīng)保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并給與證明的人。二、保險合同的客

6、體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。 三、保險合同內(nèi)容1、對保險合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解。Ø 廣義保險合同指保險合同的全部記載事項，包括合同當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險金額等。Ø 狹義保險合同指保險合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。所以，保險合同的內(nèi)容也就是保險合同的條款。2、保險合同的條款Ø 基本條款。又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款。Ø

7、; 特約條款。是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他條款。 我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容1、保險人的名稱和住所；2、保險人、被保險人、受益人的名稱和住所；3、保險標(biāo)的 （subject matter)；4、保險責(zé)任（scope of cover)和除外責(zé)任(exclusion)；5、保險期限(insurance period)和保險責(zé)任的起始時間；6、保險價值(insured value)；7、保險金額(insured amount)；8、保險費(fèi)及其支付辦法(payment)；9、保險金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭議的處理；11、訂立合同的時間。第三節(jié)

8、保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立保險合同訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。1、要約是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。提出要約的人是要約人。l 一個有效要約須具備三個條件： 具備合同主要內(nèi)容 明確表示訂約愿望 在有效期內(nèi)對要約人具有約束力課堂提問：保險代理人主動展業(yè)，希望潛在客戶訂立保險合同是否是要約行為？2、承諾是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾需要滿足的條件：1) 承諾不能附帶任何條件（若對要約部分同意或附有條件接受的，還是否為承諾？2) 承諾須由受約人或其合法代理人做出3) 承諾須在要約的有

9、效期內(nèi)做出二、合同的成立與生效保險合同的成立指投保人與保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險合同的生效指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力一般來說，合同成立即生效。但是，許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責(zé)任是不同的。三、合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。（一）投保人的權(quán)利義務(wù)投保人義務(wù)： 如實告知義務(wù) 繳納保費(fèi)的義務(wù)。 通知義務(wù)。n “危險增加”的通知義務(wù)。n 保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。 提供單證義務(wù) 投保人權(quán)利

10、： 條款真實情況的權(quán)利 發(fā)生保險損失時向保險人索賠的權(quán)利（二）保險人的權(quán)利義務(wù)保險人的義務(wù)： 確定損失賠償責(zé)任。 履行賠償給付義務(wù)。 向投保人解釋條款 及時簽發(fā)保險單證 為投保人保密 保險人的權(quán)利： 收取保費(fèi) 防損建議權(quán)（適用財產(chǎn)保險） 代為位追償權(quán)（適用財產(chǎn)保險第四節(jié) 合同的變更和終止一、保險合同的變更保險合同的變更就是指在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。它包括： (一)保險合同主體的變更。 (二)保險合同客體的變更。 (三)保險合同內(nèi)容的變更。（一）保險合同主體的變更Ø 保險合同主體的變更大都是由保險標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的。Ø 在保險合同中，作

11、為保險人的一方是不允許變更的。 Ø 保險合同主體的變更都須征得保險人的同意，加批單后有效。但在財產(chǎn)保險中，也存在例外。Ø 人身保險中的被保險人在合同中確定之后是不能變更的。 （二）保險合同客體的變更主要包括： 保險標(biāo)的的種類 保險標(biāo)的的數(shù)量由于保險標(biāo)的種類、數(shù)量的變化會導(dǎo)致保險標(biāo)的價值變化，引起保險利益變化，使保險保障程度發(fā)生變化，合同客體變更也需要經(jīng)保險人同意加批單后生效。（三）保險合同內(nèi)容的變更主要指權(quán)利義務(wù)變更，包括： 被保險人地址 保險標(biāo)的存放地點(diǎn) 保險期限 保險金額 保險責(zé)任（四）保險合同變更程序 投保人提出申請 保險人審核 合同變更（批單或附加條款二、保險合同的

12、中止Ø 保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。（在保險經(jīng)營中也稱為保險合同的失效）Ø 被中止的保險合同是可撤銷的保險合同，既可以繼續(xù)履行，也可以被解除。 復(fù)效指保險合同的效力在中止以后又重新開始。 注：保險合同效力中止終止。 投保人可以在一定條件下，提出恢復(fù)保險合同效力，經(jīng)保險人同意，合同效力可以恢復(fù)合同復(fù)效。 已恢復(fù)效力的保險合同應(yīng)視為自始未失效的原保險合同。三、保險合同的終止保險合同終止指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同終止的原因可分為兩類:自然終止與提前終

13、止。1、自然終止無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，合同效力自然歸于終止。終止情形：(1)保險期限屆滿; (2)保險合同履行完畢; (3)人身保險合同中被保險人死亡; (4)財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。2、提前終止由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，合同解除，分：Ø 法定解除按法律規(guī)定解除Ø 協(xié)議解除當(dāng)事人雙方協(xié)商解除對于投保人：除貨物運(yùn)輸保險和運(yùn)輸工具航程險外，投保人享有解除合同的權(quán)利。對于保險人：一般不得任意解除合同。3、保險人有權(quán)解除合同幾種情形 投保人因未能如期繳納保險費(fèi)而被中止合同，在隨后的2年內(nèi)不申請復(fù)效的。 危險增加時，投保人或被保險人未履行危險增加通知義務(wù)。 投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)。 投保人未能履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否承